保险学 第三章2 保险合同

第三章保险合同主要内容:保险合同概述保险合同的要素保险合同的订立与履行保险合同的变更与终止保险合同争议处理学习目标1.熟悉保险合同的要素2.掌握保险合同的成立、生效、中止、终止与无效的规定。3.掌握保险合同的解释原则。第一节保险合同概述一、保险合同的含义二、保险合同的特性合同:（Contract)是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。（《合同法》）第二条）。保险合同：我国《保险法》第10条的定义为“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。包含以下两层含义：1、当事人是投保人和保险人；2、内容是关于保险的权利义务关系。

一、保险合同的含义二、保险合同的特性（一）一般特征1.合同的当事人必须具有民事行为能力（完全民事行为能力、无民事行为能力、限制民事行为能力）2.双方当事人意思表示一致3.合同必须合法二、保险合同的特性（二）特点1.射幸合同；2.双务合同；3.要式合同；4.附和合同；5.最大诚信合同。1保险合同是射幸性合同合同的效果在订约时不能确定。☛即合同当事人一方的履约有赖于合同约定的条件或事件的发生☛保险合同是一种典型的射幸合同人寿保险合同的射幸性较弱。☛保险合同的射幸性是就单个保险合同而言的2023/2/5保险学泰山学院商学院2保险合同是双务合同单务合同是指合同只对当事人一方发生权利，而对他方当事人只发生义务双务合同是指合同当事人双方相互都承担义务的合同保险合同中，投保人负有缴费义务；保险人负有赔付义务。2023/2/5保险学泰山学院商学院3保险合同是要式合同是指根据法律要求必须具备一定形式或经过特定手续的合同。要式合同多采用书面合同。《合同法》第11条的规定，合同采取书面形式，是指以合同书、信件以及数据电文（包括电报、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。非要式合同是指法律不要求采取一定形式和手续的合同。口头合同属于非要式合同。口头合同在即时清结的交易中非常普遍。2023/2/5保险学泰山学院商学院4保险合同是附和性合同

附和合同又称格式合同，即一方当事人就合同的主要内容，事先印就好标准合同条款供另一方当事人选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文。☛保险合同是典型的附合合同绝大多数保险合同的基本条款都由保险人事先起草印就，投保人依照该条款，或同意接受，或不同意投保。2023/2/5保险学泰山学院商学院5保险合同是最大诚信合同任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基础信息的不对称性使保险合同对诚信的要求远远高于其它合同投保方保险方2023/2/5保险学泰山学院商学院⑴保险市场的逆向选择购买保险健康状况不购买保险

最后购买保险的人都是健康状况非常差的。好不购买保险好坏健康状况比平均坏购买保险提高保费提高保费在保险活动中的表现：投保人（买者）：被保险人的体检等.保险人（卖者）：信用评级、社会形象、公司实力的证明等。逆向选择是指由于交易双方信息不对称所造成劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。⑵保险市场的道德风险：保险当事人双方签订保险合同后，其行为发生变化的倾向，其后果是导致交易对方的收益减少。保险市场的表现：投保方：事（故）前：防损意识和行为减弱，甚是故意制造事故；事（故）后：减损行为改变。

道德风险的应对：1）比例赔偿：保险公司对投保人造成的损失只按照一定的百分比率进行赔偿。2）免赔额：风险分担机制不是最优的，但是在信息不对称的情况下，难以再找到比这更好的机制。

第二节保险合同的要素一、保险合同的主体二、保险合同的客体三、保险合同的内容四、保险合同的形式一、保险合同主体保险合同的主体指的是在保险合同中享有权利、承担义务的人。具体包括：当事人、关系人、辅助人。保险人与投保人为订立保险合同的当事人（或称缔约人）。被保险人与受益人称为保险合同的关系人。辅助人是协助保险合同的当事人签署合同等事项的人。（一）保险合同当事人保险合同的当事人包括保险人与投保人。1、保险人（Insurer,Underwriter)承保人保险人从业的法律资格：大多数国家－－法人英国－－法人与自然人（1994年之前的劳合社）我国－－法人条件：(1)只有依法定程序申请获准，取得经营资格才可经营；(2)必须在规定的范围内经营。(3)必须以自己名义与投保人订立保险合同。2023/2/5保险学泰山学院商学院2、投保人

(Applicant)投保人又称要保人资格条件：自然人、法人均可充当投保人，但是必须具备以下条件具有完全的民事行为能力

对保险标的具有可保利益负有缴纳保险费的义务2023/2/5保险学泰山学院商学院（二）保险合同的关系人

1.被保险人2.受益人2023/2/5保险学泰山学院商学院1、被保险人①定义：被保险人是指其财产或人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人。与投保人是同一个人么？②特点：受保险合同保险保障的人；享有保险金请求权。财产保险中是，人身保险不一定。关于被保险人的资格在财产保险合同中，自然人和法人都可以作为被保险人在人身保险合同中，只有有生命的自然人才能充当被保险人。在我国，以死亡为给付保险金条件的保险合同中，无民事行为能力的人不得成为被保险人，投保人不得为其投保，保险人也不得承保。只有父母为其未成年子女投保人身保险，可以不受上述限制，但死亡给付保险金总和不得超过金融监督管理部门的限额。2023/2/5保险学泰山学院商学院王女士是一家杂志社编辑，在结婚周年纪念日来临之际，她琢磨着为丈夫送上一份特殊的礼物，同事建议她送一份保险。于是，她约了一位代理人商议由她作为投保人为丈夫买一份意外险。在投保单上签名时，王女士嘀咕：本来我买保险是想给老公一份惊喜，谁知还要他亲笔签名，那还有什么意义呢？反正我们是夫妻，夫妻之间代签个名字有啥大不了的。于是，王女士就拿起笔在投保单上的“被保险人签名栏”签上了丈夫的大名。

③

同意权09《保险法》第三十四条：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。

按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。

父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。09《保险法》第三十三条投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。

父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。2、受益人⑴定义：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。思考与被保险人是同一个人么？⑵条件①

享有保险金请求权。②受益人可以是任何人，没有资格限制。财产保险中是，人身保险不一定。注意

（a）受益人由被保险人或投保人的指定，指定、变更受益人时须经被保险人同意。（b）被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。

③投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险时，投保人不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。林先生所在单位作为投保人，向某保险公司投保一款人身险，被保险人是林先生，受益人是其妻鲁女士。去年2月，林先生因工伤意外身故。鲁女士向保险公司申请理赔，却被告知理赔款已被林先生所在单位领取。原来，当时企业投保后，曾与保险公司签过协议，约定“在保险有效期间，被保险人发生保险责任范围内的死亡事件，由投保人申请领取保险金。2002年李阿姨给自己买了几份人身综合保险，其中死亡保险金为10万元，最初李阿姨在保单上载明的受益人为儿子小明，后来儿子不孝，李阿姨一气之下，搬到女儿家居住。2004年，李阿姨身体状况急剧下降，于是召集了亲戚、朋友，决定让其女儿取代其儿子作为受益人，但没有通知保险公司。不久，李阿姨病逝，小凡和小明同时向保险公司提出索赔。

④第四十一条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。

⑤人身保险合同的被保险人拥有优先受益权；财产保险合同中，因领受保险金的人多是被保险人，一般没有受益人的规定。⑥受益人可以是任何人，可以是多人，且被保险人或投保人可以指定收益顺序和份额。第四十条被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。

受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。

投保人张某离异后再婚，与其前妻生有一子(未成年)，其子与投保人、继母、爷爷、奶奶共同生活，但继母对其继子未尽主要抚养义务，投保人张某以自己为被保险人在某保险公司投保了两份人身保险，去年四月张某因发生车祸死亡，其继母不再与其继子共同生活。投保人第一份保险单写明受益人是：后妻、儿子，保险金分配方式没有注明；第二份保险单写明受益人是：后妻、儿子，保险金分配方式写明为：“顺位”。

林勇，男，40岁，1996年5月投保了10年定期死亡保险，保险金额为50000元。投保时，林勇在投保单上的“受益人”一栏填写的是“妻子”。1999年6月11日，林勇回老家探亲，途中发生严重车祸，林勇当场死亡。之后，由谁来领取这份定期死亡保险的保险金在林勇的两位“妻子”之间发生了争执。原来，林勇在定期人身保险投保单的受益人一栏中只注明“妻子”两字，并未写明其姓名。而在1996年5月林勇投保定期人身保险时，其妻子为徐某，两年后林勇与徐某离婚，于1999年春节与李某结为夫妇。因此，徐、李两人各持己见，同时到保险公司来申请领取保险金。2023/2/5保险学泰山学院商学院本案的关键在于“妻子”在法律上实质上是一种特定的关系，并不适合作为一种保险合同中受益人的指定方式。根据国内外的保险惯例，人身保险合同中指定受益人时，受益人的名称和住所均应记载在保险合同的有关文件中。因此，该合同应该视为无指定受益人的合同。林勇的定期死亡保险金5万元，应作为其遗产处理，由林勇死亡时的妻子李某和林勇的子女、父母平均分摊。启示：这是一起因受益人指定不明确而导致的保险纠纷，投保人在填写“受益人”时，是非常严肃的法律行为，建议应写明受益人的具体姓名，而不要以“法定受益人”或“妻子、丈夫、儿子”等称呼。同时，保险公司在审核保险凭据时要严格把关，提高保单的规范性，避免纠纷的发生。2023/2/5保险学泰山学院商学院⑦

第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）不能确定收益人和被保险人谁先死亡，以受益人先死亡为准。（四）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。

●1998年5月，女儿赵某为母亲田氏投保了终身寿险，经母亲同意，受益人为赵某自己。赵某有一个哥哥赵刚，好吃懒做四处游荡。1999年9月，赵某回娘家看望母亲，不料因煤气泄露，赵某和母亲双双中毒身亡。

●赵刚得知消息后，赶回家办了丧事。当他知道母亲投保后与赵某的丈夫同时向保险公司提出了受领保险金的申请，两人发生争议。如果田氏先死呢？马某是一家银行的高级官员，曾于1996年在某保险公司投保一款人身保险，投保人、被保险人均为马某，但受益人不是他的妻子，而是其私人秘书张小姐。1998年10月28日晚马某与朋友聚会散后，开车送张小姐回家，10月29日晨被发现二人双双死在车中。

未指定受益人好还是指定受益人好？2005年王辉给父亲买了一份分红险。去年年底父亲因病去世，因为没指定身故受益人，现在他和自家的兄弟产生了纠纷。“保费一直都是我交的，现在理赔金按照法定变成了父亲的遗产，钱我要和两个哥哥平分。”王辉不同意，迟迟不在受益人约定书上签字，导致赔款现在谁也拿不到。而其大哥称，父亲一直都比较偏爱王辉，“他的钱都给了小弟，王辉说是自己的钱交的，还不是老父亲的钱。这二十万的理赔金肯定要平分。”张某为其妻子邓某投保了人寿保险，保险金额为15万元，邓某指定张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚3日邓某因意外死亡。邓某生前欠其好友刘某4万元的债务。

对此，邓某的父母要求领取15万元保险金。分配上，4万元用于清偿好友刘某的债务；其余11万元由他们以继承人的身份作为遗产领取。⑧关于收益权因为受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。同时，根据受益权的特点，一是受益人的受益权具有排他性，其它人不得剥夺、分享受益人的受益权；二来受益人领取的保险金不是遗产，不用偿还被保险人生前的债务。

注：（a）受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。（b）受益人领取的保险金无须偿还被保险人的生前债务；继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。受益人指定与否，与是否交纳税收直接有关。如果事先指定受益人，被保险人身故以后对受益人领取的保险金免征遗产税；如果事先没有指定受益人，按保险法规定，保险金作为被保险人的遗产，这样对作为遗产处理的保险金，某些国家按规定要征收遗产税。李某与妻子相处不和，妻子带着儿子另住别处。后李某投保了一份人寿保险，并指定其妹妹为受益人。不久李某在交通事故中意外身亡。假设：其妹在李某死亡前半月病故。其妹在李某死亡后病故。受益人指定为李妹和李某之子，出现1和2的情况。李妻与李妹的儿子向保险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理？2023/2/5保险学泰山学院商学院李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。2005年6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加住院补贴医疗保险。其中寿险保额10万元，身故受益人是妻子，附加住院补贴为60元/天，受益人是李自己。投保不过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。虽经抢救，但最终却因医治无效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，保险公司向她支付了10万元身故理赔金。此外保险公司还向李先生的父母亲及妻子，分别支付了200元住院补贴理赔金。2023/2/5保险学泰山学院商学院两年前，因为性格不合等问题，刘女士与丈夫施先生正式决定协议离婚。离婚后，13岁的儿子归施先生抚养，夫妻两人仍然保持着联系。一个月前，施先生不幸在一场交通事故中意外身亡。他的去世使原本就支离破碎的家庭雪上加霜。考虑到儿子今后的生活问题，刘女士决定要回儿子的抚养权。在办理抚养权转换手续时，刘女士意外获悉，丈夫还有一笔20万元的保险赔偿金。原来，在刘女士离婚前，其前夫在一家保险公司投保了一份人身险，保险金额为20万元。保险受益人填的是刘女士，根据保险合同，刘女士将获得20万元的赔偿金。于是，刘女士决定向保险公司申请领取保险赔偿金。而施先生的父亲在得知这一消息后也向保险公司提出领取保险金的申请，这让陷入悲痛中的刘女士和施先生的父亲再次翻了脸。2023/2/5保险学泰山学院商学院刘女士认为，自己是保险合同惟一的指定受益人，依法应由其受领保险金。可是,前夫的父亲一直坚持不同意她作为受益人来领取这笔赔偿金，坚持这20万元应该作为被保险人的遗产由他来继承，施先生的父亲则认为，刘女士与其儿子早已离婚，刘女士对施先生没有保险利益，无权领取保险金，自己是儿子的继承人，故保险金应由其受领。最多因为刘女士抚养儿子而分给她一半。保险公司最后给出的答复是，这20万元的保险理赔金应该给予刘女士，原因是离婚后，施先生并未更改保单受益人。2023/2/5保险学泰山学院商学院专家提醒:夫妻离婚后应当将原为配偶的受益人资格取消，或者变更为其他亲属，否则，被保险人死亡后，已经离婚了的原配偶是有权享受这笔保险金的。变更受益人只要向保险公司发去书面的变更申请即可。（三）保险合同的辅助人（中介人）2023/2/5保险学泰山学院商学院是投保方的代理人，是指基于投保方的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供投保、缴费、索赔等中介服务，并向承保的保险方收取佣金的中介人。独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人保险公估人LossAdjustor保险经纪人Broker辅助人保险代理人Agent保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。二、保险合同的客体保险合同的客体是可保利益可保利益投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益保险标的保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的主体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康特定的保险标的是保险合同订立的必要内容，但订立保险合同的目的并非保障保险标的本身2023/2/5保险学泰山学院商学院三、保险合同的内容（一）保险合同条款及其类型保险合同当事人的权利和义务通常通过保险合同条款的形式反映出来☛保险条款是记载保险合同内容的条文、款目，是保险合同双方享受权利与承担义务的主要依据，一般事先印制在保险单上2023/2/5保险学泰山学院商学院依据其产生效力的基础，可以将保险合同条款分为法定条款和约定条款。法定条款是指根据法律规定，在保险合同中必须列明的保险条款2023/2/5保险学泰山学院商学院法定条款包括：保险人的名称、住所；投保人的名称、住所以及人身保险的受益人的名称和住所；保险标的；保险责任和责任免除；保险价值；保险金额；保险期间及责任开始时间；保险期限、保险费、保险赔偿或者给付办法；违约责任和争议处理；订立合同的年、月、日等。依据其产生效力的基础，可以将保险合同条款分为法定条款和约定条款。约定条款是投保人和保险人在保险合同法定条款之外，就其权利义务事项或事实问题另为约定的条款。约定条款，不得违反法律或违反社会公共利益。2023/2/5保险学泰山学院商学院协会条款，如伦敦保险人协会条款、美国保险人协会条款等；保证条款，是保险人要求投保人或被保险人担保过去或现在某一事实状态的真实、存在或不存在或担保作为或不作为某种事项的条款。保险合同双方当事人可就任意事项规定为保证条款，它将构成保险合同效力的基础，违反该条款，合同效力的基础发生动摇，保险合同效力将终止；附加条款，如附加险，通常由附加条款规定。车主出险后，将汽车拖到4S店维修，保险公司却以4S店漫天要价为借口，迟迟不愿支付保费，也与当事人达不成一致意见，导致报损车辆停在维修店几个月仍无法得到维修。基本保险条款并未约定车主不能在4S店维修，如果客户要到4S店修理，保险公司无权拒绝。为此，保监会本周一再批复了6家保险公司使用“指定专修厂特约条款”及费率，车主可自主选择维修厂，但车险保费要上浮10%~60%。推出该条款的目的是解决车险理赔过程中保险公司与投保人之间的矛盾。盗窃险条款中的附加条款兹经双方同意，本保险扩展承保被保险财产因遭抢劫、偷窃或盗贼侵入被保险财产存放处（以下简称“盗窃”）而造成的灭失或损坏（以下简称“损失”）。保险人对下列各项，不负责赔偿：（一）被保险人或其代表的故意行为或重大过失造成保险财产的损失；（二）被保险人的家属或雇用人员或同住人员或寄宿人员盗窃或纵容他人盗窃保险财产造成的损失；（三）在保险财产存放处所无人居住或看管超过七天的情况下保险财产被盗窃而造成的损失；（四）在发生地震、洪水等自然灾害时保险财产被盗窃而造成的损失；（五）在发生火灾时保险财产被盗窃而造成的损失。本附加条款与主条款内容相悖之处，以本附加条款为准；未尽之处，以主条款为准。(二)保险合同的基本内容①保险合同当事人和关系人的名称和住所.法律意义:合同履行的前提，确定合同权利义务享有者和承担者；明确合同履行的地点，确定合同纠纷的诉讼管辖。②保险标的是投保人申请投保的财产极其有关利益或者人的寿命和身体.明确保险标的意义：可以确定保险的种类；可以判定合同是否有效；可以明确保险的范围和责任。③保险责任指在保险合同中载明的对于保险标的在约定的保险事故发生时，保险人应承担的经济赔偿和给付保险金的责任

2023/2/5保险学泰山学院商学院④责任免除除外责任是指保险人依照法律或合同约定，不承担保险责任的范围，是对保险责任的限制。规定除外责任的目的：防止保险人遭受灭顶之灾；限制对非偶然事故的赔偿；避免对保险合同作出双重赔偿。⑤保险期间是指保险合同的有效期间。是保险合同依法存在的效力期限。确定方式：年月日计算，我国从约定日的零时起，到合同满期日24时为保险责任终止的时间。注意：保险期间的起点不一定是保险合同成立的时间。2023/2/5保险学泰山学院商学院保险期间与保险责任期华某作为投保人于2002年12月13日为其妻刘某向一保险公司投保重大疾病终身保险，保额为150000元，当日预交了首期保费。缴款时，保险人向投保人声明：“保险人的责任自正式签发保单、正式出具保费收据后开始，在这之前，保险合同未成立，保险人不承担保险责任。”保险公司于12月23日签发了保险单。该保险合同约定，被保险人在合同生效之日起180天后初次发生经该保险公司指定或认可的医疗机构确诊的重大疾病时，保险人按基本保额给付保险金，合同终止。2003年6月14日，被保险人突发严重脑血栓，被保险人向保险公司申请给付保险金。保险合同成立未满180天，保险人不承担全部保险责任，按合同的规定，给付保险金额10%的保险金并退回所收的保险费（不计息）。2023/2/5⑥保险责任开始时间指保险人开始承担保险责任的时间到终止保险责任的起讫时间，我国保险实务中通常采用“零时起保二十四时止”。⑦保险价值指保险合同双方当事人订立保险合同时作为确定保险金额基础的保险标的的价值。保险价值的确定方法：当事人双方在合同中约定；按事故发生后保险标的的市场价格确定；依据法律具体规定确定保险价值。⑧保险金额指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额之一。保险金额的确定：不得超过保险价值；不能超过保险利益。2023/2/5泰山学院商学院⑨关于保险费以及支付办法保险费是指投保人支付的作为保险人承担保险责任的代价。保险费的缴纳办法及缴纳时间。财产保险一般为订约时一次付清保险费，长期寿险则既可以趸缴保险费，也可以期缴。保险费的多少是由保险金额的大小和保险费率的高低以及保险期限等因素决定的。保险费=保险金额×保险费率2023/2/5保险学泰山学院商学院⑩保险金赔偿或给付办法人身险：人寿保险：按约定的金额给付保险金医疗保险：以被保险人支付的医疗费为标准，在约定的金额内给予补偿。财产险：合同约定的方法计算赔偿金额。⑪违约责任和争议处理⑫订立合同的年、月、日通常是指合同的成立时间⑬保险双方当事人的主要义务2023/2/5保险学泰山学院商学院1999年，从事个体运输的顾先生将自己购买的一辆黄河牌汽车向保险公司投保了车辆损失险、第三责任险和汽车运输承运责任保险，交纳保险费2000多元。在投保是，顾先生的汽车并没有带挂车，但在后来的运输过程中，顾先生又增加了挂车，但并未将此事通知保险公司。同年，顾先生在一次运送货物的过程中，不慎将一位骑自行车的人撞倒造成重伤，虽及时送医院抢救，终因伤势过重而死亡。死者的医疗及安葬费共计8500元。于是，顾先生向保险公司提出索赔。但保险公司拒绝了顾先生的索赔要求，理由是该车在投保时未带挂车，保险公司只能对未带挂车的汽车负责赔偿责任。但顾先生坚持认为，肇事伤人的是保了险的汽车，而不是挂车，同时，《机动车辆保险条款》中并没有规定增加挂车后发生的意外事故的损失为除外责任，保险公司的代理人在承保时也没有特别讲明。因此，保险公司理应予以赔偿。2023/2/5保险学泰山学院商学院首先，保险合同中载明的保险车辆未带挂车，保险公司只能按未带挂车的车辆收费；其次，汽车加带挂车时增加了新的风险，而这种风险是保险公司承保时未考虑在内的；再者，顾先生增加挂车，并未通知保险公司更改保单，也未承担挂车保险的保险费用。《中华人民共和国财产保险合同条例》第14条规定："保险标的如果变更用途或者增加危险程度，投保方应当及时通知保险方，在需要增加保险费时，应当按规定补交保险费。投保人如果不履行此项义务，由此引起保险事故造成的损失，保险方不负赔偿责任。"因此，保险公司对顾先生的请求不能予以赔偿。2023/2/5保险学泰山学院商学院2001年10月5日，谢某听取信诚的保险代理人黄某介绍后，与之签署了信诚人寿投资连结保险投保书，指定其母作为保险受益人，主合同基本保险金额100万元，附加合同共附加5项其中1项为附加长期意外伤害保险，基本保险金额200万元。2001年10月6日，信诚向谢某提交了信诚建议书，并按要求及该建议书的规定，缴纳了首期保险费共计11944元，然后10月17日在信诚指定的医院完成了体检。不料，2001年10月18日1时许，谢某与另外三名朋友吃饭时被刺死。2002年1月14日，信诚方面同意赔付主合同保险金100万元，但认为事故发生时，其未开出保单尚未同意承保，因此拒绝赔付附加合同的保险金200万元。2002年7月16日，谢母诉至天河区法院。2023/2/5保险学泰山学院商学院争议的关键是合同是否成立。原告代理律师认为，缴纳首期保险费、收取保险费等客观行为，表明双方就保险合同的主要内容已达成合意，保险合同关系已经确立。保险法第十二条规定，保险合同是要式合同，在保单签发前就已成立，出具保单是义务而非保险合同成立的必备条件。保险法第十八条所列举的保险合同主要事项，已在双方文件中明确，缴纳和接受保费表明双方对合同主要内容的认可和承诺。信诚人寿认为，之所以赔付100万元，是因为主合同条款中规定了特殊情形，但“附加长期意外伤害保险”附加合同中，对保险责任开始时间规定为，投保人缴付首期保险费且本公司同意承保后开始，因此不应赔付附加险200万元保金。2023/2/5保险学泰山学院商学院法院判决：合同说不清，投保人说了算由于谢某与被告的保险代理人共同签署了投保书，投保人谢某和保险人的权利义务在上面列得清清楚楚，双方对此也达成了一致意见；加上谢某翌日又缴付了首期保费，作为投保人在保险合同成立后应负的主要义务，谢某已履行。因此，法院认为这份保险合同及其附加合同均已成立、有效，谢某、被告均应按约履行。投保人从缴纳保费到保单开出之间这段时间，对投保人可能发生的意外风险责任的归属，我国法律没有明文规定。而在美国寿险业，为了防止因投保人在缴纳保费后合同成立前发生意外而引起纠纷，保险公司一般会在收到首期保费后为投保人提供空白期的免费意外保障，保险责任的额度基本是确定的。因此，我国寿险业流程还有待改进并完善。2023/2/5保险学泰山学院商学院思考：一份保险合同实际上该有多少文件组成？苏州太平人寿有关人士表示，一份保险合同由多份文件组成。保险单是保险合同最主要的文件，它是保险合同的正式书面文件，一般由保险公司签发；此外，投保单、暂保单、保险凭证、批单等也是在某种程度上构成保险合同的一部分。四、保险合同的形式2023/2/5保险学泰山学院商学院

保险合同由保险单、保险条款、声明、批注以及与合同有关的投保单、更改保单申请书、体检报告书、保费收据及其他的约定书共同构成。（一）投保单proposal又称为投保书，是指投保人为订立保险合同而向保险人发出的书面要约。在保险实务中，投保单由保险人事先印制，具有统一的格式。投保人按照要求逐一填写，以便保险人决定是否承保，或者选择相应的保险条款和保险费率。注：投保单中声明及投保单的法律效力。2023/2/5保险学泰山学院商学院（二）暂保单covernote

又为临时保险单，是指保险人在签发正式保险单之前向投保人所签发临时性的保险证明文件。有效期较短，有效期一般在30天以内。暂保单一般在以下几种情形中使用：保险代理人获得保险业务而保险人未正式签发保险单之前，向投保人所签发的凭证；保险公司的分支机构在接受需要总公司批准保险业务后，在未获得批准之前所签发的书面凭证；投保人与保险人就保险合同的主要条款达成协议，但一些具体仍需进一步的协商，保险人签发的书面凭证；正式保单需由微机统一处理，而投保人又急需保险凭证。2023/2/5保险学泰山学院商学院暂保单的内容较为简单。如果暂保单的内容具备了保险契约的要点，并声明在一定期限内有拘束力的，则暂保单具有和正式保险单同等的法律效力我国人身保险实务中有首期保费收据之出具，但我国法律并未赋予它以等同于美国寿险通例中保险收据之暂保单效力。造成实务中的纠纷和理赔规则的不统一。暂保单一般具有与保险单或保险凭证同等的法律效力，但通常有效期限不超过30天2023/2/5保险学泰山学院商学院李某于2003年6月7日在某保险公司代理人郭某处购买了保额为20万的一年期意外伤害保险一份（保险条款中规定保险期限为1年，自本公司同意承保、收取保费并签发保单的次日零时起至约定的终止日24时止），并向郭某预缴了保险费200元，同时郭某向其开出了保险费暂收收据一张，6月8日，郭某携李某的投保单与保险费暂收收据“财务记账联”和“业务部门留存”联到保险公司交单，但是，当天保险公司由于电脑系统出现故障未能及时出单，公司核保人员只在投保单上盖了核保章，表示同意承保。

6月9日，李某出行时不幸车祸身亡，但此时保险公司仍未出具正式保单。于是，郭某的妻子高某凭保险费暂收收据到保险公司索赔，保险公司以未出具正式保单所以保单并未生效为由拒赔，但同意退还暂缴保险费100元，高某不服，遂起诉到当地基层人民法院，要求保险公司给付保险金20万。2023/2/5保险学泰山学院商学院（三）保险单policy是保险人向投保人签发的正式保险书面凭证，证明投保人与保险人之间所订立的保险合同，双方当事人的权利和义务。保险单的内容主要是保险合同的基本条款，在保险实务中，保险单等同于保险合同，但实际上，两者是有区别的，保险单并不是保险合同的全部，而是经过口头或者书面协商所订立的保险合同的正式凭证而已。保险合同常订有以取得保单为其生效条件的，未取得保险单的合同效力不发生，保险单因交付而生效。2023/2/5保险学泰山学院商学院有关专家提醒广大市民，要掌握辨别真假保单的基本技巧；一般而言，真保单上都自带印刷的发票代码、流水号、限售地区等信息；假保单往往没有这些信息，即使有，也是手工打印的。真保单上生效时间的标准写法是“X年X月X日X时X分生效”；假保单上生效时间写法往往很随意。真保单背面都公布有保险公司的客服电话，供消费者即时查询；假保单上往往没有客服电话。（四）保险凭证certificateofinsurance

又称为小保单，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面文件。保险凭证是一种简化了的保险单，内容较为简单，但效力与保险单相同。如果保险凭证尚未列明其内容，则应以同类保险单载明的详细内容为准；保险凭证不记载具体的保险条款，仅记载保险人与投保人约定的主要内容。保险凭证与保险单相抵触时，以保险凭证为准。2023/2/5保险学泰山学院商学院（1）在一张团体保险单项下，需要给每一个参加保险的人签发一张单独的凭证；

（2）在货物运输保险订有预约合同的条件下，需要对每一笔货运签发单独的凭证；

（3）对于机动车辆交强险，为了便于被保险人随身携带以供有关部门检查，保险人通常出具保险凭证。（五）批单endorsement是保险人应投保人或被保险人的要求出具的修订或更改保险单内容的证明文件。凡经批改过的内容，以批单为准；多次批改，应以最后批改为准。2023/2/5保险学泰山学院商学院第三节保险合同的订立与履行一、保险合同的订立二、保险合同的无效三、保险合同的履行四、保险合同的变更五、保险合同的终止六、保险合同的争议处理一、保险合同的订立（一）订立的程序《合同法》规定：当事人订立合同，采取要约、承诺方式。1.要约:是希望和他人订立合同的意思表示。在保险合同中，一般以投保人（要约人）提交填写好的投保单为要约。要约≠要约邀请承诺acceptance保险合同的承诺也叫承保，它是由保险人作出的有效承诺：不附带条件、受要约人本人或合法代理人做出、有效期内承诺2023/2/5保险学泰山学院商学院大陆法系采用投邮主义，以承诺人发出承诺时邮局签发的邮戳时间为合同成立的时间采用到达主义，以要约人收到承诺时为合同成立的时间，我国是以要约人收到承诺时为合同订立的时间英美法系1998年7月9日，某化工厂与财产保险公司商谈签订财产保险合同。化工厂于当日下午填写的投保申请书中的保险期限为自1998年7月9日中午12点至1999年7月8日中午12点止（按投保单格式填写）。化工厂在投保申请书上盖章。9日下午5时，由于堤坝被洪水冲断，厂房受淹达三天之久，损失达250多万元。7月10日，保险公司将其签发的财产综合保险单送至化工厂，保单约定保险期限自1998年7月10日零时至1999年7月9日24时止，保单同时还对责任范围、责任免除、被保险人等其他事项作出了规定。同时化工厂于8月18日将保险费交至保险公司。事故发生后，化工厂要求保险公司查勘定损并提出索赔，保险公司以承保财产被水淹事故发生在保单约定期限之外，不属于承保责任范围为由，拒绝查勘定损和赔偿。为此，化工厂以保险公司擅自修改事先约定的保险期限及损失扩大为由向当地法院提出诉讼。保险公司没有同意投保单提出的保险期限，所以不能视为承诺。保险人认为签发保单是承诺，但保险人对要约内容做实质性变更，保险单与投保单的内容不一致时，视为新要约。化工厂收下了保险单，视为对新要约的承诺。保险单就成为约束双方的保险合同。反要约（二）保险合同的成立与生效1、保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议2、保险合同的生效保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力成立不等于生效许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效，因此，在合同成立后并不立即生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任2023/2/5保险学泰山学院商学院保险合同往往是附条件的合同，以缴纳保费为合同生效的必要条件。我国保险实务中普遍实行“零点起保”。实务中通常以缴纳保险费后的次日零点起保。（注意：双方约定生效日期和条件）几种情况：约定生效时间或事件附条件生效：缴费与生效、出单与生效。09保险法：第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。

保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。

依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条

保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。王先生的母亲于2005年10月25日在某保险公司保险代理人田某的说明和指导下填写人身保险投保书，购买保险金额为30万元的人身保险，书面上载明的身故受益人即为王先生本人。

田某提出因王先生母亲年龄偏大，保险公司要求对其进行身体检查，如果身体有问题，或者拒绝承保或者加费承保；如果体检没问题，标准保险费为每年19000元人民币，并先行收取了400元体检费。

同年10月28日，王先生的母亲参加保险公司组织的体检后将20000元交给王先生，嘱咐其代交保险费并说在此金额内就保，而她本人则去海南旅游。

11月1日，田某来到王先生家说因检查发现被保险人左肾积水，需要按照“次标准体”加费承保，每年保险费要在标准体基础上加800元，王先生考虑后同意投保，于是代其母亲交纳了19800元保险费。

2005年11月2日，王先生才得知其母亲在旅游中不幸因交通事故已经于10月31日去世。投保人提出保险要求，经保险人同意，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。本案中的保险公司是11月1日收取加费保险费，以次标准体承保的，至此双方达成了协议，因此11月1日应视为合同成立日。例：1171998年7月9日，某化工厂与财产保险公司商谈签订财产保险合同。化工厂于当日下午填写的投保申请书中的保险期限为自1998年7月9日中午12点至1999年7月8日中午12点止（按投保单格式填写）。化工厂在投保申请书上盖章。9日下午5时，由于堤坝被洪水冲断，厂房受淹达三天之久，损失达250多万元。7月10日，保险公司将其签发的财产综合保险单送至化工厂。2023/2/5保险学泰山学院商学院保单约定保险期限自1998年7月10日零时至1999年7月9日24时止，保单同时还对责任范围、责任免除、被保险人等其他事项作出了规定。同时化工厂于8月18日将保险费交至保险公司。事故发生后，化工厂要求保险公司查勘定损并提出索赔，保险公司以承保财产被水淹事故发生在保单约定期限之外，不属于承保责任范围为由，拒绝查勘定损和赔偿。为此，化工厂以保险公司擅自修改事先约定的保险期限及损失扩大为由向当地法院提出诉讼。未能提供足够证据证明业务员对其投保单予以全部认可，而事实是保险公司没有同意投保单提出的保险期限，所以不能视为承诺。保险人认为签发保单是承诺，但保险人对要约内容做实质性变更，保险单与投保单的内容不一致时，视为新要约。化工厂收下了保险单，视为对新要约的承诺。保险单就成为约束双方的保险合同。2023/2/5保险学泰山学院商学院11月22号，严先生为自己儿子买了意外伤害保险，签订了合同并付了款，26号儿子出了意外，保险公司说28号才从账上扣的款，保险公司认为中间需要调查的时间，所以28号才扣的款，认为此时合同生效，后来本着通融支付的原则，补偿给严先生4.5万元，严签字拿钱。后来保险公司业务员打电话说合同的生效日期在合同中有标明，应该在收到投保单后24小时之内收到，她已在22号交给保单，后来从保险公司拿到保险单，上面写着：“23日零时生效”，保险公司是否该赔偿？某年6月18日，王先生将新购买的轿车向某保险公司购买了汽车保险，并向保险公司一次性交纳保险费16000元。该保单上有一项特别约定，即“本保单自车辆上牌照之日起生效”。投保当年的9月7日王某将其车上了牌照。第二年的8月16日，王先生的轿车被盗，王某随后向保险公司提出了索赔请求，保险公司以被盗车辆的保险期限已过而拒绝赔偿。双方发生争议，车主上诉至法院。2023/2/5保险学泰山学院商学院此外：保险合同生效与承担保险责任日期有可能不一致。我们提供的保障

2.1保险金额…………。

2.2保险责任在本附加险合同有效期内，我们承担如下保险责任：

等待期自本附加险合同生效（或最后复效）之日起180天内（含），被保险人因疾病发生下列情形之一的：（一）身故，（二）高度残疾，（三）重大疾病，（四）因导致高度残疾或重大疾病的相关疾病就诊，我们不承担保险责任，但无息退还您所交的保险费，本险合同终止。思考：填了投保单，并交纳了保费，核保期间发生保险事故，是否保险公司赔偿？二、保险合同的无效（一）保险合同的无效（二）保险合同无效的原因（三）无效保险合同的确认及法律后果（一）

保险合同无效按照无效的程度全部无效、部分无效按照无效的性质绝对无效（自始无效）相对无效(失效)按照无效的原因约定无效由合同的当事人任意约定，只要约定的理由出现，则合同无效。法定无效由法律明文规定，法律规定的无效原因一旦出现，则合同无效。2023/2/5保险学泰山学院商学院（二）保险合同无效的原因1合同主体不合格投保人无相应的民事行为能力保险人不具备法定条件，不是依法设立的保险代理人没有保险代理资格或代理权2当事人意思表示不真实欺诈、胁迫或乘人之危

第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：

（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；

（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。3内容不合法投保人对保险标的没有保险利益投保人所投保的风险是非法的违反社会或国家的公共利益案例：1999年11月2日，世都百货原总经理胡镇江向被告以支票转账方式分别支付保费2020000元和480000元，分别投保“平安团体新世纪增值养老保险”，同日，平安保险分出31份保单和3份保单，同时承诺被保险人凭个人身份证明和保单可以退保。2000年2月，平安保险分别向29位和3位被保险人退还保费，方式是由平安保险将保费分别存入被保险个人储蓄存折，每个被保险人获退保费10000元、260000元等不等数额。世都百货要求法院判决与平安保险之间的保险合同为无效合同，平安保险分别向其返还保险费2020000元和480000元；本案诉讼费由平安保险负担。被告平安保险称：双方签订的保险合同是双方真实意思表示，且内容合法，应为有效经济合同。第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。（三）无效保险合同的确认及法律后果1、无效与失效无效：自始无效；失效：自失效事由发生之日起失去效力。2、保险合同无效的法律后果（1）返还保险人返还给投保人已收取的保险费；如保险人已支付赔款，被保险人应如数返还给保险人。（2）赔偿造成损失的，由责任方承担赔偿责任。（3）追缴保险合同因违反国家和社会公共利益而被确认无效的，如双方均系故意行为，应将双方已经取得的财产进行追缴并收归国库。如系一方故意，该方应将依无效合同从对方取得的财产返还对方，非故意一方依无效合同从故意方取得的财产也应被追缴，收归国库。三、保险合同的履行（一）投保人的主要义务1交付保险费的义务2如实告知的义务3危险增加的通知义务4保险事故通知义务5防灾防损和施救的义务6提供有关证明、单证和资料的义务案例………………五、被保险人义务（三）在保险期限内，被保险人应采取一切合理的预防措施，包括认真考虑并付诸实施本公司代表提出的合理的防损建议，由此产生的一切费用，均由被保险人承担；………………三、保险合同的履行（二）保险人的主要义务1赔付保险金的义务2向投保人说明条款3及时签发保险单证的义务4为投保人或被保险人保密保险人承担保险责任的时限保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险或者受益人，对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿金额协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务．（三）被保险人的权利（四）保险人的主要权利1、收取保费权2、防损建议权3、代位追偿权

（五）受益人的权利第四节保险合同的变更与中止一、保险合同的变更（一）保险合同主体的变更（二）保险合同内容的变更（一）保险合同主体的变更保险人、投保人、被保险人、受益人的变更保险人变更主要是指因保险企业破产、解散、合并、分立等原因导致的投保人、被保险人、受益人的变更较为常见1、财产保险的情形2、人身保险的情形1、保险人变更保险人变更主要是指因保险企业破产、解散、合并、分立等原因导致的。第八十九条保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散；经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。2、投保人变更

（1）财产保险的情形09保险法四十九条保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。

保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。第五十条货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。案例：车主黄先生的烦恼2007年5月20日，山东省青岛市黄先生在该市保险公司为其所有的一辆家用马自达轿车投保了车损险，保险期自2007年5月21日零时起至2008年5月20日24时止，赔偿限额20万元。合同签定后，黄先生依约交清保费。2007年9月17日，黄先生将投保的轿车车转卖给好朋友李先生，并办理车辆过户手续。黄先生转卖车辆后，还未来得及到保险公司办理过户，李先生即驾车于2007年12月5日发生交通事故，造成车辆损失近5000元。为此，黄先生和李先生一起向保险公司提出索赔，保险公司受理此案后，以黄先生保险标的的转让未通知保险人和申办批改为由拒绝赔偿。2023/2/5保险学泰山学院商学院（2）人身保险的情形只要新的投保人具有法律规定的保险利益，无须经保险人同意，但须告知保险人。如果是以死亡为给付保险金条件的保险合同，须经被保险人书面同意。3、受益人的变更（09保险法41条）只要投保人、被保险人指定变更，无须经保险人同意，但应通知保险人，并办理变更手续。如果投保人变更受益人，须经被保险人同意。4、被保险人的变更一般导致保险合同终止，用新的保险合同加以替代。（二）保险合同内容的变更是指当事人之间享受的权利、承担的义务发生的变更，表现为保险合同条款事项发生的变更。保险合同变更一般应采用书面形式。主要由投保方引起。风险增加投保人必须进行变更。批单是保险合同变更时最常用的书面单证。案例分析某酒店投保火灾保险，保险金额1000万元，保险期间为1年，根据投保时的危险程度（该酒店电路老化消防设施比较简陋），确定较高保险费率为5‰，保险人收取保险费5万元。该酒店投保后更新了全部电路，安装了火灾自动报警装置，检修并配齐了消防器材，建立了兼职消防队伍并经常训练、演习。这些情况的变化，使该酒店发生火灾的概率明显减少，即使发生火灾也可及时采取补救措施，经投保人请求，保险人决定在保险期间经过120天以后适用保险费率为3‰。2023/2/5保险学泰山学院商学院（三）保险合同的中止保险合同的中止由于被保险人违反保险合同的某些条件，使保险合同效力暂时停止的状况。如果被保险人在规定的期限内恢复履行这些条件，保险合同继续有效。第三十六条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。2009年10月底，刚刚出院回家的彭先生向保险公司提出索赔，要求对其三十多天的住院费用、医疗费用进行理赔，共计13308元。不过，让他没有想到的是，保险公司拒绝赔偿，理由是彭先生未及时缴纳保险费，保单已经中止。

投保人一旦延误60天未按期缴纳保费，将导致合同失效。而合同失效后，保险公司对于失效期间发生的保险事项不承担保险责任，办理复效手续时，不但要补缴保费，还会要求补缴利息，而且保险公司还要进行核保，如果认为被保险人的身体健康状况已不符合条件，保险公司有可能拒绝复效。如果投保人逾期缴纳保费不超过60天，只要补缴保费就可以了。三、保险合同的终止2023/2/5保险学泰山学院商学院2023/2/5保险学泰山学院商学院（一）保险合同的约定期限届满（二）保险人履行了全部赔偿或给付的保险金责任（三）合同主体行使合同终止权而终止（四）保险标的发生全部损失（五）因解除而终止1、约定解除2、协商解除3、法定解除4、裁决解除第五十八条保险标的发生部分损失的，自保险人赔偿之日起三十日内，投保人可以解除合同；除合同另有约定外，保险人也可以解除合同，但应当提前十五日通知投保人。合同解除的，保险人应当将保险标的未受损失部分的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。保险法规定的法定解除情形如下：

1、投保人故意或者因重大过失未履行保险法规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

2、投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。

以上1、2项合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同。

3、未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。

4、投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任。

5、投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。

6、因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同

7、保险标的发生部分损失的，自保险人赔偿之日起30日内，投保人可以解除合同；除合同另有约定外，保险人也可以解除合同，但应当提前15日通知投保人。

8、人身保险合同分期支付保险费的，合同效力中止超过2年的，保险人有权解除合同。保险合同一经成立，保险方不得在保险有效期内终止合同。如果按法律或者保险合同的协议，保险方提前终止保险合同时，则应将按日计算的未到期的保险费，退还投保方。”“投保方要求终止合同时，保险方有权按照国家保险管理机关规定的短期费率表的规定，收取自保险生效日起至终止合同日为止的保险费，退还投保方原已交付的保险费。但货物运输和运输工具的航程保险，保险责任一经开始，除非保险合同另有规定，投保方不能要求终止合同，也不能要求退还保险费。相关案例1998年4月20日，某县航运公司与某县保险公司签定一份为期一年的船舶保险合同。按照合同的规定，保险公司承保航运公司“远洋”号货轮全损险，保险金额为200万元，保费为2万元，分两次交纳，1998年4月31日交纳1万元，1998年10月21日交纳1万元。合同签定后，航运公司于1998年4月21日交纳了首期保费，而在1998年10月21日第二期保费到期后，航运公司没有如期交纳，经保险公司多次催交后仍未交纳，保险公司并未作出合同解除的意思表示。1998年11月29日，“远洋”货轮在海上触礁沉没。航运公司认为事故属于保险责任范围且发生在保险期间内，保险公司应按照约定支付保险金，遂于1998年12月3日到保险公司交纳了第二期保费并要求保险公司赔偿“远洋”号货轮沉没造成的损失。而保险公司称，其与航运公司虽有保险合同，但因航运公司迟迟未交第二期保费，保险合同已经解除，因此拒绝赔偿。航运公司于1998年诉至人民法院。各家看法观点一：

航运公司未交第二期保险费，保险合同已经解除，合同效力自行终止，保险公司对事故发生造成的损失不承担赔偿责任。观点二：

在航运公司违约的情况下，保险公司有权解除保险公司，但其未能正确行使自己的解除权，保险合同的效力并未因此自行终止，保险公司应承担赔偿责任。本案分析投保人拖欠保费的行为构成违约，在投保人违约的情况下保险人可以解除保险合同。但应该正确行使解除权以终止合同效力。本案中，某保险公司虽享有解除保险合同的权利，但因其未履行“书面通知”的义务，保险合同依然有效，因而保险公司对于航运公司“远洋”号货轮在保险期间内发生触礁造成的损失，仍负有赔偿责任。考虑到双方对各自的权利、义务都有欠妥之处，本案应依权利义务对等的原则，从有利于保险业务的发展出发，采取通融赔付的方式解决。案例例：某企业投保财产保险，保险金额为100万元，合同期限为某年1月1日~12月31日。3月20日发生火灾，实际损失40万元，赔40万元合同未终止11月12日又发生火灾，实际损失60万元，赔60万元合同终止2023/2/5保险学泰山学院商学院许某连续三年投保了家庭财产保险附加盗窃险，均未发生任何事故．2002年许某在业务员的劝说下，考虑到住在顶楼发生灾害事故的可能性较大，又投保了1年．这年房改，许某下调至同一单元的二楼．许某认为办理合同变更太麻烦，又考虑二楼更安全，就想办理退保．遂电话找到为其办理业务的展业人员．展业人员表示同意，并告知许某在下周一可到保险公司办理退保手续．周一因单位工作繁忙，随后又未与展业人员联系上，也未去办理手续．周四，邻居家因电不当火殃及许某家，致其财产损失3万余元．许某庆幸未办理正式退保手续，向保险公司提出赔偿．2023/2/5保险学泰山学院商学院案例分析保险公司认为双方已口头达成一致解除合同，并约定了具体办理正式手续的时间，只是因许某的原因未办成，据此拒赔．观点一：保险合同自许某打电话找展业人员，展业人员表示同意时解除，对于合同解除后发生的事故不予赔偿损失．观点二：许某虽与展业人员口头协商解除保险合同，但是许某未办理正式退保手续，合同尚未解除，保险公司该赔．2023/2/5保险学泰山学院商学院第五节保险合同的争议处理对保险合同发生争议时，一是涉及对保险合同的解释，二是涉及争议处理方式。一、保险合同的解释原则二、保险合同争议处理方式一、保险合同的解释原则（一）合法原则（二）文义解释原则（三）意图解释原则（四）有利于非起草人的原则（一）合法原则（二）文义解释原则合同中的用词应按该词通常的文字含义并结合上下文来解释。在一个合同内出现的同一个词，对它的解释应该是同一的。在合同中所用的专门术语应该按所属的该行业通用的含义来解释。2023/2/5保险学泰山学院商学院某砖瓦厂投保了企业财产保险，保险合同的基本责任为：“保险人对以下意外事故和自然灾害造成的保险财产损失承担责任①火灾②洪水…⑥暴雨…”在保险责任期间，当地下了一场大雨，将一批砖坯泡损，被保险人提出索赔。保险公司认为本案中大雨不是条款中列明的赔偿事故，拒赔。暴雨的专业含义：是指每小时降水量为16毫米以上或每12小时降水量为30毫米或每24小时降水量为50毫米以上的降水强度很大的雨。2023/2/5保险学泰山学院商学院某住宅三楼阳台一花盆突然掉落,使一豪华轿车受损,被保险人(车主)要求按照“空中运行物体坠落”责任索赔。按照条款文义，“空中运行物体，是指在空中的飞行器或者处于运行物体的状态的物体”，如飞机、陨石以及吊车提升的吊物等，而花盆显然不是“空中运行物体”，故不能简单的以“坠落”作有利于被保险人的解释。（三）意图解释原则只适用于文义不清、用词混乱和含糊的情况。合同是根据双方当事人自由意志的结合而订立的。因此，在解释时必须要尊重双方在订约时的真实意图。这种意图要根据合同的文字、订约时的背景、客观实际情况来分析和推定。☆书面效力大于口头约定。☆保单及其他保险凭证为准。☆以特约条款为准。☆批单效力优于正文，后批注优于前批。☆手写优于打印，加贴批注优于正文批注2023/2/5保险学泰山学院商学院某年3月10日，崔某向某保险公司投保了2万元康泰保险，受益人系“法定”。同年9月4日，崔某确诊为肝癌，并将此情况告知了其保险代理人，保险代理人电话通知了保险公司。但崔某一直未申请重大疾病保险金的理赔。次年3月10日，保险公司收取了第二期保费。同年4月18日，崔某因肝癌死亡，受益人提出4万元身故保险金的申请。注：该保单规定生效一年内罹患恶性肿瘤，应按保险金的10%给付重大疾病保险金，并返还所交保费，保险责任终止。二审法院认为：根据条款的上下逻辑，如果被保险人一年内发生了重大疾病的保险事故，保险责任即告终止，保险人不可能再承担一年后的身故保险责任。对条款的解释要考虑整体和逻辑联系。2023/2/5保险学泰山学院商学院（四）有利于被保险人和受益人的原则有利于非起草人的原则《合同法》：对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。《保险法》：对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。不得滥用此原则。2023/2/5保险学泰山学院商学院某市被保险人田某于1996年在其所在市人寿保险公司（以下简称保险公司）购买了一份终身寿险保单，保险金额为人民币５万元。2000年6月1日午时，田某在一家大楼的背面坠落身亡。7月3日，田某的妻子张某向保险公司提出保险金给付申请，并要求按意外死亡双倍给付。保险公司理赔人员即展开了大量的调查取证工作。根据法医介绍和现场查勘，特别是家属张某在认尸前与