《银行基金业务开展研究7300字（论文）》

关于商业银行开展基金业务问题研究—以中国建设银行为例TOC\o"1-3"\h\u20711摘要 一、引言我国经济已经过了快速增长期，正处于结构调整，变革和复杂化的关键阶段。与此同时，金融危机后世界经济复苏尚未达到市场预期，经济不确定性增加，世界贸易持续下降。为了维持经济增长，从投资驱动型经济，出口经济到资源配置的优化以及创新导致经济增长的方式，我国的经济增长形式和监管方式正在逐步改变，需求管理向供给管理转变。商业银行面对国内外复杂的经济形势，并面临着发展业务的巨大压力。缺乏金融中介，利率管制和互联网金融的发展都会影响商业银行的盈利能力和增长。传统商业模式以存款和贷款利润为基础，盈利能力受到侵蚀，缺乏可持续发展。毫无疑问，商业银行的经济改革至关重要。基金是20世纪经济创新的新产品，银行贷款和初始问题的重要工具。基金为商业银行的转型和发展创造了新的机遇，对商业银行的发展产生了重大影响。一是完善商业银行的商业结构；二是商业银行新的商业模式；三是改善了商业银行收入结构；四是优化银行人员配置和专业人才的培养。目前，商业银行以其庞大的客户群和资金优势开始了基金业务，他们拥有其他机构没有的优势，因此实现了非常快速的增长发展。但是，它也存在诸如政策和监管限制，行政管理不完善，监管不力，风险管理不足以及内部变革困难等问题。商业银行的发展基金业务仍面临重大挑战。在这种背景下，讨论商业银行设立基金公司以实现我国的经济发展和银行业转型是非常实际的。二、商业银行开展基金业务概述（一）商业银行开展基金业务的概念根据商业银行提供服务的分类，商业银行的业务可以分为业务、中介业务和其他金融服务，其他金融服务包括证券相关业务。商业银行向投资银行提供各种经营服务，通知共同基金和服务。按银行资产负债表内容分类，可以分为负债业务、资产业务、中间业务。商业银行所拥有的资产包括贷款、投资和其他资产。证券是商业银行拥有的流动资产，商业银行拥有的大部分证券都是短期证券，尤其是美国财政银行持有的证券。商业银行拥有部分流动资产的目的是大额为了防止交易性存款风险，商业银行为了履行国家支付系统的管理功能，满足贷款需求。（二）商业银行开展基金业务的作用一般商业银行投资证券为了获得利息收入和资本收入，证券也可以在流动性管理中起作用。贷款需求相对比较时，投资证券在经济恢复、贷款需求增加时，期限可以转换贷款贷款，短期证券贷款贷款可以销售高收益贷款或证券投资融资。经济复苏时，贷款需求增加，投资证券的资金可以返回贷款业务。其功能如下：第一，收入增加。这是商业银行开展资产资金业务的主要目的，银行必须找到新的方法，利用他们的资本赚取利润。证券投资是一种优惠的好方法，商业银行投资基金的收入是利润的好方法，包括资本收入在内。电子银行购买一定数量的证券，发行时定额的利率返还。第二，风险多样化。银行投资基金在证券投资危险多元化中，特殊作用如下：一个是以银行资产多元化为选择，不需要专注于银行的资产业务。二是投资证券的资金选择比贷款更宽和灵活分散。第三，保持流动性。基金投资主要是维持银行的固定比率高的流动资产，确保资产业务安全的前提。西方银行投资的证券流动性和安全性高的政府债券主要是国债。第四，合理地避税。投资国库权和地方政府债券的基金往往有税收优惠，因此银行可以利用那个投资组合避税，提供银行收入。据国外成熟货币市场的经验，一些货币市场基金发展相对停滞的国家利用商业银行利用货币市场基金市场的优势，通过商业银行直接开展货币市场基金业务，在货币市场基金市场基金相关领域取得了巨大的进展目前我国仍在实行分业经营，但商业银行依法推行货币市场基金业务，没有明显的法律障碍。三、中国建设银行基金业务概述（一）中国建设银行简介中国建设银行成立于1954年10月1日，总部位于北京市金融街25号。直属中央政府管理，是我国国有四大银行之一。中国建设银行的主要业务领域是企业银行，个人银行和资本市场，香港，台湾和墨尔本都设立有建设银行分支机构。建设银行拥有多家子公司，如抵押贷款基金，信贷基金建设，亚洲建设银行，伦敦建设银行等，以给全球客户提供全面的服务。中国建设银行拥有广泛的客户群，并与我国金融和战略行业的众多大型企业集团和公司保持着银行业务关系。（二）中国建设银行基金业务现状中国建设银行开展多年的基金业务,最重要的投资产品是业界基金业务。产业基金具有规模大、收益大、交易结构复杂的特点，但商业银行投资业务的发展水平最为重要，最常见的投资制。其次，中国建设银行通过早期发起的产业基金业务，重点研究了中国建设银行的基金业务。2018年，中国建设银行和中国冶金建设信用贷款基金会充分发挥各自的业务优势，根据信用贷款基金和水上城市化投资基金的设立，通过经营和管理完成城市化事业的投资公司。产业基金将在村庄合并、城市化、住宅修订项目，因此，将项目公司的知权和债权结合起来支援目标项目的投资开发建设。中国建设银行投资由信托计划基金有限共同负责人的共同工业投资基金，中国建设银行委托建设信托为普通合伙人，管理共同工业投资基金。整个基金将以信托计划总水平比例（原则上，总水平的比例和4比1）保证优先权。总体事务结构如图3-1所示：图3-1基金业务流程图（三）中国建设银行基金业务面临的机遇1.建设银行设立基金公司的优势建设银行在设立资金管理公司方面具有诸多优势。商业银行，特别是国有建设银行，资本实力雄厚，具有独立设立开放式基金管理公司的优势。在现有的金融体系中，中国建设银行的历史最悠久，在其发展过程中，经过长期的演变，“从单纯的中介到普遍垄断，社会经济影响达到了前所未有的高度。然而，金融多元化和专业化对中国建设银行有很大影响，金融多元化使得中国建设银行无法垄断所有金融职能，分工的专业化决定了建行必须具备“比较优势气”。传统的建设以存贷款结算为主要因素的金融中介机构，而现代建设银行则延伸到提供债券、期货和期权。项目与资产交易、物业交易与资金管理、并购、项目融资、国际结算、支付、结算等数百种金融产品与服务的“全面性银行”。投资基金的发展可以分为4阶段。第一是早期信托和企业制度违背的机构组织；第二是引进各种开放式基金，创新机构；第三是以货币市场基金的出现扩大投资规模，投资领域对金融资产和建设银行的各领域产生很大的影响；第四，产业投资基金是基金会议的基础，投资基金的另一个创意投资基金，能在金融资产中发挥作用，成为在储蓄融资的金融体系。因此，建设银行实现了建设银行和投资基金的双重优势，并利用建设银行的“万能”优势，获得了资金、信息等投资基金的优势。投资基金是专业化、风险、专业化信托、产品多元化、运营透明度等优点，但最重要的是投资基金。传统负责机制在建设银行不使用，投资风险的投资者主要为股东，结果风险是由投资者负担，但设立的基金公司通过最大化投资收益来实现自己利益的最大化，不同的危险负担机制不能免除基金管理者的法律和道德义务。2.建设银行基金业务的范围覆盖优势建设银行拥有本部、省地点、地区分店、各等级地点及营业部。辐射区域覆盖了偏僻的村庄和狭窄的道路，其分布范围如此广阔，其他行业都无法比较，而且所有建设银行都有巨大的客户群，初期的长期融资体系已经建立了与银行和企业之间密切的合作关系。设立银行的话，可以正确掌握企业的生产经营状况、资金筹措及使用情况，快速得到其他客户的相关信息，这些数据在银行组织系统中有较高的商业价值。中国建设银行具有较为完善的资产通报系统等风险控制系统，对不符合法规和托托协定要求的投资业务提供预报信号。这些系统移植到基金管理公司，能满足管理员的危险控制需求。在货币市场长期运行中，建立较为完美的风险认识和控制体系，正确掌握中央银行的宏观政策意图，熟练运用货币市场的专业人力。因此，可以积累多种多样的多样性认识和控制体系，通过投资组合的形式，有效避免风险。建设银行有很多网点和顾客，它在基金销售方面具有自然优势。四、中国建设银行基金业务存在的问题及原因分析（一）中国建设银行基金业务存在的问题1.风险防范能力不强在风管理和银行会计方面，中国建设银行的基金业务尚未领先，在评价体系的构筑过程中还没有达到高风度和控制标准。另外，建设的资本成本也有较高的债务。面对这种情况，在中国建设银行的基金业务中基金业务上，不仅有制约作用，而且对竞争对手进入或渗透金融市场有相当大的危险。与进军中国市场的外资银行相比，具有较强的危险防御能力。它们能有效预测和量化风险，是国内银行也能备受瞩目的主要问题。中国建设银行对基金业务的危险防范能力相比脆弱，风力控制和管理能力是无法满足业务发展的需求。2.基金产品缺乏创新由于中国建设银行基金业务的发展，所创造的业务商品和相对业务类型不足，直接制约了中国建设银行基金业务的发展。在开展基金业务的国内银行，其产品的革新一般是有限的。首先在我们宏观的经济环境下分业经营的经营模式有一定程度限制我国商业银行的经营范围，限制了基金业务产品的革新空间，另外各机关间分业经营中合作不太强，通过各种部门进行产品审查的过程非常复杂和复杂，整体效率相对低，评审风险也增加，对基金业务产品的创新有限。3.受国家政策干预严重基金业务的运营和发展受到政府相关政策的严重影响，基金业务的发展要与国家一级的政策一致，否则，如果违反国家政策就会阻碍发展。随着我国经济不断发展，国家提出相关政策法规，金融政策法规制定了行业的发展。从某些方面，该政策的出台对基金业务的发展带来了相对好的市场环境。但是由于这种严格的限制和拘留，有关现行颁布政策的规定严格，中国建设银行基金业务的市场竞争力增强了。另外，我国的国家的市场竞争力还处于发展中，基金业务的相关发展会比海外晚，我国商业银行在基金业务领域还没有建立坚定的脚步。因此，大部分顾客对中国商业银行的基金业务不能理解，不能很好地了解基金业务，在这种环境下，他们的投资、融资等工作会变得更加慎重。（二）中国建设银行基金业务问题原因分析1.立法和监管的缺失商业银行设立基金公司对中国目前的金融监管体系是一个挑战，在发达国家基金业务领域，资本产业的监管普遍具有相对完整的法律体系。以美国为例，美国政府自20世纪30年代以来在基金业务上实施了一系列改革，先后颁布了一系列的相关法律法规为基金业务的发展提供了良好的条件。然而，我国的基金产业落后，相关基金法仍在展望中，此外，由于分业经营体制，仍然没有对综合经营的基金业务进行法律界定。虽然已经公布了《商业银行法》，《券投资基金法》和《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》，仅仅只是给银行设立基金管理公司提供了法律依据。但是，对于经理人和商业银行尚未拥有资本要求，内部治理结构，主要股东和经理的资格和责任，财务系统，数据共享系统，建立基金管理公司尚没有明确的法律框架和法律依据。2.与传统资产业务的矛盾商业银行设立基金管理公司，利用庞大的资金网络来融资和转移商业银行的存款，这与商业银行的传统业务相矛盾。虽然这种矛盾已经存在，但由于商业银行担保和出售资产，它们将不可避免地与传统商业银行的存贷款活动发生冲突，但这种矛盾在商业银行基金会成立后并不明显，但是一旦商业银行资金紧缺的时候，矛盾将会得到彻底激化，将不可避免的影响银行的传统业务。3.跨市场的风险转移虽然由国有商业银行创建的基金管理公司有助于提高盈利能力，个人理财管理和资产管理，但对银行自身的风险管理提出了更高的要求。有效识别和管理面临的市场风险以及商业银行和基金行业之间严重差异化的市场风险的能力，在控制商业银行基金业务运作方面发挥着重要作用。由于我国资本市场的高系统性风险和缺乏对冲产品，系统性市场风险经常发生变化，使我国的商业银行面临市场风险。通过国有商业银行设立基金管理公司，银行和基金公司更有可能确定利率转移与相关交易之间的关系，这属于跨市场风险，无疑将给商业银行带来更大的挑战。五、完善中国建设银行基金业务发展的对策建议（一）加快法律监管体系的建设我国金融监管体系没有法律规定，内部交易也没有监视制度，但是我们可以在海外的法律法规上学习，这与发达国家在金融经营监督下具有积极的作用。中国在相关法律法规上，金融监管法规上有金融控股规定，为了规范公司内部交易，要尽快规范金融集团内部交易，进行内部风险隔离机制的顺利执行。（二）合理协调利益冲突因此，与其他国家的一般立法相比，我们利益冲突交易的范围较小。具体表现在以下三方面，第一，禁止基金管理者和基金之间直接交易的规定，中国《暂行管理办法》是基金管理者禁止国债以外的证券自营业务，本质质基金管理员和基金之间的证券交易的可能性很大。第二，不管基金法规还是基金合约，也不包括利润冲突交易范围内的基金管理者，现行法规将基金商贩放在中国，公司投资只限于国库权，但基金管理者则不在内，根据本期金和国库权的交易，利益可能会发生冲突。第三，有必要将基金管理者列入交易主体，需要明确基金委托管理员和基金管理者的利益相关人员的范围。（三）创新基金托管制度托管机构的多元化是解决基金统治问题的必然选择。因为基金委托的孤立性，基金公司的基金管理银行面临被动委托风险，要革新现有基金委托制度。随着商业银行管理公司的视点扩大，商业银行的视觉范围扩大随着行为加入基金管理的浪潮增加，基金委托制度的改革更加紧迫。考虑到我国实际情况，专门化的自由投资基金是银行的好选择。具有信托管理员的银行是一家专门的信托机构，投资股票，共同投资股票，共同投资本行投资的资产，与业务和投资银行被严格分离，信托管理机关的信托收入按投资银行分为投资比率，选择托管机构的时候，充分发挥了基金持有者大会的监督管理作用，基金管理人员自主地改变委托机关的情况，基金所有机构的情况。自主大会、基金所有者大会、基金所有者大会的作用，管理公司必须共同决定委托组织的选择。从长远来看，以国际经验为借鉴，基金管理者要寻找多元化，合格的基金托管人模式是必然的，投资基金扩张是必然的趋势，要增加托管机构，要具备一定的危险防范能力，无形之中加大了基金资产托管的许可门槛。商业银行垄断基金业务对市场竞争机制的充分发挥不起作用，因此，长期来说基金委托机构的多元化是必需的。信托机构的多元化是良好的资质、资本实力和应有条件的保险机构，不仅加入了投保机构，同时基金可能存在多项机构，可以扩大监查机构的规模，管理机构的规模，能够充分发挥竞争机制，发挥了金融机构的优点，在委托、销售、投资、业务上实现联动效果。六、结论鉴于目前的行业状况，银行利率开始下降，经济进入了及其严峻的时期。商业银行加强中间业务，走轻资产路线成为了今后的发展方向。基金业务是传统中间收入的重要组成部分，它不仅增加了中期业务收入，而且作为财务管理工具，在客户资产分配和客户管理中起着重要作用，扩大基金业务是商业银行发展比较好的选择。本文以中国建设银行为例，对其基金业务做了详细的介绍说明，发现建设银行在基金业务方面存在风险防范能力不强、基金产品缺乏创新、业务人员素质还有待提高