移动支付工具介绍

学习目标与要求掌握移动支付的概念及类型掌握移动支付的价值链及运营模式了解远距离移动支付的接入方式了解近距离移动支付的功能及流程了解移动支付的发展现状及发展趋势

刷卡out，刷手机in

2012年9月26日，中国银联与中国移动长达3年之久的标准之争告一段落：

基于NFC（近距离无线通信）移动支付标准已经确定为银联标准（13.56MHz），中国移动则叫停2.4GHz标准；

NFC移动支付对于消费者有着极大的实用价值：

将手机和钱包合二为一，无需刷卡、无需输入密码、无需找零钱，只需晃晃手机，就能完成刷卡支付；

市场分析公司JuniperResearch预计，到2017年，全球NFC支付的市场规模将超过1800亿美元；

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Visa卡负责人称，NFC技术正将手机转化为支付终端，改变着人们工作、生活和娱乐的方式，Visa已经实现从NFC试点向实际商用的转化：

Visa目前已经在包括澳大利亚、加拿大、捷克、巴西、法国、中国香港、意大利、马来西亚、波兰、新加坡、西班牙、斯洛伐克、瑞士、土耳其、英国、美国在内的多个国家和地区启动NFC移动支付服务项目；

万事达和德国电信宣布，双方将携手在欧洲推出移动支付，首先在波兰推出NFC钱包解决方案，之后推广到德国；

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在国内，据央行的统计，目前POS基本改造升级完成，基本都能受理频谱为13.56MHz的NFC技术，同时ATM改造升级已过半，年底将完成；

目前，国内能接受闪刷支付的POS机已超过100万台，覆盖了餐饮、超市和公交等多个行业；

银联规划年内将重点发展机场、铁路、学校等商圈，接受闪刷支付的POS总量将达到120万台；

现今三星、HTC（宏达电）等重点厂商都推出了带有近场支付功能的手机；

今后，在公交、社保、医疗、水电气缴费等领域都可以实现手机闪刷支付，同时也可以实现用手机替代积分卡、会员卡、优惠券、公交卡等；

智能手机+NFC的刷手机时代就要到了！一、几个相关概念1、移动支付通过移动设备利用无线通信技术转移货币价值以清偿债务债权关系的一种支付方式；其中，移动设备包括：手机、PDA、移动PC等；无线通信技术包括各种近距离无线通信技术（如红外线、射频识别技术、蓝牙等）和远距离无线通信技术（如短信、WAP等）。一、几个相关概念2、手机银行通过移动通信网络与技术实现手机与银行的连接，通过手机界面操作或者发送短信完成各种金融服务的电子银行创新业务产品；

是手机支付的一种实现方式，也是目前移动支付中使用比较普遍的一种支付方式；

目前各大银行都推出了基于WAP技术的手机银行，客户可利用手机通过浏览器进入自己的账户进行操作

/mbank/mobileBankWap.html一、几个相关概念2、手机钱包手机钱包是手机与电子钱包的结合。电子钱包包括智能储值卡式电子钱包和纯软件式电子钱包；

手机既可以通过与智能储值卡的物理融合成为电子钱包，也可以作为移动终端通过使用电子钱包软件成为手机钱包。一、几个相关概念2005年，中国移动、中国联通、联动优势科技有限公司联合各大银行在我国推出软件式手机钱包服务，通过把客户的手机号码与银行卡账户进行绑定，为手机用户提供移动支付通道服务；

2010年开始，人们直接刷手机乘坐公交，地铁、出入门禁等现象在上海等大城市随处可见。一、几个相关概念3、手机支付凡是通过手机进行的支付都属于手机支付；

既包括类似于手机银行这种支付双方互不见面的手机远程支付，也包括支付双方面对面的手机现场支付；

是狭义的移动支付；

中国移动：

“手机支付”仅指通过手机进行的远程支付；

手机现场支付业务称为手机钱包业务。二、移动支付的产业链构成产业链？指围绕服务于某种特定需求或进行特定产品生产，一些相关资源通过多个产业环节不断向下游产业转移直至到达消费者的纵向链条；

汽车产业链？

旅游产业链？二、移动支付的产业链构成移动支付产业链？移动支付产业链由移动运营商、金融机构、第三方移动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）、设备终端提供商、最终用户等多个环节组成；移动支付产业链成员之间的关系？

主要就是移动运营商、金融机构和第三方移动支付服务提供商之间的合作竞争关系二、移动支付的产业链构成1、移动运营商主要任务是搭建移动支付平台，为移动支付提供安全的通信渠道；

是连接用户、金融机构和服务提供商的重要桥梁，在推动移动支付业务的发展中起着关键性的作用；

目前，移动运营商能提供语音、SMS、WAP等多种通信手段，并能为不同级别的支付业务提供安全服务二、移动支付的产业链构成移动运营商的收益来自于？

①来自于服务提供商的佣金（3%～20%）；②基于语音、SMS、WAP的移动支付业务可带来数据流量收益；③移动支付业务可刺激用户产生更多的数据业务需求，从而促进其他移动互联网业务的发展；④有利于移动运营商稳定现有客户并吸纳新的客户，提高企业竞争力。二、移动支付的产业链构成2、金融机构作为与用户手机号码关联的银行账户的管理者，银行需要为移动支付平台建立一套完整、灵活的安全体系，从而保证用户支付过程的安全通畅；与移动运营商相比，银行不仅拥有以现金、信用卡及支票为基础的支付系统，还拥有个人用户、商家资源。二、移动支付的产业链构成金融机构的收益来自于？

①手机银行账户上的预存金额，可以增加存款额度；②对移动支付业务的利润分成；③降低银行支付渠道的经营成本；④通过移动支付业务激活银行卡的使用，巩固和扩展客户群。二、移动支付的产业链构成3、移动支付服务提供商独立的第三方移动支付服务提供商具有整合移动运营商和银行等各方面资源并协调各方面关系的能力，能为手机用户提供丰富的移动支付业务；

上海捷银信息技术有限公司；

北京泰康亚洲科技有限公司；

广州金中华通讯公司等二、移动支付的产业链构成移动支付服务提供商的收益来自于？

①向移动运营商、银行和商户收取设备和技术使用许可费；②从移动运营商处提取签约用户使用移动支付业务的佣金。二、移动支付的产业链构成4、设备终端提供商随着移动通信由2G

向3G

的演进和移动数据业务的不断兴起，移动设备厂商在向运营商提供移动通信系统设备的同时，还推出了包括移动支付业务在内的数据业务平台和业务解决方案，这为运营商提供移动支付业务奠定了基础；如今，支持各种移动数据业务的手机也被终端厂商不断推向市场，这为移动支付业务的不断发展创造了条件。三、移动支付的商业运营模式（1）以移动运营商为主导的模式移动运营商以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付账户，用户所发生的移动支付交易费用全部从用户的话费账户或小额账户中扣减；

中国移动与新浪、搜狐等网站联合推出的短信、点歌服务以及与中国少年儿童基金会等福利机构联合推出的募捐服务，都是由移动公司从用户的话费当中扣除的方式来实现的

支付平台消费者商户支付确认与结果反馈支付请求与确认消费者话费账户移动运营商代扣账户移动运营商支付完成、结算①①②③③④④典型例子：

日本移动运营商NTTDoCoMo推广的i-ModeFelica手机电子钱包服务；i-ModeFelica使用的IC卡中安装了电子货币交易软件，用户拥有一个电子账户，可以购买电子货币充值；

交易时，费用直接从用户的电子账户中扣除

以移动运营商为主导的移动支付运营模式在该运营模式下，移动运营商直接与用户交流，不需要银行参与，技术实现简单；

但移动运营商需要承担部分金融机构的责任，如果发生大额交易将与国家金融政策发生抵触，而且无法对非话费业务出具发票，税务处理复杂；

因此，这种运营模式一般只能用于小额支付。

以移动运营商为主导的移动支付运营模式三、移动支付的商业运营模式（2）以银行为主导的模式

银行独立提供移动支付服务，银行通过专线与移动通信网络实现互联，自建计费和认证系统，将用户手机的SIM卡换为STK

卡；SIM-SubscriberIdentityModuleSTK-SIMtoolkit，用户识别应用发展

工具用户可以在手机上直接登录所在银行账户，进行手机支付交易；

支付平台消费者移动运营商商户支付确认与结果反馈支付请求与确认消费者账户商户账户银行计费与认证支付完成①①②③③④④

当前我国大部分提供手机银行业务的银行(如招商银行、广发银行、工行等)都由自己运营移动支付平台；在该运营模式下，各银行只能为本行用户提供手机服务，移动支付业务在银行之间不能互联互通；

各银行都要购置自己的设备，通过与移动运营商搭建专线等通信线路，自建计费与认证系统，因而会造成较大的资源浪费；

特定的手机终端和STK卡置换造成用户成本上升以银行为主导的运营模式三、移动支付的商业运营模式（3）以第三方支付服务提供商为主导的模式第三方支付服务提供商指独立于银行和移动运营商，利用移动通信网络和银行的支付结算资源进行支付的身份认证和支付确认的机构；

第三方支付服务提供商需要构建移动支付平台，并与银行相连完成支付，同时充当信用中介，为交易承担部分担保责任，货款通过第三方提供的移动支付账户进行划转。

支付平台消费者商户支付确认与结果反馈支付请求与确认消费者账户商户账户第三方支付服务提供商支付完成银行

消费者账户充值

结算移动运营商②①②③④⑤⑤信息通信⑥⑥①银行、移动运营商、第三方支付服务提供商、商户之间分工明确、关系简单；②第三方支付服务提供商发挥着“插转器”的作用，将银行、移动运营商等各利益群体之间错综复杂的关系简单化，从而大大提高了商务运作效率；③实现了跨行支付；④对第三方支付服务提供商在技术研发能力、市场推广能力、资金运作能力方面都有很高的要求。第三方支付服务提供商主导的运营模式

Paybox2/5/202330

paybox无线支付以手机为工具，取代了传统的信用卡。使用该服务的用户，只要到服务商那里进行注册取得账号，在购买商品或需要支付某种服务费时，直接向商家提供你的手机号码即可。

其在线交易支付主要有以下几种方式:

1)互联网到Paybox;2)Paybox到Paybox;3)移动电话到Paybox;4)网络转帐;5)附加服务。2/5/202331消费者先在在线商店选择需要的商品,在结帐的时候选择“使用Paybox支付”。

在后面的网页中会被要求输入他们的包括国际接入号在内的移动电话号码;Paybox连接交易方并呼叫支付者的移动电话,支付者听取交易信息(包括价格和收款人),为了确认和批准交易;

消费者要输入他们的PayboxPIN码,交易指令将被存储;

德国银行通过直接转帐完成结算。2/5/202332互联网到PayBox的支付过程2/5/202333P2P方式可以使用户之间相互转帐:支付者通过移动电话呼叫Paybox服务器,系统自动要求他们输入caller-ID进行验证,

支付者输入收款人的Paybox号码和支付金额,为了确认交易,Paybox会要求输入PIN码。几秒钟后,收款人会通过SMS(短信息)收到交易信息。这种支付方式对个人在线交易非常适用.2/5/202334

收款人先拨叫P的交易电话号码并通过Caller-ID验证;收款人再输入支付者的电话号码和支付金额;然后,P服务器呼叫指定的支付者,支付者将被要求输入PIN码进行确认,然后服务器向收款者确认已支付。对于支付者和收款者互不了解的交易中,这对收款人来说是一个有保证的可以实时确认收款的方式。2/5/202335我国移动电子支付产业链中的主要环节——银行、移动运营商和第三方服务提供商都无法独立开展手机支付业务；

最适合我国手机支付业务发展的商业模式？

银行与移动运营商合作，第三方支付服务提供商协助支持的整合商业模式；

中国移动和中国银联共同投资创办联动优势科技有限公司（/），共同推出移动电子支付业务并参与经营，实现优势互补；因此，产业链各方专注于各自擅长的事情，而精诚合作、深度耦合将是移动支付业务未来发展的主流方向。

三、移动支付的商业运营模式四、移动支付业务模式

1、远距离支付（远程支付）业务模式是通过无线移动网络进行接入的服务；

用户在支付时，可以用短信、WAP或客户端软件等方式将支付信息传递到支付平台的后台服务器，支付平台在相应的账户间进行处理；

远距离支付主要用于网上消费。

远距离支付业务模式（1）手机银行模式

对用户的要求：

一是在银行有合法账户；

二是用户手机支持相应的技术和协议，

比如：招行手机银行要求手机支持WAP1.1或更高版本的WAP协议；

用户通过手机浏览器访问手机银行网站；

手机银行的功能和服务：

银行卡的账户管理、自动转账、自助缴费、网上支付、投资理财、信用卡的还款管理和积分管理等

（2）后台账户模式

移动运营商为每个手机客户建立一个与手机号码绑定的后台支付账户，用户为账户充值后，即可在远程合作商户购物，并通过短信、语音等方式从该账户进行支付；

与手机号码绑定的后台支付账户也可以是该手机的话费账户，这种模式主要适用于图铃下载、游戏等移动增值业务费用的缴纳；

为后台支付账户充值可以通过营业厅现金充值、充值卡充值，则整个支付过程没有银行参与；

账户充值也可以通过银行卡转账进行，需要银行与移动运营商进行结算。

远距离支付业务模式（3）银行卡绑定模式

是一种移动用户通过手机号码和银行卡业务密码进行缴费和消费的业务模式；移动用户将银行卡与手机号码事先绑定，在支付过程中，手机号码代替了定制关系对应的银行卡，用户只需输入银行卡业务密码即可；

在此业务模式中，移动运营商只为银行和用户提供信息通道，不参与支付过程；

银行为用户提供交易平台和付款途径，并提供相应的安全机制。远距离支付业务模式（4）虚拟账户模式

是一种移动用户使用在第三方支付机构开设的网上虚拟账户进行支付的业务模式；要求移动用户预先将资金转账或充值到后台服务器的虚拟账户内，或者将虚拟账户与银行卡关联，在消费时使用该账户进行支付；用户在手机上安装第三方机构推出的具有第三方支付接口的手机客户端，通过该客户端操作虚拟账户完成支付。远距离支付业务模式

支付宝的“手机安全支付”——

手机用户在安装带有支付宝接口的APP（应用软件）之后，就可以在手机上通过支付宝账号完成APP的所有付费操作。远距离支付业务模式四、移动支付业务模式

2、近距离支付（现场支付）业务模式不通过移动网络，而是利用近距离无线通信技术进行支付；

即储值卡式电子钱包支付；通过在手机终端内置NFC（近距离无线通信）芯片，植入用户信息、账户信息或银行卡号等信息，将储值卡或银行卡功能集成到手机卡中，以手机作为储值卡的载体，通过刷手机完成支付

四、移动支付业务模式

2、近距离支付（现场支付）业务模式

双界面智能卡——RFID-SIM卡（1）基于短消息（SMS）方式的支付

短消息业务是一种在数字蜂窝终端上发送或接收长达140byte字符消息，具有存储和转发功能的服务；

既是一种基本电信业务，又可以作为信息服务业务的数据传输载体提供增值服务，如信息点播服务、远程数据操作服务等

五、远距离移动支付技术客户端移动支付平台增值服务提供商①SMS服务请求②SSL:转发服务请求SMS:转发服务验证码SSL:服务验证码SMS:核对，发送验证码SSL:验证,确认服务③SSL:服务内容,扣款请求④SMS:用户账户扣款，转发服务内容，扣款通知⑤HTTP/SSL:扣款成功

通知验证过程（1）基于短消息（SMS）方式的支付

在SMS系统中，费用从话费中扣除，账户的处理由移动支付平台来完成，银行不参与，因此SMS系统仅适合于小额的信息服务；SMS方式移动支付的安全性主要由短消息的安全性决定；

优点是费用低廉、节省成本五、远距离移动支付技术2/5/2023482/5/2023492/5/202350（2）基于USSD方式的支付

USSD（unstructuredsupplementaryservicesdata，即非结构化补充业务数据）是一种基于GSM网络的交互式数据业务；

用户可以在移动终端上按照规定的格式编辑USSD字符串，然后发起USSD请求，网络根据指令选择相关服务提供给用户；

USSD在交互式会话过程中，可以提供直观的菜单操作，方便用户使用；

五、远距离移动支付技术SMS采用的是存储转发方式，而USSD业务系统采用的是面向连接的交互式会话方式；USSD在非通话状态下使用独立专用控制信道，每个USSD会话占用一个专用控制信道，传输速率约600Byte/s，具有响应速度快、交互能力强、可靠性高的特点，是会话类业务的理想载体；特别适合开展支付型、交易型的业务，如银行转账、股票、彩票业务、移动电子商务小额交易等；五、远距离移动支付技术客户端

移动支付平台增值服务提供商USSD:服务请求SSL:转发服务请求USSD:选择服务SSL:服务选择项USSD:选中服务SSL:转发用户最终选择的服务SSL:服务内容,

扣款请求USSD:服务内容；扣款通知扣款成功通知多次交互银行服务平台SSL:扣款请求SSL:扣款成功用户账户

扣款（2）基于USSD方式的支付大多数普通GSM手机支持USSD功能，可使手机用户在不换卡的情况下，采用菜单方式访问各项USSD业务。

五、远距离移动支付技术（3）基于STK方式的支付

STK手机银行使用的一个重要前提就是用户必须将手机原由的SIM卡换成STK卡(SIMToolKit,用户识别应用发展工具),STK卡与SIM卡一样都能够在普通的手机上使用,STK卡具有很高的存储量,能够运行应用软件。五、远距离移动支付技术（4）基于WAP方式的支付

WAP（WirelessApplicationProtocol，即无线应用协议）是一种向移动终端提供互联网内容和先进增值服务的全球统一的开放式协议标准；

将互联网和移动电话技术结合起来，WAP服务是一种手机直接上网，通过手机WAP浏览器浏览WAP站点的服务，可以支持绝大多数无线设备；

五、远距离移动支付技术①WAP是公开的全球无线协议标准，并且是基于现有的Internet标准制定的；②WAP提供了一套开放、统一的技术平台，定义了一套软硬件接口，实现了这些接口的移动设备和网站服务器可以使人们像使用PC机一样，使用移动电话收发电子邮件甚至浏览Internet；③WAP定义了WML（wirelessmarkuplanguage,无线标记语言），是专门为小屏幕和无键盘手持设备服务的语言；④WAP协议可以广泛应用于GSM、CDMA、TDMA、3G等多种网络。

WAP的特点

WAP的应用模型是基于WWW的客户/服务器结构，客户通过浏览器向Internet上的服务器请求以标准格式表示的Web页面内容；一个WAP应用系统包括三种实体：①具有WAP用户代理功能的移动终端WAP手机显示屏上有微浏览器，用户可以采用简单的选择键来实现WAP服务请求，并以无线方式发送和接收所需信息，使用WML显示各种文字图像数据；②WAP代理

是联系GSM网与万维网的桥梁，功能之一是进行协议的“翻译”，功能之二是作为内容编码器，把WAP数据压缩编码，减少网络数据流量；③应用服务器

支持WAP的Web网站就存放在应用服务器上，存有各种WAP应用，这些应用可以根据WAP移动终端的需要被下载。

WAP应用体系结构

WAP应用体系结构移动终端无线通信网络WAP代理应用服务器Internet网络WMLWWW请求HTML

过滤器HTMLWMLWML

WAP接入方式的支付流程移动终端商家支付平台银行前置机①②⑤③④④2/5/2023612/5/2023622/5/2023632/5/2023642/5/202365（5）基于K-java/Brew方式的支付

K-JAVA手机银行是通过手机上网方式，用户登陆移动网上服务界面，根据菜单提示，自主进行相关业务操作。

目前，国内提供K-JAVA手机银行服务的典型代表是兴业银行，提供的服务主要包括：外汇和银证业务。使用前，必须先使用手机上网访问WAP手机银行主页，下载K-JAVA手机银行客户端软件。

BinaryRuntimeEnvironmentforWireless（无线二进制运行环境）是一种基于CDMA网络的技术。用户可以通过下载应用软件到手机上运行，从而实现各种功能。五、远距离移动支付技术（1）红外线

红外线是波长在750nm～1mm之间的电磁波，由于其波长比红色光（750nm）长，超出了人眼可以识别的（可见光）范围，所以是不可见光；

红外线常常被用作近距离视线范围内的通信载波；

红外线传输是一种点对点的无线传输方式，传输对象间的距离不能太远，要对准方向，且中间不能有障碍物；

目前红外线应用于移动支付主要是在日本和韩国。

六、近距离移动支付技术（1）红外线韩国从2002年7月开始实施红外线非接触式移动支付系统——“ZOOP”从菜单中选择“移动支付”输入相应的PIN接受支付信息将手机红外口对准接收设备支付验证接收票据ZOOP手机支付流程六、近距离移动支付技术（2）蓝牙

蓝牙是一种支持设备短距离通信的无线电技术；能在包括移动电话、PDA、无线耳机、笔记本电脑等众多设备之间进行无线信息交换；利用“蓝牙”技术，能够有效地简化移动通信终端设备之间的通信，也能成功简化设备与因特网之间的通信，从而数据传输变得更加迅速高效；最高数据传输速度1Mbps，通信距离为10cm～10m，若增大发射功率，距离可长达100m，可同时实现8台设备的互联通信；六、近距离移动支付技术（2）蓝牙2001年，爱立信公司与EurocardAB在瑞典建立了基于蓝牙的移动支付体系，将具有蓝牙支付功能的手机与Eurocard账号进行了绑定；

从菜单中选择“移动支付”输入相应的PIN接受支付信息确认支付支付验证接收票据Eurocard手机支付流程六、近距离移动支付技术（3）RFID与NFCRFID（射频识别技术）是一种利用射频信号通过空间耦合实现无接触信息传递并通过所传递的信息达到识别目的的技术；

与传统识别方式相比，

RFID技术无需直接接触、无需光学可视、无需人工干预即可完成信息输入和处理，操作方便快捷；六、近距离移动支付技术（3）RFID与NFCNFC（nearfieldcommunication，近距离通信技术）是由RFID及互联互通技术整合演变而来的一种近距离无线通信技术；

在单一芯片上结合感应式读卡器、感应式卡片和点对点的功能，能在短距离内与兼容设备进行识别和数据交换；

同RFID技术一样，

NFC也是通过电磁感应耦合方式传递信息；不同的是，

NFC具有双向连接和识别的特点；六、近距离移动支付技术（3）RFID与NFC

NFC的传输范围比RFID小，RFID的传输范围可以达到几米甚至几十米，NFC的操作距离只有10厘米左右；

RFID更多地被应用在生产、物流、跟踪、资产管理上；

而NFC则在门禁、公交、手机支付等领域内发挥着巨大的作用；

美国、欧洲各国、韩国、日本等基本上从2004年就开始将NFC技术应用于移动支付领域。六、近距离移动支付技术

1、金融机构移动支付发展现状各大银行都开通了以手机银行为代表的移动支付业务；中国银联推出了第一代、第二代移动支付方案和业务，实现了联机和脱机、远程和现场各种移动支付业务：

第一代移动支付业务：2002年至2009年，通过