保险学优秀课件

淮海工学院教学资料

保险学

（第1讲）主讲：徐德勤1【本人联系方式】徐德勤密码：67109671092【保险学介绍】保险学（Insurance）定义：

保险学是一门研究保险及保险相关事物运动规律的经济学科。保险涉及的领域是多元化的，包括金融学、法学、医学、数学、经济学以及自然科学。3【我国的保险学权威】目前较权威的院校有：北大、人大、清华、南开、中央财大、首经贸、武汉大学、复旦……4【保险学专家】陈秉正清华大学经济管理学院教授、博导

中国保险学会理事庹（音椭）国柱首都经济贸易大学财政金融学院副院长,博士生导师魏华林武汉大学保险与精算学系主任、博士生导师陈

滔西南财经大学保险学院院长郝演苏中央财经大学保险学院院长

5保险学专家：张洪涛中国人民大学财政金融学院保险系主任国发资本市场研究中心主任

6保险学专家：郑功成

1964年生于湖南平江。1985年毕业于武汉大学政治经济学专业，现任中国人民大学劳动人事学院副院长、教授，中国社会保障研究中心主任，第十届全国人大常务委员会委员，全国人大内务司法委员会委员。1985.7-1995.4武汉大学经济学院任助教、讲师、副教授。1995.5-2000.5武汉大学社会保障研究所所长、教授，兼武汉市政协常委及社会法制委员会副主任。7【郑功成

】2000.5--中国人民大学劳动人事学院副院长、教授、博导；中国人民大学中国社会保障研究中心主任；中国社会保险学会副会长兼学术委员会副主任；中国劳动科学教育研究会副会长。2003.3--十届全国人大常委会委员、全国人大内务司法委员。8【郑功成

】2000.5--中国人民大学劳动人事学院副院长、教授、博导；中国人民大学中国社会保障研究中心主任；中国社会保险学会副会长兼学术委员会副主任；中国劳动科学教育研究会副会长。2003.3--十届全国人大常委会委员、全国人大内务司法委员。9【粟芳】博士，上海财经大学金融学院副教授，上海财经大学金融保险研究所副所长，中加社会保障与保险论坛副秘书长...10【魏华林】武汉大学保险与精算学系主任、博士生导师。保险经济研究所所长。获国务院政府特殊津贴。11【许谨良】上海财经大学教授、博士生导师。现任保险系主任，并担任上海市保险学会理事、中国保险学会理事。先后出版《保险学原理》、《财产和责任保险》、《人身保险原理和实务》、《风险管理》、《保险学》等教材和著作十余部，发表论文和译文170余篇，现为《辞海》(99年版)编委和保险分科主编。

12【课程介绍：】在我国，保险业被誉为2l世纪的朝阳产业。首先，巨大的人口基数以及人口的老龄化，家庭结构的小型化将有利于保险业市场规模的扩张；其次，我国目前的保险深度及保险密度都很低，从而为保险市场提供了巨大发展空间；13【课程介绍：】第三，居民收入水平的不断提高，将为保险业市场规模的扩大提供良好的经济基础；第四，经济的持续快速发展，将为我国保险市场的长期发展提供可靠保证。在这种趋势之下，保险学专业在高校内如鲜花般盛放。尤其是各大财经类高校的经济类专业，都先后开设了保险课程。14【本专业开设保险学的意图】了解国际国内保险业行情；了解保险理论及业务；提高专业素质，增加专业技能。15【不要误解：】同学们千万不要误认为学习保险学就是培养一线保险推销员。保险是一个产业，是一个完整的体系，从险种的设计、保费的定制到保险的销售，每一个环节都需要保险人才参与其中。16【就业前哨：】社会上对保险学专业的就业存有不少误解，不少人认为保险学专业就业就是卖保险。事实却远非如此，保险营销只是保险业中的一部分工作，其他工作诸如组训、培训讲师、核赔核保人员和资金运作人员、精算人员不仅人才需求大，而且工作体面、待遇优厚。17【】保险学专业人才具体就业去向除了专门的保险企业外，还有中介企业、社会保障机构、政府监管机构、银行和证券投资机构、大型企业风险管理部门等，可谓条条大路通罗马。18【本课程特点及学习要求】基本原理难度不大；涉及的知识领域较广；案例分析非常困难；要求大家多阅读；多思考。19【】课题1：风险管理20【从风险说起】风险是阻碍事物运动发展的客观存在，是事物发生与否的某种不确定性。事物的运动克服了风险阻碍则得到发展，受阻于风险则停止发展，甚至走向衰亡。从认知学上讲，风险的损害发生与否，损害的程度取决于人类主观认识和客观存在之间的差异性。21【风险】从这个意义上说，风险指在一定条件下特定时期内，预期结果和实际结果之间的差异程度。风险发生的可能性通常可以用概率进行测量。风险发生的概率在0－1之间波动。越接近1，风险发生的可能性越大，越接近0，风险发生的可能性越小。风险的期望值为风险发生的概率与损失的乘积。22【浅层次风险论】有人问：“农夫，你今年是否种了麦子？”农夫回答：“没有，我担心今年天旱。”那人再问：“那你种了棉花？”农夫说：“没有，我担心虫子吃了棉花。”23【】那人又问；“那你今年干了什么？”农夫说：“什么也没干，我要确保安全。”农夫为了避免风险，什么也没干，看上去很安全，但是，贫穷、饥饿的风险紧随其后。风险无时不在，风险无处不在。24【风险的特征】客观可能性风险是客观存在，虽然可以采用防范措施防止或降低风险发生导致的损失，但是不可能完全消除风险。25【风险的特征】偶然性对于个别事件来看，风险导致事故的发生又有不确定性，不幸事件何时何地如何发生带来多大损失，有很大的偶然性，对于独立个体来说，事先难以确定。26【风险的特征】可测性单个风险的发生虽然是偶然的，但是大量同质个体某一时期某种风险的发生又有其规律性。就大量风险单位而言，风险发生可以用概率加以测度。27【风险发生的三个因素】风险发生的因素是指引起或增加损失频率和损失程度的条件。1、实质风险因素指对某一标的物增加风险发生机会或者导致严重损伤和伤亡的客观自然原因。如空气干燥是引起火灾的风险因素，地面断层是导致地震的风险因素。28【风险发生的三个因素】2、心理风险因素指由于心理的原因引起行为上的疏忽和过失，从而成为引起风险的发生原因。例如乱扔烟头容易引起火灾、酒后驾驶容易引起交通事故等。3、道德风险因素指人们的故意行为或者不作为。比如放火引起火灾、故意不履行合约引起经济损失等。29【风险发生的三个因素】3、道德风险因素指人们的故意行为或者不作为。比如放火引起火灾、故意不履行合约引起经济损失等。30【风险发生的过程】风险形成风险形成的过程是风险发生的因素不断组合的过程。风险发生风险发生是风险因素不断组合、增加、成长所导致的结果。这个结果对于个体来说具有其偶然性，是不确定的，但是对于大量同质个体组成的总体而言，又有发生的总体趋势。风险损害风险发生导致价值的丧失，称为风险损害。损害的内涵很广，包括物质上的损失和精神上的创伤等。31【风险的分类】风险分类有多种方法，常用的有以下几种：按照风险的性质划分纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险。如地震。如洪水。收益风险：只会产生收益，不可能导致损失的可能性。如受教育。投机风险：既有损失的机会也有获利可能的风险。如股市。32【风险的分类】按照产生风险的环境划分静态风险：自然力的不规则变动或人们的过失行为导致的风险。动态风险：社会、经济、科技或政治变动产生的风险。33【风险的分类】按照风险发生的原因划分自然风险：自然因素和物力现象所造成的风险。社会风险：个人或团体在社会上的行为导致的风险。经济风险：经济活动过程中，因市场因素影响或者管理经营不善导致经济损失的风险。34【风险的分类】按照风险致损的对象划分财产风险：各种财产损毁、灭失或者贬值的风险。人身风险：个人的疾病、意外伤害等造成残疾、死亡的风险。责任风险：法律或者有关合同规定，因行为人的行为或不作为导致他人财产损失或人身伤亡，行为人所负经济赔偿责任的风险。信用风险：当事人承诺不兑现给对方对方造成损失的可能性。35【风险的分类】按照风险能否被分散划分可分散风险；不可分散风险。36【风险的分类】按照风险的起源与影响划分基本风险；特定风险。(或系统风险与非系统风险)；37【系统风险与非系统风险】基本风险是影响整个社会或社会主要部门的风险，例如由于经济、政治、制度或地震、洪水等巨灾所产生的不确定因素，其原因和后果方面都非人为所能控制。特定风险属于个案。如在股市中：遇熊市，再高明的抄盘者难免失手，这就是系统风险；遇牛市，高手仍可能失手，这是非系统风险。

38【与风险相关概念

】风险与危险经常会听到这样的说法：“投资股票的风险很大，但是高风险产生高回报”；“战争爆发的危险依然存在”。……39【】风险与危险两者的相同点都是可能对行为主体发生损害，不同点在于，风险是抽象的概念，由多个因素构成，其结果导致损害，也可能导致获利；但是危险通常指一种具体的概念，其结果导致损害。保险公司经营的是风险，而不是危险。40【与风险相关概念

】风险与冒险风险是一种客观存在，冒险是人的主观选择和决定。41【与风险相关概念

】道德风险道德风险是风险的一种，归类于社会危险中，指人们故意行为或者不作为导致的风险。在保险业界最常见。例如为了获取全额的保险金补偿，被保险人在火灾发生时故意不施救；为获取巨额的保险金，故意使被保险的儿童处在危险状态等。42【道德风险】道德风险又分为事前和事后。前者如自行车已向保险公司投保，因车主就不上锁而导致被盗；后者如汽车司机在汽车行驶中碰伤行人，由于保险公司往往设置免赔额，但司机为了获得保险公司赔偿而故意将被撞伤的行人增加原本已可避免的更大创伤。43【课题1小结】以上介绍的是“风险”而不是危险。按照保险学的理论体系，纯粹的风险即危险，危险是风险的一种。把上面的风险理解为书中的“危险”，就可以顺利阅读本书相关内容了。44【】课题2：风险管理45【风险管理】风险管理（RiskManagement）风险管理近代新兴的一门管理学科，指社会经济单位、个人通过对各种风险的认识、损害后果的衡量、危险处置方法的选择和执行，以最小的代价，达到最佳安全效果的经济管理手段。46【风险管理】风险管理有社会危险管理、企业风险管理和家庭风险管理。社会风险管理，一般属于政府的、团体的管理范围。例如，由政府法令实施的社会保险、环境保护等。企业风险管理，属于微观经济单位的风险管理，企业设立风险管理经理专司其职。家庭（个人）的风险管理，以购买保单转嫁风险的方法为最多。47【风险管理的若干概念：广泛意义上的风险管理】广泛意义上的风险管理就是为了减少突发事件的影响，有计划、有安排地控制各种业务活动和资源。地震就是一种有可预测的、有巨大损失和影响的突发事件，应当在国家一级的水平上，计划和安排有效的防震减灾工程和措施。48【风险管理的若干概念：风险的识别】作为智者，应该对风险是否存在及风险的程度有清醒的认识。既不能漠视风险的存在，也不能风声鹤泪。识别风险的基本条件：一是知识，二是经验。识别风险的过程和思路不同于创造性活动，不能用“头脑风景法”。49【危险管理的若干概念：危险的衡量】风险的衡量即危险评价，风险评估。风险的衡量一般可以理解为定量化的风险识别（风险的大小）。而风险识别可以理解为风险的有无。50【风险衡量】风险的衡量有三个基本内容：损失的概率；损失的程度；损失的变异。51【风险管理的若干概念：可接受风险与不可接受风险】一般来说，个人或公司对风险的讨厌程度总是随损失可能性增大而增加。如果有些风险造成损失的可能性很小，个人或公司准备接受这一风险，并承担它真正发生时所造成的损失。52【】当风险超过一个规模时，就成为不可接受的了，就要寻找方法来避免，减少或转嫁那种风险。判断一种风险属于可接受危险或不可接受风险，决定于（当事人已经接受的）对风险的评估结果。53【风险管理的若干概念：危险的处理】一般说来，对付风险有四种基本方法：回避、控制、转移、自留。54【风险的处理：1、回避】即设法回避损失发生的可能性。特点：1、回避风险有时是可能的，但不可行。如远离水源以防被淹死。2、回避某一类风险可能面临另一类风险。例：从坐火车改坐轮船。3、回避风险可能造成利益受损，如核实验。55【风险的处理：2、防损与减损】1、防损：指通过对风险的分析，采取预防措施，以防止损失的发生。如兴修水利。2、减损：即灾害发生后，努力减少灾害的损失程度。56【风险的处理：3、转移】指通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。其主要方式有以下五种。1、组织公司：尤其是股份有限公司（公司制度发展史……）。2、合同安排：指通过买卖合同中的保证条款来转移风险。如期货合同。3、委托保管：指将个人财产交由他人进行保护、服务和处理。57【风险的处理：4、自留】指由企业或个人自己来承担风险。自留风险的原因有：1、对风险严重性估计不足。2、经慎重考虑而决定自己承担风险（损失较小）。3、通过认真分析，采用风险管理办法最终决定自留。（损失可能较大）自留风险可使风险水平降低，但防险技术、能力不如专业保险。58【危险处理方式的选择：】选择依据主要有：损失程度的高低；发生损失的的可能性。59损失程度大，频率低：回避损失程度小，频率高：自留损失程度大，频率高：转移损失程度小，频率低：预防或自留60【】课题3：危险与保险应掌握的内容：什么风险属于可保风险。61【可保风险】可保风险是保险人