浅谈互联网金融发展及监管

互联网金融发展及监管近年来，互联网金融逐渐成为经济发展中的重要组成部分，它以互联网技术为基础，利用信息归集、风险评估、互动交流等手段，为社会提供多样化、便捷化的金融服务模式。互联网金融在投融资、支付结算、保险、贷款等领域的应用不断拓展，推动了金融业的创新和升级。但同时，随着互联网金融发展规模的不断扩大，其监管和风险控制也变得越来越重要。

一、互联网金融的发展

互联网金融作为一种新型的金融业务模式，充分利用互联网技术创新，推出了很多基于互联网资源整合的新产品和服务。目前，互联网金融的主要发展模式有以下几种：

1.网络借贷平台

网络借贷平台主要是将有融资需求的个人或企业与能够提供融资支持的个人或机构连接在一起，通过平台进行资金转移和信用风险管理。这种模式实现了金融机构与融资方的间接对接，大大降低了银行贷款的门槛和成本。

2.第三方支付

第三方支付早已成为互联网金融领域的标志性产品。它包括支付宝、微信支付、银联在线等多家机构，为个人和企业提供在线支付、转账、收账、余额查询等功能。通过对用户的账户信息进行管理和利用互联网技术实现资金的托管和划拨，使得支付安全性更强、支付时间更短、手续费用更低。

3.股权众筹

众筹是一种通过互联网为融资方提供资金支持的方式。而股权众筹则是以股权交易为重点，在线向投资者发行股权，将项目的成功与股东之间建立深度联系。这种模式不仅可以扩大融资渠道，还可以通过广泛的市场推广和内容宣传，大大降低项目和产品的宣传成本，从而更快地推广落地。

虽然互联网金融市场是一个新兴的市场，但其发展趋势及规模不可估量，很多传统金融机构也已经开始涉足左右。互联网金融的快速发展一方面为我国的金融行业带来蓬勃的活力，另一方面也促进了全社会金融知识和投资理财产品的普及。

二、互联网金融的监管挑战

互联网金融在提供金融服务的同时，也存在监管风险。金融风险整体上被视为互联网金融监管的最大挑战。因为他们与传统金融机构不同，其组织形式、经营模式与客户群具有明显的差异。同时，互联网金融的创新性和发展速度也与传统金融机构不同，市场上的问题性产品、不良信息披露等风险更易在互联网金融领域形成并蔓延。

首先，在管理尺度方面，互联网金融公司缺乏相应的全国性监管制度和标准，执行主体的监管难以统一。其次，在业务实践方面，无法完全遵守传统金融监管要求，如资本准备金金率、保证金、信贷评级等方面。同时，来自风险投资和行业竞争等方面的诱惑，也催生虚假宣传、爆仓风险、法规风险等侵害用户权益和社会公共利益的行为。

这种情况下，合理的监管是互联网金融的关键。互联网金融监管应当综合考虑保护二级市场的需要，以解决销售问题和资金流的问题。其次，还应该制定并执行适用于互联网金融机构的评级评估机制，确保金融治理和安全稳定。最后，应该同步协调规范监管标准，以确保互联网金融的安全性和稳定性。

三、互联网金融的发展与监管

为应对互联网金融领域的监管挑战，我国有关部门开始建立和完善监管体系。目前，我国互联网金融监管着重点在以下几方面展开：

1.获取网络金融框架的通知和发布标准化监管措施

2017年，人民银行等七部门联合发布了《关于规范互联网金融及防范金融风险的指导意见》，声明了互联网金融的合法性，回应了互联网金融行业的监管呼声，标志着我国互联网金融监管向成熟阶段迈进。

2.建立和完善风险监测机制

2015年，银监会、证监会和保监会联合发文，增强对互联网金融行业的监管和风险防范，建立和完善风险监测机制。

3.强化支付机构的监管

中国人民银行对支付机构的监管一直是十分严厉的。对于政策风险、道德约束、人力资源风险等所有潜在风险，中国人民银行均应予以关注。同时，加大对支付机构的监管力度，强化支付机构的内部风险控制和反欺诈能力。

4.健全信贷评级机制

通过完善特殊评级制度、风险管理措施等合规性措施，加强评级机构评级评估和信贷风险和企业联合就业促进机制（PELJ）等机制，有效避免衍生出更多的恶意金融投资和诱惑于不良金融机构。

总体上，互联网金融业的监管体系将逐步健全，金融行业规范化和监管性的管控也会不断加强。对于互联网金融机构来说，要使得其风险水平得到有效控制，必须严格制定规范标准。这方面可能包括：完善互联网金融风险监测机制、加强网络安全监管等方面的措施。同时，也应该鼓励互联网金融机构凭借信息技术优势，积极推进合规化转型，提升机构市场竞争力和生存能力，促进互联网金融行业的稳健和可持续发展。在政策指引下，互联网金融行业将更加稳定发展。除了建立和完善监管措施和机制外，还有更多的改进和创新是互联网金融行业需要担当的。

一方面，需要加强行业自律和企业诚信。互联网金融机构应该时刻关注行业内部诚信与风险的动态，制定相应的行业标准和自律规则，加强自身风险防范和财务监管，通过健全的风险管理、资产质量监测、资本金管理、产品透明度等措施来确保金融稳健。

另一方面，需要推动金融科技创新。随着金融科技不断创新，互联网金融将更加注重营销策略和技术创新。基于区块链和人工智能等技术的创新，将使互联网金融的业务场景更加丰富和安全，例如：让交易更加真实和安全、加快贷款决策速度、提高数据处理的效率和准确性等等。

在未来，互联网金融业将不断规范化和创新化。政府部门应该继续加强重点地区、