基层商业银行经济运行中的问题及建议

基层商业银行经济运行中的问题及建议基层商业银行经济运行中的问题及倡议

“商业银行〞是英文CommerciaIBank的意译。在给这个概念下定义问题上，中西方提法不尽相同。一般认为商业银行的定义应包括下列要点，第一，商业银行是一个信用授受的中介机构；第二，商业银行是以获取利润为目的的企业；第三，商业银行是唯一能提供“银行货币〞〔活期存款〕的金融组织。综合来说，对商业银行这一概念可理解为：商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。这个定义办法实际上是把中西方学者对商业银行所下定义做了一个概括。基层商业银行顾名思义就是效劳于社会基层的商业银行。

1商业银行具有如下特征

1.1商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，它与其他企业一样，以利润为目标。

1.2商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业。其特殊性具体表现于经营对象的差别。工商企业经营的是具有=定使用价值的商品，从事商品生产和流通；而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品…一货币和货币资本。经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融效劳。从社会再生产过程看，商业银行的经营，是工商企业经营的条件。同一般工商企业的区别，使商业银行成为一种特殊的企业――金融企业。

1.3商业银行与专业银行相比又有所不同。商业银行的业务更综合，功能更全面，经营一切金融“零售〞业务〔门市效劳〕和“批发业务〞，〔大额信贷业务〕，为客户提供所有的金融效劳。而专业银行只集中经营指定范围内的业务和提供专门效劳。随着西方各国金融管制的放松，专业银行的业务经营范围也在不断扩大，但与商业银行相比，仍差距甚远；商业银行在业务经营上具有优势。

2基层商业银行经济运行中存在的问题

基层商业银行网点的设立，对促进基层地区的经济开展有着直接的意义。但是基层商业银行在经济运行过程中，却存在比拟多的问题，具体问题如下：

2.1非正常信贷资产所占比重比拟大

我国早已经制定了相关标准，对基层商业银行非正常贷款比重做了上限规定。但是部份基层商业银行的不良贷款已超过规定要求。逾期贷款或呆滞贷款主要产生于一些倒闭企业、翻牌企业或者多年未能获得经济效益的企业，这些企业已经无力归还贷款。而有些企业并不具备担保能力，企业与企业之间在未能经过公道的情况下进行互相担保。贷款风险非常大，一些基层商业银行由于不良资产较高，自保尤有困难，更谈不上对地方经济的撑持作用。

2.2贷款占用形态不真实

贷款占用情况能够直接反映出基层商业银行经济运行的健康情况。无论是那一级别的商业银行，都应该认真的分析贷款占用形态，不能有任何的虚假，也不能借助非法伎俩，篡改贷款形态。现如今，有一些基层商业银行，正常贷款中存在着逾期或者呆滞贷款。有些贷款已经确定无法按时偿还，就应该将其视为非正常贷款，及时进行披露，以便于金融机构能够正确认识自我，及时做出政策方面的调整。正常贷款中所占有的逾期、呆滞贷款越多，那么越无法反映出贷款占用形态。虽然商业银行每年都要进行贷款检测考核，但是由于正常贷款中的水分非常高，监测考核的价值也随之降低，这对商业银行的信誉将会产生非常大的影响。

2.3贷款会计科目核算不足标准性、科学性

贷款会计科目核算不够标准，科学，这就是导致信贷倾斜政策无法发挥作用。正常情况下，贷款科目需要根据借款单位性质来进行详细的核算，而不是根据贷款科目是否有规定性的限额来进行核算。因为如果按照贷款科目进行核算非常随意，不足标准性，使得商业银行无法显示出正确的资金投入比例，往往会出现投入量夸大的情况。如果国家按照这一情况进行调查投资，很有可能会作出错误的投资决策，影响我国经济的开展。

2.4基层商业银行体制比拟落后

由于我国商业银行实行真正的商业化运营时间较晚，而基层商业银行无论从技术到人员素质再到硬件设备都较落后，这就造成了基层商业银行整体效劳能力欠缺。尤其在人员上，基层商业银行员工很多都学历较低，没经过系统培训，对真正的商业银行运营不了解，主要靠多年的从业经验在工作，这就造成基层行效劳能力差，操作风险较突出。

3基层商业银行经济运行的倡议

首先，要卸掉不良贷款比率高这个惨重的包袱，让基层行轻装上阵，以获得最正确的经济运行效果。在具体操作上可采取对逾期贷款限定期限进行消化，银企协作分解任务，落实责任，把逾期率降到规定比例内；对催收贷款，特别是关停企业占用的催收贷款，要积极同地方政府和财政部门搞好协调，本着财政贴补一块、银行核销一块、企业收回一块〔拍卖企业财产或通过兼并企业重新落实债务〕来消化催收贷款；对经营效益不好的企业，通过与税务部门协调，采取在税前还贷或减免税收的方法来解决一局部，以此来到达逐步消化不良贷款的目的。其次，对基层行的贷款发放，要根据国家的政策限定投向，并制定相应的监督考核配套措施，充沛发挥内部审计部门的职能作用。贷款发放与监督考核两条线，确保贷款科目的真实核算，对今后乱用贷款科目的违规行为要查究经办人员和主要领导的责任，以维护商业银行信誉，对已经形成不良的，要结合违规经营清理工作全部入笼真实反映出来。第三，基层行的主管部门，要针对各行的具体情况和实际，在其总行资产负债比例管理实施方法的总体框架下，制定基层行切实可行、操作性强的资产负债比例管理考核指标，不搞一刀切，即让基层行感到有压力，又不能让基层行可望不可及，在总体存贷比例的根底上，对借差行采取逐步收回借款和积极组织存款自我调节等方法，逐步使借差行到达整体存贷比例的要求，从而提高基层行的自我开展能力，逐渐向商业化经营靠近。第四，基层行要不断加大设备和技术投入，从硬件上改善形象，提高公众信任度。要在人员上，加大培训力度，尤其在合规经营及法律风险等方面强化培训。要逐步引入专业人员，引入新鲜血液，做好新老更替。更要在经营理念上创新思维，虽然效劳基层，但要从全球金融市场的角度引入新的先进理念，高规范高规格的自我要求。

结束语

综上所述，可知基层商