银行 关于进步明确分行小微金融业务部职责及相关业务管理要求的通知模版

关于进一步明确分行小微金融业务部职责及有关业务管理要求的通知依据总行《关于我行小微金融业务职能调整的通知》（**通〔*〕18号）,现就分行小微金融业务部职责及有关业务管理要求通知如下，请分行认真学习、抓紧贯彻。一、客户归属和业务范围依据有关“**通〔*〕１8号文”规定,分行应比照总行职能调整模式,加快分行小微金融业务部的职能调整。职能调整后的分行小微金融业务部，为分行一级部门，主要从事法人客户单户授信额度在3000万元(含）以下的行标中小企业授信业务。统一纳入公司业务板块进行管理。二、部门职能和岗位职责分行应遵循“人随职能走”原则,结合总行战略转型的指导思想，确定分行小微金融业务部职能和岗位职责，岗位人员均属公司条线人员,并依据有关小微金融业务规模，建立人员动态增补机制。分行小微金融业务部接受总行小微金融业务部的业务管理和指导。（一）部门职能1．负责编制分行小微金融业务的年度经营计划和年度预算,组织全行实施并指导分支机构履行所有指标；2.分析本行小微企业客户定位，制订本行营销推广政策,开展分行主导的客户营销推广、交叉销售及客户关系维护，指导和协助分支机构进行区域营销推广和*场开拓；3.组织分支机构开展小微客户培育工作，夯实对公客户基础，通过小微授信和非授信客户培育，带动小微企业核心存款的有效增长;4．对本行小微金融业务的授信模式和产品进行管理,对分支机构执行情形进行检查和监督;5．通过派驻风险团队实施对分行小微金融业务的风险管理;6．开展*场同业小微金融业务产品和功能的收集与研究分析,依据有关*场情形研发适合小微企业的金融专属产品;7.进行小微金融业务的品牌维护、营销推广策划推广、渠道建设与开拓;8.指导本行小微金融业务专业队伍建设，负责全行小微金融业务团队人员的培训和考核,对行标小微金融业务数据进行统计、分析和其它日常性工作。（二)岗位职责分行小微金融业务部设总经理室,下设综合管理岗、＊场营销推广岗、产品管理岗和综合员，及小微金融授信管理中心(派驻)。1．总经理室:负责分行所辖区域小微金融业务的全面管理和沟通协调推进工作;负责分行及所辖机构小微金融业务团队建设工作。为确保小微金融业务的专业性和安全性，分行小微金融业务部第一负责人应具备公司业务信贷从业经历,且一般不得兼职，特殊情形者需要向总行书面报送情形说明，并确定部门负责人到位时限。2.综合管理岗：负责编制分行小微金融业务经营计划、业务预算编制和考核工作；负责小微金融业务数据统计和分析报告,组织综合性会议及培训工作;负责资料文件档案管理、部门其它日常性事务；负责小微客户移交的日常管理工作等。3．*场营销推广岗:负责本分行小微客户定位和业务发展规划；负责制订区域营销推广政策，组织编写所辖区域小微金融业务营销推广指引;开展分行主导的客户营销推广、交叉销售及合作平台建设工作;沟通协调和实施分行小微客户培育工作,带动小微企业核心存款的有效增长；负责向分支机构提供营销推广支持服务；负责小微项目营销推广方案的初审和推广工作。4．产品管理岗：负责本行范围内小微金融产品的日常培训；开展*场同业小微金融产品和功能的收集、研发和创新工作；负责辖内区域*场和政策动态的研究，开展细分行业分析调查工作；负责小微金融品牌维护和日常宣传工作；负责内外部联动、电子渠道建设,为小微企业提供综合性金融服务工作。5.小微金融授信管理中心，实行风险团队派驻制管理。为加强业务沟通和交流，实行物理集中办公。三、信贷原则及营销推广方案(一)*场准入原则一是明确＊场定位。分行应结合本地经济发展现状,以“配套型、集聚型和优质成长型”小微企业为*场定位，主推以下五大类小微金融业务:(1）重点支持强抵押、强担保类授信业务;（2)深度开发“结算户、无贷户”类业务，带动小微企业核心存款的有效增长;(3)积极开拓“链式融资”业务,稳步推进“圈式融资”业务;(4)有序发展区域特色产业集群业务;（5)探索培育科技型小微企业业务。二是坚持“小额、分散、标准化”原则。分行应依据有关总行的战略调整要求，下沉经营重心，全面推进小微金融业务,优先支持行业稳定性强、政府支持力度大、*场占有率高的项目,分散授信集中度风险;重点推进“支票易、抵押融易贷、银保融易贷、节能融易贷、政采融易贷、互助金”等产品,简化业务操作流程，推行标准化作业。三是坚持行业和区域风险可控原则。一方面分行要结合国家产业政策导向,围绕“衣、食、住、行”等弱周期行业开展业务，并加大对先进制造业、节能环保产业,以及传统产业改造升级、消费升级项目的信贷支持力度；另一方面分行应依据有关宏观经济运行态势和区域经济发展现状,加强对区域＊场风险的管控。通过“项目限额和行业限额”组合管理,规避区域或行业可能引发的系统性风险，提升小微金融业务发展的前瞻性和预判性。四是坚持项目营销推广有效性原则。分行应围绕“圈、链”目标*场,以及行业协会/商会、工商联、地方政府主管部门等批量开拓小微客户群，形成《小微项目营销推广方案》。小微营销推广方案应突出以小微客户为主体，分行应加强前期*场调查、业务规划和项目论证，科学设计项目营销推广方案,严把客户准入关,真正做到批量营销推广，风险可控。（二)业务运作模式1．担保模式。在风险可控的前提下，选择符合小微客户特点的担保模式,进一步提升我行*场竞争力。(1)对于抵、质押类业务。可以参照本地同业抵押率和*场交易价格等情形，开展抵押加成贷款。对于以人民币存单和我行有效理资产品为质物的,可以适度放大质押率。上述涉及政策例外的，分行应通过《小微项目营销推广方案》等方式向总行报批；(2)对于一般担保类业务。鼓励与地方政府财政扶持基金(包括中小企业发展基金、科技专项扶持基金等)开展合作。增加企业法人代表或实际监控人,及其直系亲属的无限连带责任保证。此外，依照总行关于规定,谨慎推进联保业务和担保公司业务；（3）对于信用类业务。坚持小额授信为主,应注重小微企业及企业主个人信用，及其在我行的优质金融资产情形(包括购买的保险、理财、债券和储蓄等九项资产情形)；（4)对于混合担保业务。鼓励通过各种有效担保组合缓释小微企业授信风险。2．营销推广模式。建立多渠道*场营销推广体系,充份发挥各个条线的全员营销推广积极性。（1）借助社区银行、小微支行推行地缘营销推广；（2）围绕“圈、链”开展集中营销推广；（3）依托条线资源推行联动营销推广。３．管理模式。加快小微金融业务流程改造，提升专业化和集约化发展水平。年内,总行将选择条件成熟的分行推广“信贷工厂”管理模式,通过规范小微金融业务“前中后台”操作流程,实现“提升工作效率、扩大业务规模、降低作业成本、监控授信风险”的目的。（三)营销推广方案管理小微批量业务实行项目准入制管理,依据有关项目审批权限分别采用“报备制”和“报批制”（审批流程见附件1)。小微单一优质客户业务不需要进行营销推广方案报备或报批。1.营销推广方案报备制。报备制项目包括：一是项目限额在２亿元以下的,且符合我行信贷投向政策的“圈、链”等成熟项目；二是单一授信特征的小微标准化产品（指已正式下发了管理办法或操作规程的产品或模式）,包括抵押融易贷、节能融易贷、银保融易贷、政采融易贷、银租通、互助金、支票易等。开展此类业务时,要求经营单位将《小微项目营销推广方案》上报至分行，由分行小微金融业务部初审，并经分行风险管理部签署建议或意见后，报分行主管小微金融业务行长终审。方案获批后，由分行小微金融业务部在授信批复启用前向总行报备。2．营销推广方案报批制。报批制项目包括:一是项目限额超2亿元以上的项目;二是单一额度项目;三是创新产品项目；四是政策例外项目。开展此类业务时,分行应将经分行小微业务主管行长、风险总监审批同意的《小微项目营销推广方案》上报至总行。总行对分行上报的小微项目出具一次性批复，有效期为一年,分行依据批复进入客户授信审查审批程序。对于担保公司担保业务依照总行关于名单制管理办法执行。对于建立“总对总”合作平台的小微项目，额度管理由总行小微金融业务部依据有关实际情形进行统一管理、动态调整。小微项目报备和报批路径为:分行通过ＤG-OCRＭ系统向总行提交报备和报批材料(材料包括：《小微项目营销推广方案》、方案审批建议或意见、链式项目核心企业授信批复等),报小微金融业务部*场营销推广处。四、风险管理和审查审批流程分行对公小微金融业务风险管理仍坚持风险管理团队派驻制,以原中小企业业务风险管理机制为基础进行相应调整:（一)分行设立小微金融授信管理中心，并依据有关业务开展情形和管理能力实行差异化转授权制度。对于已设立中小企业授信管理中心的分行，中小企业授信管理中心更名为小微金融授信管理中心，派驻在小微金融业务部，承担对公小微金融业务风险管理职能。对于未设立中小企业授信管理中心的分行,应尽速依照总行有关要求设立小微金融授信管理中心。（二）依据有关《****银行一级分行风险管理部部门职责及岗位设置规范》(工作通知〔*〕584号），总行针对小微金融业务职能调整的要求对有关内容进行了修订，拟订了分行小微金融授信管理中心职责及岗位设置要求。分行小微金融授信管理中心主要职责包括对公小微金融业务授信项目风险管理、对公小微企业授信的审查审批、依据有关有关制度规定参加小微企业授信后管理工作、参加小微企业风险预警等。小微金融授信管理中心详细职责及内设岗位职责要求详见附件2。（三）分行应尽速完善分行小微金融授信管理中心岗位设置，确保人员按要求配备到位。原中小企业授信管理中心主任可自动转岗为小微金融授信管理中心主任。新任小微金融授信管理中心主任需按我行有关规定报总行进行专业任职资格/资质审核。小微金融授信管理中心应配备相应数量的专职风险经理，原则上依据有关分行现有对公小微企业授信客户数,每6０-8０户配置１名风险经理，且风险经理已取得对公授信审批人资格／资质。（四)分行对公小微企业授信业务应启用小微金融业务审查审批流程,授信模板采用原有小企业授信调查审查报告模板。详细审批流程以原行标中小企业授信审批流程为基础进行调整(见附件3)，转授权方案以总行一般风险授信审批工作转授权方案为准。对于50０万元(含)以下小微金融业务探讨建立专业审批人制度，加快专职审批人队伍建设。有条件的分行可以探讨小额集中放款模式,在分行放款中心设立专岗,负责５00万元(含)以下小额授信的放款工作。（五)超分行权限内小微企业授信业务须报总行,依照现有审查审批流程执行。五、其它（一）客户标识企业在我行第一次授信申报和审批时,客户经理和有关审批人应首先依据有关企业规模和拟授信额度，判断企业是否为小微客户。对于符合小微客户划分标准的,应及时在系统中确认小微客户标识为“是”；对于授信申报时不符合小微客户标准，审批后有效批复金额在３00０万元(含)以下符合小微客户标准的,应在系统中补打并确认小微客户标识为“是”。对于授信申报时小微客户标识为“是”的授信项目，可以采用简化后的小企业调查/审查报告,小企业信用评级模板，启用小微金融业务转授权和审查审批流程。(二)客户移交小微客户续授信时，一旦超出小微客户划分标准,应及时调出小微客户，考核时不予还原。原则上每个客户只给予一次调整机会,一经调出不得借各种理由调入。(三)额度管控小微客户额度管控实行“动态管理、超额调出”原则,小微客户一经认定,其项下所有授信额度或余额不得突破30０0万元。总行将按上述规则加快系统管控功能建设,详细操作流程近期将发文执行。在系统管控功能上线投产前,分行应依照系统现有业务流程操作。(四）贷款定价小微金融业务坚持“定价优先”原则，在总行对公业务授权定价管理体系内，努力提升客户综合贡献度。对于授信额度在3000万元(含)以下的小微客户，且综合收益符合总行有关规定,由总行小微金融业务部负责贷款利率审批。六、工作要求发展小微金融业务是我行应对严峻形势挑战的现实选择。在推进小微金融业务方面,各分行应依据有关新形势和新要求，紧紧围绕以下几个方面扎实开展工作：（一）加强组织推进工作。小微金融业务作为总行战略重点，各分行应高度重视、坚定信心、鼓励创新、真抓实干,早布局、早行动，挑选精干人员充实到关键岗位，加强人员和资源配置，加快职能调整步伐，加大体机制建设力度。在工作实践中，应牢固树立以客户为中心的经营理念,结合小微客户的经营特点，结合区域经济和信用环境,通过构建“可延续发展模式、差异化服务功能、综合化金融服务体系”,提升小微客户满意度，提升我行＊场竞争力。(二)抓好体机制建设工作。通过前期小企业业务推广工作,总行已从“简化调查/审查报告模板、推行小企业信用评级、增加授信审批通道、实施差异化贷后管理、贯彻尽职免责制度”等方面，初步构建了我行小企业业务发展的基本框架。在此基础上，总行将抓好、抓实小微金融业务体机制建设工作,采取有效措施激发小微从业人员的工作积极性。分行应认真贯彻总行精神,依照全行统一部署，抓紧启动分行小微金融业务部的机构建设,尽速贯彻人员编制和岗位职责，加强职工或员工技能培训,确保小微金融业务“人、财、物”与“责、权、利”相配套，避免分行小微金融业务部存在“多头管理、职能模糊、边界不清”的现象,要从内部经营环境上营造发展小微金融业务的良好氛围