企业财产保家财险

案例1:

某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为5000万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失额为4000万元，出险时财产实际价值为6000万元。试计算其赔偿金额，并指出该保险是超额保险还是不足额保险，为什么？解：该保险公司的赔款＝（损失金额）×(保险金额÷保险价值)（或保险保障程度）

＝（4000）×5000÷6000

＝3333（万元）

案例2:某企业一批财产在投保时按市价确定保险金额900万元，后因发生保险事故，损失400万元，被保险人支出施救费用50万元。这批财产在发生保险事故时的市价为1000万元，问保险公司如何赔付？解：这种情况属于不定值保险的不足额保险式，应使用比例赔偿方式。即：

保险赔偿额＝（保险财产实际损失额＋施救费）×保险保障程度（或者保险金额/保险价值）

＝（400＋50）×900/1000

＝405（万元）企业财产保险本章主要内容：企业财产险的保险标的及承保方式企业财产险保险人的保险责任企业财产保险的理赔营业中断保险企业财产险是指以投保人存放在固定地点且处于相对静止状态中的财产（固定资产、流动资产）、物资及其有关经济利益作为保险标的的保险。国营、集体企业；工商、建筑、交通运输、饮食服务行业、国家机关、社会团体等适用即对一切独立核算的法人单位均适用。企业财产险的含义：第一节承保正常投保流程一、保险标的属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产；具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。企业财产按是否可保的标准可以分为三类，即；

可保财产特约可保财产不保财产1．可保财产（1）房屋建筑物及附属装修设备（2）建造中的房屋、建筑物和建筑材料（3）机器和附属设备（4）交通运输工具和设备（5）通讯设备和器材（6）工具仪器和生产用具（7）管理用具和低值易耗品（8）帐外财产或已经摊销的财产（9）原材料、半成品、在制品、产成品或库存商品等（10）代保管财产2、特约可保财产特约可保财产（简称特保财产）是指经保险双方特别约定后，在保险单中载明的保险财产。特保财产又分为不提高费率的特保财产和需要提高费率的特保财产1）不提高费率的（特保财产是指市场价格变化较大或无固定价格的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物；堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等。（2）需提高费率或需附贴保险特约条款的财产。一般包括矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等。3、不可保财产（1）不属于一般生产资料和商品。如土地、矿藏、矿坑、矿井、森林、水产资源等（2）不是实际物资的货币、票证和有价证券等（3）难以用货币衡量其价值的财产或利益，如文件、账册、图表、技术资料等。（4）不符合政府有关法律或规定的财产，如违章建筑；非法占用的财产；政府命令限期拆除、改建的房屋、建筑物。（5）必然会发生风险的财产，如危险建筑。（6）应由其他险种承保的财产，如农作物、运输中的物资、机动车、牲畜等。二、承保方式（一）固定资产保额确定2、按照重置价值确定3、按照账面原值加成数确定4、按申报价值确定5、其他确定方式（1）按双方约定价值承保（2）按第一危险赔偿方式承保1、按照账面原值确定例如：某厂购进一台机器，购进价格为10000元，包装费50元，运杂费300元，安装费1000元，按账面原值确定保额，则：保险金额＝10000+50+300+1000＝11350（元）（二）流动资产保额的确定1、由被保险人按照最近12个月的账面原值平均余额确定。最近12个月状面平均余额是指从投保月份往前推12个月的流动资产的账面余额的平均数。2、由被保险人自行确定（三）账外财产和代保管财产由被保险人自行估价或按重置价值确定保额第二节企业财产保险的保险责任

“保险责任”指保险人按保险合同规定的灾害、事故造成保险财产损失时应承担的经济补偿责任。企业财产保险的保险责任是采用列举责任方式，对其他原因造成保险财产的损失，不负责任业财产保险的保险责任分为基本责任、责任免除和特约责任/附加责任。保险术语：基本责任是指投保人要求保险人承担的赔偿责任。包括自然灾害或意外事故意外事故:指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件,包括火灾爆炸和空中运行物体坠落。企业财产保险国内业务涉外业务基本险综合险财产险一切险一、基本险的保险责任1、基本责任（1）火灾、爆炸、雷击、飞行物体坠落等四项基本风险火灾：指在时间和空间上失去控制的燃烧造成的灾害。火灾的必备条件：A、有燃烧现象;B、燃烧是偶然、意外发生的C、燃烧失去控制并有蔓延和扩大趋势爆炸：分为物理性爆炸和化学性爆炸雷击：分直接雷击与感应雷击两种飞行物体及其他空中运行物体坠落（2）所列条款中灾害及意外事故引起的三停（停电、停水、停气）的损失必备条件：A、必须是被保险人拥有并自己使用的供电、供水、供气设备，公共部门的设备遭到灾害或其他原因引起“三停”不属于责任范围B、仅限于保险责任范围内的事故造成的“三停”损失C、仅限于对被保险人的机器设备、在制品和在库存等保险标的的损坏或报废负责（3）施救、抢救造成保险标的损失（4）必要合理的费用2、附加责任（1）暴风、暴雨、洪水保险（2）雪灾、冰凌保险（3）泥石流、崖崩、突发性滑坡保险（4）雹灾保险（5）破坏性地震保险（6）水暖管爆裂保险（7）盗抢保险二、综合险的保险责任1、基本责任（1）暴雨(2)洪水(3)台风(4)暴风(5)龙卷风（6）飓风(7)雪灾(8)冰凌(9)泥石流(10)崖崩（11）突发性滑坡(12)地面突然下陷（13）火山爆发（14）雹灾（15）火灾爆炸雷击飞行物体及其他空中运行物体坠落（16）灾害及意外事故引起的三停损失（17）施救、抢救造成保险标的损失（18）必要合理的费用2、附加责任（1）破坏性地震保险（2）水暖管爆裂保险（3）盗抢保险（4）橱窗玻璃意外保险（5）矿下财产保险（6）露堆财产险3、其他责任。需协商后可特约加保如下其它责任：(1)水箱、水管爆裂责任保险。但不包括由于锈蚀引起的爆裂。(2)自然灾害或意外事故造成污染引起的责任保险。必须是责任范围内列明的自然灾害或意外事故。三、除外责任1、战争、军事行动或暴乱；2、核子辐射或污染；3、被保险人的故意行为。4、由于行政行为或执法行为所致的损失5、地震第四节理赔处理一、赔偿处理的程序1、现场查勘，是指保险人接到出险通知后，深入现场进行实际调查2、责任审定，是根据现场查勘的各项记录进行责任审定，根据条款规定判断是否属于保险责任范围3、核实损失，在明确属于保险责任后，根据被保险人提供的“损失清单”与有关帐表逐项加以审查核实4、赔款计算，是在保险财产核定损失后，按条款规定的赔偿处理方式计算赔偿金额二、赔偿方式1.保险人向被保险人支付赔偿款2.保险人承担修理受损保险财产的费用3.保险人承担恢复或置换受损保险财产的费用注：财产基本险与综合险：强调按比例承担赔偿责任，未规定赔偿方式。（涉外）财产险与一切险：都可以选择三、受损财产的赔款计算1、全部损失的赔款计算保险金额≥保险价值，赔款＝保险价值保险金额≤保险价值，赔款＝保险金额2、部分损失的赔款计算保险金额≥保险价值，赔款＝实际损失保险金额≤保险价值，赔款＝实际损失X保险金额／保险价值3、施救费用的赔款计算标的名称保险金额出险时重置价值损失状况1赔款额损失状况2赔款额建筑物10000001000000500000全损机器设备30000002000000500000全损新增设备10000002000000500000全损第五节营业中断保险一、营业中断保险的含义营业中断保险/利润损失保险/间接损失保险是对物质财产遭受火灾责任范围内的损毁后被保险人在一段时间内因停产、停业或经营受影响而损失的预期利润及必要的费用支出提供补偿的保险。承保的前提条件：被保险人投保财产保险的条件下才能投保二、营业中断保险的基本内容1、赔偿期一般企业受灾后，要立即进行修建或重建重置，使之能在短期内恢复到受灾前的水平，并能进行正常营业，这一段恢复时期称为赔偿期。通常按照一个固定的时间长度来确定，或者以月为单位，或者以年为单位。保险人只赔偿赔偿期内遭受的损失。赔偿期保险期受灾日期恢复日期2001.6.302001.12.312002.6.302001.1.12、营业中断保险的保险金额保险金额：按企业上年度的销售或营业总额加上本年度业务发展趋势和通货膨胀因素为基础，确定的本年度毛利润额。赔偿期与保险金额:赔偿期≤12个月本年度的毛利润额赔偿期＞

12个月按比例增加如18个月，保险金额则为年毛利润的150％。营业中断保险的保障项目1、销售额或营业额减少的毛利润损失2、营业费用增加形成的毛利润损失3、固定费用减少形成的毛利润损失三、营业中断险的基本特征1.营业中断保险承保的是财产保险不予承保的间接损失2.被保险人必须足额投保财产保险3.利润损失保险赔偿的只是投保企业合法、合理的经济损失利润损失保险不予承保的利润损失：（1）由于被保险人计划不周、经营不善或违反政府法令造成的利润减少；（2）由于合同责任、市价下跌、产品质量低劣、产品积压等原因造成的损失。四、营业中断保险的保险费与保险费率营业中断保险是附属于财产保险单的附加或特约责任，所以营业中断保险的保险费率通常以承保的基础保单的基本费率为基础，再根据赔偿期的长短乘以规定的百分比。赔偿期限（月数）费率（％）150260370480590610081201014012150五、营业中断保险的赔偿处理1．赔偿金额的计算①营业额或销售额减少所形成的毛利润损失

毛利润损失＝（预期营业额－赔偿期实现的营业额）×

×100%②营业费用增加所形成的毛利润损失

③压缩固定费用开支所形成的毛利润损失减少

营业中断保险赔款＝（营业额减少所造成的毛利润损失＋营业费用增加所造成的毛利润损失－压缩固定费用支出所减少的毛利润损失）

×（保险金额/预计的赔偿期毛利润）

预期毛利润上年度营业额不足额保险时用２.营业中断保险的免赔额营业中断保险的免赔额计算方式有按货币量计算和按时间计算两种。前者是保险业务中最普遍采用的规定损失金额的方式；后者是规定间接损失形成后的一定天数为免赔时间。在营业中断险中，无论采用何种免赔额的计算方式，均可选择绝对免赔额和相对免赔额的处理方式。附加条款1.通道堵塞条款2.谋杀条款3.遗失债权证明文件条款4.公共事业扩展条款5.恢复保险金额条款6.调整保险费条款案例分析：1995年11月，广西柳州市一制衣厂，与某保险公司签订了一份《企业财产保险》综合险保险合同。1996年7月，柳州突降暴雨，而该企业的位置正处在柳东湖口不远处。7月17日，防汛指挥部曾下达了进入防汛紧急状态的通告，要求所有非防讯人员转移，其财产也一律就近转移到安全地区。第二天保险公司对制衣厂发出了《隐患整改通知书》，该通知书规定了该制衣厂必须尽快转移财产，并强调如果不按整改意见办理，保险公司将依《中华人民共和国保险法》的规定解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任。保险公司在将整改通知书送达制衣厂的当天，就派人对制衣厂需要转移的设备、原料及存货进行了清点、登记，制衣厂随后雇车将这些财产转运到了安全地区。由于制衣公司转移及时并未遭受损失。汛期过后，制衣厂随即向保险公司索赔在其转移财产过程中所发生的费用13万元，保险公司则认为这笔财产转移费用不属于保险责任范围内的损失，所以保险公司不应该予以赔偿，双方协商未果，制衣厂于是向人民法院提起诉讼案例2某企业将自己的财产向保险公司投保了财产险，保单约定的责任范围为：在保险期限内，若本保险单明细表中列明的保险财产因自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失，公司按照本保险单的规定负责赔偿。保单中对于自然灾害定义为：雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、冻灾、冰雹、地崩、滑坡、泥石流、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。保单还对提及的各种自然现象如雷电、飓风等的定义进行了明确。保单第三条除外责任规定，保险公司不负责赔偿地震引起的损失和费用。汶川地震发生后，因为地震引起的滑坡和泥石流，造成遍布于野外的被保险人的企业财产受损，被保险人向保险公司提出索赔。案例分析：就该起事故保险公司应否赔偿，形成两种观点：一种观点认为，造成事故发生的近因是地震，保单中已经明确将地震引起的损失和费用列为除外责任，故保险公司不赔；另一种观点认为，滑坡和泥石流造成保险财产损失，保险单中已经明确将滑坡和泥石流列名为保险承保风险范围，故保险公司应当赔偿。地震以及次生灾害界定地震是指大地突然发生的震动。地震分为天然地震和人工地震两大类。天然地震主要包括：构造地震、火山地震、陷落地震、陨石冲击地震等。人工地震是指因工业爆破、地下核爆炸、大型水库蓄水、深井高压注水等引起的地震。地震次生灾害地震次生灾害一般是指强烈地震发生后，以震动的破坏后果为导因而引起的一系列其它灾害，包括：水灾、火灾、海啸、有毒物质及放射性物质泄漏等次生灾害。例如，地震发生时，震动使水库大坝破坏，造成溃坝而引起水灾；震动使化工企业管道断裂，造成有毒危险物质溢出，引起新的灾害；地震震动造成炉具倒塌、漏电、漏气及易燃易爆物品等引起火灾。该案件：认为，地震引起的次生灾害造成保险标的损失，事故近因应当认定为地震。

两个以上的灾害事故连续发生所造成的损失，一般以最近的有效原因(后因)为近因。但是，如果有下列原因之一时，则前因为近因：(1)后因是前因直接的、必然的结果；(2)后因是前因合理的连续；(3)属于前因自然延长的结果。本案件中，滑坡、泥石流的发生，是地震引起的直接后果，因为滑坡、泥石流造成的保险财产损失，应当将地震认定为近因。

另一种思路：在多种原因连续发生造成损害的情况下，如果不保危险先发生，保险危险后发生，保险危险是不保危险的结果，则保险人不承担赔偿责任。题述案件中，地震属于不保危险，滑坡、泥石流属于保险危险，而滑坡、泥石流又是地震引起的直接后果，所以因滑坡、泥石流造成保险财产的损失，保险公司不承担赔偿责任。

案例3某年5月，濮阳某玻璃制品厂向濮阳某保险公司投保财产保险综合险，保险项目为固定资产和存货，总保险金额为1635万元。次年2月9日晚风雪交加，被保险人厂外35000V高压专供线刮断，致使厂房和玻璃溶液等受损。次日，濮阳市气象局出具证明事发当晚最大风速为9米／秒(属5级风)，保险公司以事故构不成暴风为由拒赔，被保险人不服诉至濮阳县人民法院，索赔58万余元。被保险人认为，保险条款对暴风没有注释，保险代理人未尽说明条款义务，致使没有专业知识的被保险人认为，能造成保险标的损毁的大风即为暴风。理由有三：1.保险条款中出现的“暴风、台风、龙卷风”等专业术语的意思内涵和外延没有注释。签订保险合同时，由于保险代理人对专业术语不懂，因此也没有向被保险人说明条款内容。致使没有专业知识的被保险人认为，能造成保险标的损毁的大风即为暴风。如果订立合同前保险公司告知暴风就是11级风，风速为31米／秒，被保险人不会投保。2.在保险合同责任免除条款里，也没有约定哪些风给投保人造成的损失保险人免责。3.保险合同是保险公司提供的格式合同，条款印在保险单反面、字体小、专业术语多，一般人很难读懂，发生争议时法院应作出有利于被保险人的解释。因此，保险公司应予赔偿。被保险人又提供了一份濮阳市气象局重新出具的气象证明，证明事发当晚瞬时最大风速18米／秒，并证明据中国气象局设定的气象记录表格，有“大风”栏目，无“暴风”栏目保险公司认为：1.《财产保险综合险条款》是中国人民银行制定并颁布的，并不是保险公司制定的，条款的内容保险公司、被保险人都要遵照执行，保险公司没有权力修改。因此，被保险人将本保险合同定性为霸王合同无事实依据。2.就本案而言，事发当晚濮阳县最大风速为9米／秒，不属于暴风范围。因此，保险公司不应赔偿。3.保险合同是最大诚信合同，应从公平原则出发，综合考虑合同的性质。家庭财产险本章主要内容：家庭财产保险的含义与分类家庭财产保险的标的与责任家庭财产保险的实务重点与难点：家庭财产保险的责任一、涵义及险种1、定义：所谓家庭财产保险（简称为家财险），面向城乡家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质资产或个体劳动者的经营器具、工具、原材料等为保险标的，以自然灾害和意外事故造成的损失为保险责任的财产保险。基本特征：业务分散、潜力巨大；额小量大、成本偏高；风险结构有特色；风险管理有特色；一般采用第一危险损失赔偿的方式赔偿。2、险种（1）根据家财险承保的标的不同，它可以分为房屋保险和其他财产保险两大类。（2）根据家财险承保的责任范围，它可以分为综合家财险和单一家财险两类。（3）根据家财险承保业务的独立与否，它可以分为家财险主险和附加险两类。（4）根据保险功能的不同，分为：①普通家财险②家财两全险③投资型家财险①普通家财险普通家庭财产保险是采取交纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签发保单零时起，到保险期满24小时止。没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。根据保险责任的不同，普通家庭财产险又分为灾害损失险和盗窃险两种。②家财两全保险也被称为储金型险。是指居民通过向保险公司交纳保险储金的形式获得保险保障，保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费，在保险期满时仍将原来所交的保险储金全部退还被保险人两全保险基本原则均与普通家财险基本相同。所不同的是，投保家庭财产两全保险在被保险人的财产遭受自然灾害或意外事故造成损失时，既能得到及时的经济补偿，而且在保险期满时，不论损失赔偿与否，都能足额领回原来交付的保险储金。但应当注意，相对于银行储蓄来讲，两全保险到期给付金额不及银行到期后连本带利拿的多。所以，千万不可把它当作银行储蓄，为拿利息而购买该产品。②家财两全保险的特点：（１）利息冲抵保险费（２）定期还本。被保险人死亡，储金归还其家属（３）保险期限多样化保险储金=保险费／年利率保险费=保险金额χ费率利率=一年期定期存款利率χ(1—代扣利息税率)家财两全险，又称定期还本家财险，是兼具家财保险和满期还本双重性质的家庭财产保险业务赔偿额度问题：1、在一个年度内赔款数额没有达到保险金额，本年度保险公司仍然承担余下保额的保险责任。2、在同一保险年度内，不论一次或多次出险，只要保险公司累计赔付达到保险金额，该保险年度的保险责任即告终止。③投资型家财险最近刚成立的一家财险公司推出的双赢理财型家财险，每投保1万元保障金可获得保额为2万元的家庭财产保险保障。而且，保障金年收益率为5.73%，比银行同期存款税后收益率高0.6%，三年期满累计收益率可高达17.19%。当发生保险事故时，保险公司将在保额范围内对投保人进行全额赔偿，而且赔偿不影响到期本金和收益的返还。另一家老牌财险公司推出的投资保障型家庭财产保险，有三年期和五年期，产品收益率高于同期国债0.03个百分点，并且在保险期间内收益率随银行利率同幅调整。投资型家财险含义：该类型产品是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种，保险期限一般在2年至5年之间(也有一年的短期产品)。该类型产品不仅有保障型家财险的保障功能，而且还兼顾投资的功效。投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。③投资型家财险特点特点：保费高，如同为10万元保额的保险，投资型需要2万，保障型只要100就可以；配套保险多，保障范围广；定额保单，保额大投保双方都有一定难度。兼具投资保障双重功能。投保人只需像在银行存款一样存入一定的钱，无需另交保费，合同终止时，可得到高于同期国债和银行利率的回报，同时在保险期间获得一份家庭财产的保险二、家庭财产保险的标的和责任范围（一）保险标的1、可保财产包括：（1）自有居住房屋（2）室内装修、装饰及附属设施（3）室内家庭财产

2、特保财产（1）农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品（2）个体劳动者存放在室内的营业器具、工具、原材料和商品（3）代他人保管的财产或与他人共有的财产（4）须与保险人特别约定才能投保的财产3、不保财产包括：（1）金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等珍贵财物（价值太大或无固定价值）（2）货币、储蓄存折、有价证券、票证、文件、帐册、图表、技术资料等（不是实际物资）（3）违章建筑、危险房屋、以及其他处于危险状态的财产（4）摩托车、拖拉机或汽车等机动车辆，寻呼机、手机等无线通讯设备和家禽家畜（其他财产保险范围）（5）食品、烟酒、药品、化妆品，以及花、鸟、鱼、虫、树、盆景等（无法鉴定价值）（二）保险责任范围（1）保险责任：①火灾保险的四项基本风险②其他列明的自然灾害：龙卷风、洪水、海啸、地面突然塌陷、崖崩、泥石流、突发性滑坡、雪灾、雹灾、冰凌③外界建筑倒塌（保险建筑自行倒塌不赔）④暴风、暴雨造成房屋主要结构倒塌⑤施救所致的损失和费用（2）除外责任：①原因免除A、战争风险战争：战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、盗抢B、核辐射C、故意行为：被保险人或其家庭成员、寄居人、雇佣人的违法、犯罪故意行为②损失免除A、间接损失B、家用电器因使用过度或超电压、碰线、漏电、自身发热等原因所造成的家用电器本身损毁C、暴风、暴雨所致露堆财产损失D、洪水所致江河岸边财产的损失E、其他所列保险责任以外损失其他责任免除：保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过七天的情况下遭受的盗窃损失；因门窗未关致使保险财产遭受的盗窃损失；未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂缝、倒塌的损失；保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损三、财产保险实务（一）承保1、明确各类条款的适用范围—被保险人条件适用范围：以家庭为单位承保（个人名义投保、集体名义投保）或者以个体工商业者2、确定保险财产—存放、坐落种类、保险金额—由投保人确定、由保险人制定（以千元为单位设置保险金额档次）。可保财产、特约财产、不可保财产3、确定保险期限4、保费、保险储金、保险投资金的计收（二）赔偿处理实务1、赔偿方式房屋及附属设备、室内装潢使用比例赔偿方式；其他财产使用第一危险赔偿方式。由于确定保险金额的方式不同，家庭财产保险的赔偿方式也不同：（1）单一总保险金额制的赔款计算主要是使实际赔款控制在保险金额限度内。例如：某人投保家庭财产的保险金额为20000元，发生保险责任范围的保险事故后，经剔除折旧因素并扣减残值，保险财产的实际损失为26000元；由于保险金额为20000元，保险人支付20000元赔款后结案。（2）分项总保险金额制方式下的赔款计算应该使实际赔款控制在分项保险金额和总保险金额限度内。例如某家庭财产保险单列明的总保险金额为20000元，其中家具保险金额10000元，家用电器保险金额7000元，衣物保险金额3000元；发生保险责任范围的保险事故后，经剔除折旧因素并扣减残值，保险财产的实际损失为：家具13000元、家用电器9000元、衣物2000元，总损失为24000元。由于保险金额为20000元，保险人实际赔款19000元（10000＋7000＋2000）2、储金性业务的理赔处理赔偿方式与一般家财险相同，但赔偿后的处理不同。部分损失：赔偿额小于保险金额，下一保险年度，保险金额自动恢复，当年要缴保费恢复。全部损失：赔偿后当年保险责任终止，合同到期保险人返还储金。3、个人贷款抵押房屋保险的理赔处理房屋损失按第一危险赔偿方式赔偿，部分损失保险人一次赔偿金额未达到保险金额是，保险金额自动恢复，被保险人不缴保费，保险人累计赔偿金额为保险金额的两倍为限4、个人贷款抵押房屋综合保险的赔偿处理对于因火灾、爆炸、暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋的损失以及为抢救房屋财产支付的合理施救费用，保险人保负责赔偿。因意外伤害事故所致房屋抵押贷款人死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行个人房屋抵押借款合同约定的还贷责任的，保险人也承担全部或部分还贷责任。被保险人购房后，装修、改造或其他原因购置的、附属于房屋的有关财产或其他室内财产，不在该保险范围内家庭财产保险赔偿处理应注意的几个问题

1．保险标的遭受损失后的残余部分，协议作价折归被保险人，并在赔款中扣除。2．保险标的发生保险责任范围内的损失应由第三者负责赔偿的，被保险人应当先向第三者索赔。3．保险标的在一个保险年度内遭受部分损失经保险人赔偿后，保险金额应相应减少，其有效保险金额应当减去分项保险标的的损失赔偿金额后的余额，如被保险人需恢复保险金额时，应补交相应的保险费，由保险人出具批单批注。4．保险单所保财产存在重复保险时，保险人仅负按照比例分摊损失的责任。5．被保险人自其知道或应当知道保险事故发生之日起，两年内不行使向保险人请求赔偿的权利，即作为自动放弃而失效。6．是被保险人向保险人申请赔偿时，应当提供保险单、财产损失清单，发票、费用单据和有关部门的证明，各项单证、证明必须真实可靠，不得有任何欺诈。案例1：某市居民李某将其家庭财产向保险公司投保了家庭财产保险，保险期限自1999年3月8日起至次年3月7日24时止，保险金额为83000元。次年春节期间，李某为其刚刚8岁的儿子买了200元左右的各式烟花爆竹。2月16日上午，李某与其妻到朋友家去做客，将儿子留在家中。李某与其妻走后，其子感到清静无聊，将李某藏的烟花翻出，在屋里玩，将一只爆竹点着，花炮在屋里乱窜喷火，其余烟花爆竹也被相继点燃，导致大火燃起。所幸李某之子逃出门外，只有皮肉之伤，但当大火被扑灭后李某清点家财时，发现衣服、被褥、家用电器、家具等均有不同程度的损坏，经保险公司核定，损失为38450元。