车辆损失保险

车辆损失保险第三组一保险费率及保险费（一）影响保险费率确定的因素主要因素：一是从车因素，即与机动车辆相关的风险因素；二是从人因素，即驾驶人员相关的风险因素。具体而言，分为：1.车辆使用性质2.车辆种类3.车辆的产地4.车辆使用区域5.车辆品牌6.驾驶人员特征（二）保险费损失险如何计算保费?车辆投保车辆损失险时，应根据车辆使用性质、所属性质、车辆种类和车龄，选择相应的车辆损失险基准保费费率表中对应的档次，确定基本保险费和费率，按下列公式计算车辆损失险标准保费：车辆损失险标准保险费=基本保险费+车辆损失险保险金额*基准费率例如：某7座企业非营业客车投保车损险，车龄为1年，保险金额为18万元。在费率表上查得对应的基础保费为440元，费率为1.15％，则该车辆的保费＝440＋18万×1.15％＝2510元。如果保险金额变为25万元，则该车辆的保费＝440＋25万×1.15％＝3315元。机动车损失险保（签）单保费：

即在标准保费的基础上，根据被保险车辆的性质、种类、行驶区域及品牌、被保险人及驾驶人员的特征等因素制定的相关系数来计算的最终投保人或被保险人应缴纳的车损险保费车辆损失险签单保费=基准保费*系数1*系数2*......在车损险中，保险费的计算不仅要考虑保险金额和保险费率，还要考虑基本保险费及不同影响因素所对应的不同计费系数，这是车损险的重要特征。此外，车损险销售方式不同，保险费费率也有高低之分。此外，如果在同一家保险公司投保的被保险机动车在上一保险年度或连续保险年度内无赔款，续保时可享受无赔款优惠费率。标准保费：根据费率表直接查出或计算得到的保费实交保费：在标准保费基础上，通过进行风险修正或费率浮动以后，投保人实际需要向保险人支付的保险费，也称签单保费费率调整系数表：用于对标准保费进行风险修正或费率浮动1、费率调整系数采用系数连乘的方式：费率调整系数＝系数1×系数2×系数3×……2、使用费率调整系数后，各险别的费率优惠幅度最大不得超过30％。3、费率调整系数表不适用于摩托车和拖拉机。例如：某车标准保费为3000元，满足“同时投保车损险、三者险”系数(0.95),“续保”系数（0.90），则该车实交保费＝3000×0.95×0.90＝2565元。费率调整系数表：用于对标准保费进行风险修正或费率浮动二保险赔偿（一）全部损失或推定全损保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿。即：赔款=（实际价值-残值-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，按保险金额计算赔偿。即：赔款=（保险金额-残值*保险金额/实际价值-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）第二十七条保险人按下列方式赔偿：（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的：1、发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。保险事故发生时的新车购置价根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格确定，无同类型新车市场销售价格的，由被保险人与保险人协商确定。折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×0.6%

2、发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。

事故责任：指被保险车辆方在保险事故中应该承担的法律责任。被保险人或保险车辆驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故。未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：

被保险车辆方负全部事故责任的，保险人按100%事故责任比例计算赔偿

被保险车辆方负主要事故责任的，保险人按70%事故责任比例计算赔偿

被保险车辆方负同等事故责任的，保险人按50%事故责任比例计算赔偿

被保险车辆方负次要事故责任的，保险人按30%事故责任比例计算赔偿免赔率

一般包括：

▼事故责任免赔率

绝对免赔率：

▼违反安全装载规定的免赔率，但违规装载并非保险事故发生原因的。

▼发生保险事故时，被保险机动车辆实际行驶区域超出保险合同约定区域。

▼同一保险年度内多次出险每次加扣的免赔率

▼非约定驾驶员驾驶保险车辆肇事后需要加扣的免赔率一般增加10%的免赔率一车辆，投保车损险，发生保险事故，新车购置价（含车辆购置税）123000元，保险金额为123000元，实际价值108240元，驾驶员承担全部责任，依据条款规定承担20%免赔率，同时由于非约定驾驶员驾车肇事，应增加5%免赔率，车辆全部损失，残值430元，则：保险公司应赔付多少？Ⅴ赔款计算例题——车损（全损）解：保险金额〉出险时实际价值，按出险时实际价值计算赔款=（实际价值-残值-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）=（108240元-430元-2000）×100%×（1-20%）

*（1-5%）一车辆，投保车损险，发生保险事故，新车购置价（含车辆购置税）123000元，保险金额为100000元，实际价值108240元，驾驶员承担全部责任，依据条款规定承担20%免赔率，同时由于非约定驾驶员驾车肇事，应增加5%免赔率，车辆全部损失，残值430元，则：保险公司应赔付多少？Ⅴ赔款计算例题——车损（全损）解：保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，按保险金额计算赔偿。即：赔款=（保险金额-残值*保险金额/实际价值-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率））=（100000元-430元*100000/108240-2000）×100%×（1-20%）

*（1-5%）（二）部分损失

如果被保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价，发生部分损失按照实际修复费用赔偿。即：赔款=(实际修复费用-残值-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×保险金额/新车购置价×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）

按上述公式计算，被保险车辆按部分损失一次赔款金额达到保险金额时，车损险的保险责任即行终止。但如果被保险车辆在保险期间内，不论发生一次或多次保险责任范围内的部分损失或费用支出，只要每次赔款未达到保险金额，其保险责任仍然有效。赔款计算例题甲车投保交强险、足额车损险、商业第三者责任险20万元，乙车投保交强险、足额车损险、商业第三者责任险30万元。两车互撞，甲车承担70%责任，车损5000元，乙车承担30%责任，车损3500元，按条款规定主要责任免赔率为15%、次要责任免赔率为5%，则甲、乙两车能获得多少保险赔款？（2）车损险：甲车车损赔偿=（实际损失-交强险赔付金额）×事故责任比例×（1-免赔率）=（5000-2000）×70%×（1-15%）=1785元乙车车损赔偿=（实际损失-交强险赔付金额）×事故责任比例×（1-免赔率）=（3500-2000）×30%×（1-5%）=427.5元赔付案例若两个不同公司的甲车和乙车在行驶中发生相撞。甲车车辆损失５０００元，车上货物损失１００００元，乙车车辆损失４０００元，车上货物损失５０００元。交通管理部门裁定甲车负主要责任，乙车负次要责任。假设甲车在平安投保足额的车损险乙车在太平洋足额投保车损险平安公司与太平洋公司分别须赔付多少钱？甲车车损赔偿(平安）=（实际损失-交强险赔付金额）×事故责任比例×（1-免赔率）=（5000-2000）×70%×（1-15%）=1785元乙车车损赔偿（太平洋）=（实际损失-交强险赔付金额）×事故责任比例×（1-免赔率）=（4000-2000）×30%×（1-5%）=570元案例某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。请问，保险公司应如何赔偿？（三）施救费施救费用在保险车辆损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。施救的财产中，含有本保险合同未保险的财产，应按保险车辆出险时的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。1．保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，施救费用计算公式为：赔款=实际施救费用×（被保险车辆实际价值/实际施救财产总价值）×事故责任比例×（1－免赔率）2．保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，施救费用按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿，计算公式为：赔款=实际施救费用×（保险金额/新车购置价）×（被保险车辆实际价值/实际施救财产总价值）×事故责任比例×（1－免赔率）车损险理赔案例杨先生驾驶车辆在快速路上行驶中为躲避突然出现的行人，汽车撞上马路牙子，致使车辆严重受损。后其向保险公司提出理赔。经检验车辆底盘受损修理费用9784元，发动机受损修理费用4685元。理赔中，保险公司认为汽车撞上马路牙子只是造成底盘受损，可当时杨先生在底盘受损、漏油的情况下仍然启动汽车驶入辅路，才致使汽车发动机发生严重损坏。保险公司推出，根据保险条款规定，遭受损失后，未经必要修理继续使用保险车辆，致使损失扩大部分保险公司不予赔偿。所以保险公司对发动机损坏部分拒赔。启示发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，由保险公司负责赔偿。保险人承担发生事故时为减少和避免车辆损失所进行抢救行为导致的合理费用；事故发生以后，为防止车辆损失扩大和加重而进行的行为导致的合理费用。因为这些都是合理的施救和保护费用。什么属于合理的施救费呢？正确的理解应该是：保险车辆出险时，为了减少车辆损失，采取施救、保护措施所支出的直接的、必要的、合理的费用称为施救费。如保险车辆出险后，失去正常行驶能力而雇用吊车或拖车等进行抢救的费用；保险车辆发生火灾时使用他人非专业消防单位的消防设备的合理费用；在抢救过程中，因抢救而损坏他人的财产，应由被保险人赔偿的费用等。同时，施救费的最高赔偿限额以车辆损失险的保险金额为限。三慎重投保

1、不要重复投保有些投保人自以为多投几份保，就可以使被保车辆多几份赔偿。按照《保险法》第四十条规定：“重复保险的车辆各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。”因此，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔款。

2、不要超额投保或不足额投保有些车主，明明车辆价值10万元，却投保了15万元的保险，认为多花钱就能多赔付。而有的车价值20万元，却投保了10万元。这两种投保都不能得到有效的保障。依