农村商业银行支农状况与对策研究

农村商业银行支农状况与对策研究农村商业银行支农状况与对策研究

[DOI]1013939/jcnkizgsc202220225

1农村商业银行支农主体地位分析

农村商业银行是由农村信用合作社或农村合作银行改制而来。农村信用合作社支持农业生产和农村综合开展，限制和打击高利贷，是改善农村经济环境，解决“三农问题〞的重要金融机构。多种因素促使传统的农村信用合作社转型为农村商业银行，相比其他金融机构，示例中国农业银行，农村商业银行依托其效劳网点多，分布范围广、深入农村基层的特点，能够为农户提供及时方便快捷的金融业务，因此改制后的农村商业银行依然是支农惠农的主力军，农村商业银行仍以效劳“三农〞作为基本目标并不断根据国家政策、地方经济开展情况推出金融产品，以其信贷门槛低，低息的优势深得农户青睐，在支农惠农中发挥着举足轻重的作用。

2商业银行支农实践中的功效分析

21点面结合，实地调查

农村商业银行在支农过程中通过点面结合，实地调查的办法更好地进行支农贷款发放。农商行针对各乡镇、行政村的实际农业情况做细致调查，调查采取点与面相结合的原那么，针对县域经济状况、作物分布状况进行资金需求量调查。将调查结果汇总以调查报告的形式进行上报，方便农商行掌握各类资金缺口及资金需求量，并合理调配资金。

22优便结合，提高质量

农村商业银行在效劳上，突出优质效劳。为保障和提高支农效劳质量，因此在涉农资金代发期，示例春耕期间，依托其网点的优越性在各基层营业网点设专用涉农贷款办理窗口，集中办理涉农资金代发业务。惠农上，突出方便效劳。积极落实普惠金融政策，在原有农村信用社的网点根底上，根据行政区内地域范围，不断优化网点布局，有效扩大业务覆盖范围，方便广阔农户，使得农户在短时间短距离内获得金融效劳，在助农上实行对接式效劳。

23快简结合，省时高效

农村商业银行为保障助农信贷业务快捷方便，对涉农贷款按照随来随办、优先受理、优先审批原那么，保证农户信贷资金及时到位，使广阔农户及时得到贷款。对于一些信用等级较高的农户、商户在贷款利率和贷款额度上给予适当的政策倾斜，有效发挥金融效劳作用，进一步推动农业增效、农民增收。

3农村商业银行支农过程中存在的问题及原因

31对于支农效劳的风险监管和金融知识宣传不到位

涉农贷款的不良贷款率较高。从农村商业银行办理涉农贷款效劳角度分析，主要是由于在支农效劳中的金融风险监管和金融知识的宣传不到位。农村商业银行相比其他商《I银行，在办理涉农贷款业务时门槛低，尤其是对小额信用贷款用户实行无抵押、无担保，增加了信贷风险。同时农村商业银行对农户的金融知识的宣传不到位，造成农民不足金融知识和信用意识。农商行在风险管理建设存在滞后性，认识和理念滞后，不足风险管理科技平台。

32支农与效劳的创新产品单一

农村商业银行的支农金融产品多数体现在涉农贷款上，主要是推出信贷产品，其他形式上的惠农支农效劳发展较少。推出的金融产品具有同一性，不足因地制宜和因时制宜的特色，并且农村商业银行理财业务滞后，中间业务更是匮乏，中间业务主要放在代理和结算上。

33人力资源创新能力单薄

具备专业知识和创新能力的金融人才直接影响到农商行的金融产品创新情况和效劳质量。需要人才不断地进行“三农问题〞新的探索研究、融资效劳的创新、抵押产品的设计。在实地的调研中发现农村商业银行的人才构成上存在问题，制约了支农产品的创新，虽然农村商业银行不断扩充高素质人才队伍，但就目前农村商业银行现状来说，还是存在极度不足高素质人才、人力资源创新能力单薄等问题。同时不足能够扎根基层，既具备专业的银行知识，又具有耐心为广阔农户办理涉农贷款，针对农户实际情况进行风险评估的专业人才。特别是基层商业银行从业人员业务能力、素质及效劳质量有待提高。

34社会信用环境差制约农业贷款投放和收回

农村地区社会信用环境并不理想，制约了每年农业贷款的投放和收回，造成较高的涉农不良贷款率。社会信用环境差主要体现在信用体系不兴旺。逃避债务现象严重，由于局部农民金融知识匮乏，信用观念差，法制观念差，贷而不还。对于延期还款和违约的后果认识缺乏，局部农户更是认为农业贷款是农业救济，成心逃避债务。

4农村商业银行支农问题的解决措施

41实行支农与效劳创新多元化

农村商业银行在支农助农过程中不应只注重贷款产品创新，应该从贷款产品、支农载体、效劳工具多方面进行创新。在贷款产品方面农村经济的多元化要求贷款品种效劳多样化，在支农载体方面，农村商业银行应当明确自身角色，农村商业银行在支农过程中不应当扮演“债权人〞的角色，仅仅依靠发放农业贷款效劳“三农〞。农村商业银行应中选定当地的农业产业龙头企业、大型农户、农村致富能手为帮扶对象，进行重点援助，并以先进带后进，以富带贫，实现农业产业化经营。在效劳工具方面可以增设农村社区银行，ATM等自助终端进驻农村，方便农民办理金融业务。可以对农户的信用、资产状况有详细的了解，最终逐步实现在区域内乃至全国性的信息共享。

42加强农村信用体系建设，降低涉农信贷风险

农村金融机构的信用风险是最主要的风险，因此需要建立适应“三农〞的信贷授权管理制度，实行稳健标准的资产分类制度，坚持发放小额信贷业务，落实“贷款三查〞制度，降低信用风险。不应只注重农业贷款发放速度而降低农业贷款审核规范。以行政村为单位，借鉴美国社区银行开展模式，银行职员负责统计借贷农户的资产、信用信息并记录在案，了解农户的收入能力及偿债能力。在农户借款时进行评估，根据还贷能力、资信信息确定贷款发放数额，从而降低风险。

43加强金融知识宣传

由于局部农户对于农村商业银行支农贷款认识不够，金融知识匮乏，法制意识单薄，经常出现延期还款和债务违约的情况。农户并不知道这类行为会影响个人信用，从而影响到再次借款。因此农村商业银行在发放农业贷款时应当加强对于农户的金融知识宣传教育，提高农户还款意识，从而降低不良贷款率。

44注重人才队伍