第4章-蚂蚁金服-互联网金融的代表

第4章蚂蚁金服——互联网金融代表李晓明主编蚂蚁金服——互联网金融代表4.1案例纵览4.2聚焦热点4.3成功之处4.4点评与建议第4章蚂蚁金服——互联网金融代表4.5知识点学习蚂蚁金服简介蚂蚁金服是一家旨在为世界带来普惠金融服务的科技企业。2014年10月，蚂蚁金服正式成立。蚂蚁金服以“为世界带来更多平等的机会”为使命，致力于通过科技创新能力，搭建一个开放、共享的信用体系和金融服务平台，为全球消费者和小微企业提供安全、便捷的普惠金融服务。成立至今，蚂蚁金服旗下的产品和服务已成为中国普惠金融实践道路上的领头羊。4.1

案例纵览4.1

案例纵览4.1.2蚂蚁金服现状

蚂蚁金服集团已经成为一个横跨支付、基金、保险、银行、征信、互联网理财、股权众筹、金融IT系统的互联网金融集团。蚂蚁金服旗下有支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝、网商银行、蚂蚁花呗、芝麻信用、蚂蚁金融云、蚂蚁达客等子业务板块。蚂蚁金服集团构成图2004——2007年成立支付宝，初步建立网上信任体系4.1

案例纵览4.1.3蚂蚁金服发展历程

2008——2011年2012——2014年2015——今支付宝开启不同场景支付服务实现全面移动化，建立服务人数最多的移动支付体系升级为蚂蚁金服集团，提供互联网生态金融服务集团发展历程支付宝为了解决阿里巴巴旗下的淘宝平台交易当中的信任问题而生2004年4.1.3蚂蚁金服发展历程

4.1

案例纵览2008年2011年2014年2019年支付宝注册用户数已突破1亿，日交易笔数达到200万笔支付宝宣布推出全新的手机支付产品——条码支付起步于支付宝的蚂蚁金融服务集团（蚂蚁金服）正式宣告成立蚂蚁区块链科技（上海）有限公司在黄浦区揭牌成立4.2.1推出蚂蚁花呗4.2聚焦热点蚂蚁花呗开始打破了购物平台的限制，将服务扩展至更多的线上线下消费领域。蚂蚁花呗包括功能开通、账单查询、还款等，蚂蚁花呗已全部实现移动应用操作。蚂蚁花呗自2015年4月正式上线，主要用于在天猫、淘宝上购物，上线仅半个月，天猫和淘宝已有超过150万户商户开通花呗。商户接入蚂蚁花呗分期后，成交转化提升了40%。2016年，蚂蚁金服在支付宝内上线“蚂蚁森林”项目，现已吸引了4亿多人参与，累计碳减排量超过308万吨，累计种植和养护真树5552万棵，守护保护地6.9万亩。每天叫醒我的，不止是闹钟或梦想，还有支付宝里的“蚂蚁森林”这里面有我的一份功劳，有我在蚂蚁森林里种下的树4.2聚焦热点4.2.2带动全民绿色生活，打造蚂蚁森林区块链近年来多方入局区块链领域，供应链金融、跨境汇款、电子票据成为蚂蚁金服更关注的应用场景之一。蚂蚁区块链科技（上海）有限公司和蚂蚁双链科技（上海）有限公司于2019年2月25日在上海黄浦区揭牌成立，此为蚂蚁金服的创新科技业务板块，涉及方向集中在金融科技等领域。供应链4.2聚焦热点4.2.3打造新品牌——“蚂蚁双链通”履约能力行为偏好身份特质人脉关系2015年1月28日，芝麻信用评分正式上线，为用户开启全新的信用生活。芝麻分越高代表信用水平越好，较高的芝麻分可以帮助个人获得更高效、更优质的服务，支付宝的许多消费信贷产品都可以凭借芝麻信用发挥作用。信用历史4.2.4推出芝麻信用，为用户搭建可量化的信用平台4.2聚焦热点4.2.5“国民小钱袋”——余额宝，用户收益突破1700亿元4.2聚焦热点根据支付宝官方的数据显示，在这5年时间里面，余额宝为用户累计赚取到了1700亿，而且均分下来每天平均都有1亿的收益。余额宝操作简便、低门槛、零手续费、可随取随用。除理财功能外，还可直接用于购物、转账、缴费还款等消费支付，是移动互联网时代的现金管理工具。数据驱动，评价精准以创造共享、社会责任为核心的价值观雄厚技术实力支撑推行绿色战略4.3成功之处蚂蚁金服将自己定义为“一家旨在为世界带来普惠金融服务的科技企业”，使命是“为世界带来更多平等的机会”。用实际行动去消除文化差异，帮助中国乃至全世界的用户在支付、理财、信贷、保险、信用等领域享受到更为平等的金融服务。区块链技术使交易链条更透明、更公平，数字技术让身份更可信，科技可以为世界带来平等和可持续的机会，帮助更多小微个体变得更好。4.3成功之处4.3.1以创造共享、社会责任为核心的价值观2015年蚂蚁金服将技术整合为金融云，自主研发的数据库OceanBase。支付宝在处理支付过程中没有出现任何问题，说明蚂蚁金服集团的技术实力雄厚。技术支撑

2018年双11消费者通过指纹、刷脸完成支付的比例达到60.3％。相当于每10笔支付就有6笔是通过指纹、人脸等生物识别的方式完成。2018年双11诞生支付数据库处理峰值：4200万次/秒。这意味着，在支付峰值产生的那一秒里，蚂蚁金服自主研发的数据库OceanBase平稳处理了4200万次请求数。4.3成功之处4.3.2雄厚技术实力支撑构建数据库。实时更新多维数据数据驱动评价精准4.3成功之处4.3.3数据驱动，评价精准准确识别管理个体风险，提高服务效率。降低服务成本获得更高质量的数据，继续强化数据的驱动力绿色战略金融工具推动绿色经济发展对绿色企业提供低利率的信贷支持,支持绿色企业的生产经营活动。绿色方式发展新金融蚂蚁金服所有金融服务都在线上完成，没有线下网点。推动民众绿色意识普及支付宝用户全面上线“碳账户”，与“蚂蚁森林”公益相结合。4.3.4推行绿色战略4.3成功之处移动支付领域面临挑战60%80%4.4点评与建议公司内在冲突花呗、借呗引起用户普遍提前消费不足之处60%80%4.4点评与建议4.4.1移动支付领域面临挑战2016年，支付宝的外部竞争对手微信在移动支付领域继续发力，微信通过社交的场景一点点渗透到金融的领域。社交的场景非常丰富，连接和场景是海量的，微信支付异军突起，虽然腾讯旗下的财付通名不见经传，但财付通是微信支付的后台，对于在大额理财、转账方面是比较有优势的支付宝来说，在移动支付领域，迎来一个前所未见的强大对手。金融活动是一种跨期交易安排，是一个配置社会资金资源的行业，对社会经济生活的影响（外部性）巨大，而这种影响作用短期又难以看清。风险有隐蔽性、滞后性。互联网讲究唯快不破，快鱼吃慢鱼，赢者通吃，这些好像都跟金融的稳健会有冲突，特别是当余额宝这款产品取得重大成功之时，公司难免会急于出成绩。4.4点评与建议4.4.2公司内在冲突4.4点评与建议花呗、借呗这两个业务虽然给人们的生活打来了便利，但也引起了一定的社会问题。一些刚上班人士，依靠花呗“过日子”，提前消费。很多在校大学生使用花呗，借呗，利用花呗提前消费，不考虑自己是否有还款的能力。少数人甚至为了还花呗、借呗，向其他互联网网贷贷款，反反复复，负债累累，最终因为无能力还钱采取一些极端的做法。4.4.3花呗、借呗引起用户普遍提前消费互联网金融互联网金融的概念互联网金融的特点互联网金融的发展模式我国互联网金融的发展现状4.5

知识点学习区块链区块链的概念区块链的构成区块链的分类区块链的功能互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融的特点增强金融发展普惠性扩大金融服务覆盖面提升金融风控能力4.5

知识点学习4.5.1互联网金融众筹020305060701P2P网贷第三方支付大数据金融信息化金融机构金融门户发展模式04数字货币4.5

知识点学习4.5.1互联网金融党中央与国务院高度重视互联网金融的健康与可持续发展，提出“规范发展互联网金额的任务”。发展越来越规范用户需求的多元化、个性化将促使金融服务朝差异化方向发展。根据不同的用户需求及风险偏好为其提供与之相匹配金融服务。服务差异化、个性化ADDYOURTEXEHEREADDYOURTEXEHERE4.5

知识点学习4.5.1互联网金融发展现状不同业态的发展逐步分化，互联网支付业务得到快速发展，银行支付和非银行支付在发展中得到分化。业务模式呈现多样性互联网金融可通过大数据、云计算、人工智能等技术的应用，提高行业控制风险的能力，降低由于信息不对称造成各项交易成本。技术越来越完善区块链这一概念最早在2008年中本聪的比特币白皮书中提出，起源于数字货币——比特币。简单地说，区块链就是一种去中心化的分布式账本数据库，具有去中心化、不可篡改、共识算法、智能合约四大特点。区块链的构成区块账户共识智能合约4.5

知识点学习4.5.2区块链随着对区块链的深入研究，区块链可运用到多个行业中，如金融、物流供应链、房地产行业、物联网、公共网络服务等，目前区块链主要有3种类型。共有区块链私有区块链4.5

知识点学习区块链的分类联合（行业）区块链4.5.2区块链区块链通过构建一个依赖于机器和算法信任的交易体系，解决在匿名交易过程中的相互信任问题，所有参与者通过密码学原理确定身份，采用自组织的方式，依靠共识机制实现相互间的信任。4.5知识点学习区块链的功能区块链技术构建新型系统信任模式4.5.2区块链区块链提供不可篡改和去中心化的数据储存方式，成为数据和信息记录的最佳载体。区块链用密码学原理存储和关联信息，并以链式结构关联各区块，使得存储的信息之间能够相互验证，保证了信息上链之后的不可篡改性。区块链将信息进行多点存储，以分布式账本的