2023年下半年中国银行业从业人员资格认证考试个人理财试卷及答案

2023年下半年中国银行业从业人员资格认证考试《个人理财》真题

时间：120分钟一、单项选择题。以下各小题所给出的四个选项中。只有一项符合题目规定。请选择相应选项。不选、错选均不得分。(共90题，每题0.5分，共45分)

1．我国商业银行可以从事的业务有()。

A．信托投资

B．股票投资

C．公司股权投资

D．购买国债

2．商业银行可以在我国境内外设立分支机构，下列关于分支机构的说法，错误的是()。

A．总行拨付给分支机构的营运资金的总和不得超过商业银行总行资本金总额的50%

B．商业银行的分支机构不具有独立的法人资格

C．总行对分支机构实行分级管理的财务制度

D．各分支机构在总行的授权范围内开展业务

3．商业银行的自有资金不可以投资()。

A．公司债券

B．中央银行票据

C．同业拆借

D．短期融资券

4．商业银行的经营以()为第一要旨。

A．安全性原则

B．流动性原则

C．效益性原则

D．风险性原则

5．金融期货中不涉及()。

A．股指期货

B．利率期货

C．外汇期货

D．债券期货

6．银行业监管机构实行现场检查措施时，检查人员不得少于()人，并应当出示合法证件和检查告知书。

A．2

B．3

C．5

D．10

7．商业银行有下列情形的，由中国人民银行责令改正，但不涉及()。

A．未经批准办理结汇、售汇

B．未经批准分立或者合并

C．未经批准在银行间债券市场发行金融债券

D．违反规定同业拆借

8．下列行为违反了《商业银行法》的是()

A．某集团向中国银监会申请设立商业银行

B．某汽车金融公司向中国银监会申请向汽车消费者提供贷款

C．某大型零售商将自己的公司名称注册为“××零售银行”

D．某外资银行打算在中国境内设立分支机构，向中国银监会提出申请

9．中国居民的境内工资、薪金所得，以每月收入扣除()元费用后的余额，为应纳税所得额。

A．800

B．1200

C．1600

D．2023

10．保险代理机构及其分支机构应当妥善保管业务档案、有关业务经营的原始凭证及其有关资料，保管期限自保险代理关系终止之日起汁算，不得少于()。

A．5年

B．7年

C．2023

D．2023

11．在理财产品(计划)的存续期内，商业银行应向客户提供其所有相关资产的账单，账单，提供应不少于两次，并且至少()提供一次。

A．每月B．每季度C．每半年D．每年

12．按照《个人外汇管理办法》，下列不符合规定的是()。

A．银行应通过外汇局指定的管理信息系统办理个人购汇和结汇业务，相关材料至少保存5年备查

B．境外个人将原兑换未使用完的人民币兑回外币现钞时，超过规定金额时，凭本人有效身份证件向本地外汇局事前报备

C．境外个人在境内取得的经常账户项目下的合法人民币收入，可以凭借本人有效身份证件及相关证明材料在银行办理购汇及汇出

D．境外个人未使用的境外汇入外汇，可以凭借本人有效身份证件在银行办理原路汇回

13．对个人结汇和境内个人购汇的年度总额为每人每年等值()。

A．1万美元

B．3万美元

C．5万美元

D．10万美元

14．以下监管措施中不属于银行业现场检奄的是()。

A．规定银行业金融机构报送报表、资料

B．进入银行业金融机构进行检查

C．询问银行业金融机构的工作人员

D．查阅、复制银行业金融机构与检查事项有关的文献、资料

15．银行业监督管理机构应当责令银行业金融机构按照规定，如实向社会公众披露的信息不涉及()。

A．财务会计报告

B．风险管理状况

C．董事和高级管理人员变更

D．公司近期拟进行的重大收购、兼许决策

16．以下不属于个人/家庭资产项目的是()。

A．收藏品

B．汽车

C．按揭房产

D．租借的房屋

17．商业银行代理销售其他金融机构的理财产品应采用的措施，不涉及()

A．规定代销产品的金融机构提供具体的产品介绍和风险收益测算报告

B．对相关产品的风险收益测算数据进行必要的验证

C．规定代销产品的金融机构对产品的销售利润有分析预计

D．重新编写有关产品介绍材料和宣传材料

18．商业银行应拟定不同投资产品或理财计划的销售起点，下列关于理财产产品的销售起点，说法对的的是()。

A．保证收益理财计划的起点金额，人民币应在10万元以上

B．保证收益理财计划的起点金额，外币应在5000美元(或等值外币)以上

C．保本浮动收益理财计划的起点金额，人民币应在5万元以上

D．保本浮动收益理财计划的起点金额，外币应在5000美元(或等值外币)以上

19．商业银行开展个人理财顾问服务，应建立客户的评估报告制度，下列关于评估报告制度，说法不对的的是()。

A．个人理财业务人员对客户的评估报告，应报个人理财业务部门负责人

B．对于投资金额较大的客户，评估报告除应经个人理财业务部门负责人审核批准外，还应送交董事会审核

C．审核的权限，应根据产品特性和商业银行风险管理的实际情况制定

D．审核人员应着重审查理财投资建议是否存在误导客户的情况

20．关于个人理财业务人员与一般产品销售人员的工作职责，下列说法错误的是()。

A．商业银行应当明确个人理财业务人员与一般产品销售和服务人员的工作范围界线

B．客户在办理一般产品业务时，如需要银行提供相关个人理财顾问服务，一般产品销售和服务人员可以直接为其提供服务

C．商业银行严禁一般产品人员向客户提供理财投资征询顾问意见、销售理财计划

D．如确有需要，一般产品销售和服务人员可以协助理财业务人员向客户提供个人理财顾问服务

21．理财价值观就是客户对不同理财目的的优先顺序的主观评价，下列关于理财价值观的说法，错误的是()。

A．理财价值观因人而异

B．理财规划师的责任在于改变客户错误的价值观

C．客户在理财过程中会产生义务性支出和选择性支出

D．根据对义务性支出和选择性支出的不同态度，可以划分为后享受型、先享受型、购房型和以子女为中心型四种比较典型的理财价值观

22．客户交易结算账户是指存管()为每个投资者开立的、管理投资者用于证券买卖用途的交易结算资金存管专户。

A．商业银行

B．证券公司

C．中央登记结算公司

D．中国银监会

23．商业银行应采用多重指标管理市场风险限额，市场风险的限额可以采用交易限额、止损限额、错配限额、期权限额和风险价值限额等。但在采用的风险限额指标中，至少应涉及()。

A．交易限额

B．错配限额

C．止损限额

D．风险价值限额

24．金融机构应当按照规定建立客户身份辨认制度，下列选项不对的的是()。

A．客户由别人代理办理业务时，应当同时对代理人和被代理人的身份证件进行核对并登记

B．不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易

C．规定金融机构为其提供一次性金融服务时，可以不提供身份证件

D．对先前获得的客户身份资料的真实性有疑问的，应当重新辨认客户身份

25．某上市银行的一位董事涉及巨额贪污，也许对该银行的股票价格导致重大打压，银行业从业人员小张的做法不属于运用内幕消息进行交易的是()。

A．将自己所持有的该银行的股票所有清仓

B．将董事贪污的信息告诉了自己的家人

C．一个客户打算买该银行的股票，向其征询，小张建议他投资要谨慎但没提及到贪污事件

D．建议他的一个大客户将持有的该银行的股票卖掉一半

26．关于商业银行开办代客境外理财业务管理，下列描述对的的是()。

A．商业银行取得代客境外理财业务资格后，向境内机构发售理财产品，准入管理合用审批制

B．商业银行受客户委托以人民币购汇办理代客境外理财业务，应向银监会申请代客境外理财购汇额度

C．商业银行接受投资者的委托以投资者的自有外汇进行境外理财的，其委托的金额不计入经批准的投资购汇额度

D．在批准的购汇额度内，商业银行可向投资者发行以外汇标价的境外理财产品，并统一办理购汇手续

27．外商独资银行、中外合资银行经()批准，可以经营结汇、售汇业务。

A．中国人民银行

B．国家外汇管理局

C．中国银监会

D．中国银行业协会

28．证券公司及其从业人员从事下列行为不属于损害客户利益欺诈的是()。

A．没有在规定期间内向客户提供交易的书面确认文献

B．挪用客户所委托买卖的证券

C．为牟取佣金收入，诱使客户进行不必要的证券买卖

D．运用公司的利好消息建议客户买卖某公司股票

29．()对证券投资基金财务会计报告、中期和年度基金报告出具意见。

A．基金管理人

B．基金托管人

C．基金持有人

D．中央登记结算公司

30．证券公司应当妥善保存客户开户资料，委托记录，交易记录和与内部管理、业务经营有关的各项资料。资料的保存期限不得少于()。

A．五年

B．十年

C．十五年

D．二十年

31．未经法定机关核准，擅自公开或者变相公开发行证券的，责令停止发行，退还所募资金并加算()，处以排法所募资金金额百分之一以上百分之五以下的罚款。

A．银行同期贷款利息

B．银行同期存款利息

C．银行同期贴现利息

D．银行同期拆借利息

32．金融市场按照()划分为货币市场、资本市场、外汇市场、衍生品市场、保险市场和黄金市场。

A．金融市场构成要素

B．金融工具发行和流通特性

C．金融市场交易标的物D．金融商品交易的分割方式

33．综合理财计划市场风险控制方法有()。

A．商业银行应采用多重指标管理市场风险限额，在风险限额指标中至少应包含错配限额

B．商业银行除了制定银行可承受的市场风险限额外，还应当按照风险管理权限，制定不同的交易部门和交易人员的风险限额，并拟定每一理财产品的限额

C．商业银行可根据实际业务情况拟定流动性风险限额管理，但流动性风险限额应至少涉及风险价值限额

D．对未事先审批而突破风险价值限额的交易，应记录检查

34．商业银行受投资者委托以人民币购汀办理代客境外理财业务，应向()申请代客境外理财购汇额度。

A．中国人民银行

B．国家外汇管理局

C．中国银监会

D．中国银行业协会

35．某银行某日超额准备金短缺，通过同业市场拆借资金，当天挂牌利率为9.925%，拆出资金200万元，期限为1天，固定上浮比率为0.075%，拆入到期利息是多少?()

A．543元

B．548元

C．560元

D．570元

36．一张2023期，票面利率10%，市场价格950元，面值1000元的债券，若债券发行人在发行一年后将债券赎回，赎回价格为1060元,且投资者在赎回时获得当年的利息收入，则提前赎回收益率为()。

A．6.3%

B．11.6%

C．22.1%

D．20%

37．下列不属于客户财务信息的是()

A．投资风险认知度

B．当期负债状况

C．当期收入水平

D．财务状况未来发展趋势

38。某银行业从业人员在为客户提供理财顾问服务中，规定收取客户年收益的20%作为回报，这名从业人员的行为构成了()。

A．贪污罪

B．行贿罪

C．受贿罪

D．诈骗罪

39．保险产品最显著的特点是具有其他投资理财工具不可替代的()。

A．保障功能

B．投机功能

C．储蓄功能

D．投资功能

40．不属于个人资产配置中的产品组合是()。

A．储蓄产品组合

B．消费产品组合

C．投资产品组合

D．投机产品组合

41．以下()不属于《中国银行业从业人员职业操守》中的从业基本准则。

A．专业胜任

B．勤勉尽职

C．公平竞争

D．信息保密

42．应当先履行债务的协议一方已经掌握确凿的证据证明协议对方的经济状况，严重恶化，

所以先行终止了债务履行，这种权利是指()。

A．不安抗辩权

B．同时履行抗辩权

C．先履行抗辩权

D．后履行抗辩权

43．收藏品的投资在国内越来越盛行，下列关于收藏品投资的说法，不对的的是()。

A．流动性较差

B．价格波动重要受市场偏好的影响

C．需要投资者有相称高限度的鉴别能力

D．收益率较高，适合普通投资者的投资理财

44．商业银行开展以下个人理财业务，不需要向中国银监会申请批准的是()。

A．保证收益理财计划

B．保证最低收益理财计划

C．保本浮动收益理财计划

D．非保本浮动收益理财计划

45．银行业从业人员职业操守的宗旨是为规范银行业从业人员职业行为，提高中国银行业从业人员整体素质和()。

A．职业道德水准

B．职业操守水平

C．职业纪律规范

D．从业基本原则46．商业银行开展需要批准的个人理财业务需要相关从业人员具有的资格不涉及()。

A．掌握所推介产品的特性

B．具有相应的学历水平和工作经验

C．具有相关监管部门规定的行业资格

D．具有国家理财规划师资格

47．保证收益理财产品对客户是有附加条件的，商业银行不可以采用的附加条件是()。

A．与本行储蓄存款进行搭配销售

B．对理财计划期限做出调整

C．对理财计划的币种进行转换

D．选择最终支付货币和工具

48．个人客户众多并且分散，单笔服务金额较小，但总体规模较大，同时个人客户需求与经济波动的关联度低。这体现了商业银行个人理财业务()。

A．需求的分散性与低风险性

B．需求的广泛性与动态性

C．需求的交融性和与放开性

D．需求的差异性与层次性

49．个人理财业务中违反法律、法规应承担的法律责任不涉及()。

A．道义责任

B．刑事责任

C．民事责任

D．行政责任

50．对贪污犯罪的，依据情节轻重，分别依照《刑法》规定处罚，下列处罚决定错误的是()。

A．个人贪污数额在十万元以上的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，可以并处没收财产

B．个人贪污数额在五万元以上不满十万元的，处五年以上有期徒刑，可以并处没收财产

C．个人贪污数额在五千元以上不满五万元的，处一年以上七年以下有期徒刑

D．对多次贪污未经解决的，按贪污数额最大的那次处罚

51．《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，商业银行开展个人理财业务有下列情形，并导致客户经济损失的，应按照有关法律规定或者协议的约定承担责任，但不涉及()。

A．商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料

B．商业银行未按客户指令进行操作

C．不具有理财业务人员资格的业务人员向客户提供理财顾问服务、销售理财产品的

D．挪用单独管理的客户资产的

52．远期外汇交易的交割期一般按()计算。

A．年

B．季

C．月

D．日

53，年金终值和现值的计算通常采用()的形式。

A．单利

B．复利

C．贴现

D．折现

54．持有后享受型理财价值观客户的理财目的是()。

A．退休规划

B．目前消费

C．购房规划

D．教育金规划

55．下列对税收规划的表述，有误的一项是()。

A．税收规划的前提是依法纳税

B．税收规划是从节流的角度增长客户的财务自由度

C．由于税收规划有税法可依，所以是无风险的

D．目的性原则是税收规划的主线原则

56．某客户购房奉息支出占收入25%以上，牺牲目前与未来的享受换得拥有自己的房了，则此客户的理财价值观属于()。

A．先享受型

B．后享受型

C．购房型

D．以予女为中心型

57．关于商业银行销售理财汁划汇集的理财资金，应()。

A．与银行资产分开管理

B．按照理财协议约定管理和使用

C．进行正常的会计核算

D．为每一个理财计划制作明细记录

58．李先生将10000元存入银行。假设银行的5年期定期存款利率是5%，按照单利汁算，5年后能取到的总额为()。

A．12500元

B．10500元

C．12023元

D．12760元

59．交易者只能在期权到期日办理交割的期权交易称为()。

A．美式期权

B．英式期权

C．定期期权

D．欧式期权

60．买入债券后持有一段时间，又在债券到期前将其出售而得到的收益率为()。

A．直接受益率

B．到期收益率

C．持有期收益率

D．赎回收益率

61．用于不时之需和意外损失的家庭意外支出储备金，通常是家庭净资产的()。

A．1%～3%

B．3%～5%

C．5%～10%

D．10%～30%

62．银行业从业人员提供理财顾问服务时，应掌握个人财务报表的分析。下列对个人财务报表的理解，错误的一项是()。

A．需要掌握的个人财务报表涉及个人资产负债表和钞票流量表

B．个人资产负债表不能反映资产和负债的结构

C．当负债高于所有者权益时，个人有也许出现财务危机的风险

D．个人钞票流量表可以作为衡量个人是否合理使用其收入的工具

63．以下关于债券说法，错误的是()。

A．债权的可赎回条款对发行者不利

B．债权的名义收益是固定的，但也是有风险的

C．国债的收益率通常要比同期限的公司债券低

D．投资国债可以享受税收优惠

64．下列关于可赎回债券的说法，错误的是()。

A．可赎回债券的赎回权事实上是投资者出售给发行人的一个期权

B．当市场利率下降时，普通债券的价值和可赎回债券的价值之间有一个价值差，这代表发行人选择赎同权的价值

C．通常可赎回债券的发行人在市场利率上升时行使赎回权

D．债券的可赎回条款减少了债券的内在价值和投资者的实际收益率

65．下列债券不具有期权的是()。

A．可转换债券

B．附新股认股权的债券

C．抵押债券

D．可赎回债券

66．衡量债券持有人按自己的需要和市场实际状况灵活的转让债券的难易限度的指标是()。

A．偿还性

B．收益性

C．流动性

D．安全性

67．下列行为中，()违反了保护商业机密与客户隐私的规定。

A．向同事打听客户的个人信息和交易信息

B．做专业分析和记录时用了某个客户的信息

C．了解调查申请贷款客户的信用记录、财务经营状况

D．与同事通过电子邮件发送银行在网上已公布的财务数据

68．保险兼业代理许可证的有效期限为()年。

A．1

B．3

C．5

D．10

69．关于市场利率对经济各方面的影响，以下说法错误的是()。

A．市场基准利率是金融资产定价的基础

B．当市场利率提高时，可以适当增长银行存款

C．市场利率的提高会促进房地产市场扩大投资

D．市场利率提高会导致债券的价格下降

70．下面()业务不属于衍生型外汇交易业务。

A．外汇期权交易

B．外汇期货交易

C．外汇掉期交易

D．择期交易

71．关于货币市场，以下说法有误的是()。

A．货币市场上的金融工具的期限通常不超过1年

B．货币市场上的金融工具的流动性要比资本市场金融工具的流动性低

C．货币市场可以看作为货币资金的批发市场

D．同业拆借市场是货币市场的一个组成部分

72．对于违反《中国银行业从业人员职业操守》的从业人员，可以采用的措施是()。

A．中国银监会通报同业

B．中国人民银行通报同业

C．所在机构通报同业

D．中国银行业协会通报同业

73．根据我国《证券法》规定，下列不属于证券交易内部信息的知情人是()。

A．发行股票的公司的监事

B．持有公司1%股份的股东

C．中国证监会的工作人员

D．承销其股份的证券公司

74．某折价发行的附息债券，票面利率是6%．则实际的到期收益率也许是()

A．6%

B．6.25%

C．5.6%

D．以上都不也许

75．理财人员向客户提供理财顾问服务后，客户根据理财顾问服务来管理和运用资金，所产生的收益和风险由()承担。

A．客户

B．银行

C．银行与客户协商

D．银行与客户共同

76．商业银行已经或者也许发生信用危机，严重影响存款人的利益时，中国银监会可以采用的处置方式是()。

A．接管

B．重组

C．撤消

D．宣告破产

77．贴现发行的零息债券一般()债券的丽值。

A．低于

B．高于

C．等于

D．无法比较

78．中国银监会有权对金融机构以及其他单位和个人的()行为进行监测监督。

A．有关存款准备金管理规定的行为

B．有关银行间同业拆借市场管理规定的行为

C．有关反洗钱规定的行为

D．有关金融机构设立分支机构的行为

79．金融市场的()是指金融市场具有资金蓄水池的作用。

A．集聚功能

B．融通资金功能

C．调节功能

D．配置功能

80．商业银行内部监督部门应向()提供独立的综合理财业务风险管理评估报告。

A．董事会和高级管理层

B．中国银监会

C．中国人民银行

D．中国银行业协会

81．我国市场的证券投资基金均为()。

A．公司型基金

B．契约型基金

C．开放式基金

D．凭证式国债

82．相信市场有效的投资人通常会采用()。

A．积极投资策略

B．被动投资策略

C．积极投资策略

D．技术分析投资策略

83．2023年，上证综合指数升到5000点时，大批投资者还是蜂拥进入股市。2023年，上证综合指数跌破2023点时，中小投资者纷纷恐慌性的将所持有的股票抛出。这些行为,反映了投资者的()。

A．风险偏好

B．风险认知度

C．风险承受能力

D．风险承受态度

84．下列金融机构不属于中国银监会统一监督管理的是()。

A．城市商业银行

B．证券投资基金公司

C．信托投资公司

D．金融资产管理公司

85．收集客户信息是银行提供理财顾问服务的第一步，下列关于收集客户个人信息的方

法，不涉及()。

A．填写数据调查表

B．与客户交谈

C．向客户的亲朋好友打听

D．使专心理测试问卷

86．理财产品(计划)包含的相关交易工具面临的风险不涉及()。

A．信用风险

B．操作风险

C．声誉风险

D．流动性风险

87．债券的利率风险通常涉及再投资风险和()。

A．提前赎回风险

B．价格风险

C．信用风险

D．通货膨胀风险

88．下列商业银行推出的服务或产品中，风险所有由银行来承担的是()。

A．银行承兑汇票

B．储蓄业务

C．保证最低收益的理财计划

D．保本浮动收益的理财计划

89．某银行的理财经理在面对个人理财客户时违反了审慎性原则的是()．

A．了解客户是偏好风险还是厌恶风险

B．了解客户的家庭收入、支出和负债情况

C．向客户仔缅介绍银行的各种理财计划(产品)

D．牛市行情下，建议对退休夫妇将退休金所有申购了股票型基金

90．下列关于综合理财服务的说法，不对的的是()。

A．综合理财服务是商业银行在理财顾问服务的基础上为客户提供的一种个性化、综合化服务

B．在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照协议约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理

C．在综合理财服务活动中，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担

D．在综合理财服务活动中，商业银行不可以向目的客户群销售理财计划二、多项选择题。以下各小题所给出的五个选项中，有两项或两项以上符合题目的规定。请选择相应选项，多选、少选、错选均不得分。(共40题，每题1分，共40分)

1．一个完整的退休规划涉及()等内容。

A．工作生涯设计

B．退休后生活设计

C．自筹退休金部分的储蓄设计

D．自筹退休金部分的投资设计

2．增强型新股申购产品可以申购的对象有()。

A．国债

B．可分离债

C．可转债

D．中央银行票据

E．新股

3．商业银行在综合理财服务活动中，可以向特定目的客户销售理财计划，下列关于保证收益理财产品(计划)的说法，对的的有()。

A．保证收益理财计划规定商业银行按照约定条件向客户承诺支付同定收益

B．商业银行可以无条件向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率

C．商业银行推出保证收益理财产品时，可以承诺除保证收益外还可以获得收益

D．商业银行不能将保证收益理财计划转化成准储蓄存款产品

E．商业银行必须建立和完善严格的风险管理制度，将保证收益的风险控制在一个适宜水平

4．证券投资基金作为一种适合普通投资者投资的理财产品，下列关于基金的特性，对的的有()。

A．小额投资，费用低廉

B．多元化投资，分散风险

C．专业化管理，规范化操作

D．变现能力强

E．基金财产具有独立性，安全性高

5．目前，银行代理的保险险种中，占据主流的是()。

A．房贷险

B．家庭财产险

C．分红险

D．万能险

E．投连险

6．在理财计划的存续期内，商业银行应向客户提供其所持有的相关资产的账单，账单应列明()。

A．资产变动

B．收入和费用

C．期末资产估值

D．理财计划投资方向

E．理财计划收益

7．个人外汇储蓄账户资金境内划转，符合规定办理的是()。

A．本人账户间资金划转，凭有效身份证件办理

B．个人与其直系亲属账户资金划转，凭双方有效身份证件办理

C．本人外汇结算账户与外汇储蓄账户间资金可以划转，但外汇储蓄账户向外汇结算账户的划款限于当天的对外支付，划转后可以结汇

D．个人外汇提取现钞当天累计等值1万美元以下的，可以在银行直接办理

E．个人向外汇储蓄账户存入外币现钞，当天累计1万美元以下的，可以在银行直接办理

8．商业银行的组织形式有()。

A．个体工商公司

B．合作制

C．有限责任公司

D．股份有限公司

E．集体公司

9．商业银行开展个人理财业务应遵守的基本原则是()。

A．审慎性原则

B．流动性原则

C．客户最大利益原则

D．建立风险管理体系原则

E．建立内部控制制度原则

10．根据个人理财业务的不同，个人理财业务的风险管理重要涉及()。

A．个人理财业务人员的风险管理

B．个人理财顾问服务的风险管理

C．综合理财顾问服务的风险管理

D．个人理财业务产品开发的风险管理

E．个人理财业务产品销售的风险管理

11．商业银行应在每一一会计季度终了编制本年度个人理财业务报告。个人理财业务报告应全面反映()等，并附年度报表。

A．个人理财业务的发展情况

B．理财产品的预期最高情况

C．理财产品的投资情况

D．理财产品收益分派情况

E．个人理财业务的综合收益情况

12．基金收益分派的形式一般涉及()。

A．分派钞票

B．钞票分红

C．分派利息

D．分派基金单位

E．红利再投资

13．客户在理财过程中产生的义务性支出涉及()。

A．平常生活基本开销

B．已有负债的本利摊还支出

C．购买高档车支出

D．已有保险的续期保费支出

E．子女就读私立学校的费用支出

14．某投资者以贴现形式购买了一张面值1000元，期限为3年的可提前赎回债券，市场上同期限、同面值并且其他条件与上述可提前赎回债券完全一致的普通债券的购买价格为950元，则上述可提前赎回债券的购买价格也许、勾()。

A．1000元

B．950元

C．930元

D．900元

E．890元

15．以下的钞票流入可以看作是年金的有()。

A．每月从社保部门领取的养老金

B．从保险公司领取的养老金

C．每月定期定额缴纳的房屋贷款月供

D．基金的定额定投

E．每月固定的房租

16．开发新的理财产品应当编制产品开发报告，产品开发报告应涉及()。

A．产品的定义、性质与特性

B．对新产品的风险状况进行定期评估

C．重要风险测算和控制方法

D．风险限额

E．会计核算与财务管理方法

17．下列()因素将会使债券的发行利率提高。

A．债券的期限长

B．债券有担保

C．债券发行机构的信誉高

D．债券发行机构面临的市场风险较大

E．债券附有可转换成股票的条款

18．商业银行应在每一会计年度终了编制本年度个人理财业务报告，年度报告应涉及()。

A．理财计划的销售情况

B．理财计划的投资情况

C．理财计划的风险监督与控制情况

D．理财计划的收益分派情况

E．理财业务的综合收益情况

19．在开放经济体系下，一国出现连续国际收支顺差，导致本币升值的情况下会选择的理财策略是()。

A．减少储蓄

B．减少债券配置

C．减少股票配置

D．增长基金配置

E．增长外汇配置

20．以下对银行承兑汇票特性的描述，对的的是()。

A．票据的主债务人是银行

B．票据以银行信用为基础，信用风险较低

C．可以拿票据到中央银行贴现，流动性较高

D．票据的承兑人是出票人，安全性较高

E．对借款人而言，使翔银行承兑的成本要低于银行贷款

21．下列关于各类债券的风险和收益的叙述，对的的是()。

A．金融债券的信用风险是最小的

B．附息债券属于固定收益证券，但是也存在风险

C．长期债券是对抗通货膨胀的好工具

D．债券的价格因市场利率变化而涨跌，这称为债券的利率风险

E．债券的流动性风险是指投资者在债券到期前若想收回偾券投资，则需要在债券市场折现，从而也许带来一定损失

22．商业银行开展个人理财业务，应遵守()。

A．法律

B．仲裁

C．调解

D．行政法规

E．国家有关政策规定

23．下列()因素带来的股票投资风险属于非系统风险。

A．CPI上涨

B．发行公司发新股增长资本额

C．公司高层人事变动

D．公司股利政策变化

E．央行在市场抛售央行票据

24．下列关于宏观经济状况对个人理财策略的影响描述，对的的有()。

A．在经济增长比较快时，个人和家庭应考虑买入对周期波动比较敏感的行业资产

B．在经济扩张阶段，特别是成长性、高投机性股票价值表现良好

C．当经济处在景气周期时，个人和家庭应考虑增持固定收益类产品

D．当经济增长较快时，应减持股票、房产等资产避免经济波动导致损失

E．当经济衰退时，公司亏损股票的收益和价值显著下降，也许引发熊市

25．商业银行有下列()情形之一的，由中国银监会监督管理机构责令改正，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以F的罚款；情节特别严重或者预期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

A．未经批准设立分支机构

B．违反规定提高利率

C．出租、出借经营许可证

D．提供虚假的财务会计报告

E．向关系人发放信用贷款

26．在钞票、消费和债务管理中，家庭紧急预备金的储存形式涉及()。

A．购买股票

B活期存款

C．短期定期存款

D．货币市场基金

E．运用贷款额度

27．商业银行开展个人理财业务涉及代理销售其他金融机构的投资产品，应对产品提供者的()进行评估。

A．信用状况

B．经营管理能力

C．市场投资能力

D．市场占有率

E．风险处置能力

28．通过资产配置可稳健地增强投资组合的报酬率，资产配置的基本环节涉及()。

A．调查了解客户

B．建立生活储备金

C．建立保险保障

D．建立多元化的产品组合

E．建立长期投资储备

29．理财产品的流动性、投资方向和交易机制等自身特点都会影响到其收益率，下列说法对的的是()。

A．理财产品的收益与风险特性通常一致，高收益随着着高风险

B．理财产品的流动性对其收益率的影响可以忽略

C．股票基金分散了风险，所以无论何时其收益率总是低于个股收益率

D．公司债的预期收益率必然低于该公司股东获得的预期收益率

E．金融衍生产品具有很大的杠杆效应，在放大了投资风险的同时，也成倍地放大了预期收益率

30．理财规划师制定个人税收规划应遵循的原则涉及()。

A．合法性原则

B．节税性原则

C．规划性原则

D．综合性原则

E．目的性原则

31．依据我国《个人所得税法》规定，下列免征个人所得税的是()。

A．持有国家发行的金融债券而获得的利息

B．退休工资

C．保险赔款

D．年终奖金

E．各种投资理财产品分红

32．下列选项中属于银行业监管措施的有()。

A．规定银行金融机构报送报表、资料

B．建议中国人民银行责令停业整顿

C．与银行业金融机构高管人员谈话

D．对有信用危机的银行业金融机构实行接管或者重组

E．查询、申请冻结有关机构及人员的账户

33．按照职业操守规定，银行业从业人员()为其他岗位人员代为履行职责。

A．可以

B．经内部职责调整可以

C．通过适当批准可以

D．紧急情况可以

E．特殊情况可以

34．《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》规定从事境外理财的商业银行应()。

A．在收到外汇局购汇额度的批准后，与境内托管人签订托管协议，开设托管帐户，在境内托管账户开设之日起10日内，向外汇局报送正式托管协议

B．在发售产品时，向投资者全面具体的告知投资计划、产品特性、相关风险．由投资者自主选择

C．定期向投资者披露投资状况、投资表现、风险状况等信息

D．按规定履行结售汇记录报告义务

E．购买的境外金融产品，必须符合中国银监会的相关风险管理规定

35．按照《期货交易管理条例》规定，期货交易所不得<)。

A．直接或间接的参与期货交易

B．从事信托投资

C．股票投资

D．非自用不动产投资

E．从事与期货业务无关的活动

36．在银行代理的信托理财产品中，产品面临的风险重要有()。

A．投资项目风险

B．项目主体风险

C．信托公司风险

D．银行信用风险

E．流动性风险

37．商业银行申请取得基金托管资格，应具有的条件有()。

A．净资本和资本充足率符合有关规定

B．设有专门的基金托管部门

C．取得基金从业资格的专业人员达成法定人数

D．有安全高效的清算、交割系统

E．有完善的内部稽核监控制度和风险控制制度

38．保险代理机构在开展代理业务过程中，下列情形属于不合法竞争行为的是()。

A．虚假广告、虚假宣传

B．以本机构名义销售保险产品

C．向保险公司返回手续费

D．承诺给予投保人保险协议规定以外的利益

E．在许可业务范围、经营区域内代理保险业务

39．商业银行开展个人理财业务有下列()情形之一的，由银行监督管理机构依据《银行监督管理法》的规定实行处罚。

A．违反规定销售未经批准的理财计划或产品的

B．将一般储蓄存款产品作为理财计划销售并违反国家利率管理政策，进行变相高息揽储的

C．提供虚假的成本收益分析报告或风险收益预测数据的

D．挪用单独管理的客户资产的

E．未按规定进行风险揭示和信息披露的

40．下列有关证券流通市场的组织方式的说法，对的的有()。

A．场内交易涉及证券交易所交易和柜台交易

B．场外交易是指在证券交易所以外进行的交易

C．在各国金融市场的发展历程中，无论是参与者、交易品种还是交易数量，场内交易均占主导地位

D．证券交易所在二级市场上处在核心地位

E．场外交易是二级市场的基础与主体来源:考试大-银三、判断题。请对以下各项的描述做出判断，对的的为A。错误的为B。(共15题，每题1分。共15分)

1．按外汇买卖交割期的不同，汇率可分为短期汇率和长期汇率。()

2．多元化投资策略可以有效地减少风险，直到消除所有风险。()

3．基金资本来源于国外，并投资于国外证券市场的投资基金是QDII基金。()

4．理财客户将资金投资于货币市场，既可以保障资金的流动性，又可以获得资金的时间价值。()

5．标金是黄金市场最重要的交易品种，它的出现是市场成熟的表现。()

6．商业银行销售的理财计划中涉及结构性存款产品的，其结构性存款产品应将基础资产与衍生交易部分相分离，基础资产应按照储蓄存款业务管理，衍生交易部分应按照中间业务管理。()

7．债券的性质是所有权凭证，反映了筹资者和投资者之间的债权债务关系。()

8．目前，我国的债券流通市场由银行间债券市场和交易所债券市场组成。()

9．商业银行开展个人理财顾问服务，应根据客户的经济状况，风险认知能力和承受能力等，对客户进行分层，明确每类个人理财顾问服务适宜的客户群体，以使理财产品的销售额最大化。()

10．总体而言，保险更注重的是保障，而非投资增值。()

11．按复利计算时，每一期本金的数额是相同的。()

12．商业银行应不定期地对内部风险监控和审计程序的独立性、充足性、有效性进行审核和测试。()

13．银行业监督管理的目的涉及两个方面：一是维护公众对银行业的信心：二是提高银行业赚钱能力。()

14．金融市场上有固定的货币资金供应者和需求者，并且角色不会发生变化。()

15．一般而言，客户年龄越大，个人财力越雄厚，所可以承受的投资风险越高。()2023年下半年中国银行业从业人员资格认证考试

《个人理财》真题专家解析一、单项选择题

1．[解析]答案为D。根据《商业银行法》第四十三条规定，我国金融业实行分业经营原则。商业银行不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和公司投资。

2．[解析]答案为A。《商业银行法》规定总行拨付给分支机构的营运资金的总和不得超过商业银行总行资本金总额的60%。

3．[解析]答案为A。《商业银行法》规定商业银行不能投资公司债券。

4．[解析]答案为A。《商业银行法》第四条规定，安全性原则是商业银行所作任何资产业务的第一要旨。

5．[解析]答案为D。目前，国际市场上最重要、最典型的金融期货交易品种有：利率期货、外汇期货和股票价格指数期货，不涉及债券期货。利率期货的基础资产是价格随市场利率波动的债券产品。利率期货交易者采用与现货市场相反的方向买卖利率期货，以对冲现在持有或计划持有的债券类资产的价格风险。外汇期货也称货币期货，规定将来在指定月份买入或卖出规定金额外币的期货合约。股票价格指数期货，是以反映股票价格水平的股票指数为基础资产的期货交易合约。

6．[解析]答案为A。银行业监管机构实行现场检查措施时，现场检查人员不得少于2人，并应当出示合法证件和检查告知书。未出示合法证件和检查告知书的，银行业金融机构有权拒绝检查。

7．[解析]答案为B。根据《商业银行法》第七十四条规定，未经批准分立、合并或者违反规定对变更事项不报批的，由国务院银行业监督管理机构责令改正。

8．[解析]答案为C。根据《商业银行法》第十一条规定可知，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。

9．[解析]答案为D。自2023年3月1日起，个人所得税起征点由1600元提高至2023元，新的个人所得税法规定，工资、薪金所得，以每月收入额减除费用标准2023元后的额，为应纳税所得额。

10．[解析]答案为C。《保险代理机构管理规定》第一百零五条规定，保险代理机构及其分支机构应当妥善保管业务档案、有关业务经营的原始凭证及其有关资料，保管期限自保险代理关系终止之日起计算，不得少于2023。

11．[解析]答案为A。《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第二十八条规定，在理财计划的存续期内，商业银行应向客户提供其所持有的所有相关资产的账单，账单应列明资产变动、收入和费用、期末资产估值等情况。账单提供应不少于两次，并且至少每月提供一次。商业银行与客户另有约定的除外。

12．[解析]答案为B。《个人外汇管理办法》第十五条规定。境外个人将原兑换未使用完

的人民币兑回外币现钞时，小额兑换凭本人有效身份证件在银行或外币兑换机构办理；超过规定金额的，可以凭原兑换水单在银行办理。因此B项说法错误。

13．[解析]答案为C。《个人外汇管理办法实行细则》第二条规定，对个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理。年度总额分别为每人每年等值5万美元。

14．[解析]答案为A。规定银行业金融机构报送报表、资料不属于现场检查。

15．[解析]答案为D。一般公司的重大收购、兼并决策属于内幕信息，事后才干公布。

16．[解析]答案为D。判断一项资产是否属于个人／家庭资产，必须判断这个项目的所有权归属。租借的房屋，只有使用权而没有所有权，因此不属于个人／家庭资产项目。

17．[解析]答案为C。根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第五十四条规定，可知C项不对的。

18．[解析]答案为B。根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第三十四条规定可知，保证收益理财计划的起点金额，人民币应在5万元以上，外币应在5000美元(或等值外币)以上；其他理财产品和投资产品的销售起点金额应不低于保证收益理财计划的起点金额。

19．[解析]答案为B。商业银行开展个人理财顾问服务，对于投资金额较大的客户，评估报告除应经个人理财业务部门负责人审核批准外，还应经其他相关部门或者商业银行主管理

财业务的负责人审核。

20．[解析]答案为B。根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第二十条规定可知。客户在办理一般产品业务时，如需要银行提供相关个人理财顾问服务，一般产品销售和服务人员应将客户移交给理财业务人员。

21．[解析]答案为B。理财价值观因人而异，没有对错标准，理财规划师的责任不在于改变客户的价值观，而是让客户了解在不同价值观下的财务特性和理财方式。因此，8项说法错误。

22．[解析]答案为A。根据《证券法》第一百三十九奈规定可知，证券公司客户的结算资金应当存放在商业银行。

23．[解析]答案为D。《商业银行个人理财业务风险管理指引》第四十一条规定，商业银行应采用多重指标管理市场风险限额。市场风险的限额可以采用交易限额、止损限额、错配限额、期权限额和风险价值限额等。但在所采用的风险限额指标中，至少应涉及风险价值限额。、

24．[解析]答案为C。根据《反洗钱法》第十六条可知，任何单位和个人在与金融机构建立关系或者规定金融机构为其提供一次性金融服务时，都应当提供真实有效的身份证件或者其他身份证明文献。

25．[解析]答案为C。C选项不属于运用内幕消息进行的证券交易活动。

26．[解析]答案为C。《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》第十二条规定，商业银行取得代客境夕卜理财业务资格后，向境内机构发售理财产品，准入管理合用报告制因此A项说法错误。《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》第十三条规定，商业银行受客户委托以人民币购汇办理代客境外理财业务，应向国家外汇管理局申请代客境外理财购汇额度。所以B项说法错误。《商业银行开办代客境夕1-at财业务管理暂行办法》第十五条规定．在批准的购汇额度内，商业银行可向投资者发行以人民币标价的境外理财产品。所以D项说法错误。本题对的答案为C。

27．[解析]答案为A。根据《外资银行管理条例》第二十九条和第三十一条规定可知，外商独资银行、中外合资银行、外国银行分行经营结汇、售汇也务，需要通过中国人民银行批准。

28．[解析]答案为D。根据《证券法》第七十九条规定可知，D选项不属于损害客户利益的欺诈行为，属于运用内幕消息进行交易。

29．[解析]答案为B。根据《证券投资基金法》第二十九条规定可知，基金托管人应当履行的职责涉及，对证券投资基金财务会计报告、中期和年度基金报告出具意见。

30．[解析]答案为D。根据《证券法》第一百三十九条规定可知，证券公司保存客户资料料的期限不得少于二十年。

31．[解析]答案为B。根据《证券法》第一百八十条规定可知，擅自发行证券的，应退还所募资金并加算银行同期存款利息。

32．[解析]答案为C。金融市场按照交易标的物划分为货币市场、资本市场、外汇市场、行生品市场、保险市场和黄金市场。

33．[解析]答案为B。《商业银行个人理财业务风险管理指引》第四十一条规定，所采用的风险限额指标中，至少应涉及风险价值限额。所以A项说法错误。《商业银行个人理财业务风险管理指引》第四十二条规定，商业银行除应制定银行总体可承受的市场风险限额外，还应当按照风险管理权限，制定不同的交易部门和交易人员的风险限额，并拟定每一理财计划或立品的风险限额。因此B项说法对的。《商业银行个人理财业务风险管理指引》第四十四条规定，商业银行可根据实际业务情况拟定流动性风险限额的管理．但流动性风险限额应至少涉及期限错配限额；所以C项说法错误。《商业银行个人理财业务风险管理指引》第四十五条觇定，对于未事先审批而突破交易限额的交易，应予以记录并调查解决。因此D项说法错误。

34．[解析]答案为B。根据《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》第十三条规定可知，商业银行应向国家外汇管理局申请代客境外理财购汇额度。

35．[解析]答案为B。拆入利率=9.925%-0.075石≈10%。拆入到期利息=%×1/365≈548(元)。

37．[解析]答案为A。投资风险认知度是客户主观上对客户选择投资的影响限度，是不可量化的指标，因此不属于客户财务信息。

38．[解析]答案为C。根据《刑法》第一百四十八条第一款规定．银行或者其他金融机构的工作人员在金融业务活动中索取别人财物或者非法收受别人财物，为别人牟取利益的，或者违反国家规定，收受各种名义的回扣、收付费，归个人所有的，构成公司、公司人员受贿罪。

39．[解析]答案为A。在平常生活中，个人和家庭通过购买保险产品，将风险转移给保险公司而具有保障功能。

40．[解析]答案为B。资产配置是依据所要达成的理财目的，按资产的风险最低与报酬最佳的原则，将资金有效地分派在不同类型的资产上，构建达成增强投资组合报酬与控制风险的资产投资组合。消费产品不属于资产配置范围内。

41．[解析]答案为D。从业人员应遵守的基本准则有诚实信用、守法合规、专业胜任、勤勉尽职、保护商业秘密和隐私、公平竞争。所以D项不符合题意。

42．[解析]答案为A。根据《协议法》中关于协议履行抗辩权的规定可知．不安抗辩权指应当先履行债务的当事人，有确切证据证明协议对方的经济状况严重恶化，可以中止履行；同时履行抗辩权指当事人互负债务，没有先后履行顺序的，应当同时履行；先履行抗辩权指当事人互负债务，有先后履行顺序。先履行一方未履行的．后履行一方有权拒绝其履行规定。A选项符合题意。

43．[解析]答案为D。古玩、字画、玉器和陶瓷等收藏品的价值一般都比较高，投资人要具有相称的经济实力，不适合普通投资者的投资理财。

44．[解析]答案为D。根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第四十六条规定可知，非保本浮动收益理财计划是需要报告的个人理财业务，不需要申请批准。

45．[解析]答案为A。银行业从业人员职业操守是属于职业道德范围内，银行业从业人员职业操守的宗旨是规范银行业从业人员职业行为．提高中国银行业从业人员整体素质和职业道德水准。

46．[解析]答案为D。根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第五十四条规定可知，对个人理财业务人员应满足的资格规定中不涉及具有国家理财规划师资格。

47．[解析]答案为A。根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第二十三条和第二十五条可知，商业银行向客户承诺保证收益的附加条件，可以是对理财计划期限调整、币种转换等权利，也可以是对最终支付货币和工具的选择权等，但一般理财计划不得与本行储蓄存款进行搭配销售。

48．[解析]答案为A。题干内容体现了商业银行个人理财业务需求的分散性与低风险性。

49．[解析]答案为A。个人理财业务中违反法律、法规应承担的法律责任重要有刑事责任、民事责任和行政责任。

50．[解析]答案为D。依据《刑法》第三百八十三条规定，对多次贪污未经解决的，按照累积贪污数额处罚。

51．[解析]答案为D。根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第六十五条和第六十条规定可知，挪用单独管理的客户资产也许构成犯罪，依法追究刑事责任。

52．[解析]答案为C。远期外汇交易的交割期一般按月计算，从1个月至6个月不等，最普通为3个月，最长不超过1年(超过1年的超远期外汇很少)。

53．[解析]答案为B。每年的年金钞票的利息也具有时间价值。因此，年金终值和现值的计算通常采用复利的形式。因此B项对的。

54．[解析]答案为A。后享受型理财价值观的理财特性是习惯于将大部分选择性支出都存起来，期待退休后享受更高品质的生活水平，因此理财目的是退休规划。A项对的。

55．[解析]答案为C。税收规划是指在纳税行为发生前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等纳税事项做出事先安排，以达成少纳税和递延交纳的一系列规划活动。税收规划的原则有合法性原则、目的性原则、规划性原则和综合性原则。节税与风险并存，节税越多的方案往往也是风险越大的方案。因此C项说法错误。

56．[解析]答案为C。购房型客户的理财目的是购房规划，这类客户的义务性支出以房贷为主，或将选择性支出都储蓄起来准备购房。

57．[解析]答案为B。根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第二十七条规定，商业银行销售理财计划汇集的理财资金，应按照理财协议约定管理和使用。

58．[解析]答案为A。5年后李先生可以取到本金加上利息为10000×(1+5%×5)=12500(元)。

59．[解析]答案为D。金融期权按期权到期日划分，可分为欧式期权和美式期权。欧式期权是期权的持有者只有在期权到期日才干执行期权。美式期权则允许期权持有者在期权到期目前的任何时间执行期权。对期权的购买者来说，美式期权比欧式期权更有利，相反，对期权出售者来说，美式期权比欧式期权的风险更大。

60．[解析]答案为C。债券持有期收益率，是持有债券一段时间后出现增值后的收益，等于持有期内实际收益额与债券买进价格的比率。C项符合题意。

61．[解析]答案为C。用于不时之需和意外损失的家庭意外支出储备金，通常是家庭净资产的5%～10%。

62．[解析]答案为B。个人资产负债表不仅反映了资产和负债信息，并且反映了资产和负债的结构。

63．[解析]答案为A。可赎回条款赋予发行人在利率下降时赎回债券，则投资者不得不以较低的市场利率进行再投资，由此投资者将蒙受再投资风险。同时，赎回债券增长了投资者的

交易成本，从而减少了投资收益率。因此，债权的可赎回条款对发行者有利，对投资者不利，A项说法错误。

64．[解析]答案为C。当市场利率下降时(而非市场利率上升)，由于债券的价格上升，通常可赎回债券的发行人会按照事先约定的赎回价格行使赎回权，故选C。

65．[解析]答案为C。债券附有期权，是指债券发行者在发行债券时赋予了债券对未来某一项权利的选择权。具有期权的债券通常涉及可转换债券、附新股认股权的债券和可赎回债券。抵押债券并没有对未来某一项权利的选择权，因此不合期枳。

66．[解析]答案为C。债券流动性是指债券持有人可按自己的需要和市场的实际状况，转让出债券收回本息的灵活性，它重要取决于市场对转让所提供的便利限度。

67．[解析]答案为A。根据《中国银行业从业人员职业操守》第八条和第四十二条规定可知，A选项符合题意。

68．[解析]答案为B。中国保监会对核准取得保险兼业代理资格的单位颁发保险兼业代理许可证。保险兼业代理许可证的有效期限为3年，保险兼业代理人应在有效期满前2个月申请办理换证事宜。

69．[解析]答案为C。市场利率的提高会使公司的融资成本增长，房地产市场是一个需要大量资金的市场，资金来源中很大一部分是银行借款，因此，市场利率的提高会促使房地产市场减少投资。C项说法错误。

70．[解析]答案为D。择期交易属于远期外汇交易的一种交割方式，不属于衍生型外汇交易业务；衍生型外汇交易涉及外汇掉期交易、外汇期货交易和外汇期权交易。

71．[解析]答案为B。货币市场指期限在1年以内的短期债务工具市场，所交易的金融工具涉及银行承兑汇票、商业票据、回购协议、可转让存款证以及国库券等。货币市场工具一般来说是相称安全的资产，适合作为短期闲置资金的投资标的。流动性规定高于资本市场金融工具的流动性．因此B项说法有误．

72．[解析]答案为D。根据《中国银行业从业人员职业噪守》第四十七条规定可知，D选项

对的。

73．[解析]答案为B。我国《证券法》第七十四条对内幕信息的知情人进行了明确的规定，证券交易内幕信息的知情人涉及：(一)发行人的董事、监事、高级管理人员；(二)持有公司5%以上股份的股东及其董事、监事、高级管理人员，公司的实际控制人及其董事、监事、高级管理人员；(三)发行人控股的公司及其董事、监事、高级管理人员；(四)由于所任公司职务可以获取公司有关内幕信息的人员；(五)证券监督管理机构工作人员以及由于法定职责对证券的发行、交易进行管理的其别人员；(六)保荐人、承销的证券公司、证券交易所、证券登记结算机构、证券服务机构的有关人员；(七)国务院证券监督管理机构规定的其别人。由此可知，B项中的持有上市公司1%股份的股东不属于内幕信息的知情人。

74．[解析]答案为B。折价发行的债券．实际的到期r收益率高于票面利率。

75．[解析]答案为A。根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定．银行提供的理财顾问服务中，收益和风险由客户承担，A选项对的。

76．[解析]答案为A。根据《商业银行法》第六十四条的规定，商业银行已经或者也许发生信用危机，严重影响存款人的利益时，中国银监会可以对该银行实行接管。

77．[解析]答案为A。债券以贴现发行，即以低于面值的价格发行。到期按面值偿还，面值与发行价之间的差额，即为债券利息。这是国库券的发行和定价方式。

78．[解析]答案为D。根据《中国人民银行法》第三十二条规定可知，金融机构设立分支机构的监管属于中国银监会的监管职责。

79．[解析]答案为A。金融市场的集聚功能指金融市场有引导众多分散的小额资金汇聚成投入社会再生产的资金集合功能，即指金融市场的集聚功能具有资金蓄水池的作用，A项符合题意。

80．[解析]答案为A。略

81．[解析]答案为B。依据法律形式的不同，基金可分为契约型基金和公司型基金。公司型基金以美国的投资公司为代表，我国目前设立的基金则为契约型基金。因此，我国市场的证券投资基金均为契约型基金，因此B选项对的。

82．[解析]答案为B投资者的投资策略的制定与市场是否有效有密切的关系。相信市场有效的投资人通常采用被动投资策略。由于他们认为积极管理基本上是白费精力，该策略不试图战胜市场，取得超额收益，而是建立一个充足分散化的证券投资组合，以取得市场的平均收益。如常见的指数基金。

83．[解析]答案为B。上证综合指教升到5000点时，股票市场已积累了大量的风险，投资者此时并没有充足意识到高风险的存在，而进行股票投资。上证综合指数跌破2023点时，股票市场积累的风险已得到很大限度上的释放，此时投资者退出胶市，说明其高估了风险。这反映了投资者的风险认知度。风险认知度反映的是客户主观上对风险的基本度量。也是影响人们对风险态度的心理因素。同一个风险每个人对其秋知的，水平是不同样的，人们对风险的认知水平往往取决于其个人的生活经验和知识结构。

84．[解析]答案为B。证券投资基金公司属于中国证监会的监管范围内。

85．[解析]答案为C。略

86．[解析]答案为C。声誉风险是商业银行在提供个人理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的风险。

87．[解析]答案为B。债券会面临利率风险、信用风险、提前赎回风险以及通货膨胀风险。利率风险是指利率变动给债券价格带来的风险。债券的价格与市场利率变动密切相关，且呈反方向变动。当市场利率上升时，大部分债券的价格会下降；当市场利率减少时，债券的价格通常会上升。债券的利率风险通常涉及再投资风险和价格风险。

88．[解析]答案为B。银行承兑汇票的第一债务人是银行，出票人负有第二责任；储蓄业务是银行的负债业务，是银行的重要资金来源，银行需承担所有风险；《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第十二条和第十四条规定，保证最低收益的理财计划和保本浮动收益的理财计划的风险由银行和客户共同承担。

89．[解析]答案为D。商业银行开展个人理财业务应向客户销售适宜的投资产品，建议一对退休夫妇将退休金所有申购股票型基金，违反了审慎性原则。

90．[解析]答案为D。《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第十条规定，商业银行在综合理财服务活动中，可以向特定目的客户群销售理财计划。二、多项选择题

1．[解析]答案为ABCD。退休规划是为了退休后能享受到充足的财务自由而设计的理财规划。一个完整的退休规划，涉及工作生涯设计、退休后生活设计及自筹退休金部分的储蓄投资设计。

2．[解析]答案为ABCDE。增强型新股申购理财产品重要是为了增强信托资金的使用效率，而作为新股发行间歇期资金使用途径的一种探索。在新股发行空当，产品可投资于债券、回购、贷款信托、票据信托等固定收益类产品。因此，ABCDE五个选项的金融工具都可以作为增强型新股申购理财产品的申购对象。

3．[解析]答案为ADE。根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第十二条规定，保证收益理财计划中，商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率。不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益。所以BC选项错误。

4．[解析]答案为ABCDE。略

5．[解析]答案为CDE。目前，银行重要代理的险种涉及寿险和财险。占据市场主流的三大险种所有来自寿险，涉及分红险、万能险和投连险。财险是目前各家银行正大力发展的险种。

6．[解析]答案为ABC。根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第二十八条规定，账单应列明资产变动、收入和费用、期末资产估值等。

7．[解析]答案为AD。《个人外汇管理办法实行细则》第二十八条规定，个人外汇储蓄账户资金境内划转，按以下规定办理：①本人账户间的资金划转，凭有效身份证件办理；②个人与其直系亲属账户问的资金划转，凭双方有效身份证件、直系亲属关系证明办理。因此可知，A项说法对的，B项说法错误。《个人外汇管理办法实行细则》第二十九条规定，本人外汇结算账户与正储蓄账户间资金可以划转，但外汇储蓄账户向外汇结算账户的划款限于划款当天的对外支付，不得划转后结汇。由此可知，C项说法错误。《个人外汇管理办法实行细则》第三十一条规定，个人向外汇储蓄账户存入外币现钞，当天累计等值5000美元以下(含)的，可以在银行直接办理。由此可知，E项说法错误。

8．[解析]答案为CD。《商业银行法》明确规定，我国商业银行的组织形式有两种，一是有限责任公司；一是股份有限公司。

9．[解析]答案为ADE。根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定可知，商业银行开展个人理财业务应遵守的基本原则有审慎性原则、建立风险管理体系原则和建立内部控制制度原则。

10．[解析]答案为BCDE。根据个人理财业务的不同，个人理财业务的风险管理重要涉及个人理财顾问服务的风险管理、综合理财顾问服务的风险管理和个人理财业务产品(计划)风险管理，其中个人理财业务产品(计划)风险管理涉及个人理财业务产品开发的风险管理和个人理财业务产品销售的风险管理。

11．[解析]答案为ACDE。《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第五十九条规定，商业银行应在每一会计年度终了编制本年度个人理财业务报告。个人理财业务年度报告，应全面反映本年度个人理财业务的发展情况，理财计划的销售情况、投资情况、收益分派情况，以及个人理财业务的综合收益情况等，并附年度报表。

12．[解析]答案为ABDE。基金可分派收益也称基金净收益，是基金收益扣除按照国家规定可以扣除的费用等项目后的余额。基金收益分派一般有分派钞票(钞票分红)和分派基金单位(红利再投资)两种形式。

13．[解析]答案为ABD。客户在理财过程中会产生两种支出：义务性支出和选择性支出。义务性支出也称为强制性支出，是收入中必须优先满足的支出，涉及ABD三项内容。C项和E项内容属于选择性支出。

14．[解析]答案为CDE。由于可提前赎回债券赋予了发行人可以赎回的权利，这对投资者来说是不利的，因此债券的价格要比其他条件与可提前赎回债券完全一致的普通债券的购买价格低。

15．[解析]答案为ABCDE。年金是在某个特定的时问段内一组时间间隔相同、金额相等、方向相同的钞票流。ABCDE五个选项中的钞票流入都符合这一定义，因此可以视为年金。

16．[解析]答案为ACDE。根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第五十八条和第五十九条规定可知，在新产品推出后，才需要对新产品的风险状况进行定期评估，故B项不在产品开发报告中体现。，

17．[解析]答案为AD。债券的发行利率是债券投资者获得的收益率，风险和收益是相伴的，发行利率提高，意味着债券的风险加大；债券的期限长和债券发行机构面临的市场风险较大能使债券的发行利率提高。

18．[解析]答案为ABDE。由《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第五十三条和第五十九条规定可知，理财计划的风险监督与控制情况是商业银行对个人理财业务的季度记录分析报告中的内容。

19．仁解析]答案为AD。一国出现连续顺差、本币升值，说明该国的经济发展状况还比较好，因此应当投资收益比较高的金融产品，同时，应当增持本币，而减少外汇投资。

20．[解析]答案为ABCE。银行承兑汇票是银行对表现期的票据予以承兑。以自己的信用为担保，成为票据的第一债务人，出