大学生必知投资理财系列-储蓄

大学生必知投资理财系列——储蓄大学生必知投资理财系列——储蓄TOC\o"1-1"\h\z\u个人理财十大忠告 4我国储蓄有哪些种类 5我国的储蓄政策和储蓄原则是什么 6什么是邮政储蓄？邮政储蓄卡有什么方便之处 7邮政储蓄 8教育储蓄 12储蓄存款的最佳组合 13选择什么储蓄种类收益最大 14使用信用卡有哪些好处 15投资理财小窍门：如何储蓄才能更合算 16整存整取定期储蓄如何计算提前或逾期支取的利息 19如何安全保管你的储蓄存单(存折) 20怎样鉴别真假信用卡 21计算利息的基本原则是什么 22如何计算存款利息 23什么是大额可转让定期存单 24三大投资品种免征利息税 25三大系统确保存款安全 26存款继承人如何办理过户或支会手续 27

特别说明以下知识并非本人作品，而是从互联网收集，目的仅只是供大家学习所用，建立基础的投资理财系统。同时，由于收集时间问题，整理的内容会显得凌乱，部分数据可能会有所变动，请大家以实际为准。但值得一提的是，这些知识都是本人实践所得，坚信会带给你惊喜的！2012

个人理财十大忠告一、在建立个人资产的阶段，应当选择一个没有风险的简单的投资机构，最好是采取储蓄的方式。二、购买住房是一种建立终生资产的行动，所以应当深思熟虑。三、在采取任何获得不动产的行动之前，都应当考虑好自己的资金支付能力和支付方式等问题。四、建立一个家庭资产情况一览表，这可以使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。五、使你的个人资产多样化。在组成你的个人资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。六、使你的资产增值。一份资产应当根据其确定的目的来增值。七、使你的资产活起来。如果你为你的资产选择是中长期投资，那就很难考虑这一点，只有短期投资方式才能达到这种目的。八、你应当关心税制的执行和它的变化情况，如果有必要改变你的积蓄方针，请不要犹豫。变化投资方向和注重投资安全可使你更好地应付各种形势。九、不要忘了为你的退休做好准备。退休前你最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足。十、保护好你的家庭。在死亡保险、人寿保险、夫妻理财制度等方面应有所考虑。

我国储蓄有哪些种类目前我国储蓄的种类主要有以下七种：(1)活期储蓄存款。1元起存，由储蓄机构发给存折，凭折存取，开户后可以随时存取。这种方式最为方便，只要手中有零钱，就可以及时存入银行。(2)整存整取定期储蓄存款。一般50元起存，存款分三个月、半年、一年、二年、三年、五年和八年。本金一次存入，由储蓄机构发给存单，到期凭存单支取本息。这种储蓄最适合手中有一笔钱准备用来实现购物计划或是长远安排。要注意安排好存款的长短期限，避免因计划不当提前支取而造成的利息损失，因为提前支取，银行按活期存款利率付息。(3)零存整取定期储蓄存款。一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额每月由储户自定固定存额，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补存，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期计算利息。这种方式对每月一定固定收的人来说，无疑是一种最好的积累财富的方法。(4)存本取息定期储蓄存款。一般5千元起存。存款分一年、三年、五年，到期一次支取本金，利息凭存单分期支取，可以一个月或几个月取息一次。如到期取息日未取息，以后可随时取息。如果储户需要提前支取本金，则要不按定期存款提前支取的规定计算存期内利息，并扣回多支付的利息。(5)整存零取定期储蓄存款。一般1千元起存，本金一次存入，存期分一年、三年、五年。支取期分为一个月、三个月、半年一次，利息于期满结清时支取。(6)定期两便储蓄存款。一般50元起存，由储蓄机构发给存单，存单分记名、不记名两种，记名式可挂失，不记名式不挂失。存期一般有四个档次：一是不满三个月，二是三个月以上不满半年，三是半年以上不满一年，四是一年以上。各个存款的利息均不同。它兼有定期和活期储蓄之长，即有活期的方便，灵活，定期的利率。一般为定额存单式，存单的面额一般有20元，50元，100元和500元等几种，储户存储时，银行按其存款金额开给相应面额的存单。(7)华侨(人民币)定期储蓄。华侨、港澳台同胞由国外或港澳地区汇入或携入的外币、外汇(包括黄金、白银)售给中国人民银行和在各专业银行兑换所得人民币存储本金存款。该存款为定期整存整取一种。存期分为一年、三年、五年。存款利息按规定的优惠利率计算。该种储蓄支取时只能支取人民币，不能支取外币，不能汇往港澳台地区或国外。存款到期后可以办理转期手续，支付的利息亦可加入本金一并存储。

我国的储蓄政策和储蓄原则是什么新中国成立后，我国宪法和法律都明确规定保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯，即历来都是对储蓄实行保护和鼓励政策，具体说来就是存款的占有权属于存款人所有，任何人不得侵犯；存款完全归存款人自由支配，任何人不得干涉；存款的处置权属存款人，任何人不得剥夺；国家免征储蓄存款利息的个人收调节税。我国储蓄原则是在基于宪法、法律规定保护个人合法存款所有权不受侵犯的前提下实行"存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密"的原则。存款自愿--储户参加储蓄，存多存少、存什么种类，在哪个银行开户完全是一种自愿的行为，任何人和单位都不能干涉。取款自由--储户取款多少，什么时候取，也是其自由决定，任何个人和单位也不能干涉。存款有息--储户在金融机构的存款，金融机构必须按照国家规定的利率向储户支付一定的利息。为储户保密--储户存款的多少，储蓄的种类，户名，地址，印章等式样，金融机构不得泄漏于外人，以保障存款的安全。

什么是邮政储蓄？邮政储蓄卡有什么方便之处邮政储蓄是经中国人民银行批准由邮电部门经营的个人人民币储蓄业务工作，其储蓄原则、利率标准、储蓄种类、开户手续等都与银行的储蓄业务一样。为了方便储户，最近，邮电部门开办了一种新的储蓄业务--邮政储蓄卡，可以异地存款取款，大大方便了储户。邮政储蓄卡是邮电部门发行的邮政金融交易卡，储户凭卡和密码可以在自动柜员机上办理取款业务。邮政储蓄异地存、取款业务，是指在不同城市间，在指定的邮电局办理续存和支取。目前，该业务已在成都地区40个网点邮电局(所)展开。除在市区、郊区实现了通存通兑外，还开通了成都与北京等32个城市间的通存通兑业务，实现了异地存取和资金清算。这些城市分别是：北京、上海、大连、泉州、武汉、长沙、合肥、天津、沈阳、哈尔滨、青岛、呼和浩特、秦皇岛、贵阳、烟台、济南、郑州、南京、乌鲁木齐、海口、常州、镇江、石家庄、无锡、苏州、杭州、银川、南昌、宁波、温州、福州、厦门。城乡居民如果要申办储蓄卡，可先在邮电局办理活期存款开户手续，领取一本活期存折，同时也可持本人身份证申办邮政储蓄卡，一周后持本人身份证即可领用储蓄卡，进行异地存取款业务。办理异地存取款业务一律免收手续费。邮政储蓄卡业务的开办省去了你很多麻烦，如果你出差出外，无需带大笔现金，只需手持邮政活期存折或邮政储蓄卡(简称"绿卡")，到联网城市邮电局营业窗口或ATM(自动柜员机)上自由存现金；如果你的孩子在外地读书，为减少每月寄生活费的麻烦，只要持折每月存入足够现金，你的孩子也可持卡在异地联网邮电局按月领取生活费。

邮政储蓄作为一项利国利民的业务，邮政储蓄自八十年代恢复开办以来，在广大城乡居民的强有力支持下，为国家积聚了巨额建设资金，并将在未来继续促进国民经济的健康发展。储蓄品种1、活期储蓄2、整存整取定期储蓄3、零存整取定期储蓄4、存本取息定期储蓄5、定活两便储蓄服务举措1、全国联网：邮政储蓄已全国实现31个省、市、区范围实时联网，可持邮政储蓄活期存折或绿卡在联网网点办理异地存取。2、绿卡：凡在联网网点开立的活期帐户，均可按有关规定申领绿卡储蓄卡，凭卡在邮政储蓄自动取款机取款，安全保密。存款计息1、各种储蓄存款按照中国人民银行统一规定的利率计付利息。本金以元为计息单位，元以下不计息。利息计至分位，分位以下四舍五入。计算存期每月一律按30天计算，从存入日起息，算到支取日的前一日止。2、定期存款按存单开户日相应存期的利率计付定期息，逾期部分除约定自动转存外，按支取日持牌活期利率计息。3、活期存款每年6月30日结息一次，利息并入本金。清户时按清户日持牌活期利率计息，利随本清。实名储蓄请您在初次开立帐户时出示有效身份证件（居民身份证、户口簿、军人证、护照）办理实名登记手续；在提前支取定期存款时也需持有效身份证件办理。全国联网邮政储蓄机构凭借强大的全国联网网络基础，为开立邮政储蓄活期帐户的客户提供异地存取业务。目前，邮政储蓄全国联网网点覆盖全国31个省（市、区）、1900个县市，联网网点逾万个，联网ATM3000多台。您可以持邮政储蓄活期存折或绿卡在任一全国联网网点或ATM上办理存取款业务。异地服务到邮政储蓄全国联网网点凭有效身份证件（居民身份证、户口簿、军人证、护照）开立活期储蓄帐户（设置密码）即可。可在全国联网网点办理异地存取、查询、挂失、变更密码等业务。在营业窗口异地取款1000元以上（含1000元）时需要出示身份证件，且当日取款上限为10万元。密码管理办理开户时，您预留的密码要选择好记但又不容易被他人知悉的数字（不要以您的生日、门牌、电话号码等易被他人知晓的数字为密码）。密码是帐户资金安全的重要保障，若您泄漏而产生的经济损失由您自负。如密码不慎泄漏，请速到联网网点办理变更。密码遗忘须持有效身份证件到开户局办理密码遗忘变更手续。异地存取手续费邮政储蓄异地存取的手续费基本标准为存取款额的0.5%，每笔存款的手续费最高为20元，每笔取款的手续费最高为50元。挂失当您在异地不慎将存折或储蓄卡丢失，可就近到联网网点办理临时挂失手续，异地临时挂失须交纳手续费10元。临时挂失有效天数为20天，有效期内您须回开户局办理正式挂失，否则有效期满后时时挂失自动失效。全国邮政储蓄异地联网交易的时间是每日9：00-17：30（新疆地区为10：00-17：30）以上资料只是简要介绍，具体办理业务时请与当地邮政储蓄网点联系。什么是代发工资为免去各企、事业单位发放工资的麻烦，我省邮政储蓄开设了代发工资业务。每月发工资前三天，单位将应发工资的工资清单或工资软盘随工资款交到就近的邮政储蓄所，邮政储蓄所就会立即将该单位职工的工资存入其代发工资存折，代发工资余额均按活期利率计息。这样，既省去了工资发放单位分装、领取、找零等麻烦，又有助于家庭统筹安排开支计划。什么是通知存款通知存款是一种介于定期储蓄和活期储蓄之间的储种，其特点是存款一次性存入，（起存金额５００元），分次支取，利率为１个月、２个月……１２个月、２年、３年等１４个利率档次。利息按储户存款的实际存期计息，存期不满一个月按活期计息，满一个月按相关档次计息。什么是绿卡工程绿卡工程是国家为适应社会主义市场经济需要，实现电子货币大范围流通而实施的全国性社会化系统工程的重要组成部分，是邮政部门发展金融业务，改善服务质量，提高邮政储蓄业务的社会竞争能力而实施的重点技术改造工程。“绿卡工程”的实施真正实现了邮政活期储蓄全国通存通取，可谓“绿卡在手，走遍神州”。绿卡有哪些特点广点多面广，全国30个省市(除广东省)联网，通存通取；便储蓄卡携带方便，操作简单，且邮政储蓄营业时间长，节假日不休息；省省钱（不论同城、异地存取不收取手续费）、省事（取款不用填写取款单，也不用排队）稳消除储户出差、旅行携带大量现金不安全的烦恼。什么是邮政储蓄卡邮政储蓄卡（简称绿卡），是国家邮政部门为储户提供金融服务而发行的一种金融交易卡。邮政储蓄卡向城乡居民个人发行，凡在邮政储蓄计算机联网邮局（或邮政储蓄点）开立活期储蓄帐户的城乡居民均可凭本人身份证申请使用邮政储蓄卡。它的主要功能是能在联网ATM和邮政储蓄所存、取款及在联网的ＰＯＳ上进行消费。如何办理代缴电话费电话用户到邮政储蓄所先办理委托手续，然后开办一个活期帐户，并一次性存入一定的金额，邮政储蓄所就会根据电信部门提供的话费清单，按月准确地从用户帐户余额中为用户代缴话费。如认为数据不符，可以随时执电信部门的话费清单到为您办理代缴电话费的邮政储蓄所进行查询。邮政储蓄办理哪些业务邮政储蓄主要经办整存整取、零存整取、存本取息、通知存款、定额定期、定活两便、活期储蓄等储种。此外，我省邮政储蓄还能为您办理代缴电话费、代发工资、异地存取、通存通兑等业务。使用邮政储蓄卡应注意什么１．在柜员机（ＡＴＭ）上取款额必须为５０元的倍数。目前规定为每次提款限额１０００元，每天提款限额３０００元。取款后卡上帐户余额至少应留１０元。２．办理异地存、取款业务时间为柜员机所在邮政储蓄网点的营业时间，详情请到各联网邮储网点查询。３．在自动柜员机（ＡＴＭ）机上操作要迅速，每一步骤，请不要超３０秒，否则您的卡会因操作延时而被吞没。４．储蓄卡被吞没后，储户须凭本人身份证、活期存折在三日内到所属邮政储蓄所办理领卡手续，超过期限未领取将作撤卡处理。５．邮政储蓄卡遗失或被窃，请储户立即到开户局（所）凭本人身份证办理挂失手续。６．办理异地临时挂失，储户应提供城市区号、帐户、户名、帐户余额、本人身份证及该储蓄卡的密码，有效期为２０天，储户办理正式挂失，应到开户局办理。７．邮政储蓄卡应注意妥善保管，避免接近磁性物质或被硬物划伤，远离高温、潮湿场所，凡有缺损、变形、弯曲的卡不能交易，应及时到开户局（所）办理换卡手续。什么是邮政储蓄POS消费系统邮政储蓄ＰＯＳ消费系统是我省邮政储蓄为推进全省金融货币电子化进程，减少现金流通环节，而为储户提供的一种消费服务工具。目前我省部分城市邮政储蓄已与湖南省银行卡网络中心联网，共享银行卡网络ＰＯＳ消费系统。在银行卡网络已设有ＰＯＳ终端的商场、酒店、娱乐场所、公共服务场所，您只要是邮政储蓄卡用户，都可凭卡而不用现金进行消费，消费金额不受限制，并免收手续费，但帐户不能透支。如何办理邮政储蓄卡申请手续首先您必须在邮政储蓄机构开立活期帐户，且帐户余额不得低于１０元，然后向开户局申请办理邮政储蓄卡，申请时请填写“领用邮政储蓄卡申请表”，并提供活期存折和本人身份证。若您未在邮政储蓄所开设活期存款帐户，请您先办理活期存折开户手续后，再申请办理邮政储蓄卡。目前，申请办理邮政储蓄卡不收任何费用。办理以上手续后，您可在指定日期（一般为七天）持通知单、本人身份证及存折到开户所领取邮政储蓄卡和密码信封。凭邮政储蓄卡和对应的密码，您就可在当地或异地邮政储蓄所的自动柜员机上办理取款、查询、改密等业务。邮政储蓄的政策和原则是什么邮政储蓄的政策是：国家保护公民合法的储蓄所有权，个人的储蓄存款永远归个人所有，他人不得侵犯。邮政储蓄遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则。邮政储蓄业务的计息方法是否与银行一样邮政储蓄执行国家统一制定的利率政策，计息与银行完全一样。

教育储蓄教育储蓄属于零存整取定期储蓄存款。该储种的开办已经中国人民银行批准。一、教育储蓄特点（1）积零成整。每月起存金额50元，聚少成多；（2）存期灵活。可选择一年、三年、六年三种存期；（3）总额控制。每一账户最高可存2万元；（4）利率优惠。零存整取享受整存整取利率；（5）利息免税。到期所得的利息免征205利息所得税；（6）贷款优先。参加教育储蓄的储户，如申请助学金贷款，在同等条件下，信用社（营业部）可优先解决。二、教育储蓄对象在校小学四年级（含四年级）以上学生。三、教育储蓄意义教育储蓄是国家为鼓励城乡居民以储蓄存款方式，为子女接受非义务教育和积蓄资金，促进教育事业发展而开办的。为了孩子将来能接受良好的高等教育，家长为子女办理教育储蓄是理想的投资，收益率与购买国债相近。四、教育储蓄办理手续（1）开户：凭储户（学生）户口簿或居民身份证到信用社（营业部）以学生的姓名开立存款账户，实行实名制。（2）支取：储户（学生）凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明一次性支取本金和利息。五、特别提示（1）教育储蓄采用“日积数”计算法，如连续两个月各存1万元，手续更简便，存一年期可得利息437.50元（年利率2.25%），存三年期可得利息1620.00元（年利率2.7%），存六年期可得利息3480.00元（年利率2.88%）。（2）教育储蓄最长期限为六年，到期不自动转存，逾期部分按活期计息。储蓄存款的最佳组合阶梯存储法家庭储蓄理财，要讲究搭配，如果把钱存成一笔存单，一旦利率上调，就会丧失获取高利息的机会，如果把存单存成１年期存单，又利息太少，为弥补这些做法的不足，不妨试试“阶梯储蓄法”，此种方法既流动性强，又可获取高息。具体操作步骤为：现假定你这个家庭手中持有５万元，你可分别用１万元开设１个一年期存单，用１万元开设１个二年期存单，用１万元开设１个三年期存单，用１万元开设１个四年期存单（即三年期加一年期），用１万元开设１个五年期存单，一年后，你就可以用到期的１万元，再去开设１个五年期存单，以后每年如此，五年后手中所持有的存单全部为五年期，只是每个１万元存单的到期年限不同，依次相差１年。这种储蓄方法是等量保持平衡，既可以跟上利率调整，又能获取五年期存款的高利息，也是一种中长期投资，适合家庭为子女积累教育基金和未来子女的婚嫁资金等。存单四分存储法如果你这个家庭现有１万元，并且在一年之内有急用，但每次用钱的具体金额、时间不能确定，而且还想既让钱获取“高利”，又不因用一次钱便动用全部存款，那你最好选择存单四分法，即把存单存成四张，这种方法可以降低损失。具体操作步骤为：把１万元分别存成四张存单，但金额要一个比一个大，应注意适应性，可以把１万元分别存成１０００元的一张，２０００元的一张，３０００元的一张，４０００元的一张，当然也可以把１万元存成更多的存单。如果存单过多则不利于保管，还是最好在确定好金额后，把钱存成四张存单，在存款时最好都选择一年期限的。把１万元分成四张存单存储，这样一来，假如有１０００元需要周转，只要动用１０００元的存单便可以了，避免了需要１０００元，也要动用“大”存单，减少了不必要的损失。交替存储法如何才会既不影响家庭急用，又能用活储蓄为自己带来“高”回报呢？那么，您不妨试一试交替存储法，具体操作步骤为：现假定你这个家庭现在手中持有５万元，您不妨把它分成两份，每份为２.５万元，分别按半年、１年的档次存入银行，若在半年期存单到期后，有急用便取出，若用不着便也按１年期档次再存入银行，以此类推，每次存单到期后，都转存为１年期存单，这样两张存单的循环时间为半年，若半年后有急用，可以取出任何一张存单。在适当的时候也可按急用数额，动用银行定期储蓄存款部分提前支取，如此，自己的存款便不会全部按活期储蓄存款计算利息，从而避免了损失掉不应该损失的利息。这种储蓄方式不仅不会影响家庭急用，也会取得比活期储蓄高的利息。利滚利存储法所谓利滚利存储法，又称驴打滚存储法，即是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法，此种储蓄方法，只要长期坚持，便会带来丰厚回报。具体操作步骤为：假如你这个家庭现在有３万元，你可以先考虑把它存成存本取息储蓄，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这第一个月利息开设一个零存整取储蓄户，以后每月把利息取出来后，存入零存整取储蓄，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息又在参加零存整取储蓄后又取得了利息，可谓是鸡生蛋、蛋孵鸡，让家里的一笔钱，取得了两份利息，这种储蓄的方法，对工薪家庭为未来生活积累养老金和生活保障有着相当的优越性。

选择什么储蓄种类收益最大既然选择储蓄作为一种投资工具，就要考虑以最小投入，换取最大收益。那么选择什么储种，才能获取最大利息收入呢？如果你有一笔钱，又在一个时期内肯定不用，这时，你首先应选择同期大额可转让定期存单，因为此储种要在同期定期储蓄利率基础上上浮5%。但此储种一般未到期不能提前支取，到期后又不加计利息，流动性较差。其次，选择整存整取定期储蓄，并且期限越长越好，因为期限越长，年利率越高。第三，选择自己想存的年限而定期储蓄上又有的年限直接存入，利息最高。比如，你想存8年，就直接选择存定期储蓄8年期，这样收益最高。第四，如想存的年限，存款年限上又没有，就要选择两年存期差距越大的定期储蓄。比如，你想存一个7年期的定期储蓄，选择1个5年期和两个1年期定期，比选择两个3年期和一个1年期定期利息要高。第五，选择"复合存款法"，即两种以上储种套存，要比单一存款利息高。比如1万元存入五年期存本取息储蓄，再将每月利息60元即时转存零存整取储蓄，五年后利息收入是5011.26元，而五年期同金额整存整取利息是4500元，前者比后者利息多511.26元。不过，"复合存款法"比较麻烦，每月都要即取即存，不可断月，对于怕麻烦或休闲时间不多的人，最好还是选择定期储蓄。

使用信用卡有哪些好处使用信用卡最大的好处就是给持卡人带来极大的方便。持卡人只要在发卡银行存有足够的资金就要持卡到商店购物，而不必支付现金。如果到异地购买大宗商品又必须现金交易时，更是免除了携带大量现金外出不安全之苦。除此之外，还有其他许多好处：善意透支：信誉良好且确能及时偿还透支款项的持卡人，如急需用款而存款又不足时，可向发卡行申请小额、短期透支，在遵循授权有限、有偿使用、确保安全三项基本原则的前提下，经发卡行同意后方可使用；储蓄收益：信用卡帐户上的存款按中国人民银行规定的活期存款利率计付利息，每年7月1日结息一次，这是持卡人的合法收入。挂失和紧急止付。持卡人信用卡丢失或被盗，可及时到就近的代办机构办理挂失手续。挂失后，应持本人身份证件，向承办人员说明有关情况。如果信用卡遗失或被盗，持卡人在交纳一定费用后，可申请在全国范围内的紧急止付，以保证持卡人的资金安全。投保安全。为了防止意外风险损失，发卡机构或持卡人均可向保险公司申请参加保险，以降低和减少因各种风险而造成的损失。

投资理财小窍门：如何储蓄才能更合算在储蓄存款低息和储蓄仍然是大众投资理财重要渠道的时期，储蓄技巧显得很重要，它将使您的储蓄存款保值增值效果达到最佳化。本文对目前银行开办的储种进行一一盘点，让其存储技巧全面展示在您面前，想必对您在新的一年里的储蓄理财会有所帮助。活期储蓄(一)储种特点。目前银行一般约定活期储蓄5元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折支取(有配发储蓄卡的，还可凭卡支取)，存折记名，可以挂失(含密码挂失)。利息于每年6月30日结算一次，前次结算的利息并入本金供下次计息。(二)存储技巧。活期存款用于日常开支，灵活方便，适应性强。一般将月固定收入(例如工资)存入活期存折作为日常待用款项，供日常支取开支(水电、电话等费用从活期账户中代扣代缴支付最为方便)。由于活期存款利率低，一旦活期账户结余了较为大笔的存款，应及时支取转为定期存款。另外，对于平常有大额款项进出的活期账户，为了让利息生利息，最好于每两月结清一次活期账户，然后再以结清后的本息重新开一本活期存折。另外，在开立活期存折时一定要记住留存密码，这不仅是为了存款安全，而且还方便了日后跨储蓄所和跨地区存取，因为银行规定：未留密码的存折不能在非开户储蓄所办理业务。整存整取定期储蓄(一)储种特点。50元起存，存期分为三个月、半年、一年、二年、三年和五年6个档次。本金一次存入，银行发给存单，凭存单支取本息。在开户或到期之前可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。存单未到期提前支取的，按活期存款计息。(二)存储技巧。定期存款适用于生活节余的较长时间不需动用的款项。在高利率时代(例如20世纪90年代初)，存期要就“中”，即将5年期的存款分解为1年期和2年期，然后滚动轮番存储，如此因可利生利而收益效果最好。在如今的低利率时期，存期要就“长”，能存5年的就不要分段存取，因为低利率情况下的储蓄收益特征是“存期越长、利率越高、收益越好”。当然对于那些较长时间不用，但不能确定具体存期的款项最好用“拆零”法，如将一笔5万元的存款分为0.5万元、1万元、1.5万元和2万元4笔，以便视具体情况支取相应部分的存款，避免利息损失。若预见遇利率调整时，刚好有一笔存款要定期，此时若预见利率调高则存短期；若预见利率调低则要存长期，以让存款赚取高利息。此外，还要注意巧用自动转存(约定转存)、部分提前支取(只限一次)、存单质押贷款等理财手段，避免利息损失和亲自跑银行转存的麻烦。零存整取定期储蓄(一)储种特点。5元起存，存期分为一年、三年、五年3个档次，适应各类储户参加储蓄，尤其适合低收入者生活节余积累成整的需要。存款开户金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应于次月补存，未补存者视同违约，到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息；违约之后存入的本金部分，按实际存期和活期利率计算利息。(二)存储技巧。零存整取适用于较固定的小额余款存储，积累性强。由于这一储种较死板，最重要的技巧就是“坚持”，绝不连续漏存2个月。有一些人存储了一段时间后，认为如此小额存储意义不大，就放弃了，这种前功尽弃的做法损失最大。若有众多同事同时办理零存整取业务，可委托单位的工会等组织进行集体批量办理，省去每个人都跑银行的劳累。存本取息定期储蓄(一)储种特点。5000元起存，存期分为一年、三年和五年3个档次。开户时，整笔存入按约定期限(可1个月或几个月)分次取息，到期还本。若中途提前支取本金，则按定期存款提前支取的规定计算实际应支付的利息，并扣回销户前多支付的利息。(二)存储技巧。要使存本取息定期储蓄生息效果最好，就得与零存整取储种结合使用，产生“利滚利”的效果。即先将固定的资金以存本取息形式定期起来，然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来。采取这种方式时，可与银行约定“自动转息”业务，免除每月跑银行存取的麻烦。定活两便储蓄(一)储种特点。50元起存，可随时支取，即有定期之利，又有活期之便。开户时不必约定存期，银行根据存款的实际存期按规定计息。实际存期在3个月以内(不含3个月)的，其利息按销户时的活期利率计算，实际存期在3个月以上(含3个月)的，按销户时的同档次整存整取定期存款利率打6折计算。(二)存储技巧。主要是要掌握支取日，确保存期大于或等于3个月，以免利息损失。通知储蓄存款(一)储种特点。5万元起存，一次存入，可一次或分次支取，存期分为1天和7天两个档次。支取之前必须向银行预先约定支取的时间和金额。(二)存储技巧。通知存款最适合那些近期要支用大额活期存款但又不知支用的确切日期的储户，例如个体户的进货资金、炒股时持币观望的资金或是节假日股市休市时的闲置资金。要尽量将存款定为7天的档次。教育储蓄(一)储种特点。50元起存，存期分为一年、三年、六年3个档次。存储金额由储户自定，每月存入一次(本金合计最高为2万元)。中途如有漏存，须在次月补存，未补存者视如违约。到期支取时，违约之前存入的本金部分按实存金额和实际存期计息；违约之后存入的本金部分按实际存期和活期利率计息。该储种对象为小学四年级以下的学生，销户时如能提供正接受非义务教育的学生身份证证明，则能享受利率优惠和免利息税的优惠，否则按零存整取储种计息。总之，教育储蓄具有“客户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税”的特点。(二)存储技巧。《教育储蓄管理办法》第七条规定：教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，开户时储户与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，但允许每两月漏存一次。因此，只要利用漏存的便利，储户每年就能减少了6次跑银行的劳累，也可适当提高利息收入。但有人违背了“零存”的要求，钻“分月存入”的空子，将2万元的存款总额在头几个月分两三次就存足了；虽然这种方法可以提高利息收入(以2万元5年期为例，此法可多获得利息1349.92元)，但是违反了《教育储蓄管理办法》，建议储户不要用此法，做个“君子爱财，取之有道”的守法理财人。

整存整取定期储蓄如何计算提前或逾期支取的利息整存整取定期储蓄存款，如储户有急需，可以凭存单和存款人身份证件，办理全部提前或部分提前支取。如提前支取均按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。储户如办理部分支取，未提前支取的部分，仍按原存单利率和存期计算。如逾期支取，以逾期日为界，分两段计算利息。逾期前的利息，仍按原约定的存期相应的档次计付利息；逾期后的利息，按支取日银行挂牌公告的活期利率计付利息。两段利息相加，即为逾期支取时的利息。所以储户在存入整存整取定期储蓄时，一定要根据自身情况而定。

如何安全保管你的储蓄存单(存折)到银行存款，已是人们生活中不可缺少的事。如何保管好自己的存单，就显得十分重要。如果你到银行存款，要把自己的工作单位或者家庭住址写清楚，而且还要留下你的真实姓名。留下真名有几个好处：一是有利于提前支取。定期存单未到期但急需钱用而必须提前支取时，由于存单上的姓名与身份证不符，银行按规定不能为其办理提前支取手续。二是有利于挂失。若存折、存单不慎丢失或被盗，身份证、工作证等规定证件的真实姓名与之不符，银行就不能办理挂失手续。三是方便银行与储户的联系。万一银行出现业务差错，储户如果用的是假名，银行就很难与储户取得联系，纠正差错。除留下真实姓名外，最好再留下你的印章或预留密码，取款时凭印章或约定密码支取，就更加保证了你的存款安全。此外，储户每存一笔存款，都要及时做好记录，把存款的银行、存取日期、金额、种类、期限、户名和存单号码抄记在记录本上，要与存单(折)分开放，这样既便于及时到所存银行取款或转存，又利于在存单丢失或被盗后，到银行办理挂失手续。身份证和印鉴等证件不要与存单(折)存放在一起，要分开保管，以防备同时被盗。同时，存单(折)的帐号可作一种自己看得懂而别人不知为何物的记录。不宜集中开一张存单(折)。一张存单金额太大，不仅不安全，如果遇到急用，需提前支取其中的一部分，这样就会因小而损失一大截利息，办理起来也不如分别开几张存单方便安全。存单还要放在隐蔽、干燥、安全的地方，不要把它夹在书本、杂志里，更不要乱塞乱藏。存单也不要给小孩玩，也不要总带在身上，以免丢失。

怎样鉴别真假信用卡由于信用卡有其独特的方便之处，信用卡发展十分迅猛。目前社会上已经发现有人用伪造的信用卡作案，企图获取别人钱财。如何鉴别真假信用卡，已成为持卡人特别是特约单位不可缺少的本领。一是看塑料底片。真卡表面光滑，颜色不易脱落，底片有防伪标志；伪卡表面粗糙，颜色易脱落，底片一般无保安设计。二是看印刷。真卡颜色鲜明，字样清晰，卡面条纹清查整齐；伪卡字样模糊，颜色过深或过浅，卡面条纹不整齐，有如贴在白卡上。三是看签名栏。真卡有重复发卡公司的商标；伪卡无公司商标，即全白色或有涂改痕迹，且签名不流畅。四是看压印。真卡卡号大写英文字母整齐有序；伪卡压印号与英文字母不整齐或大小有别，其中涂改卡旧卡号在卡面隐约可见。掌握了这几条就基本上可以辨别真假信用卡。

计算利息的基本原则是什么"存款有息"是我国储蓄原则之一，根据中国人民银行的规定，目前我国计算利息的基本原则有三条：一是单位统一原则。计算各种存贷款利息时，本金以"元"为起点，元以下不计利息，利息计算至"分"，分以下四舍五入。二是时间统一原则。(1)算头不算尾。是计算期限的基本方法，适用于各项存款的利息计算。如存款，即从存入日起息，算到取款的前一天止，取款的当天不计付利息。(2)对年对月。是计算定期存款的计算方法。适用于对年、对月、对日为整年、整月的利息计算。所谓"对年"，"对月"，就是整整一年、一月的意思。在对年中，按12个月计算。在对月中，都按30天计算，如存入日至下月同一日没有时，以到期月份最后一日为到期日。(3)定期储蓄到期日如遇节假日，由于储蓄机构不对外营业，所以，可提前一天(或二天)支取，应视同到期，按到期存款计算利息。三是利随本清原则。各项存款(活期除外)，不论存期多长，一律利随本清，不计复利。定期存款的利息结算日为存款提取日或利息提取日；活期储蓄存款，每年6月30日为结息日。

如何计算存款利息存款利息最基本的计算方法是：存款利息=存入金额×存期×利率。如存1000元1年期定期储蓄，其利息=1000元×1×7.49%=74.70元。由于不同的储种有不同的利率，下面按照1996年8月23日中国人民银行规定的利率，介绍几种典型储种的计息方法。(1)活期储蓄：活期储蓄每年6月30日为结息日，并把所得到利息并入本金起息，即"利滚利"或"年复利"。未到结息日前如储户要全部提取本金，利息清算至结清前一天为止。如某人3月30日存活期1000元，利率为1.98%，存期5个月，由于6月30日为结息日，此时的利息=1000×(6月30日-3月30日)×(1.98÷12)=4.95元,本息总额为1004.95元。8月底全部提取本金，其利息=1004.952×2×(1.98%÷12)=3.32元，本利总额=1004.95元+3.32=1008.27元。(2)定期储蓄：定期储蓄到期支取，其利率按存入时约定的利率计算。如某人存入1000元两年期定期储蓄，其利息=1000×2×7.92%=158.40元。(3)定期两便储蓄：按一年期内定期整存整取利率打六折计算，如打六折后低于活期存款利率时按活期存款利率执行。(4)零存整取定期储蓄：按每月固定存额，每月固定存入一次计算，其利息=(首次存入金额+末次存入金额时的总金额)×次数/2×月利率。如某人3月1日存入1年期此储种，每月固定存入100元，月利率为5.40%÷12=0.45%，利息=(100+1200)×12/2×0.45%=35.10元。

什么是大额可转让定期存单经中国人民银行批准，储蓄机构还可办理大额可转让定期存单，这是存款人在储蓄机构存入一笔固定数额的货币，按与银行约定的利率计算的存款方式。大额可转让定期存单其面额不得低于500元，以500元的倍数，即1000元、1500元、2000元等发行。大额可转让存单的期限为1个月、3个月、6个月、9个月和12个月5个档次。它与整存整取定期储蓄基本相同，不同的是，大额可转让存单可以转让，但不提前支取，也不分段计息，到期一次还本付息，不计逾期息。大额可转让存单的利率经人民银行省分行批准可以在同档次利率基础上最高上浮不超过5%。如一年期定期存款利率是7.47%，大额可转让存单一年期最高利率=7.47%+7.47%×5%=7.84%。

三大投资品种免征利息税利息税开征后，不少市民一变原来的投资方式，纷纷到风险较大的股市和收藏市场去寻觅良机。其实，作为在资金、时间、专业技能上均有不足的工薪族，不妨重点关注免征利息税的投资品种。首先选择教育储蓄。利息税征收办法规定，教育储蓄的利息所得将免征个人所得税，成为“免税”储蓄。教育储蓄是指个人按照国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，1999年9月1日起开始在全国范围推出，最初由工商银行独家办理，2000年上半年起多家商业银行均可办理。教育储蓄的对象是在校中小学生，其存期分3年期和6年期两种，为零存整取定期储蓄，每户最低起存金额50元。教育储蓄定向使用，是一种专门为学生支付非义务教育所需的教育金的专项储蓄。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息税外，其作为零存整取储蓄将享受整存整取利息，利率优惠幅度在25％以上。教育储蓄采用实名制，办理开户时，储户要持本人（学生）户口簿或身份证，到银行以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。到期支取时，储户需凭存折及接受非义务教育的录取通知书原件或学校证明到商业银行一次支取本息。其次是投资“金边债券”。国债因其安全性、流通性、收益性俱佳而被誉为“金边债券”，深受市民的青睐。国债的投资方式可以分两大类：一类是购买不上市的凭证式国债。另一类是购买已上市交易的二手国债。如目前在证交所挂牌交易的几只国债，年收益率均在3％－4％之间，大大高于同期储蓄存款的实际利率。此外还可以货比三家购买企业债券