第六章保险市场

第六章保险市场第一节保险市场概述第二节保险市场的需求与供给第一节保险市场概述熟悉保险市场的构成要素掌握保险市场的特征3了解保险市场的类型.21保险市场的概念保险市场是指保险商品和劳务交换关系的总和。有形的--保险商品固定的交易场所无形的--保险商品交换过程中需求与供给的关系及其有关活动保险市场保户保险商品保险中介保险人保险监管一、保险市场的构成要素主体客体（一）保险市场主体

供给方保险人保险中介需求方投保人被保险人受益人保单持有人Chapter8InsuranceMarket一、保险市场的概念和特征2013年底我国保险市场简况（一）保险市场主体—供给方保险组织形式国有保险公司股份公司相互公司劳合社专业自保公司合作社其他形式A.保险股份有限公司主要的、最典型组织形式现代化企业制度所必需的公司治理结构：

1.注册资本被划分为等额股份，由投资者购买该公司的股份，成为公司的股东，组成股东大会2.股东大会推荐董事会负责经营3.董事会任命经理管理公司的日常事务。B.相互保险组织（相互保险公司和相互保险社）相互公司是指资金所有权归被保险人共同所有，被保险人之间实行互助扶持、自我保障的合作性的法人实体。经营的目的不是为了获利，而是为降低保险成本。起源于英国，曾经在发达国家保险市场占有重要的地位，美国、日本等国的排名在前的公司都是相互保险公司。Chapter8InsuranceMarket案例：我国第一家相互制农业保险公司成立中国保监会相继开展了农业保险的试点工作。在这种形势下，阳光农业相互保险公司于2005年１月挂牌成立，填补了国内相互制保险公司的空白，标志着我国农业保险发展迈出了重要一步。阳光农险是由黑龙江垦区农户发起设立的、以投保人作为法人组成成员、以从事相互保险为目的的法人机构。已建成以业务、财务、气象雷达、卫星云图等先进设备构成的抗旱防雹系统，为全省农业保险业务的全面展开奠定了良好基础。摘自：中国保险教育网C.保险合作社保险合作社是由一些对某种风险有共同保障需求的人，自发建立的保险组织。与相互保险组织主要的区别：

1.合作社需缴纳股本，社员以认购的股金为限行使权利：社员与合作社的关系不以保险关系的终止而结束；2.合作社的保费是固定的，而无需事后补缴。

D.劳合社劳合社是当今世界最大、历史最悠久的保险组织。劳合社是公司和个人承保商的集合体，拥有众多的成员：1.承保会员2.经纪人会员3.准会员，为会员提供保险服务的人员，如海险理算师、精算师、律师等。会员经常通过辛迪加的形式来进行经营活动，并对损失负无限赔偿责任劳合社具有以下几种职能：1.收集全世界的保险资料并对危险损失做出完整记录；2.帮助成员处理理赔事务；3.为会员提供交易的场所；4.制定保险交易的规则，监督成员的市场运作，保障被保险人的利益。

（二）保险市场的客体

保险商品，是指保险人提供的满足被保险人风险转移需要的特殊商品，是保险市场的交易对象。保险商品具有的特点1．保险商品是一种无形商品2．保险商品是一种“非渴求商品”3.保险商品是一种机会性商品4．保险商品是一种复杂的商品二、保险市场的特征1．直接经营风险的市场

保险商品的交易过程本质上就是保险人聚集和分散风险的过程没有风险，就没有通过保险市场购买保险保障的必要。2．非即时结清的市场，交易具有承诺性保险单的签发保险保障的开始。3．信息不对称程度高双方存在不对称4.具有较高的交易成本阅读成本购买者、营销员合约不完全带来的成本纠纷Chapter8InsuranceMarket三、保险市场的类型-结构第二节保险市场的需求与供给理解保险需求、供给的含义掌握影响保险市场供给与需求的因素

3了解保险需求、供给弹性.12Chapter8InsuranceMarket一、保险市场需求(insurancedemand)（一）保险市场需求的概念保险需求与保险欲望的关系保险欲望是指人们希望通过保险这一有效的财务安排达到其转嫁风险需要的满足；保险需求是在一定时期和一定的费率水平上，消费者愿意并且能够购买的保险商品总量。保险市场需求三个要素：有保险需求的人购买愿意为满足需求的购买力Chapter8InsuranceMarket保险需求的两种表现形式有形的经济保障无形的经济保障在自然灾害和意外事故发生之后，参加保险的个人或单位能得到经济补偿和给付在获得保险经济保障之后，参加保险的个人或单位获得心理上的安全感Chapter8InsuranceMarket（二）影响保险需求的因素影响保险需求的因素风险因素经济因素科技因素人文因素价格因素政策因素相关产品经济制度利率消费者收入Chapter8InsuranceMarket案例：利息率因素对保险需求总量的影响1997年之前，中国寿险业的定价利率在7.5%-9%之间。如中国人寿、中国平安保险、太平洋保险销售的长期寿险保单平均定价利率为8.8%，1997年则为7.7%。1996年以后，中国人民银行连续8次降低存款利率，而保险产品的价格调整相对滞后，大量消费者趁机购入保险产品获取高利息，直接导致1997年的寿险保费收入超常规增长。1996年寿险保费收入324.64亿元，占总保费收入的38.50%，1997年则为607.17亿元，占55.53％。1997年寿险保费收入比1996年增长87.03%。1997年也从而成为保险销售史上的一个“盛世”，至今仍时常被人提及。Chapter8InsuranceMarket（三）保险需求函数和保险需求弹性1.保险需求函数保险需求函数表明了保险需求量与影响保险需求量诸因素间的关系。用公式表示为:Q=aA+bB+cC+dD+eE+fF+pP其中：Q代表一定时间内保险经济需求总量；A代表风险因素；B代表经济因素；C代表价格因素；D代表技技因素；E代表人文因素；F代表政策因素；P相关产品因素。a、b、c、d、e、f、p分别表示影响保险需求总量的各种因素变化对保险经济需求总量的影响参数，即各种因素每增加1%对保险需求总量的影响值。Chapter8InsuranceMarket定义：保险需求弹性是指保险需求对其诸影响因素变动的反应程度。即影响保险需求的因素每变动１％所引起的保险需求的变动率。如下：式中，D-保险需求，D-保险需求的变动，f-影响保险需求的因素，f-影响保险需求的因素的变动。影响保险需求变化的因素很多，其中（）和（）是直接而有效的两个因素。2.保险需求弹性Ｅd=D/Df/fChapter8InsuranceMarket保险需求曲线图需求量价格DD０Chapter8InsuranceMarket（1）保险需求的价格（费率）弹性定义：指保险商品的价格每变动1%所引起的需求量变化的百分率。保险需求与费率之间呈负相关关系（如下图）强制保险的价格弹性被认为完全缺乏弹性自愿保险则比较复杂Chapter8InsuranceMarket保险需求的价格（费率）弹性图示DD０PP2P1PDD2D1DChapter8InsuranceMarket（2）保险需求的收入弹性定义：保险需求的收入弹性，是指因国民收入和个人收入变化引起对保险需求的变动率，或指收入每变动1%所引起的需求量变化的百分率。一般说来，收入弹性都是正值，保险需求与收入呈正相关关系（如下图）。０II2I1IDD2D1DChapter8InsuranceMarket（3）保险需求的交叉弹性定义：指因其他商品和劳务价格的变动所引起的保险需求量的变动率。保险商品与其他商品关系：互补品、替代品、相互独立。不同的关系决定了其弹性不一样。一般而言：保险需求与替代商品的价格呈正方向变动，即交叉弹性为正，且交叉弹性越大表明替代性越大。自保与保险保险需求与互补商品价格呈反方向变动，即交叉弹性为负。汽车保险与汽车Chapter8InsuranceMarket案例：上海地铁四号线保险赔款5亿元2003年7月1日凌晨4时许，上海轨道交通4号线突然出现渗水，导致一幢8层楼房裙房坍塌，防汛墙沉陷、开裂、轰然倒塌，靠近事故现场的20多层的临江花园大楼也出现沉降……此前，上海轨道交通四号线由平安、太平洋、人保等四家保险公司共保。7月下旬，事故转入了修复阶段，保险理赔工作也随即展开。在短短两个月的时间内，与68家受损企业、146户居民达成了定损协议，并很快做到了赔款到位。2005年10月12日，事故最终赔付协议签署仪式举行，赔付金额超过5亿元，备受瞩目的国内最大的工程险赔案顺利结案。（摘自：中国保险网）Chapter8InsuranceMarket二、保险市场供给（一）保险市场供给的概念定义：保险供给（量），就是在一定保险价格条件下，保险市场上各家保险公司愿意并且能够提供的保险商品的数量总和。保险供给的两种表现形式有形的经济保障无形的经济保障保险人对遭受损失或损害的投保人，按照合同规定的责任范围给予一定的补偿或给付保险人对所有投保人提供心理上的安全感Chapter8InsuranceMarket（二）制约保险供给的因素保险需求是制约保险供给的最基本因素，此外还有：保险费率相关产品制度、政策其他经营资本经营管理水平从业人员保险供给Chapter8InsuranceMarket（三）保险供给函数和保险供给弹性1.保险供给函数保险供给函数表示保险供给量与制约保险供给量诸因素之间的关系。公式表示为R=lL+mM+nN+oO+qQ+sS+tT+…+X。方程表明，社会在一定时期内保险供给总量是保险业的资本额、从业人员数量的质量、保险企业管理水平、保险价格、政府行为等因素的线性函数。Chapter8InsuranceMarket2.保险供给弹性定义：是指因保险价格及其他影响保险供给的因素的变动而引起的保险供给的变动率，它反映保险供给变动对价格变动及其他影响保险供给因素的敏感程度。公式(保险供给的价格弹性）：Ｅp=S/Sp/p保险供给弹性保险供给量保险供给变动量保险费率变动保险费率Chapter8InsuranceMarket保险供给的价格（费率）弹性保险商品供给弹性通常指的是保险供给的价格（费率）弹性。保险供给的价格弹性定义：是指某种保险商品价格每变动1%所引起的该种保险商品供给量变化的百分率，两者成正相关系。

图示