帅青红-网上支付与电子银行-第6章-手机银行

网上支付与电子银行编著：帅青红帅青红网上支付与电子银行6.1手机银行概述

6.1.1手机银行基本概念

6.1.2手机银行产生与发展

6.1.3手机银行优劣势6.2手机银行类型

6.2.1SMS手机银行

6.2.2STK手机银行

6.2.3K-JAVA手机银行

6.3.4WAP手机银行6.3手机银行的系统构成6.4手机银行安全

6.4.1手机银行安全策略

6.4.2手机银行安全技术6.5手机银行产业

6.5.3手机银行产业链

6.5.4手机支付运营模式

6.5.5手机银行是支付的主流趋势第六章手机银行帅青红网上支付与电子银行了解手机银行的产生与发展过程；要从运行模式、系统结构等方面对手机银行进行分析；了解目前国内外手机银行应用的现状及将来的发展趋势；掌握手机银行包含哪几种类型以及各自有些什么特点；掌握手机银行系统由哪几部分构成；了解手机银行启用了哪些安全策略与技术。学习目标帅青红网上支付与电子银行6.1

手机银行概述

6.1.1手机银行基本概念利用移动网络与移动通信技术实现银行与手机的连接，通过手机界面操作或者发送短信完成各种金融服务的一种电子银行创新业务产品。手机银行业务的本质就是以手机为载体利用移动网络，将手机号码与银行账户绑定，实现手机支付、手机理财等业务功能。帅青红网上支付与电子银行最近几年中国的电子支付形式可谓是：互联网支付平台群雄争鹿、手机支付应用高潮迭起。手机支付起源于美国，而目前手机支付已成为欧洲和日韩主流的电子商务支付方式，在我国手机支付也已经获得了相当规模的发展。各种手机支付形式中与银行密切联系且表现显为突出的则是手机银行。包括国外和国内两方面手机银行的产生与发展。6.1.2

手机银行产生与发展

帅青红网上支付与电子银行1）国外手机银行的发展

捷克斯洛伐克的Expandia银行同移动运营商Radiomobile公司在布拉格地区联合构建的手机银行系统。该系统从1998年5月1日开始运行，是以实现商业运作为目的；美国的手机支付存在两条发展主线：一条是银行与运营商联手推出手机银行，另一条主线就是由信用卡公司领头，推动手机支付平台；日本是手机支付业务开展较早且应用比较成功的国家，手机银行业务在日本的运作模式是以运营商为主导的，其中尤为典型的就是NTTDoCoMo1999年开始推出的i-mode业务，客户可以利用手机上网处理银行业务。帅青红网上支付与电子银行1）国内手机银行的发展受到国外金融创新的影响，国内金融业也纷纷寻找新的竞争点以加快我国网络金融业的整体发展。2000年2月14日，中国银行与中国移动通信集团签署联合开发手机银行服务合作协议，设下了手机银行在中国应用的起始点。在之后短短的几年之内，工商银行、招商银行、光大银行、广东发展银行等商业银行先后采取策略与中国移动、中国联通等运营商进行合作在各地纷纷开展手机银行业务；2004年以前，国内手机银行的发展都还处在初始阶段，所提供的服务基本是查询账户等信息类的服务；经过几年的市场培育，人们对新技术的认知有了很大成都的提高，国内手机银行市场的环境逐渐趋向成熟。到2008年，中国的手机客户群体有了急剧的增长，同时移动通讯技术也有了飞跃式的发展。帅青红网上支付与电子银行6.1.3

手机银行优劣势

1手机银行的优势“贴身性”强；私密性较强；银行的主动性强；用户规模基础更好，市场潜力巨大。2手机银行的劣势

涉及的产业链较长，对各环节的兼容性要求更高；受到网络环境的制约。帅青红网上支付与电子银行6.2.1SMS手机银行

所谓SMS手机银行也被称为短信手机银行（SMS,ShortMessageService,短信服务），是指客户通过手机编辑发送特定格式的短信到银行的特服号码，银行按照客户的指令为客户办理各种业务的服务形式，而操作的结果也是以短信的形式告知客户。6.2

手机银行类型

帅青红网上支付与电子银行STK（STK，SIMToolKit，用户识别应用发展工具）手机银行使用的一个重要前提就是用户必须将手机原有的SIM卡换成STK卡，存在换卡成本。STK卡与SIM卡一样都能够在普通的手机上使用，但是STK卡具有很高的存储量，能够运行应用软件。该技术的应用非常广泛，包括：手机银行、金融理财、股票查询与交易、外汇买卖等。6.2.2STK手机银行

帅青红网上支付与电子银行K-JAVA手机银行是通过手机上网方式,用户登录移动网上服务界面,根据菜单提示,自主进行相关业务操作的。该类型的手机银行不管是对硬件还是软件都有特殊要求，一方面K-JAVA手机银行对手机型号有一定的要求，必须支持JAVA的扩展应用；另一方面用户需要在GSM和CDMA

手机上下载客户端软件，而且客户端软件是针对特定的手机终端开发的，因而在很大程度上限制了客户群的范围。6.2.3K-JAVA手机银行

帅青红网上支付与电子银行WAP手机银行（WAP,WirelessApplicationProtocal,无线应用协议），是指通过移动电话，基于WAP协议，利用移动通信网络，为客户提供网上银行产品与服务的一种服务方式。WAP手机银行出现于2005年，其实现形式是通过手机内嵌的WAP浏览器可以访问银行网站，无需下载客户端，便可获得在线的金融服务，实现实时交互。有人曾经提出，WAP手机银行与K-JAVA手机银行的区别其实就类似于大众版网上银行和客户端软件版网上银行。6.2.4WAP手机银行

帅青红网上支付与电子银行手机银行系统结构图6.3

手机银行系统构成

帅青红网上支付与电子银行普天所设计的手机银行系统主要由6个部分组成：业务接入网关交易处理中心银行清算网关数据处理中心操作维护服务器客户服务中心手机银行系统的组成帅青红网上支付与电子银行手机银行系统业务与数据流图

帅青红网上支付与电子银行6.4.1

手机银行安全策略

这里以建设银行在提供手机银行服务时所采取的安全策略为例加以介绍：限额控制签约机制身份识别信息自动清除6.4

手机银行安全

帅青红网上支付与电子银行信息加密技术手机银行业务从手机终端到银行服务器实现了全程SSL加密，采用了RC4、1024位RSA、3DES等多种加密算法，同时还采用了数字签名机制、手机与卡的绑定机制。数字摘要技术

加密技术只能保证数据在传送过程中的保密性，为了完善信息传送的安全性，确保数据不会传输过程中被篡改或部分丢失，系统还需要引入数字摘要技术来确保数据的完整性。网络的封闭性

手机银行系统是专用网络，与互联网在物理层是分开的，目前所有的手机终端还暂时没有统一的操作系统，因此受到黑客攻击与木马入侵的机会比较小，相对而言安全性比较高。6.4.2

手机银行安全技术

帅青红网上支付与电子银行6.5

手机银行产业

6.5.1

手机银行产业链手机用户规模的不断扩大，为手机关联产业营造了不可限量的市场空间，面对如此巨大的市场蛋糕，移动通信运营商以及手机生产厂商想尽办法在手机上增加新的功能，开发新的应用，以期借此来扩大自己的市场份额。同时也有更多的主体嵌入产业链中，创造的新的价值，丰富各种产业价值链（如下图）。

内容提供商应用提供商移动运营商银行手机银行用户手机制造商帅青红网上支付与电子银行6.5.2

手机支付运营模式

1以银行为主导的手机支付运营模式银行独立地提供移动支付服务，手机只是作为支付的媒介，对于信息的传递，只是借助移动运营商的通信网络，并交付信息服务费。移动运营商不参与运营与管理，只负责提供信息通道。用户将手机与银行账户进行绑定，直接通过语音、短信等形式完成支付过程。银行作为用户银行账户的管理者，拥有一套完善的体系，能够保证用户支付过程的顺利进行。帅青红网上支付与电子银行以银行为主导的手机支付模式图

帅青红网上支付与电子银行2以移动运营商为主导的手机支付运营模式

这种模式是以移动运营商代收费业务为主，银行完全不参与其中，所需的技术成本比较低。运营商可以完全控制整个产业价值链，由于提供了移动网络的接入，有机会引导用户在手机上浏览的过程，获取盈利的机会，同时运营商在这种模式中还可以同时提供支付服务与内容集成等。在进行手机支付时，一般是将话费账户作为支付账户，用户实现购买移动运营商所发的电子货币来对其话费账户充值，或者直接在话费账户中预存款，当用户采用手机支付形式购买商品或服务时，交易费用就直接从话费账户中扣除。帅青红网上支付与电子银行以移动运营商为主导的手机支付模式图

帅青红网上支付与电子银行3

以第三方支付服务商为主导的手机支付运营模式

所谓第三方支付服务商在这里是指独立于银行和移动运营商，利用移动通信网络资源和银行的支付结算资源，进行支付的身份认证和支付确认。第三方支付服务商在该模式中的主导地位可以表现在以下几个方面：首先需要构建手机支付平台，并与银行相连完成支付。其次充当信用中介,为客户提供账号，并且还为交易的进行承担部分担保责任。另外，一些第三方支付服务商开始进行交易资金代管，或者与银行密切合作，充当第三方支付网关。帅青红网上支付与电子银行以第三方支付服务商为主导的手机支付模式图

帅青红网上支付与电子银行4

以银行与移动运营商合作为主导的手机支付模式银行与移动运营商进行合作互补，充分发挥各自的优势，共同运营手机支付业务。银行在资金清算与信用管理领域有着长期经营的历史，有足够的经验资源与权威性，而移动运营商拥有移动通信网络，能够完全控制手机网络中信息的传递并采取分级加密措施等，故而在手机支付安全方面可以提供可靠的支持。二者进行合作可谓是强强联手，可以各自关注自己的核心产品与服务。帅青红网上支付与电子银行银行与移动运营商为主导的手机支付模式图帅青红网上支付与电子银行6.5.3手机银行是手机支付的主流趋势

通过手机银行产业链的分析