信用保证保险

第六章信用保证保险〖重难点提示〗1、信用保险与保证保险的概念与特征2、出口信用保险的概念、保险责任与办理模式3、投资保险的概念与保险责任4、诚实保证保险的承保方式

〖核心概念〗信用保险

保证保险

出口信用保险

投资保险

诚实保证保险第一节信用保证保险概述一、信用保证保险的概念（一）信用保险（二）保证保险二、信用保证保险的特征（一）信用保险的特征信用保险最大的特征就是投保人、被保险人、权利人都是同一个人。（二）保证保险的特征保证保险最大的特征是保险人一般要求被保证人出具反担保（保全措施）。信用保险与保证保险的联系与区别一、联系：1、保险标的具有一致性2、经营基础具有一致性二者标的都是信用风险。前者是被保险人交易伙伴的信用风险，后者是被保证人自身的信用风险。费率厘订不是依靠损失概率和大数法则，而是分别依靠交易伙伴和被保证人的信用资料。二、区别：1、概念不同当事人不同：权利人、被保证人；履约前提条件不同：权利人遭受合同规定的损失、被保证人不能正常赔偿权利人遭受的合同规定的损失。2、性质不同保险和担保；保险费和担保手续费3、追偿方式不同信用保险不能向被保险人索赔或追偿，保证保险可以直接向被保证人进行追偿。前提都是在保险人进行赔偿之后。4、风险程度不同5、职能不同保险单与保证函信用风险，保险人承担的风险相对较大；保证保险，保险人承担的风险相对较小案例一：劳务输出人员信用保险出国打工人员，如何防范在所在国发生的意外风险？日前，中国出口信用保险公司在我市推出了外派劳务海外风险出口信用保险，为出国打工人员撑起了一把保护伞。据介绍，外派劳务出口信用保险分为两种，即外派劳务海外风险保险和劳务公司海外风险保险。如果输出国出现政治风险、雇主破产、雇主违约、自然灾害、劳务人员脱岗等意外事件，劳务公司可以得到合同收益、费用补偿等赔偿，外派劳务人员则可得到工资补偿、返程机票等相关赔付。如果不投保，这方面的损失则完全由外派劳务人员和劳务公司自己来承担。投保该险种，保费高不高？据介绍，劳务公司保费要根据所在国的风险和雇主等情况而定，如到新加坡，劳务公司只需交收益的2.7%；劳务人员的保费则要根据工资收益和相关情况而定，如果年保费500元，工资合同每月是500美元，出现意外后，打工者可以得到两个月的合同工资1000美元和一张返程机票。目前该险种已经在福建、江西、河南等省市试点，为部分企业和外派劳务人员挽回了数额不小的经济损失。据了解，目前，我市已有综合性劳务经营公司8家，外派劳务人员6000多人。

案例二：银行贷款保证保险2009年11月，华夏银行上海分行与中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司举行全面合作暨中小企业贷款保证保险签约仪式，联手向中小企业推出贷款保证保险业务，这是在全国范围内由省市级保险主体和银行主体合作开展中小企业保证保险业务的首次尝新。中小企业贷款保证保险的投保人是申请贷款的中小企业，被保险人是贷款银行。在保险期间内，如果贷款企业未履行与银行签订《借款合同》约定的还款义务，银行可以根据《借款合同》、担保合同的约定和相关法律的规定向投保人主张《借款合同》的债权、向担保人行使并实现担保权后，对仍不足以清偿投保人的借款本金与借款利息的剩余部分，向保险公司提出索赔。该保险产品主要用于解决中小企业贷款难的问题。

第二节信用保险一、出口信用保险（一）概念出口信用保险是承保出口商在出口过程中因进口商的商业风险或进口国的政治风险而遭受损失的一种信用保险。（二）类型根据政府介入的方式和程度，大体上可以分为以下四种类型：1、政府直接办理型：业务收入预赔款支出直接纳入国家预算；官僚，经营效率低，费用高，服务差。2、政府间接办理型：由政府投资建立独立的经济实体；政府负担小，但是对于风险较大的风险则无力承担。3、政府委托私营公司代理型：由私营公司代理业务，但风险由政府承担；提高了服务质量和效率。4、混合经营方式：部分私营，部分代理国家经营；将政治风险和商业风险分流。（三）责任范围1、

商业风险：也称为买家风险，指进口方的付款风，包括：1）买方收货后拖欠货款达6个月（或4个月）以上；2）买方破产无力偿付货款；3）买方拒收货物并拒付货款。2、政治风险：指买方所在国发生了双方无法控制的事件所造成的收汇风险，包括：1）买方所在国实行外汇管制，限制汇兑；2）买方所在国实行进口管制；3）买方的进口许可证被撤消；4）买方所在国或货款须经过的第三国颁布延期付款令；5）买方所在国发生战争、骚乱；买方所在国或任何有关第三国发生非常事件。（四）除外责任1、货物运输险项下的损失；2、汇率变动损失；3、被保险人违法或违约所致的损失；4、买方违约在先被保险人坚持发货所致的损失；5、由于买方违反了本国法令未获进口许可证所致的损失；6、被保险人的代理人或买方的代理人所致的损失；7、被保险人未办妥投保手续的出口业务发生的损失；8、被保险人向未经信用保险公司批准买方信用限额，或不使用被保险人自行掌握的信用限额的买方出口发生的损失；9、损失发生之日起两年内仍未索赔的损失。（五）主要险种1、短期出口信用保险2、中长期出口信用保险1）适用范围2）投保条件①出口项目符合中国法律及政策规定，经政府有关部门批准。②出口商品属于机电产品或成套设备等资本性货物。③出口商品在中国制造的部分不少于70％（船舶不少于50％）。这是国产化率指标。我国三峡电站发电机组的国产化率为超过70%。④合同金额在卖方信贷项下不低于50万，在买方信贷项下不低于100万。⑤信用期不少于1年，一般不超过10年。⑥出口企业具有相应的签约资格和履约能力。⑦买方资信可靠，有相应的财务实力。⑧买方所在国政治经济形势稳定。⑨买方向卖方提供承保机构认可的付款或还款担保。⑩出口信贷融资落实。（六）保险费率1、短期出口信用保费率考虑因素：2、中长期出口信用保险费率考虑因素：（七）买方信用限额买方信用限额是被保险人申请的，信用保险公司对被保险人向买方出口货物承担的最高赔偿金额。（八）赔偿等待期的规定上海宜华实业是一家老牌服装出口企业,其在欧洲的主要大客户德国广利是德国最大的邮购目录零售企业,在中国纺织品出口行业中是赫赫有名的采购巨头。2009年金融危机愈演愈烈之时,宜华公司出于风险防范,将所有外贸出口投保了出口信用保险。之后不到2个月,德国广利和另外两家重要客户在短短几天的时间内先后宣布破产。由于有中国信保及时理赔,宜华公司180万美元的海外应收货款化险为夷。与此形成鲜明对比的是,宜华实业附近一家同类企业做的是同一个客户,因为没有投保损失惨重,不得不压缩规模,裁掉了一半员工。案例1.出口货物突遇买方破产

拖欠货款是出口企业遇到最多的一个问题。东北地区一家汽车出口商曾经向白俄罗斯批销商连续出口30辆小型货车，交易金额60万美元，结算方式为见货付款。但应付款日过后，该公司拖欠货款，经多次催讨也无效。辽宁信保联系了白俄罗斯追偿渠道展开调查追讨工作，调查得知，白俄罗斯批销商承认拖欠事实，但由于管理层更迭，公司经过重新的业务整合，汽车批销业务逐渐被“边缘化”，资金流被其他业务占据，造成长时间拖欠货款；而且，该公司的短期偿债能力很大程度上取决于其下家的履约水平——此款汽车在白俄罗斯的替代款型刚刚上市，且价格低廉，因此下家撕毁合约，导致该批销商不能按期向中国企业支付货款。最后，信保公司支付了保险赔款。案例2：60万美元货款被长时间拖欠

去年8月，大连地区某农产品出口企业向以色列一家买家出口葵花籽，合同金额13万美元，结算方式为通过银行付款交单。但货物到港后，由于葵花籽市场价格下跌，该公司拒绝付款赎单，导致货物滞港。接到大连公司的报损通知后，辽宁信保立即向买方公司发出催讨函，要求必须按照合同约定付款赎单，否则将承担一切违约责任。但以色列公司回函表示，由于市场价格跌幅较大，以原合同价格买进这批葵花籽难以承受，希望适当降低价格。经与大连企业多次协商后，辽宁信保认为，以色列买家确有付款意愿，只是付款能力欠佳，目前如不适当降低价格，它可能会“破罐子破摔”，对所有合同货款全部拒付。况且，葵花籽长期滞港会带来高昂的港口费用，如果超过一定时限还可能面临被海关拍卖的危险。从成本——收益的角度综合考虑，最终同意降价1万美元，但要求买方必须立即付款赎单，并承担已发生的仓储费和滞港费1000美元。

案例3：买家拒收货物--13万美元葵花籽降价1万美元

东北地区一出口企业向欧洲买家出口男士羽绒服，合同金额18万美元，结算方式为见货付款。货物出口后，正赶上欧盟颁布特保措施，禁止中国纺织品入关，导致货物无法通关。货物不能上岸，每天都会发生港口费和滞期费，退运之后同样会发生损失，企业左右为难。接到报损通知后，信保公司最终将货差及各项费用损失控制在5万美元以内。该公司这笔业务造成的损失，由信保公司承担。

案例4：政治风险无法预测--18万美元货物无法通关

中国出口信用保险公司（简称中国信保，英文Sinosure）是我国惟一承办出口信用保险业务的政策性保险公司，于2001年12月18日正式揭牌运营，注册资本为40亿元人民币，资本来源为出口信用保险风险基金，由国家财政预算安排。中国信保现有15个职能部门，营业机构包括总公司营业部、18个分公司和6个营业管理部，已形成覆盖全国的服务网络，并在英国伦敦设有代表处。

中国信保的主要任务是：积极配合国家外交、外贸、产业、财政、金融等政策，通过政策性出口信用保险手段，支持货物、技术和服务等出口，特别是高科技、附加值大的机电产品等资本性货物出口，支持中国企业向海外投资，为企业开拓海外市场提供收汇风险保障，并在出口融资、信息咨询、应收账款管理等方面为外经贸企业提供快捷、完善的服务。资料1：财政部国务院

国家发改委商务部保监会银监会中央政府组建的四家政策性金融机构之一中国出口信用保险公司简介中国出口信用保险的政策性广泛的承保风险专业的风险管理团队涵盖全球的资源整合能力遍布全球的资信调查和商账追收网络强大的政府资源优势众多的融资银行支持中国出口信用保险公司的优势短期出口信用保险……适用于一般商品出口中长期出口信用保险…适用于工程承包和成套设备出口投资保险………………适用于海外投资项目国内贸易险……………适用于国内信用交易担保业务………………适用于与贸易及投资相关的担保资信调查与评估………适用于对买家信用调查代理商账追收…………适用于已经发生的国际贸易坏账未收汇海外调查报告…适用于未收汇无法核销时出具中国出口信用保险公司产品一览二、投资保险（一）概念：投资保险，又称政治风险保险，它是承保被保险人因投资引进国政局动荡或政府法令变动所引起的投资损失的保险。其承保对象一般是海外投资者。（二）责任范围1、战争风险，又称战争、革命、暴乱风险。2、征用风险，又称国有化风险，是指投资者在国外的投资资产被东道国政府或地方政府团体所征用或国有化的风险。3、外汇风险，又称禁止汇兑风险。法国工人罢工，铁路瘫痪（三）除外责任1、一切商业损失（间接损失）2、由于被保险人不履行投资合同或故意违法等行为导致政府有关部门的征用或没收。3、被保险人未按政府有关部门规定的期限汇出汇款而造成的损失。4、核武器造成的损失。5、投资合同范围之外的任何其他财产的征用、没收所造成的损失。（四）保险期限（五）保险金额（六）保险费率（七）理赔规定

第三节保证保险一、保证保险的概念保证保险是被保证人根据权利人的要求，向保险人投保，要求保险人担保自己信用的保险。二、保证保险的特点保证保险最大的特点是保险人一般要求被保证人出具反担保（保全措施）。三、保证保险的险种保证保险可以分两大类，一类是诚实保证保险，另一类是确实保证保险。（一）诚实保证保险１、含义2、责任范围１）雇员在受雇期间盗窃财物而致的损失。２）雇员在受雇期贪污财物而致的损失。３）雇员在受雇期间的欺诈行为（包括欺骗雇主和其他关系方）而致的损失。４）雇员在保险期间因上述行为造成钱财损失的发现期，一般规定六个月。即最迟自该雇员退休、离职或死亡日起或保险单终止后六个月内提出赔偿，以其中先发生者为准。

３、除外责任１）因雇主擅自减少雇员工资待遇或加重工作任务而导致雇员不诚实行为所带来的损失。２）雇主没有按照安全预防措施和尽责督促检查而造成的任何钱物损失。３）雇主及其代理人和雇员勾结而造成的损失。４）超过了索赔期限仍未索赔者。４、承保方式１）指名保证是以特定个人为被保证人的忠诚保险。２）职位保证则只列出各级职位及其人数，每一职位都有确定保证金额。３）总括保证保证承保雇主的所有正式员工。５、保险金额６、保险费率７、保险期限（二）合同保证保险合同保证保险目前主要是用于建筑工程的承包合同。1、投保条件1）投资项目已经核实，工程施工力量、设备材料等已经落实可靠。2）严格审查承包人的信誉、经营承包能力和财务状况，并要求提供投保工程的合同副本、往来银行名称及账号等资料。3）要求承包工程的人提供反担保或签订“偿还协议书”。4）工程项目本身已经投保了工程保险。2、主要险种１）供应保证保险。２）投标履约保证保险。３）预付款保证保险。4）履约合同保证保险。５）维修保证保险。承保工程所有人因承包人不履