基于金融监管者视角对金融科技发展研究与监管建议

近年来，新一轮科技革命和产业变革不断加速。在此背景下，金创新者胜”的发展态势，有力增强了金融服务惠民利企能力。对金融(一)金融科技概念金融科技(Fintech)并不是一个新概念，是Financial金融科技逐步呈现出新的特性。20xx年，金融稳定理事会(FSB)提应用、流程或产品,从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式产生重大影响”。巴塞尔银行监管委员会(BCBS)总结认为在支付结算类、存贷款与资本筹集类、投资管理类、金融市场基础设施类等(二)金融科技关键共性技术特点近年来，金融科技发展迅速，无论是运用大数据、人工智能创新化金融科技合理应用，规范关键共性技术的选型、能力建设、应用场而大数据、区块链、云计算是其强有力的支持。大数据技术是所有科技的支点，具有量大、价值密度低、多样、高速、真实等特点，其从对大量数据的分析，为客户精确评估、资金预测提供了可能，为金融云计算技术是一种动态的易扩展的且通常通过互联网提供虚拟化资源的计算方式，能够为金融机构、金融服务、金融监管等提供统一平台，有效整合跨部门、跨机构、跨领域的多个信息系统，消除“信息不依赖第三方(比如金融机构)来仲裁交易，在解决契约双方的信任(一)全球金融科技发展概况的电子化、自动化，从而压缩营运成本，提高服务效率。其标志性事是互联网，互联网仅作为金融科技的基础继续存在，而以大数据、云(二)我国金融科技发展概况 的科技工具,这也是金融科技需要纳入监管的重要依据和行业快速发展家金融科技公司，引领行业风向。中国人民银长三角金融科技有限公司及成方金融科技有限公司三家金融科技公蚂蚁金服、京东金融、百度金融、小米支付等互联网企业先后调整优业的技术、渠道及平台优势，实现优质资源互换。如宇信科技获得来用场景不断丰富工智能技术，可提供智能客服、智能理赔、智能风控、智能投顾等多有效提升跨境支付、供应链金融、数字票据等交易的处理效率。金融建设“链企银”金融综合服务平台，实现融资模式由“资产抵押”向“数据信用支撑”转变。在证券业方面，方正证券采用人工智能技术(一)金融科技发展中潜藏风险隐患击并导致数据泄露，危及用户资金安全。二是用户冒用风险，如果交金损失。四是管理风险，海量数据存储能够方便数据的分析处理，但若安全管理不当，极易造成信息的泄露、丢失、损坏。五是系统传染正面效应，也可能带来负面影响，大数据、人工智能等技术还处于初险，政策法规通常滞后于新兴行业的发展，以至于出现监管真空，导众筹、数字资产等极易涉及非法集资等违法行为。三是系统风险，金系，形成系统性风险。四是开放性风险，随着世界各国金融市场开放金融科技风险传染更快、波及面更广。五是货币信贷调控风险，金融(二)全球主要金融科技监管模式1.限制性监管(RestrictedRegulation)StartupsAct)就对股权众筹行为进行了规范，有效填补监管空白。2.被动型监管(PassiveRegulation)为驱动力。政府鼓励开展创新，采取较为宽松的监管策略，即明文规和时效性相对不足。总体来看，中国的金融科技监管属于被动的、相3.主动型监管(ActiveRegulation)它们在金融科技监管上不断推陈出新，xx金融行为监管局(FCA)于e(三)近年来我国金融科技创新监管情况穿透式监管能力，加强金融科技创新产品规范管理。由此可见，我国金融科技创新监管试点术在金融领域的应用，该批项目的《金融科技创新应用声明书》于过合法合规性、技术安全性、风险防控、投诉响应等方面的评估测试国金融科技创新监管工具发布《中国金融科技创新监管工具》白皮书，制定了《金融科技创新明确守正创新的红线；二是设置柔性边界，通过信息披露、公众监管面，与英国的“监管沙盒”机制有着很多不同之处。英国为了鼓励金态势，但存在一些风险隐患。因此，我国的创新监管工具设计初衷是产品进行监管。此外在监管模式方面，我国在传统“行业监管+机构科技创新应用实施全生命周期监管。(一)金融科技发展趋势xx显示金融科技产品和服务供需显著增加，企场主导地位。伴随着市场的聚集效应突显，风险也逐步聚集，特别是化、网络化、银行化的业务属性和特征，从而倒逼银行进行数字化转利用科技优势，与政府部门等共建共治共享数据，构建智慧政务，在不断提升政务服务便利化、信息化、透明化、高效化水平的同时，间项目的封闭试点测试。除此之外，私人部门发币活跃，其中美国脸书五是数字银行不断增多。数字银行(也称虚拟银行或直销银行)科技为支撑，提供与应用场景深度结合的存贷款、支付、转账等金融(二)金融科技监管建议在“双循环”新发展格局的大背景下，要充分借鉴相关国际经验，结加强查处力度，提高违法成本。加强大数据运用，提升数字化智能化监管能力，加强监管的穿透性、实时性、合规性。持续动态跟踪、研同时金融科技去中心化的特性也会