InfoQ-金融业数字化转型研究报告-2021.04正式版

×f i n a n c i a l t e c h n o l o g y极客邦科技2021/03前言过去十年，由科技发展引发的行业变革正步步蚕食传统金融机构以往的坚实护城河，传统机构的零售、公司金融和资管业务受到严重挑战，开放银行、数字银行、智慧银行等新概念、新模式层出不穷，金融科技已普遍成为实现上述概念的核心路径与可行抓手。在我国金融机构数字化转型进程中，金融科技通过进行全流程的数字化改造、智能化升级和模块化拆分，实现了技术对持牌业务的支持与优化。然而，金融业数字化转型作为一项复杂的系统工程，并未一蹴而就，基础设施的转移，数据处理系统的建设，服务、营销、风控和运营模式的改变等诸多方面依然面临严峻挑战。该报告旨在探讨金融业身处数字化变革，将如何有效面对颠覆固有创新发展模式和应对激烈跨界竞争的严峻挑战，在此基础上，提出实践以金融科技人才为核心的科技治理体制的重要性，并思考、探索实施该路径的有效方式，为处在数字化变革中的金融业业领导者、从业人员提供一个参考视角，帮助金融机构通过技术赋能助力实现战略愿景。主要发现全球政经格局、区域产业形态、场景生态和科技发展的快速变革将我国金融业推向数字化转型的快车道——在业务场景的引导下全面拥抱金融科技，用以提升薄弱环节、补足业务短板、服务重点领域，进而全面赋能金融产品创新、业务流程再造、服务质效提升。我国金融业数字化转型伴随新一代信息科技对金融业务的不断渗透而逐渐深入，金融服务正逐步融合到从消费互联网到产业互联网的深度数字化变革中，金融机构亟需思考如何实施新一代科技治理体系、升级数据治理、破除组织边界、应对安全威胁、优化组织管理等诸多问题。金融机构组织管理能力是通过IT能力建设支撑业务架构转变的中间变量与必要条件，亟需探索更新价值主张与文化内核、革新与数字化能力相适应的组织架构、营造高自由度的工作体验、以及探索培养金融科技人才等有效方式。金融业面对颠覆固有创新发展模式和应对跨界激烈竞争的持久性攻坚战役，数字化转型的核心拷问在于如何驱动科技组织角色引领业务场景创新，实践以金融科技人才为核心的科技治理体制或成为破除转型障碍的核心。以金融科技人才为核心的科技治理体制需要实现扩展金融IT能力与强化内部业务单元和职能部门支撑的协同与平衡，需通过探索金融科技人才的获取与利用方式、建立以业务创新场景为引导的职业技能发展体系、改善与技能革新相嵌套的组织环境，从而建立动态发展的科技治理能力，驱动金融业务创新。目录010203

金融业宏观背景和转型驱动要素金融机构数字化转型的五项拷问以金融科技人才为核心的科技治理体制金融业宏观背景和转型驱动要素全球金融和资本市场对增长前景预期低迷，面对政经格局和产业生态的不确定性，我国金融业亟需对客户体验、网络安全、数字化技术进行全面改造，以升级金融业务和商业模式。相较欧美等成熟金融体系，我国金融业起步较晚，尚有广阔发展空间，面对全球政经格局、产业形态以及我国场景生态和科技发展的快速变革，金融服务正逐步融合到从消费互联网到产业互联网的深度数字化变革中。在此背景下，我国金融业迅速开启全面数字化转型的新时代，这既是顺应经济社会发展潮流的客观要求，也是通过自我革新提升竞争力的重要举措。从金融业引入信息技术的进程来看，我国金融业在通过操作电子化、系统联网化、标准统一化实现金融电子化的基础上，逐步发展到金融信息化、金融移动化乃至如今的数字化金融。特别是伴随信息技术的深度融合，以移动金融、互联网金融、智能金融等为代表的金融新业态、新应用、新模式蓬勃兴起，我国金融业科技水平和应用创新能力已跨入国际先进行列。总体来说，当前金融IT能力对金融业务呈现“支撑”与“伙伴”关系，尚未形成对金融业务内外生态的“引领”作用，更是面临缺乏复合型人才、欠缺数字化思维、管理机制模式僵化等挑战，我国金融业仍处于数字化转型的深度探索阶段。

图：银行及资本市场CEO对企业未来12个月/3年的收入增长前景信心（仅显示“非常有信心”的回答，调研时间在新冠病毒爆发前）45% 45%40%38%36%35%36%34%未来3年30%未来12个月24%2018 2019 2020数据来源：普华永道第23期全球CEO年度调研-1-国际政经格局变革和区域产业链重构驱动金融服务关注重点领域和薄弱环节、补足传统业务短板。近年来，伴随国际政治经济格局发生深刻变化，全球经贸体系步履维艰，再分配机制的缺乏和贫富差距的加剧分化导致部分国家遭遇严重的经济发展和内部治理挑战。双边、区域性贸易协定正在边缘化甚至替代现有的世界经贸组织体系，北美自贸区、欧盟、东盟等区域性组织正日益壮大，逐渐主导新一轮国际经贸规则，数字经济也为区域经贸体系注入新的活力，促进贸易模式由传统的货物贸易向服务贸易和数字化转型。在此背景下，我国加速构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，积极推进中欧合作深化、“一带一路”倡议高质量发展以及RCEP协议快速落地，有利于区域内产业链供应链网络的进一步强化，推进全球产业链由成本、效率因素主导向兼顾可持续性和效率性转变。我国产业链垂直一体化、国产化替代进程将不断加快，分工格局向区域化和本土化演变，推进金融业数字化转型有利于将金融资源更加高效地配置在经济社会发展的重点领域和薄弱环节。就我国金融业而言，国际经贸形势变革和国内产业链重构将推进制造业、服务业、高新技术产业的金融需求进一步扩大，政府持续推动扩大内需、支持创新发展、改善营商环境等举措也将为金融业提出更高的发展要求。

伴随国际政经格局变革和区域产业链重构，我国银行业深入推进战略改革。总体看来，银行业以“强化支持实体经济和供给侧改革的力度”为主要方向，经营策略成为机构战略转型的关注重点，特色化、智能化、综合化经营受到关注。图：2019年银行业战略重点推进特色化经营64.7%推进智能化经营53.9%强化支持实体经济和47.3%供给侧改革的力度推进综合化经营44.1%推进轻型银行发展26.3%推进集约化运营21.2%加强国际化发展11.4%数据来源：普华永道、中国银行业协会《中国银行家调查报告（2019）》-2-面对互联网金融的全面挑战，金融业基于场景生态的业务创新亟需全面拥抱金融科技。科技巨头对金融场景的不断渗透迫使传统金融业不断探索业务和商业模式的转型。近年来，互联网科技巨头在互联网金融领域不断深耕布局，从支付工具扩展到丰富的场景生态，逐步形成覆盖支付、微贷、理财、保险、征信等丰富场景的全数字金融服务体系，彻底颠覆了传统金融业的支付方式和信用体系，不仅为广大受众提供未曾体验过的便捷金融服务，同时借助深厚的技术壁垒显著改变了传统金融市场的竞争环境。在此背景下，传统金融业不断探索构建场景生态的新模式，将金融与居民消费以及企业行为等场景深度结合，发挥批量化获客、精准化服务、针对性风控等优势，已成为金融业核心发展趋势。金融业务和商业模式的转型离不开技术的支持，大数据挖掘、云计算、人工智能、区块链等数字化技术广泛应用在信贷审批、风险防控、以及面向小微企业和个人的普惠金融领域，我国金融业亟需积极拥抱金融科技、加强数字化应用，以破解当前金融市场结构、经营理念、创新能力、服务水平等方面的问题和不足。

伴随金融科技快速发展，我国金融机构普遍加大科技投入，希望扩宽应用场景以应对互联网金融带来的市场冲击。根据数据统计，我国近五成银行已建立金融科技部门或子公司，以谋求对核心系统、前沿金融科技的自主研发。图：中国银行业科技子公司设立情况11.1% 3.4%尚未正式设立 未计划筹建但已在筹建38.8% 46.7%未建立 已经建立未来无明确计划数据来源：普华永道、中国银行业协会《中国银行家调查报告（2019）》-3-总体来说，政经格局、产业形态、场景生态和科技发展的快速变革将金融业推向数字化转型的快车道。金融业前景广阔，但在改变成本结构方面仍然困难重重，且需要面对层层监管和应对不断加剧的安全风险，以开放的姿态迎接以业务创新为主导的变革是成功实施战略转型的关键。具体看来，金融机构需要反复思考在金融产品创新、业务流程再造、服务质效提升等方面如何结合自身禀赋赢得突出部战役，以及如何持续应对转型带来的全面挑战等一系列关键问题。-4-金融机构数字化转型的五项拷问1、如何建立与业务创新相适应的科技治理体系，借助金融科技实现对业务创新的驱动？金融科技是金融市场与信息技术相融合的产物，其本质依托于信息技术，但也承袭数十年来金融行业成型的治理方法和体系，逐渐形成了特有的技术路径和模式。总体来说，我国金融科技治理体系长期处于“计划经济体制”，金融机构普遍以系统外采的方式构筑科技平台，近年来虽然积极设立科技部门或科技子公司独立承担系统开发和运维，但仍普遍存在以下挑战：内部多个系统林立、业务系统流程割裂、信息割裂，系统之间数据标准、数据来源和更新时效不统一，无法有效实现数据应用的赋能；传统系统架构的云化和开放程度不够，缺乏管理信息和业务导向的应用系统功能模块，无法实现对前线数据进行有效赋能和支撑大数据分析，难以支撑新业务的敏捷创新和快速扩张需求。

如今，以ABCD技术（人工智能、区块链、云计算、大数据）为代表的新一代信息技术与金融业全面融合。2019年8月，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，这是央行层面首次针对金融科技提出中长期发展规划，为金融科技中长期发展奠定了基础。在企业层面，越来越多的金融机构也加大了金融科技/信息技术的投入力度，2019年，我国主要大型商业银行、全国性股份制银行科技投入较上年增幅均达到两位数，部分银行甚至高达40%以上。在信息技术的布局上，从底层数据中心、数通、服务器，到分布式数据库、IaaS/PaaS平台和安全体系，再到新一代联络中心、远程安全办公等预制系统或应用组件，完整适配的科技平台将成为金融机构发展增长的底座。图：2019年大型商业银行及全国性股份制银行金融科技/信息科技资金投入金额（人民币亿元）及较上年同比增幅20044.73%50%176.3343.97%163.7436.91%35.80%40%150127.9036.80%116.5430%10093.6181.8022.94%24.66%15.15%20%5050.4548.9441.2035.6513.66%34.0426.5610.9110%建行工行农行中行招商邮储交行中信浦发兴业光大华夏平安2019年大型商业银行及全国性股份制银行金融科技/信息科技资金投入金额（人民币亿元）2019年大型商业银行及全国性股份制银行金融科技/信息科技资金投入金额较上年同比增幅数据来源：各上市银行2019年年报披露、安永《中国上市银行2019年回顾及未来展望》、InfoQ研究院-5-大多数银行和资本市场机构在数字化提升方面取得了一定进展，但在确定战略性技能、数字技能提升、教学合作等方面进展尤为缓慢，分别仅24%、17%、11%的受访者表示取得重大进展。图：银行及资本市场机构在数字化技能提升方面取得的进展（仅显示“重大进展”的回答，调研时间在新冠病毒爆发前）28% 26%实施多元化和包容性战略，公开讨论未来所需的技能，吸引各类人才，确保工作方增强员工参与感式的包容性24% 20%确定推动未来增长战略所需 提高员工和管理者对技术及的技能 其潜在影响的认知17% 11%建立技能提升项目，发展软 就未来所需的技能与学术/政性、技术和数字技能 府机构合作数据来源：普华永道第23期全球CEO年度调研

金融与科技的深度融合正逐步颠覆金融业过往的业务和商业模式，需求场景的引领作用更加突出，领先的金融机构不仅加大科技投入，更是通过产品化、敏捷化的科技开发模式建立动态发展的、与自身业务创新相适应的金融科技治理体系，充分发挥新一代信息技术在精准配置资源、实现自动化业务流程、进行实时风险管理、支持智能决策等方面的优势。建行积极推进人工智能、区块链、物联网等金融科技基础平台建设，对内打造协同进化型智慧金融，依托新一代核心系统技术聚合优势，建成业内首家公有云平台并对外提供13类云服务，启动人工智能能力建设项目群支持数百个场景，建立区块链服务平台服务贸易融资、供应链金融等领域。农行于2019年初制定“推进数字化转型再造一个农业银行”的战略构想，坚持将数字化作为经营转型的核心驱动力，新一代数字化云平台iABC提出以人工智能、大数据和云计算技术为基础构建新一代智能IT架构平台，围绕薄前台、厚中台和强后台的基本思想，持续扩展产业链、政务民生、消费零售等领域的智能场景。交行金融科技从支撑发展逐步实现主动赋能，聚焦IT架构转型、IT管理架构优化、数据治理提升三项重点任务，推动技术架构由集中式向分布式转型，打造敏捷迭代、快速研发的IT管理架构，深耕数据治理专项提升工程。-6-2、如何升级数据治理实现对业务价值链的全面赋能？大数据应用能够实现对金融场景的全产业链赋能，为实现这一进程，金融机构普遍建立了丰富的数据技术基础设施和中台工具、以及详细的技术平台推广策略，在数据的获取、打通和分析等方面取得了一定进展，但在探索数据驱动实现业务价值，如驱动决策、实现产品智能以及风控智能化等方面依然困难重重。数据驱动决策数据驱动决策的过程需要建立从数据模型、数据采集、数据分析、到数据应用全流程，最终实现数据与业务流打通形成实时展示与触达策略，即数据的产品化，帮助产品改进、运营优化、营销分析和商业决策。数据驱动产品智能产品的智能基于数据与算法模型的嵌套，产品数据反哺产品完成自主迭代。产品智能的实现依赖于产品的精细化运营，而精细化运营源于对用户的深度洞察，了解用户需求、业务偏好和消费习惯至关重要，在此基础上，打通用户行为数据和业务数据可帮助诊断产品路径的各环节转化。数据驱动风控智能化信用数据的抓取能力和数据储备是实现智能风控的关键，作为一种增信机制，建立多维度的用户画像、流程化的信用评分机制，都可大大提升征信效率、降低风控成本。

度小满一站式金科能力开放平台“磐石”，旨在为银行、互联网金融机构等提供身份识别、反欺诈、信用评估、风险监测、贷后催收等系列产品能力及一体化智能风控解决方案，已累计为500+家银行以及互金机构提供金融科技服务，覆盖贷前审批、贷中附查、贷后监管等金融信贷业务全流程。农业银行于2019年成功投产零售业务智能营销中台，全年数字化销售规模突破1万亿元。智能推荐系统提升理财产品营销响应率达4倍以上，客户流失预警试点支行客户流失率下降30%以上。中信银行基于用户行为分析系统，丰富客户标签，提高精准触客效率，实现智能推荐触客1亿余次；自主研发的人工智能平台“中信大脑”，集模型开发、训练、部署、管理为一体，已在公司、零售等领域开展百余项精准金融服务，仅“实时智能产品推荐”在一年内推动理财销售1600亿元，提升资产管理规模410亿元。招商银行“天秤系统”20毫秒即可对疑似欺诈交易作出拦截判断，截至2020年中，已将非持卡人伪冒及盗用金额比例降低至千万分之六，帮助客户拦截电信诈骗交易8万笔，拦截金额超过18亿元；对有潜在风险的公司客户预警准确率达到75.60%，为客户资金安全提供了有力保障。-7-3、如何破除组织边界，构建充分连接、开放共享的数字化生态系统？开放的数字化生态为金融科技创新、场景建设提供了丰富的扩展触角。在该模式下，金融机构将API技术、股权投资、战略联盟、甚至内部孵化作为打造开放生态的主要手段，围绕各类用户需求场景提升科技创新能力、对外提供跨界服务，将为金融机构转型发展创造新的价值：科技创新场景和能力外扩：金融科技创新从内部创新转向内外联动创新，科技创新更灵活开放的配置模式将帮助金融机构更好借助合作伙伴的外部技术能力，开放透明的创新机制也将帮助倒逼科技管理的精细化和商业化改革，提升综合创新效益；丰富金融产品和服务：丰富的场景扩展触角将弥补传统金融服务的空白和短板，极大提升服务效率和用户体验，提供更丰富的产品和服务，满足日益增长的金融消费需求。

浦发银行推出APIBank无界开放银行战略，APIBank通过API服务与生态伙伴进行数据、能力的交换和组合，封装金融产品与服务，为各类生活场景开放，围绕客户需求和体验提供即想即用的跨界服务，打造全新银行业务模式。某领先的美国银行于2014年启动创业公司加速器计划，平均每年孵化6-10个项目，平均单笔投资可达100万美金，换取少量股权。该银行通过与孵化项目共同制定发展和合作策略帮助孵化项目成长，并最终反哺该银行扩展新业务、新场景。某领先的英国银行自2016年开始与硅谷某著名孵化器公司合作，鼓励内部员工积极参与孵化器的每周工作坊，并组建联合跨部门小组，与初创企业分享银行真正的痛点、提供专业反馈、深度整合人际网络资源，共同打磨业务和产品原型、并在银行内部或者体系外部找寻合适的落地试点机会。该银行借此提前布局未来可能颠覆银行安全、效率、产品的创新企业，项目仅一年后便有多个项目成功转化为业务。工行在2019年发布智慧银行生态系统ECOS，以前沿金融科技支撑新时期的转型发展，构建开放融合的跨界生态、打造国内最大的综合金融服务供应商，ECOS的建成将金融科技从底层基础设施跃升为创新先导，形成灵活组合、快速研发的组件化创新能力。-8-4、如何积极应对数字化技术变革可能带来的新型风险和潜在安全威胁？伴随技术变革的速度和规模将金融科技创新推向新高度，日益增加的技术复杂性、不断开放的商业边界都加剧了金融犯罪和行为风险，数据隐私治理、网络安全、多方合作框架都遭遇严峻挑战，积极应对不断演变的风险成为数字化保持高度信任的关键。图颠覆性技术的应用如何改变操作层面风险管理要求42% 46% 46% 47%需要针对各项颠覆性需要具备更多的技术需要重新定义风险与持续监控相对于回溯技术采用定制化的风能力控制的残余模型性保证的重要性不断险管理方法提升数据来源：德勤《数字化风险调查》

强化数据隐私保护科技金融的不断发展和金融生态的持续壮大加剧了数据访问和数据保护之间的矛盾，还引发了数据泄露事件的侵权和法律风险。提升数据参与方的准入门栏、加强数据监管不可或缺，但数据隐私保护问题需要更多借助技术力量给予保障，金融机构应实现合规的数据治理，如通过机器学习、人工智能、自然语言处理等技术于整合客户、交易和风险管理数据，以数据隐私的保护，同时强化数据沿袭治理、数据道德标准等。实施稳健的第三方风险管理框架金融机构普遍采用供应商服务和云计算等外部技术资源，愈发依赖供应商支持关键基础设施，稳健的第三方风险管理框架至关重要，如将其可能依赖的关键第三方纳入弹性测试，新服务提供商也应在接受监管的领域内运营。将安全战略嵌入业务创新流程金融机构需要提供从评估、容忍度、测试、指标到监控的全面风险管理，将新工具和流程嵌入数字化转型的总体业务流程，并提升至管理层面进行部署，从而加强风险防控。-9-5、如何通过系统化组织管理升级强化对数字技术融合的智力支撑？数字化人才是各行业数字化转型成功的根基，与人才发展相适应组织管理和文化建设同样必不可少，这同样体现在我国金融业。与互联网、软件企业不同的是，我国金融机构科技人才长期采用ITO形式、主要承担事务性开发和运维工作，且普遍因风险厌恶对前沿数字化技术始终保持审慎态度，在数字化人才竞争日益激励的今天，如何吸引和保留优质数字化人才、以及如何快速提升员工数字化能力，成为能否持续推进以金融科技创新和核心的数字化转型的关键。无力从关键渠道获取人才和创新：由于金融机构缺乏相应的数字化人才储备，广泛采用ITO服务的方式严重制约了创新来源。在普华永道与伦敦商学院LyndaGratton教授的合作调研中，超过半数的金融业高管（57%）表示，没有能力使用开放性创新和众包等方式获取外部创意。在其他相关调研中，也有接近40%的受访者表示，所在企业在学术界或政府机构中没有合适的合作伙伴，缺少协助发展企业必需技能的外部力量。员工体验压制创新动力：同样在上述调研中，多达39%的受访金融业高管表示，员工并不认为其拥有如何工作的自主权，金融业在营造鼓励协作创新所需的实体场景和虚拟氛围方面也显著落后于其他行业。

根据数据显示，我国金融业AI&大数据人才竞争力明显弱于互联网行业，也不及电子通信、机械制造等传统行业，金融企业数字化人才战略需要从价值主张、组织架构、培训机制等方面多管齐下。图2019年1-7月全国各大行业中AI&大数据人才的需求与供给分布57.3%需求10.8%10.7%5.7%分3.3%3.1%布互联网电子通信机械制造金融制药医疗服务外包供2.7%2.2%7.8%7.8%7.3%给分布62.3%数据来源：猎聘大数据研究院-10-如今，金融机构的组织管理能力已成为通过IT能力建设支撑业务架构转变的中间变量与必要条件，是数字化转型不可或缺的关键因素。企业亟需更新价值主张与文化内核、革新与数字化能力相适应的组织架构、营造高自由度的工作体验、以及探索培养金融科技人才的有效方式。• 更新企业价值主张与文化内核 • 革新与数字化能力相适应的组织架构在金融机构数字化转型进程中，重塑组织文化尤为迫切，金融机构 数字化转型本质上是组织能力的重构，一方面，金融业机构需要设需要将数字化、科技创新、自驱力等理念植入企业文化，包括对外 立专职的数字化转型组织，消除束缚转型的部门壁垒和机制障碍，塑造科技品牌、对内积极吸收互联网企业的先进人才价值主张。 确保该组织可以根据外部环境变化对企业资源进行高效决策和综合配置；长远来看，金融业机构需要进行相应的组织架构调整，如打造业务和IT等跨部门的敏捷团队等。• 营造高自由度的工作体验 • 探索培养金融科技人才的有效方式金融业应在组织层面尽量给予员工一定的工作自由度，充分发挥其 金融业应探索赋能个体的新方式，以弥合员工与企业间的鸿沟。如主观能动性，如设立接纳新创意、开辟广泛合作途径、宽容快速试 制定适合自身实际业务发展的学习计划、采购先进的外部知识服务、错的相应制度，供员工在满足工作基本要求的情况下自由成长、提 促进知识在组织层面的流动分享、以及健全学习培训相关的评价考出新创意、实现多维度的职业发展。 核和激励机制等，高效的学习方式能帮助企业极大提升转型效率、压缩转型成本。-11-问题的交汇点与突破口：身处数字化变革，金融业将面对颠覆固有创新发展模式和应对跨界激烈竞争的持久性攻坚战役，数字化转型的各项拷问最终交汇于一点——如何驱动科技组织角色引领业务场景创新。从短期来看，大量引入、重新配置创新资源可以作为提升金融科技创新的突破口；但长期看来，实践以金融科技人才为核心的科技治理体制将成为破除转型障碍的核心。在此过程中，实现以激发群体智慧、实现敏捷创新、配适应用场景为目标的科技治理体制至关重要，尤其是提前洞察与行业技术变革、业务创新发展相适应的金融科技人才岗位设置、技能储备、职业规划，这也是破除长期障碍的关键。-12-以金融科技人才为核心的科技治理体制在《InfoQ：数字化浪潮中的组织变革与人才突围》中，我们根据企业IT能力与业务架构的关系建立了定义企业数字化转型的框架模型，提出：企业数字化转型需要以IT能力为牵引，通过组织架构作为中间变量，发挥智力资源创造、集成、转移、利用知识资源的能力，从而进一步赋能业务架构。在上述论述中，从个体、组织、企业三个层面实践的学习型组织模型成为引领组织架构转型的重要突破口，这需要先进的学习工具、高效的组织学习方式，以及配套的企业文化和组织管理架构。

图：数字化转型中的学习型组织实践模型数据来源：《InfoQ：数字化浪潮中的组织变革与人才突围》在金融业数字化转型进程中，信息技术几乎改变了原有价值链的每一个环节，创新业务的发展既需要IT能力的扩展，更依赖内部业务单元和职能部门的协同支撑，这二者的动态平衡关系组成了以人才为核心的科技治理体制，即通过探索金融科技人才的获取与利用方式、建立以业务创新场景为引导的职业技能发展体系、改善与技能革新相嵌套的组织环境，从而建立动态发展的科技治理能力，驱动金融业务创新。-13-1、金融业人才发展面临结构性供求矛盾，亟需改变金融科技人才资源获取与利用方式自2013年来，第三方支付、P2P、众筹融资、网络保险等互联网金融新业态高速发展，2013年也被成为“互联网金融元年”，在技术、政策、市场等要素共同推动下，旺盛的人才需求促使大量复合型人才开始流入行业。近年来，根据LinkedIn、猎聘等机构监测数据，我国金融业人员流动整体趋于均衡，但个别月份出现人才净流出现象。究其原因，金融机构对新业务的积极探索极大促进了金融业专业人才的职能变革，原有的劳动密集型业务线大幅缩减，衍生出一系列冗员问题，网点前台岗位如客户经理、柜员出现了现象级的流动，自2015年陆续传出的降薪减员行为更是让金融业的人才高地地位岌岌可危。与冗员问题相对的，则是高端复合型人才和数字化创新人才的巨大人才缺口，具备云计算、人工智能等技术背景的金融专业人才“一将难求”，大型风险项目的频发也使风控、法务、合规类岗位热度持续增加。

图：金融行业人才大多在行业内流动，较少跨行业流动流入20% 流入80%其他行业金融行业金融行业流入18% 流入82%数据来源：中国金融业人才发展报告（RolandBerger、CFAInstitute、LinkedIn）根据LinkedIn调查数据显示，我国金融机构82%的流出人才仍选择留在本行业，这一数据明显高于互联网、时尚业等其他行业，说明金融业人才很少会放弃专业知识积累进入其他行业。与之对应的，金融业对专业知识的高门槛也使得从其他行业流入金融行业的比例很低，仅为20%，远低于其他行业近30%的平均水平，较少的人才跨行业流动也是全球金融市场的普遍现象。在这一背景下，面对互联网金融的冲击以及金融机构混业经营、数字化转型的新形势，金融业对跨界人才，尤其是具备强大技术背景的专业金融人才需求不断上升，金融业以往的优势壁垒已经成为其转型背景下人才结构优化的最大制约。可以预见的是，未来金融业数字化转型的竞争将更多体现为金融科技人才的争夺，合理的人才战略将成为打造可持续、可推广、不断迭代升级的创新体系的核心。在这一过程中，金融机构亟需主动破局，从创新业务发展为导向对职业技能应用做出预判性引导。-14-图：2019年大型商业银行及全国性股份制银行金融科技/信息科技人员数量及占全行/集团人数比例400007.80%8%348005.93%300006%3.84%4%200003.05%2.75%1.60%2.58%10000101787351约70002%346032533182工行 建行 农行 中行 交行 招商 中信2019年金融科技/信息科技人员数量2019年金融科技/信息科技人员占全行/集团人数比例数据来源：各上市银行2019年年报披露、InfoQ研究院

伴随金融机构愈发重视金融科技人才，金融科技的人力投入成为金融业最受关注的指标之一。工商银行在2019年财报中为金融科技新开辟了专门的板块，并且披露了新的统计口径：金融科技人员、金融科技机构人员，这两项数据在行业均居首位。与工商银行类似，建设银行也新披露了信息技术开发与运营人员、科技类人员两个口径，两项数据仅次于工行，位于行业前列。此外，交通银行、中信银行等其他领先金融机构的科技人员数量较上年均有50%以上的增长，表现出强劲的增长势头。在金融科技人员的获取、培养方式上，全国性股份制商业银行、农商行等金融机构多联合高校、院所、培训机构积极引入、培训金融科技人才。可以预见的是，金融业数字化转型的竞争将更多体现为数字化创新人才的争夺。金融科技人才战略将成为打造可持续、可推广、不断迭代升级的创新体系的核心。交行通过金融科技万人计划、FinTech管培生、存量人才赋能转型三大工程，构筑高质量科技人才“蓄水池”，为集团金融科技布局做强人才支撑。招商银行将市场化选人用人机制和薪酬激励机制纳入公司章程，并持续优化员工职业发展通道，加强金融科技人才吸引和培养。南京银行为不断充实人才队伍，组织“Blueπ计划”南京银行大学FinTech主题开放日活动，提前锁定优质毕业生。-15-2、金融业职业技能发展体系极具个性化，需以金融业务创新场景为明确引导金融业数字化转型在互联网金融新业态由外而内驱动下，逐步推进由先进信息技术牵引业务创新的转型模式，云计算、大数据、区块链、AI等新兴技术在多样场景中衍生出巨大应用价值，这直接表现为对新职业、新技能、新思维的高要求。优质的金融科技人才将兼具传统金融服务与新一代信息技术的核心特征，即具有技术背景和创新思维、擅长数据技能，且具备金融业务素养、熟知产品逻辑、精通项目管理。

技术背景数据技能创新思维

业务知识金融 项目科技 管理产品逻辑信息技术 金融服务-16-在金融业通过技术手段由外向内升级的过程中，云计算、大数据、区块链、AI等前沿技术作为FinTech的应用基础在多样场景中衍生出巨大应用价值，新的职业和技能需求应运而生。AI区块链大数据云计算

应用价值利用机器学习等技术进行大数据筛选分析，提升金融交易、风险管理等复杂数据处理能力，提升金融业务能力推动金融服务模式和创新模式个性化、智能化发展，促进普惠金融服务发展实现交易及结算，重构信用交易机制，通过分布式网络架构保障信息的真实、完整，实现系统可追责，减低监管成本移动数字资产发展，以及股票、债券等金融工具上链，促进金融工具创新发展强化数据资产管理能力，提升数据全量汇聚分析能力，提升风险管控能力和决策效率挖掘用户需求，促进产品创新和服务升级实现IT设备的均衡负载，提高单位IT设备使用效率，降低单位信息化成本可通过数据多副本容错、计算节点同构可互换等措施，保障高可靠性和高可扩展性，且自动化运维程度高

应用场景基于机器学习、NLP、知识谱图等技术构建的多渠道知识交互体系应用于智能投顾、智能风控、智能投研、智能营销等多样化场景保障数字票据保证信息完整、流程透明，优化征信管理流程促进跨境支付结算、供应链金融、数字货币、证券发行与交易、保险服务等业务的自动化发展智能客服、信贷业务大数据风控、大数据反欺诈、大数据营销渠道类、客户营销类、经营管理类等辅助性系统上云，支持支付、消费金融等业务构建统一的自动化运维系统，完成开发、测试、运维等部门的工作方式由传统瀑布模式向DevOps模式转变-17-云计算、AI等前沿技术对金融机构的数字化战略转型、数字渠道转型、产品与运营的数字化应用、信息科技、组织和人力资源、合规风险等方面产生显著影响，相关岗位亟需补充新的职业技能。AI区块链大数据云计算

数字化战略转型数字化战略转型，专项业务转型数字渠道转型智能化网点，全渠道数字化营销，数字化服务升级产品与运营的数字化应用业务运营中台服务，业绩分析与评价，用户、渠道、产品数字化分析，数字化营销，用户体验升级信息科技核心系统规划和架构设计，数据、业务中台规划与设计，科技架构转型，金融科技应用组织和人力资源打造学习型组织，人力资源管理体系转型，提升个人专业技能风险合规业务流程风险合规体系建设，业务风险持续监测，反洗钱和制裁合规，反欺诈

云计算工程师云云计算架构师计算 云解决方案专家数 大数据科学家据 算法工程师科学 数据分析师风 风控数据分析师险 风险策略经理管理 风险审查顾问交 前端开发工程师互 UI设计师设计 交互设计师合规经理合 法务设计师规安全合规工程师

人深度学习工程师工语音识别工程师智能计算机视觉工程师区区块链工程师区块链交易员块链区块链产品经理数新媒体运营字内容营销专家营销创意整合营销全 Web全栈开发工程师栈 移动端全栈开发工程师开发 全栈技术经理-18-在极客时间企业版的数字化人才培训方案中，建立岗位能力匹配模型是实践以金融创新场景为引导的个性化职业技能发展体系的核心，该模型的建立基于与金融业务发展逻辑相适应的IT知识地图、职业发展路径，是帮助员工在个性化实践场景中学以致用的有效方式。透视IT知识地图透视岗位所需技能的底层知识结构，将岗位能力进一步对应IT能力地图，制定个性化课程计划。

学员分层分级评估模型 匹配岗位能力模型将企业员工分为基层、骨干层、领导层、决策层 建立关键岗位能力模型，依据用户画像及岗位发四个层级，再划分初-中-高级三个技术职级