电子支付系系统修改后

第七章电子支付系统

网上支付概述电子支付网上银行§7-1网上支付概述

支付方式按使用技术不同：

1.

传统支付：通过现金流转、票据转让以及银行转帐等物理实体的流转来实现款项支付的方式。

2.电子支付：通过先进的通信技术实现的款项支付结转方式。按流通形态不同：

1.开放式：支付方式所代表的价值信息可以在主体之间无限传递下去。

2.封闭式：价值信息只能在有限的主体间进行传递。

一、传统支付方式

现金：由国家发行并强制流通的货币符号，其有效性和价值是由中央银行保证。特点：

1.

匿名

2.方便、灵活

缺陷：

1.受时间和空间限制

2.受不同发行主体限制

3.不利于大宗交易票据：流通凭证或债券凭证。狭义的票据指的是：支票、汇票、本票特点：1.

容易携带，可以异时异地交易。2.

保障物流与货币流分开，促进交易的繁荣。缺陷：1.

易于伪造2.

容易丢失3.

存在支付风险一、传统支付方式信用卡：银行或金融公司发行，凭此可向特定商家购物，或向银行支取款项的信用凭证。特点：1.

减少了现金货币流通量2.

简化了收款手续，高效便捷缺陷：1.

交易费用较高2.

过期失效3.

具有被他人盗用的风险一、传统支付方式（一）电子支付手段1.

电子直接支付：包括电子信用卡、电子支票和电子货币。特点在于网上直接支付，不需要通过其他中间环节中转。2.

电子转账支付：交易双方通过银行转账系统完成支付。3.

预付费支付：通常以现金的匿名购买方式为主，持卡人使用前必须“激活”帐号，才可用于Web交易。4.

移动支付：移动手机用户通过手机费用实现网上支付。是网络服务商与移动运营商合作采用的一种支付手段。二、网上支付类型（二）传统支付手段1.

邮局汇款：利用邮局庞大的网络来进行的一种支付方式。2.

货到付款：电子商务活动中，特别是在消费者市场上，大多采用这种支付方式。二、网上支付类型1.

顾客接入因特网，通过浏览器在网上浏览商品，选择货物，填写订单，提交给销售中心。2.

销售中心收到订单后，经过审批，向配送中心发出发货请求，由配货中心向顾客进行送货。3.

顾客收到商品后，进行核对，并对验收单进行签字验收。再将收货单进行数字签名后，发送给销售中心进行挂账处理。4.需要付款时，由顾客根据验收情况，将结款信息进行签名，并生成付方密码，发送给销售中心。三、网上支付流程5.

销售中心接收到顾客的结款请求时，将自身的银行帐号及收款金额等信息生成收方密码，发送给商家的开户银行。6.

商家开户银行将该笔交易通过人民银行金融区域网及电子实时支付与清算系统与顾客的开户银行进行清算，将款从顾客的帐户上划拨到商家的帐户。7.需双方的开户银行将交易成功的信息发送给各自用户，电子支付全部完成。8.商家向顾客发送电子发票，网上交易全部完成。三、网上支付流程电子支付：电子交易的当事人使用电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。特征：1.支付手段均是数字信息2.基于开放的系统平台3.使用先进的通信手段，对软硬件要求高4.突破时空限制，实现7×24工作模式类型：电子信用卡、电子支票、电子货币§7-2电子支付电子支付的发展过程：银行间电子转帐（EFTElectronicFundsTransfer）。银行与其他机构之间资金的结算，如代发工资等业务。利用网络终端向消费者提供各项银行服务，如在自动柜员机上存取款。利用银行POS（EFT-PointofSales）终端向消费者提供自动扣款服务。网上支付。目前电子支付技术在以银行为中心的支付系统中广泛普及。电子支付的缺陷：安全性和支付信息私密性。消费者所选用的电子支付工具必须满足多个条件：一是要由消费者账户所在的银行发行；二是要有相应的支付系统；三是要有商户所在银行的支持并被商户所认可。电子信用卡：智能卡是一种大小和信用卡相似的塑料卡片，内含一块直径约1cm的芯片，芯片上集成了微处理器、存储器及输入/输出单元等。具有存储信息和进行复杂运算的功能。其安全控制程序被固化在只读存储器中，具有无法复制和密码读写等可靠的安全保证。§7-2电子支付电子信用卡

信用卡是银行或其他金融机构发给消费者的用以在约定的单位购买商品或支付劳务、定期结算清偿的信用工具。信用卡与其他银行卡的一个主要区别是：信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。电子信用卡（1）使用信用卡购物的基本流程持卡人用卡购物或者消费时，出示信用卡，同时出示持卡人身份证明或提供密码口令。商家得到购物申请后，与发卡行联系，请求发卡行进行支付认可。发卡行在确认持卡人的身份之后，给商家返回一个确认可以交易的信息。商家向持卡人提供商品或服务，并在购物单上签字。商家向发卡行提交购物单。发卡行向商家付款。随后，发卡行向持卡人发出付款通知，持卡人向发卡人归还贷款。电子信用卡（2）特点★携带方便，不易损坏★安全性好★具备电子支付和信贷功能电子信用卡（3）以信用卡为支付工具的电子商务支付模式①无安全措施的支付模式支付流程：特点：风险由商家承担；商家完全掌握客户的信用卡信息；信用卡可以在线上传送，但是没有安全保障。客户商家银行电话、传真Internet合法性检查电子信用卡②通过第三方代理人的支付模式支付流程：客户第三方代理人银行

商家1.开设账户2.账户3.订单及账号4.账号5.授权6.订货确认7.支付确认银行卡信息电子信用卡

特点：客户账号的开设不通过网络；信用卡信息不通过开放的网络上传送；支付是通过买卖双方均信任的第三方代理人来完成的。电子信用卡③基于SSL协议的简单加密支付模式支付流程：发卡行

商家客户商家服务器业务服务器商家银行6.银行卡认证3.订货及信用卡（信息加密）10.交易是否成功4.加密信息

8.认证信息9.

交易情况5.解密信息7.认证信息1.开设信用卡账户2.信用卡账户

电子信用卡特点：使用加密技术对银行卡等关键信息进行加密；可能要启用身份认证系统；采用防伪造的数字签名；需要业务服务器的支持。缺点：信用卡信息暴露给商家。这种模式的关键是业务服务器。它主要用于保证安全性。电子信用卡④安全电子交易协议（SET）支付模式支付流程：客户收单银行发卡行商家认证中心支付网关1.申请信用卡2.订单、支付指令（数字签名、加密）

7.确认3.审核6.确认5.批准4.审核银行专网8.贷款转移认证认证认证

电子信用卡

特点：

SET协议提供了对交易参与者的认证，确保交易数据的安全性、完整性和交易的不可抵赖性，特别是确保不会将持卡人的账户信息泄露给商家，保证了SET协议的安全性。纸基支票的使用仍然十分普遍。然而在欧洲，对纸基支票的使用正在逐步减少。其原因主要有如下两点：①纸基支票的处理成本比较高。因为所签发的支票必须传递到付款行之后，才能完成该笔交易。这其中包括了对支票的清分。②借记卡的使用包含了以电子方式确认交易资金的可用性，这为纸基支票的电子化处理带来了启示。电子支票：客户向收款人签发的无条件数字化支付指令。通过互联网或无线接入设备来完成传统支票的所有功能。

电子支票采用PKI结构，保证了支付的真实性、保密性、完整性和不可否认性。最重要的一个环节是确保私有密钥的安全性，目前采用客户端使用智能卡对其进行有效保护。§7-2电子支付电子支票

电子支票（ElectronicCheck或E-cheque）是用电子方式实现纸质支票功能的新型电子支付工具。电子支票与纸面支票相似，采用电子方式呈现，使用时以数字签名为背书，使用数字证书来验证付款者、付款银行和银行账号，其安全/认证是由公开密钥密码法的电子签名来完成的。电子支票与传统纸质支票相比，电子支票具有以下特点：❀电子支票与传统支票的工作方式相同，可以易于理解和接受该方式而不需要重新学习。电子支票的遗失可以办理挂失止付。❀加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证和确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。❀电子支票适用于各种市场。❀电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行票据交换网络，以达到通过公众网络连接现有付款体系，最大限度利用当前银行系统的自动化潜力。电子支票建立电子支票支付系统的关键技术有两项：

一是与传统支票兼容的技术，包括图像处理技术和条形码技术。二是支票的安全传递技术，包括数字签名技术和数据压缩技术等。电子支票基本流程电子支票：客户向收款人签发的无条件数字化支付指令。通过互联网或无线接入设备来完成传统支票的所有功能。电子支票采用PKI结构，保证了支付的真实性、保密性、完整性和不可否认性。最重要的一个环节是确保私有密钥的安全性，目前采用客户端使用智能卡对其进行有效保护。原理：首先安装读卡器和驱动程序，在安装驱动程序时，智能卡的加密驱动程序被安装在计算机上。Web服务器首先验证客户端证书的有效性，在确认有效后，服务器发送一串随机数给客户端浏览器，浏览器就与智能卡进行通信，智能卡使用私有密钥对这串随机数进行数字签名，签名后的随机数被送回服务器进行验证。若签名验证通过，服务器和浏览器之间使用SSL协议，建立安全会话通道进行通信。此时，发送和接收的信息已经经过加密，客户可以安全地进行操作。§7-2电子支付

电子货币

（1）电子货币

定义1：电子货币是以电子数据形式存储，并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。

定义2：电子货币是用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，将现金价值预存在集成电路芯片或其他存储介质中，通过使用某些电子设备直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。电子货币广义的电子货币可以是有某一经济组织（如商业银行、电话公司等）发行的，在一定范围内，电子货币具有存款、取款、消费、支付、转账、汇兑等多种功能或者单一功能，它的主账户在发行的经济组织。狭义的电子货币是指商业银行发行的，在一定范围内一电子技术、电子计算机技术和通信技术为手段，具有各种功能的流动的辅助资金结算账户，它的主账户在发行的商业银行。电子货币电子货币与传统货币的区别：电子货币与传统货币的区别电子货币的安全性不同电子货币具有依附性存在的形态不同传递渠道不同计算的方式不同匿名程度不同电子货币电子货币的实现需要解决几个关键技术：一是安全性，对于在线交易、资金转移和电子货币发行都需要绝对安全。二是真实性，买卖双方能够确认他们收到的电子货币是真实的。

三是匿名性，要确保消费者、商家、和他们之间的交易都是不记名的，从而保护消费者的隐私权。四是可分性，在电子支付过程中能够处理以“分”或者更小的货币单位出现的大量低价格的交易。电子货币

电子货币当事人一般包括电子货币发行者、电子货币使用者以及中介机构（一般为银行）。按电子货币的形态，可以分为以下三种：

❀电子现金型

❀电子银行卡型（贷记卡、借记卡、智能卡、电子钱包卡、电话卡）

❀存款电子化划拨型

电子货币电子货币的主要特征和职能1、本质上讲，电子货币是商品交换的一般等价物。2、价值尺度看，电子货币以一定的货币单位及其倍数通过电子脉冲显示商品的价格及其价格总额。3、流通手段看，货币信息的不断传输并引起转账划拨活动，正体现了电子货币的流通手段职能。4、支付手段职能，利用电子脉冲信号完成转账结算，方便快捷，而且安全可靠。5、储藏手段职能，电子货币的储藏和积累不仅表现在电子货币持有人账户的保证金、备用金上，也反映在各种结算收款上。6、世界货币职能，具有外汇支付功能。电子货币：模拟现金进行交易的电子支付手段。电子现金：以数据形式流通的货币。它把现金数值转换为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。支付过程：1.

在发布E-CASH的银行开设E-CASH帐号，用现金购买E-CASH证书，使这些电子现金具有价值，并被分成若干成包的“硬币”。2.

使用电子现金终端软件从E-CASH银行取出电子现金，存在硬盘上。（通常少于100美元）3.

与同意接受电子现金的商家签订购买合同，用电子现金支付商品费用。4.

商家与发放电子现金的银行进行结算，E-CASH银行将用户购货的钱付给商家。§7-2电子支付具有特点：1.

匿名性2.

现金特点，可以存、取、转让，适用于小额交易3.

银行与商家设有协议和授权关系4.

用户、商家、银行都需使用E-CASH软件5.

身份验证由E-CASH本身完成——E-Cash银行在发放E-Cash时使用了数字签名，商家在每次交易中，将E-Cash传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支持的E-Cash是否有效（伪造或使用过等）存在问题：1.

只有少数商家接受、少数银行提供E-CASH。2.

成本较高。需要大型数据库存储用户完成的交易和E-CASH序列号以防止重复消费。3.

存在货币兑换问题。4.

风险较大。硬盘损坏，E-CASH无法恢复。电子现金电子钱包电子钱包（ElectronicPurse）是电子商务活动中客户购物常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品是常用的电子形式的“钱包”。电子钱包有多种形式，基本上可以分为两类：一类是以智能卡为电子钱包的电子现金支付系统；另一类是电子钱包软件，它能够存储货币值和重要信息，可以把自己的各种电子货币、电子金融卡上的信息和数据以及电子信用卡输入到电子钱包内，随时进行在线支付。电子钱包

使用电子钱包具有安全、方便和快捷的特点。其缺点是硬盘和智能卡的存储，如果你丢失了该文件，会给客户造成一定损失或麻烦。另外，一旦在网上购物或由人送货，匿名的这一优点可能就不存在了。电子钱包电子钱包网上购物的基本流程：☞客户使用浏览器在商家的Web主页上查看在线商品目录浏览商品，选择要购买的商品。☞客户填写订单。☞客户确认后，选择用电子钱包来支付，点击“支付”激活电子钱包，然后输入自己的保密口令，从钱包中选择支付工具进行支付。☞电子商务服务器采用某种交易协议，将此订单发送给商家。☞经银行对客户的账户确认并授权后，商家就可以交货。与此同时，商家发送给顾客一份电子收据。然后商家按要求送货，此次交易宣告结束。延伸阅读：移动电子支付

移动电子支付（MobileElectronicPayment，MEP）是指利用手机、掌上电脑、笔记本电脑等移动通信终端和设备，借助移动电话网络，通过手机短信、交互式语音问答、WAP协议等多种方法所进行的缴费、购物和银行转账等商业交易和服务活动。具有方便、快捷、安全、低廉等优点延伸阅读：第三方支付平台所谓第三方支付是一种全新的支付模式，是介于客户和商家之间的第三方服务性机构，它独立于金融机构、客户、商家，主要通过计算机技术、网络通信技术，面向电子商务的商家提供电子商务基础支撑和应用支撑服务。目的：约束买卖双方的交易行为；为商家开展B2B、B2C交易提供技术支持和其他增值服务，但一般不直接从事具体的电子商务交易活动。第三方支付平台的特点

简便性成本低安全性多功能性通用性我国第三方支付的发展

第三方支付业务初具规模第三方支付市场潜力巨大技术设备和支付工具等基础设施不断完善第三方支付流程

……第三方支付存在的问题

法律定位不明确交易法律不完善为金融犯罪提供了便利造成了监管的难题资金的安全问题用户信息的安全问题

支付宝交易流程图安付通安付通是由eBay易趣联合中国工商银行、中国建设银行、招商银行和银联电子支付服务有限公司提供的一种促进网络安全交易的支付手段。

安付宝应用流程图

一、网上银行的概念网上银行（InternetBanking）是指通过互联网络，将客户的电脑连接至银行网站，将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统，使客户足不出户就可以享受到综合、统一、安全和实时的银行服务，包括提供对私、对公的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。网上银行又称网络银行、在线银行、电子银行及虚拟银行。§7-4网上银行二、网上银行的特点

1.突破了银行传统的业务操作模式，摒弃了银行由店堂前台接柜开始的传统服务流程，把银行的业务直接在互联网上推出。

2.

不受时间和空间的约束，网络银行依托迅猛发展的计算机网络与通信技术，将银行服务渗透到全球每个角落。

3.

网络银行实现交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化。所有以前传统银行使用的票据和单据全面电子化，如电子支票、电子汇票和电子收据等。

4.

实现了银行机构网络化，网络银行实际上就是一种无边界银行，它突破了营业网点约束对银行业务扩张的限制，使金融服务从有形的物理世界延伸到无形的数字世界。§7-4网上银行5.

个人用户不仅可以通过网上银行查询存折账户、信用卡账户中的余额及交易情况，还可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网络购物。6.

企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司账户的余额、汇款、交易信息，而且能够在网上进行电子贸易。7.

网上银行还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度地减少国家、企业的经济损失。8.

网上银行服务采用了多种先进技术来保证交易的安全，不仅用户、商户和银行三者的利益能够得到保障，随着银行业务的网络化，商业罪犯将更难以找到可乘之机。§7-4网上银行优势网上银行可以减少固定网点数量，降低经营成本。企业或个人在使用网上银行功能之前，一般需要进行数字认证，只有通过银行的数字认证，并且下载网上银行相应的软件后，才能使用银行提供的网络服务。功能：§7-4网上银行一、银行业务1.

个人银行业务2.

信用卡业务3.

对公银行业务4.

电子支付业务5.

国际业务6.

信贷7.

特色服务二、商务服务1.

投资理财服务2.

资本市场服务3.

政府服务三、信息发布三、网上银行的功能