第1小节 保险基本原则11

第1节保险基本原则

保险合同的主体和客体最大诚信原则保险利益原则近因原则补偿原则【思考题】投资和买保险的差别1保险合同的主体和客体1.1危险、风险和可保风险1.1.1危险（Hazard)：导致意外损失发生的灾害事故的不确定性。【案例】90后厨师撞坏劳斯莱斯面临百万元赔付一家人哭了小伙懵了

2月14日，江苏盱眙县的90后厨师刘某，在南京度过了一个“难忘”的情人节——开着菱帅轿车，与劳斯莱斯轿车“激吻”。面对近百万元天价赔偿单，家境并不富裕的他欲哭无泪。据悉，劳斯莱斯是江苏太能集团董事长的座驾，属于该品牌幻影系列的限量版，全球只有20辆，价值1200万元，维修费用或达百万，而菱帅轿车只买了30万元上限的“三责险”。从江苏省保险行业协会产险部了解到，若小刘承担事故全责，且赔偿数额超过第三者责任险保额时，超出部分需自行支付。这也意味着，小刘最多可能要赔偿70万元。1.1.2风险Risk人们在生产、生活或对某一事项作出决策的过程中未来结果的确定性，包含正面效应和负面效应的不确定性。1.1.3可保风险InsurableRisk：又称可保危险，保险人可以接受承保的风险。不能是投机性的风险引起的损失必须具有偶然性和不确定性损失必须可以用货币来衡量【案例分析】2007年9月，广州大学城广东药学院校区一名大四男生从7楼跳下，砸中楼下一名大二女生，该名大二女生送院后抢救无效死亡。跳楼男生经抢救后已脱离生命危险。据称该男生因失恋跳楼自杀。

女子坐过山车意外颈椎脱落恐致半身瘫痪

本想体验坐过山车的刺激，不料就在过山车刚起步猛力加速向上时，突然“咔嚓”一声，她浑身瞬间失去知觉。经过医生会诊，她颈椎脱落，情况严重的话，将会造成半身瘫痪，以后走路也会受到影响。

1.2保险合同的主体和客体1.2.1主体保险人（Insurer)投保人（Applicant)被保险人(Insured)受益人(Beneficiary)1.2.2客体保险标的：主体权利和义务所共同指向的事物。

解读最大诚信原则

引例

炎黄肇始，华夏文明。诚通天地，信贯古今。周公吐哺，待人以诚。商鞅迁木，示民以信。教育开智，启迪后生。学海无涯，诚信铸魂。吾侪保险，谨守诚信。勒石为记，铭刻于心。

——《保险知识通俗读本》

《庄子·盗趾》里记载：“尾生与女子期于梁下，女子不来，水至不去，抱梁柱而死。”2最大诚信原则

诚信就是诚实和守信。诚实就是一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗；守信就是任何一方当事人都必须善意地、前面地履行自己的义务。

《保险法》第四条规定：从事保险活动必须遵守法律、行政法规、遵循自愿和诚实信用的原则。保险人和投保人在订立合同时，保险合同的双方当事人都必须如实告知和陈述有关保险标的的相关情况，而不得隐瞒或欺骗另一方当事人。2.1告知与不告知又称披露或陈述，指投保人在合同订立前，订立时及合同履行期间，对已知的有关保险标的重要事项向保险人所做的口头或书面陈述。2.1.1告知的内容：合同订立时，投保人对保险人就保险标的或被保险人的有关情况询问做如实回答。【思考】

杨小姐2003年1月买了份重大疾病险，今年4月她因冠心病、不稳定性心绞痛住院25天，出院后，她根据保险合同要求保险公司赔付“重大疾病保险金”4000元，结果遭到保险公司的拒绝，理由是：杨小姐投保时没有履行如实告知义务。杨小姐将保险公司告到法院，结果法院以保险公司拒赔理由正当，依据合法，驳回了她的诉讼。

保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人应及时通知保险人。在合同有效期内，保险标的的危险增加时，被保险人应及时通知保险人。有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知各保险人。案例讨论

李某2009年6月1日购买一栋别墅，价值250万元，同月5日，李某向A保险公司购买了房屋保险，保险期限为1年，保险金额为250万元，并于当日交清了保险费。2010年1月23日，李某将该别墅以260万元的价格卖给周某，李某并没有经A保险公司办理批单手续，2010年3月10日，因意外发生巨大火灾，房屋全部被烧毁。问：

（1）若李某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？

（2）若周某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？

分析

(1)保险公司可以拒赔。因为：一是被保险人违反了最大诚信原则，别墅转让时没有向保险公司告知，没办理批单手续，保险合同失效；二是被保险人李某对该该别墅已经不存在保险利益，则保险合同自别墅转让时起失效。

(2)保险公司可以拒赔。因为：周某同A保险公司没有保险关系，不是被保险人2.1.2告知的形式2.2保证保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或其真实性。

a、例如，我国机动车辆保险条款“被保险人必须对保险车辆妥善保管、使用、保养，使之处于正常技术状态。”即为明示保证。

b、海上保险的默示保证有三项：保险的船舶必须有适航能力；要按预定的或习惯的航线航行；必须从事合法的运输业务。【案例分析】

横批：李家牛逼。上联：李刚李阳李双江。

下联：车祸家暴冲锋枪。

【案例分析】

某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？【分析】

违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。保险利益原则引例

大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长；鳏、寡、孤、独、废疾者皆有所养。

——《礼记•礼运》

这体现了什么样的保险思想？3保险利益原则又称可保利益，指投保人或被保险人对保险标的因具有各种利害关系而享有的法律上承认的经济利益。【案例分析】

李国英于2008年4月为其公公投保了10年期死亡保险，指定受益人为王山松现年11岁的孙子王小林，保费按月从李国英的工资中扣除。2009年12月，与王山松儿子王传离婚。离婚后李国英仍按期缴纳保险费用。2010年3月，王山松因病身故。王传和李国英得知这一消息后都向保险公司提出领取保险金的申请。保险公司在收到两份申请后，到底该给付给谁呢？【案例分析】

小李将自己的私家车向某保险公司投保了车辆损失险。在保险期间投保了车辆损失险。在保险期间内，小李将自己的转卖给了同事小王，并办妥了车辆的过户手续，车辆的保险单也随之转交小王，但没有讲车辆过户的情况通知保险公司。小王获得该车后不久，就发生了一起交通事故，导致车辆受损。请问，小王和小李谁有权向保险公司索赔？【参考答案】两人都无权，小李已丧失保险利益，而小王不是保险合同的当事人。【案例分析】卖方与买方以FOB条件成交，货物装船后，卖方向买方发出装船通知买方向保险公司投保了“仓至仓”条款一切险。但货物在运往码头的途中，因暴风雨淋湿10%的货物。事后，卖方以保险单含有“仓至仓”条款为由，提出要求保险公司赔偿此项损失，但遭到保险公司拒绝。后来卖方又请求买方，以买方作为投保人的名义凭保险单要求保险公司赔偿，但同样遭到保险公司拒绝。【参考答案】发生雨淋事件时，货物尚未越过装运港船舷，此时卖方具有可保利益但却不是保险单的被保险人或合法的受让人，因而保险公司不会赔付而买方虽然是保险单的合法持有人，却对保险标的不具有可保利益，保险公司也不会赔付。近因原则引例冲冠一怒为红颜，保险的近因原则4近因原则4.1含义对保险标的发生损失具有支配力的、最主要的、最有影响力的原因，也就是接近损失的原因。4.2确定损失的近因4.2.1只有一个单独的损失原因。4.2.2由两种或两种以上风险连续发生造成损失。在这种情况下，造成损失的原因有两个以上，而且每个前因与后因有直接的因果关系。此时最前面的原因就是损失发生的近因。【案例分析】

某人投保了一份家庭财产保险，保险合同中明确规定因火灾、雷击、爆炸而导致保险标的的损失，保险公司负责赔偿，但对因战争、罢工、暴动造成的损失属除外责任。一日，该地区遭遇敌军飞机轰炸，扔下的炸弹引发地面燃烧，然后波及到了周围的房屋，引发火灾，该被保险人的房屋也未能幸免。【分析】

虽然表面上房屋是由于大火而被烧毁，属于保险责任范围，但是发生大火的原因却是战争行为中的敌军投弹引起的，从本质上看，这次事故的因果关系是：

战争→火灾→房屋损失因此在这次损失中最直接、最有效、起决定作用的原因（即近因）是战争。由于战争属于除外责任，在这种情况下，保险公司无须赔偿。

【案例分析】

一架飞机在飞行过程中遇到雷击，致使机尾受到严重损坏，为了机上乘客安全起见，飞机必须紧急迫降，而由于机尾受损，紧急迫降时机身发生剧烈的震动，机上一名乘客因此突发脑溢血而身亡。【分析】

在这次事故中，其因果关系为：

雷击→机尾受损→紧急迫降→震动→突发脑溢血→身亡

从这个因果关系链看，导致该乘客死亡的最根本的原因还是在于雷击，而突发脑溢血只是雷击造成的一系列后果之一，因此这次事故的近因为雷击。

【案例分析】

张三投保了人身意外伤害保险(疾病是除外责任),张三外出打猎时不慎摔伤无法行走，在树林里等待救援,结果受凉感冒引发肺炎,最后因肺炎死亡。指出本例中的近因？保险公司应该承担赔偿责任吗?【参考答案】

关键看后因是否是前因的合理延续，如果合理，则前因为近因。近因为意外摔伤，虽然张三死于肺炎，但是肺炎是摔伤的合理延续，因此摔伤为近因，保险公司应该赔偿。

【案例分析】一艘船舶投保了海上危险造成的损失，但敌对行为造成的损失除外。在第一次世界大战期间，该船在英吉利海峡被鱼雷击中，但仍行驶抵法国勒阿弗尔目的港。港口当局害怕船沉在码头泊位上，要求该船移到港口外，由于海浪冲击，船舶沉没海底。那么，此案中，什么事船沉没的近因呢？【参考答案】虽然从时间上看，最近的原因是海浪冲击，但该船被鱼雷击中后行驶始终没有脱离危险，因此，被鱼雷击中是出于支配地位和起决定作用的原因，即近因。4.2.3在连续发生的原因中，有新的原因介入，使原先的连锁关系中断并造成损失。在这种情况下，新介入的原因即近因。【案例分析】

张先生和李先生是同事，在2007年的一天，张先生开车带着李先生一起出去玩，路上发生了车祸，经过急救，张先生由于伤势太重去世，而李先生也失去了一只胳膊，亲朋好友都去医院看望时，李先生由于太激动，心脏病突发也撒手人寰。张先生和李先生的单位除了有社保以外，还给每个员工上了10万元意外伤害保险和5000元的意外伤害医疗保险，事后张太太和李太太同时向保险公司提出理赔申请，保险公司如何赔偿？4.2.4由两种或两种以上风险同时造成损失。在这种情况下，如果这两种或两种以上的风险都是近因，如果这两个或两个以上的原因都属于保单的承保责任，保险人就应赔付；如果都属于除外责任，则不赔；如果一个原因属于承保责任，另外的原因属于非承保责任，则保险公司则要赔偿承保风险带来的损失，如果分不清则对全部损失承担责任；如果这两个原因相互依存，单独任何一个原因都不会造成损失时，保险公司不需赔偿。【案例分析】在某次货物运输过程中，运输的柑橘和柠檬投保了保险，保单中标明部分灭失或损失不赔偿，但如果货物的灭失或损失是由于运输的船舶与其他船舶相撞而造成的，保险人就会予以赔付。结果，负责承运货物的船舶在航行途中发生了碰撞，需要进港修理，而为了顺利修理船舶，需要将运输的水果卸至船上，等船舶修理好后再重新装船。最后当船舶抵达目的港时，发现很多水果都发生了损坏。经调查，损失中一部分是自然腐烂，一部分是由于水果卸到驳船上然后再装船的装卸过程中造成的。问：此案例中何为损失的近因？保险公司是否赔偿？【案例分析】被保险人与保险人签订了一份责任险保单，承保由于工作人员的疏忽或过失所致的损失，而产品设备本身的缺陷属于除外责任。一天晚上被保险人负责为一套设备安装通道，被保险人需要把设备开启预热，为第二天的测试做准备，但被保险人没有留下相关人员看守设备和管道，结果由于安装上的部分管道不适用，再加上晚上也没有人看守，夜里这部分管道熔化并造成了火灾。试分析该案例保险公司是否赔偿？【参考答案】造成损失的近因有夜晚没有人员看守和管道自身的问题。一个属于承保风险一个属于除外责任。但两个原因相互依存，单独任何一个原因都不会造成损失。因此保险公司很难区分，则不负责赔偿。损失补偿原则引例阿凡提和巴依老爷的故事

一位老实的穷人吃了巴依老爷的一只鸡，价值2个金币，说好3年后还。3年后，巴依将这位穷人告上法庭，要他还1000个金币，还振振有辞：“如果这只鸡活着，就会生许多蛋，蛋又能孵出小鸡，小鸡长大又能生蛋……这样鸡生蛋，蛋孵鸡，该有多少钱哪！”法官老爷受了巴依的贿赂，只等开庭整穷人。到了开审那天，所有人都到齐了，而充当“辩护律师”的阿凡提却迟迟没来。阿凡提平心静气地说，“我在家里赶着将麦种炒熟，炒熟了好马上播下地去，不耽搁播种期”，“胡说八道，麦子炒熟了再种下去，还能长出麦子来？”法官厉声斥责阿凡提。阿凡提等的就是这句话，"炒熟的麦子种不出麦子来，煮熟的鸡难道能够生出蛋来吗？"法官和巴依一下子哑口无言。阿凡提哈哈一笑，接着说："煮熟的鸡生不出蛋来，当然后来所谓的鸡生蛋，蛋孵鸡都没有，我的朋友所欠的1000个金币也就都没有了。想一想（1）巴依又生一计，他为他的鸡投保了财产保险，若鸡被偷吃或意外死亡，保险公司对未生的蛋以及蛋将孵出的小鸡承担赔偿责任吗？（2）“如果别人偷吃了我的鸡，保险公司赔我一笔，我还可以让那个偷鸡贼再赔一笔，好歹也能赚点。”巴依的想法对吗？

5补偿原则5.1代位追偿原则当保险标的遭受保险事故发生损失，依法应由第三者承担赔偿责任时保险人在向被保险人支付了保险赔款后，在赔偿金额的限度内相应取得对第三者的索赔权利。三个前提：（1）第三方对于保险标的所造成的损失必须在合同规定的保险责任范围内；（2）保险责任的形成必须是由第三方所造成的；（3）保险人必须首先向被保险人履行赔偿责任。【案例分析】张群为某机械厂职工，2000年5月购买了中国人寿保险公司的定期死亡保险，保险金额为5万元，同年7月其单位在平安人寿保险公司为其全体员工投保了一份团体意外伤害险，保险金额2万元；在保险期间，张群因车祸被撞死亡，且肇事司机被判定负全责。张群的家人准备向中国人寿和平安保险公司各索赔2万和5万元，同时又根据车祸肇事者应负的民事责任向司机追偿，问：可以么？为什么？5.2重复分摊原则例