第四章 保险基本原则

4、近因原则3、补偿原则及代位原则、分摊原则2、最大诚信原则1、保险利益原则第四章保险的基本原则第一节保险利益原则一、保险利益原则概述

二、财产保险的保险利益三、人身保险的保险利益

四、保险利益的转移和消灭一、保险利益原则概述（一）保险利益含义1、理论上：保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的经济利害关系；2、保险法上：我国新《保险法》第12条第6款：“保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有保险利益的标志，是看投保人或被保险人是否会因该保险标的的损毁（灭失）、伤害而遭受经济上的损失。（二）保险利益的法律效力1.保险利益是保险经济关系成立的前提。2.保险利益是保险合同的客体。3.保险利益是保险合同生效的依据。（三）保险利益成立的条件1、保险利益必须是合法的利益合法：得到法律认可、符合法律规定、受到法律保护合法：主体合法、标的合法、行为合法2、保险利益必须是经济利益经济利益：投保人对保险标的的利益价值能用货币计量，表现为金钱上的利益特例：人身保险中，人的生命和身体的价值无法确定，但被保险人的死亡伤残等对被保险人或受益人会产生经济上的影响，这种影响是可以用货币来计量的。3.保险利益必须是可以确定的利益(已经确定的和能够确定的)

已经确定的利益：事实上的利益（现有利益）能够确定的利益：客观上可以实现的利益（预期利益），是基于现有利益预测未来可能产生的利益.

（四）什么是保险利益原则保险利益原则就是在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。财产保险利益原则是指保险事故发生时，被保险人必须对保险标的具有保险利益，否则不具有索赔权。同时，在发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。（五）保险利益原则的意义1、与赌博划清了界限2、防止道德风险的发生3、限制保险补偿的程度补充资料：可保利益的法源保险利益的出现，与海上保险有很大关系。在18世纪中叶以前，海上保险人通常不要求被保险人提供文件来证明他们对投保的船舶或货物拥有所有权或其他合法的利益关系，结果很多人以被承保的船舶能否顺利完成航程作为打赌的对象。导致海事欺诈的现象大量存在。针对这种情况，《1746年英国海上保险法》第一次正式以法律条文的形式规定：被保险人对承保财产具有利益是存在有法律约束力的海上保险合同的前提条件。

实例：在18世纪的英国，人们可以将某个与自己毫无关系的人的生命做为保险标的投保人身保险。如报纸上刊登某名人得病，即有不少人以他为被保险人投保死亡险。为此经常诱发道德风险，有人故意制造事端来达到牟取保险金的目的。后来，英国政府于1774年颁布了《赌博法》，第一次从法律上明确认可了保险利益原则，禁止签订无保险利益的保险合同。（六）保险利益的立法形式1、定义式2、列举式（1）足额保险：保险金额=保险价值（3）超额保险：保险金额﹥保险价值（2）不足额保险：保险金额<保险价值全损：赔保险价值全损：赔保险价值全损：赔保额分损：赔损失额分损：赔损失额*（保额/保险价值）分损：赔损失额财产保险中的分类：二、财产保险的保险利益

（一）保险利益的种类1、财产上的现有利益2、由现有利益产生的期待利益3、责任利益财产保险的保险利益狭义财产保险的保险利益形式财产所有权：任何人对于其所有或与他人所共有的财产都具有保险利益，即使财产不为他所据有，但仍对其具有保险利益。

财产据有权：据有权是指对财产的保管、占有等权利

契约规定：根据抵押或租赁契约，受押人或承租人对抵押或所承租的财产具有保险利益。

相关利益的保险利益形式预期利益

预期利益必须以现有利益为基础如：企业对预期利润损失；房屋的出租人或承租人对因保险事故造成的租金损失或租赁利益损失。信用

债权人对债务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险

债务人对自己的信用也具有保险利益，可以投保保证保险责任保险的保险利益形式因承担民事损害赔偿责任而需支付赔偿金额和其他费用的人对责任保险具有保险利益。产品责任职业责任雇主责任公众责任第三者责任责任保险的保险利益1.各种公共场的负责人对其顾客、观众具有保险利益2.制造商、销售商、修理商对其产品的损害赔偿责任具有保险利益3.雇主对其雇员因职业引起的伤害具有保险利益4.各种专业人员对其从事的职业引起的民事损害赔偿责任具有保险利益（二）保险利益的归属下列人员在法律上享有财产保险利益：（1）所有权人对其所有的财产；（2）没有财产所有权，但有合法的占有、使用、收益、处分权中的一项或几项权利的人；（3）他物权人对依法享有他物权的财产，如承租人对起承租的房屋等；（4）公民法人对其因侵权行为或合同而可能承担的民事赔偿责任；（5）保险人对保险标的的保险责任；（6）债权人对现有的或期待的债权等。（三）保险利益的存在时效财产保险的保险利益在保险合同订立时可以不存在，但事故发生时，则必须存在。英国1906年《海上保险法》第6条规定：“在保险合同订立时，被保险人对于标的物固无发生利益关系之必要，但在标的物发生灭失时，被保险人必须享有保险利益。”例：1986年6月3日，职工王某将私有房屋向保险公司投保家庭财产险，保额5000元，保险期限一年。同年11月25日，王某因退休回原籍居住，就将该房屋连同保险单一并卖给李某，卖价中包含保险费。到87年3月5日，该房屋因火灾受损，损失额为3500元。事发后，李某拿着保单及有关单证向保险公司索赔，请问保险公司要不要赔，赔多少？（1）86.6保险合同有效王某具有可保利益（2）保险合同转让当刻，王某失去保险利益，以王某为被保险人的保险合同自动中断，李某自转让当刻起具有可保利益，但李某不是被保险人，不是保险公司的保障对象（3）结论：保单不能随财产自行转让，一旦转让，合同失效；保单转让必须得到保险公司办理过户批改手续，经保险公司同意后并签发批单，才能对新的被保险人生效。（5）海上货物运输险例外，只须在保单上进行背书签名即可。分析过程：三、人身保险的保险利益人身保险的保险利益，指投保人对于被投保人的生命或身体所具有的利害关系，也就是投保人将因保险事故的发生而遭受损失，因保险事故的不发生而维持原有的利益。（一）人身保险利益的特征（1）合法性，人身保险合同的保险利益必须是合法利益，包括依法律的直接规定所产生的利益和依当事人的约定所产生的合法利益。（2）确定性，人身保险合同的保险利益必须是确定的现有利益。（3）人身保险合同的保险利益不能用金钱来衡量，不存在代位追偿问题。（4）人身保险的保险利益必须在合同成立时存在，如果在订立合同时保险利益不存在，则订立的合同无效。（二）人身保险利益的确认

（1）本人，（2）配偶、子女、父母，（3）其他家庭成员、近亲属，投保人的其他家庭成员、近亲属，主要有投保人的祖父母，外祖父母，孙子女以及外孙子女等直系血亲，投保人的亲兄弟姐妹，养兄弟姐妹，有抚养关系的继兄弟姐妹等旁系血亲。投保人对其他家庭成员、近亲属有保险利益，必须以他们之间存在抚养赡养或扶养关系为前提。（4）与投保人有劳动关系的劳动者（5）同意他人投保的被保险人（二）人身保险的保险利益1、为自己投保2、为他人投保时保险利益有着严格的界限（1）配偶——婚姻关系（2）子女、父母等——亲属血缘关系（3）投保人对承担赡养、抚养等法定义务的人（4）债权人对债务人——债权债务关系（5）企业或雇主与其雇员——雇佣关系（6）合伙人之间、财产所有人对财产管理人——经济利益关系

（一）本人（二）配偶、子女、父母配偶：指与投保人具有合法婚姻关系的另一方，夫妻互为配偶；子女：包括投保人的婚生子女、非婚生子女、养子女和有抚养关系的继子女；父母：包括投保人的生父母、养父母和有赡养关系的继父母。（三）除配偶、父母、子女之外的存在扶养、抚养、赡养关系的家庭成员或近亲属之间互有保险利益。具体范围：1、投保人的直系血亲：指祖父母、外祖父母、孙子女以及外孙子女等；2、投保人的旁系血亲：指亲兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹等。前提：投保时是否存在着抚养关系、扶养关系或者赡养关系。人身保险的保险利益订立保险合同时（四）与投保人有劳动关系的劳动者（修订后新增加内容）（1）劳动关系的定义：是指用人单位招用劳动者为其成员，劳动者在用人单位内的管理下提供有报酬的劳动而产生的权利义务关系。（2）劳动关系的认定：《劳动合同法》调整的劳动关系，即中华人民共和国境内的企业、个体经济组织、民办非企业单位等组织与劳动者建议的劳动关系，以及国家机关、事业单位、社会团体和劳动者通过劳动合同建立劳动关系。（3）注意事项：不包括公务员和比照公务员制度的事业单位和社会团体的工作人员，以及农村劳动者（乡镇企业职工和进城务工、经商的农民除外）、现役军人和家庭保姆等。指定受益人的限制第三十九条投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险的，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。

解读：为避免现实中某些企业投保人利用团体保险获取非法利益的现象，新《保险法》扩大了人身保险利益的范围，规定投保人对与其具有劳动关系的劳动者有保险利益，可以为其投保，同时规定，此种情形下，保险合同不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。影响：（1）因劳动关系而投保，但是投保人不能指定自己受益人，使投保人无法因购买保险而转移自身风险，将给团体人身保险市场的发展带来很大影响；（2）由于新保险法禁止企业为员工投保的保险业务中指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人，因此我公司再依据投保单位与被保险人之间关于指定投保单位为受益人的协议，将保险金支付给投保单位的行为将被认定为无效。受益人即使签署上述协议后，仍可向保险公司主张权利，保险公司将面临重复理赔的法律风险。措施：修改承保手续，如果投保单位要指定自己为受益人，应明确告知法律规定。词语释义（1）近亲属的法律定义

民事诉讼中所指的"近亲属"包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女。

行政诉讼中所指的"近亲属"包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女。

刑事诉讼中所指的"近亲属"包括配偶、父母、子女、同胞兄弟姊妹。（2）家属：我国法律上并没有对这一概念作出定义，根据商务印书馆出版的《汉语大词典》（１９９６年７月修订版），家属指“家庭内户主以外的成员，也指职工本人以外的家庭成员”。在我国的实际生活中，有时还专指配偶。

《关于党政机关及事业单位用公款为个人购买商业保险若干问题的规定》（财金【2004】88号）1、本规定所称“党政机关及事业单位”区分为以下两类：（1）党政机关和依照公务员管理的事业单位。其中：党政机关是指，各级党的机关、人大机关、行政机关、政协机关、审判机关、检察机关，以及各级工会、共青团、妇联等人民团体；依照公务员管理的事业单位是指，按照人事部和各地人事厅局有关文件确定的依照公务员管理的事业单位。（2）不依照公务员管理的事业单位。2、单位缴付全部或部分保费，为干部职工购买商业保险公司提供的各类商业保险产品的行为。3、可以购买的险种：（1）仅限于旨在风险补偿的人身意外伤害险，包括公务旅行交通意外伤害险、特岗人员的意外伤害险，以及为援藏援疆等支援西部地区干部职工购买的人身意外伤害险。（2）与建立补充医疗保险相关的险种，但只能是未享受公务员医疗补助或公费医疗的事业单位。注意：如果保险费为个人支付的，不在上述限制范围内。（五）因被保险人同意而具有的保险利益案例（供参考）：例1、某公司为了促销产品，向所有购买本公司产品的顾客均赠送一份最高保额为10万元的意外险，按照新保险法的规定，建议该公司的做法为：要求购买该产品的客户登记相关信息资料，如姓名、身份证号码，并签名确认同意该公司为其购买商业保险。提示：上述（二）、（三）、（四）及（五）种情形如是以死亡为给付保险金条件的，须经保险人同意并认可金额。

除外情形：新修订《保险法》第三十三条：“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。”（1）根据《民法通则》第十二条、第十三条的规定，无民事行为能力人是指不满十周岁的未成年人和不能辨认自己行为的精神病人。（2）特殊情况：父母为其未成年子女（18周岁以下）投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人可以承保，且无须经被保险人即未成年子女的同意。但是保险金总额有限制。除北京市、上海市、广州市和深圳市的保险金额累计可达10万元之外，其他地区均不得超过5万元。（3）不能辨认自己行为的精神病人（已满18周岁），任何人均不得为其投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，即使是他们的父母也不能为他们投保。

《对<关于父母为其未成年子女投保死亡人身保险限额的通知>

中有关问题的请示的答复》（保监寿【1999】7号）一、死亡保险金额不得超过5万元”指的是累计死亡保险金额的限额。在订立保险合同时，保险公司应要求投保人声明是否在其他保险公司为其未成年子女投保了死亡人身保险，如果投保人故意不履行如实告知义务，出现累计保险金额超过5万元的情况，超过部分保险公司不承担给付保险金的责任并不退还保险费。

二、死亡保额的限定标准不得以任何方式提高。未成年人的疾病风险，可通过投保健康保险来解决。

三、《关于父母为其未成年子女投保死亡人身保险限额的通知》(保监发[1999]43号)文件的执行日期维持不变。一份罕见的保险合同

（利益主义原则和同意主义原则）

1982年，伦敦一位名叫马丁·鲁滨逊的出版商因准备出版一本书名为《安德罗波夫在台上》的书，向一家保险公司花费4700英镑保费投保时任苏共中央总书记安德罗波夫的生命和任期保险。这家保险公司的保险责任为：如果安氏在1984年6月以前死亡、辞职或被驱赶下台，赔偿马丁·鲁滨逊2.25万英镑。1984年2月9日，安氏病逝，鲁滨逊因此获赔2.25万英镑。（三）保险利益的存在时效人身保险利益的存在时间，在合同订立时必须存在，至于在保险事故发生时是否存在保险利益，则无关紧要。

（四）团体保险的保险利益团体保险实际上一种无权代理。四、保险利益的消灭和转移（一）财产保险利益的转移

1、财产保险所保标的物的转移（1）让与当因保险标的易主发生所有权转让时，保险利益亦随之同时转移，即受让人对该标的具有保险利益。（2）继承当被保险人死亡时，保险利益因继承而转移给继承人。（3）破产被保险人破产时，其财产便转移给破产债权人和破产管理人，从而使保险利益转移给破产债权人，破产债权人对该财产具有保险利益。（一）财产保险利益的转移

1、让与。除海上货物运输保险外的财产保险，通常都规定，如果投保人或被保险人将标的物转让他人而未取得保险人的同意或批注，则保险合同的效力终止。新法有变动。3、破产。在财产保险中，被保险人破产，保险利益转移给破产财产的管理人和债权人。２、继承。国际上大多数国家的保险法规定，在财产保险中投保人或被保险人死亡，其继承人自动获得被继承财产的保险利益。保险合同继续有效，直至合同期满。（二）保险利益的消灭财产保险人身保险在财产保险中，保险标的的消灭，保险利益即消灭。在人身保险中，被保险人因合同除外责任规定的原因死亡均构成保险利益的消灭。（三）保险利益的适用时限财产保险人身保险新《保险法》规定，保险事故发生时，被保险人必须对保险标的具有保险利益，否则不具有索赔权。人身保险仅要求订立合同时具有保险利益新《保险法》第四十八条保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。我国新《保险法》第12条第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。2、保险单诉权的转让。指保险事故发生以后，被保险人将赔偿请求权转让给他人。无须征得保险人的同意，但是应当通知保险人，并记载到保险但中，以防止保险人给付错误。

（二）人身保险利益的转移在人身保险中，投保人对被保险人的保险利益分为两种情况，即被保险人的保险利益专属投保人和非专属投保人。如果人身保险合同为一般的利害关系而订立，如债权债务关系，这时被保险人的利益专属于投保人，保险利益可由投保人的继承人继承，即保险利益可以转移如果人身保险合同为特定的人身关系而订立，如血缘关系、抚养关系等，这时被保险人的利益并非专属于投保人，保险利益不得转移。如果保险合同包含死亡给付责任，当被保险人死亡后，保险人履行给付保险金责任，保险合同终止；如果保险合同属于其他人身保险合同或被保险人因除外责任的原因死亡，则意味着保险标的消灭，该保险合同终止案例1外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承保？某厂财务会计赵某于1998年5月22日为其公公瞿常秋投保10年期简易人身保险15份，保险金额2055元，指定受益人是瞿常秋的孙子瞿润东，当时年仅8岁。投保两年后，赵某与被保险人的儿子因感情破裂而离婚，经法院判决，瞿润东由被保险人儿子抚养。离婚后赵某仍按月从自己的工资中扣交保险费。离婚一年后，被保险人瞿常秋因病身故，于是赵某向保险公司提出给付保险金的申请。与此同时，被保险人的儿子提出受益人是他的儿子，而且由他抚养，应有他领取这笔保险金。为此发生纠纷。请问保险公司应否给付，应给付谁？

答：保险公司应该给付。因为人身保险可保利益的适用时限与财产保险不同，只要求在订立合同时必须具有可保利益，而在保险事故发生时可以不具有可保利益。所以赵某在为其公公投保后，尽管中途婚姻关系发生了变化，但这份保险单仍是有效的。根据《中华人民共和国妇女权益保障法》第45条第1款规定：“父母双方对未成年子女有平等监护权”，此案在司法部门的协助下，由监护人双方达成协议：①由赵某领取保险金；②保险金以受益人瞿润东的名字存入银行；③存单由赵某保管，待瞿润东成年后交给他使用。某银行将其抵押贷款的一栋房屋投保了一年期火灾保险，保险期限内某日该房屋遭受火灾而焚毁，银行持保险单向保险人提出索赔，保险人经调查发现该银行已在火灾发生前收回了此笔贷款，故拒绝赔偿。问保险人能否拒赔？为什么？

答：保险人应该拒赔。因为根据可保利益原则，财产保险的保险合同在投保时，以及在损失发生时，均应具有可保利益。而此案因贷款已在发生保险事故之前归还，所以银行对该房屋已无可保利益，保险合同失效，保险人不应赔付。1987年3月15日，李某将其木质机动船投保，保险金额按重置价值确定为70000元，保险期限为一年。次年1月15日，李某驾驶该船发生触礁事故，施救和维修费共计5400元。保险公司接到出险通知后立即组织调查，发现投保时船舶属于李某一人所有，但他后邀另外二人合伙经营，船舶分为四股，李某占两股，并签订了合伙经营合同，但没有办理保险批改手续。案发后保险公司人员对理赔有不同意见。你认为正确的意见应该是什么？答：正确的意见应该是，李某对该船仍具有全部可保利益，从个人经营到合伙经营，并没有引起保险标的过户，户主仍是李某，他是经营人，又是其他两人所占部分财产的保管人，保险公司应该赔偿全部损失。某外贸企业从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是企业以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。请问：保险公司可否予以承保？为什么？分析要点：保险公司可以承保这批货物。根据保险利益原则，在普通的财产保险中，企业对尚未取得的货物没有保险利益，是不能投保的。但在海上货物运输保险中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可投保。第二节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义

“诚实+守信”诚实：即一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗守信（信用）：任何一方当事人必须善意、全面地履行自己的义务即保险合同当事人双方订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方,可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。二、最大诚信原则产生的原因源于英国《1906年海上保险法》。一方面，只有投保方对其保险标的的风险及有关情况最为清楚，保险人难以掌控。另一方面，保险合同是附合合同，条款又较为复杂，专业性强，一般的投保人或被保险人不易理解与掌握。三、最大诚信原则的主要内容最大诚信原则的基本内容体现在三方面：告知、保证及弃权与禁止反言。（一）告知（二）保证（三）弃权与禁止反言（一）告知（Disclosure)1、保险人告知2、投保人的告知1、保险人的告知保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明保险合同条款内容，特别是免责条款。告知的含义明确列示明确说明在明确列示是指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。告知的形式2、投保人的告知指在保险合同订立前、订立时及在合同期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性重要事实据实向保险人作出口头的或书面的申报。所谓“重要事实”一般是指对保险人决定是否承保或以何条件承保起影响作用的事实，它影响保险人决定是否接受投保人的投保和确定收取保险费的数额。新《保险法》第16条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。合同订立后，在合同有效期内，当危险情况增加时，应及时告知保险人。保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时，投保方应及时通知保险人；保险事故发生后，投保方应及时通知保险人；有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况告知保险人。投保人告知的形式询问回答告知无限告知询问告知是投保人仅就保险人对保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问如实告知；凡投保人知道或应当知道的情况，保险人未询问的，投保人无需告知。无限告知是法律上不对告知的内容作具体规定，只要实际上与保险标的的风险状况有关的重要事实，投保人都有告知的义务。违反告知义务的法律后果

1、投保方未履行或违反告知义务的法律后果投保人故意隐瞒事实，不履行告知义务，保险人有权解除保险合同；若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，同时也不退还保险费投保人违反告知义务的行为是因过失、疏忽而致，保险人可以解除保险合同；对在合同解除之前发生保险事故所致损失，不承担赔偿或给付责任但可以退还保险费。投保人或被保险人或受益人在未发生保险事故情况下，故意制造保险事故，保险人有权解除保险合同并不承担保险赔付责任。当财产保险的保险标的危险增加时，被保险人应及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费，或者解除合同；否则，对由此而致的保险事故，保险人可以不承担赔偿责任。投保方在在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。投保人被保险人或受益人在发生保险事故后，编造虚假证明、资料、事故原因、夸大损失、保险人对弄虚作假部分不承担赔付义务。2、保险人未尽到说明义务的法律后果保险人在订立合同时未履行责任免除条款的明确说明义务，该责任免除条款无效。保险人如果在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保方，或者拒不履行保险赔付义务，或者阻碍投保方履行如实告知义务；或者诱导投保方不履行如实告知义务，或承诺给投保方以非法保险费回扣或其他利益，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，由监管部门处以罚款。（二）保证（一）概念一般意义的保证为允诺、担保。这里的保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。保证是一项从属于主要合同的承诺，是保险人接受承保或承担保险责任所需投保人或被保险人履行某种义务的基本条件。如在火灾保险中，投保人保证所有房屋安装有报警装置。（二）保证义务的履行主体保证义务的履行主体指投保人或被保险人。（三）保证的形式1.按保证事项是否存在：确认保证：承诺保证：2.按保证形式：明示保证：默示保证（四）保证与告知的区别（1）保证是保险合同内容的重要组成部分，除默示保证外，必须是书面的，均须列入保险单或其附件中；而告知是在保险合同订立时，投保人所作的陈述，并不是保险合同的内容，如将告知事项订入合同时，其性质就转变为保证。（2）保证的目的在于控制危险，而告知则在于使保险人能够正确估计其所承担的危险。（3）保证在法律上推定其是重要的，任何违反将导致保险人有权解除保险合同或拒绝承担赔偿责任，甚至保险合同无效；而告知须由保险人证明其确是重要的，才可以成为解除保险合同或拒绝承担赔偿责任的依据。（4）保证必须严格遵守，而告知仅须实质上大体符合即可。因此保证是保险合同的基础，被保险人违反保证，就使保险合同失去了存在的基础。案例：保险人是否应对免责条款明确说明？（一）案情简介1999-11-12,张某因患肝腹水住院，同年12-6，张某与保险公司签订两全保险，保额3万元，并附加医疗保险合同一份，保额3万元，受益人为张妻何某。张某交了保费。2000-9张又因肝腹水住院。2001-9张病故，张妻提出索赔，遭保险公司拒绝。张妻遂向法院起诉。（二）争议原告：被告未对免责条款进行明确说明，原告没有被询问肝病情况。被告：张某在投保前已经被确认为患有肝腹水等疾病，但却故意隐瞒事实，违反如实告知，肝腹水等疾病属于合同规定的免除事项，因此，被告不因承担责任。法院应如何处理？（四）违反保证的处理保险人有权解除保险合同，不予承担赔偿责任。保证是保险合同的基础，被保险人或投保人违反保证，保险合同得以成立的依据就失去了。被保险人违反保证，不论是否有过失，亦不论是否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任，除人寿保险外一般也不退还保险费。如果是属于被保险人方面的原因，未履行保证义务的，保险人自其违约之日起不负赔偿责任，也不退还保险费；如果是由于不抗力的原因使被保险人不能履行保证义务的，保险人可解除合同也可修改保证条件，增收保险费以继续承保。案例：1991年3月5日，安徽怀远县第三航运公司个体船主陈某在船发动机被拆除、船体严重受损的情况下，竟然在总吨位152吨的船上装载石块167吨，用缆绳将该船系在另一船旁，从张家港拖往上海。途中，该船破裂，大量进水，沉没于江底。该船已投保了船舶损失险，请问保险公司应否赔付？答：保险公司不应赔付。因为该船缺乏适航能力，违背默示保证条件，有悖于最大诚信原则，其船舶的损失属船舶保险中的除外责任，保险公司应予以拒赔。案例分析案例：1996年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。1997年2月该妇女高血压病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问保险公司是否履行给付责任？分析：因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。案例：某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？分析：因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。（三）弃权与禁止反言1、含义弃权――是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。禁止反言――是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利，也称为禁止抗辩，在保险实践中主要约束保险人。构成保险人弃权的必备条件：保险人须有弃权的意思表示；保险人必须知道有违背约定义务的情况及因此享有抗辩权或解除权。弃权与禁止反言限定的目的：约束保险人的行为，要求保险人为其行为及其合法代理人的行为负责；维护被保险人的利益，有利于当事人权利义务关系的平衡。案情：1996年12月26日，那晓群为丈夫张荫虎投保办理中国太平洋保险公司步步高增额寿险12份，受益人是那晓群。张虽知道妻子为自己保险，但并未在被保险人处签名。1997年4月5日，张荫虎外出后下落不明。随后，那将丈夫失踪之事告知保险公司并要求理赔，而保险公司以保险人失踪没有理赔依据为由拒绝，并让那继续交纳保费。此后，那按期交纳保费。2001年4月，那向法院申请宣布丈夫张荫虎死亡。1年后，法院宣布张荫虎死亡。随即，那以被保险人死亡，应获得理赔为由向法院提出诉状。分析：市法院针对那的“代签”是否具有法律效力展开调查，认为保险公司或保险代理人具有保险知识优于投保人的优势，保险公司未履行告知投保人（需被保险人本人签名）的义务，对那代张荫虎签字予以认可，故判决太平洋保险公司赔偿那72000元。在保险行业中，因“代签名”产生的纠纷较为普遍。此案适用保险合同中“弃权—禁止反言”原则，即保险公司默示就视为弃权，防止保险代理人在订立合同过程中欺诈和误导投保人，对规范保险公司的保险行为起到积极作用。案例分析2、保险人弃权或默示弃权的情形（1）投保人未按期缴付保险费，或违背其他约定义务，保险人就可以解除保险合同。但是，如果保险人收受投保人逾期缴付的保险费，或明知投保人有违背约定义务的情形，而仍收受保险费的，即足以证明保险人有继续维持合同的意思，因此，其本应享有的合同解除权、终止权及其他抗辩权均视为弃权。（2）保险事故发生后，保险人明知拥有抗辩权，但仍要求投保人或被保险人提出损失证明。（3）保险人明知投保人损失证明有纰漏和不实之处，但仍无条件予以接收。（4）投保人、被保险人或受益人，在保险事故发生时，应于约定或法定期限内通知保险人。但如果投保人、被保险人或受益人逾期通告而保险人仍接受，即可视为是对逾期通告抗辩权的弃权。（5）保险人在得知投保人有违背约定义务后仍保持沉默，视为弃权（6）保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人签发保险单，并收取保险费。（7）保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保。（8）保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投保申请内容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。（9）保险人或其代理人表示已按照被保险人的请求完成应当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，如保险单的批注、同意等，致使投保人或被保险人相信业已完成。案例：某年夏季，我国南方某沿江城市即将发生巨大洪涝灾害，保险公司也积极投入到防洪防灾的工作中。这时，当地处于江边低洼地带的某知名企业向保险公司提出了投保企业财产险的保险请求，保险公司同意承保，双方订立了保险合同。不久，该企业便因洪涝造成厂房、机器、设备、原材料等受损，并向保险公司提出了索赔请求。保险公司经审核后，认为投保企业没有告知自己处于高危地带，拒赔赔偿。而该企业认为，双方已经在保单上列明了企业所在地址，自身已经履行了如实告知的义务。请讨论，投保人是否已经履行告知义务，保险公司应否承担赔偿责任？解析：投保人已履行告知义务——该企业已经告知了企业地点，投保人的告知义务仅限于对保险人的询问做答，保险公司已充分了解即将发生洪灾。第三节近因原则一、含义近因定义最早的论述是1881年英国“劳伦斯诉意外保险公司一案近因是引起保险标的损失的最有效的或者起支配、决定作用的原因。并非是时间上空间上最接近损失的原因。近因原则：只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的，保险人才能给予赔偿。举例例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。暴风电线杆倒塌火花房屋燃烧财产损失二、近因的判断方法顺序法

从最初事件出发，按照逻辑推理，分析判断下一个事件可能是什么；然后再从下一个事件出发，分析判断再下一个事件可能是什么，如此下去，直至分析到损失为止。如果最初事件是导致损失的第一个原因，则最初事件即是损失的近因。如果最初事件是保险责任范围内的事件，则保险人应当承担赔偿责任。逆推法

从损失开始，按照逻辑推理，分析引起损失的原因是否是前一事件，如果是，再继续分析导致前一事件发生的原因，直至最初事件为止。如果最初事件是导致损失的近因，则保险人承担保险赔偿责任。三、近因和赔偿原则1、单一原因造成损失：该原因就是近因。2、多种原因造成损失（１）多种原因同时发生：多种原因同时并存发生。即损失由多种原因造成，且这些原因几乎同时发生，无法区分时间上的先后顺序（２）多种原因连续发生多种原因连续发生。即损失是由若干个连续发生的造成，且各原因之间的因果关系没有中断各原因均为保险风险，保险人负赔偿责任。前因和后因均为不保风险，保险人不负责任。前因为不保风险，后因为承保风险，保险人不负责任。前因为保险风险，后因为不保风险，保险人负赔偿责任。案例案例1：劳伦斯诉意外保险公司一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？分析：本案例中，导致被保险人的死亡有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属除外责任。从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。案例2：莱兰船舶公司诉诺威奇保险公司拒赔案1918年，一战期间，被保险人莱兰船舶公司的一艘轮船被德国潜艇用鱼雷击中，但仍然拼力驶向哈佛港。由于哈佛港务当局担心该船会在码头泊位上沉没而堵塞港口，因此拒绝其靠岸。该船只好驶离港口，在航行途中，船底触礁而沉没。保险公司处理意见：由于该船只投保了一般的船舶保险（未附加战争险），保险公司拒赔。法庭的判决：这起事故中，战争为近因，而该船只未投保战争险，保险公司胜诉。分析：从时间上看，致损的最近原因为触礁，但要注意的是船只在中了鱼雷之后始终未脱离险情，触礁也很有可能是由于险情未解除而致。被保险船只被鱼雷击中为战争所致，不属于一般船舶保险的保险责任，因此保险人不负保险赔偿责任。近因判断1.某汽车投保有机动车辆第三者责任险，汽车行驶过程中，轮胎压飞石子，石子击中路人眼睛，造成失明。2.战争导致火灾发生，火灾导致财产损失3.保险车辆遭受暴雨泡浸气缸进水，强行启动发动机导致发动机受损（3）间断发生的多种原因导致损失的原因有多个，各原因的发生有先有后，且有新的独立的原因介入，使后因与前因不存在因果关系。（新介入的独立原因为近因）若新的独立的原因属保险责任范围，保险人负赔偿责任；若新的独立的原因不属保险责任范围，保险人不负赔偿责任。案例打猎摔倒——心脏病发作——死亡火灾——盗窃——财产损失（3）间断发生的多种原因四、经典判例火灾

盗窃

被盗损失例1：某人投保过意外伤害险，他患有高血压，一次看恐怖片时受惊吓引起心肌梗塞死亡，问保险公司是否需要赔付？例2：某人投保过火灾保险，在一次火灾事故中，将保险财产救出后放在露天，后被人盗走，问这部分损失保险公司是否需要赔付？高血压

心肌梗塞死亡损失不赔不赔案例分析发生地震的同时，狂风大作，房屋塌陷。患严重心血管病的人，因碰撞一石头跌倒而死亡。一未灭火柴失落引然库房的搽车布；火势蔓延，烤热了乙炔气瓶；气瓶爆炸，车库的墙体被掀倒；燃烧的物体被吹向相邻的办公楼，并使之着火受损。战争期间，哨兵在铁路沿线站岗，意外伤害保险的被保险人——一名军官在沿铁路线查哨时，被火车撞倒致死。在一场严重的火灾中，群众打破邻近建筑的门窗，抢夺走了里面的东西。在一场火灾中，火使墙的稳固性变弱，但是这墙并不会倒。几天以后，一场猛烈的暴风将其吹倒，墙倒下来毁坏了领近的保险财产。近因案例案例：一批咖啡投保我国保险条款海运货物一切险，但未保战争险。运送该批咖啡的船舶突然意外触礁，船长下令施救，结果有1000袋咖啡被救上岸，却被敌对方所捕获。其余的咖啡则因来不及抢救，和传播一起沉没。请问对此事故，保险人应该如何赔偿？案例：四川省某市果品公司通过铁路运输给黑龙江某单位一车皮四川甘蔗，计2000篓，投保了货物运输综合险。货物在约定的15天期限内到达目的地，在卸货前发现左侧车门开启1米，靠近车门处有明显的被盗痕迹，被盗处保温被被撕破长1米、宽0.5米的口子。卸后清点实剩货物1760篓，被盗240篓，在所剩货物中还有130篓全部冻毁。损失发生后，投保人及时通知保险人，要求对其货物遭受的盗窃损失及冰冻货损给予赔偿。保险公司应否赔偿？一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变质而使被保险人受损。那么，保险人对烟草的损失是否负有赔偿之责？人身意外伤害保险（疾病是除外风险）的被保险人因打猎时不慎摔成重伤，因伤重无法行走，只能倒卧在湿地上等待救护，结果由于着凉而感冒高烧，后又并发了肺炎，最终因肺炎致死。某企业投保财产基本险（暴风属于除外责任），保险期限内的某日因暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃其仓库，导致库存财产损失。

在玻璃保险中，火灾为除外风险，被保险商店附近发生火灾时，一些暴徒趁机击破该商店的玻璃，企图抢动。某外国公司承租中国公司一座楼房经营，为预防经营风险，该公司将此楼房在中国A保险公司投保500万元，并交付一年的保险金。

9个月后该公司结束租赁，将楼房退还给中国公司。在保险期的第10个月该楼房发生了保险事故，损失300万元。该外国公司保险公司主张赔偿。结合以上案例，保险公司该如何处理？2006年A公司向B公司购买一批水果，共计5000箱，价值90000元。通过铁路运输，A公司为此投保了货物运输综合险，B保险公司出具了保险单，并将其中的25%分给另一保险公司C。在到达目的地后，收货人发现一节车厢被撬开，货物丢失100箱，同时由于保温棉被掀开，另有200箱被冻坏，直接损失7000元。此案中何为近因，应如何理赔？一、损失补偿原则的含义补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受损前的经济现状，但不能使其因损失而额外收益。补偿原则包含三层意思：1、无损失则无补偿，补偿须以损失的发生为前提；2、保险人所补偿的损失只能是保险责任范围内的损失，即由于保险事故造成的保险标的的损失；3、保险赔偿以补偿实际损失为限。二、损失补偿原则的基本内容（一）损失补偿原则的补偿限制（二）保险人可以选择赔偿方式（一）损失补偿原则的补偿限制一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。１、以实际损失为限。（一）损失补偿原则的补偿限制某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿。2、以保险金额为限（一）损失补偿原则的补偿限制。

某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。３、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限（二）保险人可以选择赔偿方式

保险人对被保险人实施的补偿行为主要有三种方式：赔偿方式现金修复换置三、损失补偿的范围和方式（一）损失补偿的范围：被保险人遭受的实际损失，主要包括：保险事故发生时保险标的的实际损失；必要合理的施救费用；仲裁、诉讼费用及其他费用。（二）损失补偿方式1、第一损失补偿方式：即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。在家庭财产保险中采用。其计算公式是：（1）当损失金额≤保险金额时：赔偿金额=损失金额（2）当损失金额>保险金额时：赔偿金额=保险金额（二）损失补偿方式2、比例赔偿方式：这种赔偿方式是在不足额保险情况下，按保障程度计算赔偿金额，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算。计算公式是：赔偿金额

=损失金额×(保险金额/损失当时保险财产的实际价值)（二）损失补偿方式3、限额赔偿方式（1）固定责任赔偿方式：这是保险人在订立保险合同时规定保险保障的标准限额，保险人只对实际价值低于标准保障限额之差予以赔偿的方式。这种方式适用于农作物保险，计算公式是：赔偿金额=限额责任-实际收获量（2）免赔额（Deductibles)赔偿方式。这是指保险人事先规定一个免赔额，即保险合同中明确规定的保险人不予赔付的承保损失部分，在损失超过该额度时才予以赔偿的一种方式。按免赔方式可以分为两种。免赔额的两种形式①绝对免赔额（DeductiblesorStraightDeductibles)方式。是指保险标的的损失程度超过规定免赔额时，保险人只对超过限度的那部分损失予以赔偿的方式。即：赔偿金额=保险金额×（损失率-免赔率）②相对免赔额（FranchiseOrFranchiseDeductibles)方式。是指保险标的的损失程度超过或达到规定的免赔额时，保险人才对包括免赔额内的所有损失均予赔偿的方式。即：赔偿金额=保险金额×损失率（损失率>免赔率）

返回损余物资的价值（即残值）的处理新《保险法》第五十九条保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人;保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。代位追偿原则（一）代位追偿的概念（二）代位追偿原则产生的根源（三）代位追偿的条件（四）代位追偿的范围（五）代位追偿权的对象及其限制（六）代位追偿权行使的时间（七）保险人代位追偿权的保护（一）代位追偿的概念

代位追偿，又称代位求偿或代位请求，是指在财产保险中，当保险标的发生了保险责任范围内的事故造成损失时，根据法律或合同，第三者需要对保险事故引起的保险标的损失承担损害赔偿责任，保险人向被保险人履行了损失赔偿责任之后，在其已赔偿的金额的限度内，有权站在被保险人的地位向该第三者索赔，即代位被保险人向第三者进行追偿。保险人享有的这种权