银行中小企业金融业务服务产品手册

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浦发银行中小企业金融业务服务产品手册目录中小企业金融业务特色产品TOC\o"1-2"\h\z\u循环融资易组合授信通网上自助贷企业按揭宝动产融资速票据融资流财务安心理供应链融资网上贸易行财务智多星中期抵押贷共赢联盟黄金水道玲珑透担保公司担保小额贷款公司贸易金融类产品国内信用证业务进口信用证开证出口信用证打包贷款出口信用保险项下融资业务进出口押汇福费庭业务非融资性担保业务黄金质押业务现金管理类产品利多多理财服务人民币存款产品外币存款产品银行理财产品代理类理财产品银关通业务银税通业务收款服务付款服务及时语业务及时语短信通知服务及时语邮件通知服务及时语电子对账服务及时语收付款特需服务公司网银投资银行类产品直接股权融资服务并购业务金融服务方案财务顾问业务能源效率融资项目贷款中小企业集合信托债权基金项目贷款业务融资性保函公司资信调查业务中小企业集合票据资产托管类产品股权基金托管服务引导基金综合金融服务方案交易资金托管业务薪酬福利管理类产品企业年金业务（集合计划产品）员工福利计划业务中小企业金融业务特色产品循环融资易定义：循环融资易（中小企业标准化房地产抵押类授信业务），是我行以企业或第三方认可的标准化房产抵押物为抵押，为成长型企业提供的满足其各类短期融资需求的金融产品。标准化房地产：授信企业本身的，或第三方企业、个人的，在授信企业经营所在地的产权清晰并可办理有效抵押登记和商品化交易的商品房、办公用房、商铺、标准厂房。标准厂房：在县级及以上区域内按照国家标准及行业要求进行设计和建设，配套齐全、企业可直接入驻，并用于生产经营的工业用房，企业对土地使用权的方式为出让取得。适用范围主要适用于在生产经营过程中产生资金缺口，且有一定资产抵押，资质良好的成长型企业，特别适用于从事季节性业务需要银行贷款为其解决日常运营资金需求的企业。基本要求信用评级：在全部满足下列条件的情况下，可在授信申请时不对企业评定信用等级，直接认定为丙级，在首笔授信周期完毕后评定其信用等级。1、单户最高授信上限为1000万元；2、授信期限最长为1年；3、授信用途为企业生产经营所需；4、追加个人连带责任担保；5、仅限于借款人以自有的标准化房地产抵押。以第三方标准化房地产抵押的，授信企业信用等级须在乙级（含）以上。贷款期限：循环授信额度的授信期限不超过3年；单笔授信业务期限不超过1年；最后一笔授信业务的到期日不超过循环授信额度签订日起算的第三个周年日。担保方式：标准化房地产抵押。还款方式：可采取分期还款等方式。抵押成数：商品房、办公用房抵押成数不超过评估价的70％；商铺、标准厂房抵押成数60%。内容解析 审查/审批主要依据：除重视对第一还款来源的审查外，应加强对抵押物的审查，对于变现能力强、抵押率足的抵押物，可作为审查审批的主要依据。调查/审查/审批的优化：简化调查、审查、审批表格，可用调查表格作为调查报告；在风险管理系统未改造前可线下操作。循环额度的年审：在循环额度期限内，每年需进行年审，年审时间为每个循环授信额度签订日的周年日。循环额度的调整：合同期限内，由于抵押物价值变动而引起授信额度变动的，须重新签署综合授信合同和最高额抵押合同并重新登记、公证。额度费要求：对于给予循环授信额度的企业应收取额度费，采用按年一次性收取的方式，不低于授信金额的0.25%。关键操作要点 抵押物的调查：对于首笔调查，现场观察抵押物真实存在性，并拍摄或取得抵押物图像资料（照片等），验看抵押物产权证书，确认抵押物为借款人或抵押担保人所有。 抵押物具体情况：核实抵押物目前是空置、自用还是出租，对于抵押物出租的要取得租约的详细情况，分析有关对授信的影响，并于授信合同签署后告知承租人。抵押登记手续：客户经理应与抵押人一起按规定办理以我行为第一抵押权人的抵押物登记手续，将他项权证原件留存我行。核查人员（除客户经理外的有关人员）至少独立通过以下一种方式核查抵押登记手续的落实：（1）全程办理抵押登记有关手续；（2）亲自赴抵押登记机关取得他项权证；（3）电话向登记机关核查他项权证的真实性并完成记录。核查人员核查登记手续真实性后在他项权证及其复印件背面签字确认。客户经理应督促并确认抵押人按规定办理抵押物保险手续，并使我行成为第一受益人保险办理完毕后将保险单、批单原件留存我行；对授信及抵押合同按规定需办理公证的，调查人应与借款人、抵押人一起到公证机关办理公证。业务助理将上述资料进行整理并传递给信用运营部门，信用运营部门将他项权证、保险单等抵押登记手续落实的材料封包入库。其他说明 以其他形式的房地产抵押取得银行融资的行为根据现有流程进行。房地产开发企业以自身或第三方存量房产为抵押取得银行融资的行为不适用此办法。相应文件 浦银发〔2008〕36号 《上海浦东发展银行中小企业标准化房地产抵押类授信业务作业指导书》组合授信通定义：组合授信通业务（中小企业组合授信业务），是我行以企业提供的我行认可的抵押物为核心，根据符合一定标准的抵押物的价值以及企业的信用等级情况，给予企业抵押物评估价值一定倍数的授信，并将此授信按照内容严格加以区分及控制的授信方法。授信乘数：根据客户的信用等级对授信基数最大可放大的倍数。适用范围主要适用于已经有一定的积累和资产抵押、资质良好且有多项银行业务需求的工业类和批发类中小企业，特别适用于以我行位主要结算往来银行，且愿意与我行建立全面合作伙伴关系的优质中小企业。基本要求信用评级：甲A-级（含）以上。抵押成数：标准化房地产中商品房和办公用房最高抵押成数为70%；商铺和标准厂房最高抵押成数为60%。内容解析 授信基数：标准化房地产的评估价值。授信乘数（参考参数）：甲A＋企业授信乘数最高为2；甲A级企业为1.5；甲A－企业为1.2。最高组合授信额度：强担保类授信额度+商业信用支持和信用类授信额度+可控制类担保授信+其他担保类授信额度。授信额度（参考参数）：1、强担保类授信额度=Σ（抵押物价值×对应的抵质押成数）。2、商业信用支持和信用类授信额度1）甲A+企业：Σ（抵押物价值-抵押物价值×对应的抵押成数）×100%；2）甲A企业：（1）工业类企业——商业信用支持和信用类授信额度=Σ（抵押物价值-抵押物价值×对应的抵押成数）×75%；（2）批发类企业——商业信用支持和信用类授信额度=Σ（抵押物价值-抵押物价值×对应的抵押成数）×50%；3）甲A－企业：不授予商业信用支持和信用类授信额度。3、可控制类担保授信+其他担保类授信额度=最高组合授信额度-强担保类授信额度-商业信用支持和信用类授信额度。1）甲A+企业：其他担保类授信额度／（可控制类担保授信+其他担保类授信额度）≤50%；2）甲A企业：其他担保类授信额度／（可控制类担保授信+其他担保类授信额度）≤40%；3）甲A－企业：其他担保类授信额度／（可控制类担保授信+其他担保类授信额度）≤30%。结算要求：要求客户的主要结算通过我行进行资产组合管理：制定业务规模计划和资产组合占比计划，特别优质客户可将授信乘数上浮10%，但该部分资产余额不能超过分行全部组合授信资产余额的10%。关键操作要点 免予测试的特殊情况：开展组合授信前须进行可行性测试，并报经总行同意。但同时满足以下条件可不经测试直接开展组合授信业务。1、《组合授信办法》的各产品进行调整；2、各参数数值在《组合授信办法》规定的参考参数数值范围内。额度的提取：提取完强担保类、可控担保类和其他担保类授信后，方可提取商业信用支持和信用类授信。相应文件 浦银发〔2007〕125号 《上海浦东发展银行中小企业组合授信管理暂行办法》浦银公银〔2007〕176号 《关于促进中小企业组合授信业务发展的通知》网上自助贷定义网上自助贷业务（中小企业营销平台），是我行基于互联网或其他公用信息网络为企业提供的结合产品推荐、政策发布和贷款业务的自主申请系统，与我行公司网上银行一起为成长型企业客户提供的满足其金融需求的服务。适用范围主要适用于各类网站，作为企业自主申请我行中小企业融资业务的入口，主要为经常通过网络来拓展业务，或经常使用网络或网上银行的企业，特别适用于依托互联网进行原来采购、产品销售和经营的成长型企业。基本要求1、每天至少一名操作员下载营销平台的客户资料。2、建立后台处理明细，以控制和反映客户资料后续处理情况。3、须在一周内将处理意见反馈客户，并作好记载。4、定期（每月、每季、每年）统计相关报表，及时反馈总行5、申请操作员，须由部门负责人认证审批，并通过部门机构信箱上报总行。关键操作要点应用指南一：1、登录我行外网：2、在首页，点击项下的图标3、在下一页面中点击，按照相关要求填写资料；4、填写后，会出现的图标。应用指南二：登陆我行网上银行主页；在网上银行主页点击中的“公司业务”进入下一页后，点击页面第二行的的图标；在下一页面中点击，按照相关要求填写资料；填写后，会出现的图标，我行将根据实际需求尽快为客户提供服务。相应文件浦银公银〔2007〕59号《上海浦东发展银行中小企业在线营销平台操作规程》企业按揭宝定义企业按揭宝（法人按揭业务），是我行向符合条件的企事业法人发放的用于购置其生产经营所需的房产汽车机器设备等固定资产,并以所购买的资产进行抵押的人民币贷款。其中房产指中小企业向房地产开发或经营机构购置的已建成完工的和达到可出售状态的通用厂房或已达到可出售状态的办公用房商业用房（商铺）；车辆指列入国家经贸委车辆生产企业及产品目录的生产厂家不包括改装车辆生产厂家摩托车生产厂家农用车生产厂家生产的轿车客车货车或经总行认可的牵引车挂车工程车等特种车辆；机器设备指借款人购买的不需要大量或特别安装工程的通用机器设备；其它资产：使用期限在年以上且单位价值在万元以上的其他资产。买方模式：买方直接向我行申请购买卖方资产的模式，适用于购买房产。卖方模式：由我行与资产卖方签订协议由卖方向我行推荐客户的模式，适用于购买车辆、及其设备和其他资产。适用范围：主要适用于向园区购买工业厂房或其他生产经营用房产并由园区进行整体推荐的中小企业客户群。特别适用于生产能力达到饱和，存在扩大再生产需求的成长型生产企业。基本要求：期限：最长5年，其中购置汽车和机器设备为3年。还款方式：等额还款法或等额本金法按月或按季分期偿还；1年以内的可采用分次付息一次还本的方式。产品要求：自建、参建或购买未达到可出售状态的房产不能使用本贷款。通用机器设备须具备：1、不是为借款人特别设计和生产；2、可在稳定的有形或无形交易市场上公开销售，最近的销售价格可以通过公开渠道获得，并且同类资产在最近3个月内有成交记录；3、不是某成套设备中的一部分。用途：必须是购置生产经营所需抵押成数：办公、商业用房70%，厂房60%，车辆60%，机器设备50%内容解析价值评估：购置价款和我行评估价格的低者。抵押手续:须将所购资产全部价值抵押，未经我行同意不应设定任何第三方的其它权利。监管要求:自筹款项须先于或与我行贷款同时支付卖方关键操作要点主要适用于房产；也可购买机器设备和车辆；其它资产的法人按揭业务须经总行批准。购置机器设备原则上需要附加回购和\或协同监管协议机器设备、车辆的法人按揭贷款原则上须采用卖方模式。相应文件浦银发[2003]第85号《上海浦东发展银行法人按揭贷款管理试行办法》动产融资速定义动产融资速（动产质押业务），是我行以企业提供我行认可的自有货物作为质押物，为中小企业提供短期融资的金融服务。其中总行与中国远洋物流有限公司（以下简称“中远物流”）正式建立了全面合作关系，主要是在第三方动产及权利凭证质押的授信业务中，我行委托中远物流及其授权的下属公司作为第三方监管动产及质押货物，该项业务是中远合作项下的专项动产质押业务。适用范围：主要适用于生产大宗货物的中小工业企业或经营大宗货物的贸易型中小企业，特别适用于有一定货物库存量的钢铁、汽车、塑料等行业的成长型企业。基本要求期限：单笔业务一般不超过6个月；同时应考虑：1、质押期限小于存货存储期与应收账款回收期之和；2、质押货物可保质期限大于或等于授信期限的两倍；3、授信期限不长于质物仓储保管期限。资质要求：贸易型企业，要求行业经验三年以上，近三年连续盈利，质押货物为其主营货物；生产企业，要求行业经验三年以上，质押货物为其主营业务项下的主要产品或主要原材料；专业进出口公司，要求行业经验三年以上，近三年连续盈利，质押货物为其主营货物。合作仓储单位应具备以下条件：1、具备独立的法人资格，能独立承担民事责任，注册资本不低于500万元，股东方实力较强；2、具有一定的行业经验，原则上行业经验三年以上；3、有自有产权的固定的经营场所或合法仓储场地；4、质押货物能够设立独立的质押区域集中堆放；5、对质押货物须建立分账册或专门的帐页；6、优先选择国家储备仓库、期交所注册仓库、外运仓库等；7、严禁选择客户自有仓库、下属仓库或者关联企业仓库；8、严禁选择与客户有较强关联性或对客户依赖性较大的仓储单位监管；9、严禁选择与其他银行对于同一借款人的同一类质押动产进行质押托管的同一仓储公司。质押物要求适宜的质物：黑色金属类——包括钢铁型材、钢铁板材、钢铁管材等；有色金属类——包括铝、铜、锌、铅、镍等；化工产品类——包括基本化学原料、精细化工染料、化学纤维、橡胶、涂料、塑料等；成品纸；能源油品类——包括原油、燃料油等。不宜的质物：果品类；水产品类、生鲜食品类；季节性商品、如鲜花、月饼等；价格变动较大的货物——如家电等；其他易腐烂、变质及有特殊仓储要求，而监管仓库无法达到该要求的商品。质押成数：70%。内容解析：1、须建立有效的台账记录及核对制度。2、货物价值不得超过货物的发票价格与货物市场价格的低者；3、有较强专业性的货物须有权威性的质量检验以及价格认定材料或由专业机构进行评估。4、每年对合作仓库的资格进行年审。5、尽量争取与出质人、供货商签订回购协议。6、每月对借款人的经营状况、销售状况、财务状况进行跟踪。7、现场监管：定期对质物及仓库保管情况检查，频率不低于每周１次；双人检查。8、非现场监管：定期查询经仓库盖章确认的质物明细报告，与台账核对；定期与行内保证金、表外账等会计账务核对；非现场监管频率不少于现场监管频率。9、价格日常监控：至少每周跟踪和记录质物市场行情一次。10、跌价补偿空间一般在10%内，当市场价格跌至原评估价格的90%，启动跌价补偿措施。11、跌价补偿时间不超过5个工作日关键操作要点：1、我行与出质人应签订动产质押合同，出质人、我行及仓储监管人签署相应的动产质押监管协议，确保质押的法律效力。2、质押货物的移交占有是动产质押生效的必要条件，我行应及时与出质人办理相应的质押货物的移交占有手续。根据质押货物是否已经存放于仓储监管人处可以分为移库占有和不移库占有两种方式。3、客户经理及核库人员应根据动产质押监管协议向仓库送达《出质通知书》，经仓库验收货物无误后，现场取得仓库签发的《出质通知书回执》及仓库签发的以分行为货主的入库保管凭证。相应文件浦银发[2006]第115号《上海浦东发展银行动产质押管理办法(试行)》与中远合作动产及仓单业务（专项动产质押业务）动态动产质押授信业务定义动态动产质押业务即核定库存质押授信业务，指我行根据授信额度和质物价值，对质物确定最低控制价值或数量，借款人（出质人）对最低控制价值或数量之上的质物可直接与中远物流协商提货或换货，借款人（出质人）对最低控制价值或数量之下的质押物，需在补入保证金、归还部分授信或增加其他担保条件下进行提货或者换货操作的业务方式。内容解析要求中远物流对质押物进行回购或协助处置质物。 如有保证人，应要求其承诺如质权人放弃质权，保证人仍承担担保责任。中远物流每天发送质物电子清单，经办行据此进行质物核对和管理，同时须不定期至中远物流实地核查质物。质物价格跌至原评估价的90%，但全部质物价值仍高于最低控制价值的，重新调整最低控制价值或数量。质物价格跌至原评估价格的90%，且全部质物价值低于最低控制价值的，启动跌价补偿措施。 货物更换和补充：不鼓励以未列入《质押物清单》的货物对原质物进行更换或补充质押。确需如此，操作如下：1、借款人（出质人）存入同类货物，且与原《质押物清单》所列货物完全一致的，经授权，可直接办理验货和质押清单变更手续；2、如借款人（出质人）存入同类货物，但货物与原《质押物清单》货物在名称、规格、产地、厂家、品质等方面不一致的，或其他货物，应经审批认可其价值和担保后，办理入库和质押手续。关键操作要点 质押期间，借款人（出质人）在中远物流下属用于存放我行质物的仓库中的同类货物全部质押给我行。借款人（出质人）如有新的同类货物存入库，新货物一并质押给我行。对质押给我行的货物设立独立、集中存放区域，并设置明显标示，与其他货物区分存放。仓单质押授信业务 定义仓单质押授信业务是指以中远物流作为独立第三人签发的、以借款人（出质人）为存货人或持有人的仓单作为质押物，我行给与借款人（出质人）短期授信融资的业务。仓单是中远物流应存货人请求签发的表示收到一定数量仓储物的货权凭证，也是唯一有效的提货凭证。仓单须合法有效，有争议、已设立担保、挂失、失效或被依法止付的仓单不得作为质押品，仓单的存货人或持有人必须与出质人一致；且仓单格式须符合我行要求。内容解析期限：借款人（出质人）与中远物流签署的仓储合同及质押仓单记载的提货日应晚于质押担保和授信合同的主债务到期日。中远物流须书面承诺质押仓单正本是真实唯一的提货凭证。以交付方式取得仓单的质权，应按照我行有关有价单证的管理要求，对质押的仓单进行妥善保管。其他担保 与中远物流约定，在授信无法得到正常清偿时，中远物流对质物进行回购或协助进行质物处置关键操作要点与借款人（出质人）签署授信合同和仓单质押合同，与借款人（出质人）和中远物流签署仓单质押监管协议。 按照我行有价单证的管理要求将仓单正本、仓单查询确认书、保险单及其他重要材料妥善保管，质押的仓单实现交付占有，质押生效。派出监管 定义派出监管业务是指质押物存放在借款人（出质人）或第三人自有或实际控制的仓库，由中远物流租赁上述仓库并派出监管人员对质押物进行监管的方式。质押物的装卸、存储、保管等有关单证处理以及具体操作和流程的制定由中远物流与租出仓库的企业通过租赁协议进行明确。适用于不易或不宜从原来仓库移至中远物流仓库的货物，如黑色金属、有色金属、能源油品、汽车等大宗货品内容解析中远物流须与实际存货仓库签署租赁协议。租赁仓库中，借款人原则上仅限与我行一家银行开展业务。中远物流必须建立派出监管业务操作规范和风险控制手段，并我行审核通过。中远物流至少配备两名监管人员，对质物实施24小时不间断监管。在仓库中明确划分或标示我行质物存放的独立范围或区域。客户经理应调查审核租出仓库所有人的信用资质。关键操作要点中远物流须与实际存货仓库签署租赁协议。经办行应对上述协议进行审核，并确保中远物流在租赁仓库中享有独立监管权利，不因租借仓库而使其行为受到约束。 应调查审核租出仓库所有人的信用资质。租出仓库所有人应信誉良好，无信用不良记录，且有较好的仓管保管能力。 租赁仓库中，借款人（出质人）原则上仅限与我行一家银行开展动产及仓单质押授信业务。在途质押定义在途质押业务是指我行以借款人（出质人）自有的，在供应商发货到指定交付的中远物流自有或实际控制的仓库的运输途中，存放在中远物流自有或租赁的船舶、车辆等运输工具上，由其负责监管和运输的货物为质押物，向借款人（出质人）发放的短期授信融资业务。内容解析运输工具和仓库须为中远物流自有；否则，中远物流应与仓库及交通工具的输出方签署租赁协议，并经我行审核。 在途质押仅限于货物进入仓库后为动产质押授信业务，货物在在途的过程中采取静态动产质押监管的形式。仅限国内贸易项下业务，如拟叙做国际贸易项下的在途质押业务，应报总行。关键操作要点 在途质押物应由与经办行签约合作的中远物流实施全程、实际控制。原则上，在途质押使用的运输工具和货物交付的仓库应均须为中远物流自有。否则，中远物流应与仓库及交通工具的输出方签署租赁协议，协议内容应由经办行审核通过。审核借款人（出质人）和上游供应商签署的购销合同或贸易合同，确保质押物所有权在交付至中远物流的运输工具起即从供应商转移至借款人（出质人）。相应文件 浦银发〔2007〕177号 《与中国远洋物流有限公司开展全面合作的通知》 浦银发〔2008〕252号 《上海浦东发展银行与中国远洋物流有限公司合作开展动产及仓单质押授信业务的操作规定（试行）》票据融资流定义票据融资流业务（票据承兑及贴现业务）是指客户向我行申请开立银行承兑汇票或向我行申请办理票据贴现获得融资款项的票据行为，其中贴现利息可以由客户和其下游客户协商确定比例向我行支付，是我行向客户（票据持有人）融通资金的一种方式。适用范围主要适用于对资金需求量大、流动性要求较高，且对财务成本比较敏感的中小企业，如商贸类企业等，主要用于支付采购款。银行承兑汇票承兑业务定义：银行承兑汇票承兑业务，是指在我行开立存款账户的法人（及其他组织），作为出票人签发商业汇票，经我行有权部门按照有关规定和审批程序，对符合规定和承兑条件的，由我行在商业汇票上记载法律规定的事项进行承兑的票据行为，承诺在商业汇票到期日无条件支付商业汇票金额给收款人或者持票人的业务。基本要求：1、承兑付款期限最长不超过6个月。2、承兑申请以真实合法的商品、劳务交易为基础，在交易合同中注明以银行承兑汇票作为结算工具和方式。内容解析及操作要点：1、我行信贷资金和企业存单质押贷款项下的存单金额不能作为开票保证金以抵扣承兑业务敞口。2、银行承兑汇票承兑业务必须以真实的贸易背景为基础，应严格审查申请企业贸易背景的真实性、有效性及合规性。3、提供具有法律效力的购销合同以及与合同金额一致的增值税发票，如当时不能出具发票的，应签署真实性贸易背景认可书，并在承兑后2个月内补齐发票，在原件上加盖“已办理承兑”印章，复印件加盖“与原件核对相符”印章，并由经办人员签字。4、需双人到申请人处当面签署合同，如业务有担保人，还应双人到担保人处当面签署保证合同。银行承兑汇票贴现业务定义：银行承兑汇票贴现业务是指银行承兑汇票持有人在银行承兑汇票未到期前，为了取得资金，贴付一定利息将票据权利转让给银行的票据行为，是银行向票据持有人融通资金的一种方式基本要求：1、除我行系统内各分支机构开立的银票，我行还受理：1）国有政策性银行、四大国有商业银行、国内较为优质的全国性股份制商业银行；2）据穆迪公司评级划分在Baa3以上，已获监管机构批准可经营人民币业务的外资银行在华分行；3）除上述以外的部分全国性股份制商业银行、国内区域性银行、中外合资银行、城市商业银行、农村商业银行等；4）受理的银行承兑汇票须为各县级行(含)以上的银行机构承兑的汇票；5）可受理已背书转让的银行承兑汇票的贴现申请。2、银行承兑汇票贴现业务期限最长不超过6个月3、贴现期限从其贴现之日起到汇票到期日止，实付贴现金额按票面金额扣除贴现日至汇票到期日前1日的利息计算，承兑人在异地的，贴现期限及贴现利息的计算另加3天划款日期。内容解析及操作要点：1、银行承兑汇票贴现业务纳入我行对金融机构客户（承兑行）的统一授信管理体系，总行给予授信额度的承兑行范围内的银行承兑汇票贴现业务不占用贴现申请人的授信额度，总行未给予授信额度的承兑行的银行承兑汇票贴现业务，占用申请人授信额度。2、预付型银票贴现业务视作对贴现申请人进行授信，额度纳入对其综合授信额度统一管理，待收到承兑行对贴现票据查询查复的确认回复后，占用的客户授信额度恢复，转化为对承兑银行的授信额度。3、预付型银票贴现，客户须承诺对经查询查复后发现不符合我行要求的票据无条件回购。4、重点审核票据的真实性和有效性，贴现人的合法性和有效性，贸易背景的真实性。5、对首次与我行发生授信业务关系的贴现客户，应上门走访客户，实地调查客户真实情况。6、对单次贴现申请中，单个本地承兑行承兑1000万元（含）以上、单个异地承兑行承兑3000万元（含）以上，或存有可疑情况的票据，除了做系统内及系统外查询外，必须到承兑行实地进行票据真实性查询。商业承兑汇票贴现业务：定义：商业承兑汇票贴现业务是指商业承兑汇票持票人在商业承兑汇票未到期前，为了取得资金，贴付一定利息将票据权利转让给银行的票据行为，是银行向持票人融通资金的一种方式。基本要求：1、贴现期限从贴现之日起至汇票到期日止，最长不超过6个月。2、商业承兑汇票实付贴现金额按票面金额扣除贴现日至汇票到期前1日的利息计算，承兑人（付款人）在异地的，贴现的期限及贴现利息的计算应另加3天的划款日期。3、承兑人承兑的商业承兑汇票经银行贴现后可获得中国人民银行各大区分行或营业管理部优先给予再贴现支持或可办理再贴现的回购业务。4、商业承兑汇票记载的交易合同号码同持票人提供的经济合同一致，汇票金额不大于经济合同的金额；内容解析及操作要点：1、持票人与出票人或者直接前手之间具有真实的商品、劳务交易关系；2、商业承兑汇票所附合同、增值税发票所载交易内容一致；3、增值税发票金额不小于商业承兑汇票金额；4、一般交易合同日期应先于增值税发票开票日期5、《贴现申请书》、《贷款证（卡）》与持票人提供的资料所载内容相。6、商业承兑汇票贴现应纳入我行统一授信体系实施管理。7、在商业承兑汇票到期前15天，向承兑人发出《支付通知书》，提请承兑人做好付款准备。8、商业承兑汇票到期被拒绝付款，可从申请贴现的持票人在我行开立的帐户中收取，行使追索权时，应提供被拒绝付款的有关证明。可以不按商业承兑汇票的出票人、背书人、承兑人和保证人的先后顺序，对前手中的任何一人、数人或者全体行使追索权。协议付息商业汇票贴现业务定义：协议付息商业汇票贴现是指卖方企业在销售商品后持买方企业交付的商业汇票银行承兑汇票或商业承兑汇票到银行申请办理贴现由买卖双方按照贴现付息协议约定的比例向银行支付贴现利息后银行为卖方提供的票据融资业务。内容解析及操作要点：协议付息商业汇票贴现业务除银行贴现时利息按照买卖双方贴现付息协议约定的比例向银行支付外与一般的票据贴现业务处理完全一样，应符合我行相关产品业务的管理要求和操作规定办理。买方和卖方应向我行出具商业汇票贴现付息协议函，在我行对其付息协议函中的票据进行贴现时买方结算账户中存款金额不得低于其应付贴现票据利息和相关费用的总额。买方按照贴现付息比例支付相应的贴现利息及费用，我行可以将相关的利息费用直接从买方在我行开立的任何账户扣收。商业承兑汇票保贴业务：定义：商业承兑汇票保贴业务是指我行根据申请人商票承兑人资质和业务往来关系承诺对该申请人签发并承兑的商业承兑汇票在一定额度内予以保证贴现而非保证付款的一种融资授信行为。内容解析及操作要点：商票保贴授信额度纳入对商票承兑人的统一授信额度管理。申请人可以连续循环使用商票保贴授信额度。保贴行应做好商票保贴额度的控制和管理：由会计部门负责商票保贴额度的表外帐登记和管理，公金部门负责该额度的台帐登记和管理，表外帐和台帐应定期进行帐帐核对。保贴行人员应跟踪承兑人的经营状况，并提前15天通知承兑人做好付款准备。我行在办理贴现时，对于未经背书转让的保贴商票，简化对贴现人的授信调查审查的程序，并免除担保。相应文件浦银发〔2009〕371号《上海浦东发展银行银行承兑汇票承兑业务作业指导书》浦银发〔2007〕506号《上海浦东发展银行承兑汇票贴现业务操作规程》浦银发[2001]第301号《上海浦东发展银行商业承兑汇票贴现业务操作细则》浦银发[2003]第205号《上海浦东发展银行商业承兑汇票保贴业务管理暂行办法》浦银发[2003]第2号发《上海浦东发展银行协议付息商业汇票贴现业务管理办法》财务安心理定义账务安心理业务（保理业务和保理与开立银票组合业务），是指我行以客户的应收账款及其他债权为还款来源提供的贸易融资的保理业务，并可以为客户提供包括集账款管理、账款催收、账款融资或买方信用风险承担于一体的综合金融服务方案。其中保理业务：卖方/出口商与保理商/银行间存在一种契约关系，根据该契约，卖方将其现在或将来的基于其与买方/进口商订立的货物销售/服务合同所产生的应收账款转让给保理商，由保理商为其提供下列服务中的至少两项：a.贸易融资、b.销售分户账管理、c.应收账款的催收、d.信用风险控制与坏账担保。保理与开立银票组合业务：卖方/出口商将其以赊销为支付结算方式的货物或服务贸易形成的合格应收账款以保理业务形式转让我行，我行根据客户实际交易需要，在保理业务卖方/出口商的可用卖方融资额度范围内为其开立银行承兑汇票的业务组合适用范围主要适用于为较大型企业提供配套，并由此形成一定应收账款的中小企业。基本要求业务品种：国内保理：国内买断型保理、国内回购型保理业务；国际双保理：出口保理和进口保理；出口单保理；出口商业发票贴现。1、信用评级：出口双保理：可交易级（含）乙级（含）或以上。出口单保理的买断型保理：进口商BBB级（含）以上，出口商可交易级（含）或乙级（含）以上；出口单保理的回购型保理及发票贴现业务：出口商BB级（含）以上，可借用进口商信用的，进口商BBB级（含）以上，出口商可交易级（含）或乙级（含）以上。进口保理：BBB级（含）以上。国内买断型保理：卖方可交易级（含）或乙级（含）以上，买方BBB级（含）以上。国内回购型保理：卖方BB级（含）以上；可借用买方信用的，买方BBB级（含）以上，卖方可交易级（含）或乙级（含）以上。融资期限：保理与开立银票组合业务：银票期限长于转让应收账款期限。付款期限：国际保理付款期限不超过90日，最长不超过180日；国内保理付款期限不超过180日，最长不超过1年。2、客户要求国际保理：1年（含）以上进出口贸易历史或在我行有半年（含）以上进出口贸易结算历史；3年内无不良融资纪录,无海关、税务等方面的不良记录；其中，进口保理业务对进口商的额外要求：3、持续2年盈利。国内保理：3年内无不良融资纪录,无海关、税务等不良记录；近半年卖方的履约情况良好；买卖方贷款卡在申请日前一年内无不良记录；

其中，买断型保理还应满足：近半年买卖双方交易未出现无故退货或拖延支付账款情况。保理与开立银票组合业务：年销售额人民币5000万元（含）以上，应收账款账期不超过90天，最长不超过180天。3、额度管控出口双保理融资额度最高不超过IF（进口保理商）核准的保理额度的90%，承保发票的融资比例控制在60%-80%，不高于90%。出口单保理及出口商业发票贴现的买断型保理，单张发票融资比例建议控制在60%-80%，不高于95%。国内买断型保理，单张发票融资比例建议控制在60%-80%，不高于95%。保理与开立银票组合业务：开立银票的敞口不高于我行转入合格应收账款面额的80%。内容解析关联机构之间的交易不得承做买断型国内保理。保理与开立银票组合业务：对该卖方/出口商与上游供应商间的交易背景进行调查。中小企业乙级客户应纳入买方发起保理业务模版或落实企业主/法人代表个人连带责任担保等其他担保业务尽职调查阶段及发放保理融资前应查询应收账款登记信息，若同一笔（批）应收账款已在他行办理应收账款质押或转让的，不得发放保理融资。鼓励分行开展保理业务（应收账款转让）公示登记。关键操作要点贸易背景真实性调查：1、赊账为基础，并以流通货币作为支付对价的商品交易或者服务交易。原则上应为通过销售所产生的债权债务关系可以自行成立的商品或服务，如生产资料、零部件和消费品；不涉及非法交易和不公平交易；2、商品有较强的适销性，且不易引起商业纠纷；应收帐款转让登记：在与客户签订保理协议后，可对卖方/出口商在一定期限内已发生和将发生的所有应收账款进行整体登记；对不愿意配合本行做整体登记的客户，可在每次接受客户交单转让后，对特定的某一笔或几笔合同下的应收账款，或者针对某一特定买方/进口商的应收账款进行登记。相应文件浦银发〔2009〕85号《规范保理与开立银票组合业务开展工作》浦银发〔2008〕724号《上海浦东发展银行保理业务作业指导书》供应链融资定义：供应链融资业务是指我行以大型优质制造企业、零售企业等为核心，针对该核心客户及其上下游企业之间不同的贸易阶段，提供动产质押，提货权质押、保理和商业承兑票据保贴等服务，向上下游企业延伸的一种金融服务，涉及到企业原料采购、生产、销售的整个流通环节，具有多样性和复杂性。适用范围适用于具有通畅的经销渠道、依托核心客户开展业务，企业资质良好的成长型企业，特别使用于处于世界或国内500强企业，或我行“总行级战略客户”上下游产业链中的成长型企业。基本要求信用评级：按照现行动产质押、保理和商业承兑票据保贴等相关贸易金融产品规定执行。贸易背景：中小企业应与处于供应链核心的大型优质制造企业、零售企业等客户建立稳定的合作关系。内容解析信用风险控制：该业务信用风险控制主要落实在核心客户上，对上下游企业应主要考察和分析其交易组织能力，包括贸易背景、产品特性、历史履约及结算记录等，减轻对其的财务和规模等要求，并严格交易流程的控制。供应链融资业务涉及的客户主体具有全国性甚至全球性分布的特点，因此该业务相关的授信控制方式中，对核心客户的授信及风险控制应符合我行授信授权的管理要求；对其上游供应商的相关授信可以在核心客户风险及贸易流程风险可控的情况下，以业务额度进行管理。供应链融资业务的客户分布在全国，可能出现融资行、收益取得行与实际风险承担行分离的情况，需要全行各分支机构根据实际情况分清职责、紧密配合，实现权责利的一致。关键操作要点目前，总行出台的《关于下发〈以买方为核心的“1+N供应链金融业务”管理规定（试行）》根据对核心客户的授信及管理的主体不同，我行的以买方为核心的“1+N供应链金融业务”分为总行授信模式和核心客户所在分行授信模式两种操作及管理模式。1、总行授信模式适用于买方核心企业为“总行级核心客户”且其供应商具有众多且分布区域较广的特点。其中“总行级核心客户”是指由公司及投资银行总部为主办行，按照《上海浦发发展银行公司战略客户管理办法（暂行）》（浦银发[2009]9号）的要求实施管理，并由总行负责牵头授信；2、分行级核心客户或由分行牵头授信的总行级核心客户，由核心客户所在地分行负责授信。根据供应商融资行的不同，在“核心客户所在分行授信模式”项下分设两种子模式：“参与行融资模式”和“主办行融资模式”。1）参与行融资模式指在主办行核准的核心客户额度范围内，由参与行为其属地供应商提供保贴票据贴现或保理融资服务。2）主办行融资模式指在核准的核心客户额度范围内，由主办行为供应商提供保贴票据贴现或保理融资服务。相应文件 浦银发〔2009〕215号《关于下发〈以买方为核心的“1+N供应链金融业务”管理规定（试行）》网上贸易行定义：网上贸易行业务是指我行依托公司网上银行作为客户服务的接入平台，以我行先进的国贸结算新系统和保理及应收账款融资系统作为操作支持后台，为客户业务数据传递和挖掘的信息管理中心，为客户提供国际单证结算、保理业务基本服务和相关增值服务。适用范围：主要适用于经常使用网络或网上银行，有国际结算业务或保理业务办理需求的企业。基本要求：1、申请企业必须是我行公司网上银行客户2、作为我行国贸结算新系统客户，且与我行签署《网上贸易服务协议书》后，可使用网上贸易基本服务和增值服务：基本服务包括进口信用证、保函、进口代收、自由格式报文申请等；增值服务包括“主动通知服务”、“客户成本分析”、“月度报表统计”、“业务讯息下载”等。通过网上银行开通和终止；如果客户在服务到期后没有进行终止服务，我行将默认为客户续约。客户可通过网银发起业务申请、修改和查询等。3、作为我行保理及应收账款融资系统客户，且与我行签订《网上保理服务协议书》后，可使用网上保理基本服务和增值服务：基本服务包括应收账款单笔/批量转让、应付账款还款交易的网上申请，以及应收、应付账款的实时信息查询等；增值服务包括“主动通知服务”、“月度报表统计”、“业务讯息下载”等。内容解析和操作要点：办理网上国际结算时，客户在网上进行业务申请后，没有递交业务相关资料，系统将在10个工作日后删除该笔业务申请。如客户还希望进行该笔业务申请，需要从公司网上银行重新提交。如果我行打回业务后，客户在10个工作日内没有对打回的业务进行修改并重新申请，该笔业务将被删除。办理网上保理业务时，客户应根据我行要求提交所需资料。如需对尚未由我行核准的业务申请进行修改的，必须在征得我行同意后通过线下修订纸质文件实现，对于我行已经核准的业务申请，不得提出修改。经我行审核不通过的业务申请，客户可通过网上银行查询到拒绝原因，如客户仍然需要继续办理该笔业务，必须通过网上银行重新发起业务申请方可。在工作流门户中增设“网银初审组”，用于集中受理客户从网上提交的业务申请。相应文件：浦银发〔2007〕274号《上海浦东发展银行网上贸易服务业务操作管理办法》财务智多星定义财务智多星业务是我行利用自身优势，为客户提供财务管理咨询和策划的服务方案，对于有意参与设立或吸引PE投资的成长型中小企业，提供服务综合顾问式服务。适用范围适用于有一定富余资金的中小企业、中小企业主，以及希望得到股权投资的高成长中小企业。基本要求PE投资者主要为：1、机构投资者：社保基金、保险公司、银行、证券公司、各类发展基金、投资公司、集团财务公司和资产管理类公司等；2、民营企业；3、富裕个人群体（一般中小个人投资者不适合PE投资）。其中中小企业主要涉及后两类。PE投资企业条件为：1、企业发展阶段：主要为处于发展期，扩张期和获利期企业，种子期和创建期的客户可适度跟踪培养2、企业所在行业：1）行业要求：优先考虑国家鼓励行业优先考虑；2）热点投资行业：（1）传统行业——工业制造、服务业等；（2）新经济行业：高科技；生物医药；软件；TMT(电信、传播、传媒、网络)；零售、商业渠道和物流配送；连锁行业；清洁能源和新能源；环保行业；教育培训行业；大众消费品；资源、基础材料；金融服务业等。3、企业规模：1)细分行业排名靠前，具有一定技术、经营优势等；2)企业规模：最近年销售1亿以上或资产规模1亿以上、主营业务利润率20%以上或净利润1000万以上优先考虑。具备较高成长潜力的企业可适当降低标准。4、企业经营记录与成长性：1）有2－3年经营记录；2）上年盈利，预计未来3年销售和净利润年增长30%以上；3）未来1－3年内有上市计划的优先。重点区域市场：长三角、珠三角和环渤海地区，以及东北、华北、中西部地区的区域中心城市。服务内容：包括PE募集阶段财务顾问服务；PE投资阶段财务顾问服务；PE投资后管理阶段财务顾问服务；PE投资退出阶段财务顾问服务。内容解析和操作要点操作流程：受理申请、立项审批、财务顾问协议签订、尽职调查、服务方案提交、推进实施、收费、服务完成、档案管理等。风险控制：规范建议书制作内容建议书或顾问报告书的内容应符合国家有关法律法规的规定，不支持客户违法违规要求，不对客户提供超出我行业务范围的服务项目，不对客户作出违反我行规定的融资承诺。明确我行法律责任：相关财务顾问协议和以我行名义出具的建议书和其他法律文件应明示各方权利和义务；PE募集财务顾问牵涉个人投资者的应进行客户风险承受度和产品适合度分析；PE募集财务顾问以PE投资者签署《风险申明书》为PE成立之必备要件。其他说明PE财务顾问如涉及信托、托管、贸易融资、离岸、现金管理等业务，按照我行相应的业务操作流程执行。相应文件浦银发〔2008〕538号《上海浦东发展银行关于推进私募股权财务顾问业务的工作指引》中期抵押贷定义中期抵押贷业务（中期房地产抵押贷款业务），是指我行以客户拥有的符合我行条件的房产为抵押物，为成长型企业提供发展中的经常性周转资金占用需求的服务方案。适用范围主要适用于未来收入稳定且不断流入有一定固定资产积累、资质良好、发展前景良好的中小企业，特别适用于在进一步发展中有经常性周转资金缺口的成长型企业。基本要求信用等级在甲级（含）以上。BBB级以上期限在1年以上，5年（含）以下；所抵押的房产租金收入作为主要还款来源的，贷款期限最长5年；企业生产经营收入作为主要还款来源的，贷款期限最长为3年。采用按季或按月分次等额还本付息；租金作为主要还贷来源的，还款计划应与租金的缴纳期保持一致。商品房、办公用房抵押成数不超过评估价的70%；商铺、标准厂房和物流仓库不超过60%。内容解析贷款期内原则上限制股东分红；如需分红，需经我行审批同意，且借款人须已归还当期应还的贷款本息，并预留下一期应还本息。一次性支付租金的，原则上不得办理该业务。至少每年对抵押物进行再评估。房地产由借款人委托第三方管理的，借款人应向我行提供经营委托协议。签订《中小企业中期房地产抵押贷款账户监管两方协议》，借款人在我行设立结算账户和监管账户；若房地产由借款人委托第三方管理，签订《中小企业中期房地产抵押贷款账户监管两方协议》和《中小企业中期房地产抵押贷款收款账户三方合作协议》，借款人在我行设立结算账户和监管账户，第三方在设立收款结算账户。对贷款资金的使用进行监管；对借款人各项综合收入回笼、支出、余额进行监控。关键操作要点在标准化房地产抵押物范围的基础上，增加了物流仓库。基于企业所拥有的用于抵押的房产的租金收入作为主要还款来源的，贷款期限最长为5年，该房地产应经营情况稳定，已签订租赁协议的租赁面积不低于可出租面积的70％，一年期（含）以上的承租客户占比不低于30％；基于企业生产经营收入作为主要还款来源的，贷款期限最长为3年。相应文件浦银发〔2009〕122号《上海浦东发展银行中小企业中期房地产抵押贷款作业指导书》共赢联盟定义共赢联盟（中小企业联贷联保业务），是指由若干中小企业自愿组成一个联合体,每个借款企业均对其他所有借款企业因向我行申请融资而产生的全部债务提供连带保证责任，并缴纳一定比例保证金作为担保方式获取我行融资的业务。适用范围主要适用于抵（质）押物不足，但处于同区域、同行业、同市场，参加同一行业协会或商会组织的经营类似业务，且互相能够了解的企业群。目前融资业务仅限于短期流动资金贷款和银行承兑汇票。基本要求信用等级在甲级（含）以上，企业连续两年正常生产经营。以工业和批发类中小企业为主。工业类企业资产负债率须低于70%，批发类企业须低于85%。单户企业融资最高不超过1000万元。联保体内采用同一融资业务品种联保体成员3-5家，且各成员业务规模和资金实力宜匹配。以下企业不宜组成联保体：1）主要投资者个人或关键管理人员之间是家庭成员关系（指三代以内直系亲属）；2）存在相互直接、间接拥有或控制关系，同被第三者直接、间接拥有或者控制；3）存在商业纠纷或长期拖欠款等影响相互履行担保义务的情况；4）主要资产已抵押给其他银行并获得授信的企业，不包括明确以我行业务替代他行的情况；5）已在他行办理联贷联保业务的企业，不包括明确以我行业务替代他行的情况；6）已发生未能及时偿还我行融资，且须使用保证金或者追索联保体其他成员方式归还我行融资的企业等。内容解析分析研究企业所在行业发展趋势和动向，掌握区域经济发展态势和金融生态环境状况系统性和区域性风险。我行各级机构不得牵头或参与联保体的组建过程，我行应成为企业主办银行；销售款归行率不低于我行融资比例，同时须对单个企业，以及联保体整体情况进行贷后检查。企业法定代表人或实际控制人须对该企业在我行联贷联保业务承担个人连带保证责任。同一联保体企业应集中同一支行或营销团队办理资产业务；或由该联保体借款企业数量相对多的支行或营销团队作为主办行或由分行直接认定主办行，主办行负责联保体的组建和融资申报。联保体任一成员提前全额归还自身融资，不解除其为其他成员提供的连带担保责任，也不影响其他成员的担保义务。企业加入已有联保体的，须履行授信流程，须对联保体内其他成员已发生的我行所有业务承担连带担保责任。关键操作要点单一联保体缴纳的保证金总额须覆盖该联保体内最高单户企业融资额。保证金须为整个联保体提供担保，落实保证金担保效力开立银票的特殊要求：1、借款企业须缴纳两种保证金：一是应按约定比例缴纳联保体保证金，该保证金为整个联保体融资提供担保；二是须根据银票相关规定和审批要求另行缴纳单笔银票项下保证金，为单笔银票提供担保。2、落实《关于联贷联保业务保证金账户开立及缴纳的若干要求》中对银行承兑汇票业务保证金缴纳的相关要求，确保借款企业按照我行规定缴纳保证金。相应文件浦银发〔2009〕83号《规范中小企业联贷联保业务发展》浦银发〔2009〕463号《中小企业联贷联保业务保证合同适用及签署》黄金水道定义黄金水道（中小企业购船抵押贷款业务）是指我行以客户现有正常运营的船舶作为抵押，给予像内河或沿海船舶运输企业银行融资，满足其购置新船资金需求的服务方案适用范围主要适用于需要银行贷款扩大其船运队伍，且未来收入稳定且不断流入的中小船运企业。适用于经济金融环境较好，运输船舶市场环境和物流环境相对成熟的沿海、沿江港口及内河设有海事管理机构的地区基本要求企业信用等级甲级（含）以上；融资期限最长不超过3年。必须以自有船舶抵押。采取按月或按季还款。抵押率不超过50%；其中干散货船50%，矿砂船、散装水泥船、冷藏船、杂货船、多用途船、集装箱船、木材船、拖轮、驳船（包括油驳）40%。借款企业经营满三年，近两年连续盈利，上年经营收入1000万元以上，资产负债率60%以下，主要负责人或股东从业经验三年以上，拥有船队总吨位3000吨以上；拥有长期稳定的运输业务合同、稳定的航线或有固定的租约和租金收入。所购船舶自有资金占比不得低于船舶购买价格总额的20%。武汉、芜湖、南京、大连、青岛、重庆、宁波、温州、上海和天津分行可以先行开展；其他分行须上报总行审批。内容解析评估机构须经我行和当地海事部门认可；采用评估价和购置价孰低原则。贷款应直接支付到卖方收款账户。签订《中小船舶运输企业购船抵押贷款账户监管协议》，设立监管帐户，用于贷款资金发放、监管收入回笼、企业正常运营必要的费用支出、监管费的支出和贷款资金的归还等。监管账户须保留大于最近一期的贷款应还本息额的资金。先租后抵的，须将抵押事宜书面通知承租人，要求承租人将租赁收入按时划入监管账户。先抵后租的，在租赁合同中明确船舶已抵押，并要求承租人将租赁收入按时划入监管账户办妥相关租赁权益的质押手续，并在央行应收账款质押登记系统办理登记。承租人须承诺“如承租人未按期支付租金，出租人有权单方解除租赁合同”，以及“如出租人（借款人）违约或与贷款行发生纠纷导致贷款行行使抵押权时，承租人自动放弃承租权”。签署三方协议,确保在贷款存续期间抵押物保险的持续有效；每月至少一次查询和检查《船舶登记簿》和《船舶签证簿》；至少每季度对购船抵押贷款进行一次检查。关键操作要点抵押船舶已在中华人民共和国范围内有权海事局办理船舶所有权登记手续，已颁发船舶所有权证书。抵押船舶必须为借款人自有船舶，投入运营不超过5年，载重1000吨以上。拥有长期稳定的运输业务合同、稳定的航线或拥有固定租约和租金收入；按照有关船舶检验的规范和条件进行了船级检验并获得证明其适航性、可靠性及安全标准的专门检验证书；优先接受被中华人民共和国海事局评定为安全诚信的船舶作为抵押物；不接受已经为其他债权设定了抵押的船舶作为抵押物。应会同借款人共同到抵押船舶船籍港船舶登记机关（海事局）办理抵押船舶抵押登记手续，并确保我行为第一顺序的抵押权人。根据业务需求，办理抵押公证手续，落实抵押公证书。相应文件浦银发〔2008〕612号《上海浦东发展银行中小船舶运输企业购船抵押贷款作业指导书》玲珑透业务定义：玲珑透业务是指根据符合我行玲珑透业务准入资格的单位客户与我行签订的协议，在某一约定条件成就时，由我行以约定的可使用的透支额度为限，提供用于弥补支付结算业务资金缺口的垫款，以确保该客户支付结算业务正常运行的结算服务。玲珑透业务只适用于支票和商业承兑汇票的付款业务，不得用于现金取款、贷记凭证、汇兑、本汇票签发等付款业务。适用范围主要适用于票据结算频繁，历史结算交易正常的中小企业，特别适用于以我行为主要结算行且上下游客户群体较多的中小企业。基本要求业务所称约定条件包括以下两种情况：A、支票提示付款时，客户存款余额不足以支付票据金额，在规定退票截止时间前客户未能及时补足资金的；B、商业承兑汇票提示付款时，客户存款余额不足以支付票据金额，在规定退票截止时间前客户未能及时补足资金的。准入要求：表格化打分，对于同时满足合计得分12分且没有以下限制条件中的A或B两类情况即可准入担保要求：在合计得分在12分（含）——15分（不含）之间；且存在限制条件的C或D类情况，需增加个人担保或其它担保方式。限制条件：A、逾期欠息或有逃废债；B、企业法人代表或实际控制人有恶意透支记录或目前有逾期欠息余额；C、企业目前无逾期欠息余额但近两年曾有逾期欠息记录；D、企业法人代表或实际控制人目前无逾期欠息余额，但最近两年曾发生过贷款违约记录；信用评级：甲A-级（含）以上。内容解析连续透支期:是指客户透支账户的日终余额连续保持透支状态的期间，即客户透支账户连续保持在日终借方余额大于零的状态的期间。可连续透支期:是指我行玲珑透业务允许客户保持连续透支的最长期限。客户在可连续透支期限到期日没有还清透支款，系统则自动终止账户的透支功能，账户转为透支逾期状态。当客户在可连续透支期限内还清透支款后，自再次发生透支之日起重新计算可连续透支期限。目前总行将单个客户的可连续透支期。原则上统一设定为5天。透支额度：是指我行玲珑透业务允许客户发生透支的最高金额，账户透支金额达到透支额度时，系统自动停止账户的透支功能。透支额度在有效期内可随透支还款的发生实时释放，并循环使用。目前总行将单个客户的透支额度原则上统一设定为人民币伍万元。透支额度的有效期：玲珑透业务的透支额度有效期限为一年，一年核定一次。透支额度有效期满，系统自动终止账户透支功能，不再发生新的透支。此时已使用的透支款项在可连续透支期内仍可以使用，不受透支额度有效期的限制。对于符合业务准入条件且需要连续办理玲珑透业务的客户，客户应在当期额度到期日之前至少提前一个月向我行提出申请，由我行进行下期额度的审批。若双方对原玲珑透业务协议约定内容无任何异议，则无需重新签署玲珑透业务协议，原协议将自动延期。最多可透支次数：指我行玲珑透业务允许客户在透支额度有效期内最多可透支的次数，超出次数限制的，系统自动终止账户的透支功能。目前总行原则上对单个客户的最多可透支次数不做限制。关键操作要点 授信管理：玲珑透业务纳入我行客户统一授信管理。开办玲珑透业务的客户属于我行授信客户的，应占用其在我行的授信额度；授信额度已用满的，应按照增加授信的流程办理。开办玲珑透业务的客户不是我行授信客户而在开办玲珑透业务后成为我行授信客户的，应当将其玲珑透业务额度纳入对该客户的综合授信额度中进行管理。转授权：玲珑透业务的转授权按照流动资金贷款授权操作，分行可将该产品的审批权转授给下属分支机构具备审贷资格的负责人审批。账户唯一性：玲珑透业务申请开办客户需在我行开立有基本存款账户或一般存款账户的单位客户，经我行审核同意后开始办理。该业务客户指定的结算账户必须为在我行开立的基本存款账户或一般存款结算账户，若客户在我行开立多个结算账户的，必须指定唯一结算账户办理玲珑透业务。收费标准：A、承诺费：透支额度承诺费为每年人民币伍佰元，按年计收。B、透支手续费：按照支票或商业承兑汇票透支金额的1%收取透支手续费。按月计收，于每月20日计算当期应付手续费，并于当日由系统从客户的结算账户中进行自动扣收，若结算账户资金不足扣收，则有多少扣多少，系统次日循环扣收，直到扣足手续费为止。计息要求：玲珑透业务的透支利率比照6个月短期贷款利率计算，可在人民银行规定的幅度内上下浮动。透支余额按日计息，按月结息，每月20日为结息日。玲珑透业务可以使用透支额度支付透支利息，我行系统将在每月结息日自动从客户结算账户中扣收利息。若扣收利息失败，则产生应收未收利息。报批或报备：严格遵守当地人民银行与银监局对于支票及商业承兑汇票的管理规定，根据当地监管部门的要求向监管部门进行报批或报备，在报批获准或报备的前提下方可正式开办此业务。同时应向总行报备分行玲珑透业务规章制度。参数化设计：各分行可根据当地客户整体资信水平及分行风险控制能力，在符合当地人民银行和银监局的指导要求下，在分行权限范围内确定符合当地市场需求的单个客户玲珑透最高透支额度、可连续透支期及最多可透支次数。这三个控制条件在我行系统中均采用参数化设计。相应文件 浦银发〔2009〕696号《关于印发<上海浦东发展银行玲珑透业务作业指导书>的通知》担保公司担保总对总担保公司担保融资业务定义总对总担保公司担保融资业务是指与我行建立总对总合作关系，且属于全国多个区域开展担保业务的担保公司担保项下中小企业融资业务。基本要求1、应对担保公司授信额度使用情况及时进行登记和维护。2、每季月初5个工作日内，汇总上月担保公司额度的使用情况报总行。3、总行中小企业业务经营中心对担保公司总对总合作业务进行信息管理和分析。4、每半年对所辖担保公司业务开展情况和风险状况进行总体分析，形成书面报告报总行。5、总行不定期对分行进行实地和非实地检查。6、总行可根据分行业务开展情况和意愿，对授信总额度在不同分行之间进行余缺调剂。7、每年4月30日前将辖内合作担保公司年审情况报总行。政策性担保公司担保业务定义政策性担保公司担保业务是指由政府出资设立的，以中小企业为服务对象，并具备公司法人主体的授信担保机构担保的中小企业融资业务。其中政府出资包括政府与其他出资人共同出资，并由政府控股或控制，或政府通过其控制的公司窗口出资、并实际由政府控制。此外，也包括纳入各级政府中小企业担保基金、政府再担保体系管理的担保公司以及各级政府科技部门、国家高新技术开发区、科技专项基金等设立的不以盈利为目的、专门的政策性科技担保公司。基本要求1、由区县级（含）以上政府出资设立，同时该级政府上一年度财政总收入不低于15亿元。2、实收资本不低于人民币5000万元，以现金方式投入，并不存在任何形式的抽逃资本。对于能够落实政府专项担保基金支持担保公司赔付的，可以适当放低该准入条件。3、申请担保授信额度时没有未履行的担保赔付义务。4、原则上，政策性担保公司对该级政府管辖区域内的中小企业提供担保，同时该级政府管辖区域应是分行中小企业业务经营区域或发展战略区域。5、对外担保余额一般为实收资本的5倍，最高不超过10倍；对单个企业提供的担保责任金额最高不超过实收资本的10%。6、对符合条件的业务，允许不采用保证金制度：1）我行取得的担保授信条件应不低于其他合作银行；2）了解担保公司资本金的运用情况，分析评估由此形成的相关资产的变现能力和流动性，掌握其资本金运用符合财政部门等的相关规定，且并不会给其直接担保代偿能力带来负面影响；3）积极争取担保公司的资本金存款，并在允许的情况下，争取以保证金方式专户管理。7、为各类企业中长期项目贷款或大中型企业大额授信提供担保的担保公司，不适用本规定。商业性担保公司担保业务定义商业性担保公司担保业务是指区别于各级政府直接或间接出资设立的政策性担保公司，由各类企业、自然人投资设立的、按照商业性、市场化原则经营担保业务的公司法人担保的中小企业融资业务。基本要求1、实收资本不低于5000万元，全部以现金投入，未抽逃资本。2、申请授信时没有未履行的赔付义务3、对外担保余额在实收资本的5倍内，最高不超过的8倍。4、原则上分行商业性担保公司和政策性担保公司担保授信业务的余额不超过分行贷款余额的5%。5、成立未满5年，担保我行授信业务第1年，额度不超过缴存保证金的3倍；经过检查合格的，自第3年起额度可扩大至其保证金的5倍；经5年合作后，担保公司仍无不良信用记录的，担保额度在保证金的8倍内。6、单个担保公司的担保额度不超过分行贷款余额的3%，在我行的担保余额不超过其对外担保总余额的50%。7、对单个主债务人或相互关联的多个主债务人的最高担保余额不超过缴存的保证金额度。8、每家分行合作商业性担保公司不得超过5家，每家异地分支行（如有）可选择2－3家。内容解析和操作要点1、建立完备的风险评价和内部风险补偿机制应优先合作。2、资金投向安全，财务管理规范，不存在涉及将资本金大量用于股票二级市场投资、高风险行业或固定资产投资、或被股东随意抽取挪作他用等影响其资产流动性从而削弱其担保代偿能力等风险因素。3、担保业绩良好，始终以担保业务为主业，注重客户准入管理，担保赔付占担保业务的比例在一定范围内，同时担保代偿意愿良好，担保履约情况较好。4、建立反担保制度，由被担保企业提供合法有效的资产作为抵质押；反担保措施的落实须经我行审核认可。5、执行严格的保证金制度，担保公司向我行缴存一定保证金，保证金被扣划后未在约定时间内补足，担保额度停止使用。6、实施担保额度管理：全部商业性担保公司可担保的总额度、单个可担保的额度、每个对单一主债务人可担保的额度。7、现场访问和非现场监控：现场访问至少每3个月1次；非现场监控主要是查询贷款卡信息，应指定专人，至少每周1次。其他说明中长期项目贷款或大中型企业大额授信提供担保的担保公司不适用本办法。我行个人信贷业务中允许由担保公司提供担保的，在相关专门的管理规定出台前，可比照本规定要求执行。相应文件浦银发〔2009〕144号《上海浦东发展银行总对总担保公司业务管理暂行办法》浦银发〔2009〕472号《上海浦东发展银行政策性担保公司授信担保管理规定》浦银发〔2009〕505号《上海浦东发展银行商业性担保公司授信担保管理规定》小额贷款公司授信业务定义小额贷款公司授信业务是指我行为由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司发放的授信业务基本要求1、主要发起人原则上须连续两年赢利。2、主要发起人须为企业法人，注册地且住所须与小额贷款公司在同一地区县3、主要发起人一般不超过两个，单个主要发起人及其关联方合计持股不得超过35%，其他单个股东及其关联方合计持股不得超过10%。4、注册资本2000万元以上（含）。5、注册资本全部为实收货币资本，一次足额缴纳，不得以借贷资金和他人委托资金入股。6、公司法人代表或总经理从事经济工作3年以上，或从事金融行业两年以上。7、损失准备充足率不低于100%。8、自身资产无抵押、无对外担保。9、每个分行不超过3家；小额贷款公司贷款银行不超过两家。10、所在地省政府主管部门未制定相关指引的，不得开展。11、授信限额不超过公司资本净额的50%，须减去他行已有贷款。内容解析和操作要点1、原则上，要求公司借款客户在我行开户。2、对小额贷款公司资金运用要求：必须在注册地所在地经营；发放的贷款应遵循“小额、分散”原则，同一借款人贷款余额不超过小额贷款公司资本净额的5%，50%以上的借款人单户贷款余额不超过50万元，不得向股东及其关联方放贷。3、现场访问和非现场监控：现场访问至少每季1次；其中非现场监控包括：按月收集“贷款业务明细表”、或有资产状况及相关财务报表，落实4、专人定期查询小额贷款公司的贷款卡信息。4、、日常监控中发现公司发生金额较大的损失，或有抽逃资金、转移资产、违法经营等迹象的，应及时停止发放新的贷款并采取风险控制措施。5、每年须对小额贷款公司进行1次年检评估。6、分行所在地省级政府制定的意见的标准高于办法标准，按照政府制定的具体准入标准执行。7、积极争取小额贷款公司股东提供担保。8、新疆和广西辖内需开展2000万以下小额贷款公司的业务的，上报总行审批。9、如拟合作小额贷款公司超过3家的，需报总行批准。相应文件浦银发〔2009〕351《上海浦东发展银行小额贷款公司授信业务管理暂行办法》贸易金融类产品国内信用证业务国内信用证业务：指开证行为便利国内企业之间商品交易的货款结算，依照申请人的申请开出的，凭符合信用证条款的单据支付的付款承诺。国内信用证为不可撤销、不可转让的跟单信用证。国内信用证议付是指对于延期付款信用证，信用证指定的议付行在单证相符条件下，扣除议付利息后向受益人给付对价的行为。我行办理国内信用证的议付，仅限于我行被指定为议付行且为受益人开户行的情况。受益人可以对议付信用证在交单期或信用证有效期内申请叙做议付。国内信用证买方融资业务：买方融资是指我行作为开证行在收到信用证项下单据后，根据与融资申请人签订的国内信用证项下买方融资协议，在落实相关授信条件以及融资申请人提交信托收据后，先行对外付款并放单给买方的一种短期资金融通。国内信用证业务的客户定位：我行国内信用证业务客户群的总体定位遵循“择优择强”的原则，要结合国内信用证业务的自身特点，把经济实力强、信誉好的生产型和贸易型企业作为我行国内信用证业务的目标客户。在营销拓展上实行“一点切入，两头扩展”。“一点切入”指，以我行现有的银行承兑汇票业务客户为切入点，通过营销将我行的一部分银行承兑汇票业务客户提升为国内信用证业务客户。“两头扩展”指一方面着重扩展有大量往来帐款的国内生产、贸易型企业；另一方面着重扩展刚进入中国，目标市场为内地的三资企业。国内信用证业务的主要风险：1、信用风险