存款保险制度的弊端

存款保险制度的弊端及对策摘要：存款保险制度对于稳定金融秩序、保障存款人利益、维护民众信心、安定社会诚信具有极为重要的意义。本文首先回顾了我国存款保险制度从理念的提出到制度化建设的整个历史进程，然后指出我国目前存款保险制度存在的主要问题，最后提出构建我国新型存款保险制度的对策和建议。关键词：存款保险弊端对策制度建设一.引言随着利率市场化进程的加速推进，银行业之间的竞争将变得日趋激烈，全新的存款保险制度的建立变得刻不容缓。本文首先回顾了我国存款保险制度从理念的提出到制度化建设的整个历史进程，然后指出我国目前存款保险制度存在的主要问题，最后提出构建我国新型存款保险制度的对策和建议。二.存款保险制度含义及变迁的历史进程存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。2012年1月初的第四次全国金融工作会议上和央行行长周小川在之后均提出，要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。2012年7月16日，人民银行在其发布的《2012年金融稳定报告》中称，中国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。2013年，央行发布《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。2014年1月，央行在人民银行工作会议上表示，存款保险制度各项准备工作基本就绪；2015年5月1日备受关注的《存款保险条例》正式实施，作为金融改革和发展的“先手棋”，《存款保险条例》的实施，表明我国银行业进一步深化改革的序幕已经拉开。三.我国存款保险制度存在的问题社会主义市场经济体制确立以来，我国形成了以国有商业银行为主、中小股份制商业银行以及农村合作信用银行共同构成多层次的金融市场体系。为了保护存款人的利益、维护银行业的稳定，国家对存款提供100%担保。这种由国家全保的存款保险模式，被称为“隐性存保制度”。这对于稳定社会秩序、实现国家政治的长治久安是起到较大的作用。但在我国加快建立多层次资本市场、加速推进利率市场化改革的背景下，这种隐性存款保险制度已经成为我国银行业引进公平竞争机制和市场机制的绊脚石。（一）隐性存款保险制度破坏了市场竞争机制我国大型国有商业银行与政府间存在着一个隐含的长期合约关系，这种隐含合约就是隐性存款保险，即政府要求国有银行向企业提供资金支持，反过来政府承担全部信贷风险，若银行破产，处置方式要么破产，要么重组或接管，政府过度干预。这种隐性存款保险制度破坏了公平的市场竞争机制，使商业银行在国家信用的保护下，缺乏竞争机制、风险意识淡薄、逐利性增强，极易引发道德风险，使银行业不注重风险管理和资产质量的提高，使其处于低效运行状态。之前国家运用多种手段如注资、剥离不良资产等充实商业银行资本金，都是变相的、隐性存款保险制度带来的隐患或弊端，而国家为此付出了巨额成本。（二）隐性存款保险制度影响了货币政策执行的独立性货币政策独立性是指中央银行拥有自主决定货币政策目标的权力，不必在制定政策时追随政府的财政政策目标。一方面要正确处理中央银行与政府的关系，政府宏观经济管理的目标主要有经济增长、物价稳定、充分就业和国际收支平衡，政府为达到经济发展目标，往往采取扩张的经济政策，默许商业银行大量放贷，从而诱发通货膨胀和经济过热，而这种隐性担保是由政府来买单的。另一方面，正确处理中央银行与金融稳定的关系。金融稳定指金融体系能充分发挥其支付结算、转化储蓄为投资的功能，并提供足够的风险管理措施以化解潜在威胁的一种状况。（三）隐性存款保险制度阻碍了我国利率市场化进程隐性存款保险制度在我国社会主义市场经济建设初期起到了积极作用，但随着我国经济的增速降低，资本流入速度减缓，金融体系的脆弱性增加，使国家的这种“兜底”行为日益成为我国利率市场化进程的巨大障碍。首先，我国大型商业银行因垄断优势使储蓄存款居高不下，市场公平竞争缺乏，因隐性存款保险制度存在使其存款安全系数隐性增高，这样不利于银行业改革和加快利率市场化进程；另外，巨额的担保不仅导致国家财政负担过重，而且使整个银行体系面临潜在风险，随着金融资产的日益增长，一旦引起连锁反应，就会产生“多米诺骨牌”效应，这种隐性存款保险制度会带来巨大的市场道德风险，而这种缺乏竞争的银行业会进一步成为利率市场化改革的绊脚石。（四）隐性存款保险制度透支了国家信用从20世纪90年代以来，我国政府处置金融机构的退出机制时，无论是采取托管、兼并重组或行政关闭等措施，倒闭金融机构的债务都由国家清偿，这都隐含了隐性存款保险制度的存在。在这种制度下，银行业利率受到管制，利率市场化的过程中，都愿意把所有风险押在金融机构上，从而更多地透支国家信用，却最终损害了全社会的利益。另一方面，随着互联网金融产品的推出，影子银行的日渐凸现，银行承担的风险有增无减，一旦某一个环节出了问题，我国金融体系累积的风险有可能引发市场恐慌。如果尽早改革隐性存款保险制度，减少国家信用的透支，为消除系统性风险争取时间。四．我国存款保险制度的缺陷存款保险制度因降低了对参与者的激励，削弱了市场约束力，从而引发道德风险、逆向选择等问题，加大危机爆发的可能性，提高了解决社会问题的成本。（一）逆向选择问题存款保险制度的出发点是各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。但在自愿性统一费率会员制度下，因保险费与风险不挂钩，使经营稳健的金融机构收益和成本不对称，大量稳健的金融机构退出这一制度；而经营相对差的金融机构充分利用存款保险制度，交纳保费，企业家发现这一制度的巨大漏洞，充分利用银行业这一特点，从事高风险的活动，最终出现“劣币驱逐良币效应”，结果导致逆向选择。另外，偏好风险的金融机构本身因款保险制度的存在，会承担更高的风险，交纳更高的保费，尤其是在经济衰退期，会出现存款保险制度顺经济周期效应。存款保险制度本身的缺陷，使存款保险体系变得脆弱，可能造成存款保险体系进一步恶化。（二）道德风险问题从理论和实务角度看，在存款保险制度下，道德风险是指：一方面是储户的道德风险。因信息不对称及存款保险制度的存在，储户对银行的风险和经营状况不再关心，从而失去对银行从业行为的监督，监督责任由存款保险公司来执行；另一方面是金融机构的道德风险，在这种制度下，金融机构持有高风险、高收益的资产时，只享受高收益而不必担心高风险的危害性，偏好高风险的金融机构会增加高风险资产的持有量，因此，对于银行本身具有更大风险。存款保险制度提供了错误或不兼容的激励机制，有了保险，情况则更糟。存款保险降低了监管人迅速关闭破产银行的动力，最终增加了转嫁到纳税人身上的成本。（三）代理问题所谓代理问题，指代理人在其行动中追求个人利益，而不是委托人利益。在存款保险制度中，存款保险机构在处理各种关系时，如果过于关注自身的利益，为了参加存款保险的金融机构的利益而损害存款者和纳税人的利益，或者在政府的干预下而放弃自己的原则，都会导致代理问题的发生。代理问题的存在使存款保险制度的运行效率降低，产生大量寻租机会。在扭曲的制度下，制度设计者的初衷将无法实现。五.解决措施近年来，伴随着民间金融机构的不断涌现，互联网金融也在大胆创新中推出各种金融衍生产品，而影子银行的复杂演化趋势也在不断挑战着现代金融体系的安全控制问题，大数据时代云计算的便捷性和信息交换的即时性更是放大了金融系统的潜在和现实风险。在上述背景下，研究存款保险制度建立的主要障碍和困境，加快推进中国特色存款保险制度的建立，不仅具有理论价值，而且具有现实意义。（一）做好顶层设计首先，要站在经济发展的制高点，做好长期规划。决策层、理论界和金融界应联手，坚持科学发展观，从存款保险制度的利益各方，如存款人、借款人、银行家及经济决策人和监人的行为考量，制定存款保险制度运行的长期规划，为金融体制改革铺平道路。其次，要妥善处理好金融发展与风险防控的关系。存款保险制度顶层设计好与坏，可以从一个国家的金融发展状况来体现，如金融深度、可得性、效率和稳定性四个维度来综合评价。只有进行这种顶层设计才有利于金融业改革，有助于提高金融效率，强化风险防控和金融稳定，才不至于发生区域性、系统性金融风险。（二）健全信息披露制度信息披露程度的提高和存款保险制度的建立会提高金融稳定水平并增进社会福利。一方面，信息不对称导致双方在交易关系中的地位不平等，会导致逆向选择和道德风险，从而降低经济效率。因此，政府及各金融机构利用媒体向社会公众宣传存款保险制度的意义、内涵和作用，使决策者和社会公众都能获得均等的信息，对存款保险制度有尽可能相同的认识，这样，无论将存款放在哪家银行都具有均等的风险性，这与银行实力大小无关，因信息披露制度的完善，使公众树立了正确的理财观。另一方面，政府和金融监督部门应将信息真实、准确、完整、及时地向公众进行披露，有助于存款保险制度建设健康顺利推进。（三）完善金融法律法规2015年5月1日备受关注的《存款保险条例》正式实施，作为金融改革和发展的“先手棋”，《存款保险条例》的实施，表明我国银行业进一步深化改革的序幕已经拉开。但是改革道路是曲折而又艰辛的，必须以实践为基础，不断完善法律。细化信息披露内容，树立法制观念，加强对公众存款风险意识教育，增强公众对信息披露的敏感度，使金融监管、信息披露、风险防范都协调起来，为金融改革的有序推进保驾护航。（四）加强金融监督管理首先，借鉴域外监管实践，建立具有中国特色的金融监督管理体系，借鉴美国强调费率监管、偿付能力监管和保险监管与保险评级机构之间的互动特色，形成我国符合市场经济发展的监督管理能力，从而构建强大的金融安全网。其次是实施外部监管，即赋予存款保险经营机构必要的监督管理权力，包括监督管理权和处罚权。存款保险经营机构对参保银行的资格审查、对持续性违法的金融机构给予处罚等。最后，加大金融监管部门对金融机构的监管。对银行和金融机构从市场准入、业务范围和市场退出等方面进行全方位的监督。加强市场机制的约束，减少道德风险，强化银行股东、存款人和其他债权人以及社会公众对银行的监督，从而完善会计制度和信息披露制度，形成良性循环。（五）保证存款保险机构的独立性。在目前经济转轨时期，社会主义市场经济制度尚未最终确立，各级政府对经济活动的过度干预普遍存在。所以必须保持存款保险机构的独立性，防止由于政府过度干预造成对存款人和纳税人利益的损害。此外由于目前国有商业银行在存款金融机构中处于绝对垄断地位，因而必须防止国有商业银行对存款保险机构施加过分的影响，损害存款人和纳税人利益。六．总结总之