第五章消费信贷规划

第五章 消费信贷与信用管理计划黄祝华主讲本章内容消费信贷概述1消费信贷的主要类型2个人信贷管理3第一节消费信贷概述什么是消费信贷消费信贷的特点消费信贷的优缺点当期消费的三种选择过去现在将来提取储蓄借钱当期收入储蓄与借贷是互逆的过程一、什么是消费信贷消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求(房产抵押贷款例外)的信贷,与企业信贷相反。消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。主要用于消费者购买耐用消费品（如家具、家电、汽车等）、房屋和各种劳务。消费信贷是当期得到现金、商品和服务，在将来支付有关费用的一种安排（不包括住房信贷），它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来满足个人当期消费需求消费信贷的基础是人们在帐单到期时支付的能力和意愿消费信贷的历史与发展消费信贷的历史可以追溯到古希腊和罗马，但是现代消费信贷制度的基础出现在１９１５年之后的２０年间。消费信贷的发展历史就是不断地突破传统消费观念的历史。１８８０年左右，美国开始兴起分期付款赊销，众多收入低下的普通百姓为了获得比自己生活水平高一些档次的产品，从开展赊销的销售商那里购买产品，让自己背上沉重的债务负担。在那个阶段，分期付款方式被上流社会指摘为贫困和不节俭的标志。但到了２０世纪２０年代以后，分期付款方式抛弃了社会地位方面的耻辱，变成购买昂贵家庭用品的标准方式，甚至富豪也采取此种方式购买商品。在1915年之后的20年间，美国的放贷机构采取了新策略，以便以积极进取的方式追逐在消费信贷市场上可被获取的利润。他们创新性的分期付款方式，给人们的借贷方式带来了一次革命。消费信贷的历史与发展在19世纪80年代和90年代，美国大多数百货公司实施了管理改革，其中包括对赊账的集中管理，这使新的业务得以展开。管理制度的改革带来了更多愿意赊账消费的顾客，为了能够加快身份认定的速度、促进交易量的增加，商人们在世纪之交开始向经过评估的赊账顾客发放小金属身份牌———现代信用卡的鼻祖。信用卡问世于２０世纪５０年代，它是消费信贷的一部分，是消费信贷最重要的象征。我国消费信贷的情况2012年全年，全部金融机构人民币个人消费贷款（包括个人住房贷款、住房装修贷款、汽车贷款、助学贷款、大件耐用消费品贷款、旅游贷款及其他贷款。）总额为104439.40亿元。中国2013年1月份消费者信贷余额为10.735万亿元

美国2013年1月份消费者信贷余额为2.456万亿美元

1美元=6.2132人民币元

信用与收入水平息息相关根据典型调查推算，1元消费信贷可以带动1.5元的商品消费。中国2012年全年GDP为519322亿元，年末全国大陆总人口为135404万人，人均GDP为38356元人民币，折合6173美元。二、消费信贷的特点贷款期限的灵活性贷款额度的小额性贷款用途的消费性贷款资金的安全性消费信贷贷款投向的个人性以自然人为特定信用对象，而非一般的法人或组织以消费性需求为目的，而非以经营营利为目的一般只有较小信用额度，不大量占用银行的信贷资金期限灵活，买方信贷一般在6个月至五年，卖方信贷期限相对较长都有抵（质）押物担保或保证，信贷资金的安全性一般都能有保证三、消费信贷的优缺点消费信贷预支未来消费能力合理安排收支购物便利积累信用过度消费诱惑购买能力错觉信贷成本高优点缺点视频（理财教室）刘彦斌负债会让你失去什么（28：26）第二节 消费信贷的主要类型消费信贷根据不同划分标准银行信贷封闭式信贷开放式信贷按贷款来源按实施内容分类非银行机构信贷一、银行信贷包括封闭式信贷和开放式信贷（一）封闭式信贷封闭式信贷指在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。它有特定的用途，以合同形式规定偿还条件、支付次数等，通常在偿还债务前，销售方拥有商品所有权。分期付款销售贷款分期付款现金贷款一次性贷款1.个人汽车贷款是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70％、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。

2.个人助学贷款我国从1999年开始推出助学贷款种类国家助学贷款商业助学贷款（1）国家助学贷款国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。

国家助学贷款的申请步骤在校期间免交贷款利息，由财政补贴毕业后1-2年后开始还贷，6年内还清国家助学贷款指南

生源地信用助学贷款生源地信用助学贷款是指国家开发银行等金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生以下简称学生）发放的，学生和家长（或其他法定监护人）向学生入学户籍所在县（市区）的学生资助管理中心或金融机构申请办理的，帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的助学贷款。生源地信用助学贷款为信用贷款，不需要担保和抵押，学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。凡是已被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校正式录取，并取得真实、合法、有效录取通知书的家庭经济困难新生或在读学生，均可申请生源地信用助学贷款。家庭经济困难、需要贷款的学生只能选择其中一种（2）商业助学贷款一般商业性助学贷款是银行对正在接受非义务教育学习的学生或直系家属或法定监护人发放的商业性贷款。贷款适用于学生的出国留学贷款、再教育进修贷款等。商业助学贷款根据用途分为学生学杂费贷款、教育储备金贷款、进修贷款和出国留学贷款。各家商业银行在商业助学贷款的条款上可能有所差别，但基本内容相同。商业性助学贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况综合确定，最高不超过50万元。贷款最短期限为6个月，最长期限不超过8年。与国家助学贷款相比，商业助学贷款的利率水平、申请条件以及还贷期限等都提高不少。3.大额耐用消费品贷款大额耐用消费品贷款是指向消费者个人发放用于购买大额耐用消费品的人民币贷款。大额耐用消费品是指单价在3000元以上（含3000元）、正常使用寿命期在二年以上的家庭耐用商品，包括家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具、乐器等（汽车、房屋除外）。大额耐用消费品贷款只能用于购买与贷款人签订有关协议、承办分期付款业务的特约销售商所经营的大额耐用消费品。贷款期限一般在一年以内，最长为三年（含三年）。贷款额度的起点为人民币2千元，最高额不超过10万元，借款额最高不得超过购物款的80%。

4.家居装修贷款家居装修贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人自用家居装修的人民币消费贷款。贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年（含五年）；贷款额度一般不得超过家居装修工程总额的80%,比如说有些银行规定每平方米不超过3000元，100平方米的房子最多只能借30万元装修贷款。装修贷款的申请者一般要以全产权的房产给银行作抵押，再加上合理的贷款用途说明才能够办理。装修贷款的申请人需要说明并证明贷款用途确实是用于装修，比如要提供房屋买卖契约、购房发票、装修合同、工程预算、装修公司营业执照、装修公司资质证书的原件或是加盖公章的复印件等一系列材料。5.旅游贷款个人旅游贷款是指贷款人向借款人发放的，用于本人或家庭共有成员支付特约旅游单位旅游费用的人民币贷款。旅游费用指特约旅游单位经办且由贷款人指定的旅游项目所涉及的交通费、食宿费、门票、服务及其相关费用组成的旅游费用总额。个人旅游贷款起点为人民币２０００元，贷款最高限额不同商业银行在不同地区的规定有所不同，以单个个人旅游消费而申请的贷款，最高限额为５万元；以个人及其家庭成员旅游消费而申请的贷款最高限额为１０万元。6.个人综合消费贷款是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。

平安贷款（二）开放式信贷开放式信贷是循环发放的贷款，部分付款根据定期邮寄的帐单缴付。无须像封闭式信贷那样需要事先申请，只要不超过信用额度，可以随意使用开放式信贷进行购物。开放式信贷旅游与娱乐卡透支保护百货商店发行的卡和银行卡（有银联、维萨、万事达）

主要形式是信用卡1.信用卡的概念信用卡又称贷记卡，指具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特定商家购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定款项的信用凭证信用卡的大小与名片相似，卡面印有信用卡和持卡人的姓名、卡号、发行日期、有效日期、每笔付款限额、发卡人等信息，背面有持卡人的预留签名、磁条和发卡人的简要声明等。我国自中国银行1981年将信用卡这一新型的支付方式引进国内。信用卡的故事信用卡的雏形是“商店卡”，发行于20世纪20年代。国际上，最早的通用信用卡产生于20世纪50年代。1951年，富兰克林国民银行在纽约长岛开始发行其首张信用卡。1958年，位于美国加州、当时最大的银行———美国银行发行了首张具有循环信用功能的信用卡。“Visa”和“万事达”银行间卡协会成立信用卡的起源全国人均拥有信用卡0.25张央行发布《2012中国支付体系发展报告》显示，截至2012年末，全国人均拥有银行卡2.64张、信用卡0.25张，较上年同期分别增长20.0%、19.0%。北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，分别达到1.47张、1.16张。银行卡发卡量持续增长，信用卡累计发卡量占比略有上升。各类银行卡业务继续保持明显增长态势，增速持续回落。全年银行卡渗透率达到43.5%。截至2012年末，全国累计发行银行卡35.34亿张，较上年末增长19.8%，增速放缓2.3个百分点。其中，借记卡累计发卡量为32.03亿张，较上年末增长20.3%，增速放缓1.6个百分点；信用卡累计发卡量为3.31亿张，较上年末增长16.0%，增速放缓8.3个百分点。借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为9.67:1，较上年同期略有上升。信用卡授信总额、信用卡期末应偿信贷总额（信用卡透支余额）和信用卡逾期半年未偿信贷总额呈大幅增长态势。截至2012年末，信用卡授信总额3.49万亿元，较上年末增加8843.37亿元，增长34.0%；期末应偿信贷总额1.14万亿元，较上年末增加3257.13亿元，增长40.1%。信用卡逾期半年未偿信贷总额146.59亿元，较上年末增加36.28亿元，增长32.9%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.3%，占比回落0.1个百分点。

信用卡（工行）信用卡（建行）信用卡（兴业）信用卡（民生）

信用卡（交行）信用卡（招行）信用卡(中信)信用卡（中行）

信用卡（光大）信用卡（广发行）信用卡（农行）信用卡（浦发行）我国各商业银行的信用卡信用卡图解2.信用卡的使用流程商家向持卡人提供商品或服务商家向发卡人提交购签单发卡人向商家付款发卡人向持卡人发出付款通知持卡人用卡购物或消费并在购签单上签字持卡人向发卡人归还贷款3.信用卡和借记卡的区别信用卡借记卡信用卡是（消费信贷产品）先消费后还款借记卡是先存款后使用信用卡可以透支借记卡不可以透支信用卡有循环信用额度（循环信用就是银行给持卡人核定可使用的额度，持卡人在额度内使用的欠款无须全额还款，只还规定的最低还款额，就可以保持良好的信用记录，可以再次重复使用持卡人的信用额度）借记卡没有循环信用额度信用卡持卡人在最后还款日前全额还款的，购物消费享有免息还款期借记卡没有免息期信用卡存款不计息借记卡存款按储蓄利率计算信用卡属于资产业务借记卡属于负债业务信用卡发卡需符合相关条件（如工作单位的情况、还款能力的考核、个人信用记录的审评等），信用卡有防伪标识和银联标识借记卡只要有身份证就可以办理借记卡只有银联标识4.信用卡的利率我国信用卡利率统一为“日利率万分之五”，即年息18.25%，按复利计算，远远高于我国的商业贷款利率。贷款期限年利率%一、短期贷款

六个月（含）5.60六个月至一年（含）6.00二、中长期贷款

一至三年（含）6.15三至五年（含）6.40五年以上6.55三、个人公积金贷款五年以下（含五年）4.00五年以上4.50从2012年7月6日起5.信用卡的使用存款无利息部分还款按透支全额计息最低还款额年费的缴纳使用信用卡还款注意免息期我国部分银行已实行按未还款金额计息现金透支不免息超额透支不享受免息大多数银行的滞纳金收取比例由中国人民银行统一规定，按最低还款额未还部分收取5%，不是按照账单全额来扣收。如果以透支上述某行信用卡一万元计，客户在无其他费用产生的情况下，且该笔交易为正常的POS交易，该笔交易的最低还款额为10000×10%=1000元，滞纳金为1000×5%=50元。如何计算信用卡免息期出立对账单日透支日还款日3月10日3月25日3月30日出立对账单日还款日4月10日4月30日免息期，共36天3月25日的透支于4月10日记入账单出立对账单日5月10日免息还款期的概念为：除预借现金或转账交易外的一般POS交易，从银行账单日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。

6.如何使用信用卡进行理财建立良好个人信用充分利用免息期信用卡理财通过对账单进行消费分析，改掉不良消费习惯尽量争取优惠政策集中时间透支消费你只需要一张信用卡二、非银行机构信贷典当贷款消费金融公司贷款小额贷款公司保险公司贷款（一）典当融资贷款所谓典当，是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。通俗的说，典当就是要以财物作质押，有偿有期借贷融资的一种方式。这是一种以物换钱的融资方式，只要顾客在约定时间内还本并支付一定的综合服务费（包括当物的保管费、保险费、利息等），就可赎回当物。视频：典当为个人理财打开一扇窗（26：41）

（二）消费金融公司贷款2009年6月中旬，北京、上海、成都及天津等四地开展消费金融公司试点，如果人们买东西时缺钱，将可以不用抵押、不用担保，就能很方便地从消费金融公司贷到钱。与银行相比，消费金融公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。客户办理一笔业务，最快只需要半个小时时间。向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍

消费金融公司经营业务包括：个人耐用消费品贷款，一般用途个人消费贷款，信贷资产转让，境内同业拆借，向境内金融机构借款，经批准发行金融债券，与消费金融相关的咨询、代理业务，银监会批准的其他业务。■消费金融公司业务范围不涉及房贷和车贷。

视频：消费金融公司：消费计划中的新选择（11:00）（三）小额贷款公司小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。（四）保险公司贷款保单贷款policyloan也称保险质借。在投保人需要时，保险公司可以在保单已经具有的现金价值的范围内，以保单作质押，向投保人提供贷款。

我国保单质押贷款的期限较短，一般最多不超过6个月，最高贷款余额也不超过保单现金价值的一定比例，这个比例各个保险公司有不同的规定，一般在70％-80％之间；银行则更为宽松，一般可达到90％。期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。保单贷款案例孙先生近期刚刚购买了一套房产。但由于是第二套房，碰巧又遇上了房贷政策调整，首付三成、基准利率7折的优惠通通享受不到。这一下子打乱了孙先生的计划。“现在要求首付四成，首付款一下子就出现了十万的缺口。”此外，让孙先生闹心的还有利率，7折的利率没了踪影，中介公司还告诉他：“如果再不办，说不定还会利率上浮。”孙先生最后只好做了房产抵押贷款，才填上缺口，但利率是6.12%。这次清点自己的金融资产，孙先生发现自己有两份分红险保单。当时，一次性给自己和妻子购买了一份分红险，总价值18万元。现在已经拿到了几次分红，孙先生电话咨询了当时购买保险的代理人。代理人告诉他，本来孙先生补缺的钱可以用保单贷款周转。所谓保单贷款，其实就是一种融资方式，指投保人与保险公司约定一项保险条款，在投保人有资金急需时，可以将保单作为质押物，向保险公司申请贷款。保险公司在保单已经具有的现金价值范围内，向投保人提供贷款。在不影响保费赔偿的情况下，可以贷到保费现金价值80%的金额。目前，保单贷款的年利率是4.25%，比银行基准利率低2个百分点。根据孙先生保单的现金价值估算，他可以贷到12万元，并且只要每半年支付一次利息，就可以循环贷款。每年他们仍可以拿到保险公司的分红。“而且方便，一般当天就可以拿到贷款。”第三节 个人信贷管理影响消费者信贷决策的因素计算信贷能力信贷能力基本准则个人信用管理如何减少你的债务一、影响消费者信贷决策的因素1.预算约束（平均收入水平）长期来看，消费者的各期消费之和应该等于各期收入之和。而对于每一期而言，未来收入不仅要偿还借款的本金，还要支付利息，剩余的才能用于消费。消费者要把一切支付都计算进去，将剩余作为基础资金来进行信贷决策。2.未来收入预期增减在未来消费额稳定的情况下，当未来收入预期高于当其收入时，消费者往往会选择满足当期需求，实行消费信贷；而当未来收入预期低于当期收入时，保守的消费者便不会超支消费。

一、影响消费者信贷决策的因素3.消费习惯消费习惯是一个人进行消费信贷决策的基础性原因。偏好保守、谨慎型消费者，往往也会偏好储蓄，使当期收入始终大于当期消费；而偏好超前消费的消费者，无论当期收入负于当期消费之差有多大，即使是借款消费也会选择消费。4.利率水平和还款周期当期利率水平和消费者对未来利率水平的预期都会影响信贷决策，一旦消费者预期未来利率水平变动幅度过大，往往不会进行信贷消费或使信贷金额尽量达到最小，因为此时的信贷是不划算的。而还款周期的长短也会直接影响消费者的决策，大多数消费者会选择消费周期短的信贷产品进行购买。

二、计算信贷能力可以用两种方法计算月总支配收入扣除总月基本开支、如果差额小于月还款额，就没有能力贷款。估算自己放弃哪些支出以支付月还贷金额三、信贷能力基本准则指标体系债务支付收入占比＝月还债支出/月净收入 消费贷款的基本原则贷款需在负债能力之内贷款期限与资产生命周期相匹配保持良好的信用别超过30％评估贷款金额的大小决定贷款成功的机会确定贷款期限的长短四、个人信用管理信用级别的高低影响你的贷款能力充分准备各种资产证明认真填写表格细节随时随地不忘刷卡临时申请提高信用额度央行征信系统已为八亿人建信用档案截至2012年底，个人征信系统收录自然人数约亿多人，全年累计查询次数为3.7亿次。个人参加社保和住房公积金、缴纳电信费用等信息纳入个人征信系统。目前，该系统已采集了个人在商业银行等金融机构贷款、担保、信用卡等信用信息。各金融机构在办理企业和个人信贷业务中，均把查询企业和个人的信用记录作为贷前审批的重要条件。《征信业管理条例》于