保险之财险阐述

财产险产品学习一、公众责任险什么是公众责任保险：公众责任保险又称“普通责任保险”或“综合责任保险”。它主要承保被保险人在公共场所进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。投保人可就工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所投保公众责任保险。公众责任险的种类

1、场所责任险场所责任保险是公众责任保险中业务量最大的一个险别，它是公众责任保险的主要业务来源。根据场所的不同，它又可以进一步分为旅馆责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、展览会责任保险、娱乐场所责任保险(如公园、动物园、影剧院、溜冰场、游乐场、青少年宫、俱乐部等)、商店责任保险、办公楼责任保险、学校责任保险、工厂责任保险、机场责任保险等若干具体险种。场所责任保险的承保方式通常是在普通公众责任保险单的基础上，加列场所责任保险条款独立承保，但也可以设计专门的场所责任保险合同予以承保。2、电梯责任险电梯责任保险承保被保险人所有、使用或管理的电梯（包括电梯、液压电梯、自动扶梯和自动人行道），在运行过程中发生意外事故造成第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任。3、承包人责任险承包人责任保险承保的是各种建筑工程、安装工程、装卸作业和各类加工的承包人在进行承包合同项下的工程或其他作业时所造成的损害赔偿责任。承包人是指承包各种建筑工程、安装工程、装卸作业以及承揽加工、订做、修缮、修理、印刷、设计、测绘、测试、广告等业务的法人或自然人。公众责任险的基本内容1.保险标的

公众责任保险以固定场所和规定区域内，因生产经营活动或日常生活中对社会公众造成损害事故应承担的法律赔偿责任为保险标的。2.责任范围

公众责任保险的保险责任分为两大项：被保险人依法应承担对第三者人身伤害或财产损失的经济赔偿责任；被保险人因发生损害事故应支付的诉讼等法律费用，以及保险人事先同意支付的费用。3.赔偿限额和免赔额赔偿限额和免赔额与保费挂钩4.保险费率公众责任保险一般无固定费率表，而是根据每笔业务被保险人的风险情况逐笔议订费率，从而保证费率与保险人所承担的风险相适应。公众责任保险的费率按照保险期限不同，一般分为1年期费率和短期费率。如果赔偿限额和免赔额增减时，费率也适当增减。案例公众责任保险赔偿案例一【案例回顾】：陆家嘴物业公司在管理中，采用投保公共责任险办法，为一些住宅区投保，一般按7000元/年缴纳保费，最高可赔偿金额为200万元/年。2015年7月浦东某小区的业主王小姐于夜间进入小区时因天黑而被铁链绊倒，造成左手腕受伤。后来经过物业公司购买的公共责任险，王小姐获得由保险公司承担赔偿金额为900元赔偿。公众责任保险赔偿案例二【案例回顾】：某市政公司于2012年5月向保险公司投保了公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故10000元。同年10月2日，该公司一队工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子。傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过此地时跌入井中受伤。伤者家属向该市人民法院起诉要求市政公司承担损害赔偿责任。法院判决被告方应向伤者家属支付16756元。你认为保险公司是否应承担赔偿责任?赔偿多少?如果保险公司赔偿的不够受害人怎么办?公众责任险投保单二、团体意外险定义：团体意外险是指以机关、团体、企事业单位中身体健康能正常劳动或工作的在职人员为保险对象,当被保险人在保险期内,因意外事故造成伤残或死亡,由保险人给付保险金的一种人身保险。团体意外险的特点团体意外保险一般是指企业作为投保人，员工作为被保险人，统一以团体方式投保的人身意外保险，其保险责任通常包含意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴等。一般而言，非工作时间所发生的责任事故，也属保险保障范围之内新《保险法》明确说明，团体意外险被保险人的直系亲属应为保险受益人!团体意外险保险费率团体意外险一般都有固定的费率，客户可以选择每人保多少保额，然后乘以费率，再乘以被保险人数量。员工的团体意外险缴费比率跟员工的职业类别，投保人数和保额有关，一般来讲，1至4类职业的，交费费率都不会太高，当然公司投保的员工越多保险公司给的优惠就越多。案例案例一：苏州某一家A物业公司给其30名员工投保团体意外险，保额10万元，意外医疗1万元（免赔额100元），住院津贴50元/天。某天其中一个员工老张在下班时骑车摔倒，导致左腿受伤，医院医疗花费了1200元（均为社保内用药），请问保险公司会赔付给老张多少钱。案例二：还是A物业公司，某天A公司的员工老王发烧39度，去医院治疗后共花费500元医药费，请问保险公司会赔付给老王多少钱。案例三：又是A物业公司，某天其公司老李上班中不小心摔入已经干涸的喷泉池中，导致左臂骨折，医疗花费了15000元，住院30天，后经劳动部门相关机构认定其为工伤，伤残等级为10级，请问保险公司会赔付给员工大概多少钱，赔付不足的部分怎么办？团体意外险计划书残疾程度与保险金给付比例表三、企业财产险企业财产险是为企事业单位提供保障的一个险种。任何属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产、由被保险人经营管理或替他人保管的财产、其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产都可在保险标的范围内。企业财产险是我国财产保险的主要险种，它以企业的固定资产和流动资产为保险标的。保险种类及责任企业财产险还承担的责任1.发生保险事故时，为了抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合力必要的措施而造成保险财产的损失；2.在发生保险事故时，为了抢救、减少保险财产损失，被保险人对保险财产采取施救、保护措施而支出的必要、合理费用。投保人名称地址联系人联系电话组织机构代码被保险人名称地址营业性质组织机构代码保险财产地址

省

市

区/县邮政编码保险标的承保标的项目保险价值确定方式币种保险金额费率（‰）保险费固定资产（房屋）RMB保险金额小计（大写）

（

）附加险险别承保标的项目保险价值确定方式币种保险金额费率（‰）保险费保险金额小计（大写）

（

）免赔设定总保险费（大写）

（

）四、家庭财产险投保人联系电话被保险人身份证号联系电话邮政编码保险财产地址

省

市

县（区）

团体投保信息□个人投保；□团体投保，

人（另需背附被保险人信息清单）保险保障房屋及室内装潢7000元每份保险金额10000元房屋内的家具、除手提电器和便携式电脑以外的家用电器、床上用品、服装第三者赔偿限额3000元保险金额合计（大写）

（￥：

）保险费合计（大写）

（￥：

）保险期间一年，自

年

月

日

时起至

年

月

日

时止特别约定投保人声明投保人及被保险人兹声明所填上述内容（包括投保单及投保附件）属实。投保人签章：

投保日期：

年

月

日家庭财产险询价单

五、

雇主责任险是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。雇主险特点（一）转嫁用工风险：应由雇主承担的赔偿，保障范围内将风险转嫁给保险公司；（二）人员可更换：考虑人员存有流动性，可到保险公司做人员批增或批减；（三）赔款直接支付给公司帐户：传统员工险作为员工福利（比如团体意外险），赔款支付给员工个人账上，即使赔付也转嫁不了用工风险；（四）提高员工福利：保险健全，员工自然满意，凝聚力更强，吸引力更强；（五）赔偿项目包括死亡、残疾、医疗费、误工费；（六）合理医疗费在保障范围之内，除去免赔100%赔付，传统员工险打折赔付。项目工伤保险雇主责任保险意外伤害保险性质强制自愿自愿被保险人用人单位用人单位雇员保障时间受雇工作期间受雇工作期间，可扩展24小时24小时职业病是是否误工费是是否法律费用否是否是否记名是记名或不记名是赔偿标准统筹地区内的标准统一依据法律或雇佣合同，按照保险合同约定按保险合同约定赔偿责任工伤保险基金承担大部分工伤保险待遇，但仍有部分需要用人单位自身承担赔偿雇主对雇员依法应承担的经济赔偿责任，免除雇主后顾之忧是一种福利，不能免除雇主对雇员应承担的经济赔偿责任索赔意愿索赔反映出用人单位的安全

生产状况，可能会招致行政处罚；办事手续繁杂商业公司赔偿与安全生产记录无关办事效率高、服务态度好商业公司赔偿与安全生产记录无关办事效率高、服务态度好三大险种对比表赔偿科目一览表（一）死亡赔偿金：以保单约定的每人死亡伤残赔偿限额为限，需有死亡证明

（火化证明、户口注销证明、医院或者公安部门的损失证明等）（二）伤残赔偿金：以保单约定的每人死亡伤残赔偿限额为限，需有司法部门或者卫生医疗部门的伤残鉴定书。（三）误工费用：

负责赔偿被保险人雇员因疾病或受伤导致其暂时丧失工作能力,而遭受的误工损失：经医院证明。最长赔付天数按照保单约定天数。赔偿科目一览表（四）保险人赔偿必需的、合理的医疗费用（即扣除非医疗承保范围的费用）：

1、挂号费、治疗费、手术费、检查费、医药费此类费用以医院的医疗费发票，用药清单为准，医疗费发票为机打发票且需有医院收费专用章。2、住院期间的床位费、陪护费、伙食费、取暖费、空调费

床位费、取暖费、空调费以医院的医疗费发票，用药清单为准，医疗费发票为机打发票且需有医院收费专用章；食费18元/天（全省统一标准）；陪护费需有医院出具聘请护理护工人员的书面建议与护理费发票，金额参考护理费发票，最高50元/天。3、就（转）诊交通费、急救车费交通费以交通费票据为准，最高10元/天；急救车费以医院的医疗费发票，用药清单为准。4、因日常生活或者就业需要，经劳动能力鉴定委员会确认，安装假肢、矫形器、假眼、假牙和配置轮椅等辅助器具的费用。雇主责任险案例保险人XX财产保险有限公司险种雇主责任险被保险人XX有限公司地址江苏省苏州市经营性质电子厂操作工保险期限自起保日起12个月，自2016年X月X日0点起至2017年X月X日24点止起保日需在保费到帐日后投保人数雇员人数：500人投保人数：500人保费：450元/人赔偿限额1.身故/工伤伤残保额30万元（一级100%,二级90%,三级80%,四级70%,五级60%,六级50%,七级40%,八级30%,九级20%,十级10%）2.医疗费每人2万元，累计10万，核定金额100元免赔后100%赔付（社保用药）3.误工费3000元/月，每次事故免赔3天，每次以90天为限，累计以180天为限。4.一次性工伤医疗补助金五级至十级依照《江苏省工伤保险条例》相关规定进行赔付：5.一次性就业补助金五级至十级依照《江苏省工伤保险条例》相关规定进行赔付：6.一次性伤残补助金五级至十级依照《江苏省工伤保险条例》相关规定进行赔付赔偿限额－全员1.法律费用限额人民币50万元2.累计赔偿限额人民币500万元，精神损害责任除外工伤待遇试算举例例：某厂一男职工，于2016年6月发生工伤，住院1个月，医疗2万元（均在社保目录内），休息1个月，发生工伤前每月平均工资3000元。如果：该职工于2017年2月与公司解除劳动关系；则：请问该男职工被定级十级工伤，则企业需赔付多少？请问该男职工被定级五级工伤，则企业需赔付多少？序项目名称计算公式计算结果社保承担责任企业承担责任1医疗费2万元2万元16000元4000元2误工费3000元*2个月6000元——6000元3一次性伤残补助金3000*7个月21000元21000元——4一次性工伤医疗补助金30000元30000元30000元——5一次性就业补助金15000元15000元——15000元合计————67000元25000元总计92000元未办社保或者未来得办理用工登记的一切均由企业负担。十级工伤情形：序项目名称计算公式计算结果社保承担责任企业承担责任1医疗费20000元20000元16000元4000元2误工费3000元*2个月6000元——6000元3一次性伤残补助金3000*18个月54000元54000元——4一次性工伤医疗补助金200000元200000元200000元——5一次性就业补助金95000元95000元——95000元合计————270000元105000元总计370500元未办社保或者未来得办理用工登记的一切均由企业负担。五级工伤情形：一次性工伤医疗补助金的基准标准为：五级20万元，六级16万元，七级12万元，八级8万元，九级5万元，十级3万元。一次性伤残就业补助金的基准标准为：五级9.5万元，六级8.5万元，七级4.5万元，八级3.5万元，九级2.5万元，十级1.5万元。工伤认定的情形《工伤保险条例》第十四、十五条：1、在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的；

2、工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害的；

3、在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害的；

4、患职业病的；

5、因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的；

6、在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的；

7、法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。8、在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的

9、在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害的；

10、职工原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发的。六、产品责任险

七、建筑工程险定义：建筑工程险承保各类民用、工业和公用事业建筑工程项目，包括道路、水坝、桥梁、港埠等，在建造过程中因自然灾害或意外事故而引起的一切损失。建工险是一种针对自然灾害或意外事故造成标的物损失的综合性财产保险。八、卡单卡单介绍保险卡单，属于保险合同的一种。卡单的特别之处在于，它由多个保障责任组合而成。同时，相对传统保单，更方便快捷，保险期间短，保费低。常见的卡单，有乘意险卡单、意外险卡单。卡单是卡折式保单的简称，卡折式意外险业务是指以自然人为投保人、保险人事先确定保险险种、保险金额、保险费及保险合同其他约定内容，并印制在卡折式定额保险单上的个人意外伤害保险业务。卡式保单卡式保单也叫保险卡,是指投保人在保险公司投保后由保险公司发放的具有与保单等同性质的，方便携带的保险凭证。保险卡一般可分为自助保险卡和纸质保险卡，自助保险卡是一种凭帐号密码上网激活生效的保险产品，购买后可根据需要随时激活（即承保）；纸质保险卡的销售方式类如传统保险，采用纸质投保书填写，规定承保日期，打印出单。卡单的优势对客户的好处投保方便，手续简单：无需核保，无需复杂的投保信息，不用担心信息泄露。网络自助投保方式：登录对应保险公司网站输入帐号、密码填写投保信息一分钟左右，保障即可“护身”啦！对营销员的好处保费低廉，容易销售，积累客户；保障补充，锻炼技能，实现成长；加大服务客户的机会，建立专业形象；开拓客户的良好工具。卡单便宜便捷，易于销售，利于圈定客户，发展市场客户在犹豫比较，不能顺利签单，先卖一张卡，建立良好的关系，后续拜访，深入沟通拓展业务。九、保证保险§1．保证保险概述

重点学习小节，主讲：1．保证保险的概念

2．保证保险的分类3．保证保险的特点

4.保证保险的发展现状§1.1保证保险的概念是指被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己信用的一种保险。

如果由于被保证人不履行合同义务或者其他行为致使权利人遭受经济损失，由保险人来承担经济赔偿责任。合同保证保险

忠诚保证保险

§1.2保证保险的种类产品质量保证保险投标保证保险

履约保证保险

供应保证保险

维修保证保险

§1.3保证保险的特点

特点承保的是信用风险涉及三方利益关系

经营风险相对较小

费率厘定难度大§1.4保证保险的发展现状

1.国外保证保险的发展现状美国最早办理了保证保险业务，西欧稍晚，日本就更晚了。目前西方国家的保证保险体系已逐步趋于完善，可以对货物买卖、租赁、借贷、工程承包等各类型的合同提供保证保险。2.国内保证保险的发展现状我国开办保证保险已经二十多年了，截至目前，我国开展的保证保险业务主要包括企业借款保证保险、分期付款购车履约保证保险、个人贷款抵押房屋综合保证保险、雇员忠诚保证保险、建筑工程施工质量保证保险、住宅质量保证保险以及产品质量保证保险等险种。

§2．履约保证保险

保险责任和除外责任主要内容投保人和被保险人保险金额保险费保险期限赔偿处理被保险人和投保人义务其他事项81银保合作推企业贷款履约保证保险优化了融资环境对于无抵押物的科技型中小企业而言，融资难一直是困扰其发展的难题。据了解，目前，多家保险公司包括太平洋保险、华泰财险已在尝试通过银保结合的方式为银行信贷分担风险，推出企业贷款履约保证保险。采用的是风险共担的模式，从去年起，上海市科委牵头银行、保险公司推动科技型中小企业贷款的业务创新——科技企业购买保险公司的履约保证保险，同时政府拿出贷款风险补偿准备金，通过“政府+保险+银行”的风险共担模式(如果发生贷款损失，政府承担25%、保险公司承担45%、银行承担30%)，使无担保、无抵押的科技型中小企业获得银行贷款。82银保合作推企业贷款履约保证保险优化了融资环境银行放批贷款，保险公司向申请贷款企业发售贷款履约保证保险，政府提供银行风险补偿准备金，这一组合将原先只有银行承担无抵押贷款的风险分拆给了三个对象，银行由此降低了风险和管理成本，并提高了对该类企业的放贷积极性。据了解，为了进一步控制风险，银行放贷的单笔贷款额度在50万元至300万元之间，同时贷款期限通常为1年以内，贷款利率根据借款企业风险在基准利率基础上适当浮动，保险费率为贷款本息合计的2%。

根据科技部条财司与中国人保总公司精算部调研组对上海该类业务的开展情况的调研结果显示，一年来，已有44家科技型中小企业通过这种方式获得了1.43亿元的小额贷款。§3．忠诚保证保险

保险责任和除外责任主要内容

被保险人赔偿限额和免赔额保险费保险期限赔偿处理被保险人和投保人义务其他事项雇员忠诚保证保险案例2005年6月至2007年9月间，曾素珠在担任商业银行柜员期间，利用被派驻到公路稽征所上门收款的职务便利，采取延迟入账时间，并不断循环以后挪用的款项归还前次挪用款项的手段，从其经手的公路规费中挪用资金共计183万余元借给其亲属，至案发时仍未归还。审理期间，曾素珠没有退赔任何款项。为此厦门市湖里区人民法院作出了刑事判决书：曾素珠身为非国有公司工作人员，利用职务便利，挪用单位资金183万余元借贷给他人，数额巨大，其行为已构成挪用资金罪，判处有期徒刑八年。商业银行认为曾的行为是个人利用职务之便侵占了银行财产，明显属于不忠诚行为，符合保险合同约定。雇员忠诚保证保险案例中华保险公司认为，银行雇员涉案罪名不符合约定，保险合同列明了被保险人雇员的贪污和侵占才属于保险范围，但银行雇员曾素珠行为的性质是挪用资金，这明显与保险条款约定不符，且保险期限是2007年5月1日至2008年4月30日，而根据法院判决认定，银行雇员挪用的行为发生在2005年6月至2007年9月间，这说明银行损失发生的时间不在保险期间范围内，不属于保险责任范围。法院在案件审理过程中，查清了曾素珠于2007年8月30日至2007年9月30日分9笔挪用资金不能归还，造成商业银行损失183万余元的事实。最后，一审思明区法院判决认为，曾素珠挪用资金行为符合雇员忠诚保险合同关于不忠诚行为的约定，属于保险责任范围，应予以确认，商业银行主张的损失183万余元发生在中华保险公司的保险期限内，保险人应按约定理赔。§4．产品质量保证保险

保险责任和除外责任主要内容

保险标的、被保险人、投保人赔偿限额和免赔额保险费保险期限保险人义务被保人和投保人义务其他事项产品质量保证保险案例2009年10月，嘉兴繁荣电器限公司生产的55台WK-HX-1.8M/15太阳能热水器在河南省商丘市喜梅太阳能超市销售过程中，客户反映太阳能热水器有质量问题，水箱容积与所标容积有偏差。经河南省节能及燃气具产品质量监督检验站抽样检验，该太阳能热水器的贮热水箱容水量确实超出允许误差的标准值，其标志不符合GB/T19141-2003要求，产品质量检验为不合格。据此，该产品生产厂家向销售商赔偿产品维修等费用6万余元。嘉兴繁荣电器有限公司于2009年9月向浙江海盐人保财险投保了产品质量保证保险。针对该公司提出的保险索赔，海盐人保财险理赔人员随即开展事故调查，对产品出厂单、送货单、销售发票、运输协议、检验报告和产品质量事故赔偿证明等索赔材料进行了全面审核，在确认保险责任后，根据产品质量保证保险条款的相关规定，核定赔款金额为22326.4元。

问答题：（1）简述保证保险的概念。（2）简述保证保险的种类。本章学习思考十、货物运输险货物运输保险1、货物运输保险概述

2、海洋货物运输保险

3、国内货物运输保险一、货物运输保险的概念定义：以运输中的货物为保险标的，承保它们因自然灾害或意外事故而遭受的损失的一种财产保险。货物——主要指具有商品性质的贸易货物，一般不包括个人行李或随运输所耗的各类供应和储存物品。货物生产出来之后，停放储存固定的场所的风险由企业财产保险或者家庭财产保险承保，而其随运输工具在转移过程中可能发生的损失就由货运险负责。二、货运险的必要性

贸易往来离不开运输，在运输过程中货物由于自然灾害或者意外事故的损失总是难以避免的。按照相关法律和合同规定：承运人对运输过程中货物的损毁、灭失承担赔偿责任，但有责任免除。1、按运输方式和运输工具不同分为：海上货物运输保险、陆上（公路、铁路、联运）货物运输保险、航空货物运输保险、邮包险。2、按使用范围不同分为国内货物运输保险和进出口货物运输保险（国际货物运输保险）三、货物运输保险的种类承保的风险具有综合性、复杂性。不仅承担意外事故和自然灾害等客观风险，还承担外来原因引起的主观风险。货损、共同海损、施救费用承保标的具有流动性标的是在运行或流动中的货物保险标的与被保险人的分离性被保险人的多变性，货物在运输过程中频繁易手，不断变换所有人。采用定值保险方式保险期限具有双重性，“仓至仓责任”，保险期限业务范围具有广泛的国际货运险主要的特点保险利益特殊规定强调是否发生时具有保险利益国际上，客户只有在不知情的情况下为已经灭失的货物投保，保险公司也要负责合同解除的严格性

讨论一：货运险保单的背书转让【背景】

《保险法》第三十四条：保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定的合同除外。【原因】之所以保险标的转让应该通知保险人，是因为有可能会引起风险状况的变化，按照对价保险人此时应有权决定是否承保和是否修改承保条件。【问题】货物运输保险合同可随保险标的的转让而转让，不需征得保险人同意？【原因】

1、因为货物运输，特别是远洋运输，路途远，流动性大，物权可能几经易手，如每次变更都需征得保险人同意，必然影响商品流通。

2、运输中的货物处于承运人而非被保险人的控制下，其转让结果对于保险合同的诚信原则和射幸性影响不大，一般并不增加保险人承担的风险。

3、合同转让后，原被保险人将一切权利和义务随货物一并转让（转让仅指主体变动，如涉及内容变更仍需征得保险人同意）

有鉴于此，各国保险立法都规定货物运输险其保单可随货权的转移而背书转让。讨论二：货运险合同解除的严格性

【背景】

《保险法》第十五条规定：除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。

《保险法》第十六条规定：除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同。

《保险法》第三十五条货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。【原因】

根据计算保险期间方式的不同，可以将财产保险分为定期保险和航程保险。定期保险的保险标的是处于静止中的财产，保险期间一般也比较长，保险人对保险标的的安全情况及投保人或者被保险人对保险标的的使用情况能够掌握的比较详细，投保人即使在保险责任开始以后解除合同，也不会影响保险人的利益。但是，航程保险的保险标的是处于运动中的财产，保险期间是一次航程或者一次运程，相对于定期保险来讲，保险期间比较短，保险人对保险标的的安全和使用等情况不易掌握，如果允许投保人在保险责任开始后解除合同，对保险人是不利的，保险人面临的风险太大，如投保人在投保货物等将要到达目的地时解除合同，又如何保护保险人的利益？至于保险人，除法律规定或者保险合同约定可以解除的外，合同成立后，是无权解除合同的。为了加强货物运输保险合同和运输工具航程保险合同在保险责任开始后的效力，规定投保人和保险人均不得解除合同是必要的。第二节

海上货物运输保险一、海上货运险承保的风险

海上货运险即进出口货物运输险承保的风险海上风险外来风险

海上风险

自然灾害：恶劣天气、海啸、浪击等意外事故：火灾、搁浅、触礁、海盗等。

外来风险

是指由于外来原因引起风险所造成的损失如偷窃、雨淋、短量、沾污、渗漏、破碎、串味、受潮、锈损、钩损等。此外，还有其它外来原因引起的损失，如战争、罢工、交货不到等特殊风险。二、我国的海上货运险条款中国现行的海上货运险条款由基本险、附加险和专门险构成。

基本险所承保的主要是自然灾害和意外事故所造成的货物损失或费用。基本险由平安险、水渍险和一切险组成，三者除责任范围不同外，其余均相同。

附加险承保的是外来风险所造成的货物损失或费用，包括一般附加险、特别附加险和特殊附加险。专门险包括海洋运输冷藏货物运输险、海洋运输散装桐油险（一）基本险

包括平安险、水渍险和一切险，三者的保险责任范围依次增大，即：平安险＜水渍险＜一切险，而责任免除三者相同。平安险的保险责任（1）被保险货物在运输过程中由于恶劣气候、雷电、海啸、地震和洪水等自然灾害造成的整批货物全部损失或推定全损。当被保险人要求赔偿推定全损时，须将受损货物及其权利委付给保险公司。

（2）由于运输工具遭受搁浅、触礁、沉没、互撞、与流水或其它物体碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成的货物全部或部分损失。

（3）在运输工具已经发生搁浅、触礁、沉没、焚毁等意外事故的情况下，货物在此前、后又在海上遭受恶劣气候、雷电、海啸等自然灾害所造成的部分损失。

（4）在装卸或运转时由于一件或数件整件货物落海造成的全部或部分损失。

（5）被保险人对遭受承保责任内危险的货物采取抢救，防止或减少货损的措施而支付合理费用，但以不超过该批被救货物的保险金额为限。

（6）运输工具遭遇海难后，在避难港由于卸货所引起的损失以及在中途港、避难港由于卸货、存仓以及运送货物所产生的特别费用。

（7）共同海损的牺牲、分摊和救助费用。

水渍险的保险责任水渍险的责任范围：自然灾害+意外事故，导致货物被水淹没，引起货物的损失。包括平安险的责任外，还包括被保险货物由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害所造成的部分损失。

一切险的保险责任一切险的责任范围，除包括上述平安险和水渍险的各项责任外，还负责被保险货物在运输途中由于外来原因所致的全部或部分损失。所谓的外来原因包括一般附加险的11种风险。由于保险公司对一般附加险的承保责任范围均已包括在一切险的承保责任范围内，因此，如投保人在投保基本险时选择一切险，就不需要再加保一般附加险。

基本险的保险期限“仓至仓条款”保险期限“仓至仓条款”是指保险人的承保责任从被保险货物运离保险单所载明的起运地发货人仓库开始，直至该项货物被运抵保险单所载明的目的地收货人仓库为止。“仓至仓条款”责任起点指货物一经离开发货人仓库，保险责任即开始（在托运人仓库装货）货物完全在交通工具上开始（到码头、车站场地装货）装船过船舷装车过车沿

（二）附加险

所承保的是外来原因所致的损失有一般附加险与特殊附加险两类。一般附加险（1）偷窃，提货不着险；

（2）淡水雨淋险；

（3）短量险；

（4）混杂，玷污险；

（5）渗漏险；

（6）碰损，破碎险；

（7）串味险；

（8）受潮受热险；

（9）钩损险；

（10）锈损险；

（11）包装破裂险。

特殊附加险（1）交货不到险；

（2）进口关税险；

（3）船面险：

（4）拒受险；

（5）战争险；

（6）黄曲酶素险；

（7）罢工险；第三节

国内货物运输保险一、保险责任

国内水路、陆路货物运输保险条款分为基本险和综合险两种

（一）基本险1.因火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴风、暴雨、洪水、地震、海啸、地陷、崖崩、滑坡、泥石流所造成的损失;

2.由于运输工具发生碰撞、搁浅、触礁、倾覆、沉没、出轨或隧道、码头坍塌所造成的损失；

3.在装货、卸货或转载时因遭受不属于包装质量不善或装卸人员违反操作规程所造成的损失；

4.按国家规定或一般惯例应分摊的共同海损的费用；

5.在发生上述灾害、事故时，因纷乱而造成货物的散失及因施救或保护货物所支付的直接合理的费用。综合险

除包括基本险责任外，保险人还负责赔偿：

1.因受震动、碰撞、挤压而造成货物破碎、弯曲、凹瘪、折断、开裂或包装破裂致使货物散失的损失；

2.液体货物因受震动、碰撞或挤压致使所用容器(包括封口)损坏而渗漏的损失，或用液体保藏的货物因液体渗漏而造成保藏货物腐烂变质的损失；

3.遭受盗窃或整件提货不着的损失；

4.符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失二、责任免除

1.战争或军事行动；

2.核事件或核爆炸；

3.保险货物本身的缺陷或自然损耗，以及由于包装不善；

4.被保险人的故意行为或过失；

5.全程是公路货物运输的，盗窃和整件提货不着的损失；

6.其他不属于保险责任范围内的损失。保险期限

仓至仓条款：自签发保险凭证和保险货物离起运地发货人的最后一个仓库或储运处所时起，至该保险凭证上注明的目的地的收货人在当地的第一个仓库或储存处所时终止。但保险货物运抵目的地后，如果收货人未及时提货，则保险责任的终止期最多延长至以收货人接到《到货通知单》后的十五天为限(以邮戳日期为准)。

四、保险金额按货价或货价加运杂费计算采用“定值保险”方式承保原因：a.保险标的的流动性

b.出险地点不确定，各地价格不一五、保险费率的决定因素

1、运输方式：直运，联运，集装箱运输

2、运输区域：江河，沿海

3、运输工具：船舶、汽车、火车

4、货物性质：一般货物，一般易损货物，易损货物，特别易损货物和危险品等。

5、运输途程：分为省内和省外。以250公里为界。

6、保险险别：基本险低于综合险六案例分析【6-1】案情介绍某年8月30日，由甲市运往乙市的一批熟羊皮在到达目的地后，发现受湿，损失较大。由于该批货物已经在甲市保险公司投保了货物运输基本险，同年10月14日，被保险人在提供有关暴风雨的气象证明和有关材料的同时，向甲市保险公司索赔损失10万元。不同观点1、保险公司应及时赔付。具《国内水路、陆路货物运输保险条款》第2条第1款：保险公司应对由暴雨引起的羊皮水湿损失负赔偿责任。具该条款第11条：被保险人手续齐备、单证俱全，符合赔付条件，应及时赔付。2、保险公司应暂缓赔付。因存在