第二章保险分解

第二章保险概述教学目的通过本章学习，掌握保险的概念和基本原理，了解保险的特征及本质，明确保险的职能和作用，初步掌握保险的分类。*第一节保险的定义一、有关保险的学说流派（一）损失说：强调有损失才有保险。1．损失赔偿说：从“合同”的角度来给保险下定义。2．损失分担说：强调保险是一种经济上的制度安排。3．风险转移说4．人格保险说*（二）非损失说1．保险技术说2．欲望满足说3．相互金融机构说4．财产共同准备说（三）二元说（择一说）财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定的金额为目的。财产保险是一种损失保险，而人身保险是非损失保险，应该是一种储蓄或投资。代表有：否定人身保险说和择一说两种学说。二、保险的定义（一）保险的性质1、从经济的角度看：（1）首先表现为一种商业活动；（2）是一种金融行为；（3）是一种分摊损失的财务安排。2．从法律的角度看：保险是指当事人双方通过订立合同的方式规定双方的权利与义务，依此建立起风险的保障机制。（1）保险是一种合同行为。投保人和保险人在平等自愿的基础上通过要约与承诺，达成一致并签订合同。（2）保险双方的权利和义务在合同中约定。（3）保险合同中所载明的风险必须符合特定的要求。3．从社会功能的角度看：保险是一种风险转移机制。通过保险这种机制使面临共同风险的众多个体结合起来，变个体对付风险为大家共同对付风险，从整体上提高了对风险的承受能力。*（二）保险的定义广义的保险集合同类风险聚资建立基金，对特定风险的后果提供经济保障的一种风险财务转移机制。聚资建立基金：用法律认可的方式集中保费建立保险基金，这是保险正常运行的经济基础。对特定风险：保险不是为所有的风险提供保障，仅为法律规定的特定风险提供保障。财务转移机制：以确定的支出代替损失发生及其程度的不确定性。狭义的保险——商业保险《中华人民共和国保险法》：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为”。三、保险的特征1、商品性保险是一种商品，符合等价交换的原则，有商品的需求与供给；保险同银行、证券一样归属于金融服务业，它提供的产品是无形的服务。2、契约性保险是投保人和保险人之间的一种合同行为。3、互助性4、科学性四、保险与其他相类似经济活动比较1．保险与赌博赌博中的风险是由赌博行为本身引起的，但在保险中的风险是客观存在的。赌博可以使人获利，但保险绝无此可能。它们与随机事件的关系不同：保险要求投保人对保险对象必须具有可保利益；而赌博则无此限制。2．保险与储蓄共同点：将现在的剩余财富用作准备，以便将来在一定条件下满足经济上的需要。不同点：体现的经济关系不一样二者遵循的原则不一样储蓄对于个人而言，支付与反支付具有对等的关系；保险对于整体而言，支付与反支付具有对等的关系。3．保险与救济共同点：都是对灾害事故进行补偿的行为，都能减轻灾害事故给人们造成的损失。区别：保险是一种合同行为，双方要受合同约束；救济行为不是合同行为。保险是双方行为；救济是单方行为。保险赔偿金的大小要根据损失情况而定；政府救济金的标准一般都很低。4．保险与担保共同点：均以偶然事故的发生为条件。区别：保险的运作在于双方相互的行为，保险双方都有义务；而担保行为中，只有担保人有单方面的义务。保险的基础在于对风险事故发生概率的准确的计算，有保险基金积累；担保则仅仅出于当事人主观上的确信及担保方的财产准备。5．保险与自保*自保：是指母公司设立下属子公司专门从事本集团内部的保险业务，其主要业务对象是母公司（被保险人），作为母公司的被保险人可以积极介入保险人的经营活动，使得自保区别与一般的商业保险行为。自保的特点：保险人与被保险人的利益一致，双方能够密切合作。自保可以消除或减少费用。母公司可以享受到保险投资的好处。保险术语：投保人，保险人，被保险人，受益人保险标的保险利益保险价值，保险金额，保险费，保险金保险责任，除外责任保险期限保险密度保险深度第二节保险的要素一、可保风险的存在（一）风险必须是纯粹风险1、只有损失，没有收益的风险2、个人受损时，社会也会受损（二）经济上具有可行性1、损失的程度不要偏大或偏小。2、损失的发生必须具有偶然性。（三）存在大量具有同质风险的标的1、同质风险：风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。2、同质风险发生的概率相同。（四）风险必须具有现实的可测性1、风险具有确定的概率分布。2、损失可以用货币进行确定和计量。*二、多数人的同质风险的集合与分散三、保险费率的厘定（一）遵循费率厘定的基本原则1、保险费率：是投保人为获得经济保障而缴纳给保险人的费用，是保险费与保险金额的比率。保险费率由两部分组成：纯费率和附加费率2、保险费率厘定的原则：公平合理的原则充分的原则相对稳定的原则促进防灾防损的原则（二）以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法现代保险学建立在概率论和大数法则（定律）的基础上。保险经营利用大数定律把不确定的数量关系向确定的数量关系转化。大数定律是用来说明大量的随机现象由于偶然性相互抵消所呈现的必然数量规律的一系列定理的统称。（三）接受国家或政府保险监管机关的审核*四、保险合同的订立订立保险合同是保险关系得以成立的基本要素。1．保险合同是体现保险经济关系存在的形式。2．保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据。*第三节保险的分类一、按保险经营的性质分类（一）商业保险按照商业原则运营，以营利为目的的保险形式。商业保险首先是一种经济行为。商业保险其次是一种合同行为。（二）社会保险国家在既定的政策下，通过立法手段对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其本人或家庭基本生活的一种社会保障制度。必要性特性：具有强制性非对等性商业保险与社会保险的异同：相同之处：二者均具有社会经济互助性质，都运用大数定律对风险损失进行预计，都是对特定风险事故进行分摊；二者都是用于处理不可预知的偶然性损失；二者都须缴纳保险费建立保险基金；二者的基本目的都是保障人们经济生活的安定。不同之处：实施方式不同：商业保险一般采用自愿原则；社会保险采用强制方式实施。保险关系建立的依据不同：保险合同；有关社会保险的法律法规和社保政策。经办主体和经营目的不同：保险公司经营；政府部门或其设立的社会保险机构经办。权利与义务对等关系不同：合同关系之上，权利义务对等；劳动关系之上，权利义务不对等。资金来源不同：投保人的保费；政府财政拨款企业缴纳保险费、劳动者个人缴纳的保险费。给付标准依据和保障水平不同：商业保险的给付标准与投保人缴纳的保费多少密切相关；社会保险的给付标准主要取决于能满足基本生活需要的保障水平。参保对象不同：商业保险的参保对象灵活，不论是劳动者还是非劳动者均可参保；社会保险的参保对象是社保法规规定的劳动者或全体公民。（三）政策性保险

政府为了支持特定政策的实现，运用普通保险技术开办的保险。农业保险信用保险出口信用保险巨灾保险*二、按保险标的分类（一）（狭义）财产保险、责任保险、信用保证保险和人身保险狭义的财产保险是以各种有形财产及其相关利益为保险标的的保险。责任保险是以被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的保险。信用保险：是以信用交易中债务人的信用作为保险标的，当债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭受经济损失时，由保险人向债权人提供风险保障的一种保险。信用保险中的投保人是权利人，要求保险人对义务人的信用进行经济担保。包括：国内商业信用保险；出口信用保险等。保证保险：由保险人为被保险人向权利人提供担保，当被保险人违约或不忠诚而使权利人遭受经济损失时，权利人有权从保险人处获得补偿。保证保险的投保人是义务人，是义务人要求保险人对自己的信用提供担保，如自己不能履约而造成的权利人的经济受损，保险人负责赔偿损失。包括：合同保证保险；产品质量保险；忠诚保险。人身保险是以人的生命或身体作为保险标的，以人的生存、年老、死亡、伤残、疾病等人身风险为保险事故的保险。人身保险特别是人寿保险具有强烈的储蓄色彩。包括：人寿保险、健康保险、人身意外伤害保险。*（二）（广义）财产保险和人身保险广义财产保险——狭义财产保险、责任保险、信用保证保险的总和。人身保险——人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险*人寿保险：是以人的生命作为保险标的，以人的生存或死亡作为保险事故。意外伤害保险：是以被保险人因遭受意外伤害事故所致死亡或伤残为保险事故。健康保险：是以人的身体作为保险标的，保证被保险人在疾病、生育或意外事故所致伤害时的费用或收入损失获得补偿。三、按保险的经营基础分类寿险——人寿保险：被保险人现在付出一定的资金成本，以换取以后经济上的保障，带有储蓄色彩。非寿险——财产保险、人身意外伤害保险和健康保险：均在一定程度上带有经济补偿的性质。具有相同的经营基础*四、按是否以营利为目的分类（一）营利保险（商业保险）指保险组织以追求利润作为经营目的的保险。（二）非营利保险不以营利为目的的保险。按照经营主体的不同，又可分为社会保险、政策性保险、相互保险及合作保险。五、按实施方式分类（一）自愿保险投保人和保险人在公平自愿的基础上，通过订立保险合同或自愿组合而建立的保险关系。

（二）强制保险（法定保险）根据国家有关法律法规或行政命令，在投保人和保险人之间强制建立的保险关系。法定保险的保险关系不是产生于投保人与保险人之间的合同行为，而是产生于国家或政府的法律效力。强制保险的原因：保障社会公共利益。保护国有财产安全。强制保险的模式：法律规定投保标的的范围，而且规定到指定保险公司投保；法律只规定投保标的范围，而不指定保险公司。强制保险的特征：全面性：法定保险的实施以国家法律形式为依据，只要属于法律规定的保险对象，都必须参加该保险。统一性：法定保险的保险金额和保险费率由国家法律统一标准规定。*六、按风险转嫁形式（层次）分类（一）原保险（直接保险）和再保险原保险：是指投保人和保险人直接订立保险合同而建立的保险关系。再保险：指保险公司将其所承保的保险责任的一部分或全部，分给其他保险公司或接受其他保险公司分出的保险责任的行为。（二）复合保险与重复保险投保人在同一期限内就同一标的物的同一风险向若干个保险公司投保，若保险金额之和未超过标的财产的实际可保价值，为复合保险；若保险金额之和超过标的财产的实际可保价值，为重复保险。构成条件：保险标的相同保险利益相同保险事故相同分别与两个或两个以上的保险人签订合同（三）共同保险（共保）一是指若干个保险人联合起来共同承保同一标的的同一风险、同一保险事故，而且保险金额不超过保险标的的价值；发生赔偿责任时，赔偿金依照各保险人承保的金额按比例分摊。二是指保险人与被保险人共同分担保险责任。实际上是对被保险人规定一定的免赔额。*注意区分几个概念：共同保险与再保险共同保险与复合保险七、按投保方式（保障对象）分类（一）团体保险以特定的团体作为投保人与保险人签订保险合同而建立保险关系。投保人是团体，保险费率要低于个人保险，多用于人身保险。（二）个人保险以个人（单个的自然人）作为投保人与保险人签订保险合同而建立保险关系。*八、按承保风险的数量分类（一）单一风险责任保险保险人仅就单项风险责任对被保险人提供保险保障。（二）综合风险责任保险保险人就两种或两种以上的风险责任对被保险人提供保险保障。（三）一切险除了保险合同中列明的除外不保的风险责任外，保险人对保险标的面临的其他一切风险均承担保险责任的保险。*九、按经营主体分类

（一）公营保险指由政府出面经营的保险，一般分为国家经营和地方经营的保险。目的：为了盈利，增加国家的财政收入；为了政策的实施。（二）私营保险指由私人投资经营的保险。*第四节保险的职能和作用一、保险的职能保险的职能是保险本身所具有的内在功能，它由保险的根本地位和性质决定，客观的反映了保险的本质。具体分为基本职能和派生职能。保险的职能投保人及被保险人的需要经济补偿职能资金融通的职能

投资于资本市场或其它协调社会经济生活购买满足提供资金提供业务量衍生衍生强化强化防灾防损的职能（一）保险的基本职能：保险在一切经济条件下均具有的职能。是集中保费建立基金，为特定风险后果提供经济保障。分散风险：保险组织通过向投保人收取保费，建立保险基金，当被保险人遭受损失时，用保险基金进行补偿。补偿损失（或经济给付）：把风险分散给大家的过程也就是对遭受损失的个体进行经济补偿的过程。（二）保险的派生职能：是随着社会生产力的发展、社会经济制度的