家庭财产保险案例

案例1:

史某拥有40万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为30万元。在保险期间史某家中失火，当：（1）财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？（2）家庭财产损失35万元时，保险公司又应赔偿多少？因为家庭财产保险适用第一危险赔偿方式，即在保险金额范围内的损失均予以赔偿。所以在本案例中：（1）当家庭财产损失15万元时，由于损失低于保险金额，保险公司按损失金额赔偿15万元。（2）当家庭财产损失35万元时，由于损失超过保险金额，保险公司按保险金额赔偿30万元。例3：一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。问该游客是否具有保险利益？分析：游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。 例4：王某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。王某感到非常高兴，于是想自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险”以示庆祝。问保险公司是否承保？为什么？ 分析：保险公司不能承保，因为王某与其姐没有法律承认的保险利益。例18：某人在行走时不幸被汽车撞死。生前他投保意外伤害险保额10万元。其受益人在获得10万元的保险金后，又以家属身份向肇事车主索赔30万元。问家属应否把10万元还给保险公司？ 分析：如果按照损失补偿原则，被保险人不能同时从保险人和第三者责任方获得赔款。但由于本案例属于人寿保险，不适用损失补偿原则，故被保险人可获得两笔赔款，在向肇事司机索赔30万元后，不要把10万元退还给保险公司。案例2:

某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元。在保险期间该被保险人家中失火，当：

A、绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？案例分析：因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿。所以，当家庭财产损失2万元时，保险公司不赔偿。

B、绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额，即超出免赔额的部分。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司只负责赔偿8万元-5万元=3万元。

C、相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？因为采用了相对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿；当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人负责赔偿全部损失。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司赔偿8万元。绝对免赔率和相对免赔率绝对免赔率：是指保险标的的损失必须超过保单规定的免赔百分数，保险公司负责赔付其超过绝对免赔率的损失部分。相对免赔率：是指保险标的的损失只要达到保单规定的百分数时，保险公司不作任何扣除而全部予以赔偿。案情介绍

2007年12月1日，住某市某区的居民刘某家中暖气破裂，造成楼下三家受损，以及临单元6楼出险受损，刘某查找保险合同，按要求向保险公司报案，要求赔偿。保险单证记载，刘某于2007年9月在某财产保险公司投保了家庭财产保险，保险金额为6万元，保险标的为家庭财产与室内装修，保险期限为一年。 理赔焦点 1、查证第一现场。2007年12月1日，保险公司接到报案电话立即赶赴现场，同被保险人共同查勘确认保险及损失情况：一是出险时间在保险期限内；二是出险地点与投保地址一致；三是原因是自家暖气破裂；四是与邻居几人谈话确认此事故情况。

2、确定保险责任。

根据家财保险条款——保险责任“在本保险有效期内，被保险人（或其同住的家庭成员）在其所居住的住所，使用、安装或存放其所有或租借的财产时，由于过失和疏忽造成第三者的人身伤亡或财产的直接损毁，在法律上应由被保险人承担民事损害赔偿责任的，以及因上述民事损害赔偿纠纷引起合理、必要的诉讼、抗辩费用和其他事先经本公司同意支付的费用，除列明外，在本险别的赔偿限额内负责赔偿”。确定本案保户刘某家中暖气破裂，造成楼下三家受损，以及临单元6楼受损出险。是由被保险人的疏忽或过失所致的损失，属于保险责任。保险公司未尽核保责任应予赔付

2005年12月15日，黄某到某保险公司投保《家庭财产保险》，黄某提出投保朋友赠送的裘皮大衣5件，价值8.1万美元，朋友送的床罩1套，价值12888元，还有项链2条，价值3500元，以及部分文物，保险公司称文物需另外投保；黄某提出上述财物没有发票，保险公司称没有发票也可以保；黄某提出应该到家里核对一下上述财物，保险公司称不用核对了，交钱就可以。黄某按照保险公司要求交纳了保费1463元，投保了下述保险项目包括：房屋装修保额3万，家用电器保额2万，服装家具保额50万，床上用品保额1万。附加险：租房费用损失险保额1万，现金、金银珠宝盗抢险2000元，水暖管爆裂险保额2万，家用电器用电安全险2万，家庭住户第三者责任一切险2万，盗抢险，53万元，保险期限为2005年12月16日中午12时至2006年12月16日中午12时止。保险公司为收款单位，并在保险单上盖章。

2006年2月3日16时，黄某外出回到上述财产所在地址，发现家中被盗，投保的保险财产丢失，包括裘皮大衣5件，项链2条，床罩1套，纪念币20张，手表一块，等等。黄某报案后，公安局出现场并予刑事立案。 案件发生后，黄某向保险公司申请理赔，保险公司以丢失的财物没有发票及证明为由不予理赔，无奈，黄某将保险公司诉至人民法院。 理赔结论本案经过两次法庭审理，最后双方达成了调解协议，保险公司一次性给付黄某赔偿金40万元，双方再无其他纠纷。火灾发生后投保人未采取必要措施减少损失应承担相应责任于某将自己的2间房屋投保一份家庭财产保险，保险金额为10万元。同年7月于某从外地回来和朋友一起喝到很晚，便在朋友处睡着了。第二天上午8点，邻居来电话说家中着火了，于某听后便起身要走，朋友提醒说你不是买保险了吗，你回去有什么用啊，于某便倒头又睡着了。直到当天下午2点于某才回到家中，发现家中大部分财物均已烧光，于某随即向保险公司报案后经消防人员和保险公司对现场的查勘，确定着火原因，是因为于某家中蚊香燃尽部分滴落到地上，才导致了这场火灾的发生，家中财产的损失总计为6万元，于某遂对保险公司提出了事故理赔申请，保险公司经过对事故的发生调查发现，于某当天接到邻居的失火电话通知后，即未拔打119实施报警，也未及时到达失火家中，实施抢救财产或协助消防人员实施有效灭火工作，于某违反了合同中的被保险人应尽的义务的规定，故保险公司提出对此次失火事故拒绝赔偿。 法院判决保险公司承担此次事故70％的责任故赔偿李某4.2万元，于某对此次事故也承担相应的过失责任，故承担此次事故的30％责任，自己承担1.8万元，判决生效后于某保险公司均未提出上诉。赔偿方式1.保险房屋：比例赔偿方式2.室内财产：第一危险赔偿方式

第一危险赔偿方式，是财产保险在处理赔款中的基本方式之一。是把保险财产的价值分为实际上不可分割的两个部分。第一部分价值和保险金额相等，可以算作十足投保；超过保险金额的第二部分价值，则认为完全没有投保王某将其房屋投保家庭财产保险综合险，保险金额为1万元，保险期内因火灾造成损失6000元，投保时房屋的市场价为1.5万元，出险时房屋的市场价为1.2万元，保险人的赔偿为多少？王某将其家具投保家庭财产保险综合险，保险金额为5000元，保险期内因火灾造成损失4000元，出险时该套家具的市价为8000元，保险人的赔偿金额就为多少？王某于1998年投保家庭财产保险，他只选择投保了纯平彩电与VCD各一台，保额10000元。两个月后，因为烧酒精炉时不慎引燃大火。王某情急之下，抢救出彩电和VCD，因来不及救出其他物品，结果导致损失4500元。王某向保险公司提出索赔。对于如何处理这一起特殊的家庭财产投保索赔情况?案例：保险公司内部有三种不同的意见第一种意见认为，保险公司不赔，理由是这起事故不属于保险责任范围，是因为它没有发生保险财产损失。保险公司承保的是电视机与VCD，非保险标的的损失，保险公司完全可以不承担赔偿责任，有理由拒赔。第二种意早见认为，阁第一种观狱点从法律樱上站得住械脚，但实极际中却很眼难让人接肚受，“合法弃而不合译情理”，建议肉保险公司司应通欠融给付营，弥补红王某精屯神上的泪损失。第三种意亦见认为，只应该奖励排王某积极念施救的行起为，其他财产兄损失应作册为施救费底用给予赔效偿。因王某滥是为抢救则保险标的荐而导致其壳他财产损乘失的，施抓救行为本沸身也减少捡了保险公束司的损失束。你认为如深何处理本丈案是合理沟的？分析与犹处理意输见处理本案毙的关键之绝一是王某瓜的损失能陵否认作是书施救费。我们先假杀设，灾害糖发生时，亚王某抢救蛾其他物品堵，而不是系彩电和VCD的话，谷保险公锯司无疑晌要承担3000元的保险田金赔偿责锄任。王某袄完全可以劣这样做，昆也能名正译言顺获得束赔偿，但卵王某选择畜以损失其堪他物品的胞方式救出诉投保财产崭，即无暇获顾及其他虑物品而导枝致损失的宝原因是为裹了尽量防啦止或减少响标的损失奴，从这一旬点上看，磨我们仍可愚认将其他化物品的损袍失金额认身为是施救砍费用，只旁不过表现炎形式不是阵金钱而是咳实际财产廊。根据《保险法》第41条“保险郊事故发生删后，被保迫险人为防悔止或减少拥保险标的矩损失所支震付的必要顾的、合理塞的费用，室由保险人鸟承担……”因此，旬保险公沫司应该浙赔付，鸦这不是罚对王某肃的奖励阅，更不赵是施舍避同情，貌而是合立情合理奶的赔偿汁义务。案例：陈铜某在海边棍有一幢私侮房。200想0年3月7日，陈渗某向保剂险公司饶投保了股家财险望，保险套金额：饶房屋500至00元，小拖仓库1000粮0元，其他绑财产400群00元，保险谊期限一年尿。同年8月9日，该地绳区遭到了懒龙卷风袭这击，当天吹上午10点左右，蒙陈某发现凤小仓库的另房顶被龙冠卷风摧毁耀，便去抢迷搬仓库内心的贵重物版品，不料屑被一根房忽梁砸在脑碗部，当场弱死亡。不幸的香是，下把午1时左右止，龙卷捷风又将陆陈某院恋中的一饰棵老树逼刮到，貌断树将奋陈某的悄房屋顶闲砸坏，绑屋里一钢些财物次损坏。这次事底故，造俊成陈某暖的财产昌损失为氏：房屋示损失3600元，屋仅内财产坝损失830元，小美仓库损伴失510塑0元，库内苹财产损失3700元。陈某祸的妹妹向丧保险公司紫提出赔偿筑全部财产潜损失的要创求。对于如何婶承担赔偿射责任，公肾司内部有虏两种意见桐：第一种意汪见认为，呀保险财产拉的损失属哑于龙卷风书责任，所原以全部损怖失都应予差以赔偿，笼但被保险登人陈某已遥死，应向从其继承人港妹妹支付遍赔偿金。第二种扶意见认疤为，保雨险财产草的损失过属于龙酱卷风责槐任，但授被保险厨人陈某卵在其间海死亡，凭财产权披的主体腊消失时丈，其可野保险利悠益必然同消失，堡所以陈净某死亡勇前的财茫产损失璃（即小歌仓库及俘内部财点产）应国予以赔睡偿，陈希某死亡眼之后的担财产损穷失（即持房屋及匠内部财聚产）则厕不予赔姜偿。你认为，榆哪种意见效正确？为营什么？案例分思析陈某死亡陵前的财产鱼损失，保础险公司理遍应负责赔猎偿，保险敬赔偿金作获为遗产由戏妹妹继承收。案例2000年5月20日（星期株六），某扯保险公司跃代理人王喜某到张某座家推销家召庭财产保谊险。经王际某宣传与幸讲解，张挽某决定向堆王某投保碌家庭财产刚综合险、历附加盗抢编险、家用献电器用电控安全险，洁保险金额枪为60万元，笨其中房各屋及室拣内附属疲设备36万元，吊室内装虎潢8万元，家泄用电器6万元，址衣物及较床上用未品4.5万元，聋家具5.5万元，奶并填写茄投保单店，保险巴期限自2000年5月21日至200遭1年5月20日。张牢某当场铃缴纳保糟险费109蹈5元。因为在恰逢周末串，王某口秋头答应22日（星薪期一）欢将正式宿保单送坊给张某增。天有愉不测风须云，22日上午大虎降暴雨，讽雷电击坏钳外线供电书变压器，畜造成周边胶用户电器绩损坏。张漫某家用电具器损失3500元。与戒此同时袭，王某志在前往您保险公念司的途虾中因路联滑摔倒谊受伤送删往医院乱。下午栋张某向筐保险公创司报案珍并提出军索赔。保险公乓司的观静点第一种姑：保险菊公司应浑该拒赔刺。虽然张某掏填写了投所保单，缴印纳了保费祥，雷击栽为保险责袭任，且发太生的保险砍事故在投紫保单填写切的有效责伙任期限内惭，但是，鹅保险公司伯未出具正析式保单，终根据《保险法》规定，保烫险合同必两须是书面念形式的合鹊同，所以告张某同保辆险公司双纲方并没有湾订立保险项合同。本矩案保险公秀司并未签夺发正式保喷单，所以董有权拒赔腰。第二种：爆保险公司竹应该拒赔业。因为保爹险代理屑人王某氏不是保损险公司腿的正式询编制人毒员，其做口头答唉应不能骄代表公撕司的意逮愿，所江有张某驰和保险朴公司并宜未达成衬协议，工不存在搜保险合涝同，保逝险公司编有权拒天赔。第三种跳：保险碌公司应行该通融剩赔付。鉴于当前店家财综合匠险散户业布务开展困傅难，位扩挥大该险种脖影响，保牺险公司应拨提供适当扮的补偿性鲜赔款。你的看僵法呢？199卧6年6月，某居鼠民王某家角楼上住户帜李某忘关断自来水开杆关，导致硬水流外溢册，殃及王盈某家。由怨于未能及经时控制，泊王家损失仅严重，清旅理各项损傅失近万元蹄。经双方袋协商，李冬某同意赔锁偿王某500策0元了结此胀事，并立娃下书面协飞议。事后，裕王某的两妻子在旦单位与牌同事闲劳谈谈及天此事，避单位财延务人员加说可以范向保险究公司索盟赔。原禁来，王脸妻单位择为每位兵职工投庙保了家头庭财产答险。王捏妻回家烤后与王敞某商量勉，决定工向保险转公司索省赔。保险公从司接到仁报案后扬，由于搁现场已柱破坏严吃重，给负定损工均作带来过很大问是题。最啄后经协捷商决定沈赔付800叠0元结案泪。由于割涉及第识三者造瓶成损失洪，保险溪公司赔银付后，蠢要求王驾某签署森权益转轻让书，峰准备向鸟责任人牌追偿损亭失。王睛某签字针后，保范险公司仆找到李梅某，李糠某人为覆已经赔宫偿王某500裙0元，并番已立下劝协议，耕不再承跃担赔偿迁义务。傍于是产念生一场毙理赔纠洋纷。各方观点王某认五为自己兵的损失托超过1万元，基保险公牌司的赔位款不足衫以弥补肠自己的半损失，忠保险公演司和李填某的赔需款自己育均应得页到。李某认盖为自己抱在造成舱王某损容失后，忠已经协坟商赔偿依了5000元给王问某，并责立下了摔书面协肢议，保统险公司把的8000元追偿扎款与自兄己无关事。保险公司晃认为，王耽某与李某刃私订的协狭议是独立鸽于保险合朴同的，保污险公司按稻照保险合耳同履行赔福付义务后您，依法取蛇得对第三暴者造成损祸失的追偿裳权，李某蹄必须支付800帆0元追偿屠款。你的看振法呢？1999年3月6日，赵某农向县保险宽公司投保闪家庭财产遭保险，保悄险期限自199烫9年3月7日至200鬼0年3月6日，保镇险金额驳为19万元，定其中房君屋10万元，识家用电态器5万元，家绣具1万元，袋衣物及恰床上用演品3万元。治保险载烛明“生套产经营赠用的房躲屋、机再械设备钟、工具陕、原材搬料、产耽品、商港品等生斯产资料肿，保险常人不予和承保”诱。当年8月22日，发生浑火灾，财语产损失10万元，施赵某随漫即向保拖险公司男提出索宜赔。在咳现场查厦勘中发姨现火灾执后的残败渣里有也大量木掘材。通像过向邻处里问讯舌得知，雅赵某一澡直从事回家具加跳工，院黑子里堆客满大量醒的木材毛和油墨龙，房屋妖堆满了赤家具。各方观寒点保险公司铁认为，赵矮某没有将尿自己从事希家具加工每的事实告饲诉保险公赢司，没有躁履行如实厘告知的义蠢务，保险陵合同无效竭，所以拒付赔。赵某认总为，保暑险公司趟在承保帖时没有惕询问房蹲屋的使躬用性质剧，这是叔保险公玻司的弃备权行为吸，并非导自己没锋有履行揭如实告脊知的义爱务，保抢险公司付应该赔荡偿损失垦。你的看法螺？王某投保距5年期家素庭财产两籍全保险，寇保险金额侨为5万元拼，第一保愉险年底发联生部分损迫失一次，喂保险人赔匆偿2万元推；第三保真险年度发阳生全部损户失，保险府人赔偿5论万元，以厨下处理方政法正确的崇有（递）A第一蛛保险年度猎赔偿后，戚当年有效愤保险金额春减少为3和万元B第叼二保险响年度保录险金额搞自动恢霸复至5汉万元C第三熟保险年度支赔偿后，击保险责任俭终止D第岗四保险撇年度保气险人应狮全额退戚还保险叶费案例：案例一宗家财堡被盗未能及时报路案保顽险公司来拒赔合尖理吗？案情介挎绍：躬李怪某出差回域家后，发蒸现家庭财青产被盗。龄于是，他佳迅速到派柔出所报案萍。经公安产人员现场跟勘查，发北现有1万扇多元的财取物被盗走捷。10多凑天后此案捞还没告破深，这时李区某才想起善自己参加则了家庭财其产保险。惰于是，他亮急匆匆手肺持保单来劈燕到保险公危司要求索席赔。保险罪公司以在股出险后未繁及时通知姜为由拒赔退。分析结幸论：“及时通峰知”是指被保险人眼应尽快通期知保险公垂司，以便附及时到现洗场勘查定烫损。家财险资案件应在24小时内通知保馅险公司。为什么费李某投疯保了家龄庭财产阴保险，称却不能鸣获得赔掘偿呢?这是因为晓李某在家滑庭财产被识盗后，虽润然及时向挥公安部门狠报了案，尺却忽视了米向保险公腰司报出险象通知，使记本该履行潜的及时通处知义务迟伴延履行。依照《保琴险法》第响二十一条摧规定，“宫投保人、看被保险人仰或者受益蚂人知道保品险事故发枝生后，应冠当及时通雄知保险人动。”这里的语“及时鸭通知”丙是指被猪保险人炉应尽快杨通知保扩险人，烘以便及刊时到现筝场勘查伪定损。乖通知的树方式可米以是口头方式，也上可以是书面形式。咬“及时虾通知”脉是被保打险人应饼尽的义集务，同浅时，被奔保险人蠢向保险冰公司索支赔也是唐有时间肌限制的姨。如果惕被保险烦人没有既履行此忆项义务割，保险蛾公司可之免除保趣险责任锦。渐结论港：保险刺公司拒易绝赔偿职是按照词法规及榨合同规听定处理结，是合绞理的。案例启粱示：此案给棍我们每成个参加给家庭财勾产保险虽的被保跳险人带触来三个舍警示：枯一是泻要树立咽家财出越险后“说及时通努知”的岩意识，逃做到处素事不慌投。一方杂面要向疯公安部赚门报案写，另一浅方面也箱要向保姨险公司暴报险，庸做到“奸两报”刚都不误谋。这样之保险公黑司人员御就可及盯时进行裹现场核魄实定损悉，为后奸期理赔双奠定基寺础。二是家当财出险汗后，要柿注意在骂24小钻时内到诵保险公陡司“报委险”，冲以免超惑过规定浑时效而献引发双巨方在理政赔中的闭纠纷。俱三是嗓要注意酸通知的独方式。挪出险后眼，被保冒险人要骡迅速找龙出保单社，亲自漏去所投宋保的保财险公司害“报险禾”，或黑者打电梦话及时新告知保雀险公司村。只有甚这样，晨才能避轰免上文酸中李某托的后果焦，使家胜庭财产扫得到有群效保障兆。已购上罪市公房贤转卖期架间遭火颤毁损差赔还是耀不赔？案情介绍抬：199用9年1榴2月1跟0日，妈张某将扁自己已躬购的二沸居室公问有房屋抽及屋内千财产投谜保了家光庭财产井保险，状房屋的垂保险金垂额为３夫０万元辩，家用碑电器的妈保险金牛额为８堂万元，粗其他财蓝产的保卡险金额守为８万颂元。保单中烂载明：成“在保斑险期限益内，保个险标的亮被转卖割、转让撞或赠与扒他人，抖或保险爱标的的游危险程矮度增加贡时，应坟在七日之内通知保佛险公司骨，并办脚理批改绒手续。采”张某一因直认为缴自己的头居住条子件不够奴好，长故时间以冷来非常女注意楼党市的动腿态，终挥于于２基０００源年４月辽如愿以红偿搬进旦了一栋扒三居室桂新居。握在得知寻已购公稼有住房皮可以上闪市出售第的情况著后，张哲某立即未向当地驱政府房魂地产行蓬政主管间部门提存出申请硬，经审洁核，房称地产行补政主管苦部门作轮出准予扛其上市侵出售的炎书面意红见。经殊朋友介博绍，张缘瑞某将原恼来的二知居室房改屋卖给退了赵某熊。５月５日分，赵某将爽全部房款罚付清并入削住，双方贤商定一星余期后去房体地产交易叔管理部门涨办理交易等过户手续腐。不料，名５月１０暂日，因赵絮某家的煤据气阀门未授关紧而引亚发火灾，阶致使房屋扎遭受严重普损失。事辅发后，赵躬某找到张兴某，于是种张某向保凡险公司提孕出索赔。分析结丝式论：对于此案返，保险公古司内部有烛三种不同愤的意见：侧第一种围意见认为掠，虽然火开灾确属于肯家庭财产浪保险责任冷范围内的嫂风险，但抵由于张某馒已将房屋花卖出，且榴赵某房款凡已付，因份此张某对挨发生事高故的房矮屋已无盖保险利跳益，存在于讽保险公司浴与张某之现间的保险酒合同已失窑效。张某球无权向保秘险公司提仙出索赔。第二种意币见认为，碎虽然赵某巨房款已付则，但是双叙方尚未到偶房管部门驱办理交易拳过户手续粮和所有权转登记转移活手续，因效此房屋仍督属张某，所有权并截未发生移俩转，张某孤仍具有保池险利益，也无需煤通知保险翠公司，保杀险公司应绍予赔付。第三种楚意见也第认为张殊某仍具兰有保险奸利益，摧但是房神屋发生榨转卖，博被保险便人未在撑七日内速通知保毅险公司阔，根据条条款，侵保险公准司无任夺何责任委。本案争筒论的焦门点有两然个：一是张某讯是否具有嫂保险利益遥，是否有素权索赔；二是“房业屋转卖”身的真正含翻义是什么遍。１、房屋登所有权的黎转移须以尿登记为前埋提条件。根据《保医险法》：便“投保人枕对保险标涨的应当具驶有保险利福益，保险旧利益是投广保人对保到险标的具照有的法律馒上承认的黎利益。”棕这里强调白了投保人叨、被保险恋人与标的欢物的利益揪必须为法路律所承认抓，只有适法交的利益才庄能成为保惕险利益。房屋买卖拢是一种特华定物的交福易，它除伪了要求当莫事人之间饰合意外，敞还要求具阔备特定的军法律形式众。本例中拦张某已亡购公房根的出售发虽已获悔得房产的行政主绒管部门肚的批准肤，但是已买卖双缓方既未火向房地赶产交易案管理部品门申请俘办理过锯户手续沙，缴纳想契税，赏也未向价房地产滥行政主抄管部门祸申请办开理房屋率所有权习转移登蜓记手续虹，因而步可以认闻定房屋的昌所有权叨并未移庙转，买衫卖合同范无效。根据《乖经济合藏同法》弦第１６春条：“唱经济合运同被确遭认无效链后，当吼事人依新据该合秤同所取销得的财洋产，应佩返还给都对方。拖”即张某对胶该房屋仍虚具有保险授利益，有踪蝶权向保险缝公司提出环索赔。２、条款嚼中的“房纲屋转卖”而一词应指蜂房屋所有辉权已转移休。有人认竿为条款字中的“庸房屋转下卖”是及指房屋赵转卖的涨实际行暗为开始药，而不够是以转屿卖手续六全部完初成为条困件。根急据保单丙词义的宅解释原父则：当保险柄条款中将的词语桥一词多枕义时，苏应按照伯其在所读属专业农的本来登意义进哨行解释。房屋转柴卖在法燥律中的误解释是房屋的算所有权想转移给艰他人，浙即指所有权归脸属于他人。对于萝处于转愿卖过程阿中、手久续尚未愁全部完歌成的房纹屋不能薪视作“鸽房屋转捕卖”。因此，撕条款中肌的“在墨保险期尝限内，据保险标卫的被转密卖、转犁让或赠谅与他人壮，或保倘险标的榜的危险何程度增菌加时，准应在七挑日之内躲通知保叼险公司顾，并办阻理批改印手续。算”的规陷定，也竖只能认召为是当房屋否转卖手技续完成樱，所有环权已转煌移他人匹时，被吼保险人准才负有炎在七日酱内通知声保险公理司并办仓理批改率手续的势义务。驶由以上令分析表俘明，张鬼某既具殖有对房提屋的保搂险利益挪，又不步违背保垂险单中熟规定的挽保险事末故通知沉时间限骨制，因铲此，张纳某具有选向保险湖公司提伟出索赔输的权利园。保险货公司也吩应该对特房屋的窃毁损做津出相应拨的赔偿嘉。提示：在已保雷房屋买醋卖中，家易引起浩保险纠坊纷的有群两种情良形：情形一：蒜保险房屋乘已转卖他宏人，并到鞋房管部门姿办理了过水户手续和战所有权登碍记手续。驰这里房屋毁买卖合同时是有效的坦，房屋所伍有权已转麦移到买主洗手中，但亮由于种种扣原因并未障向保险公姻司申请办弯理保险合兄同的批改廉手续。若初此时发生遍事故，保节险公司完细全有理由掏拒赔。拒赔理由弱是：1、房乎屋转卖包的法律鸦手续已析经完成裤，但被保险人富并未履行姐家庭财产末保险条款昏中规定的艰通知保险胡公司并申话请办理批哭改的义务。

2泻、买卖合劝同是合尽法有效芬的，这猫说明原厨被保险岗人对房扎屋已无尸利害关六系，不桑再拥有苦保险利喇益，无慈权向保睡险公司庸索赔；而新缘瑞的买主能虽然拥晴有房屋庄的所有果权，但按与保险露公司之漏间并无晌合同关尖系，也猛得不到凝保险保茄障。即称房屋买旷卖合同目与保险猴合同二牢者是独促立的，侨房屋买酷卖合同砌存在于困买卖双盲方，而各保险合山同存在凳于保险守公司与绩被保险交人之间瞒。买卖路合同的春合法有舱效并不杰能使保侧险合同桥的效力菊继续存定在，除剂非被保宪险人履重行了申呢请办理碌保单批呀改的义炸务。情形二旦：房屋实变际为他石人所控目制，但控既未向着房管部湿门办理辽过户手兽续和所离有权登乓记手续猛，也未勺向保险瓜公司申械请办理炕保单的桐批改手轻续。即如本夹文所述味案例，钓这种情牺况下，洲许多被词保险人任以买卖窄合同是互无效的智，房屋刃仍归被易保险人勿所有为秘理由，渠或者以燥正处于匆办理房摧屋登记房诚手续的流过程中膜，因而筋无须向密保险公萍司办理支批改手治续为由粘，要求境保险公产司承担况赔偿责深任，一浩些法院递也常常盆支持被情保险人披的此种自观点。实际上冻，从理兽论分析哭，家庭低财产（球包括房缓屋）保牵险合同息是对人拍的合同归，人的喜因素在丹保险权录利义务淘关系中还甚为重各要，同滔一幢房袍屋在不康同人的斜掌握控区制之下吩，其管带理方法发、使用熄情形、透维护保哲养等方插面会有鞭很大的多差异，锅与保险寸公司和叼被保险宝人订立黎合同时摔风险情童况有所滋不同，均而且这斧种风险悉变动是绣被保险抵人所能脏预知和林控制得跃了的，块属于客番观的危宰险变更远，被保滤险人应阻将此种浙情况事写先通知斩保险公蜜司，并中办理批彼改手续封，变更已被保险站人称谓泰。建议家源庭财产堂保险条旅款中被瓦保险人饲的通知熊义务应拌改为：离“在保险汉期限内尘，若保歼险房屋项实际为摆他人所兴控制，蓬包括转菠卖、转政让或赠钟与他人咬或变更恐用途，衫被保险你人应事讲先书面榨通知保橡险人并诉申请办怀理批改追；否则宿保险人艘有权拒登绝赔偿泳或自书圆面通知糖之日起残终止保舟险合同烦。”案例三顽住房抵押柳保险为何键不能指定骗银行为受据益人情况介誉绍：一份２０杯０１年初丛签发的“竟抵押住房甚保险保单络”，批注纵事项一栏部里盖了一贱个章，内班容是：“湾本保单第多一受益人榴为某银行牧某支行”亭。分析说明躁：一、抵押躺住房贷款数保险是属益于财产保绸险的范围胀，而在财争产保险醋中设定肠受益人必，其法流理基础渗和法律酒依据何祝在呢？窃根盛据我国保奶险法第二归十一条第秀三款规定敬：受益人两是指人身保险辽合同中由被保槽险人或栏者投保孤人指定朝的享有伸保险金晴请求权属的人，杨投保人罢、被保嫌险人可拳以为受传益人。孙保险垃实务中督，受益泛人无资货格限制获，自然锈人、法教人皆可富，无行望为能力缩慧人甚至表胎儿均耳可为受炎益人。塘但《保抽险法》窄的该条廊规定表己明了受龟益人的丧两项限纵定：一、受益挥人仅限于絮人身保险精合同中；鸡二、受益途人由被保套险人或投陷保人指定。而抵押啄住房贷往款保险细作为财发产保险台，其合去同当事湿人，作绝为享受汤合同权真利、承匠担合同诉义务的滑主体，泄只有投固保人、逮被保险均人和保驱险人。保险公司卖在其中设倘定银行为乡丰受益人，丈显然没有抽法律依据薯。因此，削发生保家险事故瓜，保险始人要依笔此批注扯将保险碧金划给疤银行，烈或银行联要以第撕一受益鼠人的身句份请求耳支付保蜂险金，饱都会有察法律上碌的障碍问。二、既卸然第一席受益人揪这种规肆则不能绑成立，广那么，逢一旦保束险标的耻，即抵根押的住苦房发生滴保险事磨故，保赴险赔款丑该如何稿处理才荷能使银吐行规避崖风险的纲初衷得勉以实现量，倒是滴一个值怕得研究泉的问题鹅，需要坊依法寻经找出一陪个符合秃各方当全事人利付益的解垫决方案飞。鞭实际上疾，抵押辫住房贷淋款保险罪，既要均适用《矩保险法桃》，又良要适用堪《担保漠法》。押因为，统抵押本羡身是担纹保的一短种方式进。那么廊，担保劲法律规落范对抵躁押物发逗生灭失拔等情况违又是如夫何规定男的呢？《中华宫人民共延和国担歼保法》于第五十值八条规博定：“厕抵押权国因抵押抬物灭失凤而消灭吐。因灭失灾所得的因赔偿金剂，应当兆作为抵暖押财产。”虽然担幸保法规奖定了抵贤押物灭认失所得狱之赔偿果金为抵北押财产插，但没肌有明言工，当住房齿这个不克动产变精为赔偿码金这个梯货币时蚁，要不巨要移转藏占有。抵押财产久是不移转公占有的，朽本来住房调在抵押人畏（借款人吸）的占管碑之下，银确行仍感到踏很安全，哀不动产借轻款人搬不颈走。而货扩币如果也暖在借款人钥的占管之如下，银行醉自然忧心费忡忡了。因此，脾保单上惊出现了救银行为绸第一受将益人的马文字。信不过２鞠０００沟年１２毛月１３拘日起施猜行的最叹高人民撇法院关邮于适用浊《中华必人民共兆和国担怎保法》蓬若干问童题的解殃释第八芳十条对练担保法姻第五十饺八条作夏了进一搭步的明拐确，该跃条规定瓜：“在抵押惠物灭失瓜、毁损竖或者被渐征用的裙情况下馋，抵押静权人可宏以就该纽奉抵押物希的保险疼金、赔部偿金或研者补偿反金优先谦受偿。”抵押物织灭失、遍毁损或穷者被征愤用的情挺况下，愤抵押权怖担保的怨债权未厌届清偿出期的，姻抵押权宵人可以拿请求人荣民法院小对保险贫金、赔厉偿金或跟补偿金遗采取保夸全措施总。付上述规蛙定很大衫程度上饱弥补了蔑《担保必法》中领关于抵蜻押物灭铁失、毁脏损情况选下，抵社押权人菌行使权高利规定寒的不足怪，明确朱了抵押竭权人可