存款保险制度

中国构建存款保险制度的难点与思路什么是存款保险制度存款保险制度在我国的现状目录中国实施存款保险制度可能面临的难点

破解方法中国实施存款保险制度可能面临的难点

破解方法存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

什么是存款保险制度什么是存款保险制度什么是存款保险制度什么是存款保险制度1、定义目前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性(implicit)存款保险和显性(explicit)存款保险两种。

1、显性的存款保险制度：是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。

2、隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。2、兴起及发展兴起：1933年美国《格拉斯--斯蒂格尔法》发展：20世纪60年代中期以来，绝大多数西方发达国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度，截至2007年，全球已有95个国家或地区建立了存款保险制度,其中81个国家或地区设立了存款保险基金。图一：建立存款保险制度国家发展趋势图一：建立存款保险制度国家发展趋势图一：建立存款保险制度国家发展趋势图一：建立存款保险制度国家发展趋势1、保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心。

如果建立了存款保险制度，当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，按照保险合同条款，投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益。2、存款保险制度的作用2、可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序。由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，这实际上增加了一道金融安全网。同时由于这一制度对公众心理所产生的积极作用，也可有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促进了金融体系的稳定。3、促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。大银行由于其规模和实力往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣势地位，这就容易形成大银行垄断经营的局面。存款保险制度是保护中小银行，促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识，将存款无论存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同的，因此提供服务的优劣，将成为客户选择存款银行的主要因素。

我国目前虽然尚未在法律上建立该制度，但是实际上是存在着隐性存款保险制度的，即以国家和政府的信用对存款类金融机构的商业行为进行担保，这符合我国使用行政手法对市场问题进行调控的一贯作风，当然，也是由我国的具体国情决定的。但随着经济全球化的发展，我国经济和国际经济的接轨也越来越密切，虽然当前银行业整体运行平稳，但潜在的金融风险仍然不容忽视，特别是一些中小金融机构的抗风险能力较弱，经营状况不佳。建立符合我国具体国情的存款保险制度，对稳定金融体系，增强存款人对银行的信心十分重要。存款保险制度在我国的现状中国对存款保险制度建立的探索：1993年国务院便提出要建立存款保险基金；2005年人民银行金融稳定局透露存款保险制度初步方案形成，国务院原则性批准；2008年《政府工作报告》提出要建立存款保险制度。此后，由于需要应对全球金融危机，政府暂时搁置了这一工作。2011年第四次全国金融工作会议后，央行行长周小川提出将择机推出存款保险制度。2012年：人民银行在其发布的《2012年金融稳定报告》中称，我国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。难点一：道德风险一方面，对于商业银行的存款人而言，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，对于商业银行本身而言，存款保险制度可能会使商业银行的风险约束机制弱化，也就是说，存款保险制度刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的冒险行为。此外，在我国建立存款保险制度还有特殊问题：存款保险制度的建立遭遇到一些金融机构，尤其是国有商业银行的排斥。中国实施存款保险制度可能面临的难点

破解方式：1.根据不同风险水平确定不同的保险费率制定风险费率，低风险的投保机构实行较低的费率、高风险的投保机构实行较高的费率,可以营造一个公平的竞争环境，抑制道德风险和逆向选择。但是目前我国现行的信用评测机构还不存在，使得以上的标准无法实施，只能收取统一费率。而随着我国信用检测机构的建立，对金融主体资信水平的测定成为可能时，就应该根据以上标准采用不同的保费率，有利于公平和市场化发展，促进金融业健康有序竞争。

2.加强金融监管,完善信息披露机制存款保险制度的建立只是将对金融机构的监管由存款人转到了存款保险机构。道德风险之所以产生，是由于存款保险机构与金融机构之间的信息不对称。存款保险机构作为委托人，对金融机构监管不利，不了解金融机构的风险类型和投资活动的风险程度,只能通过外来的渠道来推测。加强金融监管、完善信息披露制可以改善双方的信息不对称，抑制道德风险。3.强制所有存款性金融机构加入存款保险各国存款保险的方式基本上有3种形式：第1种是强制保险，如日本、加拿大等国。第2种是自愿投保方式，如德国、意大利等国。第3种是强制与自愿相结合，如美国。我国的存款保险制度，应采取强制参加的方式。这是因为，由于我国行业自律水平仍然较低，加之居民及银行的风险意识不强，一旦采取自愿参加的形式，许多银行为了降低经营成本极有可能不参加存款保险，这样,存款保险制度就达不到预期的目的，也就失去了存在的意义。难点二：赔付标准的确定在确定赔付标准时通常会有这样的问题产生：较高的赔付标准，可以扩大对存款人利益的保护，有利于银行体系的稳定，但也相应的降低投保银行人的风险经营管理意识，也降低了存款保险基金的稳定性；较低的赔付标准会减少存款保险基金的支出和银行承担倒闭风险的负担，但不利于存款的稳定及银行体系的稳定。现阶段，在赔付标准的确定上，国际上绝大多数国家采取确定存款赔付上限的限额保险制，仅部分国家在危机时期采取过临时全额保险的计划。对于我国的情况，瑞银证券预计,中国将推行限额保险制度，但为了实现隐性全额保险向显性保险的平稳过渡,不排除先实行全额保险作为过渡方案的可能。目前,国际上存款保险限额大多集中在2-5倍左右的人均GDP水平，但由于中国的储蓄率相对较高，瑞银证券因此认为,人均GDP4-6倍较为合适。由于20-30万元以下的存款账户大约占到总账户的95%以上，因此，将保险限额定在20-30万元可具有保险涵盖的广度。难点三：委托代理问题存款保险制度引发的代理问题是指，存款保险制可能使得充当代理人的监管当局更倾向于采用兼并或提供资金救助的方式处理存款机构，或是出于自利容忍这些机构继续经营，而没有压力及时关闭清偿力不足的机构。削弱存款保险制度中的代理问题，首先要建立独立的存款保险机构,将存款保险机构从政府分离出来，保证其独立性，避免在其运作过程中政府干预；同时加强存款保险制度的法律法规建设，通过立法明确存款保险制度的基本定位、性质、运作权限保证其独立性；明确存款保险机构与金融监管部门之间的关系及各自的职能，避免重复监督和监管成本加大，并通过协商等办法获得充足的信息。破解方式：保证存款保险机构的独立性

难点四：建立存款保险制度的时机抉择问题作为一种制度措施,其功能的有效发挥必须具备一定的前提条件。要建立有效的存款保险制度,就必须充分考虑以下前提和条件:有效的银行监管;适应市场竞争的银行体系;比较发达的金融市场;可靠的金融基础设施(如健全的法律体系、标准的会计制度和完善的信息披露制度等)。因此,只有当满足上述前提条件的情况下,存款保险制度的推出才是适当而有效的。

在我国建立存款保险制度所需的主要条件都已具备

从宏观经济环境和金融环境看，我国出台存款保险制度的时机与客观条件已经具备。银行业改革