《普惠金融对银行的影响研究12000字（论文）》

一、绪论（一）研究背景普惠金融的概念已经从以小额信贷为主发展到由多种金融产品和金融机构组成的金融体系。普惠金融在中国的引入是从英文“inclusivefinancialsystem”翻译过来的。“普惠”的概念体现了顾客的普遍性、多样性和包容性。今天，虽然国际社会在发展普惠金融方面取得了一定成就，但仍存在不足，大量民众仍然无法享受到最基本的金融服务。我国普惠金融实践已进入关键发展时期，这是我国经济平稳较快运行的短板，制约了我国经济平稳较快运行的步伐。因此，建立覆盖更多小微产业、弱势地区和弱势群体的普惠金融，让不同行业、不同地区、不同群体拥有相同的融资机会和价格，是我们的当务之急。（二）研究意义目前，普惠金融对商业银行盈利能力的影响主要来自政府政策。我国小城市和农村的发展急需资金支持。金融服务在这些领域的投资会增加金融服务的成本，收入将大大低于大中城市的收入，这使得中小城市和农村金融服务的发展成为中国的一个不可避免的部分。另一方面，国内外对普惠金融的内涵和计量方法的研究较多，但对普惠金融对商业银行影响的研究较少，从商业银行盈利可持续性角度的研究较少。本文探讨了普惠金融对我国商业银行盈利能力的影响，系统分析了影响我国商业银行盈利能力的因素。此外，还分析了普惠金融对各种因素的影响以及两者对我国商业银行盈利能力的影响。研究结果将提高会计信息使用者的决策有用性，维护企业的经营利益。（三）文献综述1.国外研究现状普惠金融（InclusiveFinance）又被称为包容性金融，时至今日，世界范围内各个国家对“普惠金融体系”相关的理论研究不胜枚举，“普惠金融”的概念也从最初的以小额贷款为主要代表的微型金融发展到了一个由多种金融组织与服务共同构成的金融体系。[1]经过对印度银行的分析，证明了普惠金融体系构建之后，印度金融业务的相关服务成本有所下降，缩小了国民收入差距，提升了经济的增长速度。[1]针对印度国内的银行展开分析，并证明了在普惠金融体系构建后，印度经济发展飞速増长，减少了金融服务的成本，进而减小了贫富差距，提升了人民的整体收入水平。[2]使用世界银行全球金融数据中心2011年、2014年和2017年的数据了解印度的金融包容性，同时比较印度的情况与其他金砖国家相比，普惠金融肯定是一个经济体实现包容性增长的前进道路，普惠金融不是一个经济概念，而是一个社会经济概念，因为它有助于人们通过教育和医疗设施获得未来生活的保障，一个安全的未来和更好的生活水平。[3]记录了银行竞争与墨西哥地方银行账户，采用两阶段估计基于平衡结构模型的方法，得出促进银行竞争的政策应该在民族融合议程中发挥重要作用的结论。综上所述，从国外角度来看普惠金融视角下商业银行为社会经济的发展起到了促进作用，让更多的人享受到金融服务，也为商业银行本身降低减少金融服务的成本，对其盈利能力带来有利的影响。2.国内研究现状欧理平[4]通过构建商业银行盈利能力模型，选用超额资本收益率（EROE）作为变量并结合CAPM模型对商业银行资本收益率进行了合理分析，得出普惠金融的程度越高，商业银行的盈利水平也越高的结论。韦博洋[5]通过案例分析法对普惠金融商业可持续性问题进行分析，以孟加拉乡村银行、巴西代理普惠银行等案例为例，论证了商业银行发展普惠金融业务的必要性和困难，总结了国外经典的普惠金融模式，并对适合商业银行的商业可持续的普惠金融模式进行了探讨。宋晓玲[5]认为互联网金融渠道的拓展势在必行，其相对传统金融有业务成本低、业务多样性强、信息有效性好的优势，因此，互联网金融可作为普惠金融发展的重要推手。乔世政[6]通过层次分析法，对新时代发展普惠金融的关键问题进行了分析，结合聚焦三农、深耕小微、精准扶贫三个普惠金融的功效，证明了普惠金融发展数字化对发挥普惠金融功效具有强有力的推动作用。温智良[7]通过层次分析法，对商业银行践行普惠金融的信贷转型的问题进行了分析，通过承贷主体、商业银行、政策支持三个层面论证了转型过程中商业银行与政府遇到问题的应对方法。章安辰[8]从绩效评估角度深入研究了商业银行对于促进普惠金融发展存在的问题，发现商业银行绩效评估体系存在偏重财务指标和即期考核目标、普惠金融指标重要性较低等问题，得出了我国商业银行对普惠金融的绩效评估需采取差异化评估，并充分应用金融科技的结论。综上所述，我国学者对普惠金融展开了多层次的研究并结合CAPM模型对商业银行资本收益率进行合理估计，加之众多案例论证了商业银行发展普惠金融的必要性，基于此，本文将引入层次分析法对影响商业银行盈利能力的因素来进行分析，以论证普惠金融对我国商业银行盈利能力的影响。二、相关理论概述（一）普惠金融概述1.普惠金融的概念界定普惠金融的概念可以从两个方面看：“普惠”是指普遍和遍及，体现了金融服务的普遍性。金融服务不仅可以由高端富裕群体提供，还可以惠及贫困和低收入群体。它指的是每个人获得金融服务的公平和平等机会。它是指提高全体人民的生活水平和全体人民的切身利益，而不是救济、施舍和捐赠。从根本上解决贫困问题，使贫困人口脱贫。这一概念为全球普惠金融的研究提供了新的视角，极大地推动了全球普惠金融的发展。2.普惠金融的特点第一，普惠金融强调普遍性。金融服务业的发展不能有针对性，特别是不仅在发达地区的高收入群体，而且在贫困地区。为了实现各群体、各层次的综合效益，全覆盖是普惠金融的首要特征。第二，普惠金融强调公平。财产权是一项人权，它意味着所有人都应该能够公平地享有它。普惠性金融服务包括各级，为各级提供公平的金融服务。不应该有差别待遇。普惠金融使所有人都能以公平、合理、可接受、可负担的成本获得金融服务，体现了社会的公平。第三，普惠金融强调金融服务多元化。普惠金融不仅惠及客户，还提供广泛的金融服务。而提供服务的渠道和基础设施也需要有多种形式，才能准确快速地为人们提供更加全面多样的金融服务。3.发展普惠金融的重要意义发展我国的普惠金融，从让金融服务惠及全体人民，到促进我国整体经济增长，都具有重要意义。发展小额信贷和小额信贷具有重要意义。在某种程度上，他们帮助穷人。普惠金融是基于两者的发展，并在此基础上进一步完善的。发展普惠金融，就是要把金融服务拓展到更深更广的领域，从根本上消除贫困，提高人民生活水平。其次，现有的金融服务往往针对的是能够给金融机构带来高额利润的客户，也就是说，金融机构越来越愿意向高收入阶层提供金融服务，而往往忽视一些低收入阶层。我们国家是社会主义国家。以人为本、共同富裕是社会主义的本质要求。普惠金融的发展可以消除这种不公平因素，扩大金融服务覆盖面，最大限度地为所有人提供公平的金融服务。（二）商业银行概述1.商业银行的发展历程（1）1977-1986年为银行转型期。由于实行计划经济，国家高度重视银行，极大地促进了银行的发展。随后，《中国人民银行法》的颁布，给商业银行带来了巨大的发展机遇。按照规定，这四家银行可以在竞争中争夺资源，促进银行的发展。因此，银行应努力拓展业务，甚至着眼于农村，促进社会和谐发展。（2）1987-1996年为银行发展时期。在邓小平的领导下，中国的银行体系开始逐步形成。在中央银行的带动下，各银行实现了快速稳定的发展。党的十三大、十四大的召开，极大地促进了银行业的发展，使商业银行获得了良好的发展环境，极大地促进了经济增长。（3）1997-2002年为银行改革时期。东亚金融危机的爆发引起了社会各界的广泛关注。更多的人意识到，银行的风险必须事先得到监管。当时我国商业银行存在的问题很多，主要体现在以下几个方面：一是虽然市场经济已经实施，但商业银行还没有完成全面改革，很多方面仍然保留着原有的传统，无法适应时代的需要。其次，商业银行缺乏独立性，不能独立经营，受政府的影响很大。第三，商业银行的管理不够科学，不能适应市场的发展，存在许多有待改进的漏洞。最后，风险防控意识薄弱，银行风险无法很好分类，缺乏风险监管措施。（4）2003年以后是银行业发展的重要时期。中国加入世贸组织后，进一步扩大了中国对外发展的进程。最重要的一条是允许外资银行进入中国，享受与中资银行同等待遇，取消外资银行经营形式、设立和发行分支机构的非审批条件。它不仅增加了竞争，而且促进了中国银行业的改革和发展。随着银行的作用越来越重要，也存在着许多问题。政府对银行的监管越来越严格，不仅规范了银行的经营行为，也为银行的进一步发展提供了动力。在此期间，商业银行进入了以体制改革为重点的新的改革时期。2010年，随着上海农业银行的钟声敲响，四家国有银行的股权分置改革和a+H上市工作顺利完成。截至2017年底，四家国有银行取得长足发展，税后利润达到9000亿元。目前，以产权改革为特征、以建立现代商业银行体系为目标的新一轮改革已基本实现初衷，取得阶段性成果。现阶段，四大银行坚持“顾客至上”的原则，不断完善现有服务，提高工作效率和服务质量，加快观念、技术和产品创新，不断提高核心竞争力，大力提高自身业务水平。国有商业银行成功地实现了改革和转型。具体表现为：（1）关注资本充足率的增长。调查显示，到2018年，银行资本充足率将达到12%。（2）彻底解决了资产质量的历史包袱，减少了不良贷款余额和比例。截至2017年底，工行、农行和建行的利率均在1.4%以内。（3）效率和竞争力显著提高。2017年末，中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行净利润分别为2629.7亿元、1662.1亿元、1637.4亿元、2151.2亿元，比上年平均增长10%以上。（4）国家注资成效显著。可以说，我国商业银行的体制改革影响深远，推动了我国现代金融体系的产生。同时，加强对新兴结构的研究，推进我国商业银行产权制度、内部管理制度和内部控制机制的重大改革，引领我国银行业乃至整个金融体系的改革，积极推动我国银行业的改革和发展世界银行。2.商业银行在我国的现状对于商业银行在我国的发展现状主要可以概括为以下三点：（1）数量不断增加，竞争激烈。随着时代的发展，商业银行数量的不断增加和外资银行的进入，银行在市场上的数量急剧增加。据调查，目前市场上有近百家小银行和多家大中型银行，但这些银行缺乏核心竞争力。各家银行的业务基本相同，提供最基本的服务，存取款业务，同质化严重，竞争激烈。（2）互联网金融的影响。分析了我国商业银行的现状和发展趋势，表明第三方支付受到公众的广泛欢迎，其应用范围也越来越广泛。这种便捷快捷的支付方式给商业银行带来了巨大的冲击。商业银行必须认清这一发展趋势，不断调整战略定位，以应对市场的挑战。同时，一些第三方支付平台将产品作为“金额”使用，无需办理任何审批手续，让广大客户获得透支按揭贷款，这对银行的贷款业务也有很大影响，使得一般的公共贷款不再仅仅通过银行，银行也需要注意这一点问题。（3）银行跨行业经营将带来新的风险。跨行业经营是在原有业务范围内扩大业务范围，增加银行管理项目，风险会越来越大，这将使银行跨行业管理复杂化，降低商业银行原有业务的风险控制，这是正确的，对传统的存贷业务风险管理方法提出了更高的要求。三、普惠金融对商业银行盈利能力的影响分析（一）普惠金融背景下对商业银行盈利能力的影响因素分析1.区域经济发展水平一般来说，良好的市场环境是商业银行生存和长远发展的基础。如果当地经济形势不乐观，经济波动较大，这些金融机构开展业务的风险将加大，导致业务量大幅减少，最终影响其经营效率。在经济形势较好的情况下，业务量的增加，形成了借款人与商业银行良好的互动关系。相反，如果经济形势不乐观，用户对资金的需求就会减少，金融机构的收入和业务量也会减少，甚至坏账的数量也会增加，商业银行的经营效率也会降低。由于区域经济发展水平的不同，商业银行的供求也不同，金融机构的业务数量和经营模式也会有很大的差异。但是，我国许多地区，特别是内陆和沿海地区的经济水平差异很大。总体而言，沿海地区金融市场竞争更加激烈，但也能促进农村金融机构的创新和进步。互联网的发展水平也反映了其经济的发展水平。信息技术的发展可以有效降低金融机构的交易成本，从而提高其经营效率，同时也提高了金融需求者的便利性。信息技术还可以促进信用体系建设，缓解信息不对称问题，帮助金融需求者获得金融服务。2.宏观经济政策我国政府的宏观调控主要取决于适当的货币政策和财政政策。一般来说，商业银行短期内会受到政府新的宏观调控政策的影响，导致业务量的波动。但从长远来看，良好的宏观调控政策可以引导商业银行朝着更加正确的方向发展。运用财政政策进行宏观调控，主要是运用政府支出和税收变动来调控整个市场经济。扩张性财政政策使企业发展有了更好的发展条件，降低了企业贷款成本，提高了企业贷款的积极性。当然，金融机构也会制定更加积极的市场策略，开展更多的贷款业务。然而，扩张性财政政策也会给金融机构带来更多的管理要求。商业银行要严格执行风险控制措施，严格考核贷款对象，确保客户有足够的还贷能力。防止坏账和金融危机的不利后果。然而，在许多情况下，紧缩的财政政策仍然是不可取的。这种政策会降低企业发展的积极性，大大降低国家发展的效率和速度。因此，从普惠金融的角度来看，商业银行的盈利能力主要取决于货币政策。从货币政策角度看，利率市场化对商业银行的影响更为显著。对于利率市场化改革，一方面考验着商业银行的日常经营能力和创新技术的应用能力；另一方面，利率市场化带来的利率变化将大大提高银行的竞争力，进而影响商业银行的可持续发展。（一）普惠金融对商业银行盈利能力影响分析1.一般分析建设银行利润表，反应了银行利润状况，并对各项构成指标进行了分析，通过数据显示，近5年发展以来，建设银行利润总体趋势是稳中有升。限于篇幅，笔者仅摘录了2013-2017年利润表做分析。具体内容如下：表1建设银行上海分行2013-2017年利润构成表指标（%）年份20132014201520162017净利润（万元）349259430638492580567635621206利润总额（万元）460359568003639873741050797298营业净收入（万元）765110923496101725012748041697709利息净收入（万元）52034385688496028411422811484314中间业务净收入（万元）41275395725398485620177127其他业务净收入（万元）148992699929994690136266营业外净收支（万元）7832466826382355235营业费用（万元）250036313226338643421666543524资产减值损失（万元）578844577143536119724365683数据来源：CSMAR数据库整理表2建设银行上海分行2013-2017年各类收入占比情况指标/年份20132014201520162017利息净收入67.01%67.69%93.40%88.60%86.43%中间业务净收入4.39%3.29%4.30%5.72%9.43%其他业务净收入0.95%1.92%-0.71%2.68%1.14%数据来源：CSMAR数据库整理表3建设银行上海分行2014-2017年各项指标增长情况指标/年份2014201520162017净利润（本行股东）22.30%13.39%14.15%7.60%利润总额22.38%11.65%14.81%6.59%营业净收入19.70%9.15%24.32%32.17%利息净收入19.88%11.07%17.95%28.94%中间业务净收入-5.13%35.35%55.68%105.87%营业费用24.27%7.11%23.52%27.90%资产减值损失-21.93%-5.88%174.00%204.44%数据来源：CSMAR数据库整理从表1可以看出，2013年至2017年，本行各项指标均呈现增长趋势。此外，相关成本和费用也随着营业额大幅增加。这说明该行盈利水平稳定，利润增速变化不大。相对稳定。由表2可以看出，利息净收入占净收入的比例较大，但2016年和2017年，利息净收入占比有所下降，但中间业务净收入占比有所上升，特别是2017年，比2016年高出近4%。这表明，银行中间业务的销售额有了很大提高，但整体利息收入仍来自传统的存贷款业务利息。从表3可以看出，2014年以后，我行利润总额和净利润增速有所下降，但净收入增速仍在继续，特别是中间业务净收入增速，这表明：一是我行整体利润水平相对稳定，虽然部分指标有所下降，但对盈利能力没有影响；二是银行中间业务的发展具有潜力，可以对企业的发展起到重要的推动作用。但是中间业务的产品量和规模都比较小，以后可以进行规划和调整。三是资产减值比较大，要加强对贷款等主要资产的管理。2.持续性分析只有有利可图的企业才能更好地发展，尤其是商业银行。从利润属性上看，可分为长期利润和短期利润。对于企业的经营而言，获得短期利润相对容易，但如果我们追求短期利润而忽视长期发展和可持续发展，银行企业的发展必然弊大于利。这不值得。因此，追求盈利不能忽视可持续性。如何创新服务和产品，使银行在金融市场上保持长期发展？在此基础上，本行将全面分析资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率、流动性比率、增长指数、成本管理指数和各项市场价格指数，使盈利能力分析更加全面。资本充足率分析：资本充足率=资本总额/风险加权资产*100%。计算所得的数值越高，说明银行资本总额越高，对于风险抵抗能力则就越强。图1资本充足率和核心资本充足率走势图由上图可以看出，2017年以后建设银行资产规模快速发展，资本跟进不上，充足率和核心资本充足率明显都有所下降，尤其是在核心资料率下降幅度上比较大，这对企业盈利发展不利。不良贷款率分析：不良贷款率评估的是银行借贷综合质量。银行的收入大部分来自于借贷产生的利息，这直接影响到企业盈利水平。图2不良贷款率走势图由上图可以看出，近5年来，中国建设银行不良贷款数量逐年大幅增加，特别是2017年，不良贷款率达到1%以上。这一数字表明，银行资产质量有待提高。如果上海分行继续扩大业务规模，必须保证贷款质量，否则将对银行盈利能力产生负面影响。综上所述，我们对分行可持续性的研究发现：一是银行资本充足率相对稳定，银行资本金可以用市场资金充裕；二是银行不良贷款率需要密切关注，如果任由其发展，必然带来风险管理对银行而言，从而影响其盈利能力；第三，中国建设银行上海分行的盈利能力应立足于长期发展而不是过于短期的盈利能力。第四，成本控制是保持企业盈利能力的有效手段，对提高企业竞争力也具有重要作用。四、普惠金融视角下商业银行盈利能力存在的问题（一）普惠金融发展不均衡从现实情况看，发展普惠金融需要财力向弱势群体、企业、产业和地方转移。财政资源供求总量失衡。存在结构性“过剩”或“不足”，特别是当总供给超过总需求时。“过度金融”现象导致金融结构供求失衡，阻碍社会创业创新发展，制约经济发展，甚至对经济发展产生负面影响。由此可见，如何扭转金融资金分配不平衡的局面，引导金融资金向普惠金融领域倾斜，是普惠金融信函发展中亟待解决的问题。同时，如果普惠金融引用商业化和市场化的运作模式，必须遵循商业化的监管标准，并属于相应的监管体系，采用一致的监管标准；如果将普惠金融作为制度性金融模式来实施，那么就必须完成监管政策的差异化，同时还必须实施监管制度，比如在资金、风险准备、信贷等方面，能够保持适当的波动幅度。目前，我国尚未对普惠金融的金融监管理念和政策做出相应调整。但严格的金融监管环境将不利于普惠金融的顺利发展。（二）成本管理和资金利用率较差商业银行总资产净利率处于较高水平，说明商业银行在资产业务特别是贷款业务的有效发展方面取得了长足进步，为商业银行获得了较好的利润收入。但从商业银行自身发展来看，总资产收益率从2012年的1.45%下降到2017年的1.30%，说明商业银行在成本管理方面存在一些问题，导致总资产收益率下降。就商业银行的盈利能力问题而言，信贷业务已经建立，能够获得较高的利润，但盈利能力相对较低，说明商业银行的成本管理有待提高。我们应该注意两个方面：增加收入和节约资本。2017年，商业银行经营管理费用达到1778亿元。试想，如果能够加强成本管理，有效降低各项费用，那么其利润收入会更多，成本控制水平会更高，从而提高整体盈利能力。因此，商业银行应加强内部管理，完善绩效考核机制，从管理中谋取利益。同时，商业银行资本利用率低，不开展投资活动，也不大力开展中间业务。虽然它们确保投资者不会失去其股票，但却降低了盈利能力。我国商业银行发展中间业务已有十多年的历史，特别是市场经济的形成和金融体制的改革，给了商业银行更大的发展空间。中间业务已成为继银行存贷款主营业务之后的又一利润增长点。各商业银行不断推出多种中间业务产品，如：部分银行理财产品的推出为商业银行带来了稳定的中间业务收入和效益。随着金融市场的扩大和发展，中间业务越来越受到商业银行的重视，逐渐成为金融创新的重要途径。通过发展中间业务，银行不仅可以创收，还可以分散经营风险，增强商业银行作为独立竞争对手在市场竞争中的整体业务竞争力。随着中间业务种类的增多，许多银行将中间业务作为其健康长期经营的关键业务，因此中间业务对银行来说更为重要。因此，商业银行要提高资本利用率，增加收益，一方面要开展投资活动，另一方面要拓展中间业务。在保证商业银行资产安全的前提下，商业银行需要通过科学管理提高资本利用率，使资产发挥重要作用，实现盈利能力的提高。（三）贷款不良率攀升在目前商业银行实施的普惠金融业务发展模式中，还存在流程不完善、管理不规范、管理不准确等问题，尤其是贷后管理，无法对风险要素进行准确、主动的控制。但是，各银行提出的加强普惠金融业务风险控制的相关文件存在一些差异，与银监会“三个办公室”的规定不完全一致，“以法为鉴”的政策需要在实际工作中进一步落实。目前，一些商业银行并没有真正考虑风险控制与业务发展的关系，如何对两者的管理定位存在问题。如果能够正确对待内外部环节，对于构建具有较高防范能力的信用风险管理水平具有重要意义。目前，人们普遍关注贷款业务的发展，忽视其风险管理。上述建设银行尚未建立全面的风险管控体系和全面的科学发展观。当然，在银行的日常业务管理中，业务发展与风险管理的关系处理得并不好。实际上，风险管理应该在业务发展的同时引入。无论企业发展到什么阶段，风险管理都不能放松警惕。从实际操作的角度来看，一些银行仍采用以前的方法进行处理。总行无法为下属银行提供专业的指导方案，在具体操作中缺乏风险管理意识。因此，应将风险管理融入银行的各个方面，包括业务发展和经营管理，这是有效提高员工规范经营的关键。如果风险管理和风险控制仅仅依靠风险控制部门的独立发展，那么其风险管理必然会出现问题。要建立以风险管理部门为核心，其他部门参与协调的方式，把风险管控与业务发展等环节有机结合起来。总之，在新的市场竞争环境下，任何一家银行都将面临更大的挑战和风险。对于银行贷款风险而言，是风险系数最大的业务。2016年以来，中国建设银行贷款业务持续增长，但不良贷款率也大幅上升，拨备覆盖率明显下降，势必会降低银行的利润空间和操作风险，企业规模的扩大和发展需要引起重视资产质量管理。五、普惠金融影响下提高商业银行盈利能力的对策（一）共创普惠金融体系农村信用体系、抵押担保体系和保险体系不完善，加大了发展难度。信用环境差、信息采集成本高、缺乏统一的评价体系等都会影响财务过程。农民信用意识淡薄，违约成本相对较低。违约往往会逃债，增加农民融资困难，导致不良贷款增加，使金融债务难以为继。因此，金融需要提高农民的信用观念。首先，要进行相应的规划和指导。首先，要全面调查农村金融基础设施建设，特别是农村群众对金融产品的需求，全面建立健全相关金融服务站，下放金融机构责任。二是加强相关资源整合。整合金融服务站、网上商务平台等，努力实现资源共享，拓展金融服务，努力使贫困农户及时获得信贷服务，低成本、快捷便捷地获得债务、转账和查询服务。最后，加大相应的宣传力度。农村金融基础设施建设的目标是使我国贫困家庭充分享受金融服务的便利，感受到准确的福利和幸福。因此，在金融基础设施建设中，最重要的一步是让所有贫困农户都愿意使用金融服务。让金融服务理念深入人心，提高和记录农民的公信力，让贫困群众的公信力越来越清晰和规范。同时，信用体系不完善，导致担保机构无法进入市场，农村产权转让不成熟，农民抵押贷款难以担保，融资性担保机构数量少，额度低。小额农业保险种类少，覆盖面窄，缺乏农业保险，不能满足农村农业发展的需要。通过市场化，可以缓解信贷短缺，提高贫困农户的整体意识，降低贷款的道德风险。积极改善农村信用环境，提高区域金融服务能力。通过政策支持和利率引导，加快农村金融和社区金融改革，大力发展商业银行、乡镇银行、小额贷款机构、自助银行、小额信贷等多元化农村金融体系。整合创建多元化农村金融体系，整合农村金融服务三大平台，发展和提高农村金融服务的便捷性和准确性。完善金融市场体系，大力发展基于大数据的包容性金融模式，推进市场化商业惯例，促进产品市场定价，最大化规模经济，实现社会服务，实现利润最大化。优化服务业信贷支持结构，积极发展信贷体系，降低融资成本，提高金融服务水平。（二）调整战略，适应市场的发展对于商业银行来说，这不仅是一个巨大的挑战，也是一个巨大的机遇。现在是信息时代，互联网技术越来越先进。在此背景下，商业银行必须认清当前的自我定位，理清自身的优缺点，扬长避短，并根据国内外成功经验和自身实际情况制定战略，不仅注重互联网的应用技术，还以此为契机拓展业务，进入电子银行平台，把握时代潮流，抢占市场。我们可以从以下几个方面入手：首先，对于大型商业银行来说，由于其发展基本完善，抗风险能力强，需要不断适应时代发展的需要，如依托互联网平台建立电子银行，帮助客户建立更加便捷的而高效的服务体系，减轻实体银行的压力，使客户支付更加便捷，从而促进交易、经济增长，完善服务体系，提高客户满意度，提升银行声誉，培养客户忠诚度，从而促进银行的全面发展。其次，对于中小商业银行而言，由于地理优势，其在客户信息和风险控制方面的优势要大于互联网金融企业。这些银行更灵活，可以根据市场需求快速调整发展战略。因此，他们首先需要做的是搭建自己的平台，完善服务体系，以适应时代潮流，但同时也需要进行大量的市场调研，然后推出合适的理财