第四章 保险业监管

第四章保险业监管保险业在整个社会中占有举足轻重的地位，它对于社会稳定、经济发展都起着十分重要的作用。保险业是经营风险的行业，它虽是为防范或减少风险而存在，但其本身也潜伏着巨大的风险，因此有必要对其实施监管。本章将在介绍保险监管基本理论的基础上，分别从保险机构的设立、保险业务和保险市场等方面的监管问题进行讲解。通过学习，要对保险业的监管问题有一个全面深入的理解和掌握。

第四章保险业监管第一节保险市场监管概述第二节保险人的监管第三节保险市场其它要素的监管第一节保险市场监管概述一、保险监管的理论基础1、公众利益论：维护公众的利益是保险监管的目标。2、捕获论：又称为追逐论或私有利益论。认为，被监管机构追逐或捕捉监管者的理由有两点：一是排斥外来竞争者和新的市场进入者，从而保护自己的市场优势二是获得国家或政府的补贴即期望监管者为自己而不是为公众服务。3、监管经济论监管是一种经济产品，其分配由供给与需求决定。4、信息不对称论为消除由于保险市场信息不对称而产生的弊端，维护市场的公平和公正，必须实施监管。5、破坏性竞争说通过保险监管以防止破坏性竞争。6、外部性和公共物品论二、对保险业监管的必要性1、由国家对保险业实行监管，可以保证保险公司的偿付能力。2、实行严格的保险监管可以防止保险企业之间的不正当竞争。3、加强对保险市场的监管有利于维护保险合同的公正性，维护被保险人的利益。4、加强保险监管可促进社会目标的实现。三、保险市场的构成要素（一）保险市场的主体保险人、投保人、保险中介人（二）保险市场的客体即具体的保险产品，它是保险市场上供求双方所交易的对象。（三）保险市场的特征1、市场交易的对象是风险本身2、保险市场是一种特殊的期货市场3、保险产品的成本在交易结清后才能确定。四、保险市场监管的方式（249页）1、公告管理2、规范管理3、实体管理五、保险市场的监管机构第二节保险人的监管一、机构监管（一）保险机构的组织形式（二）保险机构的设立（三）营业范围监管（四）解散和清算的监管二、业务监管（一）保险条款监管保险条款是保险人与投保人关于保险权利和义务的约定，是保险合同的核心内容。保险条款必须包括以下内容：保险标的保险责任与免除责任保险价值与保险金额保险费及缴费方式保险期限保险赔款与保险金给付办法违约责任和争议处理订立合同的年、月、日（二）保险费率监管保险费率是特定保险险种中每个危险单位的保险价格，即单位保险金额收取的保险费。对保险费率的监管主要有两种情况：一是保险费率在实施前必须获得监管机构的批准。二是允许保险公司自己确定保险费率。确定保险费率的原则是：费率的充足性、费率的合理性、费率的无歧视性。多数国家对人寿保险费率不进行直接管理，只是间接加以控制。（三）经营行为监管（四）再保险监管三、财务监管1.资产监管2.资金运用监管3.准备金监管四、偿付能力监管偿付能力是指保险公司偿付其到期债务的能力。保险公司偿付能力监管是保险监管的核心内容。保险公司的偿付能力一般分为两种：一是保险公司的实际偿付能力，即在某一时点上，保险公司的认可资产与负债的差额。二是保险公司的最低偿付能力，这是由法律规定的保险公司必须满足的偿付能力的要求。偿付能力监管主要包括以下内容：1、业务报告（保险监管信息指标）：每半年或一年上报一次。2、风险资本管理风险资本管理是按照保险公司经营管理中的实际风险，要求保险公司必须保持与其承担风险相一致的认可资产。寿险公司风险资本管理中主要考虑的风险有：资产风险、价格风险、利率风险、行业风险。财险公司风险资本管理中主要考虑的风险有：资产风险、承保风险、信用风险、资产负债表外的风险。3、责任准备金责任准备金是保险业者按法律规定将保费或企业利润予以提存的各种金额。责任准备金主要包括：未到期责任准备金、赔款准备金、人身保险准备金和总准备金。4、保险保障基金保险保障基金是保险监管机关为保护保单持有人的合法权益，弥补被保险人因保险公司破产而遭受的经济损失，维护经济发展和促进社会稳定而依法建立的专门保护基金。保险保障基金的筹集和积累有两种方法：事前按一定的标准收取费用保险公司无偿付能力发生后，按保险保障基金的需求量，在保险公司中筹集。第三节保险市场其它要素的监管一、对保险中介人的监管保险代理、保险经纪、保险公估二、对外国保险公司的监管三、保险领域内的协会及同业公会复习思考题：1、简述保险监管的必要性及理论依据。2、如何理解偿付能力的监管是保险监管的核心，偿付能力监管的内容主要有