保险学多媒体讲稿

保险学张建英zjywhs@163.co与学教：学：大学的任务：人：如何做人？做什么样的人？如何做事（专业）？如何和他人沟通？一、学习本课程的基本要求1、到课率2、学习形式：

1）笔记

2）互动：提问

3）案例分析

4）作业二、为何要有保险1、现实生活2、国内外比较3、我国改革开放前后比较4、社会保障体系的建立

风险不等于危险风险是发生事故的可能性与后果的结合。危险是可能会出现什么样的人们不期望的后果。风险、危险风险：范围宽、大：政治风险、经济风险；风险发生可能两方面：损失或盈利危险：范围窄、小：一方面：100%损失人类社会与风险共同发展

人类社会形成以来，一直与风险共存。与风险抗争过程中不断发展与繁荣，风险在不断升级期盼没有风险的社会，天灾人祸，生老病死始终与我们生活相随。没有风险的社会不存在，人类社会与风险共同发展。人类提供对风险的防御、转移、处理，走在风险的前面，推动社会发展、进步。

新的技术产生解决风险，新的风险又产生。如：核工业的发展，便利，但核风险。。。人类社会面临的风险：1、人类行为导致的风险2、自然灾害导致的风险3、人的生老病死形成的风险三、学习保险学的目的1、了解保险学的基本原理2、了解部分保险产品3、了解保险经营与管理

四、中国保险的发展1、全国保险业保费收入

单位：亿元

5641.4亿

4.6亿

1980年

2006年年增长近30%2、全国保险公司数量

98个

1个

1980年2006年绪论学习目标通过本章学习，达到如下目的：

1、了解保险学的研究对象及学科性质。

2、掌握商业保险与社会保险的区别与联系。

3、明确学习保险学的意义。

※保险学的研究对象※保险学的研究内容※保险学的研究方法※学习保险学的意义一、保险学的研究对象

“保险”最初含义是“以交付一定的费用为代价，来换取在遭受损失时获得补偿”。“保险”包括社会保险和商业保险，广义的保险包括社会保险和商业保险；狭义的保险仅指商业保险。

所谓商业保险，是指通过自愿订立保险合同建立保险关系，由专门的保险企业经营，以盈利为目的的保险形式。所谓社会保险，是在即定的社会政策指导下，由国家通过法律手段强制收取保险费，用以对其中丧失劳动机会或失去劳动能力的社会成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。

社会保险和商业保险在性质及经营手段上有本质区别：1:性质；2：实施方式；3、资金来源和保费负担原则不同；4、保障对象和程度；5、保险范围1、保险性质不同。商业保险是一种经营行为；社会保险是社会政策，是国家社会保障制度的一种。2、实施方式不同商业保险依照平等自愿原则，是否建立保险关系完全由投保人自主决定；社会保险具有强制性，其参加与否、交纳的费用，接受的保障都是由国家立法直接规定的。3、资金来源和保费负担原则不同。

商业保险基金由参加保险的单位或个人按照保险合同的约定交纳，强调等价交换和权利义务对等原则；社会保险一般由国家、企业、个人三方面负担，不特别强调权利义务对等，具有一定的转移分配性质。4、保障对象不同。商业保险的保障对象是符合保险条件并交纳了保险费的被保险人；社会保险保障的对象是社会劳动者，有的国家甚至扩大到全体国民。社会保险劳动保险失业保险养老保险工伤保险医疗保险生育保险商业保险财产保险责任保险信用保险人身保险

6、保险范围不同保险是以商业保险为研究对象，揭示其本质及运行管理的内在规律，阐述保险险种及其经营管理实务知识的一门科学。二、保险的研究内容保险学研究内容保险基本原理保险实务保险经营管理保险的本质与职能保险的历史沿革保险合同保险的基本原则

财产保险责任保险信用保险人身保险再保险

保险承保与理赔保险投资保险产品定价三、保险学的研究方法1、多学科综合方法。2、理论与实务相结合，以应用为主的研究方法。

四、学习保险学的意义

1、保险是社会发展的稳定器。

2、保险是社会发展的助动器。

3、是现代金融体系的重要组成部分。

复习思考题1、社会保险与商业保险的区别与联系有哪些？2、保险学的研究对象和研究内容包括哪些？3、分析商业保险与社会保险的互补性。第一章风险与保险

学习目标通过本章学习，达到如下目的：

1、了解风险及其基本特征。

2、掌握风险管理与保险的联系与区别。

3、明确理想可保风险的条件。

第一节风险概述一、风险的概念风险指难以预料并能造成物质和精神损失的不幸事件（日常生活）；风险是指实际结果相对于预期结果的变动程度（概率统计和财务管理）；风险是指损失发生的不确定性（保险学）1、损失性：经济利益的损失。2、不确定性：损失能否发生和有多大程度的损失事先不能确定。①空间上的不确定性；②时间上的不确定性；③损失程度上的不确定性。三、风险的特征

1、客观性：各种自然灾害属于按照自然规律运行的客观现象，是人类不可抗拒的风险；各种人为事故可以通过加强风险管理得以减轻，但无论如何也不可能完全消灭它。

2、可测性：利用概率论和数理统计，可以测算出风险事故的发生概率和损失幅度。

3、可变性：①风险的性质是可变的；②风险发生的概率和损失幅度是可变的；③风险的种类会发生变化。四、风险的分类（一）按风险的性质分类1.纯粹风险纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。

2.投机风险投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。风险的分类风险投机风险纯粹风险地震洪水火灾车祸股票投资企业经营风险的分类（二）按照风险所涉及和影响的范围分类1.基本风险：指非个人行为引起的风险，它对整个团体乃至整个社会产生影响，而且是个人无法预防的风险。例如：地震、洪水等引起的风险。2.特定风险：指个人行为引起的风险。它只与特定的个人或部门相关，不影响整个团体和社会。特定风险一般较易为人们所控制和防范。例如：火灾、爆炸、盗窃及对他人财产损害或人身伤害所负的法律责任等均属此类风险。

风险基本风险特定风险洪水地震通货膨胀战争失业盗窃爆炸火灾风险的分类（三）按风险的损害后果分类1.财产风险

财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。2.人身风险人身风险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力而产生的经济风险。3.责任风险

责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律应负的经济赔偿责任的风险。4.信用风险信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。财产风险人身风险责任风险信用风险风险1.火灾2.雷电3.台风4.洪水1.衰老2.疾病3.伤残4.死亡1.公众责任风险2.雇主责任风险3.产品责任风险4.职业责任风险1.商业信用2.银行信用第二节风险管理一、风险管理的概念

风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。它要求人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。风险管理的意义1.对微观经济主体的意义物质方面减少风险所导致的损失，心里上获得一种安全感。2.对宏观经济主体的意义避免社会经济波动；减少社会资源的浪费；改进社会资源的分配二、风险管理的目标（一）损前目标1.经济目标2.安全保障目标3.社会公众责任目标（二）损后目标1.生存目标2.持续经营目标3.稳定收益目标4.持续增长目标5.社会责任目标三、风险管理步骤风险识别风险衡量选择风险管理方法风险管理评估风险管理的步骤（一）风险识别风险识别是风险管理的第一步，它是指对企业面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程。（二）风险衡量风险估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。（三）选择风险管理的方法风险管理技术分为控制型和财务型两大类。前者的目的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。后者的目的是以提供基金和订立保险合同等方式，消化发生损失的成本，即对无法控制的风险所做的财务安排。（四）风险管理评估风险管理效益的大小取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障。四、风险管理的方法（一）控制法1.风险回避

是指设法回避损失发生的可能性。它是处理风险的一种消极技术。采用避免技术通常在两种情况下进行：（1）某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时。（2）在处理风险时其成本大于其产生的效益时.避免风险虽简单易行，但意味着利润的丧失，且避免的采用通常会受到限制。风险管理的方法2.损失控制：通过降低损失频率和减少损失幅度来减少期望损失成本的方法。有防损和减损两种方法。防损:

减损:事前？事中？事后？（二）财务法1.自留风险：自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法，并作好相应的资金安排。▲把损失摊入生产成本▲建立意外损失基金▲建立专业自保公司

通常自留风险在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失对企业或单位不影响其财务稳定时采用。

2.投保保险：

是风险的财务转移机制，即以小额的固定支出，换取对未来不确定性的巨大风险损失的补偿，使风险损害后果得以消化和减轻。即降低风险和分担损失。3.非保险方式的风险转移：（1）出售或租赁（2）分包

企业风险经理如何选择风险管理的方法，要根据风险的状况，见下表：风险类型损失概率损失程度

风险管理方法

1低

小

自留风险

2

高

小损失控制

3

低

大保险

4

高

大

风险回避五、风险管理与保险的关系

1、风险管理的外延要大于保险2、保险是风险管理中最有效的方法3、保险只适用于可保风险第三节可保风险

一、可保风险的概念

可保风险是保险市场可以接受的风险，或者说可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险。二、理想可保风险的条件

1、经济可行性（经济上合算）

对投保人来说，只有在可能发生的损失达到无法承受时才能产生保险需求；对保险公司来说，损失发生的概率必须是很低的，风险才能分散。2、风险必须是大量的、同质的和可测的损失的概率能够被准确预测，而大量的同质的风险的存在又是准确预测风险损失概率的必备条件。3、损失必须是意外的、被保险人无法控制的：

风险不能在预料之中，不能是必定要发生的；事件是在被保险人的控制下也是不可保的。

4、损失必须是确定的和可测量的损失必须在时间上和地点是可以被确定，在数量上可以用货币测量。保险学案例探讨

某企业在经营中可能遇到下列风险：1、投入开发新产品的大量资金难以收回；2、遭受火灾、洪水、爆炸而使企业厂房设备、原材料遭受损失；3、市场发生变化、国家价格政策调整、产品削价导致的损失；4、职工因工伤、灾害而导致的伤残或死亡；5、运输货物的车辆发生碰撞而造成的车辆损失，运输货物的损失；6、定货合同订立后，收货方可能会延迟付款或拒付货款而造成的损失；7、企业内部物品被盗窃而遭受的损失；8、产品销售后，因产品的内在缺陷，使消费者遭受损失而发生的赔偿责任。9、因机器设备故障引起的连锁反映造成的经济损失；10、企业的产品被他人仿冒而影响信誉造成的经济损失。

根据可保风险的条件，分析以上风险哪些可以向保险公司转移？那些则根本不能向保险公司转移？为什么？本章小结

在保险中，风险是指损失发生的不确定性。它包括两层含义：一是指风险具有损失性；二是指损失的发生及其结果具有不确定性。风险具有客观性、可测性和可变性特征。保险经营的一般是纯粹风险。保险是风险管理的财务处理手段之一

但是保险也有一定的局限性，并不是世界上的一切纯粹风险都可以通过保险的方法来解决。出于保险公司经营技术上的原因，更是为了体现保险稳定社会的作用，保险公司一般只承保符合保险人经营要求的纯粹风险，即可保风险，也就是说，只有符合保险人经营要求的纯粹风险才能成为可保风险。

关键词：

风险纯粹风险投机风险

基本风险特定风险

风险管理可保风险复习思考题：

1、简述风险的含义及主要特征。

2、风险的分类对保险经营有何意义。

3、风险管理的方法有那些？

4、如何理解保险在风险管理中的地位与作用。

5、理想可保风险应具备那些条件？为什么？

第二章保险的本质与职能学习目标通过本章学习，达到如下目的：1、了解保险学说的内容2、掌握保险的内涵及其构成要素。3、明确保险的职能和作用。

第一节保险学说一、损失说

1、损失赔偿说：保险就是一种损失赔偿合同。

2、风险分担说：保险是把个别人的损失由多数人来分担。

3、风险转嫁说：保险是通过众多被保险人将风险转移给保险人来实现的。二、非损失说

1、技术说保险精算技术是财产保险和人身保险的共同本质。

2、欲望满足说：保险是一种满足人们的经济需要和经济欲望的手段。

3、相互金融机构说：保险是以风险发生为条件，是被保险人之间相互融通资金的行为。

三、二元说财产保险是损失补偿性的；人寿保险是以给付一定的金额为目的。第二节保险的定义、性质及构成要素

一、保险的定义

保险是一种经济保障制度或经营方式。保险人把面临同样风险的个人和单位组织起来，通过对可能发生的不确定事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金，并以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，实现风险损失在所有被保险成员之间的分摊，并从中获取赢利。

二、保险的本质属性（一）保险是有广泛社会需求的产品（二）保险是一种能够获利的经营性事业（三）保险是一种国民收入再分配的手段（四）保险是一种合同行为

三、保险的构成要素

（一）以可保风险为经营对象

（二）以多数人的互助共济为基础（三）以对特定风险事故所致损失进行补偿为目的（四）以合理的保险分摊金为保证第三节保险的分类一、根据保险性质分类（一）商业保险：是指通过自愿订立保险合同建立保险关系，由专门的保险企业经营，以盈利为目的的保险形式。（二）社会保险：是在即定的社会政策指导下，由国家通过法律手段强制收取保险费，用以对其中丧失劳动机会或失去劳动能力的社会成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。（三）政策保险：是政府为了一定政策的实施，运用商业保险技术开办的一种保险。国家设立专门机构或委托官方或半官方的保险公司具体承办。例如，我国的出口信用保险是由中国出口信用保险公司承办的。二、根据保险标的分类（一）人身保险1.人寿保险：是以人的生命为保险标的，以生、死为保险事故的一种人身保险。2.人身意外伤害保险：指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的，外来的，突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人按照保险合同的规定给付保险金的保险。3.健康保险：是以被保险人在保险期间内因疾病不能从事正常工作,或因疾病造成残疾或死亡时由保险人给付保险金的保险

人寿保险是以人的寿命为保险标的的人身保险，按照保障责任分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。健康险是指对因健康原因导致的损失为给付保险金条件的保险，是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险；是以疾病的发病率和意外伤害事故的发生率为保险费计算的基础。健康保险的保险事故是指患病和意外伤害，而非死亡，不像其他寿险那样以生命表为确定保险费费率的基础。因此，商业健康保险的费率是经验费率，而非一般人寿保险有固定生命表可查。人的疾病有多种，健康险的险种也有许多不同类型，各种疾病、各年龄层次均可组合，每一险种都有一定的客户群，险种多的，争取到的客户就多，尤其是某些发生率低，但一旦发生，大多数家庭均难以负担其医疗费用的保险，更能凸显费率低，保障高的优势。而一般寿险的险种仅仅是生存领取和死亡给付的组合，险种少。（二）财产保险1.财产损失保险：是以各类有形财产为保险标的的财产保险。2.责任保险：是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，它属于广义财产保险范畴。3.信用与保证保险：信用保险和保证保险都是以信用风险作为保险标的的保险。根据承保方式的不同划分为信用保险和保证保险两类业务。当债权人作为投保人投保债务人的信用风险时就是信用保险；当债务人作为投保人投保自己的信用风险时就是保证保险。三、根据保险人承保的方式（一）原保险：是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。（二）再保险：也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的风险和责任向其他保险人进行保险的行为。（三）共同保险：简称共保，是指两个或两个以上保险人共同承保同一保险标的的同一风险责任共同承担损害赔偿责任的保险。有“万里长江第一隧”之称的武汉长江公路隧道，其建筑、安装工程方面的风险，获得保险公司的有力保障。

天安、永安、平安、太平、中华联合等5家保险公司，共同承担了这张总保额为8.9亿元的大保单。1、再保险与原保险的区别在于：（1）原保险标的是物、责任、信用或者是人的身体和生命，而再保险的标的是原保险人承担的风险和责任。（2）再保险合同是以原保险合同为基础的合同，但它又是脱离原保险合同的独立合同。主要表现在：再保险合同有自己独立的当事人，即原保险人和再保险人；一般情况下，再保险人不得请求原投保人交付保险费，原保险的被保险人也不得向再保险人提出赔偿要求；不论再保险人是否履行再保险赔偿义务，原保险人都应对原被保险人履行赔偿义务；当原保险人因破产或其他原因未履行赔偿原被保险人的义务时，再保险人不得因此而免除对原保险人履行的再保险赔偿义务。（3）原保险合同分为补偿性合同和给付性合同两种。

2、共同保险简称“共保”，在保险损失发生时，各保险人按各自承保的保险金额比例分摊损失。共同保险是对可保风险的横向转移，但仍是第一次转移，这是它与再保险的主要区别。第四节保险的职能

保险的职能是事物本身所具有的社会功能，它是有事物的根本特征和地位决定的，是事物本质的客观反映。保险职能学说的发展单一职能说：组织经济补充（或给付）二元职能说：经济补偿与资金融通三职能说：经济补偿、资金融通与辅助社会管理

一、经济补偿职能

（一）分担风险职能：保险公司通过收取保险费的形式建立保险基金，当被保险人遭受损失时，用保险基金进行补偿，实质是将风险分担给全体被保险人。损失分摊的关键是用大数法则预计损失。

（二）经济补偿或给付保险通过将参加保险的全体成员所交保险费建立起的保险基金用于对少数成员因遭遇自然灾害或意外事故所受到的损失给予经济补偿。二、融通资金职能

（一）资金的积聚：保险公司通过开展保险业务，吸引积聚社会闲散资金。（二）资金运用：保险公司通过资金运用提高保险资金的收益率，确保未来偿付能力和经营的稳定性。成为资本市场的重要机构投资者和资金供给方。

三、辅助社会管理职能：1.社会的稳定器或减震器。2.参与社会风险管理。3.保障交易，启动消费。4.优化金融资源配置。5.减少社会成员之间的经济纠纷。6.补充和完善社会保障制度。

第五节保险的作用

一、宏观作用

1、保障社会再生产的顺利进行

2、有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现

3、增加外汇收入，增强国际支付能力

4、有助于推动科技发展

5、有助于稳定社会生活二、微观作用1、有助于受灾企业恢复生产2、为个人和家庭提供经济保障3、作为投资手段本章小结

西方保险学说——“损失说”、“非损失说”、“二元说”都是从保险的某一方面特征入手概括了保险的本质和内涵，因此具有一定的局限性。

对于现代意义上的保险，应从以下方面去认识保险的内涵：

（一）从经济的角度看，首先，保险最主要特征体现在它是一种经济行为。其次，保险又是一种国民收入再分配的手段。（二）从法律角度看，保险又是一种合同行为。保险是一方同意补偿另一方损失的契约。保险的构成要素包括：以可保风险为经营对象，以多数人互助共济为基础，以对特定风险事故所致损失进行补偿为目的，以合理的保险分摊金为保证。它是保险构成其自身的特殊性的物质内容或得以成立的基本条件，也是保险区别于其它经济制度或活动的主要标志。

保险的基本职能分担风险补偿损失保险的派生职能融资职能辅助社会管理职能

关键词

保险损失说非损失说二元说保险的职能复习思考题

1、保险损失说的观点是什么？有哪些分支理论？

2、保险非损失说的观点是什么？有哪些分支理论？

3、为什么说保险是一种经济行为？

4、为什么说保险是一种合同行为？

5、保险是如何分担风险与补偿损失的？

6、保险的基本职能与派生职能有什么样的关系？第三章保险的形成及其发展

学习目标通过本章学习，达到如下目的：

1、了解原始的保险思想和保险方式是怎样萌芽的。

2、掌握现代保险的形成与发展过程。

3、了解现代保险业的发展趋势.保险产生与发展的条件自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生和发展的自然基础剩余产品的增多是保险产生和发展的物质条件商品经济的发展是保险产生和发展的经济条件概率论和大数法则是保险经营的技术条件第一节保险的萌芽期

一、西方原始的保险思想和保险方式外国最早产生保险思想是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马。据英国学者托兰纳利论证：“保险思想起源于巴比伦，传至腓尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊”。

汉谟拉比法典中的保险思想古巴比伦第六代国王汉谟拉比时代，商业繁荣，为了援助商业及保护商队的骡马和货物损失补偿，在汉谟拉比法典中，规定了共同分摊补偿损失之条款。古代埃及与罗马的保险思想在古埃及石匠中曾有一种互助基金组织，向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费。古罗马军队中的士兵组织，以收取的会费作为士兵阵亡后对其遗属的抚恤费用。这会费我们可以把它理解成保险费，幸运者虽然拿不回会费，但是留得了一命，没有什么比生命更珍贵的了。古希腊的保险思想在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。以道义和宗教为基础的民间互助方式二、中国古代的保险萌芽我国古代历代有储粮备荒，以赈济灾民的传统制度，这些都是由政府统筹，带有强制性质。汉代的“常平仓”和隋朝的“义仓”以官方赈灾方式实施的仓储制度。公元前3000年，我国长江流域的一些粮食商人在运输中常采用“分舟运米”的办法（据英国维克多·多弗《海上保险手册》记载）。第二节保险形成期

一、海上保险的产生

1、“共同海损”是海上保险的萌芽凡因减轻船舶载重投弃大海的货物，如果为全体利益而损失的，须由全体进行分摊。公元前916年在罗得岛上制定的罗地安海商法所采用，并正式规定为：“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。”这一共同海损分摊原则可以说是海上保险的萌芽。

“一人为大家，大家为一人”的共同分摊损失原则。

2、船舶抵押借款是海上保险的初级形式当船舶航行在外急需用款时，船长将船舶做抵押向当地商人借款。如果船舶在到达目的地前灭失，船长无须向商人偿还借款；如果船舶安全到达目的地，船长和货主不仅要偿还借款，还要支付一笔高额利息。这种高出一般利息的部分，实质就是最早形式的海上保险费。

3、专门的海上保险单和保险机构的出现在14世纪中期，意大利商人曾控制了东西方的中介贸易。1347年，第一张船舶航程保险单的出现。世界上最古老的保险单是一个名叫乔治.勒克维伦的热那亚商人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单。在美洲的新大陆发现之后，英国的对外贸易获得迅速发展，保险的中心逐渐转移到英国；1568年12月22日经伦敦市市长批准开设了第一家皇家交易所，为海上保险提供了交易所。1871年，世界最大的保险垄断组织之一：劳合社成立。二、火灾保险及其它财产保险业务的产生伦敦大火与巴蓬的保险营业所

1667年英国医生尼古拉·巴蓬创办了具有商业性质的专门为建筑物提供保险的营业所，并按建筑物结构收取保险费。随着人们的需要，火灾保险所承保的风险也日益扩展，承保责任由单一的火灾扩展到地震、洪水、风暴等非火灾危险，保险标的也从房屋扩大到各种固定资产和流动资产。

现代的火灾保险制度起源于英国。1666年9月2日，在英国伦敦发生了一场大火，烧毁了全城的一半，起因是皇家面包店的烘炉过热，火灾持续了5天，有13000幢房屋和90个教堂被烧毁，20万人无家可归，造成了不可估量的财产损失。这场特大火灾促使人们重视火灾保险。次年一个名叫尼古拉斯.巴蓬的牙科医生独资开办了一家专门承保火险的营业所，开创了私营火灾保险的先例。由于业务发展，他于1680年邀集了3人，集资4万英镑，设立了一个火灾保险合伙组织。保险费是根据房屋的租金和结构计算，砖石建筑的费率定为2.5%的年房租，木屋的费率为5%。正因为使用了差别费率，巴蓬有“现代保险之父”的称号。三、人身保险业务的产生

在海上保险的产生和发展过程中，一度包括人身保险。15世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物进行投保，后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这些应该是人身保险的早期形式。三、人身保险业务的产生

1、年金制度的实行

17世纪中叶，意大利银行家伦佐.佟蒂提出了一项联合养老办法，这个办法后来被称为“佟蒂法”，并于1689年正式实行。佟蒂法规定每人交纳法郎，筹集起总额140万法郎的资金，保险期满后，规定每年支付10%，并按年龄把认购人分成若干群体，对年龄高些的，分息就多些。“佟蒂法”的特点就是把利息付给该群体的生存者，如该群体成员全部死亡，则停止给付。

2、生命表的编制著名的天文学家哈雷，在1693年以西里西亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。18世纪40-50年代，辛普森根据哈雷的生命表，做成依死亡率增加而递增的费率表。之后，多德森依照年龄差等计算保费，并提出了"均衡保险费"的理论，从而促进了人身保险的发展。1762年成立的伦敦公平保险社才是真正根据保险技术基础而设立的人身保险组织。

四、责任保险的起源责任保险是对无辜受害人的一种经济保险，它的起源更晚于人寿保险。1855年，英国开办了铁路承运人责任保险，以后又陆续出现了雇主责任保险和医生职业责任保险。五、保证保险的产生和发展保证保险实际上是一种担保业务。随着资本主义商业信用的普遍发展和道德危险的频繁，保证保险应运而生。1702年，英国成立了专门经营保证保险的保险公司——主人损失保险公司。第三节保险的发展创新时期一、业务范围不断扩大二、经营的规模和组织形式不断拓展三、营销方式的变革和发展四、保险经营与管理技术的迅速发展五、保险金融化趋势（一）保险业职能的演变——具有重要的融资功能（二）银行与保险的融合——银行保险（三）证券与保险的融合——保险证券化六、保险市场一体化

1、大多数国家放松了对本国保险市场的监管，打破保险市场的进入壁垒

2、保险人之间广泛的业务的合作七、保险组织的集中化和垄断化2005年保险业务统计国家名次总保费收入百万美元世界份额%美国1114291233.36日本249648113.19英国33002418.76法国42222206.49德国51972515.76

合计67.56第四节中国保险业的形成与发展

一、旧中国保险业的形成

西方保险开始传入中国在《海国图志》中，魏源比较全面地介绍了西方先进的社会科技经济文化等知识；当时也有一些报刊文章根据insurance的读音，直接将之音译为“燕梳”或“烟苏”的。而将insurance译成“保险”的却是日本近现代传播西方文明知识的第一人福泽谕吉所为，以后再传入我国，一直称呼到现在。

1805年英商在广州开设了中国第一家保险公司——谏当保安行，又名广州保险会社，专门承保这条航线上的海上船舶险和海运货物险。民族保险业的产生与发展

1865年第一家华商“义和保险公司”在上海成立。是最早的民族保险企业，该行设在华商德盛商号内，规模甚小，只是经营货运险业务，受到外国保险公司的排挤，没有产生多大影响。1875年12月轮船招商局招集股份，在上海设立“保险招商局”是近代民族保险业产生的标志。

1926年，银行资本相续投资保险业。国内成立了保险同业公会，制定了《保险法》，民族保险业得到了发展。二、新中国保险业的创立与发展

1949年10月20日成立了国营性质的中国人民保险公司。

1958年，国内保险业务停办。

1979年4月，国务院批准《中国人民银行行长会议纪要》，作出了逐步恢复国内保险业务的重大决策

1980年，中国人民保险公司保险业务重新开办。109三、我国保险事业崭新发展的阶段

1988年，深圳蛇口工业区招商局、中国工商银行等单位合资创建了我国第一家股份制企业——平安保险公司，1992年9月更名为中国平安保险公司；1992年9月，美国友邦保险有限公司经批准在上海设立分公司，标志着我国保险市场跨出了对外开放的第一步；1995年10月，《中华人民共和国保险法》（简称《保险法》）正式实施，我国保险业走上了法制化发展道路；110三、我国保险事业崭新发展的阶段

1998年11月18日，中国保险监督管理委员会成立，标志着我国的保险宏观管理体制日渐成熟。三、我国保险事业崭新发展的阶段2005年中国保险市场，全年保费收入4927.3亿元，同比增长14%。其中：112三、我国保险事业崭新发展的阶段2005年底，全国共有保险机构93家。其中：本章小结

保险制度源远流长，在古代就萌生了保险思想和原始的保险方式。在国外，人们通过互助共济的方法来取得某种损失补偿，这种补偿是以道义和宗教为基础的；在我国，积谷防饥的仓储制度则是保险的萌芽和雏形，这些方法和制度直接体现了“人人为我，我为人人”的现代保险的宗旨。

随着商品经济的发展，人们开始将应付风险的方法和制度逐渐由互助形式转化为经营形式，即作为一种买卖行为。由专门的经营者——保险公司集中同样面临风险的人们，通过收取保险费建立保险基金并负责对之进行有效管理；

保险经营者通过与参加保险的人订立保险合同的确定双方的权利与义务；经营者既要承担由保险参加者转嫁的各种风险，又会因为经营获得一定的利润，只有在这时，真正意义上的保险制度才形成。海上保险在现代保险各类保险业务中起源最早，海上保险的发展带动了火灾保险、工程保险及人身保险的产生和发展。

旧中国的保险业是随着帝国主义对中国的通商贸易和经济侵略而形成的，外国保险业从进入我国一直占据主导地位，民族保险业虽有所发展但却始终未能摆脱受外国保险公司支配的局面。直到新中国成立后，情况才发生了根本转变，但期间遭受了许多的挫折，改革开放后，我国保险业得到的快速的发展，目前我国保险市场已形成以国有保险公司为主体，中外资保险公司并存，多家保险公司竞争发展的新格局。复习思考题：

1、西方古代保险萌芽是如何产生的？

2、我国古代保险方式与西方国家有何不同？为什么？

3、什么是船舶抵押贷款，它与现代保险制度有那些不同？

4、试析保险金融化的原因。

5、试析我国保险业加入WTO后面临的机遇和挑战。

第四章保险合同

学习目标通过本章学习，达到如下目的：

1、明确保险合同的主体及其构成条件。

2、掌握保险合同概念、特征及其内容。

3、了解保险合同的形式及订立、变更和终止。

第一节保险合同及其特征

一、保险合同的概念保险合同也称保险契约，它是保险关系双方当事人为实现保险保障目的，在自愿基础上订立的关于双方权利义务关系的法律协议。二、保险合同的一般法律特征（一）合同是双方或多方的民事法律行为（二）合同是合法的民事行为（三）合同依法成立时即具有法律约束力三、保险合同的特殊法律特征1、保险合同是保障合同一般的交换性合同中在支付了对价之后就必须从接受对价的一方当事人那里取得某种利益，如价值大致相当的商品或服务。如买卖合同、租赁合同。保险合同与此不同，投保人支付保险费后并没有获得等价物，而是得到保险人的一个承诺，对未来保障的一个承诺。2、保险合同是附和合同由当事人的一方（保险人）事先拟定好合同的条款，另一方（投保人）只能接受或者拒绝，一般没有修改某项条款的权利。如果有必要修改或变更保单的某项内容，通常也只能采用保险人事先准备的附加条款或附属保单，而不能完全依照投保人的意思来做出改变。3、保险合同是射幸合同射幸的本意是追求侥幸，或不确定性。指合同的履行内容在订立合同时并不能确定的合同。保险人是否履行赔偿或给付的义务取决于合同约定的保险事故是否发生。就保险合同总体来说，事故发生的概率是确定的。4、保险合同是双务合同合同当事人双方相互都有义务称为双务合同。保险人与被保险人都必须各自履行其义务，权利与义务是互为因果的。如只有一方负担义务，而他方只享有权利，称为单务合同（无偿保管合同、赠与合同、无偿供贷合同）。

5、保险合同是要式合同要式合同，是指法律要求必须具备一定的形式和手续的合同。不要式合同，是指法律不要求必须具备一定形式和手续的合同。

保险合同是要式合同，是指保险合同必须采取特定形式并履行特定的程序才能成立。第十三条：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。保险合同的内容保险条款：基本条款和附加条款。投保人与保险人之间签订的保险合同的主要内容，主要包括投保人的有关保险标的的情况、保险价值与保险金额、保险风险、保险费率、保险期限违约责任与争议处理以及双方当事人的应尽义务与享受的权利。

a、投保人的姓名与住所：明确投保人姓名与住所，是签订保险合同的前提。这里需说明几点：被保险人不是一人时，需在保险合同中一一列明，经保险人核定承保后签发保险单。保险合同中除载明投保人外，若另有被保险人或受益人，还需要加以说明.b、保险标的：保险标的是保险合同当事人双方权利与义务所指的对象，是保险作用的对象，也是可保利益的物质形式。

c、保险风险：是保险人对投保人承担损失赔偿责任或保险金给付的风险因素，也必须在合同中一一列明。

d、保险价值与保险金额：保险价值是指投保人在投保时保险标的用货币计量的实际价值，保险金额是指保险人对投保标的的承保金额或记入保险合同中的保险价值，它是保险人计算保险费的依据和承担补偿或给付责任的最大限额。

e、保险费和保险费率：

f、保险赔款或保险金的给付：

g、保险期限：

h、违约责任与争议处理：违约责任是指保险合同当事人因其过错致使保险合同不能完全履行，或违反保险合同规定的义务而需承担的法律责任。

i、保险合同当事人双方的权利和应尽的义务。第二节保险合同的主体

保险合同的主体是指保险合同的参加者，即合同权利的享有者和义务的承担者。保险合同的主体，可分为当事人和关系人。此外，在保险合同的订立上和履行上，还涉及到一些中介辅助人，他们虽然不是保险合同的主体，但属于保险市场的辅助组织，对保险业的发展有着重要的作用。

第二节保险合同的主体

一、保险合同的当事人保险合同的当事人是指直接参与建立保险法律关系、确定合同权利与义务的行为人，即保险合同的缔约者，是与保险合同有直接利害关系的人，包括保险人和投保人。

一、保险合同的当事人（一）保险人保险人也称承保人，是保险合同当事人一方。我国《保险法》规定：保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。各国法律都对保险人的资格作了严格的规定。绝大多数国家保险人是法人而不是自然人。除英国允许个人经营保险业务外（但必须加入劳合社组织，成为劳合社会员）外，各国法律均禁止个人经营保险业务。我国保险公司的组织形式为两种：国有独资公司和股份有限公司。劳合社在海上保险的发展过程中发展起来的。1683年，英国人爱德华·劳埃德在泰晤士河畔开设了一家咖啡店，顾客主要是经营远洋航海业的船东、船长、商人、经纪人和高利贷者。这些人经常在咖啡店交换航海信息，达成海上保险交易，该咖啡店逐渐成了海上保险交易的中心。为了给交易双方提供充分的信息，1696年劳埃德咖啡馆开始出版《劳埃德新闻》，每周三期，主要内容是海事航运消息，并登载拍卖船只的广告。到1734年，《劳合社动态》出版，该出版物刊登了有关海上保险更为详尽的消息，并成为具有国际影响的刊物。劳合社的产生劳合社的特点劳合社不是保险公司，是一个保险市场。劳合社本身不经营保险业务，只为其成员提供交易场所和相关服务。

在劳合社里由会员自由组合，组成承保辛迪加(垄断组织形式之一

)，每个辛迪加组织均有个牵头人，负责与经纪人商谈确定保险合同的有关条款、费率等。投保人不能和保险人直接接触，而需通过经纪人分业务出单。劳合社的业务流程如下：投保人→经纪人→辛迪加牵头人（由组合内成员自由决定承保及承保份额）→劳合社出单处换取正式保单→投保人。134他的鼻子值800万美元！

全球历史最悠久的保险组织英国劳合社日前宣布，荷兰著名酿酒和品酒大师伊利亚·戈特向劳合社旗下的保险公司为自己的鼻子购买了一份保险，如果他的鼻子出现问题，他将获得近500万欧元（约合800万美元）的赔偿。据报道，此前，戈特听说一位朋友在一场交通事故后失去嗅觉能力，由此萌生了给自己的鼻子上保险的念头。由于鼻子是酿造顶级美酒不可或缺的一环，因此戈特决定为自己的鼻子投保。协约条款周密为此，承保方特别针对戈特的需求制定一份特殊的保险合约，合约规定如果戈特失去鼻子、失去嗅觉，甚至出现异常情况，保险公司都要作出赔偿。135合约还列出一的要求，以确保戈特保护好自己的鼻子。根据规定，戈特不能够骑摩托车，也不能去参加拳击运动，而且还不能当飞刀杂技表演助手或者喷火杂技演员。承保方首席核保员乔纳森·托马斯在制定保险合约的时候，还把戈特的翘八字胡考虑在内，并特别为此增加一项条款，规定戈特只能去有经验的理发店刮脸，以确保他的鼻子不会被剃刀意外刮伤。在投保之前，戈特特别进行了一次体检。保险公司承认，戈特有一个不同寻常的鼻子，状况“比正常还好”，嗅觉非常灵敏。托马斯说：“800万美元完全物有所值。”现在，戈特的鼻子成为身边朋友开玩笑的话题，甚至有人开玩笑称要把戈特的鼻子打歪，然后瓜分保险金。戈特说：“每次我照镜子的时候，我都仿佛看到500万欧元，不过我想我慢慢会习惯的。”他表示，他现在会比以前更小心呵护鼻子，不再挖鼻孔，而且还会彻底放弃他心爱的滑雪运动。1000万美元的笑容

劳合社承保的业务向来包罗万象，戈特的鼻子只是其承保的其中一种人体器官。此外，劳合社还为美国广播公司电视剧《丑女贝蒂》女主角阿美瑞卡.费拉拉的笑容提供接近1000万美元的保险。在2003年，劳合社还为英国一家连锁超市提供价值1000万英镑（约合2010万美元）的保险，以保证超市品酒师安吉拉.蒙特的嗅觉正常。此前，还有一位名人想为自己的胸毛投保，结果被托马斯以“风险太高”为由拒绝。一、保险合同的当事人（二）投保人又称要保人，是指对于保险标的具有保险利益，与保险人签订保险合同，并承担交付保险费义务的自然人或法人。1.投保人的特征投保人必须是具有完全行为能力的自然人或法人。我国《民法通则》规定，18周岁以上，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。2.投保人应具备的条件投保人须对保险标的具有保险利益保险利益是指投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，即要求投保人或被保险人与保险标的之间存在利害关系：若保险标的安全，则投保方可以由此而获益；而保险标的受损，投保人就会蒙受经济损失。保险利益的适用范围财产保险的保险利益：投保人必须是保险标的的权利主体（如拥有所有权、经营权、抵押权、留置权等）人身保险可保利益分两种情况：1）投保人对自己的寿命和身体具有保险利益，可以为自己购买各种人身保险2）为他人投保人身保险，保险利益有严格规定。必须具有血缘、婚姻或抚养关系或债权债务关系或业务关系等。3.投保人的主要义务按照约定缴纳保险费投保人签订保险合同主要处于以下两个目的：一是投保人为自己的利益而签订合同，如大多数财产保险和部分人身保险合同；二是投保人为他人利益而签订保险合同，如部分人身保险合同。不论处于何种目的，缴纳保险费都是投保人的义务。二、保险合同的关系人

保险合同的关系人是与保险合同有间接利害关系的人，他们虽不是保险合同的订立者，但与保险合同有着极为密切的关系，享受法律及保险合同所规定的某些权利和义务。保险合同的关系人是指保险合同的被保险人和受益人。

二、保险合同的关系人

（一）被保险人是指其财产、人身享受保险合同保障，即享有保险金请求权的自然人或法人。财产保险中的被保险人是保险标的的权利主体；人身保险中的被保险人就是身体或生命受到保障的人。

被保险人与投保人在法律地位上的区别投保人是保险合同的当事人，是承担支付保险费义务的人；被保险人是保险责任形成时享有保险金请求权的人。被保险人与投保人的关系有两种情况，一种是投保人为自己的利益而签订合同，这时投保人就是被保险人。另一种是投保人为他人利益而签订保险合同，这时投保人和被保险人可以是同一个人，也可以是不同的两个人。被保险人享有独立的保险金请求权；

在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被保险人死亡，保险金请求权由其继承人依《中华人民共和国继承法》继承。在人身保险合同中，保险事故或事件发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求要由被保险人本人行使；被保险人死亡后，保险金请求权由被保险人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保险金请求权由被保险人的继承人行使。被保险人享有同意权

1、当投保人不是被保险人时，投保人必须经过被保险人同意才能订立保险合同。以死亡为给付保险金条件的保险合同，必须取得被保险人的书面同意‌并认可保险金额，‌否则保险合同无效。但父母为未成年子女投保的‌，‌不受此限‌，‌但是死亡给付保险金额总和不得超过金融监管部门规定的限额‌。2、投保人不是被保险人时‌，‌投保人指定或变更受益人必须经过被保险人的同意‌。

案例分析某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某险种（含死亡保险），年缴保费2947元，保险金额7万元，被保险人分别是A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急性发作在家中去世，按照保险合同规定，A女士作为受益人可以获得7万元保险金。于是，A女士通过保险代理人向保险公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫为被保险人的这份保单中，A女士丈夫的名字是由A女士代签的。保险公司根据《保险法》的有关规定认定该保险合同无效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。一个签名的疏漏居然导致了7万元权益的丧失。二、保险合同的关系人被保险人的义务

（1）通知义务；（2）防灾减损义务。

（二）受益人

是指在人身保险合同中，由投保人或被保险人指定的享有保险金请求权的人。受益人有广义和狭义之分。狭义的受益人是指以被保险人的死亡为给付保险金条件的人身保险合同中享有保险金请求权的人。广义的受益人是指各类保险合同中享有保险金请求权的人。

受益人的有关规定1.受益人须由被保险人同意。2.受益人对保险金的请求权只有在被保险人死亡时才发生，是一种期待权。受益人的受益权以被保险人死亡时受益人尚生存为条件，若受益人先于被保险人死亡，则受益权应回归给被保险人，或由投保人或被保险人另行指定新的受益人，而不能由受益人的继承人继承受益权。

案例分析

王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理？受益人案例受益人的有关规定3.受益人享有保险金请求权。受益人在被保险人死亡后领取的保险金，不得作为死者遗产用来清偿死者生前的债务，受益人以外的他人无权分享保险金。在保险合同中，受益人只享受权利，不承担缴付保险费的义务。4.受益人不受民事行为能力及保险利益的限制离婚不影响保险受益人的权利

案例：李某1998年5月17日在某保险公司投保大额人身意外伤害保险，死亡保险金为8万元，她在保单上载明的受益人是自己的丈夫孙某。2000年2月10日李某与其丈夫离婚。2003年7月8日，李某不幸车祸身亡。保险公司根据保单中载明的受益人给付了8万元的死亡保险金。李某的父亲认为他们已经离婚，孙某没有权利获得自己女儿的保险金，自己女儿的保险金理应由父亲享有，于是将保险公司告上法庭。法院判决保险公司给付孙某保险金是合法的，驳回李父的诉讼请求。专家：人身保险合同中投保人指定的保险受益人与被保险人离婚，并不影响他的受益权。受益人是根据投保人或被保险人的意愿指定的，体现了指定人的意志，是受法律保护的，不管他们之间的关系怎么改变，只要保单受益人仍然是他，那么，他应有的权益都不受影响当然，《保险法》同时也规定，投保人或者被保险人可以变更受益人并通知保险公司。在此案件中，李某与孙某离婚后，李某完全有“自由意志”变更受益人或不变更受益人，如果变更受益人，孙某不再成为保单的受益人，那么他就不能享受受益人的权利了。

案例分析

李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。2005年6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加住院补贴医疗保险。其中寿险保额10万元，身故受益人是妻子，附加住院补贴为60元/天，受益人是自己。投保不过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。虽经抢救，但最终却因医治无效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，保险公司向她支付了10万元身故理赔金。此外保险公司还向李先生的父母亲及妻子，分别支付了200元住院补贴理赔金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问：为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？三、保险合同的辅助人（中介人）保险公估人LossAdjustor保险经纪人Broker基于投保人或保险人的利益而为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间人。独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人辅助人保险代理人Agent保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。1．保险代理人保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位和个人。代理人的权限以及如何向保险人收取代理手续费，均依代理合同或授权书而定。2．保险经纪人保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险经纪人的任务是为投保人与保险人订立保险合同提供介绍、咨询服务或受投保人的委托，代表投保人的利益，与保险人洽订保险合同。保险经纪人与投保人是居间关系，不是投保人的代理人。他为投保人订立保险合同提供信息与建议，并从投保人的利益出发，与保险人洽商保险合同，保险合同仍由投保人自己与保险人订立。由于保险经纪人在向投保人提供服务的同时，也为保险公司开发了业务，国际上通行的做法是由保险人在签订合同后，向保险经纪人支付一定比例的佣金。保险经纪人在办理保险经纪业务过程中因其过错而给投保人、被保险人造成损失时，应当承担由此引起的责任。3．保险公证人保险公证人是受保险人与被保险人的委托，对保险标的、保险事故等专门性问题进行鉴定、查勘、评估的机构或专家。这些机构或专家受当事人的委托对事实进行评估调查，其提出的证明，是订立保险合同、进行保险索赔的重要依据。保险公证人由于过错给保险人、被保险人造成损失时，应当承担相应的法律责任。

案例分析×年5月20日，某研究所试验室突然爆炸，事故发生后，该研究所向承保其企业财产的保险公司报案，索赔金额为385万元。保险公司接到报案后，确认了此次事故属于保险责任，对此次事故估损为200万元左右，并当即预付赔款50万元。由于当事人双方估损反差甚大且互不让步，在争执不下的情况下，保险公司建议聘请某公估行的专家到现场对损失程度进行分析鉴定，此提议得到研究所的同意。公估行派三位专家围绕受损财产，对原始单证、账目进行了检查；对损毁的财产的损失程度逐一进行了鉴定，对损失金额进行了评估；剔除了除外责任，区分了保额不足部分等。最后确定全部损失金额为242.5万元,属于财产保险范围内应赔付的损失金额为228.8万元，比研究所索赔金额少157万元。最后公估行专家制定出一份正式的专业评估报告交双方当事人审核。由于评估报告做得科学、细致、规范，使当事人双方都心悦诚服地予以接受。保险公司对鉴定期间花费的交通费、食宿费、测试费、电报电话费、鉴定费共2.4万元全部承保担下来，使该案得到较为圆满的解决。第三节保险合同的内容和形式一、保险合同的内容（一）基本条款基本条款是按照法律规定必须在合同中列明的条款。第三节保险合同的内容和形式一、保险合同的内容1.有关保险当事人、关系人的条款2.保险标的保险标的是保险利益的物质载体，包括作为保险对象的财产、责任、信用或人的寿命和身体等。明确保险标的，是为了确定保险人承担保障责任的对象，判断保险合同的种类及保险利益是否存在。第三节保险合同的内容和形式一、保险合同的内容3.保险责任和责任免除（除外责任）保险责任是保险人所承担的风险项目，或者说是保险合同中约定的由保险人承担责任的保险事故范围。保险合同中由专门的责任条款。保险责任一般包括事故的原因和后果。责任条款中，一般要指出哪些原因引起的事故属于保险事故，还要指出事故发生造成何种后果是保险人负责赔偿或给付责任。第三节保险合同的内容和形式一、保险合同的内容3.保险责任和责任免除（除外责任）

责任免除就是保险人不予承担的风险项目。责任免除通过除外责任条款在保险合同中加以明确。除外责任具体规定哪些原因或哪种状态下引起的事故不属于保险责任，以及保险事故造成哪些损失、费用，保险人不负赔偿或给付责任。例如在某些人身保险的产品中可能规定如下的“除外责任条款”：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任。案例分析保险责任案例1997年11月27日,宋某向保险公司投保了简易人身保险5份,保险期限20年，保险金额每份400元，共计2000元，每月交保费5元，宋某指定她的母亲为受益人。1998年3月12日，宋某所在厂发生火灾，她被毁容，于是在当年的8月6日自杀身亡。宋某死后，其母亲要求保险公司支付保险金。保险公司则指出，《简易人身保险条款》第7条第2款规定：自杀属于除外责任，宋某的死亡是自杀所致，保险公司不承担保险责任。案例分析自杀免责案例：2006年４月28日，严某为其９岁的女儿向某保险公司投保了５份少儿保险，身故受益人为严某。次年3月22日晚，严某的妻子刘某携带其女儿从11层办公楼跳楼死亡。经公安部门现场勘察和调查询问，认定刘某及其女儿的死亡性质为自杀。事故发生后，受益人严某向保险公司申请赔付意外身故保险金。本案的被保险人在保险合同成立之日起两年内自杀，但其年仅９岁，属于无民事行为能力人，其自杀是否适用责任免除条款？

新《保险法》对于“自杀”，已经明确增加了一条细致的新规定，以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，“但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外"。像本案中的严某之女，年仅9岁，属于未满10周岁的无民事行为能力人，因其智力状况和认知水平较低，无法正确理解其行为的性质和预见行为的后果，所以如果按照新的法规，将不构成故意自杀，保险公司应当赔付保险金。4.保险金额保险金额是保险合同中约定的保险保障的货币额度。是计算保险费的依据，也是保险人履行赔偿责任的最高限额。

财产保险的保险金额按照保险标的的实际价值确定；

人身保险的保险金额确定主要考虑被保险人的需求程度和投保人的支付能力，还要征得保险人同意。5.保险费率及其支付办法

投保人支付给保险人使其承担相应保险责任的费用。保险费率是每一单位保险金额的保险费的计收标准，又称保险价格。通常以每百元、每千元保险金额应缴的保险费表示（％、‰）保险费=保险金额×保险费率纯保费：用于保险赔款的费用。附加保费：用于营业费用支出的部分。保险费的支付有趸缴、分期缴费和限期缴费等。6.保险期间和保险责任开始时间保险期间是指保险人和投保人约定的保险合同的有效时间界限。

确定方式（1）自然时间界限（按日历年、月计算）：保险期间从起保日零时开始到期满日的24时为止。（2）行为时间界限：以一项事件的始末为存续期间保险责任开始时间是指保险人何时开始承担保险责任。在通常情况下，保险合同依法成立，合同即生效，保险人的责任也即开始。保险合同期满日，也即合同效力终止和保险责任结束之时。但有时合同成立日、合同生效日和保险责任开始日不完全一致。7.保险金赔偿或给付办法

财产保险是一次性赔付，赔付方式报现金赔偿、修复、置换等方式。人身保险则可以采取一次性给付方式、利息收入方式、定期收入方式、等额收入方式及终身收入方式等。8.违约责任和争议处理违约责任，是指一方当事人不履行或不适当履行保险合同而依法承担的法律责任。争议处理：是指当发生保险合同纠纷后的解决方式。一般包括协商、仲裁和诉讼三种方式。9.免赔额（率）免赔额（率）是保险人要求投保人自行承担部分损失的一种作法。⒈绝对免赔额（率）：保险标的的损失必须超过保险单规定的金额或百分数，保险人才负责赔偿其超过部分；如果保险标的的损失没有达到保险单规定的金额或百分数，保险人则不予赔偿。⒉相对免赔额（率）：保险标的的损失只有达到保险单规定的金额或百分数时，保险人才不做任何扣除而全部予以赔偿；如果保险标的的损失没有达到保险单规定的金额或百分数，保险人则不予赔偿。免赔额条款在保险实践中的意义：

（1）可以减少发生频率较高的小额索赔的处理成本，从而降低被保险人的保险费支出。（2）可以增强被保险人防损减损的意识，减少道德风险。(二)特约条款

1.附加条款2.保证条款保险合同的书面形式保险凭证投保单保险单二、保险合同的形式1、投保单：投保人要求获得保险保障的申请书。2、保险单：保险人和投保人之间订立保险合同的正式法律文件。3、保险凭证：被保险人获得保险保障的证明文件。第四节：保险合同的订立、变更、解除与终止一、保险合同的订立程序1、要约：投保人提出投保要求，填写投保单。2、承诺：保险人同意承保即签发保险单。

二、保险合同的变更保险合同的变更，是指保险合同有效期间，当事人依法对合同条款所作的修改或补充。保险合同的变更包括主体、客体和内容的变更。（一）保险合同主体的变更保险合同的主体变更是指保险合同的当事人或关系人的变更，包括投保人、被保险人和受益人。

财产保险合同的主体变更即财产保险合同的投保人、被保险人变更。变更的原因包括：保险标的所有权、经营权发生转移；保险标的用益权(对他人所有之物享有的使用权和收益的权利)的变动，如保险标的的承包人、租赁人因承包、租赁合同的订立、变更、终止；债务关系发生变化。财产保险合同转让应通知保险人，经保险人同意继续承保后，方可变更原保险合同的投保人、被保险人。但是，以下情况下是不用通知的：货物运输保险合同的转让，特别是海上货物运输。1.财产保险合同主体的变更2.人身保险合同主体的变更

人身保险合同主体变更主要有下列情形：（1）投保人的变更，投保人变更须征得被保险人的同意并通知保险人，经保险人核准后方可变更；（2）被保险人的变更，被保险人的变更实质是另设一张保险单，所以不能变更。（3）受益人的变更。受益人的变更，须征得被保险人的同意并书面通知保险人，保险人收到书面通知后，应在保险单上批注。案例分析

有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，