第4章 电子货币与应用

全国高等院校电子商务系列实用规划教材网络金融与电子支付主编：李蔚田第4章

电子货币与应用

学习目标

通过本章学习，了解电子货币的发展和研究的现状、数字现金支付流程电子钱包支付流程、电子支票支付流程，熟悉电子钱包的业务流程，掌握各类电子货币的使用方法和电子货币有关协议。第4章电子货币与应用

电子货币概述电子货币的主要形式与应用网络货币电子现金电子货币的作用与影响4.1电子货币概述4.1.1货币概述

货币发展历程商品货币

金属货币信用货币电子货币4.1电子货币概述4.1.1货币概述商品货币产生于人类社会最简单的商品交换时期。以实物形式出现，充当物物交换的媒介。难保存、易损耗，不便于携带和流通。如贝壳、兽皮、羊、芝麻等等。4.1电子货币概述4.1.1货币概述金属货币产生于封建社会和资本主义社会。以金银等贵重金属作为货币来流通。价值比较稳定，经久耐用。铸造工艺复杂，流通业不太方便。最早的铜贝明五十两金锭4.1电子货币概述4.1.1货币概述信用货币目前国际上大多国家都使用信用纸币。是一种货币符号，本身并没有价值，以国家信用为基础，带有国家强制性。包括一般的流程纸币、期票、汇票、支票等。使用、携带、流通都方便。没有价值会造成假币和通货膨胀等经济问题。4.1电子货币概述4.1.1货币概述电子货币指通过电子终端、网络、磁介质以及其他电子设备来执行价值储存和交易支付的一个机制。或以电子信号为载体的货币。消费更加快捷、迅速。电子货币的发行是市场行为。4.1电子货币概述4.1.2电子货币概述电子货币的概念

相对于现实世界中具体的货币，电子货币存在着本质的不同，是一种无形的价值等量信息。它是代表价值的信息预存在集成电路芯片内的一种虚拟观念中的货币。

电子货币是以电子信息技术为手段，以网络和电子设备为基础，以电子机具为媒介，以电子数据（二进制数据）为存储和传递形式，以信息流代替实体价值进行流通和支付的货币形式。4.1电子货币概述4.1.2电子货币概述电子货币的概念解释电子货币以电子信息技术为手段，以电子机具为媒介。

电子货币的流通实质上是电子信息流代替实体价值流进行流通

电子货币仍然属于信用货币

4.1电子货币概述电子货币的发展

电子货币的产生式信息技术进步和金融业务创新的必然结果。互联网的普及电子数据交换的应用

4.1电子货币概述4.1.3电子货币的特点与功能电子货币的属性属于不兑现的信用货币制度范畴，原有货币单位不变。2.3电子货币与电子钱包2.3.1

电子货币2）电子货币的类型第一类电子货币第二类电子货币第三类电子货币由银行等金融机构发现的存款货币.由专业性的，以提供电子货币服务为盈利手段的商业或服务业网点发行的再现实生活中使用的存款货币.发行机构为非金融机构由网络服务提供商发行的在虚拟环境中使用的存款货币，发行机构为非金融机构.电子货币2.3电子货币与电子钱包2.3.1

电子货币3）电子货币与传统货币的主要差别（1）发行机制不同（2）发行主体不同a（5）货币真伪辨别技术不同（3）传递方式和流通的地域范围不同b（6）交易方式不同（4）币值的可分性不同c（7）存储空间不同2.3电子货币与电子钱包2.3.1

电子货币电子货币与传统货币的不同发行、本质上的区别货币发行权不同货币信用基础不同货币运动方式不同货币发行量的基础关系不同4.1电子货币概述图4.1电子货币的发行流程4.1电子货币概述图4.2有中介机构介入的电子货币体系2.3电子货币与电子钱包2.3.1

电子货币电子货币与传统货币的不同形式、传递上的区别所占用的空间不同传递渠道不同计算所需的时间不同匿名程度不同4.1电子货币概述电子货币与银行卡的区别接入产品与储值产品银行卡：接入产品，一个接入银行的电子货币服务系统。电子货币：储值产品，具有普遍性和多用途性，记录了消费者的账号、密码、账户资金和健康记录等信息。信用卡不等于电子货币信用卡：在金融网络中最先以电子货币的形式得到应用。但本省不能完全代替电子货币，与真正意义的电子货币有区别。电子货币：如Netcash，类似传统的现金。4.1电子货币概述电子货币的优势快捷方便处理简单简化国际汇兑安全性4.1电子货币概述电子货币的职能价值尺度流通手段资金汇划快捷；携带方便；方便交互；兑换快捷方便；便于管理。

支付手段储存职能世界货币职能4.1电子货币概述4.1.4电子货币应用现状与趋势发达国家进入普及阶段：已基本普及到个人、企业与政府机构，完成了金融电子化阶段而进入了信息化阶段。我国处于起步阶段：市场处于起步状态，没有充分开发，人们的货币使用观念还是重点放在传统货币如现金、支票上。4.1电子货币概述电子货币制度的发展趋势账户唯一，实名管理全国联网，同步管理减少货币现金使用量强化信用额度管理电子货币信息数据库实施宏观调控4.1电子货币概述电子货币应用中存在的问题

安全性问题标准化的不同法律纠纷审计问题1.安全性问题只要是货币，就存在安全性问题，而安全可靠正是货币能发挥支付与流通作用的最本质的需求。电子货币，正发挥出货币的作用，电子货币和传统货币一样，存在被伪造及被非法使用的安全性问题。关注其安全性，是非常重要的。五个主要安全问题：

1.付款的对象是否真实存在；

2.如何验证交易双方的身份；

3.买方：支付后的电子货币安全问题和送货问题；

4.卖方：支付是否成功问题；

5.双方：交易出现的争议。电子货币系统需要解决安全性、真实性、匿名性和可分性四个关键的技术问题：安全性：要能保证在线交易、资金转移和电子货币的绝对安全；真实性：买卖双方能够确认收转到的电子货币是真实的：匿名性：确保消费者、商家和他们之间的交易都是匿名的；可分性：电子货币是可以灵活分零使用的。解决安全性问题的总体方法：一般采用加密技术并建立网上第三方公正的认证机构。采用数字签名，确认付款方的合法性并防止对其付款信息的否认，并确保付款信息的正确性。借助密码技术对电子货币进行信息加密，可以防止信息泄露。建立网上认证机构（认证中心）确认收款方的合法性并防止对其收款信息的否认。随着信息加密技术的不断提高，电子货币的使用会更加安全，并随着经济的进步和人们观念的改变，电子货币的应用也将越来越广泛。2.

标准化问题问题的提出电子商务国际化的要求，电子货币最好国际化；必须依靠世界银行和国际货币组织，乃至联合国相关机构等联合各个国家对电子货币的概念、运作模式、安全机制等进行标准化的定义，使其与各国的货币进行汇率上的挂钩。当前的状况缺乏一个统一的适用于电子商务支付与结算的电子货币应用标准。信用卡，“银联”的成立是标准化问题上的一大进步。3.

法律纠纷目前在相关的互联网电子货币使用上，国际上没有一个被广泛认可的相关法律来加强对电子货币的监管和责任细分，增加了进行电子货币网络支付结算的企业或者商家甚至个人的商务风险。4.

审计问题从技术及表现形式上分析，电子货币比较容易为犯罪分子利用，成为洗钱等犯罪活动的工具。电子货币体积微小，甚至没有很容易进行远程转移有些电子货币具有很强的匿名性4.2电子货币的主要形式与应用4.2.1电子支票电子支票的概念

图.4.3电子支票示例①使用者姓名及地址②支票号③传送路由号④账号发展需求：前面以信用卡网络支付方式为代表的小额支付结算已不能满足BtoB电子商务的加速发展的需要，迫切需要发展适合大额交易的网络支付手段。传统支票在企业间的商务支付结算中是主要手段，特别是在我国，但是因为是纸质支票，存在费时费力、安全性较差、使用区域局限等不足。如果能借助目前快速发展与广泛应用的信息网络技术，发展一种客户在使用方法上与传统支票比较类似，其应用流程模拟传统支票支付结算流程，用户熟悉。这就是电子支票的发展需求。

信息网络与安全技术的应用为纸基支票转化为电子支票创造了条件。早在1995年，由美国一些大银行和计算机公司组成的金融服务技术联合会就开发，并公开演示了使用Internet进行的电子支票交易系统，并且预言“这个系统可能会引起银行交易发生革命”。4.2电子货币的主要形式与应用

电子支票定义，英文为E-Check，也称数字支票：是将传统支票的全部内容电子化和数字化，然后借助于计算机网络（Internet与金融专网）完成支票在客户之间、银行客户与客户之间以及银行与银行之间的传递，实现银行客户间的资金支付结算。或者简单地说，电子支票就是纸支票的电子版。它包含和纸支票一样的信息，如支票号、收款人姓名、签发人账号、支票金额、签发日期、开户银行名称等；具有和纸支票一样的支付结算功能。电子支票的属性货币价值：必须有银行的认证、信用与资金支持，才有公信的价值。价值可控性：可用若干种货币单位，如美元、人民币等。可交换性：可以与纸币、电子现金、商品与服务等进行交换。不可重复性：同一客户在已用某张票号的电子支票后，就不能再用第二次，也不能随意复制使用。可存储性：能够在许可期限内存储在客户的计算机硬盘、智能卡或电子钱包等设备中。应用安全与方便：在整个应用过程中应当保证其安全、可靠、方便、不可随意否认、更改与伪造，易于使用。4.2电子货币的主要形式与应用4.2电子货币的主要形式与应用电子支票的特点

节省时间减少了处理纸支票时的费用减少了支票被退回情况的发生不易丢失或被盗不需要安全存储，只需对客户的私钥进行安全存储与传统支票工作方式相同，易于理解和接受适于各种市场，易与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付

4.2电子货币的主要形式与应用电子支票系统

NetBill图4.4电子支票票样4.2电子货币的主要形式与应用NetCheque图4.5电子支票校验过程4.2电子货币的主要形式与应用E-Check

由于只涉及较少的人工步骤，E-Check电子支票在从真实世界到虚拟世界过程中对支票付款系统起到了杠杆的作用。在现在的商业实践中，E-Check处理技术相对简便。

电子支票的安全解决手段与电子支票簿安全性特别关注：电子支票系统可以建立在传统纸支票系统基础上，但纸支票系统中的签字、盖章、笔迹等安全机制对电子支票系统已不适用。首先，电子支票中的所有信息都以数据文件的形式存储、传送，涂改不留痕迹；此外，电子支票的传输平台Internet还存在安全风险问题和可靠性问题，所以电子支票必须采取安全技术手段来满足网络支付的安全需求。

4.2电子货币的主要形式与应用具体来讲，在电子支票系统中使用数字证书可以实现身份识别；数字签名可以取代手写签名和签章而且实现了信息的完整性和不可抵赖性；加密解密技术能实现支票信息的保密性，这些技术手段的综合使用能足够保证网络支付的安全需求。

(其中，由于电子支票的数字签名是用签发人的私钥生成的，私钥保存最为关键，一旦私钥被窃取，任何人都可以签发和使用电子支票。为了防止客户私钥在客户计算机或在网络传输时被窃取，私钥一般存放在硬件IC卡或PC卡上，由用户随身携带。这个硬件IC卡就称为电子支票簿装置。不同客户通过输入个人身份识别码(PIN)来激活电子支票簿，确保私钥的授权使用。)4.2电子货币的主要形式与应用电子支票簿的功能（以智能卡式为例）（1）密钥生成：系统执行标准的加密算法，在智能卡内生成所需的密钥对。（2）签名与背书：用户通过智能卡内ROM芯片中的加密程序与私钥实现对电子支票信息的加密和签名。（3）存取控制：用户通过输入PIN，激活电子支票簿，确保私钥的授权使用。电子支票簿的优点（1）保证用户签名私钥的安全性；（2）标准化和简化密钥的生成、分发和使用机制；（3）能够理解电子支票的语法，对电子支票的关键数据建立日志并且保存；（4）帮助随机自动生成递增的、唯一的“电子支票号”，杜绝由于网络传递出现问题或人为原因造成的电子支票副本，防止对同一张支票的多次使用与兑现。4.2电子货币的主要形式与应用同行电子支票支付模式支付流程：（1）预备工作：认证、授权等。（2）客户和商家达成网上购销协议，并选择使用电子支票支付。（3）客户通过网络向商家发出电子支票。（4）商家通过认证中心CA对客户提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。（5）银行在商家索付时通过认证中心CA对客户提供的电子支票进行验证证，如果有效（如款够不够）即向商家兑付或转账。（6）成功转帐后，在网上向客户发出付款成功通知消息，方便客户查询。

图6－1同城电子支票网络支付模式客户4.2电子货币的主要形式与应用异行电子支票支付模式支付流程：一宗完整的电子支票业务由下面略述的若干步骤构成，这些步骤可分为三个不同阶段。第一阶段：客户的购买阶段

①客户访问商家的服务器，商家的服务器向客户介绍其货物。②客户挑选货物并向商家发出电子支票。③商家通过认证中心和其开户银行对支付进行认证，并验证客户电子支票的有效性。④如果支票是有效的，商家则接收客户的这宗业务。第二阶段：商家索付阶段⑤商家把电子支票发送给它的开户行。商家可根据自己的需要，何时发送由其自行决定。第三阶段行间清算兑付阶段：⑥商家的开户行把电子支票发送给票据交易所，以兑换现金。⑦票据交易所向客户的开户行兑换支票，并把现金发送给商家的开户银行。⑧客户的开户行为客户下帐。4.2电子货币的主要形式与应用4.2电子货币的主要形式与应用4.2.2电子信用卡信用卡付款系统的优点（1）被广泛发行，使用简单，被全世界接受；（2）提供了良好的消费者保护；（3）不一定是本国货币。（4）机制简单易学。信用卡付款系统的标准

SSL和SET信用卡的种类4.2电子货币的主要形式与应用表4-1我国主要的银行卡品牌和种类发卡银行品牌名称发卡银行品牌名称中国工商银行牡丹卡招商银行一卡通中国银行长城卡华夏银行华夏卡中国农业银行金穗卡上海浦发银行东方卡中国建设银行龙卡广东发展银行广发卡交通银行太平洋卡深圳发展银行发展卡中信实业银行中信卡福建兴业银行兴业顺通卡中国光大银行阳光卡北京商业银行京卡中国民生银行民生卡上海银行申卡(明珠卡)4.2电子货币的主要形式与应用图4.7信用卡和借记卡4.2电子货币的主要形式与应用图4.8储蓄卡和转账卡4.2电子货币的主要形式与应用图4.9IC卡4.2电子货币的主要形式与应用图4.10综合卡4.2电子货币的主要形式与应用图4.11一卡通和一网通4.2电子货币的主要形式与应用图4.12智能卡的应用4.2电子货币的主要形式与应用4.2.3电子钱包电子钱包系统图4.13电子钱包工作原理4.2电子货币的主要形式与应用电子钱包的功能与特点

电子钱包的主要功能为个人资料管理、网上付款、交易记录查询、银行卡余额查询等。电子钱包最突出的特点就是信息安全。4.2电子货币的主要形式与应用电子钱包开户流程图4.14用户申请电子钱包流程图4.2电子货币的主要形式与应用国外几种常用的电子钱包AgileWalletE-WalletMicrosoftWallet4.3网络货币4.3.1网络货币的概念

网络货币是通过互联网相关的业务系统以电子数据的形式进行账户处理、结算和网上支付的交易媒介。网络货币产生于货币的流通职能和支付职能。人们关心的是货币的交换能力，而不是它有无内在价值。

4.3网络货币4.3.2网络货币的类型

网络现金网络钱包网络支票4.3网络货币4.3.3网络货币的属性货币体系汇率特征（1）从流通角度上讲并不具有完全的流通性；（2）从货币发行角度来讲，不是靠信誉发行的；（3）网络货币不是真正意义上的货币。数字现金简介数字现金又称电子现金，是一种以数据形式流通的、能被消费者和商家接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。消费者用预先存入的现金来购买数字现金时，通过他的计算机产生一个或多个64bit(或更长)的随机二进制数，银行打开消费者加密的信封，检查并记录这些数，进行数字化签字后再发送给消费者。经过签字的每个二进制数表示某一款额的电子数字。消费者可用这一数字现金在商业领域中进行流通。数字现金是纸币现金的电子化，具有与纸币现金一样的很多优点，直观、方便，随着电子商务的发展，必将成为网上支付的一种重要工具，特别是涉及个体、小额网上消费者的电子商务活动，比如很远的两个个体消费者进行CTOC电子商务时的网上支付与结算。

4.4电子现金数字现金的制作1）客户在银行建立账户并存储一定数量现金之后，就可使用个人电脑数字现金终端软件来产生原始数字代币，并将一个序列号加到数字代币上，然后将其发送到发行银行。2)通过将序列号与另一个随机数(所谓隐藏系数blindingfactor)相乘，银行只可以看见这个新序列号。3)银行用其签名私钥对代币所要求的价值进行数字签名，并将其回送给客户。4)客