保险法的最大诚信原则

第第页保险法的最大诚信原则

最大诚信原那么最早起源于海上保险，首先在英国确立。英国1906年海上保险法第十七条规定：“海上保险契约是基于最大诚信的契约，如一方不遵守最大诚信〔规定〕，那么他方得主见契约无效。”英国的约翰???T?斯蒂尔在其著作?保险的原理与实务?中将最大诚信原那么定义为：一种主动性义务，即自愿的向对方充分而精确的告知有关投保标的的全部重要事实，无论被问到与否。

最大诚信原那么起初是为了约束投保人，要求投保人在投保时要履行最大诚信原那么，对所要投保的标的的真实状况予以充分、精确的介绍，然后保险人据此决断是否承保或者选择以怎样的方式承保。但由于投保人与保险人之间的信息不对称及对保险合同了解程度的差异、实力的强弱等缘由使投保人与保险人之间存在着地位的不对等性，这种不对等性导致了保险人有肯定的优越性。保险人又不受最大诚信原那么的约束，很简单造成保险人在承保时不尽留意义务，当保险事故发生时以投保人违反最大诚信原那么为由拒绝赔偿，这样极大的损害了投保人的利益。故后来最大诚信原那么进展为对保险合同双方当事人的约束。最大诚信原那么从规定投保人主动告知有关保险标的的全部重要事实变为保险人询问告知，这存在着极大的合理性。究竟投保人有关保险的专业知识有限，就算在投保时想要尽到照实告知义务，但投保人有可能不知道什么是有关投保标的的重要事实，即使知道什么是有关保险标的的重要事实但不能保证其能想到全部有关保险标的的重要事实并告知保险人，或者投保人把其认为的全部有关保险标的的重要事实都告知了保险人，但这些重要事实不肯定是保险合同所需要的，故需要保险人尽到询问义务。

二、最大诚信原那么的详细表达

〔一〕投保人对最大诚信原那么的遵守

1.照实告知义务：指的是投保人对保险人所询问的有关保险标的或被保险人的详细状况应当精确、真实且充分的告知，不得欺诈或有所隐瞒。因保险标的的详细状况决断了承保风险的种类及大小，风险的种类及大小又会影响保险人决断是否承保、以何种保费费率承保、承保的期限与承保的范围等保险合同中的重要内容。

2.保证义务：包括投保人担保保险合同中的有关保险标的的事实的真实性及保证将来针对合同中有关内容的作为或不作为。保证包括明示保证和默示保证，默示保证又包括确认保证和承诺保证。

〔二〕保险人对最大诚信原那么的遵守

1.说明义务：指保险人与投保人在签订保险合同时，保险人要对合同条款予以说明，而对合同中免除保险人责任的条款，保险人要用足以引起投保人留意的方式予以提示说明。

2.弃权和禁止抗辩制度：弃权指保险人以明示或默示的方式有意放弃因投保人或被保险人违反最大诚信原那么而产生的合同解除权及抗辩权。禁止抗辩指保险人一旦放弃了自己的权利，就不能反悔、继续主见自己已经放弃的权利。

3.询问义务：指保险人要对承保所需要的一些有关保险标的的重要事实向投保人提出询问，假设因保险人未尽到询问义务而导致其对保险标的的重要事实了解不全的，不可将责任归咎于投保人，因投保人只有义务对保险人所询问的事项作出回答。

4.赔偿与给付保险金的义务：指当保险合同中商定的保险事故发生、造成肯定的损失或商定的事项发生时，保险人要按商定对投保人予以赔偿或给付保险金。

三、最大诚信原那么的须要性

由于有需要所以才存在，最大诚信原那么存在的须要性来源于其存在的缘由，最大诚信原那么存在的缘由在于其理论基础。综合我国现有学者的观点，最大诚信原那么的理论基础大致有以下几个方面：

第一，保险的信息高度不对称性。信息不对称指某些信息一方知道而另一方不知道或不能轻易知道，可能需要花费极大的成本猎取。保险人与投保人信息的不对称性主要表达在两方面：一是对保险标的了解的不对称，二是对保险合同条款、内容了解的不对称。故需要通过最大诚信原那么规定投保人要履行照实告知的义务及保险人履行说明义务以减削信息的不对称。

第二，保险合同的射幸性。保险合同是射幸合同，即在保险合同在缔结时合同的效果是待定的，合同效果将取决于保险合同中所规定的保险事故是否发生。保险事故不发生，意味着保险人收取了保费且不用履行任何的'赔偿义务，保险事故的发生意味着保险人要对投保人的损失予以赔偿。保险事故是否发生看似对投保人并没有什么影响，但是可能会存在投保人投保时有意弱化保险标的面临的风险以追求较低的保费，或者在发生保险事故时有意夸大损失以获利。而对于保险人，无疑是不想保险事故发生的，保险人所盼望的是收取较高的保费且不承受或少承受保险责任，针对保险人与投保人之间的利益冲突，需要最大诚信原那么对双方的行为予以规制。

第三，保险合同的格式性。保险合同中存在着很多格式条款，意味着投保人只能被动的接受这些条款，再加上投保人知识的局限性、专业的欠缺性，这些都会使投保人较保险人处于相对弱势的地位，投保人的利益可能会受到损害，故最大诚信原那么中规定了保险人的说明义务以减弱投保人的不利地位。

第四，保险功能实现的需要。保险是为投保人提供保障、予以经济补偿的。保险是多个投保人为了分散风险，转嫁因风险的发生而带来的损失所做的共同行为。投保人为了弥补风险的发生给自己所带来的损失而投保，全部的投保人缴纳的保费组成保险基金，当有些投保人的所投保的标的发生保险事故造成损失时，其损失由保