《小额贷款公司的发展策略研究【论文9800字】》

小额贷款公司的发展策略研究目录TOC\o"1-3"\h\u12528一、前言 一、前言（一）研究背景在相关改革开放政策的支持下，中小企业蓬勃发展，逐渐成为市场的中坚力量。近年来，中小企业在促进经济增长、增加就业、促进创新、维护社会稳定方面发挥了至关重要的作用。中小企业的蓬勃发展需要大量的金融支持，但我国的金融体系仍处于从国家垄断的金融体系向与市场经济相适应的金融体系的过渡阶段。银行信贷资金流向大型国有企业、中小企业。企业很难从银行贷款中获得支持。小额信贷公司是我国的金融创新，这种创新反映了我国经济发展的需要。小额贷款公司的设立目的是我国政府为了“有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区。目前，我国金融市场最大的特点是垄断。国有和商业股份制银行以低于通货膨胀率的利率从大众那里吸收存款，然后将它们发放给国有企业和一些大公司。事实上，大银行垄断了资金的分配，大公司垄断了资金的使用。私募基金有追求高资本收益的愿望。中小企业还需要比银行贷款利率更高的民间资金。这种供求结合一旦符合市场规律，就被界定为非法集资。小额信贷公司的出现具有法律形式，并以合理的资金价格满足了资金的需求和供应。研究小额信贷企业的可持续发展，就是在研究资金等资源的合理配置的同时，为解决中小企业融资难的问题，从民间资金中合法获取高回报提出一些思路。（二）研究意义1.理论意义纵观国内研究理论，关于小额贷款公司的理论研究，特别是业务操作、法律法规、防范风险等方面也不少，但真正符合青海省小额贷款公司发展的、可借鉴的理论和实践相对较少。小额贷款公司作为地方金融从业机构，对其规范化发展、科学指引和监督管理应该不同于银行等金融机构，在监管目标上既要确保不违法违规的底线，又要有扶持发展壮大、发挥积极作用；要把握好严监管和促发展两个目标的平衡，采取更加灵活地监管服务政策。本文对小额贷款公司发展现状，通过系统分析问题，提出针对性的建议，对全国小额贷款公司行业发展的理论研究。2.现实意义随着经济下行压力加大和受网贷等新型业态发展带来的冲击,传统小额贷款公司既面临着转型升级的重大机遇，也面临着挑战，针对小额贷款公司的发展瓶颈，地方政府也应根据实际情况不断进行调整，一方面要防范化解金融风险，一方面还要助推小额贷款公司走出发展困境。本文从我国小额贷款公司行业的发展和监管现状入手，详细梳理了小额贷款公司发展中遇到的问题，提出了如何进一步强化小额贷款公司发展的意见和建议，以便地方金融监管部门在履行好监管职责的同时，也为小额贷款公司发展提供良好保障。（三）国内外研究现状1.国外学者研究综述国外对小额贷款公司的研究起步较早，且较为丰富。主要有以下几方面：一是对小额信贷概念的研究。小额信贷的概念源于孟加拉乡村银行创始人穆罕默德.尤努斯（MuhammadYunus），他认为小额信贷是帮助穷人尤其是贫困妇女的一个非常有效的工具。为“为低收入家庭提供金融服务，包括贷款、储蓄、保险和汇款服务”，这是世界银行扶贫协商小组（CGAP）对小额信贷定义。从小额信贷的服务对象和经营范围上对小额信贷的概念作了界定，认为小额信贷是一种有效的扶贫帮困手段。二是对小额信贷利率的研究。RobertPeckChristen(2004)认为，小额信贷机构遵循小额、分散的原则，面对的客户是分散的群体，无论是管理成本还是风险成本都高于银行业金融机构，实行利率限制不利于其可持续发展，应对小额贷款公司实行市场化贷款利率。BenazirBasharat、MarekHudon、AhmadNawaz(2015)通过研究小额信贷机构的效率对小额信贷利率的影响，认为金融效率对利率有正向影响，金融效率越高的小额信贷机构利率越低，而社会效率对小额信贷利率没有影响。三是对小额信贷监管问题的研究。Jansson、Rosales和Westley(2004)认为，对小额贷款公司的监管应该区别于传统金融，将其作为一种专门的业务进行监管，并针对其经营特征，制定与其发展相配套的法律规章。AyiGavrielAyayi、JamesAttaPepra(2018)认为监管增加了一系列经营成本，小额信贷机构往往通过提高利率将这些成本转嫁给它们的客户。2.国内学者研究综述从国内研究现状来看，由于我国小额贷款公司起步较晚，国内关于小额贷款公司的研究虽然从发展方向、风险防范、业务等方面做了一些研究，但在经济下行的大背景下，如何推动小额贷款公司平稳健康发展研究还不够。一是对小额贷款公司资金来源的研究。张智敏(2018)认为，应通过政策支持与引导，进一步扩大小额贷款公司资金来源途径。例如从政策角度，在监管的基础上逐步放松甚至允许目前还在被禁止状态的同业间贷款和资产证券化，从而助力小额贷款公司扩大资金来源。二是对小额贷款公司金融地位的研究。金晓春，李宇翔(2019)认为，小额贷款公司是依据《公司法》的有关规定，经地方政府批准，在工商注册登记，从事金融服务但未取得金融许可证的企业法人。由于小额贷款公司的金融机构身份未能明确，它们既不能归于金融机构，又与一般工商企业有所区别，导致对小额贷款公司普遍缺乏认可，引发市场歧视，使得小额贷款公司的发展举步维艰。三是对小额贷款公司监管问题及对策的研究。李直、朱忠明(2013)认为，小额贷款公司监管主要存在集中监管缺失、政策导向不明、多头监管、监管力量薄弱、信用制度体系不全等问题，小额贷款公司应该由专业的银行业监管机构来进行监管，并建立一个专门针对小额贷款公司的监管体系，在监管方式上也不能按照正规金融监管模式进行监管，在监管政策上，应该把小额贷款公司纳入银行等金融体系实行统一监管，并完善小额贷款公司的监督管理细则，消除监管盲区。二、相关理论概述（一）小额贷款的含义小额贷款是一种微型金融，不同于传统银行的小额度贷款，是为低收入群体提供贷款服务的贷款方式，小额贷款按照一定原则，通过现场调查融资中介，为具有一定潜在负债偿债能力（即未来收入可期）的未享受或未充分享受到传统银行贷款服务的中低收入阶层提供短期的可持续的贷款服务。小额贷款专门为低收群体和微型企业提供小额贷款服务,其资金来源广泛、利率定价机制灵活、利率水平较高、风险管理机制特殊，并且以实现业务和财务的持续发展为目的。（二）小额贷款的类型表1小额贷款分类表分类标准模式典型代表特点信用保证小组贷款孟加拉乡村银行以小组联保形式发放小额贷款村银行国际社会资助基金会合作和零售金融机构复合个人贷款印度尼西亚人民银行乡村信贷部针对中低收入群体中拥有个体等微型企业的业主混合型玻利维亚阳光银行小组中联合承担偿还责任经营方式联保泰国乡村银行小组所有成员承担个体违约责任成员服务日本城市妇女贷款合作社整个合作社承担贷款风险信用保证日本小企业信贷保险计划信用保证协会以国家信用保险做后盾，承担风险直接信贷日本创业贷款计划政府财政承担组织模式非政府组织孟加拉乡村银行企业、慈善捐赠、财政拨款等为资金来源，经营好坏依赖领导者营利性非正规金融组织印尼拉基亚特银行私人投资者、非政府组织、政府公共部门以实现资本收益为目的正规金融机构玻利维亚阳光银行股份掌握在成员手里，资金得不到最优配置（三）小额贷款公司的界定小额贷款公司，就是指用股东缴纳的注册资本金为主要资金来源，以自有资金发放小额贷款业务为主的“只贷不存”的独立企业法人。小额贷款公司虽然进行的是资金运作，但并未纳入金融机构范畴进行管理，仅被视为一般的工商企业。但又因其业务特征等一般工商企业显著不同，在国内多数省市都将小额贷款公司划分为其他许可类市场主体，设立小额贷款公司须先经地方金融监管部门批复同意，后凭监管部门批复文件在市场监督管理部门办理注册登记。（四）小额贷款与传统银行的小额度贷款比较表2小额贷款与小额度贷款对照表项目小额贷款小额度贷款贷款对象低收入企业、农户正规企业、工薪阶层正规文件没有太多正规文件有正规文件区域定位特定地理区域定位很分散贷款方法人品和现金流量分析现场调查等担保和抵押贷款额度相对较小相对较大贷款期限短期长期利率水平相对较高相对较低事实上，小额贷款模式的差异只是侧重点不同，营利性非正规金融组织和正规金融机构等以盈利为目的，坚持可持续性，使用机构方法，强调制度主义，将贷款方视为目标客户，在贷款方需要金融服务时为贷款方配置资源，将发放小额贷款作为市场经济条件下需求和供给的产物，发放每一笔都会关注其能否补偿运营等成本；非政府组织不以盈利为目的，坚持员工激励和财务制度，使用项目方法，强调福利主义将贷款方视为受益者，通过便宜的资金扶持穷人，将发放小额贷款作为调节市场失灵的手段，不会考虑发放的贷款是否能补偿运营成本等的亏损。小额贷款的不断发展，必然使两大类型的模式逐步融合。三、我国小额贷款公司发展现状（一）行业规模持续增长，近几年趋于平稳根据中国人民银行的统计，2015年小额信贷公司试点之初，我国仅有7家小额信贷公司。经过快速的扩张和扩张，截至2020年12月末，全国共有小额贷款公司7118家。贷款余额8888亿元，前四季度减少203亿元。继中国银行业监督管理委员会、中国人民银行于2008年发布《意见》（银监发〔2008〕23号）后，后续各省市金融机构相继制定并发布了《试点管理暂行办法》。2009年，中国银行业监督管理委员会发布《小额贷款公司改制设立农村银行暂行规定》（银监发〔2009〕48号），对小额贷款公司改制设立农村银行的监管进行了规定。党和国家都越来越重视小额贷款公司的改革，并在政策环境中存在着机遇。2011年1月，中国人民银行办公厅发布《关于小额信贷公司进入中国人民银行信用信息系统及相关管理工作的通知》（银板发〔2011〕1号），对中国人民银行征信系统的流程管理和组织管理提出了明确的要求。此后，国家和地方政府相继出台相关政策，鼓励小额、中小企业和中小企业贷款的发展。例如，2013年7月，国务院办公厅出台了《财政支持经济转型升级的指导意见》;2013年8月，国务院办公厅出台了《财政支持经济转型升级的指导意见》。关于金融支持小微企业发展的实施意见。小贷公司对当地几家金融机构寄予厚望，希望它们能有效帮助中小微企业解决融资难的实际问题。（二）地区发展存在不均衡，很多省份小贷公司经营规模较小小额信贷公司的活动规模在各区域之间差别很大。根据中国人民银行公布的相关数据，小额贷款公司在我国的总贷款余额在2020年底达到9287.99亿元，其中重庆市唯一直辖市在中国的贷款余额超过1000亿元，就是167.307万亿元。全国比重达到18.01%。江苏（794.49亿元）、广东（709.95亿元）、浙江（606.13亿元）、四川（513.43亿元）的贷款余额均超过500亿元，占比分别为8.55%、7.64%、6.53%、5.53%。其他省市和地区的贷款余额均在500亿元以下，其中吉林、海南、贵州、宁夏、西藏和青海的贷款余额均在100亿元以下，全国相应比例均在1%以下。就机构数量而言，截至2020年底，江苏省共有565家小额信贷公司；此外，在辽宁、广东和河北有400多所院校，在天津、宁夏、青海、海南和西藏只有不到100所院校。截至2019年9月底，中国7680家小额信贷公司的平均贷款规模为1.21亿元。根据小型个人贷款公司的规模，其中最高的重庆市达到了6.2亿元，其次是福建、四川和浙江，分别达到了2.5亿元、2亿元和1.92亿元；云南、黑龙江、宁夏、甘肃、贵州、吉林6个省份均低于5000万元，其中吉林省仅为2700万元.图12020年全国各地区小额贷款公司平均贷款规模比较（三）人均贷款规模较低从人力资源配置出发，截至2020年底，全国小额贷款公司行业从业人数总计有83099人，平均每家小额贷款公司的员工人数为11人；全国小额贷款公司行业人均贷款规模为1118万元，人均贷款规模超过1000万元的总计有12个省（直辖市），其中，重庆人均贷款规模达到了3441万元，其次为福建和浙江，人均贷款规模分别为2340万元和2031万元；甘肃、贵州、吉林、宁夏4个省份的人均贷款规模不足500万元，其中吉林、宁夏最少，人均贷款规模仅有327万元和317万元。小额贷款公司余额方面，据统计，截至2021年第一季度我国小额贷款公司贷款余额为8653亿元，同比2020年末下降2.64%。具体详见下图：图22014-2021年Q1我国小额贷款行业余额变动情况四、我国小额贷款公司业务发展存在的问题（一）制约经营发展的外在问题1.资本来源和使用受到政策限制由于我国对小额信贷公司监管的法律制度不够成熟，行业立法还不完善，行业缺乏对行业发展的有效支持。作为主要依据，国家层面大多数鼓励金融机构支农、支持小额信贷、监管和融资的政策，都不能适用于小额贷款公司。《意见》规定，金融机构小额贷款公司融资不得超过其净资本的50%，不得非法集资；对于单个股东持股比例，上限为小额贷款公司总股本的10%。此外，还规定贷款利率不得超过司法机关规定的利率上限。非金融机构“只贷不存”的现状，使得小额信贷公司难以获得足够的经营资源。同时，金融机构的相关政策优惠不适用于小额信贷公司。2.外部融资渠道狭窄，资金供给不足对于小型信贷公司来说，资金短缺已成为其业务发展的主要障碍。我国小型信贷公司的整体资本实力相对较弱，严重依赖自身资源。企业增长贷款资源不足，客观上限制了企业的总规模和利息收入的增长，限制了企业的利润，数量的增加是长期发展的不利因素。至于对小额贷款公司“身份定位”的限制，根据《指导意见》，小额贷款公司与银行的金融机构不同，有不能吸收公众存款的限制。小额贷款公司的性质决定了其自然融资渠道的狭窄。主要表现为：一是贷款资金仅为自有资金、银行贷款、捐赠资金、股东委托贷款和小额贷款公司同业资金贷款，无法吸收公众存款，资金压力会限制其业务的快速增长。二是小贷公司经营风险相对较大，业务模式比较单一，从商业银行融资能力较弱。3.监管具有区域局限性，存在“多头监管”问题“多头监管”不利于发挥行业指导优势作用。小额贷款行业监管人员不但要具备丰富的专业知识和经验，还要能够对本地的经济发展和市场形势相当熟悉，从目前各级金融办的机构与人员配置来分析，还存在着一定的差距。由于地方金融办人员配置不够，负责人员风险防控能力不足等条件的影响，其监管能力还不能满足对经营资金业务的小额贷款公司的监管要求。对小贷公司而言，多头监管和监管缺位问题，限制了其经营快速良好发展。依据相关政策规定，我国小额贷款公司大多数只能在本地甚至本区经营，不能够跨区域开展业务，故小贷公司的区域集中度很高。所在地区的经济状况和稳定性将直接影响到小贷公司的经营发展和财务状况。如果所在地区出现龙头企业经营不善、资金担保链断裂、严重自然灾害等情况，那么小贷公司的经营风险和业绩就会受到直接关联影响。不允许跨区域经营的限制，一定程度造成了小额贷款公司贷款集中度高的业务风险，尤其对于业务规模扩张上升、具有辐射性类型的小额贷款公司，该问题尤为明显。同时，对于现行小贷公司监管而言，面临的一个实际问题为当地政府监管资源有限，对于地方规模和数量增长较快的众多小贷公司无法实施全面有效的监管。（二）制约经营发展的内在问题1.内控管理不健全，风险防范能力弱随着行业间竞争力加大，风险防范机会薄弱是小型信贷公司面临的主要问题。我国的小额贷款公司一般成立时间短，一般都是“年轻的”。风险管理水平参差不齐，有的还没有建立完整的过程风险管理体系；虽然一些小额贷款公司有业务和风险管理体系，但它们的实施没有目前的问题。小额信贷公司的信用评级机制还不完善，尤其是对全国客户的信用评估非常困难，业务人员很难准确了解客户“三农”的信用状况，客观上增加了贷款的经营风险。此外，我国部分小额信贷公司的管理制度流于形式，缺乏执行力，内部控制管理制度不够健全，增加了经营风险和管控压力。与银行业金融机构相比，小额贷款公司一般规模较小，组织结构相对简单。在一些小额贷款公司，管理制度是徒劳的，公司的信贷管理程序没有落实。个别公司的员工管理比较松懈，导致公司的人员不能按照规定行事。公司内部财务控制措施的实施是实现有效财务管理的重要途径，但在小型信贷公司的扩张过程中，管理者忽视了财务内部控制的管理。一些小额信贷公司的业务经营比较广泛，虽然制定了相关的信贷业务和风险管理制度，但其业务经营存在违规行为。2.公司治理机制不完善，合规管控不到位首先，我国的小型信贷公司经常因为非法经营而被排除在试点项目之外。这类小额信贷公司股东的一般特征也相对较弱，他们不坚持小额贷款的初衷，受短期利益驱使，非法吸收公众存款等违法行为。如山西省金融办于2018年6月19日，通过强有力的手段来净化小贷行业的经营环境，取消了太原市乾元小额贷款有限公司、阳曲县天和小额贷款有限公司、朔州市银瀚小额贷款有限公司等30家小额贷款公司的试点经营资格，化解防范金融风险。随后，山西省金融办印发《促进全省小贷公司规范经营防范风险的意见》，进一步规范加强小贷公司的经营行为。内蒙古金融办于2011年11月注销了5家小贷公司的经营主体资格，主要原因也是他们参与了非法集资。经有关部门调查，内蒙古亿万富豪金利斌及其控制的惠龙公司在6年多时间里非法吸收公众存款达20余亿元，多家小额贷款公司违规操作进行参与。其次，控股股东经营出现严重问题，致使股东关联贷款出现逾期风险，直接影响了小贷公司的正常经营。例如浙江温州瓯海国泰小贷公司在其大股东浙江泰恒公司经营出现问题后，发放的关联方贷款出现逾期，经营一度陷入僵局。3.专业人才队伍缺乏企业发展速度慢也是由于公司员工经验薄弱，缺乏专业知识和技能，难以促进企业的可持续发展。此外，小额信贷公司的经营管理效率还有待提高。与传统银行等金融机构相比，小额信贷行业需要更多的专业人才。宁夏小额信贷企业多位于条件相对较差的农村和小城镇，条件相对困难，人员选拔任用机制不健全。很难吸引和留住高素质人才。许多小额信贷公司没有员工激励制度，这在很大程度上限制了员工的工作热情，导致他们在工作中不能正确处理风险管理和成本控制。五、小额贷款公司经营发展的对策建议（一）持续改善小额贷款公司外部环境1.提高融资杠杆率，创新融资形式由于中国的小额信贷公司无法吸收政府存款，政府应采取措施帮助小额信贷公司拓宽融资渠道，增强资金实力。首先政策上应该适度放开融资杠杆比例，从而提高放贷能力。小贷公司开展的贷款业务，需要具备合理的杠杆率。同时，为了有效控制杠杆率上升的风险，在权衡利弊的基础上，可以略微提高杠杆率的上限，而且可以合并当地金融机构对小额信贷公司的年度评级结果，根据优劣分类作出差异化的规定。2.完善专业化监管，纳入规范发展轨道政府应进一步制定适用于小额贷款机构的法律法规，并尽快出台新的监管政策，明确小额贷款机构的地位、监管主体和业务发展。在地方金融厅多年来对不同地区的小额信贷公司进行有效管理的背景下，可以考虑在地方金融厅设立专门的监督管理机构，结合当地小贷公司的业务规模和情况，拥有专业、充足的监管人员队伍。有必要研究和完善小额贷款公司的相关法律法规，使其具有较强的可操作性和可用性，加强对小额贷款公司相关监管的保护，维护小额贷款公司的合法权益。3.纳入人行征信体系，运用科技手段加强监督管理政府必须尽快将小额信贷公司信用研究体系建设纳入计划，这与政府的大力支持和小额信贷公司的充分合作密不可分。第一个是政府水平，各省市金融监管部门要支持和鼓励地方小额信贷公司尽快参与所在省市的信息管理系统，监督信息的及时输入，并及时进行补充和维护，努力改善地方小额信贷公司的活动。信息管理系统与人民银行信用信息系统相连接。其次，在小额贷款公司的水平，需要积极配合金融办公室所在的省份和城市，尽快加入信息管理系统，按照有关规定，进入业务信息及时、准确，满足人民银行征信系统的相关运行和维护要求。（二）不断强化小额贷款公司自身建设1.找准商业模式，建立多元化服务在普惠金融和社会责任的实践中，小额信贷公司应该识别客户，寻找相应的商业模式，提供多样化的服务，以适应自身的市场定位。在与传统银行业金融机构对接，实现业务可持续发展的同时，中国金融市场的客户需求是不同的、多层次的。因此，小额贷款公司必须找到自己的市场定位，科学合理的设计适应客户需求的“接地气”产品，才能够在熟悉和特有的信贷细分市场中抢到自己的客户资源。2.搭建全面风险管理体系，严格落实制度执行小贷行业的高利率对应着客户的高风险，小额信贷技术是一项高度专业化的技术。如何把握和控制风险对中小信贷企业的可持续发展具有重要意义。建立科学的风险防控机制，提升信贷企业风险控制能力，加强风险管理和审批服务。实行全员、全过程的风险管理机制，根据实际操作情况合理跟踪贷款资金使用情况，努力控制逾期贷款和不良贷款，降低操作风险。不仅要建立合理的风险控制机构，同时要建立全过程、全员工的风险管理机制，加强风险控制措施的有效实施。同时，建议小额信贷公司加强内部控制管理，重构和完善风险管理体系，完善易于操作的制度和规章制度。加强各部门精细化实施，不断完善内控制度建设，严格控制和管理贷前、贷中、贷后各环节，避免疏漏。3.坚守合规经营，加强自身风险管理从事金融类业务，风险管理是其核心。从小额贷款公司的经营特点来看，天然的市场定位、较高的资金成本和较弱的客户基础，注定了其资产的高风险和经营的脆弱性，必须从提升风险管理能力，这正是小额公司的弱项。小额贷款公司要坚持“小额分散”放贷的原则，通过客户、资产的分散实现风险的分散，确保整体风险可控；要积极的向银行业机构学习，围绕放贷建设起完善的风管体系。4.强化人才队伍培养和企业文化建设高素质的人才队伍和良好的企业文化对小贷公司实现经营可持续发展至关重要。首先，从团队建设和人才培训出发，加强金融知识和金融专业人才的培养，努力加强人才队伍建设，培养具有较强专业能力的高素质人才。政府监督管理部门要充分利用资源优势。组织相关机构开展培训，提高员工专业能力和综合素质，制定详细的员工培训计划，将加强团队管理能力作为提升企业实力的重要任务和手段之一。加强横向交流学习，学习业内优秀小额信贷公司的成功经验。同时要加强企业文化建设和品牌的推广宣传，提升企业形象，拉近与客户的距离，通过企业文化建设质量的提高促进小贷公司经营绩效的提升。结论随着世界经济进入新常态、国际化和市场化进程，我国金融服务体系将面临新一轮的改革和深化。金融市场将逐步向中小微经济渗透。小额贷款公司在我们国家在经营中肩负着财务绩效和社会绩效的双重绩效，从2008年全国试点以来，得到了快速发展，成为我国农村金融体系和普惠体系的主力军。但在小额贷款公司发展的过程中，也出现一些问题,如“爱富嫌贫”，或出现经营亏损，陷入破产：或风险管理不善，存在风险