《地方性银行金融服务问题研究文献综述》

地方性银行金融服务供给研究文献综述1国外研究现状（1）地方商业银行的优势国外的研究表明，以地方商业银行为代表的小银行存在以下两个优势:一是信息获取便捷，二是银企关系紧密。Nakamura01991)最早定义了小银行优势，他认为大多数小银行的客户服务理念是让信贷经理更贴近小微企业，通过现场了解小微企业的生产、经营、内部管理情况，收集足够的信息数据，起到贷款信用缓释作用。Banerjee(2012)认为与小微企业保持长期良好的合作关系，除了让地方商业银行在获取信息方面有独特的优势外，小微企业主们也愿意听从银行的安排，通过建立共同监督机制让银行的贷后监督多了一道保障。国外研究证明，小银行与大银行相比在向中小企业贷款上具有比较优势。这一比较优势体现在两个方面:信息资源的获取和银行规模对小企业贷款的影响。Weston和Strahan(1996调查了银行规模对小企业贷款的潜在影响，得出了银行规模与小企业贷款之间具有比较明显的负相关关系。大型银行通常倾向于给大企业提供贷款，而忽视小企业。Berger(1998)则在对美国的中小企业融资问题做了实证研究，发现大银行合并之后对中小企业的贷款减少；而小银行之间的合并反而使小企业的贷款增多。该研究结果明确显示出了大银行和小银行在同时面对小企业贷款时不同的潜在倾向。小微企业融资困难的原因Nakamura(1993)认为，小微企业融资困难的主要原因之一就是愿意与小微企业合作的银行相对较少，各家银行对小微企业贷款采取十分审慎的态度，大多数商业银行都愿意把客户定位在大中型企业，特别是大银行通常偏向于给大客户提供金融服务，而忽视小企业，所以小微企业得到的机会少，甚至无选择的机会。Weston和Strahan(1996)将银行规模对小企业贷款的潜在影响进行研究发现，银行规模与小企业贷款之间存在着对立关系，即银行规模越小，对中小企业的贷款支持就越多；最终得出结论，中小银行相比于大银行对中小企业贷款存在优势①。Stiglitz和Weiss(1981)调查发现，很多中小企业在申请贷款时，因不能够提供足值的抵押物而受到大银行排挤②。（3）解决小微企业融资难问题政策建议研究Berger(2006)提出“小银行优势假说”，提出小银行的结构简单，且具有特定的区域性和社区性，可以获得更多“不透明”的信息，而大银行在开展小企业信贷方面，存在着信息不对称、组织规模不利于软信息传递等方面的劣势，因此认为小银行在对中小企业提供贷款时具有相对优势③。Martinell(2012)看来，中小企业融资困难主要的原因是信用不足，要想从银行业金融机构获得融资支持，必须要树立信用观念，建立诚信机制。2国内研究现状（1）地方商业银行的优势国内方面，地方商业银行与大型商业银行的定位不同，二者之间存在经营领域上的互补，前者弥补了大型商业银行不愿意放款给小微企业的缺失。在融资规模方面。董蔷(2016)利用近7年的信贷数据进行实证分析，证明了在我国经济运行中，中小企业的大部分贷款仍然来自于小银行，即地方商业银行。在经营模式方面。由于地方商业银行币场份额与行业竞争力都弱于大型商业银行，使得其在选择目标客户时更倾向于选择未被大型商业银行涉足的中小企业领域。这也迫使地方商业银行在长期服务小微企业客户时积累了大量的经验，探索出一套高效、便捷的金融服务模式。在监管方面。黄旭波，沈忠良(2018)认为，地方商业银行通过与小微企业建立“亲密的往来关系”，可以在贷前把好准入关，贷中做好行为纠正，贷后做好风险把控，较大型商业银行呈现出一定的监管优势。（2）小微企业融资困难原因研究赵晴(2012)认为，小微企业融资难的主要原因是小微企业自身资质差，如行业结构较落后、经营风险较突出、抵押能力弱、企业信用等级低等，加之银企之间信息不对称，更降低了银行对小微企业支持的积极性。褚静涛(2012)提到:小微企业经营规模小，市场反应快，资金短缺，市场狭窄，抗风险能力差，生产经营甚至依附于大中企业，抗风险能力无法与大中企业相提并论，在经济环境不景气的环境下小微企业常面临多发性的经营风险，首当其冲的成为众矢之的，将会是第一个接受冲击考验的群体。林越(2012)认为，小微企业融资难的根本原因在于小微企业自身的产品档次低，经营市场狭窄。小微企业的产品往往技术含量也不高，部分生产经营依附于大中型企业，这使得小微企业的产品在市场上缺乏竞争力，生产的产品、悄售的商品存市场上份额小，必然在很大程度上不利于小微企业自身的发展。解决小微企业融资难问题政策建议研究何虹(2011)认为，商业银行开展小微金融业务支持小微企业发展具有必要性，这有利于商业银行培养新的客户群体，优化银行结构，有利于商业银行履行社会责任。还提出，为促进中小银行开展小微企业信贷业务，政府应给予中小银行一定的政策倾斜与支持，如对商业银行小微企业贷款实行税收优惠政策等。徐东伟等(2012)认为，小微企业融资难问题已普遍存在，要顺利切实解决这一问题，需要有从中央到地区的政府部门、当地商业银行和小微企业的共同努力，其中，银行作为最重要的一环，在创新管理机制、金融产品、服务方式等方面需做出更多的努力，为小微企业融资提供一个良好的平台‘，。谢胜强、靳晓雪(2015)通过实证检验，结果表明，城市商业银行对小微企业的信贷支持要比大型商业银行更具有利条件，理由是城市商业银行属于区域性银行或地区性银行，基本是为当地小微企业