农村金融服务体系发展状况与研究

农村金融服务体系发展状况与研究摘要：农村是社会的基础，农民是社会主体的主要组成部分，“三农”问题是目前影响我国经济发展的根本问题之一，支持“三农”是农村金融的天职。随着城乡金融发展失衡现象日趋严重,金融二元结构特征日趋突出,已成为我国经济金融运行中一个主要的结构性矛盾。随着“工业反哺农业”时代的来临，作为我国国民经济中薄弱环节的农村经济，面临着大好发展时机。构建合理、有效的农村金融服务体系对我国经济体制改革和发展，有着极为重要的理论和现实意义。

关键词：农村金融融服务构架特征

中图分类号:f830文献标识码:a

文章编号:1004-4914（2012）05-194-03

一、现有农村金融机构构架

随着农村经济的不断发展、壮大，在广大的农村地区，除原有的国有商业银行、农村信用社之外，农村合作银行、村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融组织如雨后春笋般地发展起来，农村金融即是薄弱环节又是最具活力的区域。

（一）农村信用社——农村金融发展的主力军

作为农村金融的主力军，农信社是联系农民的金融纽带，不仅关系自身长远发展，而且关系地方经济特别是“三农”经济的全面协调可持续发展。

1.农村信用社总体经营状况。经过一段时期的发展，农村信用社已经成为促进我国农村经济发展的重要驱动力。在部分省份，农信社已经成为省级第一大金融机构，特别是经过体制改革，农村信用社改革所取得的效果可以概括为“四增一降一落实”，法人治理结构进一步增强，资本金总量显著增加，不良贷款比例大幅下降，专项票据置换不良贷款的处置清收工作进一步增强，经营管理水平逐步增强。

2.农村信用社存在的问题。一是经营实际与合作金融的本质脱节。农村信用合作社是中国农村合作金融的载体，新中国成立后农村信用社的发展在某种程度上背离了合作金融的基本特征，即国际公认的“罗虚戴尔原则”，由于合作社性质和职能的变化，可以看出其在农村金融的地位越来越像商业银行在农村的附属机构，而非理论意义上的非赢利性质的合作金融组织。二是管理模式模糊不清。农村信用合作社多年的改革，主要经历了三种模式的管理体制。一种是由农业银行代替人民银行对信用社管理和领导，第二种是将信用社划归地方政府领导，第三种是信用社自成系统，上有中央机构，中有系统管理，下有自主经营，直接受人民银行总行和人民银行各级机构领导。我国现在的农村信用社管理结构模糊不清，不是上述三种模式的任何一种，但又存在三种模式任何一种的影子，即国家在管，各省也在管，可都不是有效的管理。三是法人治理结构不能有效落实。法人治理结构目前却存在诸多问题，权利制衡机制缺乏。

（二）中资全国性商业银行——基层网点整合，农村金融业务持续萎缩

自1997年中央金融工作会议确定“各国有商业银行收缩县(及以下)机构，发展中小金融机构，支持地方经济发展”的基本策略以后，国有商业银行在降低成本的驱动下，实施逐步撤离农村市场的策略，本着利润最大化的原则纷纷将业务向大中城市转移。在“商业化”转化过程中，国有商业银行更加注重集约化经营，不少县域内的国有商业银行分支机构大量撤并，纷纷撤出农村市场。其中，农业银行市场定位和经营策略发生改变，农村金融主导地位弱化。作为商业银行，农行从追逐利润最大化原则出发，市场定位和经营策略发生了变化。目前农行业务经营范围与其它国有商业银行基本无异，长期保持的农村金融主导地位正在逐步弱化。从全国来看，1999年以来四家中资全国性商业银行从农村逐步撤出，基本取消了县一级分支机构和放款权，截止到2007年，共撤消了33000多个县级以下营业网点。各国有商业银行在县及县以下区域的分支机构在数量上减少的同时，各国有商业银行在资源配置上，将内部的人才、资金、技术装备等不断向金融资源聚集的城市转移；在管理机制上，经营重心城市化，核算单位上移，基层营业机构及县支行的贷款审批权限和财务权上收，在业务对象上，将重点放在开发大城市、大企业、大项目上，很少考虑农村经济发展的金融需求。

（三）农业发展银行——服务品种单一，影响有限

农业发展银行资金来源不足，业务单一，政策性金融作用有限。农业发展银行作为政策性银行，由于其市场定位、资金来源等局限性，对农村金融发展的贡献有限。作为政策性银行，农发行资金应主要来源于财政无偿拨款和有偿贷款。但由于财政拨付资金有限，且常常不能按时到位，农发行实际上不得不主要通过向商业银行发行金融债券和向中央银行借款来筹集资金，使筹资成本上升，与农发行的优惠贷款形成了巨大的利差缺口。按照国际惯例，这个缺口应由财政补贴，但至今我国政策上没有这个规定，而是要求农发行实行“独立核算，自主、保本经营，企业化管理”。这就使农发行举步维艰，根本无法承担起农村政策性业务的重任。原来规定农发行对农业提供基本建设和开发性贷款，由于农发行无力顾及，又划归农业银行经营，目前农发行只是在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用。据调查，部分地区农业发展银行在非农副产品主产区不设支行，委托农业银行或信用社办理，即使在农副产品生产区设立支行，但在县以下农村也不设立机构，业务实行委托代理办法。在业务上主要经营粮棉油等收购资金的封闭管理，其他支持农村经济开发等多种专项贷款已经停止，资金使用量极度萎缩。

（四）邮政储蓄银行——吸纳农村金融资源与支持农业发展功能不匹配

中国邮政储蓄银行于2007年3月6日正式成立，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。经过几年的发展，邮政储蓄银行已形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务；以国内、国际汇兑、转账业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务及保管箱服务等多种形式的中间业务；以及以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等为主渠道的资产业务。邮政储蓄银行依托邮政网络优势，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断丰富业务品种，不断拓宽营销渠道，不断完善服务功能，为广大群众特别是广大农民，提供更全面、更便捷的基础金融服务。邮政储蓄银行成立以来，充分发挥其网点多、覆盖面广的优势，农村金融业务迅速发展，在许多地区已经成为金融机构吸纳农村资金的重要渠道。与此同时，受其成立时间较短、业务发展还不完善等因素影响，邮政储蓄银行在农村地区的支农、惠农的力度还有待进一步的提高。

（五）民间融资——农村金融市场的需要与内在金融意识的萌发

随着经济的发展和市场经济体制的逐步建立与完善，经济主体和经济活动日益多元化，全省gdp稳步增长，居民可支配收入的不断提高，民间融资活动，民间融资作为社会资金流通的一个组成部分，已逐步融入社会体系。所谓民间融资，是指出资人与受资人之间，在国家法定金融机构之外，以取得高额利息与取得资金使用权并支付约定利息为目的而采用民间借贷、民间票据融资、民间有价证券融资和社会集资等形式暂时改变资金所有权的金融行为。由于民间融资具有借贷手续灵活简便、融资主体多元化等特点，近年来民间融资总规模呈现不断扩张的趋势。据相关部门测算，在部分地区，由于企业规模与信用等级难以满足正规金融机构融资的条件，民间融资总量有时相当于银行信贷规模三到五成。

民间融资作为一种内在金融意识的萌发，在一定时期内对弥补部分正规金融的缺失、合理配置资源、促进区域经济发展有一定的积极作用。但与此同时我们也应看到，民间融资毕竟是一种有利于金融监管与宏观调控之外的金融活动，其融资风险大、利率高、削弱了宏观调控效果等特点，使其始终处于灰色地带。进一步加强对民间融资的引导与管理，将是今后一段时期促进农村金融稳定、健康发展的重要组成部分。

（六）小额贷款公司——草根金融的原生态发展

作为新型小额信贷组织，小额贷款公司在运行机制、制度约束上进行了大量创新，较好地支持了“三农”和微型企业发展。开办5年来，小额贷款公司在全国的发展已初具规模。小额贷款公司的快速发展，对扩大辖区“三农”信贷投入、缓解中小企业和个体工商户资金紧张局面、规范民间借贷、促进农村经济健康发展发挥了积极作用。据相关部门披露，全国除了西藏、海南、湖南等三个省区，全国其他省区均有小额贷款公司，排在前五位的省区分别是内蒙古、河北、安徽、浙江、山西。目前我国小额贷款公司业务主要投向私营经济等微型企业，并为个体工商户、农户提供信贷服务。

1.小额贷款公司的出现，对建立完善全民平等的普惠金融体系意义重大。一是投资主体创新，产权结构明晰。二是服务对象创新，“三农”贷款为主。三是利率定价灵活，体现经济规律。四是贷款形式多样，手续简便高效。五是风险控制有效，资产质量优良。另一方面，作为试点期间监管机构的各级人民银行贯彻“非审慎监管”原则，制定了小额贷款公司监测办法，有效开展了现场和非现场监测指导，建立了较为完善的监测体系，有效地规避了业务风险。

2.小额贷款公司运营中存在的困难和问题。小额贷款公司运行以来，虽然各市均积累了不少经验，但缺乏一套成功的管理体系，特别是法律、法规未予明确其市场定位和定性的情况下，导致小额贷款公司无法可依、无规可循，摸着石头过河。一是难以承担支持弱势经济群体的社会责任，不能享受国家对农村金融机构的优惠补贴政策。二是业务经营与商业银行呈现同质性，贷款集中度较高。三是后续资金融入难，税费负担重，共同挤压小贷公司生存空间。四是潜在风险隐患较大。五是监管主体不明确，对于小额贷款公司试点过程中出现的不符合“指导意见”政策精神的经营行为，不论是政府部门，还是人民银行分支机构，都苦于缺乏明确的监管、处罚依据。六是配套政策不到位，没有正式的法律、法规明确其发展方向、业务经营的合规性。七是缺乏征信平台，信息不对称。八是市场定位、定性不明确。小额贷款公司是否归入金融序列还是仅仅是普通的企业法人？发展到什么程序可转化为村镇银行？未来发展的规划和目标是什么？这些急需权威亟待去明确界定。九是法人治理结构不完善，难以有效防范业务运作过程中内控风险及道德风险。

（七）村镇银行——民间金融向规范金融的转型

村镇银行是银监会主推的新型农村金融机构，是实行增量改革、推行以市场化为导向的商业性金融来解决农村地区金融问题的创新之举。发展村镇银行的目的是为了解决农村地区微小企业，个体工商户，农户的贷款难问题，村镇银行发展定位主要集中在“贷农贷小”(即面向农村、农业、农民，发放小额贷款)上。村镇银行已经成为民间金融向规范金融转型发展的典型示范。根据银监会发布的《新型农村金融机构2009——2011年工作安排》，截至2011年末，全国总共将设立村镇银行1027家。

村镇银行作为新型农村金融组织，在增强农村金融市场竞争、提高农村金融服务质量、满足不同金融需求等方面发挥了重大作用。一是有利于增加农村金融供给，缓解农村资金外流现象。二是有利于构建竞争性的农村金融市场。三是有利于为民间资本提供一种新的增值途径。村镇银行的出现，允许民间资本入股，为民间资本进入正规金融机构打开了大门。与此同时，村镇银行在其发展过程也存在从业人员匮乏、网点少、结算渠道不畅等问题，在很大程度上制约着村镇银行的进一步发展。

（八）农村合作银行——传统农村信用社的再发展

农村合作银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织入股，在合作制的基础上，吸收股份制运作机制组成的股份合作制的社区性地方金融机构。与农村商业银行不同，农村合作银行是在遵循合作制原则基础上，吸收股份制的原则和做法而构建的一种新的银行组织形式，是实行股份合作制的社区性地方金融机构。这种劳动联合和资本联合、“三农”服务功能和商业功能相结合的产权制度，对我国“二元经济结构”比较明显的广大农村地区的农村信用社产权改革来说，是一次新的、大胆的尝试。

农村合作银行的业务范围包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；提供保管箱服务。目前，农村合作银行在我国仍属于起步阶段，截至2005年底，全国共组建农村合作银行仅60家，部分省份只有一两家。但随着农村合作银行的不断发展壮大，它将为当地“三农”经济发展和建设和谐社会提供更强有力的金融服务和信贷支持，成为农村金融体系的重要组成部分。

（九）农村资金互助社——农村金融领域的星星之火

农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡镇、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融业务。农村资金互助社是独立的法人，对社员股金、积累及合法取得的其他资产所形成的法人财产，享有占有、使用、收益和处分的权利，并以上述财产对债务承担责任。农村资金互助社与农信社的区别在于：农村信用社属于金融部门，其业务会面向农村、农业。而农村资金互助社是以村或村委会为单位构成，没有存贷款职能，只是一种内部互助形式。农村资金互助社以其灵活、便捷等特点受到了广大农民的欢迎，随着相关法律、制度的不断健全，作为农村金融领域的星星之火，相信在不久的将来必将迎来燎原之势。

二、农村金融发展特征

综合分析现有金融机构构成特点，现有农村金融体系的缺陷重要体现在以下几方面:

（一）金融服务功能弱化

一是机构设置减少。县级金融机构大撤。国有商业银行纷纷撤并在农村的经营机构和部分县支行，导致农村金融体系严重萎缩。一些偏远贫困地区金融服务出现了“真空”，组织结构单一在大多数地区，在乡镇以下只有信用社一家金融机构，成为当前农村金融的主力军，农业发展银行机构设置不到位，有些省份和地区由农行代理业务，农村证券、信托、保险等非银行金融机构缺乏。二是资金外流严重。作为农村金融市场主体的农村信用社的“自愿、互助、互利、民主和低盈利性”的合作金融性质体现不多，在目前改革中，农村信用社商业化趋势明显，经营趋于以利润为主要导向，出现“嫌贫爱富、离乡进城”的现象，资金运用显示非农化特征。三是金融产品匮乏。农村的金融产品少，金融服务种类单调，农民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和金融发展的成果。农村信用社目前的服务方式、技术手段还比较落后，在经营服务中存在能力弱、素质低的缺陷，不能适应农户和农村经济发展的需要。

（二）金融机构构成不合理

一是不配套的正规金融垄断经营。除粮棉油等政策性收购业务放款由农发行承担外，当前农村的金融供给实际上形成了农村信用社一家“独木难成林”的局面。二是不协调的非正规金融无序经营。一些地方私人钱庄、高利贷的存在，由于不具备合法地位，无法实现规范发展，难以有效地满足农村经济主体的资金需求。

（三）政策支持金融发展不足

一是政府财税支持严重不足。农村金融机构普遍存在亏损状况，不良资产率高，政府不能从税收减免、利息补贴等方面全力支持，缺乏优惠政策和财政补助。二是政策性金融支持严重短缺。农业发展银行由于其支农范围狭窄，很大程度上制约了支农作用的有效发挥，其他政策性银行对农村基本没有任何投入。

三、构建农村多元化金融体系的路径选择

现有农村市场中的存量金融机构显然已无法有效破解中国农村金融的发展难题。破解当前的中国农村金融困局,关键是要解决“小供给”和“大需求”之间的矛盾,真正从中国农村市场的内部去推动新兴金融元素的培育和增长,促进具有“内生性”特征的农村金融体系的形成,逐渐摆脱基于原有体制的“复制性增长”的惯性依赖。

（一）构建市场化运作农村正规金融体系

积极推进农业银行面向“三农”的市场化改革，真正发挥服务“三农”的骨干和支柱作用；农业发展银行要进一步转换经营思路。围绕着建设“综合性农业开发金融机构”的目标，积极开发新的涉农金融产品，进一步扩大农村经营范围，不断提高支农服务水平；邮政储蓄银行应成为市场化运作的“农村金融超市”，为广大农村地区提供全方位的金融服务，积极支持社会主义新农村建设；推动农村信用社的地方化和商业化改革。

（二）建立完善农村非正规金融体系

农村资金需求大多具有规模小、频率高的特点。必须健全由小型化、合作化、社区化的小额贷款组织、小型金融担保公司等机构组成的非正规金融体系。例如：建立以“入股自愿、互助合作”为基本原则的具有真正“合作互助”属性的新型社区性小型金融机构(简称“合作金融机构”)；建立健全区域性农村信贷担保体系；建立民间借贷管理机制，促进民间金融健康发展。

（三）重塑“三农”政策性金融扶助体系

进一步完善农发行政策性支农功能。根据农发行的现实优势，建议将农发行改造成具有“实行特殊金融监管制度、专门执行国家农业产业政策的，以支持三农经济发展为主、适度办理农村地区商业性贷款”的政策性农业开发金融机构，大力支持农村地区基础设施、龙头企业、优势和特色农业等的项目；提升广大农村地区地方财政的支农服务水平；推动民间农业发展基金的组建工作；健全农业保险体系。

（四）大力改善农村金融生态环境，加快农村信用体系建设

积极开展农村征信体系建设，尽快建立农户信用档案和信用数据库；继续开展农村信用工程建设，加强信用乡、信用村和信用户的评定工作，为农村金融发展扫除障碍；加强农村金融法律制度建设，为促进“三农”经济发展保驾护航。

（注：本文系作者个人观点，与所在单位无关）

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