农信社农村信用合作联社贷款三查制度模版

农村信用合作联社贷款三查制度第一章总则第一条贷款“三查”（贷前调查、贷中审查、贷后检查）是农村信用社防范信贷风险，提高信贷资产质量的重要环节。为切实坚持贷款“三查”制度，努力做到贷前调查全面细致、贷时审查严肃认真、贷后检查跟踪到位，确保信用社信贷资金的安全性、流动性、效益性，按照《贷款通则》、《担保法》等金融法律、法规以及上级联社的有关规定和要求，特制定本制度。第二章贷前调查第二条信用社信贷受理岗接到借款人书面借款申请和提供的相关材料后，按序登记受理客户的借款申请登记簿和业务咨询登记簿，按照信贷业务的准入条件初审后，2日内必须给予申请人明确的回复（受理或退回）。对同意受理的信贷业务，客户经理要根据客户行业特点，以及需要重点关注的内容，制定合理的贷前调查方案，调查方案要详细说明调查方式、内容以及需要走访对象等。调查工作必须由两名客户经理共同参与。调查内容要全面、真实，有明确的调查结论。每笔借款都要明确主责任人和次责任人，要有与客户的面谈记录和贷前调查报告，调查人员要签字确认，对调查报告的真实性、完整性负全责。第三条自然人客户贷款的调查内容（一）客户所提供资料的完整性、真实性、有效性；1、调查客户提供的复印件是否与原件相符；2、调查借款人是否具有完全民事行为能力；3、调查借款人的实际年龄，是否已年满18周岁且小于60周岁，户口是否在本辖内，是否在当地有固定的住所；4、调查借款人生产经营活动是否合法合规，是否符合国家的产业政策和环保政策；5、借款人如果是个体工商户，调查其营业执照、代码证、贷款卡以及所属行业的特行证等证件是否齐全、有效；6、调查借款人是否在本社开立个人银行结算账户。（二）客户的信用及品行状况：1、调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常；2、调查了解客户借款、其它负债和提供的担保情况，了解客户对外提供的担保是否超出了客户的承受能力等；3、调查客户的品行状况和经营管理能力等。（三）调查客户家庭成员及投资企业的情况，判断是否影响偿债能力；（四）调查客户借款的原因、用途、还款来源和到期还款的可行性；（五）调查客户在金融机构有无不良贷款，是否与信用社发生过不良纠纷；（七）调查担保人的资格及代偿能力；（八）分析现金流量是否为正值；（九）调查抵（质）押物是否存在重复抵押，以及抵押物的合规性及变现能力；（十）其它需调查的内容。第四条企业客户贷款的调查内容（一）客户所提供资料的完整性、真实性、有效性：1、调查客户提供的复印件与原件是否相符；2、调查客户从事的生产经营活动是否合法合规，是否符合国家产业政策、环保政策和社会发展规划要求；3、调查客户提供的企（事）业法人营业执照、代码证、贷款卡以及所属行业的特行证等证件是否齐全、有效；4、调查客户法人代表和授权委托人的身份证明是否真实、有效；5、调查客户申请书的内容是否真实、齐全、完整，是否符合其经营项目和生产周期；6、调查客户是否在农村信用社开立基本账户或一般存款账户。（二）客户的信用记录及品行状况：1、调查客户的借款、其它负债和对外提供的担保情况，了解对外提供的担保是否超出承受能力等；2、调查客户法定代表人、授权委托人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有不良记录等。（三）客户的资产、生产经营状况：1、分析客户及其担保人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等财务指标的变化情况；2、调查客户生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等。（四）调查客户贷款需求原因及贷款用途的真实性、合法性；（五）调查客户的关键人及关联企业情况，判断是否影响偿债能力；（六）分析还款来源和还款计划的可能性；（七）调查客户在金融机构借款及货款回笼情况；（八）分析客户现金净流量是否为正值；（九）调查担保人资格及代偿能力；（十）调查抵（质）押物的合规性及变现能力；（十一）按贷款五级分类要求对企业进行分析评价；（十二）调查客户有无不良信用记录或不良行为；（十三）调查特殊行业是否持有有权机关颁发的营业许可证；（十四）其他需调查的内容。第五条贷前调查要严格按规定进行，实行面签制度，要有与客户详细的面谈记录。第六条根据调查情况，客户经理要认真撰写贷前调查报告。贷前调查报告内容应包括：（一）客户基本情况；（二）申请贷款金额、期限、利率、用途、还款方式和限制性条款；（三）客户财务状况、经营效益及市场分析；（四）客户的信用情况；（五）贷款风险评价；（六）客户的综合评价；（七）担保情况的调查；（八）调查结论及理由。第七条调查人须在调查报告上签字，并对调查报告的真实性、完整性负全责。第八条调查工作结束后，客户经理应填写《贷前调查承诺书》。将调查情况录入信贷管理系统。并填制《信贷资料交接清单》将客户贷款资料全部提交审查岗。第三章贷中审查第九条信用社贷款实行“审贷分离”制度，实行双人审查。贷款审查岗应对调查岗移送的信贷资料严格按照国家政策、信贷规章制度进行审查，审查要有记录，审查结论要明确，重点审查以下内容：（一）贷款资料的完整性1、审查客户及担保有关资料是否齐备；2、贷前调查资料是否齐全。（二）借款主体的合法性1、审查借款人、担保人是否具备借款和担保的基本条件；2、审查借款人的信用状况（客户及担保人的法定代表人、主要部门负责人有无不良记录）；3、审查借款人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、所有者权益等财务指标是否符合规定。（三）贷款的合规性1、审查贷款最大一户或最大十户是否超过监管部门规定比例；2、审查贷款风险防范措施是否到位；3、抵、质押贷款应审查抵、质押物的资料是否齐备，抵、质押率是否符合规定，是否办理了相关评估登记或止付手续，所有权人和共有人是否出具了同意提供抵、质押的证明；4、审查贷款是否符合国家环保和产业政策的有关规定。（四）贷款的合理性1、审查贷款用途是否合规合法；2、审查贷款金额、期限、方式、利率等是否符合农村信用社信贷政策；第十条贷中审查要有记录，审查结论要明确，要提出风险防范措施。第十一条审查结束后，审查人员要填写《贷款审查承诺书》，并将审查的贷款资料录入信贷管理系统。根据审查的贷款资料，明确提出审查意见和结论，包括贷款的种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等。第十二条经审查同意的贷款，要撰写贷中审查报告，审查人签署审查意见并签名后提请贷审组（贷审会）审议，报有权审批人审批；认为不符合国家产业政策和信贷政策，以及信贷规章制度的贷款，退回调查岗，终止办理业务；认为调查不清、结论不明的贷款，退回调查岗重新调查。第十三条贷款审查人未能及时发现风险，而造成贷款损失的，要承担主要责任。第四章贷后检查第十四条贷款发放后，客户经理应定期（大额贷款按月、小额贷款按季）对客户的行业、经营、财务等方面的情况进行贷后检查，全面揭示贷款风险状况，要有详细的贷后检查记录。（一）检查借款人是否按借款合同规定的用途使用贷款；对未按合同规定用途使用的，应查明原因并提出处置意见和建议。（二）检查借款人、担保人的资产和生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益。（三）了解掌握借款人、担保人的资产、机构、体制及高层管理人员人事变动等重大事项，分析这些变动是否影响或将要影响借款人生产经营。（四）检查抵（质）押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定。第十五条贷后检查必须要深入实地，检查内容要全面，要详细填制《信用社贷款跟踪检查表》。对检查过程中发现影响信贷安全的重大事项，应在检查表上填