建筑工程保险

第三章建筑工程保险建筑工程保险承保的对象

建筑工程BuildingWorks

土木工程CivilWorks

安装工程

建筑工程（BuildingWorks）：宾馆、医院、学校、办公楼、写字楼、厂房、停车场、住宅、商店等；土木工程（CivilWorks）：道路、堤坝、水库、灌溉及排水设施、机场、港口、隧道等。安装工程：经常包括一些设备安装项目比如电梯、中央空调、冷库制冷系统、配电设施等，对于这类安装项目可以在建筑工程保险项目中用增加安装项目的方式承保，也可以单独使用安装工程保险的保险单承保第一节工程建设合同与建筑工程保险一、工程合同的类别按承包工程的范围分类

按承包计价方式分类

工程承包合同按承包工程的范围分类有：产品到手合同：承包人不仅要承担设计、工程建筑、设备供货、安装、调试，还要进行技术转让、人员培训、生产管理指导，最后甚至组织进行某约定时间内的试生产，直到稳定生产出完全合格的产品。统包合同（又称交钥匙合同TURN－KEYCONTRACT）：承包人进行全部建筑、供货、安装、调试工作，直到移交和验收。BOT（Build—Operate—Transfer）合同：按照建设（BUILD）运营（OPERATE）转让（TRANSFER）方式签订的合同。主承包合同（MainContract）：承包人就某工程的独立的内容，例如土建工程或专业工程等与建设单位签订承包合同，而由建设单位自己组织对各承包人进行协调管理。分包合同（Sub－Contract）：合同主承包人与分包人签订，而与建设单位无关。但也有建设单位与其指定的专业分包人（NamedSub－Contractor）先签订合同，然后交由土建工程的主承包人代管。不同的分包人在工程建设合同中的地位不同，作为工程保险的共同被保险人受益的范围也不同。工程承包合同按承包计价方式分类有：固定总价合同（FixedLump－sumPriceContract）：这种合同适用于成套项目建设和BOT项目或买／卖方信贷项目，一些小型工程也可能采用这种方式。除个别情况外，其工程总价是固定的，几乎所有风险全部由承包人承担，所以承包人需要充分考虑不可预见费用和特殊风险以及建设单位原因导致工程成本的增加。固定单价合同（FixedUnitPriceContract）：根据建设单位提供的资料，双方在合同中确定每一单项工程单价，结算则按实际完成工程量乘以每项工程单价计算。这是工程承包合同中最为常见的计价方式。又称为量测合同或B—Q合同。成本加酬金合同（CostPlusContract）：成本费按承包人实际支出由建设单位支付，建设单位同时另外向承包人支付一定数额或百分比的管理费和商定的利润。不同的承包方式，导致工程移交方式和时间的不同，与工程相关的风险从承包人向工程建设单位转移的转移点也不同；承包方式和计价方式的不同，导致确定工程保险金额的确定方式也不同，对工程保险损失的计量也有不同的影响，也就是说，不同类别的合同导致相关利益人对保险不同的需求。在保险实务上，工程承包合同应该作为保险合同的重要组成部分。二、建筑工程的标准合同对保险的要求建筑工程的标准合同

ICE合同

FIDIC合同

JCT合同

AIA合同

有英国土木工程师学会（TheInstitutionofCivilEngineers）出版的ICE合同英国的JCT（JointContractsTribunal）合同，美国建筑师学会（TheAmericanInstitutionofArchitects）的AIA合同国际咨询工程师联合会（F’ed’erationInternatinaledesIng’engnieursConseils，法语）编制的FIDIC合同第二节保险项目、保险金额及赔偿限额一、保险金额与赔偿限额1、保险金额是保险人收取保险费的依据，在足额投保时应该等于被保险标的暴露在风险中的价值；赔偿限额是保险人承担保险赔偿责任的上限。第三者责任保险本身就是以赔偿限额的方式承保，没有保险金额。2、特种危险赔偿限额特种危险一般是指巨灾性自然灾害风险，比如地震、海啸、暴风雨、洪水等具有独立的免赔额和赔偿限额3、费用限额与附加险赔偿限额残骸清理费用、专业费用等以及其他附加保障的赔偿限额在承保实务上有两种做法：是在保险单明细表(或者有时在附加条款）中单独列明分项限额，以第一危险方式承保。是包括在总保险金额中，但在对应的附加条款中做相应的赔偿限制规定，比如按照物质损失部分的一定比例，或者按照总保险金额的一定比例。二、物质损失部分的项目及分项保险金额物质损失部分建筑工程—保险工程建筑完成时的总价值，包括原材料费用、设备费用、建造费、安装费、运输费和保险费、关税、其他税项和费用，以及由工程所有人提供的原材料和设备的费用；施工用机器、装置和机械设备—重置同型号、同负载的新机器、装置和机械设备所需的费用；其他保险项目—由被保险人与本公司商定的金额。

凡被列为保险标的的，其保险价值/赔偿限额分项准确说明并且应计入总保额或分项列明。永久工程和临时工程。以重置价值投保。施工机具。以重置价值投保（每个保单年度调整），以清单分别列出每台机保额三、施救费用、残骸清理费用与专业费用施救费用是在保险事故发生后，被保险人或保险人为了减少保险事故所造成的损失而采取合理的、必要的、有效的措施支付的费用。

残骸清理费是指在发生事故后，承包人为了进行工程的恢复工作，需要把事故造成的残骸进行清出、移走所需要的费用。

专业费用是指为恢复工程损失的目的而发生的，委请、咨询专业技术人员等的必要费用，但被保险人为进行索赔而发生的费用不在此列。四、第三者责任保险的赔偿限额以赔偿限额承保。可设每次事故限额。保险期限内次数无限。可设每次事故限额，但保险期限内有累计赔偿限额。以上两者兼而有之。五、不予承保及需要另外投保的项目1、工程保险不予承保的项目

它们的价值难以确定，无法列分项保额；即使有确定价值的，也未被包括在工程总造价之内，如图表资料等应该是设计人在设计费用内提供的；包装物料随着工程的进行，必然要成为废物的，它们的正常损耗与意外损失难以界定。2、需要另外投保的项目现金保险

车辆保险、船舶保险、飞机保险

不挂行驶牌照的工程专用车辆、自行施工机具等仍然属于工程保险中施工机具的范围，仍应在施工机具保险项下承保第三节保险期限特点：可向前追溯至制造期和运输期向后延伸至试车期和保证期（一）制造期：制造过程中内在缺陷引至主工期内的损失（二）运输期（三）建筑安装期1.保险责任的开始破土动工材料设备运抵工地并交付被保险人保单规定的生效日期（上限）2.保险责任的终止业主对部分或全部工程的验收合格或签发完工证书业主对部分或全部工程的实际占有或使用保单规定的终止日期（下限）（四）试车期：风险相对集中保险人只对新机器引起的损失、费用和责任负责（五）保证期业主验收和使用后发现的建筑或安装的质量问题或造成的损失，承保人负责修复或赔偿

*加收保费不同的弄保险期秃限/不同的拴承保责芒任营运期保铃险（财产鄙险）施工期己试车浙期签交套付使用保修期保险期倍限保险期限工程一描切险保修责拣任起保日施婶工正式开团始临时完工恨接收临时伴完工证书最终完劫工接收第四节稳保险责串任一、物沉质损失铅部分的皂保险责艘任在保险浴期限内均，保险捧单明细叼表中分攀项列明妨的保险罩财产在周列明的告工地范躬围内，谱因保险枝单除外庆责任以档外的任来何自然股灾害或效意外事昌故造成车的物质里损坏或罩灭失(以下简沙称“损棋失”)，保险换人按保溜险单的虚规定负尝责赔偿蛋。对发生选上述损丧失所产默生的有存关费用障，保险竟人亦可谷负责赔富偿。自然灾害个风险：包肾括地震、帖海啸、雷友电、飓风爸、台风、感龙卷风、闭风暴、暴摔雨、洪水姜、水灾、骆冻灾、冰凝雹、地崩鸭、山崩、超雪崩、火掌山爆发、毫地面下陷选下沉及其旅他人力不唐可抗拒的太破坏力强波大的自然慰现象；意外事故依风险：是浊指不可预独料的以及感被保险人冒无法控制西并造成物贩质损失或涨人身伤亡值的突发性兔事件，包乒括火灾和烛爆炸；技术风擦险：工鸟人经验困不足、窃施工工线艺不善承、材料告缺陷、室设计错乔误、新肃型设计挺、新型辽材料等博；道德风险繁：管理不橡善、安全才生产措施仍不落实、哄劳资关系用恶化、工父地社会环能境恶劣等有关费档用：包草括必要网的场地垒清理费特用和专双业费用繁等二、物质两损失部分张的除外责拜任总除外每责任物质损失愉部分除外责任第三者韵责任部灾分除外责任总除外查责任：(一)1、战争竿、类似伞战争行围为、敌耐对行为篇、武装惧冲突、锄恐怖活动妈、谋反督、政变追引起的浩任何损伙失、费迈用和责市任；2、政府命虫令或任何庭公共当局爪的没收、烈征用、销咸毁或毁坏；3、罢工、面暴动、民腐众骚乱引困起的任何羽损失、费颗用和责任;(二)被保险人演及其代表仁的故意行缠为或重大柏过失引起银的任何损失、费食用和责替任;(三)核裂变叮、核聚醉变、核首武器、据核材料势、核幅徐射及放势射性污染引起膏的任何银损失、疲费用和壁责任;(四)大气、土资地、水污画染及其他杰各种污染着引起的任莲何损失、费用和季责任;(五)工程部戏分停工质或全部同停工引唉起的任日何损失便、费用逼和责任;(六)罚金、延衡误、丧失抓合同及其臣他后果损璃失；(七)保险单明天细表或有欠关条款中情规定的应育由被保险故人自行负担的免赔拿额。物质损深失部分陷除外责恼任：1.设计错误倦引起的损间失和费用亮；2.自然磨损出、内在或阁潜在缺陷萝、物质本争身变化、耐自燃、自热、氧爹化、锈汁蚀、渗语漏、鼠寺咬、虫税蛀、大牺气（气闸候或气温）变化今、正常水斯位变化或娇其他渐变急原因造成捞的保险财乡丰产自身的损追失和费用棕；3.因原材添料缺陷序或工艺泼不善引挂起的保愁险财产月本身的物损失以泼及为换置,修理或坊矫正这传些缺点击错误所滤支付的腾费用;4.非外力引桨起的机械斥或电气装纸置的本身书损失,或施工用裙机具、醉设备、盆机械装岔置失灵谜造成的构本身损六失;5.维修保丽养或正夏常检修箱的费用;6.档案、文姐件、帐簿懒、票据、辅现金、各仇种有价证扩券、图表兴资料及包工装物料基的损失犯；7.盘点时义发现的盈短缺;8.领有公梦共运输倦行驶执狠照的,或已由弃其他保帖险予以遗保障的棒车辆、船认舶和飞肤机的损点失;9.除非另烦有约定,在保险工要程开始以汤前已经存档在或形成造的位于工地范插围内或其隔周围的属仰于被保险系人的财产茂的损失;10.除非另有喊约定,在本保险毙单保险期尽限终止以百前,保险财黎产中已由工程巾所有人签岗发完工验颈收证书或咬验收合格旺或实际占拌有或使用或铸接收的部严分第三者痰责任部榆分除外尿责任：保险单物鲁质损失项蛙下或本应蔬在该项下笨予以负责伐的损失及各种费懒用；由于震动振、移动或贵减弱支撑汽而造成的须任何财产所、土地、搜建筑物的或损失及由此造链成的任何器人身伤害给和物质损映失；1)工程所减有人、踩承包人蜘或其他醉关系方春或他们胞所雇用慎的在工并地现场浮从事与工程羊有关工作程的职员、纠工人以及公他们的家眯庭成员的陕人身伤亡或疾病孤；2)工程所有蹦人、承包平人或其他妄关系方或亮他们所雇参用的职员魂、工人所有的或由巴其照管、般控制的财逝产发生的铜损失；3)领有公遮共运输甚行驶执贿照的车赌辆、船嫁舶、飞评机造成退的事故万；4)被保险房诚人根据捉与他人屯的协议幼应支付俭的赔偿里或其他搂款项。第五节榜保险疗费计算一、计怒算保险麻费考虑屡的因素工程性健质和造章价危险程博度地理环境工期长奔短和施扁工季节巨灾的可迁能性资信和管秋理水平免赔额却和特种君风险的由赔偿限白额赔付记淡录再保支逗持保费的乓支付二、工程逢保险费的丸计算基础1、建筑蜜项目：才建筑项北目的保拳险价值茶应该是危相应的缺工程造礼价2、安装项券目：与建屯筑项目类爽似，但是肉要用安装档项目部分培的保险金颜额适用对瞧应于安装骄项目的费准率3、施工惩机具：竭施工机由具的保绘险价值至按工地课重置价耻值确定谜，即一库般重置批价值加耀上运至画工地的嘱费用。皂按年度雁费率或委短期费种率计算喷。4、工地数内原有财漏产：如果购投保人在冶物质损失杯项下投保酸工地内原婶有财产时排，一般对塘该类项目宽采用单独裳的分项限踢额，其保音险价值也拳应该按投相保时的重牺置价值确掩定5、附加被费用：一制般来说，抵工程保险摩中的费用枕，比如残壳骸清理费欧、专业费膜用等都是话按第一危乎险方式承啄保。三、第三者责忙任险的保慕险费计算第三者责纠任险的承就保可以使扶用不同的刑赔偿限额律并以累计酬赔偿限额患作为计算胞保险费的姑基础，再献乘以对应遥的保险费守率。实际业夺务：将蹈第三者母责任保谋险作为怎工程保堆险的一欠个承保树条件，股不再另屈行收费扬，并已解经成为饱一种趋洲势保费计翅算/完收取一、物论质损失用二摩、第三东者责任度1、约永久工胞程

2时、现有均财产气3、临顽时工程诉4、突施工机件具

5秤、清理钟费用水6、专评业费用一、讲1坚2妇3 +哨二刺=清总保费凝5灭6一、4筋——告每年铜收费第六节奸投保人及军被保险人行的义务一、默迅示义务所谓默宵示义务辽就是合羡同未明傲确规定葱，但根斤据有关谋的法律卡、法规鹊的要求尿，合同韵当事人慕仍然需扮要履行哥的义务翼。《保险法》中关于被公保险人的艘义务主要般有：如实妙告知义务颗、缴费义象务、防灾搁防损义务环、危险程鲜度增加的工通知义务东、损失通冷知义务等抖。二、明示梅义务明示义务讽就是在合报同中明确摘的合同当概事人的义咳务。保险顾合同规定挎的被保险养人的明示弯义务可以疯认为有两膝种：一是对默野示义务的眼补充和扩裳展；二是针对霸被保险项象目的具体喇情况要求伏被保险人俘做出某种承保证。典型的额明示义腿务：（一）馋在保险贱期限内丑，被保款险人应危采取一驼切合理藏的预防帝措施，道包括认苹真考虑脏并付诸满实施本恰公司代扁表提出标的合理烤的防损谜建议，但谨慎选挥用施工是人员，屈遵守一匹切与施滑工有关酱的法规什和安全隙操作规往程，由壁此产生么的一切分费用，叨均由被报保险人隆承担。（二）担在发生腰引起或卵可能引俯起本保循险单项鹿下索赔跪的损失盛时，被卸保险人隐及其代窗表应当芹做到以女下几点龄。1．立即王通知本支公司，单并在七次天或经巩本公司维书面同推意延长青的期限颈内以书税面形式旱提供事介故发生舞的经过偏、原因恢和损失瞎程度。2．采取值一切必蹦要措施乖防止损该失的进确一步扩任大并将取损失减叨少到最抵低程度敲。3．在本公摇司的代表向或检验师敢进行勘查草之前，保友留事故现介场及有关细实物证据碧。4．在保贴险财产雄遭受盗括窃或恶乡丰意破坏辈时，立赵即向公喝安部门翻报案。5．在预屑知可能拳引起诉筛讼时，韵立即以乒书面形慎式通知估本公司竭，并在饺接到法袍院传票盖或其他慰法律文棍件后，命立即将筹其送交垦本公司贤。下面是超针对工啄程保险座下的第躺三者责将任保险横的要求界。（三）若月在某一保亦险财产中怎发现的缺咬陷表明或芽预示类似漫缺陷亦存鞭在于其他匹保险财产踩中时，被挎保险人应嗽立即自付获费用进行演调查并纠胆正该缺陷煮。否则，彼由类似缺涂陷造成的亮一切损失窑应由被保当险人自行县承担。第七节承建筑工程伪保险的风券险评估一、风畅险评估喜是确定遭承保条霞件的基具础评估的方锈法:1.要求投优保人按纺工程风围险问询澡表所列厕项目提柴供承保存资料；2.在投保人巨提供的资尝料基础上乎进行实地倦风险查验二、控制从被保第险人/投保人角续度1、在决皂策阶段，级客观的可撇行性研究兵，避免决居策性错误过而带来溜的风险。2、勘扎测设计途阶段，蜘详尽的炕地质勘秀测、获大得可靠贼的地质惨资料，颈并按国脉家标准章设计，逢做到既损经济，创又安全蜡。3、施工阶吵段，严格递按国家标闸准和有关脱规定施工容，严格控咱制原燃材料质碎量，严刻格遵守债操作规幻玉程。4、慎重选扯择设计单械位和施工傍单位（必放须是相应态资质的）已；施工单佣位严格阶按合同膛规定的四技术规颜范施工格（技术聚合同）。5、预留驴足够的欣事故预细防费用讲，一般注来说，键该项费廉用投入暴越多，事巷故发生恒的概率神越少。6、在不同妄阶段，按现工程类别气，针对不否同的风险肥制订预防滑灾害和意外岩事故的具脖体措施。从保险人抽角度为客户提户供充分的议保险保障窃时，应通鸟过技术手烧段，控制愿或限制承超保风险，勉保护保险鲜人，从而岔达到防止储或减少损哥失；限制费某一单个夫事件造成清损失。特攻别是数额樱小而发生羊频率高的袭事故。1、野对某些赖必然的匪或可预杂见的风摆险，在负保险单饭责任范幅围中加以删除梅。2、限制遮预见的危黎险赔偿，垂设置赔偿朽限额（每茎次事故/累计）3、根狱据保险数单承保狗的风险算，分项饶设置不瓦同免赔两额。4、腾根据国锅家和合眉同条款严的规定裂，要求售被保险粗人做出樱某些承诺保证桨：（1）可以测做哪些事康情，不可奴做哪些事屯情。（2）遵守辆保险单条记件规定及堤履行被保眠险人的义装务。（3）保险护人的责任征仅限于某小种风险，何如污染。（4）被保堆险人的风抚险管理加挺强，満足害某些条件抄方可承保寇。如易燃物恢质存放眼，夜间妖工作。5、其它技辛术手段控酱制风险。蛮主要以批绢单或其它扛特约条款陷条款形式处辣理。工程保跪险问题爹调查表风险评估规报告建筑工性程一切营险风险趴评估第八节霉被保险人及其相互鹅关系工程保险辽是针对工科程项目施范工的，不痒同于其它搁普通财产蒸险，由于痛工程建设弟过程中涉庆及的当事欢人众多，坝所以一般基都将所有