中小企业信贷业务客户经理实用手册

PAGE103EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Docfor.NET.第一章概述 4一、中小企业金融业务客户经理的工作职责 4二、中小企业金融业务客户经理的行为要求 5（一）岗位位基本要要求 5（二）具体体工作要要求 5（三）廉洁洁自律工工作要求求 6三、我行中中小企业业的界定定标准及及营销目目标 6（一）我行行小企业业信贷客客户的界界定标准准和范围围 6（二）我行行中小企企业金融融业务的的目标市市场 8（三）我行行小企业业信贷业业务的主主要行业业政策 8四、我行主主要小企企业信贷贷产品介介绍 9（一）短期期融资产产品 9（二）中长长期融资资产品 9第二章小小企业贷贷款业务务操作流流程 10一、借款申申请 10二、信贷调调查 12（一）客户户信息调调查 12（二）实地地调查的的主要内内容 12三、担保确确认 13四、建立信信贷关系系 13（一）开立立银行账账户 14（二）建立立信贷台台帐 14（三）建立立信贷关关系审批批 14五、客户评评级 15（一）评级级对象 15（二）指标标体系 15（三）审定定权限 15（四）调级级原则 15（五）专业业担保机机构担保保贷款项项下的小小企业评评级要点点 16（六）其他他注意事事项 16六、客户授授信 17（一）授信信额度测测算 17（二）信贷贷台帐操操作 17七、提交业业务申请请 18（一）基础础资料 18（二）专业业担保公公司担保保贷款资资料 18（三）抵押押贷款资资料 19（四）其他他需要的的资料 19八、业务审审批 19（一）审批批权限 19（二）审查查审批一一般要求求 19九、办理贷贷款手续续 22十、贷款发发放 23十一、日常常贷后管管理 23十二、不良良贷款处处置 24十三、贷款款收回 25第三章小小企业金金融服务务产品介介绍 26一、资产业业务产品品（融通通系列） 26（一）短期期融资产产品 26（二）中长长期融资资产品 28二、结算业业务产品品（汇通通系列） 31（一）财EE通：企企业网上上银行业业务 31（二）支付付通：一一揽子结结算业务务 31（三）速汇汇通：电电子汇兑兑 32三、中间业业务产品品 32（一）企业业财务顾顾问服务务 32（二）保函函业务 32四、个人金金融业务务产品 33五、负债业业务产品品 34第四章中小小企业金金融业务务规章制制度及介介绍 35一、近年来来总行文文件 35（一）20004年年文件 35（二）20005年年文件 36二、近年分分行文件件 38（一）20002年年文件 38（二）20004年年文件 38（三）20005年年文件 39（四）20006年年文件 41三、重要业业务事项项通知 41第五章小企企业信贷贷业务常常见问题题解答 42一、小企业业信贷业业务营销销方面 42二、小企业业信贷业业务审查查方面 45三、小企业业信贷业业务贷后后管理方方面 51附件1：：小企业业金融业业务产品品价格简简表 54附件2：小小企业建建立信贷贷关系申申请书 55附件3：：小企业业建立信信贷关系系审批表表 56附件4：小小企业建建立信贷贷关系契契约 57附件5：小小企业借借款申请请书 58附件6：小小企业贷贷款调查查、审查查、审批批表 60附件7：放放弃租赁赁优先权权承诺函函 63附件8：使使用保证证担保额额度申请请表 64附件9：个个人信用用报告查查询授权权书 65附件10：：小企业业贷款调调查报告告基本格格式 66第一章概述述一、中小企企业金融融业务客客户经理理的工作作职责中小企业金金融业务务客户经经理是在在授权范范围内负负责营销销和管理理小企业业信贷客客户，向向客户提提供我行行资产、负负债、中中间业务务等各项项中小企企业金融融服务的的市场营营销人员员。客户户经理的的工作职职责涵盖盖包括两两大方面面：一是是维护现现有客户户，巩固固并扩大大现有客客户对银银行现有有产品和和服务的的消费，引引导和激激发客户户对银行行创新产产品的需需求；二二是拓展展新的客客户，吸吸引潜在在的客户户购买和和使用银银行现有有的或创创新的产产品与服服务。具具体来说说，客户户经理的的任务主主要有以以下几个个方面：：1、发展中中小企业业客户。客户经理的首要任务是开拓新的市场，发展新的客户，提高我行金融业务市场占有率。2、营销产产品和服服务。这这是客户户经理的的核心任任务。客客户经理理必须具具有较高高的销售售艺术，善善于和客客户沟通通交流，组组合营销销我行金金融产品品，促进进我行产产品和服服务被优优先接受受，尽力力促成现现实的购购买行为为，完成成交易。3、客户关关系管理理。客户户经理承承担现有有客户的的维护职职责，保保证存量量客户不不流失；；配合信信贷管理理部门及及时做好好已发放放融资的的用途跟跟踪、贷贷后管理理等工作作；向现现有客户户和潜在在客户传传递我行行产品服服务信息息，实现现信息沟沟通，还还必须向向客户提提供我行行各种优优良的金金融服务务，如财财务顾问问、融资资参谋、个个人理财财等。4、情报收收集与市市场调研研。客户户经理必必须将收收集到的的各种情情报，如如客户需需求、产产品意见见反馈、市市场竞争争情况、最最新市场场动态以以及客户户经理本本人对市市场的调调研分析析结果及及时报告告给产品品和决策策管理部部门，并并对提交交的各种种信息、材材料、工工作报告告的真实实性、有有效性负负责。5、与行内内其他部部门的工工作衔接接和协调调。如产产品的供供求与分分配、资资金配置置、财务务预算等等。客户户经理要要根据客客户需求求，有效效组织客客户与我我行产品品、管理理部门间间的业务务流程，把把客户需需求与银银行的产产品和服服务结合合起来。二、中小企企业金融融业务客客户经理理的行为为要求（一）岗位位基本要要求1、必须坚坚持国家家的分针针政策、金金融法规规、信贷贷政策及及制度规规定；2、必须坚坚持原则则、廉洁洁自律，秉秉公办事事；3、不准利利用职务务之便，以以贷谋私私；4、不准以以任何名名义向借借款人借借用交通通工具和和通讯工工具；5、不准未未经一级级分行或或总行批批准，到到借款人人单位兼兼任任何何职务；；6、不准与与客户窜窜通，弄弄虚作假假，骗取取银行信信用；7、不准泄泄露银行行和客户户的商业业机密。（二）具体体工作要要求1、必须对对中小企企业客户户所申办办信贷业业务的情情况进行行认真负负责的全全面调查查，并对对贷前调调查结果果真实有有效性负负责；2、必须通通过人民民银行信信贷登记记系统对对借款人人及担保保人的资资信情况况进行查查询；3、必须执执行初笔笔贷款建建立信贷贷关系及及双人调调查制度度；4、必须按按照规定定进行中中小企业业客户的的评级和和授信工工作，不不得人为为进行调调整，必必须核实实客户所所申办的的信贷业业务是否否超过对对其授信信额度；；5、必须按按规定对对中小企企业客户户进行日日常贷后后管理，严严格执行行资金跟跟踪和间间隔期检检查制度度，对贷贷款风险险状况进进行监测测；6、必须按按照规定定收取信信贷业务务保证金金并专户户管理；；7、必须执执行信贷贷台帐及及信贷档档案的管管理制度度；8、必须执执行中小小企业金金融业务务信贷调调查岗位位变动的的交接制制度。（三）廉洁洁自律工工作要求求（十大大严禁）1、严禁收收受客户户礼金、礼礼券和贵贵重礼品品，推托托不了的的必须严严格执行行礼品上上缴登记记制度；；2、严禁接接受客户户提供的的旅游、装装修、非非市场价价购物等等各种非非现金贿贿赂；3、严禁利利用业务务便利向向客户借借用交通通工具和和通讯工工具；4、严禁参参加客户户提供的的夜总会会、桑拿拿等高档档消费娱娱乐活动动；5、严禁参参加客户户的非工工作性高高档宴请请；6、严禁参参与任何何形式的的赌博行行为；7、严禁伙伙同客户户经商办办企业；；8、严禁向向客户泄泄漏我行行商业机机密；9、严禁与与客户窜窜通制作作虚假借借款材料料；10、严禁禁在客户户单位兼兼职或由由亲属、子子女在客客户单位位任职，亲亲属、子子女已有有任职的的执行备备案和回回避制度度。三、我行中中小企业业的界定定标准及及营销目目标（一）我行行小企业业信贷客客户的界界定标准准和范围围我行小企业业信贷业业务的服服务对象象分为小小型企业业和微型型企业两两类，小小型企业业是指借借款主体体不能提提供审计计财务报报表的符符合《中中小企业业界定标标准》规规定的中中型企业业和融资资余额超超过5000万元元的符合合《中小小企业界界定标准准》规定定的小型型企业；；微型企企业指个个体工商商户和融融资余额额不超过过5000万元的的符合《中中小企业业界定标标准》规规定的小小型企业业。同时，以下下企业不不能作为为小企业业贷款的的借款主主体：1、房地产产开发企企业；2、纳入合合并报表表的集团团关联企企业；3、学校、医医院、出出版社、电电视台等等非生产产流通企企业；4、项目公公司；5、符合我我行定性性评级客客户条件件的企业业。中小企业界界定标准准企业标准工业中小企企业职工人数２２００００人以下下，或销销售额３３０００００万元元以下，或或资产总总额为４４０００００万元元以下。其中：中型型企业同时满足职职工人数数３０００人及以以上，销销售额３３００００万元及及以上，资资产总额额４００００万元元及以上上。小型型企业除中型企业业外为小小型企业业。建筑业中小小企业职工人数３３００００人以下下，或销销售额３３０００００万元元以下，或或资产总总额为４４０００００万元元以下。其中：中型型企业同时满足职职工人数数６０００人及以以上，销销售额３３００００万元及及以上，资资产总额额４００００万元元及以上上。小型型企业除中型企业业外为小小型企业业。零售业中小小企业职工人数５５００人人以下，或或销售额额１５００００万万元以下下。其中：中型型企业同时满足职职工人数数１０００人及以以上，销销售额１１００００万元及及以上。小型型企业除中型企业业外为小小型企业业。批发业中小小企业职工人数２２００人人以下，或或销售额额３０００００万万元以下下。其中：中型型企业同时满足职职工人数数１０００人及以以上，销销售额３３００００万元及及以上。小型型企业除中型企业业外为小小型企业业交通运输业业中小企企业职工人数３３００００人以下下，或销销售额３３０００００万元元以下。其中：中型型企业同时满足职职工人数数５０００人及以以上，销销售额３３００００万元及及以上。小型型企业除中型企业业外为小小型企业业邮政业中小小企业职工人数１１００００人以下下，或销销售额３３０００００万元元以下。其中：中型型企业同时满足职职工人数数４０００人及以以上，销销售额３３００００万元及及以上。小型型企业除中型企业业外为小小型企业业。住宿餐饮业业中小企企业职工人数８８００人人以下，或或销售额额１５００００万万元以下下。其中：中型型企业同时满足职职工人数数４０００人及以以上，销销售额３３００００万元及及以上。小型型企业除中型企业业外为小小型企业业。其他行业中中小企业业销售收入１１０００００万元元以下。其中：中型型企业销售收入３３００００万元及及以上。小型型企业除中型企业业外为小小型企业业。（二）我行行中小企企业金融融业务的的目标市市场我行中小企企业金融融业务的的基本对对象为有有市场、有有效益、有有信用、有有发展前前景的小小企业，要要根据“立足于于本区域域企业、立立足于实实体经济济企业、立立足于我我行开户户企业”的原则则，明确确市场定定位，锁锁定目标标市场。目目前，客客户经理理可主要要从以下下渠道营营销小企企业信贷贷客户：：1、客户经经理的个个人营销销；2、营业网网点的营营销；3、财政、工工商、税税务、工工商联等等政府部部门的推推荐；4、各类园园区、开开发区；；5、商会组组织；6、行业协协会；7、专业市市场；8、核心企企业的上上下游企企业；9、合作机机构的介介绍（评评估、担担保等服服务机构构）。（三）我行行小企业业信贷业业务的主主要行业业政策小企业信贷贷业务必必须符合合总分行行的行业业政策规规定，具具体包括括：1、禁止营营销钢铁铁、水泥泥、电解解铝、氧氧化铝、煤煤炭、玻玻璃、纺纺织、造造纸、化化肥行业业的项目目贷款（指指上述行行业的生生产型企企业，非非流通贸贸易企业业）；2、小企业业贷款一一般不得得用于船船舶购置置，特殊殊情况需需报总行行审批；；3、小企业业贷款不不得投向向教育、医医疗卫生生、出版版社、研研发机构构、社会会组织等等非生产产流通企企业，不不得投向向证券和和期货投投资、投投资基金金、资产产管理等等资本运运作企业业，不得得投入房房地产开开发、博博彩业等等特殊行行业；4、严禁介介入部分分经营方方式落后后、资金金实力弱弱、诚信信水平低低的村办办集体企企业，谨谨慎介入入部分人人员负担担沉重、市市场竞争争力不强强的纺织织、医药药、加工工、零售售等竞争争性行业业的国有有控股中中小企业业。四、我行主主要小企企业信贷贷产品介介绍为更好的宣宣传和推推介我行行小企业业信贷业业务，220066年，分分行将整整合现有有小企业业金融产产品业务务线，推推出以“融汇贯贯通”为品牌牌的中小小企业金金融服务务产品系系列，即即：以“融通”为品牌牌的信贷贷产品系系列和以以“汇通”为品牌牌的结算算产品系系列。目前，我行行已经开开办的主主要小企企业信贷贷产品如如下：（一）短期期融资产产品 1、小康通通：即原原来的小小康贷款款，金额额在5000万元元（含）以以下的小小企业贷贷款，是是为了满满足微型型企业和和小型企企业生产产经营过过程中的的流动资资金需求求而发放放的贷款款。2、营运通通：金额额在5000万元元以上，330000万元（含含）以下下的小企企业贷款款，贷款款用于客客户生产产经营过过程中的的流动资资金需求求。3、票据通通：即小小企业开开立银行行承兑汇汇票和贴贴现业务务。4、保理通通：即小小企业供供应商融融资业务务，目前前正在进进行试点点。5、开证通通：即小小企业开开立信用用证业务务。6、钢贸通通：即钢钢材贸易易企业融融资业务务，目前前仅限于于试点行行按照《法法人客户户钢材贸贸易融资资业务操操作办法法》的要要求开办办。（二）中长长期融资资产品1、置业通通：即小小企业商商用房购购置贷款款，以满满足小企企业购置置自营商商业用房房或自用用办公用用房的资资金需求求。2、装修通通：即小小企业装装修贷款款，以满满足小企企业尤其其是餐饮饮、娱乐乐、宾馆馆等服务务型小企企业用于于营业场场所装修修的资金金需求。3、设备通通：即小小企业机机器设备备购置贷贷款，以以满足小小企业扩扩大生产产购置机机器设备备的资金金需求。4、厂房通通：即小小企业厂厂房购置置（建设设）贷款款，以满满足生产产型小企企业购置置或者建建造自用用工业厂厂房的资资金需求求。5、物业通通：即小小企业经经营性物物业贷款款，指小小企业将将现金流流量较为为充裕，综综合收益益较好、还还款来源源稳定的的经营性性物业作作为抵押押，获取取资金用用于置换换股东借借款和其其他银行行贷款的的融资产产品。6、车辆通通：即小小企业营营运车购购置贷款款，包括括工程机机械车购购置和营营运客车车购置贷贷款，贷贷款应按按照《法法人客户户营运车车辆及机机械设备备贷款管管理办法法（试行行）》要要求进行行操作，目目前仅限限于分行行批准的的试点支支行办理理。第二章小小企业贷贷款业务务操作流流程根据我行小小企业贷贷款业务务的操作作管理要要求，小小企业贷贷款从借借款人提提出借款款申请至至贷款收收回，一一般需经经过借款款申请、信信贷调查查、担保保确认、建建立信贷贷关系、评评级、授授信、提提交业务务申请、业业务审批批、办理理贷款手手续、贷贷后管理理等工作作流程（具具体见小小企业贷贷款业务务操作流流程图），各各业务环环节的具具体工作作要点如如下：一、借款申申请借款人向我我行提出出借款申申请，需需提交以以下资料料：1、建立信信贷关系系材料：：包括建建立信贷贷关系申申请书、审审批表、契契约；2、借款申申请书及及个人信信用报告告查询授授权书;;3、出示经经年检的的法人营营业执照照、企业业法人代代码证、税税务登记记证原件件，并提提交复印印件；若若属于特特殊行业业还需出出示特殊殊行业经经营许可可证原件件，并提提交复印印件；4、出示法法定代表表人的身身份证原原件，并并提交复复印件；；5、出示贷贷款卡和和开户许许可证原原件，并并提交复复印件；；6、出示验验资报告告、企业业章程或或非独资资企业的的各股东东有关出出资协议议、联营营协议或或合伙企企业的合合同或协协议原件件，并提提交复印印件；7、能够提提供的抵抵（质）押押物权的的属证书书复印件件及有权权处分人人（包括括财产共共有人）同同意抵（质质）押的的证明原原件；8、盖有企企业公章章、法定定代表人人印章和和法定代代表人签签字的签签字样本本；9、出示最最近1个个月的纳纳税证明明、银行行对账单单、水电电费发票票等显示示企业正正常经营营的证明明材料原原件之一一，并提提交复印印件；10、加盖盖公章的的企业前前三年（不不满3年年的提供供前2年年或1年年）和近近期财务务报表复复印件；；11、需要要提供的的其它资资料。小企业贷款款业务操操作流程程图1.1.借款申请担保公司保证贷款抵押贷款2.信贷调查担保公司保证贷款抵押贷款2.信贷调查3-1.担保公司调查3-1.担保公司调查3-2.抵押物评估小型企业4.小型企业4.建立信贷关系5.客户5.客户评级6.客户授信6.客户授信微型企业7.7.提交业务申请分行权限分行权限8.支行8.支行业务审批9.分行业务审批9.分行业务审批支行权限支行权限10.10.办理贷款手续11.11.贷款发放贷款逾期12.贷款逾期12.日常贷后管理13.不良贷款处置13.不良贷款处置按期归还按期归还14.贷款收回14.贷款收回二、信贷调调查在收到借款款人提出出的业务务申请后后，除收收集并指指导借款款人填写写业务申申请资料料外，还还需通过过客户信信息查询询与实地地调查相相结合的的方式开开展信贷贷调查，具具体调查查内容包包括：（一）客户户信息调调查借款人贷款款卡查询询；借款人工商商信息查查询；借款人股东东和法人人代表的的个人信信用报告告查询；；如为抵押贷贷款，抵抵押人为为法人的的，需查查询贷款款卡信息息和工商商信息；；抵押人人为自然然人的，需需查询个个人信用用报告；；借款人、抵抵押人在在我行CCIISS系统查查询；其他信息渠渠道查询询。（二）实地地调查的的主要内内容1、基本情情况：主主要是客客户主体体资格、客客户及其其关联企企业的历历史沿革革、地理理位置（包包括注册册地）、组组织形式式、职工工人数、土土地使用用权取得得的方式式、在银银行的开开户情况况等。2、经营者者素质和和股东背背景：主主要是法法定代表表人和其其它领导导层成员员的学识识、从业业经历、业业绩、品品德和经经营管理理能力等等。3、经营和和财务状状况：调调查企业业的生产产经营情情况是否否正常，在在行业内内的地位位以及企企业的发发展计划划和前景景，对财财务报表表进行简简单分析析，了解解企业近近三年和和近期的的资产负负债、资资金周转转、盈利利能力、现现金流量量、销售售归行及及存款变变化等情情况，对对企业经经营作出出基本判判断。4、融资及及信誉状状况：主主要是客客户在我我行和他他行的融融资水平平、融资资方式、对对外担保保情况；；有无逃逃废债、拖拖欠本行行及其它它金融机机构贷款款本息等等不良记记录及其其它信誉誉状况。5、客户资资金需求求和贷款款真实用用途：通通常情况况下生产产型企业业资金需需求包括括购建厂厂房、设设备、购购买原材材料等；；流通型型企业资资金需求求主要为为贸易采采购；酒酒店、宾宾馆、饭饭店等服服务性行行业资金金需求主主要为经经营场所所装修等等。6、还款来来源：企企业还款款来源通通常来自自产品销销售、出出售资产产、租金金收入等等几个来来源。还还款来源源金额的的测算可可以根据据企业报报表的数数据反映映和对未未来销售售收入的的预测，可可以借助助于企业业提供的的销售合合同、资资产处置置证明材材料、资资产出租租协议、银银行对账账单、水水电煤账账单、纳纳税记录录等资料料进行判判断。7、担保情情况：主主要是保保证人的的资格、担担保意愿愿、资信信状况和和保证能能力；抵抵押（出出质）人人的担保保意愿、抵抵（质）押押物的权权属、账账面价值值、预计计变现难难易程度度等。目目前小企企业贷款款以抵押押担保为为主要担担保方式式，保证证担保还还仅限于于与我行行签约的的专业担担保公司司担保。8、其他需需要调查查的内容容：对借借款人或或抵押人人等可能能影响到到贷款本本期按期期归还的的特别情情况进行行调查了了解。三、担保确确认目前，我行行小企业业贷款主主要采取取抵押和和专业担担保公司司保证担担保两种种方式，在在与借款款人初次次接触后后必须首首先与借借款人协协商确定定贷款的的担保方方式，如如为抵押押方式，则则需与评评估公司司联系，进进行抵押押物评估估；如为为专业担担保公司司保证方方式，则则需与选选定的担担保公司司联系，协协助担保保公司进进行保前前调查。四、建立信信贷关系系通过初步调调查和审审核后，如如果借款款人基本本符合我我行小企企业贷款款要求，则则需与客客户正式式建立信信贷关系系，并需需完成以以下工作作：（一）开立立银行账账户如借款人在在我行未未开立帐帐户，则则需为企企业开立立基本帐帐户或一一般结算算帐户，开开户所需需资料如如下：1、开立银银行帐户户申报表表（一式式四份）；；2、单位开开户申请请书（一一式四份份）；3、预留印印鉴卡（一一式三份份）；4、法人委委托书一一份；5、开户证证明一份份。6、企业执执照，法法人代码码证复印印件各两两份；7、基本帐帐户管理理卡原件件；8、基本帐帐户开户户许可证证原件；；9、经办人人、法人人身份证证复印件件各一份份；（二）建立立信贷台台帐1、如果借借款人已已经在我我行信贷贷管理系系统存在在记录，则则需转移移信贷关关系或变变更主管管客户经经理，并并更新客客户信息息；2、如果没没有记录录，可以以在向信信贷管理理部门提提供企业业全称和和组织机机构代码码证后，取取得客户户在我行行信贷管管理系统统中的CCIS号号，然后后在台帐帐中正确确录入借借款人的的基本情情况、企企业领导导情况、企企业对外外投资、企企业历年年来财务务报表等等信息（特特别要做做好企业业的自定定义标识识分类和和行业分分类），建建立客户户信贷台台帐。（三）建立立信贷关关系审批批小企业建立立信贷关关系的权权限在支支行，可可以与评评级授信信或业务务一起提提交审批批。五、客户评评级（一）评级级对象1、微型企企业（自自定义标标识111为“小型企企业C”，贷款款余额5500万万元（含含）以下下）的信信用等级级直接认认定为AA（a）级级；2、退出类类小企业业（自定定义标识识11为为“小企业业D”）按一一般法人人客户评评级办法法操作；；3、小型企企业（自自定义标标识111为“小型企企业B”，贷款款余额5500万万元以上上）需要要进行客客户评级级。（二）指标标体系根据企业的的经营期期限、信信用记录录情况，小小企业信信用评价价指标体体系分为为甲、乙乙、丙三三类（新新开户指指与我行行新建信信贷关系系，而非非开立结结算帐户户）：1、甲类：：适用于于经营期期未超过过1年的的小企业业；2、乙类：：适用于于经营期期超过11年的新新开户小小企业；；3、丙类：：适用于于经营期期超过11年的非非新开户户小企业业。（三）审定定权限1、一级支支行负责责对A++级（含含）以下下客户的的信用等等级进行行审定，2、分行负负责对AAA级、AAA-级级以及在在系统评评级基础础上上调调一级的的客户信信用等级级进行审审定。（四）调级级原则1、应付贷贷款利息息余额超超过6个个月应计计利息额额的客户户，信用用等级降降为BBB级（含含）以下下；应付付贷款利利息余额额超过33个月应应计利息息额的客客户，信信用等级级降为BBBB级级（含）以以下。2、被人民民银行信信用等级级系统公公布为不不良信用用记录的的客户，信信用等级级降为BBB级（含含）以下下。3、客户在在我行或或在其他他商业银银行有呆呆滞、呆呆账、可可疑或损损失类的的贷款，信信用等级级降为BBB级（含含）以下下。4、从严上上调企业业年度信信用等级级、准确确评价客客户信用用风险。对对现金流流较为充充分，有有效益、有有信用、有有市场、我我行重点点发展的的小企业业客户，可可在系统统内适当当调高其其信用等等级，但但最多只只能在系系统评级级基础上上上调一一级。（五）专业业担保机机构担保保贷款项项下的小小企业评评级要点点1、专业担担保机构构存入我我行200%的保保证金属属于质押押保证金金，可作作为质押押担保信信息输入入企业评评级系统统之中；；2、在专业业担保机机构提供供加盖公公章并确确认的反反担保的的抵、质质押物凭凭证后，将将专业担担保机构构反担保保措施中中的抵、质质押物可可作为企企业提供供的抵、质质押信息息输入企企业评级级系统之之中，视视为企业业提供的的抵、质质押担保保；3、担保能能力测算算中保证证人有形形净资产产可以乘乘以5--7之间间的倍数数。（六）其他他注意事事项1、担保能能力测算算中抵（质质）押比比率指我我行对一一个完整整抵（质质）押物物拥有处处置权的的百分比比。2、评级资资料中纳纳税证明明须提供供企业上上年《税税收通用用缴款书书》，不不得以《电电子报税税付款通通知》及及财务报报表数据据代替；；小企业业信用等等级评定定报告应应于台帐帐流程未未最终审审定前在在流程跟跟踪中打打印。3、严禁利利用评级级系统测测试客户户年初信信用等级级。如在在系统中中保存有有多条评评级测试试记录，须须逐条说说明理由由，并逐逐级通过过行文上上报至信信用等级级的最终终审定行行。如阐阐述的理理由不合合理，要要按测试试记录中中的最低低得分计计算客户户的最终终系统评评级结果果。4、评级完完成之日日起，评评级人员员应密切切关注被被评对象象的情况况，当企企业或企企业主发发生重大大经济纠纠纷、法法律纠纷纷，企业业发生重重大安全全事故，企企业产品品销售下下降300%以上上或产品品质量出出现重大大问题，担担保情况况发生变变动，以以及企业业发生其其他可能能影响企企业信用用状况和和偿债能能力的重重大事项项时，应应适当调调整企业业的信用用等级，重重新评级级的审定定权限同同初次评评级。六、客户授授信（一）授信信额度测测算1、对于一一般小型型企业，最最高综合合授信额额度不得得超过可可抵（质质）押值值（可抵抵（质）押押值=抵抵（质）押押物价值值×抵质押押率）的的2倍，且且不得超超过企业业授信月月份之前前12个个月销售售归行额额的500%2、对于按按规定可可全额采采用保证证方式的的小型企企业，最最高综合合授信额额度不得得超过有有效保证证额，且且不得超超过该小小型企业业授信月月份之前前12个个月销售售归行额额的200%。3、新开户户小企业业对于新开户户小企业业，在企企业承诺诺相应的的销售收收入归集集我行的的前提下下，年销销售归行行额的计计算可参参照他行行销售归归行额或或企业销销售收入入（若采采用企业业销售收收入计算算归行额额，则不不得高于于上年销销售收入入或借款款前6个个月实际际销售收收入和借借款后66个月预预期销售售收入之之和）。4、新开办办小企业业对于考察期期内（微微型企业业为1年年，小型型企业为为6个月月）的新新开办小小企业，最最高综合合授信额额度按不不超过有有效担保保确定，且且不得超超过客户户的实收收资本。（二）信贷贷台帐操操作1、授信基基础信息息采集中中客户类类型的选选择：（1）新开开户小企企业：适适用于采采用全额额抵质押押担保方方式的新新开办小小企业。特特别注意意，台帐帐授信模模块中显显示的“新开户户小企业业”实指新新开办小小企业。（2）一般般小企业业：适用用于采用用全额抵抵质押担担保方式式的非新新开办小小企业。（3）全额额保证小小企业：：适用于于采用全全额保证证担保方方式（包包括“全额保保证+抵抵质押”组合担担保方式式）的小小企业。2、可提供供担保状状况：“可提供担担保状况况”数据是是小企业业评级授授信测算算的重要要依据之之一。授授信模块块中的“可提供供担保状状况”数据自自动装载载自评级级模块，因因此必须须先完成成评级流流程，再再采集授授信数据据。此外外，一旦旦企业“可提供供担保状状况”数据发发生变化化，必须须重新评评级，再再申请授授信。七、提交业业务申请请调查工作完完成以后后，可以以向信贷贷审批部部门提交交业务申申请，业业务申请请所需资资料如下下：（一）基础础资料1、借款申申请书复复印件2、最高综综合授信信审批表表3、贷款审审批表4、信用等等级审批批表复印印件5、贷款调调查报告告（需双双人签字字）6、法律意意见书（采采用非格格式合同同时提供供）7、支行贷贷审会意意见（如如果为分分行权限限贷款）8、企业法法人营业业执照、组组织机构构代码证证复印件件9、企业近近三年年年报、即即期财务务报表（需需加盖企企业公章章）复印印件10、借款款人贷款款卡及预预警信息息11、企业业法人代代表或主主要股东东个人预预警信息息12、企业业验资报报告复印印件13、公司司章程或或合伙经经营协议议、出资资协议复复印件14、购销销合同或或其他证证明企业业借款用用途的材材料的复复印件15、最近近1个月月企业主主要结算算银行对对帐单复复印件（二）专业业担保公公司担保保贷款资资料1、担保人人贷款卡卡及预警警信息2、提供保保证确认认函3、使用保保证担保保额度申申请表一一式两份份（三）抵押押贷款资资料1、抵押物物产权证证复印件件2、抵押物物评估或或预评估估报告（有有效期以以内）3、抵押物物共有人人同意抵抵押承诺诺函4、抵押物物承租人人放弃租租赁权利利的承诺诺函（四）其他他需要的的资料八、业务审审批（一）审批批权限根据分行权权限管理理规定，支支行主要要审批贷贷款余额额5000万元（含含）以下下的小企企业贷款款，超过过5000万元以以上的小小企业一一律报送送分行中中小企业业金融业业务部审审批。同同时，根根据业务务期限、担担保方式式的不同同，以下下业务也也需要上上报分行行审批：：1、小企业业贷款期期限超过过一年的的；2、小企业业贷款利利率为基基准利率率（含）以以下的；；3、小企业业贷款担担保方式式是以划划拨方式式取得土土地使用用权，并并包含企企业职工工安置费费用的（以以在企业业改制协协议中有有相应条条款约定定为准）房房产抵押押担保的的；4、小企业业贷款由由土地使使用权和和在建工工程作为为抵押担担保的；；5、小企业业贷款抵抵押物是是土地性性质为集集体所有有（即红红证）房房产的；；6、小企业业贷款抵抵押物属属于出租租房产，租租赁合同同到期日日长于贷贷款到期期日三年年（含）以以上，承承租人拒拒绝签署署放弃租租赁权利利承诺函函的。（二）审查查审批一一般要求求1、借款主主体审查查：借款款人是否否符合我我行小企企业贷款款的界定定范围。2、借款资资料审查查：借款款资料是是否齐全全、完备备并在有有效期内内。3、借款人人财务状状况审查查：审查查借款人人第一还还款来源源是否充充足，经经营状况况是否正正常。4、贷款要要素审查查：（1）贷款款用途：：①审查贷款款是否用用于其经经营范围围内正常常的生产产经营活活动。②禁止贷款款用于证证券、期期货等资资本市场场投资、股股本权益益性投资资和炒卖卖房产等等用途。③禁止贷款款被用于于开立非非1000%保证证金的银银行承兑兑汇票、保保函和信信用证；；④禁止贷款款被挪用用于缴纳纳拖欠税税款，对对于企业业正常经经营的纳纳税支出出可作为为申请贷贷款的理理由。⑤作为借款款用途依依据的购购货合同同双方为为关联公公司的，需需由双方方出具承承诺贸易易背景真真实有效效的确认认函，并并追加借借款人股股东或法法人代表表的个人人无限责责任担保保。⑥其他合理理的资金金需求均均可作为为贷款用用途。（2）借款款期限：：企业贷款期期限一般般不超过过1年，最最长不超超过3年年。一般般情况下下，贷款款用于企企业流动动资金周周转的，贷贷款期限限应在11年以内内；贷款款期限如如超过11年的，应应参照小小企业中中期贷款款产品的的具体要要求。（3）借款款金额：：①小型企业业借款金金额最高高不超过过30000万元元，微型型企业借借款金额额最高不不超过5500万万元。②能提供全全额抵押押、借款款余额在在5000万元（含含）以下下的小型型企业可可视同微微型企业业办理信信贷业务务。③对于考察察期内（微微型企业业为1年年，小型型企业为为6个月月）的新新开办小小企业，借借款金额额不得超超过其实实收资本本。④对于正常常经营的的小企业业，借款款金额一一般不应应高于上上年度销销售收入入的500％或借借款前66个月实实际销售售收入和和借款后后6个月月预期销销售收入入之和的的50%%。（4）借款款利率：：小企业贷款款利率必必须上浮浮，原则则上综合合收益不不低于同同期基准准利率上上浮200%；信信用等级级为A--、A、AA+的，原原则上利利率上浮浮不得低低于100%，信信用等级级为AAA-、AAA，贷贷款利率率不得低低于基准准利率。（5）还款款方式：：①建议采取取整贷零零偿的分分期还款款方式；；期限在在1年（含含）以内内的，建建议从借借款后第第6月后后分次还还款。②期限在11－2年年（不含含1年，含含2年）的的，第一一年还款款金额不不低于合合同金额额的400%。③期限在22－3年年（不含含2年，含含3年）的的，第一一年、第第二年还还款金额额分别不不低于合合同金额额的300％、440％5、房产抵抵押担保保的审查查（1）抵押押物合法法性审查查：抵押押人是否否具有合合法的主主体资格格、是否否对抵押押物享有有所有权权或依法法处分权权。设定定本次抵抵押担保保的意思思表示是是否自愿愿、真实实且已获获得规定定的各种种书面同同意或授授权。（2）抵押押物状况况审查：：抵押物物是否存存在出租租在先、重重复抵押押、查封封等限制制情况。对对已出租租房产抵抵押应注注意：对对于饭店店、大卖卖场、超超市、娱娱乐场所所等为承承租人的的抵押物物，要审审查其租租赁合同同中租金金的约定定是否存存在因长长期租赁赁等原因因而明显显低于市市场价格格的情况况；对于于租赁合合同到期期日长于于贷款到到期日的的情况，原原则上要要求承租租人签署署放弃租租赁权利利的承诺诺函；（3）抵押押物限制制范围：：①禁止接受受不包含含土地使使用权的的（即未未办理二二证合一一）房产产抵押；；②原则上不不接受权权利人包包含无民民事行为为能力或或限制民民事行为为能力的的自然人人的房产产抵押，如如确需办办理权利利人包含含未成年年人的房房产抵押押的，在在计算抵抵押率时时，须扣扣除未成成年人相相应的权权益；③原则上不不接受以以划拨方方式取得得土地使使用权、并并包含企企业职工工安置费费用的（以以在企业业改制协协议中有有相应条条款约定定为准）房房产抵押押；④谨慎接受受土地性性质为集集体所有有（即红红证）的的房产抵抵押；如如确需办办理的，抵抵押率不不得超过过30％％、须抵抵押房产产坐落地地村民委委员会出出具同意意抵押的的村民代代表大会会决议、并并与所在在地政府府、我行行签订三三方回购购协议；；⑤原则上不不接受房房龄在115年以以上或房房屋面积积在400平方米米以下的的个人住住宅，但但内环线线以内、具具有良好好地理位位置、优优良的建建筑品质质和户型型结构合合理的老老式公寓寓房、老老式独立立洋房除除外。⑥原则上不不接受土土地使用用权和在在建工程程抵押；；如确需需采取以以出让方方式取得得的土地地使用权权及在建建工程作作抵押的的，仅限限于工业业生产型型企业用用于自用用厂房建建设的工工程款，抵抵押率不不得超过过50%%，明确确建筑商商放弃优优先受偿偿权。⑦对以划拨拨方式取取得土地地使用权权的房产产抵押应应谨慎操操作，应应适当降降低抵押押率。⑧对于外环环线外且且不在区区县政府府所在地地的抵押押房产，除除工业园园区内标标准厂房房以外，抵抵押率再再降低110%。（4）抵抵押物和和抵押率率的控制制要求：：①商品房住住宅：抵抵押率不不得超过过65%%；对于于以自然然人的住住房作为为抵押的的，应争争取要求求其出具具拥有第第二套房房产（可可以是借借款人或或配偶作作为共有有人的房房产,或或是能提提供真实实、有效效的房产产租赁协协议的租租赁房，或或是公房房、农村村自建房房等法律律规定抵抵押人有有权居住住的其他他房产，或或者借款款人的直直系亲属属出具若若在银行行处置借借款人房房产之后后无条件件同意借借款人居居住的书书面承诺诺）可供供居住的的书面证证明，或或者争取取办理有有关合同同的强制制公证；；②办公楼、商商铺：抵抵押率不不得超过过60％％；应谨谨慎接受受大型商商场的分分割销售售商铺作作为抵押押物，抵抵押率不不得超过过50%%。③工业厂房房：抵押押率不得得超过550％；；鼓励采采取工业业园区内内标准厂厂房抵押押；应谨慎接接受非工工业园区区内的非非标准厂厂房，抵抵押率不不得超过过40%%。6、专业业担保公公司担保保的审查查（1）是否否获取分分行批复复的使用用保证担担保额度度申请表表；（2）了解解借款人人的反担担保方式式；（3）担保保公司是是否出现现影响其其担保能能力的事事件；（4）担保保公司对对单个企企业担保保贷款金金额不得得超过其其净资产产的100％。九、办理贷贷款手续续贷款审批同同意后，要要根据审审批意见见，开展展以下工工作：1、落实审审批条件件；2、确认抵抵押物价价值：在在贷款调调查和审审批时可可以采用用预评估估意见，但但在办理理抵押手手续时必必须拿到到评估公公司出具具的抵押押物正式式评估报报告。3、购买保保险：抵抵押物原原则上应应购买足足额保险险，并指指定我行行为第一一受益人人；保险险期限应应超过我我行贷款款到期日日一个月月（含）以以上；保保险金额额应超过过我行贷贷款金额额的1..2倍（含含）以上上；保险险可以分分年购买买；如果果抵押物物在我行行贷款前前已购买买了保险险，应将将保险受受益人变变更为我我行，已已买保险险如未达达到金额额和时效效要求的的，应立立即补足足缺口部部分。4、签订借借款合同同及相关关文件必须双人到到场与借借款人签签订借款款合同及及相关文文件，并并确保合合同印章章和法定定代表人人签字的的真实性性。5、担保核核实：小小企业贷贷款必须须落实双双人核保保，有关关抵（质质）押合合同的签签订涉及及自然人人的，必必须由自自然人及及抵（质质）押财财产共有有人现场场签名。6、办理公公证手续续：根据据贷款实实际情况况，可以以酌情办办理一般般公证或或强制公公证。7、办理抵抵押登记记手续。十、贷款发发放完成贷款的的相关手手续后，发发放贷款款当天还还需办理理以下工工作：1、开立贷贷款帐户户（如果果以前没没有贷款款帐户）；；2、放款当当天在信信贷台帐帐中制作作电子准准贷证，一一式两份份；3、贷款卡卡查询保保持有效效（查询询日在七七天以内内）；4、放款日日的抵押押物查询询；5、正确核核对借款款凭证，与与借款合合同一同同交至会会计柜，进进行贷款款发放。十一、日常常贷后管管理贷款发放后后，应对对借款人人进行日日常贷后后管理工工作，主主要内容容包括：：1、贷款流流向跟踪踪：信贷贷业务办办理后77天内，应应及时对对贷款用用途进行行跟踪了了解，主主要了解解贷款实实际用途途是否符符合企业业申请和和借款合合同的约约定，有有无挪作作他用。如如果资金金流向与与贷款申申请不一一致，应应要求企企业补充充与贷款款流向一一致的相相关证明明文本。对对企业同同户名划划转应密密切关注注，了解解划转后后真实资资金流向向，如发发现异常常情况，应应及时反反映。2、间隔期期检查：：根据企企业情况况不同，按按不同期期限需对对贷款企企业进行行间隔期期检查，间间隔期检检查内容容主要包包括：（1）企业业经营状状况是否否正常，主主要业务务伙伴关关系是否否发生重重大变化化；（2）企业业法人代代表或实实际控制制人是否否发生不不良信用用记录；；（3）保证证人和抵抵（质）押押物是否否发生增增加我行行贷款风风险的变变化；（4）还款款来源是是否与贷贷款申请请时发生生变化。（5）了解解企业销销售归行行率是否否与我行行贷款匹匹配。从20055年6月月1日起起，小企企业贷款款的贷后后检查必必须通过过CM220022系统的的“小企业业贷后管管理模块块”操作。3、贷款十十二级分分类：根根据总分分行要求求进行贷贷款进行行十二类类分类。4、异常情情况预警警处置：：发生以以下情况况之一的的企业应应列入风风险预警警企业范范围：（1）企业业主要负负责人或或主要高高层骨干干被传讯讯、失踪踪或有其其他异常常行为的的；（2）发现现企业有有严重造造假或诈诈骗行为为；（3）企业业被其他他金融机机构起诉诉；（4）保证证人或抵抵（质）押押情况发发生重大大变化，可可能严重重影响我我行贷款款安全；；（5）企业业经营发发生重大大损失，对对我行贷贷款威胁胁较大；；5、特殊事事项检查查：（1）通过过信贷管管理系统统（CMM20002）监监测，需需要进行行现场检检查的；；（2）对经经媒体报报道，可可能存在在较大问问题，需需要进行行现场检检查的；；（3）对举举报经初初步核实实，需要要进行现现场检查查的；（4）其他他需要进进行检查查的事项项。6、档案管管理：贷贷款发放放后应检检查档案案资料的的齐全性性和合规规性，并并及时归归档并移移交档案案部门统统一保管管。7、贷款年年度评价价。十二、不良良贷款处处置1、对到期期不能按按期归还还的贷款款，要提提前300天向分分行信贷贷管理部部和中小小企业金金融业务务部发出出预警报报告，并并及时采采取有效效措施，积积极控制制风险；；2、受到支支行贷款款预警后后三日内内，分行行将召开开贷款预预警会议议，支行行要准备备会议汇汇报材料料；3、支行必必须落实实人员加加强小企企业不良良贷款清清收，每每月召开开不良贷贷款分析析会议,,落实责责任进度度，同时时，根据据会议内内容，每每月向分分行中小小企业金金融业务务部书面面汇报不不良贷款款处置进进度。十三、贷款款收回1、贷款到到期通知知：贷款款到期前前一个月月，应书书面提醒醒借款人人贷款即即将到期期，应及及时筹集集资金，准准备归还还贷款。2、提前还还款：（1）如果果借款提提出提前前还款申申请，根根据合同同约定，借借款人需需全额支支付至合合同约定定还款日日的贷款款利息；；对于优优质客户户，可以以申请全全额减免免或部分分减免掉掉该部分分利息。（2）提前前还款需需申请提提前还款款电子准准贷证。第三章小小企业金金融服务务产品介介绍我行中小企企业金融融服务品品牌———“融汇汇贯通财财富之道道”，主要要包含两两大系列列金融产产品，即即以“融通”为品牌牌的资产产业务产产品系列列和以“汇通”为品牌牌的结算算业务产产品系列列。目前前，我行行可以为为小企业业提供服服务的金金融产品品主要包包括以下下五大类类：一、资产业业务产品品（融通通系列）（一）短期期融资产产品 1、小康通通：（1）产品品简介：：即原来来的小康康贷款，为为金额在在5000万元（含含）以下下的小企企业贷款款，主要要是为了了满足微微型企业业生产经经营过程程中的流流动资金金需求。（2）期限限要求：：一年以以内。（3）产品品特点：：贷款金金额较小小，不评评级、不不授信，业业务流程程简单，其其中抵押押贷款为为支行权权限，业业务办理理速度快快。2、营运通通：（1）产品品简介：：指金额额在5000万元元以上，330000万元（含含）以下下的小企企业贷款款，主要要是为了了满足小小型企业业生产经经营过程程中的流流动资金金需求。（2）期限限要求：：一年以以内。（3）产品品特点：：贷款金金额相对对较大，贷贷款担保保方式可可以是不不动产抵抵押担保保和专业业担保公公司担保保，但必必须进行行评级和和授信等等业务流流程，并并上报分分行审批批。3、票据通通：（1）产品品简介：：指小企企业开立立银行承承兑汇票票和贴现现业务。（2）期限限要求：：6个月月以内。（3）产品品特点：：业务办办理速度度快，资资金成本本较低，其其中银票票贴现属属于低风风险业务务。4、保理通通：（1）产品品简介：：即小企企业保理理业务，目目前小企企业保理理业务主主要从供供应商融融资业务务进行试试点，即即将供货货商将其其在核心心企业的的应收帐帐款转让让给我行行，我行行则给予予供货商商相应比比例的资资金支持持的一种种保理业业务。（2）期限限要求：：一般1120天天左右，最最长不超超过1880天。（3）产品品特点：：无需抵抵押，在在核定的的保理额额度内循循环使用用，根据据发票金金额进行行融资。5、开证通通：（1）产品品简介：：即小企企业开立立信用证证业务，一一般用于于小企业业从国外外进口货货物。小小企业开开立信用用证需存存入一定定的保证证金，保保证金与与开证金金额差额额部分应应落实有有效抵押押或专业业担保公公司担保保。（2）保证证金要求求：①对已获得得国际贸贸易融资资客户授授信额度度的小企企业客户户：A、在国际际贸易融融资客户户授信额额度内申申请开立立即期信信用证，各各行部可可根据国国际贸易易融资客客户授信信额度的的审批结结论、要要求，结结合企业业的信用用等级、经经营情况况、实际际的贸易易状况和和信用证证的具体体条款等等要素决决定减收收或免收收保证金金。B、在国际际贸易融融资客户户授信额额度内申申请开立立远期信信用证，当该客户远期信用证项下未付款余额占其即远期信用证未付款余额之和低于60%（不含）时，各行部可根据进口商品价格水平、客户信用和担保等情况确定减免保证金比例；当该客户远期信用证项下未付款余额占其即远期信用证未付款余额之和超过60%（含）时，新开远期信用证必须缴纳不低于新开远期信用证金额10%的保证金。对于我行承兑的非全额保证金开立的远期信用证，不论该客户的远期信用证比例，我行承兑时需要求客户追加不低于承兑金额10%保证金。②对未获得得国际贸贸易融资资客户授授信额度度的客户户：A、开立即即期信用用证时，aaa级、aa级小企业可全免保证金，a级小企业收取不低于40%保证金。B、开立远远期信用用证时，aaaa级级小企业业的保证证金收取取比例不不低于220%，aaa级小小企业的的保证金金收取比比例不低低于400%，aa级（含含）以下下小企业业收取1100％％保证金金。对于于我行承承兑的非非全额保保证金开开立的远远期信用用证，我我行承兑兑时需要要求客户户追加不不低于承承兑金额额20%%保证金金。6、钢贸通通：（1）产品品简介：：即钢材材贸企业业融资业业务，指指以钢材材市场专专业担保保公司担担保的，为为专业钢钢材交易易市场内内的代理理商基于于钢材贸贸易提供供的相关关融资业业务。（2）期限限要求：：一年以以内。（3）产品品特点：：专门针针对钢材材贸易行行业，无无需抵押押物，由由专业互互助性担担保公司司提供全全额保证证，借款款人之间间实行联联保，并并实施第第三方钢钢材动产产监管。（4）特别别说明：：本业务务目前仅仅限于试试点行按按照《中中国XXXXX上上海市分分行法人人客户钢钢材贸易易融资业业务操作作办法》的的要求开开办。（二）中长长期融资资产品对生产经营营正常，成成长性好好，产品品有市场场，经营营有效益益，成立立满一年年，无不不良信用用记录的的a级（含含）以上上小企业业，可以以办理小小企业中中期贷款款。小企企业中期期贷款原原则上应应采用抵抵押担保保方式或或低风险险担保方方式，不不宜单独独采用保保证担保保方式。小小企业中中期贷款款必须采采用分期期还款的的方式，且且必须采采用专户户管理资资金流向向。目前前我行小小企业中中长期融融资产品品包括：：1、置业通通：（1）产品品简介：：即小企企业商用用房购置置贷款，用用于满足足小企业业购置自自营商业业用房或或自用办办公用房房的资金金需求。（2）期限限要求：：一年以以上，三三年以内内（含）。（3）基本本条件：：①购置的商商用房是是具有完完全产证证的现房房，必须须抵押给给我行；；②贷款金额额不得超超过购置置价和评评估价的的较低值值的500%；③贷款行必必须进行行简单的的项目评评估；④贷款必须须采取按按季或按按月偿还还的方式式；⑤企业自筹筹资金不不得低于于50%%，且必必须先于于我行贷贷款到位位。（4）产品品特点：：适应商商贸和服服务型小小企业扩扩大经营营的需求求，期限限较长，手手续比法法人按揭揭贷款简简便。2、装修通通：（1）产品品简介：：即小企企业物业业装修贷贷款，主主要用于于满足小小企业自自营商业业用房或或自用办办公用房房装修的的资金需需求。贷贷款必须须采用抵抵押担保保方式。（2）期限限要求：：一年以以上，三三年以内内（含）。（3）基本本条件：：①担保方式式必须房房产抵押押；②贷款行必必须进行行简单的的项目评评估；③贷款必须须采取按按季或按按月偿还还的方式式；④企业自筹筹资金不不得低于于装修总总投资的的30%%，且必必须先于于我行贷贷款到位位。（4）产品品特点：：适应餐餐饮、娱娱乐、宾宾馆等服服务型小小企业用用于营业业场所装装修的资资金需求求，期限限较长。3、设备通通：（1）产品品简介：：即小企企业机器器设备添添置贷款款，主要要用于生生产型小小企业扩扩大生产产购置机机器设备备的资金金需求。（2）期限限要求：：一年以以上，三三年以内内（含）。（3）基本本条件：：①借款人必必须是生生产型小小企业，正正常经营营须满一一年以上上；②担保方式式必须房房产抵押押；③贷款行必必须进行行简单的的项目评评估；④贷款必须须采取按按季或按按月偿还还的方式式；⑤企业自筹筹资金不不得低于于购置设设备总投投资的330%，且且必须先先于我行行贷款到到位。（4）产品品特点：：适应生生产型小小企业用用于扩大大产能的的资金需需求，期期限较长长。5、厂房通通（1）产品品简介：：即小企企业工业业厂房购购置（建建设）贷贷款，主主要用于于满足生生产型小小企业购购置或建建造自用用工业厂厂房的资资金需求求。（2）期限限要求：：一年以以上，三三年以内内（含）。（3）基本本条件：：①借款人必必须是生生产型小小企业，正正常经营营须满一一年以上上；②购置或建建设的厂厂房必须须是位于于区级以以上（含含）工业业区内的的工业自自用标准准厂房，土土地必须须为转让让取得，且且须将购购置或建建设的厂厂房抵押押给我行行；③贷款行必必须进行行简单的的项目评评估；④贷款必须须采取按按季或按按月偿还还的方式式；⑤购置厂房房，贷款款金额不不得超过过购置价价和评估估价的较较低值的的50%%；建设设厂房，抵押率不得超过50％；抵押率＝贷贷款金额额/（土土地评估估价＋土土建总包包合同价价）×1000％⑥自筹资金金必须先先于我行行贷款到到位。（4）产品品特点：：适应生生产型小小企业用用于扩大大产能的的资金需需求，期期限较长长。5、物业通通（1）产品品简介：：即小企企业经营营性物业业贷款((经营性性物业是是指完成成竣工验验收并投投入商业业运营，经经营性现现金流量量较为充充裕，综综合收益益较好、还还款来源源稳定的的商业营营业用房房或办公公用房,,包括::商务办办公楼、星星级宾馆馆酒店、综综合商业业设施等等商业用用房。))，主要是是小企业业将现金金流量较较为充裕裕，综合合收益较较好、还还款来源源稳定的的经营性性物业作作为抵押押，以获获取我行行贷款资资金用于于置换股股东借款款和其他他银行贷贷款。（2）期限限要求：：一年以以上，三三年以内内（含）。（3）基本本条件：：①经营性物物业须已已竣工验验收，具具有完全全产证，且且已经投投入正常常商业运运营6个个月以上上，经营营收入较较稳定。②经营性物物业所处处地理位位置应位位于城市市中心繁繁华地段段，交通通便捷、人人流、物物流充裕裕，主要要选择位位于中环环线以内内或郊县县政府部部门所在在地的经经营性物物业。③经营性物物业贷款款可用于于归还或或置换建建造该物物业的银银行借款款或股东东借款，也也可以用用其他正正常的经经营活动动，但必必须将该该物业抵抵押给我我行；④贷款行必必须进行行简单的的项目评评估；⑤贷款必须须采取按按季或按按月偿还还的方式式；⑥贷款金额额不得超超过经营营性物业业评估价价的600%；⑦经营性物物业的经经营收入入必须实实施资金金监管，与与物业有有关的所所有资金金结算业业务必须须在我行行办理。（4）产品品特点：：适应拥拥有优质质资产小小企业的的资金调调度，贷贷款用途途灵活，期期限较长长。6、车辆通通（1）产品品简介：：即小企企业营运运车购置置贷款，包包括工程程机械车车购置和和营运客客车购置置贷款。（2）期限限要求：：一年以以上，两两年以内内（含）。（3）产品品特点：：专门针针对营运运车辆市市场的融融资业务务，要求求办理购购置的营营运车辆辆抵押并并由生产产厂商或或销售商商承担回回购义务务，贷款款金额不不得高于于购置价价格的770%。（4）特别别说明：：本业务务目前仅仅限于试试点行按按照《中中国XXXXX上上海市分分行法人人客户营营运车辆辆及机械械设备贷贷款管理理办法（试试行）》要要求进行行操作。二、结算业业务产品品（汇通通系列）（一）财EE通：企企业网上上银行业业务企业网上银银行是指指银行以以因特网网为媒介介，为客客户提供供账户信信息查询询、付款款业务、收收款业务务、贷款款业务、票票据业务务、投资资理财业业务、电电子商务务、代理理业务以以及个性性化服务务等自助助金融服服务。（二）支付付通：一一揽子结结算业务务我行的结算算业务提提供支票票、汇票票、本票票等传统统票据结结算工具具外，还还包括电电子汇兑兑、网上上银行等等创新产产品。

1、汇汇票：

汇票是是出票人人签发的的，委托托付款人人在见票票时或者者在指定定日期无无条件支支付确定定的金额额给收款款人或者者持票人人的票据据。

2、本本票：

本票是是出票人人签发的的，承诺诺自己在在见票时时无条件件支付确确定的金金额给收收款人或或者持票票人的票票据。本本票的出出票人必必须具有有支付本本票金额