第一章 风险与保险 2015

1保险学经济学院刘立霞E-mail:LLxtjcu@163.com

2总学时：32实验：6学分：2教材：魏华林、林宝清：《保险学》(第三版)，高等教育出版社3课程目的

《保险学》是金融学专业必修课。主要研究和阐述保险学的一般规律和基本理论，介绍保险的基本业务和基础知识。通过本课程的学习，可以使学生明确保险学科的研究对象、理解保险的基本概念、掌握保险业经营的具体原则和方法，培养和提高正确分析和解决保险经营管理中可能遇到的问题的能力。41.孙祁祥：《保险学》，北京大学出版社，20122.刘愈：《保险学》，科学出版社，2005.83.许谨良：《保险法原理》，上海财经大学出版社，2008.124.徐文虎等：《保险学》，上海人民出版社，19945.张念：《保险学原理》，四川大学出版社，2000.86.林宝清：《保险法原理与案例》，清华大学出版社，2006.17.栗芳等：《保险学》，清华大学出版社，2006参考书目参考书目5一、基础理论，保险与风险，保险的功能与作用，保险合同，保险的原则等。二、保险实务，财产保险、责任保险、人身保险、再保险三、保险实验，财产保险、责任保险、人身保险。

课程安排6

第一章风险与保险7本章教学目的

理解风险的概念，了解风险的特征和分类，掌握风险的组成要素及其关系，掌握风险管理的概念、基本程序及方法，掌握可保风险的概念和要件。

8主要内容第一节风险及其特征第二节风险的分类第三节风险管理第四节可保风险9第一节风险及其特征

一、风险的概念（无风险，无保险）

风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。※只要风险存在，就有损失发生的可能性。※“事件”并非特指“不幸事件”。※“可能性”指客观的存在，在概率上既不等于0，也不等于1。

彩票、交通事故10

二、风险的特征

（一）客观性(石棉环境，吸烟，一生风险知多少)（二）损害性(经济损害人身损害)

（三）不确定性（时间，空间，损失程度）（四）可测定性（死亡率）

（五）发展性（社会进步）11风险的度量1、损失频率：用于度量事件是否经常发生。2、损失程度：用于度量每一事故造成的损害。125.31世界无烟日13毒苹果2011年2月15日，苹果公司公布了2010年供应商责任进展报告，首度公开承认它的中国供应商员工中有137名工人因污染致健康遭受不利影响。据媒体报道，2008年9月起，苹果公司的供应商苏州联建公司要求工人使用正己烷代替酒精，擦拭苹果手机显示屏，后来工人在生产车间出现四肢麻木、刺痛、晕倒等正己烷中毒现象。到2009年下半年，该公司有数十名工人因接触正己烷中毒入院，相继被当地职业病防治部门评为九级或十级伤残。资料114“9.11”保险理赔高达935亿美元美国“9·11”恐怖袭击事件导致的保险理赔突破了历史最高纪录。美国国家保险委员会（NAIC）宣布，根据国际再保险公司最新统计数据，“9·11”保险理赔高达935亿美元。“9·11”事件的保险理赔除了纽约世贸中心大楼及4架客机坠毁爆炸外，还包括机上和大楼工作人员及附近受波及人员的寿险、劳动补偿保险、航空责任保险、营业中断保险、个人旅游意外伤害保险、居家综合保险、货运损失保险、活动取消保险等。资料215美国东部时间2001年9月11日上午恐怖分子劫持的4架民航客机撞击美国纽约世界贸易中心和华盛顿五角大楼。包括美国纽约地标性建筑世界贸易中心双塔在内的6座建筑被完全摧毁，其它23座高层建筑遭到破坏，美国国防部总部所在地五角大楼也遭到袭击。

16黑色数字“9.11”遇难者人数：2749人失去父（母）亲的儿童人数：3051人遇难者平均赔偿金额：210万美元（最低25万美元，最高710万美元）大楼倒塌时间：12秒找到的尸体残骸:20730个未确认的遇难者人数：1151人（占总数的42%）紧急救援人员中因吸入粉尘患呼吸道疾病的人数比例：70%从“9.11”到阿富汗战争爆发：26天零地带重建费用：100亿，并在不断上升资料317保险为新技术开发、推广应用服务

1995年1月，中国太平洋保险公司为香港亚太通信卫星公司承保了亚太二号通信卫星的发射保险。该卫星在我国西昌卫星发射中心发射时突然爆炸，卫星火箭全损。中国太平洋保险公司在承保和分保、技术评定、风险评估、保单设计等方面，严格按国际保险市场的惯例进行，由于在国际再保险市场建立了可靠的分保渠道，这一财产险和责任险保额分别为1.6亿美元和1亿英镑的卫星理赔工作在短短的50天内完成，极大地提高了中国保险业在国际保险市场上的声誉。资料418

三、风险因素、风险事故和损失

（一）风险因素(Hazard)

也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。19风险因素的种类※实质风险因素（如财产所处地域，建筑结构和用途）

有形※道德风险因素

（不诚实，不良企图，欺诈）无形偏重于恶意行为※心理风险因素

（过失，疏忽，过度依赖保险）无形20电线老化风险因素纵火火灾忘拔充电器21（二）风险事故(Peril)

也称风险事件，指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实，以致引起损失的结果。如台风、暴雨、交通事故、火灾等。22（三）损失(Loss)

是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。

※直接损失：风险事故造成的有形损失，如财产损失、人身伤害等。※间接损失：由直接损失引发的无形损失，如收入损失、责任损失、额外费用损失。23例：某车违章驾驶引起车祸，损失如下：（1）车辆损失（2）车主受伤（3）车主误工（4）行人受伤直接损失直接损失间接损失（收入损失）间接损失（责任损失）24第一节风险及其特征（四）风险因素、风险事故与损失的关系

三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。

车损人亡引起车祸大雾增加风险即损失的可能引起风险事故增加或产生风险因素25第二节风险的分类一、按风险的环境分类（一）静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。如：自然灾害。（二）动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险，如技术进步、人口增加、消费者偏好。26

二、按风险的性质分类

（一）纯粹风险指那些只有损失机会而无获利可能的风险。

无损失或损失

（二）投机风险指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。

无损失或损失或获利

27风险纯粹风险1.火灾2.地震3.车祸4.疾病5.死亡1.彩票2.赌博3.炒股4.新产品研发5.企业经营投机风险28

三、按风险的对象分类（一）财产风险

是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。（二）责任风险

是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。（三）信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。（四）人身风险指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。29四、按风险产生的原因分类（一）自然风险各种自然灾害，是保险人承保最多的风险。（二）社会风险指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。（三）政治风险（国家风险）（四）经济风险：由于市场供求、经营决策失误、前景预测偏差等所导致的经济受损的风险。30第三节风险管理一、风险管理的概念二、风险处理方式及其比较三、风险管理的基本程序31

一、风险管理的概念

指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。目的：用最小的成本代价，获得最大的安全保障。主体：国家、企业、家庭、个人

32二、风险管理的基本程序

（一）风险识别

感知风险和分析风险（二）风险估测

估计和预测风险发生的概率和损失程度。（三）风险评价

决定风险是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度。（四）选择风险管理技术

风险管理技术分为控制型和财务型两大类。（五）风险管理效果评价33风险识别风险估测选择风险管理技术风险管理效果评价避免预防抑制自留转嫁风险频率损失程度风险评价34

三、风险处理方式及其比较

风险处理方式1、控制型：改变引起意外事故和扩大损失的各种条件，以降低损失频率、减少损失程度。包括避免、预防和抑制。2、财务型：以提留基金和订立保险合同等方式，降低发生损失的成本。包括自留和转嫁。35

三、风险处理方式及其比较

（一）避免

是处理风险的一种消极技术。（害怕而不去做）

适用条件：（1）某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时。（2）在处理风险时其成本大于其产生的效益时。避免风险虽简单易行，但意味着利润的丧失，且避免的采用通常会受到限制。36（二）自留

指对风险的自我承担。分为主动自留和被动自留。适用条件：损失率低、损失程度小，损失可预测，最大损失在财务能力之内。采取自留方法的原因有：

１、由于缺乏知识或由于判断失误所致。2、估计某种风险损失微不足道，企业本身可以安全承担；３、处理风险的成本大于承担风险的成本，部分或全部承担；４、不可能转移他人的风险；37（三）预防

属于事前处理方式。通常在损失频率高且损失程度低时采用。措施：1、工程物理法，是指损失预防措施侧重于风险单位的物质因素的一种方法；2、人类行为法，是指损失预防侧重于人们行为教育的一种方法。

38（四）抑制

属于事后处理方式。在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。常在损失程度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。

39（五）转嫁

1、保险转嫁是指向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担。2、非保险转嫁

1）出让转嫁适用于投机风险，如股票；

2）合同转嫁适用于企业将具有风险的生产经营活动承包给对方，并在合同中明确规定由对方承担风险损失的赔偿责任。

40风险避免自留转嫁（保险）预防损失程度大小大小损失频率高低低高已经发生的只能选择抑制41案例：保险与风险一场工业意外事故造成死103人、伤数百人的惨剧。其中两人生前购买了某保险公司的“分期支付储蓄终身寿险”和“综合个人意外保险”，其家属分别得到了人民币24万元和13万元的保险赔偿和给付。而其他不幸者因为没买过任何保险，只能得到有关部门有限的抚恤金。

42启示：任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至灾难，其后果可能是轻微的，也可能是严重的，严重时，不但引起伤害，也可能丧失生命，并使依靠其生活的家人失去生活来源。这种经济上的不稳定性需要得到保障。保险就是一种有效的保障方式。43案例:风险管理的重要性2002年9月6日，上海汽车制动系统有限公司发生重大火灾，损失巨大。承保的财产保险公司向其支付了总额达1.3亿元人民币的赔款。这是2002年国内企业财产保险单项赔款额最大的一件赔案。启示：参加企业财产保险是企业抗御风险的有效手段，是免除后顾之忧的最佳选择。44第四节可保风险一、可保风险的概念

是指可被保险公司接受的风险。可保风险必须是纯粹风险，但也并非任何危险均可向保险公司转嫁。

保险公司并非无险不保

45二、可保风险的要件

（一）风险不是投机的（二）风险必须是偶然的