第六章 保险分类

第六章保险的分类

第一节保险的一般分类第二节商业保险的主要险种2一、根据保险标的分类

(一)人身保险人身保险，是以人的身体和生命作为保险标的，在保险有效期限内，当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时，保险人依照约定给付保险金的一种保险。3按照保障责任范围的差异，人身保险又可以分：1.人寿保险。又称寿险、生命保险，是以被保险人的生命为保险标的，并以被保险人在保险期满时仍生存或在保险期间内死亡为条件，给付约定保险金的一种保险。2.人身意外伤害保险，是以人的身体和生命作为保险标的，当被保险人在保险期间因遭遇意外事故致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，由保险人按约定给付保险金的—种保险。3.健康保险，是以人的身体和生命作为保险标的，当被保险人在保险期间因疾病、分娩所致残废或死亡时，由保险人按约定给付保险金的一种保险。4(二)财产保险财产保险，是以财产及其相关利益作为保险标的，在保险期间保险人对于因保险合同约定的保险事故发生所造成的保险标的的损失承担经济赔偿责任的一种保险。狭义财产保险和广义财产保险

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广义财产保险分类1．财产损失保险。即狭义的财产保险，是以各类物质财产作为保险标的，在保险期间因保险事故的发生致使保险标的所遭受的损失由保险人承担经济赔偿责任。2．责任保险。是一种以被保险人的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。3．信用保证保险。是一种以信用行为作为保险标的的保险。分为保证保险和信用保险。

法律责任分类示意图法律责任刑事责任 民事责任行政责任合同责任侵权责任违约责任缔约过失责任过错责任无过错责任过失责任故意责任信用保险，是权利人投保义务人信用的保险，是以被保险人（权利人）的信用放款及信用售货为保险标的的保险。如义务人因约定事故发生而不付款，给权利人造成损失时，由保险人赔偿。保证保险，是保险人为被保证人向权利人提供信用担保的保险。当被保证人的行为导致权利人遭受经济损失时，由保险人承担赔偿责任。8二、根据经营目的分类(一)商业保险商业保险，是指以盈利为目的，按照商业经营原则所经营的保险。(二)社会保险社会保险，是指国家通过立法形式，对社会成员在年老、疾病、残废、伤亡、生育、失业情况下的基本生活需要给予物质帮助的一种社会保险保障制度。910三、根据保险的实施方式分类

(一)自愿保险自愿保险，是指投保人和保险人在自愿原则的条件下，订立保险合同而建立保险关系的一种保险。

(二)强制保险强制保险，也称法定保险，是指投保人和保险人根据国家法律及政府的有关法规规定而建立保险关系的一种保险。四、根据保险人承保方式分类

(一)原保险

:是指投保人和保险人直接订立保险合同，当保险标的发生该保险合同责任范围内的损失时，由保险人直接对被保险人承担经济赔偿责任的一种保险。(二)再保险

:也称分保，是指保险人为了减轻自身承担的保险风险和责任而将其不愿承担或超过自身承保能力的保险风险和责任转嫁给其他保险人而形成的保险关系。(三)共同保险

:简称共保，是指由两个或两个以上保险人，共同对同一保险标的物的同一风险责任承担损害赔偿责任的保险。(四)重复保险

:是指两个或两个以上的保险人，就同一保险标的与投保人分别订立若干份保险合同，以致该保险标的物的总保险金额超过了保险价值的一种保险。11五、根据投保方式分类(一)个人保险是指以个人作为投保人、被保险人的保险，例如个人养老金保险、家庭财产保险等。(二)团体保险是指以团体或者单位为投保人，以团体或者单位职工为被保险人的保险。一般对团体有主营业务、投保人数（比例）要求12六、根据承保风险分类

(一)单一风险保险是指在保险合同中只承保一种风险的保险。根据合同规定，保险人只对该种风险事故损失进行经济补偿。

(二)综合风险保险是指在保险合同中，保险人承保两种及两种以上风险的保险。13第一节保险的一般分类第二节商业保险的主要险种14一、财产保险(一)火灾及其他灾害事故保险火灾及其他灾害事故保险是以存放在固定地点、处于静止状态的有形财产为保险标的，以火灾及其他列明的各种自然灾害和意外事故为保险责任的一种财产保险，也简称火灾保险。1．企业财产保险。2．家庭财产保险。3．涉外财产保险。15(二)货物运输保险货物运输保险，是以各种在途运输的货物作为保险标的，以运输过程中因自然灾害或意外事故造成标的物损失为保险责任的一种财产保险。1.国内货物运输保险：国内水路货运险、公路货运险、航空货运险、邮包保险等2.涉外货物运输保险：海洋货运险、航空货运险、集装箱货运险、多联式货运险等16(三)运输工具保险运输工具保险，是以各种运输工具作为保险标的，承保因自然灾害、意外事故造成的标的物的损失和对第三者造成的人身伤害及财产损失依法应承担的经济赔偿责任的一种财产保险。1.机动车辆保险2.船舶保险3.飞机保险17(四)工程保险工程保险，是以各种建筑工程、安装工程、机器及附属物为保险标的，以建筑、安装工程以及机器设备安装过程中或使用过程中因自然灾害或意外事故而造成的经济损失为保险责任的一种财产保险。1.建筑工程一切险。2.安装工程一切险。18(五)农业保险农业保险，主要是针对从事农业生产经营的单位或个人，在种植、养殖生产过程中，因自然灾害或意外事故所造成的损失给予经济补偿的一种财产保险。1.农作物保险。2.林木保险。3.畜禽保险。4.水产养殖保险等险种。19(六)责任保险1．产品责任保险是一种以产品生产者及销售者、维修者因其生产、销售、维修的产品的缺陷，致使消费者遭受人身伤害或财产损失时应承担的经济赔偿责任作为保险标的的责任保险。

2．雇主责任保险雇主责任保险是一种以雇主对雇员在其受雇期间从事与雇主业务有关的工作时因意外事故或职业性疾病而伤残或死亡时应承担的经济赔偿责任作为保险标的的责任保险，也称劳工灾害赔偿保险。2021

3．公众责任保险是一种以各类企牡业单位、机关、团体、个人等，在固定场所从事生产、经营等活动以及日常生活中因意外事故造成他人的人身伤亡或财产损失依法应承担的经济赔偿责任，作为保险标的的责任保险，也称公共责任保险。

4．职业责任保险是一种以各类专业技术人员，包括医生、建筑师、药剂师、会计师、律师等，因工作上的疏忽或过失造成其当事人或其他人的人身伤害或财产损失依法应承担的经济赔偿责任作为保险标的的责任保险。案例分析1.旅行社责任险是否承保无过错责任？（教材，P233）22(七)信用保险和保证保险

1．国内商业信用保险国内商业信用保险承保企业在延期付款或分期付款时，卖方因买方不能如期偿还全部或部分货款而遭受的经济损失。

2．出口信用保险出口信用保险是—种以鼓励本国出口商扩大出口贸易，开拓海外市场而给本国出口商提供收汇风险的保险。3．投资保险投资保险，是一种由保险人承保因政治原因(如战争、政府征用或没收、国家实行汇兑限制等)，造成被保险人(投资商)的投资损失的信用保险，也称政治风险保险。23244．合同保证保险是一种由保险人承保权利人因被保证人不履行各种合同义务所蒙受的经济损失的保证保险。

5．忠诚保证保险是一种由保险人承保因雇员的不诚实行为(如欺诈、盗窃、贪污、侵占、伪造等)，造成雇主的经济损失的保证保险，也称雇员忠诚保证保险。

6．产品质量保证保险产品质量保证保险是一种由保险人承保产品生产者、销售者或修理者因其生产、销售或修理的产品质量有内在缺陷而给使用者造成的产品本身的损失及引起的间接损失和费用的保证保险，也称产品质量信誉保险。二、人身保险(一)人寿保险1．简易人身保险年龄在16周岁至65周岁、身体健康的被保险人，在保险期间发生死亡、伤残等保险事故或满期仍生存，保险人将依约定给付保险金。简身险属于生死两全险附加意外伤害保险的一种混合型人身保险险种。252．养老年金保险养老年金保险就是保险人在约定的期间内定期给付保险金的一种生存保险。凡年满16周岁的城乡居民均可投保，从约定领取养老金年龄开始，保险人约定周期，如年、季、月等，给付保险金，直至被保险人死亡。263．子女教育、婚嫁金保险子女教育、婚嫁金保险，也属于混合型险种，是由两全保险、年金保险、意外伤害保险、意外伤害医疗保险混合而成的。凡满1周岁的儿童均可作为被保险人。保险人承担的保险责任包括中学教育金、大学教育金的给付，婚嫁金的给付，死亡给付，残废给付和医疗费给付。27284.投资连结保险是一种新型人寿保险，带有投资功能的寿险险种。保险费分为两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资，投保人或被保险人要承担投资风险，投资收益将全部计入投资帐户，属于投保人或被保险人所有。此类险种的投资与其它寿险险种所形成的保险基金的投资是分开的。5．分红保险是一种既能为被保险人提供风险保障，又可以让被保险人参与分红，使被保险人分享保险公司的投资和经营成果。(二)意外伤害保险意外伤害保险是一种以被保险人因意外伤害所致死亡或残废为给付保险金条件的人身保险险种。构成意外的三要素，是指非本意、外来的、突然的伤害：是指外来的致害物以某种方式破坏性地作用于人的身体的客观事实。1.团体人身意外伤害保险。2.学生团体平安险，是一种意外伤害附加健康保险的混合型险种。3.旅客意