第二章商业银行经营环境与发展趋势(精)

其次章商业银行的经营环境和发展趋势

20世纪80年头以来，商业银行的经营环境发生了重大而深刻的变更。而进入21世纪以后，经济全球化和金融国际化的发展使上述变更及发展趋势进一步加强。通过对本章的学习，要求学生了解商业银行的经营环境及其变更，并结合银行经营环境的变更，相识并分析商业银行的发展趋势。学习目标

2.1商业银行经营环境2.2商业银行发展的新趋势2.1商业银行经营环境1宏观经济环境

2监管环境3竞争环境

4市场环境

服务对象宏观经济其他金融业监管机构商业银行1.宏观经济环境

总体目标：经济增长充分就业物价稳定国际收支平衡衡量指标:国内生产总值失业率通货膨胀率国际收支宏观经济发展目标及其衡量指标1.1经济周期

分为四个阶段：旺盛衰退萧条复苏一般来说，假如经济处于旺盛时期，银行业整体的经营状况就会比较好；假如经济处于严峻的衰退之中，那么银行业整体上也难以保持健康。举例：1．2经济结构

指从不同角度考察的国民经济构成产业结构：第一产业其次产业第三产业第三产业包括银行服务，其发达程度影响银行的发展支出结构消费投资净出口支出结构确定银行的业务结构如：零售银行发展战略1.3经济全球化与金融全球化经济的全球化金融全球化银行的全球化给银行带来巨大影响小探讨：当前我国银行业经营的宏观经济环境如何？是否存在恶化现象？有哪些表现？

银行监管是指银行监管当局依据国家法律法规的授权，对整个银行业（包括银行机构以及银行机构在金融市场上的全部业务活动）实施的监督管理。2.监管环境政府对银行业进行监管的缘由

银行是高风险的行业。（为什么？有哪些风险？）1、为了爱护储户的利益和维护金融体系的稳定。2、为了爱护和发挥银行的作用，促进经济健康发展。3、为银行业创建一个公允的竞争环境政府对银行业进行监管的原则(新骆驼评级制度)

谨慎原则——“CAMELS”原则C：Capital资本，最重要的是对资本足够率的监管A：Asset资产，如资产的规模、结构M：Management管理，即管理者的实力E：Earning收益，即盈利实力L：Liquidity清偿实力，银行满足提款和借款需求的实力S：Sensilivily敏感性

政府对银行业监管的主要内容

银行业的准入

银行资本的足够性

银行的清偿实力

银行业务活动的范围

贷款的集中程度

存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和确定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在确定限度内代为支付。

存款保险制度的存在增加了社会对商业银行的监管，同时也刺激了商业银行进行高风险的投资。存款保险制度存款保险制度的组织形式我国银行监管法律制度的变更：

无外部监管规则阶段：1948-1984银行监管法律制度的初始确立阶段：1984-1994银行监管法律制度的中级演进阶段：1995-2003银行监管法律制度的高级演进阶段：2003年以后进入专业型监管阶段。

我国银行监管存在的主要缺陷及其对策缺陷：监管协调机制有待建立银行内部经营管理和风险限制缺位，监管越位监管部门分业立法与监管对象跨业违规对策：首先，要加快监管理念创新步伐，建立适合和支持金融创新的监管模式。从单纯的合规性监管、静态资本足够率监管上升到依据市场风险定价机制进行风险监管的新模式。其次，要逐步改革现有分业经营、分业监管的框架，为金融机构开展金融业务创新创建空间，实施统一监管。联系现实思索：美国商业银行这次为何在金融危机中也会陷得这么深？正是因为这些银行为了追逐商业利润，躲避监管，接受了很多新型的“表外业务”，结果当表外的巨亏转变成表内流淌性缺失的时候，欧美监管部门才茅塞顿开，意识到目前监管模式的漏洞。3竞争环境

竞争环境即指同业关系。同业关系有合作与竞争两方面，双赢结局举例：新龟兔赛跑五指争位

（1）与内资金融机构的关系：与其他银行机构（竞争）与证券保险等非银行机构（合作）（2）与外资金融机构的关系：合作：如人民币业务、不良资产处理方面的合作竞争：如争夺优质客户、金融产品创新、

混业经营等方面我国处于劣势。4市场环境

金融创新（1）市场环境的变更金融脱媒金融创新

金融领域为了适应社会、经济发展的须要，有一个不断演进和发展的过程，而这个过程中的每个环节都可看作是一种金融创新。比如：中世纪欧洲货币兑换业、保管业向原始银行的演进；世界各国以纸币代替金属货币流通；我国从70年头末起先的银行体制变革……金融创新尤其是金融产品的创新已经成为确定竞争能否成功的“杀手锏”。我国当前金融创新存在的问题：1、原创性的创新少，“复制”的多2、追求盈利的创新多，防范风险的创新少

金融脱媒：是指资金绕过商业银行等间接金融中介机构，干脆由资金的供应方流向资金的需求方，从而降低商业银行等间接金融中介机构在整个金融体系中的重要程度。在国际上，金融脱媒已成为经济发展的长期趋势。

(1)主动影响首先，为银行供应大量的风险管理工具。其次，为商业银行的客户评价及风险度量供应了参考标准。最终，促进企业管理水平的提高，为银行创建和培育良好的优质客户。（2）市场环境的变更对银行的影响：

(2)挑战第一，银行风险管理的难度加大。其次，金融脱媒致使银行的资金来源削减和优质客户流失。思索：银行如何应对？①市场的重新定位②对原有客户服务的创新2．2商业银行发展的新趋势2.2.1西方商业银行发展的新趋势2.2.2对中国商业银行的启示

2.2.1西方商业银行发展的新趋势

西方商业银行的发展趋势之一：求大西方商业银行的发展趋势之二：求全西方商业银行的发展趋势之三：求广西方商业银行的发展趋势之四：求新西方商业银行的发展趋势之五：求快西方商业银行的发展趋势之一：求大从“小即是美”到“大即是美”在市场上，只有大到确定规模才有发言权，也只有大到确定的规模，才有更好的经济效益。“大”的标准：①利润总额②资产规模③资本数量大银行的优势：①能给社会公众更充分的信念②抗风险实力和应付突发事务的实力强③市场影响力较大，因而更简洁吸引顾客，抢占新市场。（强者愈强、弱者愈弱）④能得到市场的高度关注和政府的特殊爱护⑤单位运行成本可以更低，特殊是在通过兼并而扩大规模时。银行“求大”的途径：通过接受良好的市场扩张战略扩大客户群；客户通过创新性的金融产品吸引更多、更好的客户；股东：通过良好的经济效益争取股东更好的支持员工：争取员工更加努力的工作；通过调整安排比例，增加银行积累，充溢银行资本实力资本通过挂牌上市和每年定期的配股，充溢资本实力；非上市银行则要通过定期的定向募集方式争取扩大股东队伍，争取更多的外部资本注人银行；机构网点：通过机构网点的扩张把银行的“触角”进一步延长出去。西方商业银行的发展趋势之二：求全银行全能化：“无所不能为、无所不去为”:

西方商业银行几乎什么业务都能做,于是经济发展过程中有了“金融百货公司”的概念有传统的商业银行业务有各种各样的创新业务有典型的投资银行业务有各种非银行的金融业务(基金、信托、租赁、保险代理等)有为一般工商企业供应的各种类似选购 、销售甚至是计算机系统建设之类的经济业务有一些诸如社会保障、助残等社会工作银行全能化的好处:

①分散银行风险，增加其抗风险实力。②可增加银行盈利。③在银行经营多种业务时，盈亏是可以互补的。④可以为客户、为社会供应全方位、多功能的金融服务。银行业全能化的条件：①银行高科技发展很快；②银行的管理法规日臻完善，中心银行和其他政府部门对银行业的监管愈来愈严格；③商业银行自身的内部管理和内部限制也是愈来愈科学、愈来愈完善。思索：美国和日本是对银行业实行比较严格的分业经营、分业管理政策的国家，但这两个国家的银行仍旧出现问题，甚至有不少大银行倒闭。而德国和其他一些西欧国家推行全能银行制度，银行业却很稳定，并未出现什么大问题，为什么？西方商业银行的发展趋势之三：求广银行全球化和国际化运行的发展趋势：

美国商业银行在全球化发展过程中的三种奇妙现象：①美国有众多的全球跨国银行一，有在全球覆盖面最广的花旗银行，但是，到目前为止，美国还没有一家真正意义上的全国性商业银行。

②纽约和伦敦是全世界最著名、规模也最大的国际金融中心，但是，在伦敦的美国银行却比在纽约的美国银行还要多。③美国银行业在对外扩张的同时，加强对本国银行业的爱护，严格限制外国银行进入美国市场，并缩小其经营范围。西方商业银行全球化的主要表现形式：股东全球化机构全球化客户全球化业务全球化利润来源全球化雇员全球化管理模式的全球化西方商业银行的发展趋势之四：求新银行进行金融创新的缘由：①社会的进步②对新的金融产品和服务的新需求③回避金融管制；④银行受环境所迫，不得不通过创新去求得生存和发展。商业银行创新的特点：①金融创新是一个连绵不断的过程②金融创新以技术进步为前提③金融创新的“新”与“旧”之间并不存在特别严格的分界线。每次创新都是一场革命，一种破坏性的新创建④金融创新的成本不低，但极易被仿照，且被超越的周期很短西方商业银行的发展趋势之五：求快网络银行的优势：网络银行的出现和网上银行业务的蓬勃发展使得：速度快成本低便利存款利率高网络银行的缺点：

平安隐患操作上的不便利客户忠诚度不够网络银行还处于亏损期

2.2.2对中国商业银行的启示

1.拓宽商业银行业务范围，逐步走向混业经营2.深化国有商业银行产权制度改革3.加快处置国有商业银行不良贷款4．充分发挥分支行的销售优势5．加快金融电子化水平6.加强银行业监管小故事：据传，大英图书馆老馆年久失修，在新的地方建了一个新的图书馆。新馆建成后，要把老馆的书都搬到新馆去，但搬这些书须要350万英镑的预算支出，可图书馆没有这笔钱，政府也没有这笔开支，眼看雨季就要到了，不立刻搬家损失可能就大了，但馆长一筹莫展。

这时，有个馆员出了一个办法，不仅书很快搬了家，而且只花费不到150万英镑。这个办法就是，图书馆在报纸上