授信管部一季度授信业务管理检查存在的问题及整改落实措施

授信管理部通报一季度授信业务管理检查中存在的问题及后续落实整改措施

吴忠市分行授信管理部2016年4月11日2023/2/6审查审批中发现的问题小额贷款：

1、客户贷款申请表填写不完整。（申请金额、期限、贷款用途漏填）

2、禁入类客户不符合业务制度随意调级、随意授信上报贷款。3、信贷员对借款人用款的真实性，贷款用途、缺乏深入分析，导致放款后出现贷款挪用或者集中用款的情况。4、贷款上报时客户经理建议授信金额过高。贷前调查不仔细，对客户主要经营项目及主要收入来源不了解。特别是针对

我行老客户，贷前调查流于形式，存在信任放款。

5、贷款支用时不能及时告知联保人或保证人。

6、因路途遥远不能实地调查养殖规模，只是通过交叉验证获得养殖信息或客户自己使用手机拍摄的影像资料。

6、因地方区域差异，各大银行同时给客户授信，导致客户负债过高，而客户实际经营规模及收入无法承担过高负债，存在虚高客户收入、过度授信情况。

7、贷后落实不到位，贷后不能及时补充审查审批中提出相关凭证。

8、对客户身份证户口簿等证件拍摄不全面。

9、贷后检查不到位，第一季度针对逾期客户进行现场检查走访中发现，贷款挪用、集中使用现象比较严重。个人商务贷款：1、部分贷款对借款人经营状况，财务状况真实性缺乏了解，个别借款人涉及民间借贷较多。尤其是信贷员对借款人贷款用途的真实性缺乏深入分析。

2、对制度了解不透彻，四项测算值测算不准确，存在随意测算。如：在收入额度测算值上，行业对应比例模糊不知道采用什么数据来核算。3、对特殊行业经营信息状况不了解，所需要的证件收集资料不全面。如一些企业经营的属于特殊行业或国家矿业开往等，都需要特行证或采矿证。4、合同签署不合规、规范，主要表现为：合同关键要素涂改，空白处未划线或加盖“以下空白”章戳，字迹不清晰工整，填写要素与审批意见不相同，填写内容不符合相关制度要求；借据关键要素与信贷合同约定不一致，与审批意见不一致。5、授信条件落实不到位、受托支付不规范6、对个人征信管理办法学习不到位。一些禁入类客户不在受理范围之内的，支行长签字随意上报，对那些个人征信有问题的能达到调级客户，签字手续不全也在上报贷款。7、贷后管理不到位，尤其是部分贷款贷后检查频次不够，未及时发现借款人经营状况发现恶化。经营场所变更，经营项目改变，导致贷款发生预期时，借款人已不再经营或已失踪，使我行催收处于被动局面。1、调查报告描述不详细。如：经营中应收账款部分以实物顶账，但调查报告中描述以现金顶账。对提供来的合同协议等不核实与核对。如部分企业提供合同中描述都是顶账房和其它产品结算款项，但调查报告描述基本上都是50%顶账房50%现金。

小企业贷款：2、数据性来源描述不详细，财务数据没有详细说明。小企业调查报告中相关数据要求是较严谨，但调查报告大部分填写数据无来源。并且数据偏差率不能很好的解释。3、现金流分析不到位。小企业贷款现金流不分析企业异常资金动向。如一些企业与借款企业无业务来往，但在现金流上有频繁交易活动，调查报告为进一步的说明。1、对个人消费贷款制度学习不到位。如：收入还贷比已经超出我行的还贷比例；个人消费贷款评级与利率不匹配。2、制度中要求现金流水或工资表提供不低于4个月，但个别信贷员在上报时任然提供的是近三月的流水或工资表。且提供的自雇人事工资证明及工资流水存在瑕疵。个人消费贷款3、大部分支行均存在提供的贷款装修合同中被装修房屋信息填写不全，且不符合行业逻辑。4.对支用金额超过30万元的贷款，不能严格按照我行业务制度进行受托支付。授信条件落实不到位。押品、档案管理及征信管理1、个别支行不能够按照市分行会计结算部规定时间上交抵押物权属证和他项权证。2、个别支行贷款档案管理执行不到位。3、征信管理依然不规范，表现为征信管理档案资料留存不完整，个别查询征信未获得客户书面授权书，征信查询台帐登记不完整，征信等级人工分类调整不合规，尤其是个别信贷人员不能按照业务制度使用个人征信授权书。授信业务后续落实整改措施1、督导支行做好信贷资料和档案管理规范性工作。要求各支行信贷主管领导以及信贷客户经理要以一季度现场检查发现存在问题为重点，以点带面，切实加强整改落实工作，以便彻底清除屡查屡犯现象。2、做好积分系统录入工作。3、继续全面落实提升信审效率，强化审查审批人员的专业培训和学习，不断提升审查审批专业能力，充分发挥风险管控职能。同时督导各支行要加强对制度的学习和理解。要求从事信贷工作较长的信贷员在按制度、操作规程严格规范自己的同时，重点做好新信贷员的帮扶工作，加快熟悉制度，熟练掌握操作流程。4、认真落实零售信贷业务作业监督与授信管理工作要求，对个人和法人授信业务审批条件的落实、授信业务用信、贷后检查、档案管理、押品管理等工作及时开展授信执行现场检查。5、细化对逾期高发重点支行信贷业务审查