《互联网金融对商业银行的影响研究9900字（论文）》

互联网金融对商业银行的冲击及应对策略分析目录96791绪论 绪论1.1研究背景近年来，互联网的快速发展，也提高了人们的生活水平。中国目前有6.43亿网民，互联网普及率达到48.3%。在互联网飞速发展的时代，人们的思想和行为也在不断更新。这些新概念是互联网时代独一无二的。随着以大数据和云计算技术为基础的网络金融系统持续增长，高效的服务技能迅速获得了大量用户资源，商业银行在短期内的发展产生了重大影响。阿里巴巴金融、京东金融、苏宁金融、腾讯金融等都是现阶段较为成熟的金融互联网平台，以及微贷网、恒益融等各类网上征信平台。这些电子商务平台的崛起有力地推动了互联网融资的发展，加剧了与商业银行对在线客户资源的竞争，削弱了商业银行核心业务的运营，并降低了商业银行的盈利能力。三方支付模式是基于商业银行的中间业务。那么，这意味着商业银行在资产、负债和经纪活动方面的盈利能力受互联网金融的影响。1.2研究现状许多第三方信用媒体服务都包含在基于互联网技术平台的电子商务中。比如eBay的第三方支付服务功能：第三方支付服务公司收到买方支付后，卖方配送商品，第三方支付服务公司只有在买方结算后，才会向卖方支付商品的货款。因为互联网金融的概念根本就没有建立在商业实践的基础上，目前的研究主要集中在具体的模型上，几乎没有系统的研究。商业银行称之为媒体融资及资本模式。市场的直接筹资模式是“第三”筹资模式的一部分。在电子支付方面，李友(2006)分析了电子商务系统的多种不同的支付方法及其发展前景，王立峰(2010)分析了电子商务的发展史，以未缴纳的重要作用为中心，杨澜，李旭深(2012)在现有国内发展和实证分析方法中分析了外部辐射运营风险的相关机制，讨论了影响宏观经济发展的外部因素程度。这也是研究如何符合现有法律框架的基础和理论。考虑到对第三方付款的发展程度，提出了适当的监管措施。郑晓鹏、刘文东(2014)分析了对商业银行的经济、贷款和金融资产管理三个方面的影响进行了分析。自身金融的影响基于商业银行的优势，如城市和农村地区的商业银行和办公室的支付处理，结算和贷款，智能IT系统的优势足以缓冲对互联网的影响，当然，我们也对此提出了其他方法，就是要充分关注互联网金融，注重与第三方的竞争与合作。要是公司发展的好，就必须要运用这种方法，那么我们要集中供应商，并提高产品创新和发展。1.3研究目的和意义互联网金融高效的商业模式和高性价比的管理效益，提高了金融脱媒的进程。也可以说是控制住金融的一方独大，把它转变为普惠融资。网络融资创新对商业银行利润模式改革产生了一定程度的影响。进一步分析了基于现代金融中介理论和平台经济学的互联网金融交易模式，对第三方支付、金融互联网管理、P2P在线信贷和众筹对商业银行的影响进行了探讨。我国的金融环境正在为满足居民的需要而变得越来越好。不过目前所遇到的现象是如何让经济发展的更快，这些都是要研究和处理的。在银行业中，研究不同类型的商业银行，尤其是处于发展阶段的商业银行，对我国商业银行未来的业务改革和提高有重大的作用。2互联网金融概述2.1互联网金融涵义的界定互联网金融是通过利用互联网技术和移动通信技术来实现现代信息技术金融的新兴金融模式。在这种模式下，几乎没有市场信息不对称模式，资金的供需当事人可以直接连接到网络上，因此可以节省交易费用。对于这样一个新概念，大多数人都是非常热情。它带来了互联网的每一点。还有网络金融。虽然对以金融为代表的网络金融进行了很多讨论，但几乎没有人为了建立分类体系而出面。虽然中国投资有限公司副总经理谢国忠在2012年8月的《互联网金融模式研究》中“互联网金融模式研究”一文中提出仅限于手机银行和P2P模型的融资。近年来，该行业的一些人使用了大规模融资、比特币和余额宝作为独立的互联网融资模式，使用了不同的评级准则。但是，互联网是社会对金融创新和互联网金融认识深化的领域，因此很难全面涉及目前互联网金融状况的定义和部分社会模式的分类。为了阐明互联网融资模型的定义，2012年，互联网资金学院开始做研究工作。通过持续访问互联网业务，深入分析互联网金融信息和创新互联网金融产品及现象。经过详细的探讨，该系统最终审查了包括向第三方支付、在线P2P贷款、大数据融资、众筹、信息化金融机构和互联网金融门户网站等六大互联网金融模式。罗明雄发表于2013年4月21日。首次亮相“清华金融周互联网金融论坛”。2.2互联网金融主要特点（1）金融服务基于大数据的运用金融业在大数据领域有两个方面。他是大数据的“创造者”，但他的大部分活动都是以信息技术为基础的。对大数据的充分开发利用是互联网融资的主要特点，通过评估消费者习惯，可以加快交易效率，同时交易质量也会得到提高。但商业银行信息来源相对分散，范围各不相同。在互联网金融模式中，高科技工具被用于确定信息不对称的原因及其相互联系以及利用分析结果的“领域”。比如阿里巴巴金融系统定期发布淘宝网用户总量、购买方向和购买时间的分析报告，通过对数据的分析确定消费者水平，对消费者的需求趋势进行预测，开发潜在的客户；客户的生活水平和购买力大致可以从订单上注明的物流地址看出来。为了降低资产损失，京东、苏宁等电商平台达成联合协议，交换消费者数据、消费习惯等消费信息，利用大数据的优势构建互联网金融机构的私人和商业信用评级要素，然后输入信用记录分析系统，以提供更准确、更先进的信用评级系统。（2）更加具有普惠金融的特性普惠金融是经济投资者在金融经济发展中应该具备的一种思维方式。“互联网+”包括升级和扩展互联网融资以及一种新形式，以加强商业银行与互联网融资之间的合作与发展。在大量的互联网用户和大量的交易数据的基础上，它提供了一定量的微型和小型企业的融资，因此，小型和微型企业可以有足够的资源来操作，所以越来越多的企业和人得到平等，金融服务也改善，将改变商业银行的独自占领的格局。（3）交易费用低成本化商业银行应当具备在指定地点和一定时间内开展交易的能力。他们必须排队来处理事情。企业审批流程复杂，审批时间长。而互联网融资则充分利用大数据的优势，通过金融信贷、经营管理的在线审批，帮助客户快速找到自己需要的信息和资料，业务处理可以随时随地接受，降低了用户检索信息的成本。而且节省了时间成本，极大地节省了办公设计和维护成本、员工工资补偿等成本，这种方法显然比商业银行机构的业务处理更加高效、灵活。2.3互联网金融的总体优势由于大型数据、云计算和人工智能等先进技术的开发和进步，互联网融资会受其影响，这也是我国长期金融产品供应不足的必然结果。互联网融资最早是基于互联网技术将金融产品推向市场，也是一个简单的互联网和金融产品叠加。经过十几年的发展，互联网金融现已成为营销金融产品和分析客户需求的综合流程。该行业是连接互联网和金融产品的纽带，其好处是显而易见的：网络融资的边际成本随着企业规模的扩大而下降，即使扩张到一定规模，成本都没有变高，而商业银行则随着规模的扩大而不断增长，边际成本提高了不少。当经营规模增加到一定值时，边际成本会突然上升到很高的水平。3互联网金融对商业银行的冲击 3.1支付结算业务受到挤压在传统意义上，商业银行的支付和清算业务一直被垄断。银行通过电话、电报和互联网在全世界的零售商店进行交流，或者通过各种取款器为客户提供支付和清算服务。商业银行通过支付结算业务的办理，不仅可以使用其生成的大量存款，还可以通过中间事业收入获得清算手续费。但在互联网时代，凭借24小时服务、超低利率、易学的操作程序等，第三方支付被消费者广泛接受，削弱了其作为主流支付支付渠道的地位。根据中央银行发布的2017年第三季度支付结算项目统计，国家支付系统运行顺畅，社交基金交易量持续增加，支付规模也在持续增加。在此中，移动支付系统发展迅速，已成为第三方支付交易模式的领头者，从相关数据显示，从2013年到2017年，移动支付逐年增长，从7.2%增长到63.7%。与此同时，银行卡收入逐年大幅下降。对国际数据的分析表明，蚂蚁金融旗下的支付宝拥有移动支付市场54.5%的份额，然后是财付通39.8%。根据艾瑞咨询的数据，支付宝在互联网上的份额也是29.2%。毫无疑问，网络金融对商业银行的支付和结算模式有很大的影响。图3-12013-2017年中国第三方支付交易规模结构图3-22017年互联网支付市场格局3.2对信贷业务产生威胁贷款是商业银行的核心业务之一。贷款扣除费用后收回的本息成为商业银行主要的盈利手段。但是，为了避免金融风险，商业银行必须保持合理的贷款和存款比例。因此贷款公司被商业银行对配置了更高的门槛，复杂的核准程序使许多微型和微型企业以及个人难以获得商业银行的信用支持。目前，网络借贷公司以其便捷、简化的定价流程和无抵押的优势，为中小微企业拓展了直接融资渠道，并在信贷领域瓜分了银行利润。这种现象与传统金融服务业的“二八定律”相一致。20%的高端客户把80%的利润分配给了银行，同理，高端客户把20%的利润分配给了银行。因此，商业银行将注意力集中在为20%的高端客户服务上，而互联网融资则主要用于为80%的公众服务。因此，小额互联网贷款短期内不会影响银行机构的贷款。然而，拥有小额信贷市场的互联网公司原因主要有三个。首先，我们可以看到，为了满足小微企业的融资需求，为他们提供更好的融资服务，互联网小额信贷公司的产品和流程设计都是“短、小、细、急”；第二，它基于用户信誉和电子商务平台本身的交易信息，将其插入一系列数据分析数据库，通过在线影片提供信用评级，然后通过第三方核对与对比，帮助用户评估所提供的信息是否真实有效。同时，个人和企业的信用评估标准也将使用到电子商务平台上储存的用户数据。在贷款期内，互联网小额信贷公司可以对贷款规模是否与该公司有所不同进行验证，而当评级结果恶化时，这家企业会向其发出警告，要求收回贷款。平台上可以跟踪贷款管理后续阶段，如果无法履行合同，则进行警告。第三，小型网上信贷公司拥有庞大而稳定的电子商务客户群，其可靠性取决于资金流数据和客户的信用，利用第三方供应平台关注资金流动保证贷款的安全性。从长远发展来看，央行计划向商业机构开放私人信贷机构。信用质量信息应当陆续发布。互联网公司通过信用调查、评估、比价和售后服务的出现和扩大，可以利用线下担保公司的分类调整，并对其强大的数据处理功能进行使用，准确评估客户的资信。对于投资者来说，他们可以利用这些整理好的信息，立即找到需要资金的人，与他们进行交易，降低商业银行的交易成本，形成小额信贷市场。换句话说，随着互联网金融发展的几个利好消息的增加，小型互联网借贷公司因此发展迅速，这将对大型商业银行的借贷活动产生一定的影响，但它也会对中小商业银行的放贷活动产生影响，造成危害。3.3对存款产生部分替代效应存款是商业银行的核心业务之一，存款的多少直接影响到其他企业的发展，特别是贷款业务的发展。长期以来，我国各大银行实行中央银行统一的存贷款标准利率，银行获得固定利差的政策红利。然而，自以余额宝为代表的互联网金融产品出现以来，其“高收益、高流动性”的特点吸引了很多的用户。当用户可以通过购买金融互联网产品来实现个性化的投资需求时，金融互联网产品的回报比银行存款利率更令人印象深刻。越来越多的用户会选择减少银行存款并将未使用的资金投资于互联网金融产品，从而使传统的商业银行不能启动。这一定程度上对商业银行存款的替代效应产生了影响。可以看出，各商业银行存款的利率保持不变，随着存款期限的增加，利率也会上升。3年的利率最高1.5%，半年期最高利率1.75%，一年期最高利率2%。只有一家银行可以分别为三年期和五年期提供3.2%和3.25%的利率。事实上，根据2018年3月4日的公告，余额宝的7天年化收益率为4.143%，而余额宝在上市之初的7天年化收益率就高达8%——即使在宏观调控下，余额宝的收益率也呈下降趋势。相比之下，我们不难发现，余额宝的收益率一直保持在高于同期商业银行活期存款利率10倍以上的水平。根据目前的收益率水平，5年及以下的存款利率低于余额宝的利率。因此，余额宝在理论上可以替代这些期限的存款。如果你看看余额宝相对于固定资产的流动性优势，你会发现余额宝在一定程度上可以取代五年以上的存款。支付宝继余额宝后又启动了招财宝。从结构上看，该产品相当于一家银行的固定货币，3个月内的年收益率为4.5%，3个月至6个月的年收益率为4.8%，6个月至12个月的年收益甚至达到5.5%。在上述期间，招财宝的利率相对于所有银行存款具有非常明显的优势。因此，余额宝和招财宝结合流动性、收益和到期日的对比分析，理论上可以将商业银行的个人存款完全替代。如果私人银行存款可以完全代替互联网理财产品，那么商业银行的个人存款就会大幅减少。根据中国银行业个人存款余额统计，16家国有股份制银行企业在2017年6月时存款余额平均2823.087亿元，平均增长率为11.22%；个人平均存款1980.09亿元，增长3.98%。这说明，在现实中，互联网金融产品只是部分取代了商业银行的存款业务。如今，互联网融资规模不断扩大。对于大型商业银行而言，其基于自身充裕资金的影响相对较小；对于中小商业银行来说，其组织存款的能力有限，互联网金融的冲击相对较大，特别是对于资金实力相对较弱的中小商业银行来说，也许他们会遭受重大损失。3.4冲击投资理财业务随着互联网金融资产管理平台的出现和逐步发展，商业银行的投资资产管理活动不再是投资者购买投资管理资产的唯一路径，这对商业银行的投资和资产管理业务也有着重大的影响。以支付宝为例，通过与天弘基金的合作，主要的合作模式是基金公司在其网站上为支付宝提供一个直销大门。用户可以轻松地购买货币，并使用支付宝进行交易结算。使用支付宝购买和兑换货币的利率约为0.6%，几乎是商业银行利率的40%。考虑到支付宝客户数量庞大，随着这种商业模式的成熟，外部支付平台将对商业银行的资金和保险销售产生重大影响。表3-1互联网金融产品和银行理财产品的区别营销模式和营销渠道收益率流动性稳定性互联网金融产品亲民、广泛较高高较弱银行理财产品专业化、单一逐步提高低高互联网金融资产管理产品与银行资产管理产品相比具有诸多优势。首先，在营销模式上，传统的资产管理银行产品在购买时非常专业，有大量的专业术语。没有良好金融素养和知识的投资者需要银行工作人员的帮助来了解产品。它给用户购买产品和投资带来了很多不便。金融网络产品坚持“用户为王,产品第一”的概念，把用户的感受放在第一位，这样用户可以清楚地了解产品，直观地检查自己的收入，在任何时间和简化购买过程只能由用户来进行。第二，用于资产管理的传统银行产品通常是线下交易。用户只能在银行柜台上接收到产品信息。相比之下，互联网金融产品的营销渠道更加全面，用户可以利用互联网技术实时获取产品信息，并在相应社区进行沟通。此外，在保证收益的基础上，资金的流动性和灵活性是用户更加重视的。大多数传统的资产管理银行产品不能提前解除合同，但是有些产品可能提前解除或抵押。总体而言，流动性低，行政费用高。相反，T+0或T+1模式经常使用于网络金融产品，这意味着用户可以马上兑换并进行使用，即使钱不能被转移到银行卡在时间T+1期间，也可以转移到支付账户实现支付和消费需求。当然，依赖基金公司利用自己的资源为客户预支资金也存在风险。预付款的压力与规模成正比。一旦还款规模超过了基金公司的预支能力，就很有可能造成负面影响。银行始终是最安全的投资理财渠道，可以保证资金的安全和稳定。而对商业银行而言，随着互联网化的进程和金融服务的改进、金融产品的创新，在挑战中可能隐藏着新的机遇。4互联网金融背景下商业银行的发展策略4.1创新零售信贷产品，注重品牌效应P2P网络信贷在互联网融资中对商业银行零售资产活动有很大影响。为了应对资产活动的下降，有必要对零售信贷产品进行创新，并注重品牌效应。4.1.1加强信贷业务创新，扩大市场份额互联网金融服务的客户主要是少数群体。因此，商业银行必须提高其零售服务水平，并继续提高竞争力。麦肯锡预计，未来5-10年零售客户业务对银行业的贡献率将超过50%，长期尾部零售业务将成为商业银行新的利润增长点。P2P网贷可以借助互联网平台实现快速贷款。相较于商业银行严格的审批制度，它具有效率高、速度快的优点。而P2P网贷的月利率接近20%，明显高于商业银行6%的年利率。银行对私人客户极具吸引力。所以，商业银行定位于民间信贷市场。商业银行是否能够适应信贷流程机制，根据个人客户的需求开发设计不同用途的信贷产品，并通过优惠利率政策实现差异化营销，对民间借贷的影响将是增加市场份额，就可以提高盈利能力。4.1.2注重品牌效应，提升客户体验感对零售部门的贷款是商业银行贷款的不可缺少的部分。在创新零售信贷产品时，要十分关注到商业银行的品牌效应。零售信贷产品需要融入商业银行的品牌元素，以提高客户忠诚度和竞争力。例如，北京银行的助学贷款不需要担保，符合条件的学生会给其放贷，这不仅符合社会化的需要，但也增加了北京银行的品牌影响力，让更多的顾客成为北京银行的客户。在这个条件上，北京银行推出了多种有针对性的贷款产品，如个人留学贷款，旨在满足不同客户的需求，创造其他业务收入。4.2优化存款业务，打造智能化网点存款是商业银行的生命线，是商业银行放贷的基础。然而，近年来，互联网上的“婴儿式”理财产品严重改变了商业银行的资产，这影响到了商业银行的存款活动。所以，商业银行的存款活动还需要进行进一步优化，以确保金融市场的稳定运行。在优化存款的过程中，为了争夺客户资源，商业银行可以在网上模仿互联网金融模式，就会智能转型线下网点。4.2.1优化线上存款业务，大力发展直销银行直销银行是商业银行打造的“纯互联网平台”，具有存贷功能、研究支付功能、投资理财功能，为客户提供便捷的服务。直投银行和互联网金融的运营模式类似：通过移动通信为客户提供7*24小时的服务，仅依靠强大的后端业务处理中心和呼叫中心平台即可完成运营。扁平化的组织结构节省了大量的运营成本，大大提高了工作效率。但是，因为可以提供的先进金融产品只有少数几种，一些人对融资的需求有限。因此，商业银行应该高度重视直接销售，使盈利能力得到提高。一是单独的业务策略、财务会计、产品体系、品牌运作、IT体系及对策，通过建立独立的组织结构以提供灵活性和成本控制；第二，扩大目标群体：以前的核心客户群体是中产阶级。这一群体具有较高的资产价值、强烈的时间感和对富裕产品的较高需求。恰当的资产管理产品寥寥无几，庞大的长尾客户是互联网金融的目标客户。对于这些客户，商业银行需要增加目标群体，以基础客户的需求为重点；最后，创新金融资产管理产品，将商业银行的资产管理产品和结构性存款与初始存款10000元进行对比，以及婴儿理财互联网金融产品的门槛低，容易被接受。因此，商业银行需要在互联网金融之前设计出超出预期的资产管理产品，最大限度地利用客户的每一分钱，并为不同的金额设定不同的回报。既满足了长尾客户对高收益资产管理产品的需求，又促进了商业银行盈利能力的提高。4.2.2打造智能化网点，实现网络化经营为了应对网络金融对商业银行盈利能力的影响，商业银行需要在转型过程中实现网络运营和自主分行。对智能服务的推广，商业银行需要充分利用互联网技术，在线下网点的自动取款机上增加了面部、指纹、语音等生物识别技术，以改善客户体验。主要是对于不好办理互联网金融业务的企业，商业银行网点是一个很好的选择，那么，智能分支机构的建立就十分重要，如北京银行推出的智能服务机器人，中国工商银行的基于5g网络技术的新型智能分支机构，都为客户提供优质高效的服务，也增加了业务效率，提高商业银行的盈利能力。4.3完善自身支付系统，大力发展中间业务第三方支付的兴起让商业银行作为支付中介的地位下降了，降低了商业银行的业务收入。就因为这样，商业银行需要整合互联网思维，让自身的支付体系变得更好，提高盈利能力，也大力发展中间业务，增加无息收入。4.3.1完善自身支付系统，提升服务效率商业银行可以借鉴互联网金融的经济平台模式，发展有特色的支付系统，让客户对此感到满意，才能保持地位不变。该客户表示，一是完善支付服务改革创新，并将大量的融资数据、云计算和其他技术整合到网上银行、移动银行和商业银行客户应用程序中。为客户定制的合适的快捷支付方式；其次，商业银行仍需改进移动支付平台的设计。微信或支付宝是目前常用的支付方式，商业银行应用程序客户端支付功能的下载程度不高。考虑将商业银行应用程序客户端连接到流行的聊天软件或游戏软件，这可能会增加客户的访问量。建立成熟的平台可以增加商业银行的存款账户数量，提高商业银行的盈利能力；最后，在商业银行转型过程中，支付系统融合了简单的互联网金融思维，提高了服务效率。在优化商业银行支付系统的过程中，需要简化业务流程，采用签名付款方法，为多方创造一个双赢的生态系统。4.3.2发展中间业务，实现多元化经营第三方付款主要会对商业银行的收入产生影响。传统商业银行提供许多临时服务，包括外汇结算、银行卡、账户保证金、咨询服务等。目前很多公司都有“礼品”的地位，业务类别单一，公司范围狭窄。商业银行要实现业务类型的多元化，要研究和发展技术含量高、附加值高、难以模仿的企业。一是加强人力资源开发，培养财务、管理、信息一体化的人才；二是加大科技投入，购买先进硬件设施，商业银行需要大数据、云计算等。技术要素可以提高中介公司的竞争力，才能很好的处理一些问题，最终增加中介公司的营销。互联网金融的第三方移动支付依靠微信、支付宝等渠道，就可以在市场上增加规模，对商业银行的中介活动产生了一定的影响。为了实现这一目标，商业银行需要实施多样化的市场营销，并为目标客户提供新的金融服务和业务类型。比如，花旗银行的产品附加值很高，客户将拥有花旗产品视为身份的象征。高附加值的中介和高科技服务有助于提高商业银行的盈利能力。5总结互联网金融是一个新兴的领域，结合了互联网和金融。在通过互联网发展融资方面，互联网融资在整合金融资源的需求和供应以及促进有效分配金融资金和其他一些方面，已成为商业银行服务中不可缺失的部分。但是不能盲目的去增加，这样会降低产品的质量盲目，管理风险能力仍较弱，会有很大的风险。互联网金融在中国的发展还处于起步阶段。在将来，中国商业银行与互联网金融公司的竞争与合作将成为主题。基于此，