网络支付与结算理论

第二章

网络支付与结算理论网络金融随着网络的迅速发展，网上金融业务也已经在世界范围内蓬勃展开。网络金融服务包括了人们的各种需要内容，如网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点是通过电子货币进行网上电子支付与结算。“网上支付”就是通过网络进行货币支付，是目前电子商务发展的一个重点。本章将对电子货币与电子支付、网上支付与结算理论等内容进行介绍。

实物货币是以自然界存在的物品或人们生产的物品充当货币材料的货币形式。中外历史上实物货币种类很多，中国历史上影响较大的实物货币有贝类、谷帛等。但是许多实物货币都形体不一、不易于分割、保存、不便携带，且价值不稳定，不是理想的交易媒介。

2.1.1货币形式的演进与电子货币的产生2.1电子货币

金属货币是以铜、银、金等金属作为货币材料的货币，其中以贵金属黄金作为货币材料是金属货币发展史上的鼎盛时期。金属货币有两种形式：一是称量货币，二是铸币。金属货币具有价值稳定、易于分割、易于储藏的优势，金属货币的局限性主要是携带不便，其数量受金属贮存和开采量的限制，不能灵活适应经济发展对交易媒介的需求。

纸制货币包括三种：一是国家发行的纸制货币符号；二是商人发行的兑换券；三是银行发行的纸制信用货币——银行券。目前各国流通中使用的现钞绝大部分是国家授权由中央银行发行的不兑现的银行券，又称法定货币或现钞，它不以金、银作为支持，发行保证，是纯粹的信用货币。

电子货币简单地讲就是电子（或数字）形式的货币。换而言之，货币的形式不再是纸（纸币）或金属（硬币），而是电子载体中所包含的信息，即人们用计算机来储存货币和进行货币支付。2.1.2电子货币的性质1.电子货币作为信用货币的特征（1）价值符号电子货币本身没有价值，是一种非足值的货币，是一种价值符号。（2）可兑换性：

就是电子货币兑换为价值物的能力。★兑换性的实现：①顾客要求电子货币发行人兑换，转变为现金或银行存款；

②顾客用电子货币购买商品，停留在流通领域，成为商品交换的媒介。（3）强制性：在网络经济中，应对电子货币的发行者进行必要的约束，只有具备一定条件的机构才能发行电子货币，并需要规定准备金、可随时兑换等相关条件，保证电子货币的发行是可控制的。2.电子货币的特有属性（1）发行传统货币：中央银行或特定的垄断机构电子货币：中央银行、金融机构、非金融机构（2）防伪传统：物理设置电子货币：数据加密与认证系统（3）标准化传统货币：以中央银行和国家信誉为担保的法币，是标准产品；电子货币：不同的发行机构自行开发设计的，具有个性特征的产品；电子货币传统货币存在形式电子符号（磁介质、电磁/光波、电脉冲等）实物（纸币）业务形式依赖于相关设备依赖人工安全性密码、加密、路由器等网络安全保护防伪技术2.1.3电子货币的职能1.货币的一般职能※价值尺度(unitofaccount)※流通手段(meansofcirculation）※价值贮藏(storeofvalue)※支付手段(meansofpayment)※世界货币(worldcurrency)

1.价值尺度以货币作为尺度来表现和衡量其他一切商品价值的大小。货币充当价值尺度的原因：因为货币本身就是商品，它具有价值。因而，它就可以以自身的价值作为尺度来衡量其他商品的价值。

价格：价值的货币表现价格与价值的关系价值决定价格，价值是价格的基础，商品价格的高低一般地说与商品本身价值大小成正比关系；商品是价值的一种表现形式，即价格是价值的一种表现形式，即价格是价值的货币表现。货币在执行价值尺度的职能时，并不需要现实的货币，只需要观念上的货币

我们逛商场时会发现，所有商品的旁边都要摆放一个价目表，标明该商品的单价是几元几角，而不用摆放它所值的货币，这是为什么？★提问：举一例说明货币如何发挥价值尺度的职能！2.流通手段货币充当商品交换媒介的职能第一组第二组==卖白菜卖了五百元钱，以后去买种子！我卖白菜卖了五百元，我当时就买了种子。比较：这两组商品交换有什么不同？两只山羊

一把斧子两只山羊10个贝壳物物交换与商品流通的区别名称交换方式公式产生时间特点物物交换物与物的交换商品—商品W—W货币产生前就存在买和卖同时进行，双方满意就可成交商品流通以货币为媒价的商品交换商品--货币--商品W—G—W货币产生后买卖在时间和空间上都是分离的，商品经济出现3.贮藏手段

某些商品所有者可能卖而不买，于是，执行流通手段职能的货币在他们手中就会退出流通，被当作价值保存，从而执行价值贮藏手段职能。所谓退出流通，是指货币被搁置相当长的时间，而不是几个小时或几天。4.支付手段货币被用来清偿债务或者支付赋税、租金、工资等。支付手段的产生条件是什么呢？支付手段是随着赊账买卖的产生而出现的，后来发展到可以用来支付租金、利息、工资和税款等。5.世界货币货币具有在世界市场充当一般等价物的职能世界货币在国际经济中的作用有哪些呢？第一，作为一般的购买手段，用来购买外国的商品。第二，作为一般的支付手段，用来平衡国际收支差额。第三，作为社会财富代表，由一国转移到另一个国。2.1.4电子货币的作用（1）电子货币降低了交易成本，提高了效率，方便了用户使用。（2）电子货币促进了电子商务的发展。（3）电子货币的应用和普及将极大地推动世界经济一体化和金融全球化。（4）电子货币的发展促进经济活动更加虚拟化。2.1.5电子货币的问题（1）电子货币的出现彻底改变了银行传统的手工记帐和算帐、邮寄凭证等操作方式。是货币史上的一次重大变革。（2）电子货币最大的问题就是安全问题

电子货币与纸币一样都是没有价值的，而且多数情况下连纸币所具有的实物形式也没有，一切都是凭着计算机里的记录。那么，一旦银行计算机系统由于本身故障，或遭人恶意破坏而造成数据错误，后果将是很严重的。而且，电子货币在传输过程中，也有被篡改的危险。2.1.6电子货币的发展战略（1）严格管理：电子货币的发行需要进行严格管理。（2）明确的法律准备：明确定义与电子货币相关方的权利和义务。（3）技术安全保障：电子货币系统必须在各个环节中有安全保障。（4）防范犯罪活动：在电子货币方案中应考虑防范洗钱等犯罪活动。（5）货币统计汇报：必须向中央银行汇报货币政策的有关信息。（6）可回购：在电子货币持有者的要求下可回购纸质货币。（7）储备要求：中央银行可向所有电子货币发行商提出储备要求。电子商务系统是涉及商务活动的各方（包括：商店、消费者、银行、金融机构、信息公司、证券公司、政府等）利用计算机网络技术全面实现在线交易电子化的过程。电子商务系统的关键在于完全实现网上支付功能。为了顺利完成整个交易过程，需要建立电子商务系统的交易支付方法和机制，还要确保参加交易的各方和所有合作伙伴都能够安全可靠的进行全部商业活动。电子货币的出现为电子商务的发展提供了良好的支付和结算的手段。尤其是在网上利用电子货币支付是发展电子商务的核心。2.2网上支付概述2.2.1网上支付的发展第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。第二阶段：银行与其他机构之间的资金结算（如代发工资）第三阶段：利用网络终端向客户提供各项银行服务。如ATM（AutomatedTellerMachine，自动取款机）第四阶段：利用银行销售终端（POS：PointofSales，销售点终端）向客户提供自动扣款服务，这也是目前电子支付的主要手段。第五阶段：是最新发展阶段，此时可随时随地通过互联网直接转帐结算，形成电子商务环境。2.2.2网上支付与传统支付的区别传统支付：现金交易；票据交流（支票、本票、汇票）电子支付传统支付款项支付方式电子、数字化方式流转现金流转、票据转让、银行汇兑等物理实体的流转工作环境开放的系统平台封闭的系统通信手段先进的现代计算机网络技术，对软/硬件要求高传统的通信媒介优势方便、快捷、高效、经济使用、流通比较方便2.2.3网上支付的要求（1）安全性：允许在开放网络上进行金融事务，并有安全保障（2）灵活性：应支持多种支付方式（3）可兑换性：电子货币能够兑换成其它类型的货币（4）隐私权：若顾客想要匿名，他们的身份和隐私可以受到保护（5）合法性（完整认证） （6）低成本（7）无拒付支付（8）可度量操作（9）有效的查账机制 2.2.4网络支付系统（1）客户（2）客户开户行（3）商家（4）商家开户行（5）支付网关（6）银行专用网（7）CA认证中心2.2.5网上支付的分类2.3移动支付2.3.1移动支付的概念2.3.2国内外移动支付业务的应用2.3.3移动支付的优势和问题

2003年起各地移动通信公司纷纷推出相应的移动支付业务，从年初湖南移动与中国银联长沙分公司推出的银行账号捆绑的手机支付业务，到5月份北京移动通信公司推出名为“手机钱包”的手机支付业务，直至到12月中上海推出出租车上的银行移动POS机。移动公司和金融机构在相关方面的努力，使得移动支付业务已经逐渐浮出水面，真正走入手机用户的生活中。2.3.1移动支付的概念移动支付也称为手机支付（MobilePayment），是指允许移动用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。继卡类支付、网络支付后，手机支付俨然成为新宠。2.3.2国内外移动支付业务的应用

国外移动运营商早已推出手机小额支付服务。在英国的赫尔市，爱立信公司开发的手机支付服务允许汽车驾驶员使用手机支付停车费。

瑞典的Paybox公司，在德国、瑞典、奥地利和西班牙等几个国家成功推出了手机支付系统之后，又将首次在英国推出这种无线支付系统。Paybox无线支付以手机为工具，取代了传统的信用卡。

此外在澳大利亚悉尼消费者可用手机拨号买饮料；在瑞典，手机用户可在自动售货机上买汽水；在日本，观众可以通过手机预订电影票；在诺基亚总部，雇员可用手机付账喝咖啡……。日本移动电子商务发展概况——Felica乘车卷（SUICA）手机钱包(EDY)身份识别（ID卡）网上购物（MySony）航空里程服务项目（ANA）中国电信：天翼“移动支付”与号百电子支付天翼“移动支付”以实现电信固网原有增值业务向移动网延伸为思路，中国电信上海公司联合了银行、银联、设备提供商、系统集成商、公共事业集团或单位、各商家以及终端用户，于2009年5月26日联合推出了基于天翼手机应用平台的绑定银行卡的手机支付业务，实现了与银行卡功能等同的“手机支付”。客户可以通过SMS、WAP、客户端等多种形式，利用电信账户、支付卡、银行卡等多种支付账户，提供账单支付、手机充值、公用事业费缴费、订购商品服务、自助金融、刷手机消费等手机自助支付服务。天翼“手机支付”目前上线了手机订购、手机缴费两类业务，并即将推出“手机银行”、“手机消费”两项业务。

号百电子支付电信于2008年初开发建设号百电子支付平台，同年正式投入使用，主要面向号百和电信业务提供支付接入与结算服务。号百电子支付与各家银行和第三方开展合作，目前已具备网上支付、语音支付和预授权等应用能力，其中网上支付支持31家银行卡，语音支付支持11家，并已开通30余家商户号，为号百订房、订票全国集中运营业务以及各地号百预订类业务提供支付手段。中国联通支付业务发展状况中国联通推出“中国联通手机钱包”和“非接触式IC卡手机钱包”两种支付产品。

中国联通手机钱包定义：中国联通、中国银联和联通华建网络有限公司，联合各大银行于2007年2月共同推出的移动支付服务。该服务采用手机号码绑定银行卡方式，业务涉及网上购物、网上缴费、网上充值、网上购彩等，立足于小额支付，以虚拟商品为主，目前接入商家数量为40家左右。

业务推广：湖北联通推出联通“生活e卡通”，将手机变成电子钱包、超级VIP卡、电子证件、电子门匙，将移动通信、信息服务、生活消费三效合一，融合了RF-SIM专利技术，实现一卡多用；安徽联通开通联通手机支付水电燃气费项目；青岛联通2009年2月实现了银联卡与联通手机号码的“绑定”，开通了联通话费缴纳、公用事业缴费等绑定银联卡支付业务。非接触式IC卡手机钱包

定义：“非接触式IC卡手机钱包“为用户提供现场支付服务，是基于非接触式通信（NFC）技术的手机支付业务。为使用此业务，用户需购买内置NFC芯片的联通3G手机以及购买NFC手机贴卡（挂坠），可实现刷公交、刷手机购物、门禁等。

业务推广：上海联通在2009年4月首次推出了“公交刷卡手机”，并实现了覆盖目前所有公交一卡通的应用领域，实现公交卡刷卡超市/便利店手机购物条码识别(自动交易的一个环节)…………网上购买书籍…………实物商品公交票务VIP打折卡…………手机缴费网上购买游戏点卡手机投注…………数字商品彩信手机报手机上网订购彩铃…………移动增值服务现场交易远程交易按内容分按地点分移动电子商务的应用分类移动电子商务的分类方法有多种，最常用的方法包括按内容分和按地点分：2.3.3移动支付的优势和问题1）移动支付的优势

手机支付是支付方式发展的一种必然趋势，手机支付的推广和应用对于商户、服务提供商和消费者具有以下三点作用：对于商户而言,手机支付将为自身业务的开展提供没有空间和时间障碍的便捷支付体系，在加速支付效率，减低运营成本的同时也降低了目标用户群的消费门槛，有助于进一步构建多元化的营销模式，进一步提升整体营销效果!服务提供商角度来看，在完成规模化推广并与传统以及移动互联网相关产业结合后，手机支付所具备的独特优势和广阔的发展前景将为服务提供商带来巨大的经济效益。对消费者来讲，手机支付使得支付资金携带更加方便，消费过程更加便捷简单，消除了支付障碍之后，可以更好的尝试许多新的消费模式，同时如果配以适当的管理机制和技术管控，支付资金的安全性也会得到进一步提高。2.3.3移动支付的优势和问题2）移动支付的问题尽管手机支付优势明显，应用前景非常广阔,但据易观国际调研数据显示，由于对安全问题的担忧和缺乏吸引力较强的支付应用，用户目前对手机支付业务的使用率还处于较低水平，为进一步推进手机支付产业的迅速发展，相关服务提供商必须在手机支付业务的资金安全、产业链构建和商业模式等多个方面进行优化改进。2.4第三方电子支付平台2.4.1第三方电子支付平台概述2.4.2第三方电子支付平台的交易流程2.4.3支付宝2.4.4财付通2.4.5第三方支付的优缺点2.4.1第三方电子支付平台概述

第三方支付平台是指一些和各大银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构，在银行监管下提供交易支持平台。 第三方支付平台的运作原理是以第三方公司为信用中介，以此降低交易中的风险，并对交易双方进行约束和监督。它相当于买卖双方交易过程中的“中间人”，其目的是防范电子交易中的欺诈行为。

第三方支付平台发展极为迅速，在2004年以前中国第三方支付企业仅约10家，到2007年底已有包括支付宝、财付通、中国银联电子支付、快钱、安付通、首信易支付、网银在线、贝宝(Paypal)、云网等共50多家第三方支付机构,知名度较高的有20家,主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。

总体来说，第三方支付市场企业集中度非常高：非独立第三方平台（支付宝、财付通）依托自身资源快速发展。

2007年中国第三方电子支付市场交易额规模迅速增长并突破1000亿元，增幅达100%。图5-52007年中国第三方电子支付核心企业交易额规模市场份额2.4.2第三方电子支付平台的交易流程（1）买卖双方在网上达成交易意向，签订交易合同。（2）买方选用银行卡将货款付给第三方支付平台。（3）第三方支付平台收到货款后通知卖家发货。（4）卖方发货后不能立即收到货款，货款由第三方支付平台暂时保管。（5）买方在收到货物并验证货物无误之后，给第三方支付平台发出验货通知。（6）第三方支付平台将货款转至卖方账户。卖方银行卖方买方银行买方第三方支付平台1签订合同5发货2授权付款3付款6验货通知4通知发货7付款8收款通知1基本情况支付宝网络技术有限公司（，网站首页如图8-4所示）是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团于2004年创办。支付宝用户覆盖了C2C、B2C、以及B2B领域，截止到2009年5月10日，支付宝注册用户达到1.8亿，日交易额达到7亿，日交易笔数达到400万笔。2.4.3支付宝目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家，涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，更是拥有了一个极具潜力的消费市场。七大功能我要收款我要付款生活助手交易管理我的支付宝安全中心图：支付宝的价值网络2商业模式支付宝的目标是打造全球最大的电子支付服务提供商，并逐渐向海外市场、无线、B2B等领域开展全方位的拓展。其经营宗旨就是致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。

战略目标目标用户支付宝刚创立时的目标客户是淘宝网用户，为他们提供一种安全、便捷的支付方式。随着支付宝的影响力不断增加，支付宝开始为阿里巴巴中国网站用户以及其他非阿里巴巴旗下网站提供支付平台。产品与服务支付宝交易支付宝账户支付宝的增值服务----红包与认证支付宝推荐物流公司服务赢利模式非淘宝卖家的技术服务费支付宝账户收款或付款服务费非淘宝卖家的技术服务费,即向非淘宝网卖家收取一定比例的技术服务费用，收费标准约为交易总额1.5%，淘宝网用户可以继续免费使用支付宝。支付宝账户收款或付款服务费按照支付宝账户类型和“交易流量”，向用户收取一定比例的服务费用会员免费积聚大量人气；与各大银行、金融机构合作，圈地电子支付；推出“全额赔付”等措施，打造安全信用体系积极扩展外部商家，试水海外市场3经营模式手印文化在支付宝工作满一年的员工，都可以在一块盾牌上摁上自己的手印，并写下自己对公司的感言挂在墙上；盾牌上的手印意味着对交易客户安全的承诺。与其说“手印文化”是支付宝的企业文化，倒不如说这是支付宝员工的成人礼，手印文化对于员工责任感、以消费者安全为导向的具体业务形态，具有极强的个体指导意义，4管理模式家族管理采取抽签分配制，所有的部门、所有的员工抽下来，然后采取抽签搭配的方式，组成一个个四五十人的家族。每个家族都会组织活动，推广家族的品牌，在公司的内部推广品牌，通过这样一个东西，能够把家族组合起来。风险管理支付宝建立了全球领先的实时风险监控系统，能够侦测绝大多数非正常行为并予以实时处理，从而提供“7×24小时”的用户保护。2007年4月，支付宝建立了专门的风险管理部门支付宝的商业模式的成功，从价值网络上讲，商家和客户通过支付宝可以有效地解决钱货物不对称问题，银行可以扩展业务范畴,也节省了为大量中小企业提供网关接口的开发和维护费用，同时支付宝可以对买卖双方的交易进行记录,为后续交易中可能出现的纠纷提供的证据。5结论与建议结论支付宝对银行依赖性强由于买方在等待收货期间暂存在支付宝账户上的在途资金缺乏流动性，影响资金的周转进而影响到系统的结算效率，也可能引起资金吸存行为，为非法转移资金和套现提供便利，形成潜在的金融风险。另外，支付宝还面临同业恶性竞争与银行的竞争结论建议树立公信度,做好信用中介强化市场细分,提供多元化的支付模式,提高市场竞争力密切与银行的关系2.4.4财付通1）财付通基本介绍

财付通（）是腾讯公司于2005年5月正式推出专业在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。

针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。如何开通财付通开通前提：必须有QQ号码。（1）注册财付通网址：/zft/register_1.shtml（2）利用网上银行给财付通账户充值2）财付通的基本业务

财付通是一个专业的在线支付平台，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款。用户使用财付通完成在线交易的流程如下：（1）网上买家和卖家分别开通自己的网上银行，拥有自己的网上银行账户。（2）买家和卖家登录财付通网站，开通自己的财付通账户。（3）买家向自己的财付通账户充值。资金从自己网上银行账户划拨到自己的财付通账户。（4）买家登录卖家网上商店，选择商品，确认购买，确认购买数量和金额，确认，输入财付通账户，确认支付。买家财付通账户中的应付账款被冻结。（5）等待卖家发货。此时可以点击“交易管理”查看交易状态。（6）财付通向卖家发出发货通知。（7）卖家收到通知后根据买家地址发送货物。（8）买家收到货物后，登录财付通确认收获，同意财付通拨款给卖家。（9）财付通将买家财付通账户冻结的应付账款转到卖家财付通账户。（10）卖家确认收款。（11）买家与卖家对对方相互进行评价。第三方支付的作用具有中介服务的作用；具有资金转移安排的信用担保作用；具有资金和货物安全的风险防范保证机制；具有提供方便、快捷的通道服务的性质。第三方平台支付结算模式的优点比较安全；支付成本低；使用方便；支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。作为一种虚拟支付层的支付模式，需要其他“实际支付方式”完成实际支付层的操作；付款人银行卡信息将暴漏给第三方支付平台，如果该平台信用度或保密手段欠佳，将带给付款人相关风险；第三方结算支付中介法律地位缺乏规定，一旦破产，消费者所购买的“电子货币”可能成为破产债权，无法得到保障；大量资金寄存在支付平台账户内，由于第三方平台非金融机构，所以有资金寄存的风险；第三方结算支付中介中的资金无法得到政府的有效监管，可能成为犯罪分子洗钱的途径。第三方平台支付结算模式的缺点2.5大额资金支付系统国际电子支付系统SWIFT和CHIPS中国国家现代化支付系统电子数据交换一、国际电子支付系统SWIFT和CHIPSSWIFT的组织成员：（1）会员银行：每个环球金融通信协会会员国中，具有外汇业务经营许可权银行的总行，都可以申请成为SWIFT的会员行；（2）附属会员行：会员银行在境外的全资附属银行或持股份额达90%以上的银行可以申请成为其附属会员银行；（3）参与者：世界主要的证券公司、旅游支票公司、电脑公司和国际中心等一些非金融机构，可以根据需要申请成为其参与者。SWIFT的运作架构目前SWIFT网络覆盖全球大部分地区，它将全球各个国家的电子汇兑系统用通信网络互联起来，为其成员提供低成本、高效率的服务。该网络开始时有三个操作中心(OperatingCenters，简称OC)，操作中心也称为交换中心(SwitchingCenters)，是SWIFT的核心。分别是NetherlandsOC(在荷兰的阿姆斯特丹)和USAOC(在美国弗吉尼亚州的Culpepper)。SWIFT通过这两个OC将发报行和收报行连接起来。OC之间通过全双工链路连接成一个环，必要时可相互备援。每个OC都有足够的冗余设备。一旦在用计算机系统失效，就立即启用备用系统。此外，如果一个OC出故障，该OC的通信工作就转由另一个OC处理。原则上每个国家有一个区域处理中心(RegionalProcessor，简称RP)。少数较小国家可共用一个RP。因此，RP也称国家处理中心(NationalProcessor)。OC通过全双工国际数据通信链路同RP连接，各成员行则通过国内数据通信链路同RP连接。电文传输过程如果香港的一家成员银行(源行，即业务发生行)，欲通过SWIFT向伦敦的一家成员行(目标行，即业务结束行)发送一份汇款电文，源行的计算机系统将电文发往香港的区域处理中心RP，然后，经由USAOC和NethedandsOC发往LondonRP，再由后者将电文发送到目标行的计算机系统中去。这份汇款电文要经过两个OC转接才能到达目标行，其数据传输流程如下图所示。源行主机RPRPOCOC目标行主机SWIFT的特点(1)电文格式标准化。电文标准化后可实现端对端自动处理，提高处理效率，简化处理程序类似与EDI。(2)高度的安全性。所有财务电文均加密；所有硬件系统都是双套设备，以相互备援；软件的安全控制设计，并采用智能卡技术鉴别每个网络用户，以保证安全存取。(3)全天候服务。系统每周提供7x24小时的通信服务。SWIFF还在荷兰、香港、英国和美国建立了用户服务中心CSC(CustomerServiceCenter)，向全球提供超过10种语言的全天候的用户支援服务。(4)传送速度快，费用低。对发展中国家则减半收费。(5)核查和控制管理方便。来电和去电的交换电文SWIFT都有详细的记录，以便核查。CHIPSCHIPS的参加银行：（1）纽约交换所的会员银行。这类银行在纽约联邦储备银行有存款准备金。（2）纽约交换所非会员银行。也称参加银行。这类银行需经会员银行的协助才能清算。（3）美国其它地区的银行及外国银行。包括美国其它地区设于纽约地区的分支机构，具有经营外汇业务的能力；外国银行设于纽约地区的分支机构或代理行。

CHIPS采用层层代理的支付清算体制，构成庞大的国际资金调拨清算网。CHIPS系统的运作架构例：美国境外的某国银行甲（汇款银行）汇一笔美元到美国境外的另一家银行乙（收款银行），利用CHIPS的资金调拨流程。某国甲行SWIFT纽约A行SendingBank(拨款银行)CHIPS纽约B行ReceivingBank(收款银行)SWIFT某国乙行国际资金电子支付运作模式

国际电子支付过程的复杂性，随源行(业务发生行)和目标行(业务结束行)之间的关系差别很大。一笔国际电子汇兑过程，往往要经过不同国家多个同业的转手才能完成。但主要应用“SWIFT＋CHIPS”配合机制完成，“即通信传递用SWIFT，到纽约进行CHIPS同城结算”。客户A(在甲行开户)甲银行(CHIPS会员)客户B(在乙行开户)乙银行(Citibank客户行)Citibank(CHIPS会员)CHIPS如：客户A向客户B的国际支付结算（当乙银行非CHIPS会员时）二、中国国家现代化支付系统

目前，中国国家金融通信网CNFN和中国国家现代化支付系统CNAPS的建设，是中国当前阶段金融电子化建设的核心。

CNFN为通信基础设施，类似SWIFT；CNAPS是运行在CNFN上的具体金融业务系统，类似CHIPS。1、中国国家金融通信网CNFN概念：CNFN，是把中国中央银行、各商业银行和其他金融机构有机的连接在一起的全国性与专业性的金融计算机网络系统。建设目标：1.向金融系统用户提供专用的公用数据通信网络；2.网络连接到全国各企事业单位，为其提供全面的支付结算服务和金融信息服务；3.CNAPS的可靠网络支撑；4.具有普通公用网的高可靠性和强稳定性，又具有专用网的封闭性和高效率；5.采用开放的系统结构和选用符合开放系统标准的设备为基础，使用户可以方便接入CNFN。1、中国国家金融通信网CNFNCNFN物理通信线路包括卫星通信线路和地面通信线路两部分1.卫星通信线路：主要用于两个主站之间、主站与小站之间的数据通信，采用集中控制、集中管理的星形结构；2.地面通信线路：由中国金融数据地面通信骨干网和邮电部门的公用数据通信网组成；作用：卫星通信线路的备用通道，构成CNFN的区域网。CNFN支持CNAPS的所有应用系统，功能包括“快通工程”、向金融系统各部门提供端—端文件、报文传输服务等。1、中国国家金融通信网CNFNCNFN的安全设置CNFN的资源包括软硬件资源、数据资源和人员资源。（1）物理资源保护上涉及冗余、备份、故障动态检测和联机恢复等；（2）数据资源保护上涉及安全访问控制、加密信息传输等。（3）人员分级授权。

CNFN的性能设计1.NPC处理小额批量电子支付系统(BEPS)的设计能力指标为每天能处理的业务量为1000万笔，小时峰值为500万笔，日峰值为2000万笔；2.处理大额实时支付系统(HVPS)的设计能力指标为每天能处理的业务量为100万笔，小时峰值为20万笔，日峰值为200万笔；3.CNAPS所有终端系统的时间响应指标为：系统注册必须在3秒内完成，送到系统的报文5秒内完成接收和确认工作。2、中国国家现代化支付系统CNAPS概念：以中国人民银行的全国电子联行系统为基础，集金融支付服务、资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统。CNAPS包含上下两个层次的系统：

上层系统是商业银行面对广大银行客户，为客户提供高质量支付服务的金融服务系统。这层系统是商业银行与客户之间、客户与客户之间的资金往来清算和结算系统。

下层系统则是中央银行为商业银行提供支付清算服务，完成商业银行之间支付、中央银行与商业银行之间支付活动的最终资金清算系统。2、中国国家现代化支付系统CNAPSCNAPS的参与者（1）直接参与者：中国人民银行的各级机构，在中国人民银行开设资金清算账户的商业银行与非银行金融机构的各级分支机构；（2）间接参与者：没有在人民银行开设资金清算账户，而委托直接参与者代理其进行支付清算业务的单位和个人。包括：银行、非银行金融机构、在商业银行或非银行金融机构开设账户的客户。专业名词：发起人、受益人发起行、接收行发报行、收报行2、中国国家现代化支付系统CNAPSCNAPS的业务应用系统大额实时支付系统HVPS小额批量电子支付系统BEPS银行卡授权系统BCAS政府证券簿记支付系统GSBES金融管理信息系统FMIS国际支付系统IPSCNAPS的业务应用系统大额实时支付系统HVPS

逐笔实时处理的全额清算系统，主要用于行际和行内的清算资金余额转帐、企业之间的资金调拨、投资支付和其他大额资金支付以及处理时间紧急的其他贷记业务。在中央银行开设备用金或清算账户的金融机构，都可通过HVPS及时划拨大额资金。这种支付活动金额大、风险大，所以对HVPS的安全性要求非常高。在支付过程中的每个节点，要有严格的报文登录控制手段，登录操作者的身份鉴别，检查每笔支付报文的有效性、合法性。发起行发报行处理登录确认收报行处理接收行分发确认全国处理中心处理传输确认传输确认业务日志文件结算账户文件业务日志文件业务日志文件日终对帐文件排队队列文件财务统计文件支付指令发起人收款通知收益人图HVPS的异地大额划汇业务处理流程图CNAPS的业务应用系统小额批量电子支付系统BEPS1.概念：应用电子网络方式处理诸如从付款到收款存在时间差的支付、预先授权的循环支付及截留票据的借记和贷记支付等金融业务的系统。2.输入方式：纸凭证（支票）输入、脱机或联机的电子输入3.该系统批量传送支付指令，可以处理大业务量、小金额的支付业务。4.用户：CNAPS的直接参与者和间接参与者。中国现代化支付系统的功能

支持跨行支付清算支持货币政策的实施支持货币市场的资金清算适度集中管理清算账户有利于商业银行流动性管理具有较强的支付风险防范和控制机制案例：CPLink@ActiveBanking—支付通CPLink特点（1）在行内系统与CNAPS之间架起桥梁，不但提高报文收发的实时性，也减少二次录入可能提高的差错率。（2）保持行内系统与CNAPS的相对独立性。（3）CPLink采用了断点续传、动态平衡等保障机制，提供了一个可靠的连接，能有效防范报文重复或丢失等技术差错，提高了收发报文的可靠性，降低技术风险。案例：CPLink@ActiveBanking—支付通CPLink功能（1）断点续传（2）动态平衡（3）差错处理：根据唯一键值设置，对发送和接收的重复报文进行控制。（4）格式转换：在商业银行报文格式与CNAPS报文格式之间实现双向转换，并自动修正报文中的一些漏洞。（5）对帐处理（6）统计监控：提供对通讯状况、通讯流量、报文状态、差错情况的实时监控。（7）配置管理三、电子数据交换EDI概念：通过电子方式，采用标准化格式，利用计算机网络进行结构数据的传输和交换。进入20世纪90年代以来，各国的企业界和商业界人士都积极采用EDI来改善生产和流通领域的环境，现在EDI技术又被金融界采用，为金融界提供了一种很好的BtoB型网络支付方式。EDI的技术要素数据标准化：EDI标准是由各企业、各地区代表共同讨论制定的电子数据交换共同标准；EDI软件和硬件：软件：转换软件、翻译软件、通信软件硬件：计算机、网络连接设备、网络连接电缆应用系统文件转换软件翻译软件通信软件将应用系统文件转换成平面文件将平面文件转换成EDI标准文件将EDI标准文件加上通信信封发送传送给增值网络系统EDI的技术要素通信网络：直接连接通信方式、增值网络通信方式点对点一点对多点多点对多点直接连接方式VAN增值网络通信方式VAN的构成概念：EDI增值网络（VAN）是利用现有的通信网络，增加EDI服务功能而实现的计算机网络。VAN可用的通信网有：分组数据通信网电话交换网数字数据网综合业务数字网卫星数据网移动数据通信网以及无线网络VAN的缺陷：VAN系统不能互通，限制了跨地区、跨行的全球性应用；VAN只实现了计算机网络的下层。EDI软件构成EDI软件系统的软件按其所实现的功能可分为：1.用户接口模块：包括用户界面和查询统计；2.内部接口模块：EDI系统和本单位内部其他信息系统及数据库的接口；3.报文生成及处理模块：

接收来自用户接口模块和内部接口模块的命令和信息；

自动处理由其他EDI系统发来的报文；4.格式转换模块：转换报文格式，进行语法检查；5.通信模块：EDI系统与EDI通信网络的接口。用户接口模块报文生成及处理模块格式转换模块通信模块内部接口模块EDI通信网EDI系统EDI系统本单位其他信息系统和数据库用户EDI的分类根据功能可以将EDI分为四类：1.订货信息系统：用电子数据文件来传输订单、发票和各类通知；2.电子金融汇兑系统：在银行和其他组织之间实行电子费用汇兑；3.交互式应答系统：主要应用在旅行社或航空公司作为机票预订系统；4.带有图形资料自动传输的EDI：主要用于计算机辅助设计图形的自动传输。实现EDI的环境和条件数据通信网是实现EDI的技术基础：数据传输、交换功能，安全保密功能；计算机应用是实现EDI的内部条件：

与EDI密切相关的EDI子系统，企业内部的计算机信息处理系统；标准化是实现EDI的关键EDI立法是保障EDI顺利运行的社会环境：为EDI的全面使用创造良好的社