汽车保险与理赔课件第2章(保险原则)

第二章汽车保险的原则第一节保险利益原则第二节最大诚信原则第三节近因原则第四节损失赔偿原则第五节损失补偿的派生原则第一节保险利益原则损失补偿原则近因原则最大诚信原则保险利益原则保险原则保险利益原则——基本原则含义：指投保人对保险标的具有法律上承认的权益或利害关系。——必要条件（前提）构成要素：

1)必须为法律上所认可的利益→合法利益

2)必须为经济上的利益→经济利益

3)必须是确定的和能实现的利益→确定利益作用：

1)防止道德风险发生。

2)限制赔偿程度，保障经营稳定重点案例：1、外地游客去上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承保？

分析：保险公司不能承保，因为游客对东方明珠电视塔不具有保险利益，所以保险公司不予承保。保险利益形式：财产利益：汽车的所有利益、占有利益、抵押利益等；收益利益：汽车的营运收入利益、租金利益等；责任利益：汽车的民事损害赔偿责任利益等；费用利益：施救费用利益及救助费用利益等。保险利益的时间要求：

1)财产保险中保险利益的时间规定合同成立时——享有保险利益，否则保险合同自始无效合同合同成立后——享有保险利益，否则自保险利益终止或转移时，保险合同失效（海洋货物运输险除外）财产保险的保险利益必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中都存在案例2、1999年1月2日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，诺有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3月6日，A公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年。当年A公司由于订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，公司发生火灾，造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需要修理费53000元，A公司于是向保险人索赔。请问保险公司应如何赔偿？

本案例中厂房内设备属于企业财产险的保险责任范围，保险公司理应赔偿其损失，这一点不存在争议，但租赁合同已到期，保险公司对是否仍应对厂房屋顶修理费进行赔偿产生了分歧。

观点一：租赁合同到期后，A公司对印刷厂厂房已不存在保险利益。

观点二：A公司继续违约使用印刷厂厂房期间，厂房屋顶烧塌，即A公司违约在先，在保险标的上的利益不合法，保险公司不应给予赔偿。

本案的关键在于租赁合同期满后，保险合同是否仍具有法律效力，我国民法通则第50条规定：“民事法律行为可采取书面形式、口头形式或者其他形式。”本案中，印刷厂法人代表最终同意A公司在2月10日之前交还厂房，是印刷厂对A公司租赁合同到期后继续使用厂房行为的认可。而且。如果A公司未因火灾导致厂房屋顶烧塌，就不用支付相应修理费，而可将完好的厂房交还印刷厂。从以上两点分析看，保险事故发生时，A公司对厂房这一保险标的具有保险利益。第二节最大诚信原则含义：保险合同当事人对与保险标的有关的重要事实，应本着最大诚信的态度如实告知，不得有任何隐瞒、虚报、漏报或欺诈。主要内容：

1、告知

1)定义：合同订立之前、之时和合同有效期内，投保人应对已知的或应知的和保险标的有关的实质性重要事实向保险人做口头的或书面的申报；保险人也应将与投保人利益直接相关的实质性重要事实据实通告投保人。2）分类：保险人告知、投保人告知指那些足以影响保险人判别风险大小、确定保险费率或影响其决定承保与否及承保条件的事实保险人的告知形式：明确列明和明确说明保险人告知具体内容：a.合同订立时，保险人应当向投保人说明保险条款中保险责任、责任免除、投保人、保险人义务等内容，尤其是要明确说明责任免除部分。b.合同订立时，保险人应当向投保人说明费率档次的选择和保险费用的交付。c.保险人还应当向投保人说明其他可能会影响投保人做出投保决定的事实。投保人的告知形式：无限告知和询问回答投保人告知具体内容：

a.如实填写投保单。

b.合同订立后，如果保险标的的危险程度增加，被保险人应当及时通知保险人

c.保险事故发生后，被保险人应及时通知保险人

d.重复保险的投保人，应将重复保险的相关情况通知保险人

e.保险标的的转让，投保人应及时通知保险人，经保险人同意继续承保后，方可变更合同明示保证默示保证确认保证——保证过去和现在承诺保证——保证现在和将来明示保证：用文字或书面形式载于保险合同中，成为保险合同的条款默示保证：指保证内容虽没有记载于合同之上，但由于社会习惯公认或法律规定投保人必须保证的事项。

2、保证

定义：投保人或被保险人在保险期内担保对某一投保事项的作为或不作为或担保其真实性。形式：李某为自己的面包车购买了机动车辆保险，签订合同时，保险公司告知李某要如实填写车辆用途，但李某将准备用于“客运”的车填成“自用”。李某的面包车在一次营运过程中发生意外事故，导致两位乘客头部撞伤，经交通管理部门和保险公司现场勘查后认定为“意外事故”。乘客头部撞伤共花费医疗费34000元。李某向保险公司索赔，遭保险公司拒绝，李某诉致人民法院，李某人诉讼请求能否获得法院的支持？

不能，李某在填写投保单时将车辆用途由“客运”改为“自用”，违反了最大诚信原则中的告知义务。所以车辆发生事故后，保险公司可以拒绝赔偿。案例第三节近因原则——确定赔偿或给付责任的基本原则1、定义：

近因：指造成损失的最直接、最有效的、起主导作用或支配性作用的原因。近因原则：指造成损失的近因是保险责任的，保险人承担损失赔偿责任；造成损失的近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。

2、近因的认定规则：认定方法：1)从最初事件出发，进行逻辑推理→顺向

2)从损失开始，自后向前追溯→逆向3、保险责任的确定：单一原因：即损失由单一原因造成单一原因近因保险风险除外风险保险人赔付保险人不赔付案例：同难兄弟为何不同获赔？某公司为丰富员工生活，组织员工进行省内旅游。承载员工的大巴车在高速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶来一辆大货车(后经交警裁定：大货车为违章快速超车)。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张某和王某双双受了重伤，立即被送入附近医院急救。

张某因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。王某在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。据调查：事发前不久公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人保险金额为人民币10万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张某一向身体健康，而王某则患心脏病多年。

保险公司作出如下核定及给付：

1)核定车祸属意外事故——属于人身意外伤害险的责任范畴

2)核定张某死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张某死亡保险金人民币10万元；

3)核定王某丧失一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王某人民币5万元意外伤残保险金；

4)核定王某死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险。

判断分析：

1)张某的死亡是车祸，属单一原因的近因，属于被保险，保险公司应负赔偿责任。

2)王某死亡的近因是心肌梗塞，因意外伤害（车祸）与心肌梗塞（疾病）没有内在联系，心肌梗塞并非由意外伤害所造成的，故属于新介入的独立原因。该原因为非保险，即使发生在被保危险之后，由非保险所致的损失，保险公司无赔偿责任。

多种原因同时并存发生即损失由多种原因造成，且这些原因几乎同时发生，无法区分时间上的先后顺序同时并存的多种原因近因同为保险风险保险人赔付同为非保险风险保险人不赔付既有保险风险，也有非保险风险损失结果可分别计算保险人赔付保险风险所致损失损失结果难以划分保险人一般不予赔付案例：某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在运输中均遭海水浸泡和雨淋而受损。

显然，两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋，但对第一批货物而言，由于损失结果难以划分，而其只投保了水渍险，因而得不到保险人的赔偿；而对第二批货物而言，虽然损失的结果也难以划分，但由于损失的原因都属于保险风险，所以保险人应予以赔偿。

水渍险：（WithParticularAverage，简称W.P.A.），又称“单独海损险”，英文原意是指单独海损负责赔偿，指自然灾害+意外事故，导致货物被水淹没，引起货物的损失多种原因连续发生：即损失是由若干个连续发生的原因造成，且各原因之间的因果关系没有中断

连续发生的多种原因近因同为保险风险保险人赔付同为非保险风险保险人不赔付既有保险风险，也有非保险风险前因是保险风险，后因是除外风险保险人承担赔付责任前因是除外风险，后因是保险风险且后因不是前因必然结果保险人承担赔付责任案例1：一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变质而使被保险人受损。那么，保险人对烟草的损失是否负有赔偿之责？案例2：某企业投保财产基本险（暴风属于除外责任），保险期限内的某日因暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃其仓库，导致库存财产损失。

据上述情况可知，海难中海水侵入是损失的近因，对皮革的腐烂与烟草的变质并无两样，因而，海难与烟草的损失之间存在着必然的不可分割的因果关系，因此，保险人理应也对烟草的损失给予赔偿

据上述情况可知：从暴风到火灾引起损失之间，是一连串发生的因果关系连续的原因，虽然与库存财产损失最接近的原因是保险风险——火灾，但它发生在除外风险——暴风之后，且是除外风险的必然结果，所以，库存财产损失的近因是暴风而非火灾，保险人不承担赔偿责任

多因间断发生：即损失是由间断发生的多种原因造成的

“后因”与“前因”之间没有必然的因果关系，彼此独立，可按单因事故处理新原因近因保险风险除外风险保险人赔付保险人不赔付案例：在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重脑震荡而致颠狂与抑郁交替症，在治疗过程中，医生叮嘱在服用药物巴斯德林时切忌进食干酪，因二者之间相忌。但是，被保险人却未遵医嘱，服药时又进食了干酪，终因中风而亡。

据调查中风确系巴斯德林与干酪所致。在此案中，食品与药物的相忌已打断了车祸与死亡之间的因果关系，食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人中风死亡不承担任何责任第四节损失赔偿原则定义：指保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人按照合同规定，以货币形式赔偿被保险人所受的损失，或以实物赔偿或修复原标的。

质的规定：只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时保险人才承担损失补偿的责任；量的限定：被保险人可获得的赔偿数额，仅以其保险标的遭受的实际损失为限；补偿额受保险金额和保险利益限制

意义：1)防止与减少道德危险因素与赌博行为；

2)促进保险费的合理

责任限度：(1)以实际损失为限(2)以保险金额为限(3)以保险利益为限案例：以实际损失为限某企业投保财产综合险，确定某类固定资产保险金额30万元，一起重大火灾事故发生使其全部毁损，损失时该类固定资产的市价为25万元，且企业已提折旧2万元。故：保险人按实际损失赔偿被保险人23万元。案例：以保险金额为限

一栋新房屋刚投保不久便被全部焚毁，其保险金额为50万元，而房屋遭毁时的市价60万元。虽然被保险人的实际损失为60万元，但因保单上的保险金额为50万元。故：被保险人只能得到50万元的赔偿。损失赔偿限额是以保险金额、实际损失以及保险利益中的低值为限赔偿的实现方式：

1)现金赔付：是保险人最常用的一种方式，“第三责任险”

2)修理：汽车保险中，保险人广泛使用的方式，“车损险”

3)重置：保险人一般不采取的补偿方式，如“玻璃破碎险”第五节损失补偿的派生原则

指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。

组成：代位追偿、物上代位代位原则代位追偿：

指财产保险中，因第三者的过错致使保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照保险合同的约定给付了保险金后，便可以在赔偿金额限度内取代被保险方享有向第三者请求赔偿的权利。

代位追偿权的范围保险人通过代位追偿得到的第三者的赔偿额度，只能以保险人支付给被保险人的实际赔偿的保险金额为限，超出部分的权利属于被保险人，保险人无权处理。物上代位：保险标的在发生保险责任事故遭受损失后，在履行了对被保险人的赔偿义务后，保险人代位取得对受损保险标的的所有权。物上代位实际上是一种物权的转移，当保险人在处理标的物时，若得到的利益超过赔偿的金额，应属保险人所有。案例2004年8月17日，老王给自己的汽车购买了车辆损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险、全车盗抢险，保险期限一年。10月7日，他在开车回老家的路上，被老李的车追尾。经交警认定，老李负全部责任。老王修车花费5000元，并从保险公司索要了赔款，同时将向老李追偿的权利转给保险公司。保险公司在代替老王向老李索要事故损失赔偿时，老李认为事故原因是由于自己驾驶技术不熟练，责任在自己，心中也感觉十分愧疚，于是马上拿出了6000元，给保险公司人员小赵。小赵将6000元全部交回了保险公司。一段时间后，老王听说了此事，向保险公司要多余的1000元钱，保险公司坚决不给。若给双方调解，你应如何处理？

分析：应将1000元给老王，因为保险人通过代位追偿得到的第三者的赔偿额度，只能以保险人支付给被保险人的实际赔偿数额为限，超出部分的权利属于被保险人，保险人无权处理。本案中保险人支付给被保险人5000元赔偿金，另多出的1000元应交给老王。2005年5月3日，老王的汽车被偷，老王马上向公安部门和保险公司报案，三个月后，车仍未找回，保险公司给予了老王应得赔款10万元。第四个月后，车辆被找回，老王不愿再要车，将车辆的权利转让给保险公司。保险公司对车辆进行拍卖时，竟拍出15万元的价格。老王听说此事后，又向保险公司索要多出的5万元钱，保险