第十一章房地产保

第十一章房地产保险

房地产金融第十一章房地产保险第一节保险基本理论和基本原则第二节保险合同第三节房地产保险的品种第四节房地产保险的运作

第一节保险基本理论和基本原则一、保险的基本理论1、保险的含义

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到约定的年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。(1)从经济角度来说，保险主要是对意外事故损失进行分摊的一种经济保障制度和手段。(2)从法律角度来说，保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。2．保险与保证(1)两者签署的合同性质不同(2)两者的主体之间的关系不同(3)保险费的确定建立在精确计算的基础之上，而保证费用的确定则主要受当事人的心理因素的影响

3．保险与救济(1)两者的组织主体不同(2)两者的前提不同(3)两者的约束条件不同(4)两者给付对象的范围不同4．保险与储蓄(1)保险是多数经济单位或个人之间的互助共济行为，而储蓄是一种自助行为；(2)存取的方式：保险费不能自由支取；(3)约期收益：保险发生才赔付，损失多少赔多少；(4)所有权：

5．保险与赌博(1)两者的目的不同(2)两者面对的性质不同(3)两者的手段不同(4)两者的结果不同二、保险的性质和职能

(一)保险的性质1、经济性2．互助性3．法律性4．科学性

(二)保险的职能1．经济补偿职能2．防灾防损职能3．融资职能

三、保险基金

广义的保险基金指整个社会的后备基金体系，是为了社会再生产过程的持续进行，而在国民收入的再分配中扣除下来的、专门用于补偿因自然灾害和意外事故造成的经济损失的社会后备基金。广义的保险基金主要包括四种基本形式：集中形式的保险基金、自保形式的保险基金、商业形式的保险基金、相互形式的保险基金

狭义的保险基金是由专业保险机构根据投保人的意愿，在严密的风险概率测算的基础上，与投保人签订责权对等的商业保险契约，通过收集投保人缴纳的保险费或保险储金而筹集起来的、专门用于补偿被保险人约定风险损失的一种货币基金。

(一)保险基金的性质和特征1、保险基金的性质(1)从保险基金的固有性质上看，它是一种处于备用状态的应付灾害事故的专项基金；(2)从财务性质上看，保险基金是保险人对被保险人的负债；(3)从社会再生产的四个环节上看，保险基金是维持简单再生产的生产性基金。2、保险基金的特征

（1）用途的规定性

（2）来源的广泛性

（3）赔付责任的长期性

（4）增值性

（5）总体返还性

(二)保险基金的构成1、从来源上看

保险基金由开业资本金和保险费收入两部分构成。保险费收入通常由三部分构成：赔付费用(又称纯保费)、保险公司经营管理费用、保险公司合理利润。从存在的形式上看保险基金由财产和责任险准备金、人身保险准备金构成。

四、保险的基本原则(一)保险利益原则1．合法的保险利益2．客观存在的利益3．经济上可确定的利益

(二)最大诚信原则1．告知，即保险合同的一方当事人在签订或履约保险合同时向另一方当事人所做的口头或书面陈述。告知通常有两种立法形式：一是无限告知，即客观告知；二是询问告知，即主观告知。2．保证，指保险双方在合同中约定投保人或被保险人担保在保险期限内对某一事项的作为或不作为，或者担保某一事项的真实性。3．弃权和禁止反言，弃权是合同的一方当事人放弃按保险合同的规定可以享受的权利，保险人的弃权可以采用明示或默认方式。禁止反言是合同一方当事人在已经弃权的情况下不得再要求行使这项权利。(三)损失补偿原则1、有损失有赔偿2、损失多少赔偿多少(四)近因原则

近因原则指保险赔偿与保险金给付的先决条件是造成保险标的损害后果的近因属于保险责任；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任，不能进行保险赔偿与保险金给付。(五)代位原则

代位，即取代他人的某种地位，在这里指的是保险人取代被保险方对第三者的求偿权或对保险标的的所有权地位。(六)分摊原则

分摊原则是指在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊。第二节

保险合同一、保险合同的含义和特征

合同也称契约，指当事人之间确定、变更、终止民事法律的协议。契约一经订立，双方当事人必须受其约束，任何一方不得擅自变更或解除。保险合同也称保险契约，是经济合同的一种，根据我国《保险法》规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务的协议。”特征1．保险合同是要式合同2．保险合同是双务有偿合同3．保险合同是附和合同4．保险合同是保障合同5．保险合同是最大诚信合同二、保险合同的要素(一)保险合同的主体1．保险合同的当事人

保险人又称承保人，是保险活动中经营保险业务的组织。它作为保险合同主体的一方，在保险合同中按约定的保险事故发生并造成财产损失后，或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，有赔偿保险金或者给付保险金的义务。投保人又称要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人投保人必须具备两个条件：一是具有相应的民事权利能力和民事行为能力；二是对保险标的具有保险利益。2．保险合同的关系人（被保险人、受益人）

被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。被保险人应具备的条件：(1)保险合同保障的对象；(2)保险事故发生时遭受损害的人；(3)享有保险金请求权的人。

受益人是指保险合同中约定的、在保险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人。人身保险合同中有受益人的规定：(1)由保险人或被保险人指定受益人；(2)投保人或被保险人如果没有指定受益人，或者受益人先于被保险人死亡又未有其他受益人，则被保险人的法定继承人就是受益人；(3)受益人指定后，若因某些原因需要变更，应书面通知保险人；(4)受益人享有的受益权具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权，也不可列入死者的遗产或用于偿还死者生前债务。3．保险合同的中介人

保险合同的中介人是指与保险合同的订立或履行有一定关系的人。

保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。保险代理人具有以下两个主要特点：(1)受保险人委托代理保险业务，其在授权的范围内造成的责任后果由保险人负责；(2)由保险人支付代理手续费。

保险经纪人不同于保险代理人，它是指基于投保人或被保险人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的人。保险经纪人具有以下特点：(1)保险经纪人代表投保人或被保险人的利益，其行为所造成的责任后果由保险经纪人个人负责。(2)由保险人而非投保人支付佣金。代理人和经纪人的差别：(1)保险代理人是受保险机构的委托，代表的是保险机构的利益，实际上是保险机构的延伸；(2)保险代理人是代理销售保险人授权的保险服务品种；(3)保险代理人按代理合同的规定向保险人收取代理手续费；(4)保险经纪人是被保险人的代表，其疏忽、过失等行为给保险人及被保险人造成损失，应独立承担民事法律责任；(二)保险合同的客体

保险合同的客体是合同当事人权利和义务所共同指向的对象。保险合同的客体就是投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益。(三)保险合同的内容1．基本条款

当事人条款、保险标的、保险责任和责任免除、保险期间、保险价值、保险金额、保险费及支付办法、保险赔偿和给付办法、违约责任和争议处理、订立合同的时间。2．附加条款

附加条款，是指保险人为满足投保人或被保险人的特殊需要，在保险合同基本条款的基础上，增加一些补充内容，以扩大承保责任范围的条款。3．保证条款

保证条款，是指保险人要求被保险方在保险合同有效期内应予遵守的规定。这些规定必须严格遵守，否则保险人有权拒绝承担保险责任。保证条款通常有明示和默示两种。三、保险合同的成立和生效

1．保险合同成立的条件保险合同主体合法保险合同内容合法保险当事人双方合意2．保险合同订立的程序

保险合同的订立与其他合同的订立过程一样，也要经过要约和承诺两个阶段。要约一般由投保人发出，即投保；保险人做出承诺，即承保。3．保险合同成立的时间

我国《保险法》第12条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同条款达成协议，保险合同成立。”4．保险合同的生效

保险合同的生效与保险合同的成立是两个不同的概念。生效是指合同产生法律效力。合同的生效时间有两种确定方式：一是合同成立就生效；二是约定期限生效。四、保险合同的调整(一)保险合同的变更1．主体变更

保险合同主体变更是指合同当事人与关系人的变更，即投保人或被保险人或人身保险合同中的受益人的变更。一般保险合同的保险人不会变更。只有当保险企业破产、解散、合并、分立等原因导致保险人所承担的全部保险合同责任转移给其他保险人或政府有关基金时才会发生。2．客体变更

保险合同客体变更就是标的所具有的保险利益的变更。在财产合同中，标的物价值的增减导致保额变更或被保险人对保险标的所有权、债权或其他权利的变化，都可以引起保险合同的客体变更。3．内容变更

保险合同内容变更是指保险合同所规定的双方当事人之间的权利义务发生变更。具体表现为保险合同条款事项的变更，如保险标的、保险价值、风险程度、保险期限、保险费、保险金额等约定事项的变更。

(二)保险合同的解除

保险合同的解除是指根据法律规定，在保险合同有效期间内，当事人行使解除权而使保险合同效力终止。货物运输保险合同和运输工具航程保险合同在保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。

1．投保人解除合同

对于投保人来说，除非《保险法》有规定或保险合同另有约定外，投保人有权随时解除合同。2．保险人解除合同对于保险人来说，除非《保险法》明确规定或保险合同另有约定外，不能任意解除合同。(三)保险合同的终止

保险合同的终止是指保险合同成立后，由于某些原因，合同的权利义务关系不再具有法律效力。1．正常终止

正常终止是指保险合同由于正常原因导致丧失法律效力。具体包括；自然终止、履约终止、协议终止。2．特殊终止

特殊终止是指保险合同由于非正常原因导致保险合同终止。具体包括：自始无效和违约终止

第三节房地产保险的品种保险的作用与房地产相关的风险财产损失保险、责任保险、信用保证保险、人身保险一、房地产业务中的财产保险

(一)企业财产保险

主要承保火灾以及其他意外事故造成保险财产的直接损失。企业财产保险包括财产基本险和财产综合险两种。1．投保人投保人指在我国境内注册的合法企业、团体及事业单位和国家机关。2．企业财产保险的保险标的范围

凡属于被保险人所有或与他人共有而被保险人负责的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产；其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产都在保险标的的范围之内。而违章建筑、危险建筑、非法占用的财产不属于保险标的的范围。3．企业财产保险的保险责任(1)财产保险基本险的责任范围包括：由于火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落造成保险标的的损失；在发生保险事故时为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成的保险标的的损失；保险事故后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，包括施救、抢救保护费用。但由于战争、被保险人的故意行为、地震、洪水等不可抗力因素造成的损失和因保险事故引起的间接损失、保险标的本身缺陷以及由于行政或执法行为所致的损失不属于基本险的责任范围。(2)综合险责任范围不仅包括基本险的保险责任，而且还把责任范围扩展到包括下列12项：崖崩、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、突发性滑坡、地面下陷下沉。4．保险期限

企业财产保险的保险期限一般为一年，从约定起保日的零时到期满日的24时止。保险期满后，双方经协商可以续保。5．保险金额及保险价值

房屋建筑通常归属固定资产，其保险金额一般可以通过四种方式确定：按账面原值、账面原值加成数、重置价值和其他方式确定。而保险价值是按照出险的房屋、建筑物的重置价值确定的。6．附加险

投保人如果对保险人制定的基本险、综合险的保险内容不满意，经双方当事人协商可以设立附加险。通常基本险的附加险包括暴风、暴雨、洪水、雪灾、冰凌等，综合险的附加险有水管爆裂保险等。

(二)家庭财产保险、城乡居民房屋保险

通常以城乡居民房屋为保险标的的保险包括房屋普通保险和房屋两全保险。前者是采取交纳保险费的方式，保险期满后，不退还保险费，续保须重新办理保险手续。后者是采取交纳保险储金的方式，保险期满后，无论保险期间内被保险人是否得到了保险赔偿，保险人都将投保人所交的保险储金退还，该保险具有储蓄和保障双重职能。

1．保险范围

保险范围包括：被保险人所有的房屋；投保人与保险人约定并在保单上注明的房屋(包括与他人共有的房屋、代他人看管的房屋、租借他人的房屋)。而处于紧急危险状态下的房屋；政府征用、拆迁或违章建造的房屋；坐落在分洪区、泄洪区、洪水警戒线以下的房屋；简陋房屋、房屋的附属建筑物等不在保险房屋范围之内。

2．保险责任

保险责任通常包括：火灾、爆炸、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、泥石流、突发性滑坡、突发性地陷；暴风、暴雨造成房屋主要结构倒塌；空中运行物体坠落以及外来建筑物或其他物体的倒塌。3．责任免除

责任免除包括战争、军事行动或暴力行为、核辐射、地震等不可抗力因素造成的一切损失；被保险人、房屋所有人、使用人、承租人或看管人及其家庭成员的故意行为；属于不保房屋及其他不属于保险责任范围内的灾害事故损失。

4．保险期限、保险费率、保险金额

房屋普通险的期限为1年；房屋两全险的保险期限分为1年、3年、5年三种。保险费率的确定通常以房屋的结构来区别。保险金额由投保人根据房屋的实际价值自行确定。

(三)建筑工程一切险

建筑工程一切险的保险对象是工程进行期间，对所建工程承担一定风险，并具有保险利益的各方，是专门承保各种土木工程及建筑机械设备、材料的意外毁损或灭失，以及对第三者伤害、死亡或财物损害所致法定赔偿责任的综合性保险。包括：业主或工程所有人、承包商或建筑商、次承包商、材料供应商、工程顾问或建筑师、提供资金的金融机构或个人等。

1．保险标的

承保的标的是房地产建筑工程，以合同内容为依据，主要包括：建筑工程(包括永久工程和为完成工程主体必须搭建的，在工程主体完工后拆除或废弃不用的临时工程及存放在工地的物料)；建筑用机器、工具、设备和临时工房及其屋内存放的物件；业主或承包人在工地的原有财产；附带安装工程项目；工地内的现成建筑物和业主或承包人在工地的其他财产。

2．承保责任范围

建筑工程保险承保的危险和损失除了自然灾害导致的损失外，还包括盗窃、恶意行为等人为风险；企业所有职工因缺乏经验、疏忽或因过失造成的事故损失；原材料质量问题或因工艺不良引起的事故所造成的损失；其他除外责任以外的不可预料的自然灾害(如地震、洪水)或意外事故以及清理现场的费用。

建筑工程保险的除外责任有：被保险人故意行为致损；自然磨损、停工、罢工、战争等因素造成的损失；因设计错误引起的损失和费用；非外力造成的机械或电器装置的损毁或建筑用机器、设备、装置的失灵；有关文件、账簿、票据、现金和有价证券、图表资料的损失；因原材料缺陷或工艺不良所支付的费用；盘点货物当时发现的短缺以及免赔额内的损失。建筑工程第三者责任保险应另行保险，其责任不在保险范围之内。

3．保险金额

建筑工程的总价值为险种的保险金额，包括设计费、建筑所需材料设备费、施工费、运杂费、保险费和税款以及其他有关费用。为使被保险人获得足够的补偿，投保人可先按预计的合同工程概算投保，完工后再按实际造价调整工程保险金额，保险费也按调整后的投保金额再作结算。

4．保险期限

建筑工程保险的保险期限自投保工程动工或用于保险工程的材料、设备运抵建筑工地时开始，到工程所有人对部分或全部建筑工程签发完工验收证书或验收合格，或工程所有人实际占有或使用或接受该部分或全部工程之时终止，以先发生者为准。

5．保险项目

建筑工程保险的项目包括物质损失、第三者责任、特种风险赔偿三部分。各个部分又分为若干种类，其中物质损失部分主要包括：建筑工程(即建工险的主要保险项目)、工程所有人提供的物料和项目、建筑用的机器、设备及装置、临时工棚、安装工程、场地清理费和工程所有人或承包人所有在工地上现成的建筑和其他财产；6．保险费率和扩展条款

保险费率一般按照工期费率计收，即由保险公司对投保工程进行风险评估后，根据工程的危险程度确定。建工险可以根据投保人的要求，提供多种扩展条款，如：分期付费条款、交叉责任扩展条款、有限责任保证扩展条款等。二、房地产业务中的责任保险

责任保险是以民事损失责任为保险标的的保险。它是分散房地产业务中责任风险的有效手段。目前，我国还未开发针对房地产业务的责任保险产品，但是有些责任风险可以通过相应的责任保险产品来分散，主要涉及公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险和雇主责任保险。(一)产品责任保险

房屋在使用过程中可能发生因其缺陷而造成用户或公众的人身伤亡或财产损失，依法应由开发商承担民事损失赔偿责任的风险。

(二)产品责任保险的责任范围

保险人所承担的产品责任风险，必须是房地产商销售或出租的供他人使用的房产，在使用过程中造成对消费者或用户及他人的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此导致的有关法律费用。在下列情况下发生的保险事故除外：(1)非正常状态下使用时造成的损害事故；(2)被保险房产本身的损失；(3)被保险人故意违法建造、出售的房产所造成的损失；(4)仍在建造，其所有权未转移到用户或消费者手中时发生的责任事故；(5)根据合同或协议应由被保险人承担的其他人的责任等。

(三)职业责任保险

职业责任保险是承保各种专业人员因工作上的疏忽或过失造成契约对方或他人的人身伤害和财产损失的经济赔偿责任。在房地产业务中，需要分散的职业责任风险主要包括设计师、工程师等职业风险，它也包括在普通职业责任保险范畴中。1．承保方式以索赔为基础的承保方式：保险公司仅对保单有效期内提出的索赔负责。规定一追溯日期。以事故发生为基础的承保方式保险公司仅对保单有效期内发生的事故所引起的损失负责，而无论原告是否在保险期内提出索赔。2．承保和理赔

保险人在接受职业责任保险业务时只接受团体投保，并要求投保人如实告知其职业性质、从业人数、技术或设备情况、主要风险及历史损失情况、投保要求等，并根据需要进行职业技术风险的调查、评估，结合职业种类、工作场所、工作单位性质、投保数量、被保险人及其雇员的职业技术水平与工作责任心、赔偿限额、免赔额和其他承保条件、职业责任事故的历史损失资料等情况确定保险费率。同时还要确定承保方式、赔偿限额、免赔额、保险前置期等。一旦保险事故发生并引起索赔时，保险人应认真进行审查，履行赔偿责任。在实践中，保险人通常规定一个累计的赔偿限额，法律诉讼费用则在保险赔偿限额以外计算。

(四)雇主责任保险

雇主责任保险是以被保险人即雇主所雇用的雇员在保险有效期内，从事与其职业有关的工作时，由于遭受意外或患职业病所致伤残或死亡，被保险人(雇主)根据法律或雇用合同应承担的医药费及经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。1．雇主责任保险的范围

被保险人的雇员，在保单列明的地区和保险有效期内从事与其有关的工作时，遭受意外或患与工作有关的职业疾病而伤残、死亡，被保险人根据法律或雇用合同应承担的经济赔偿责任；被保险人的雇员遭受上述第一条规定的伤残时所需的医药费以及被保险人和其雇员之间因发生本保险责任范围内的索赔而必须支付的诉讼费用。下列原因造成的人身伤残，不属于保险责任：战争、暴动、罢工、核辐射；疾病、传染病、分娩等以及由此而实施的内科手术；被保险人的故意行为或重大过失；被保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责任。2．雇主责任保险的保险费率

通常根据风险程度归类确定不同行业、不同工种的不同费率标准，承保时在该标准基础上参考赔偿限额确定雇主责任保险的保险费率。3．雇主责任保险的赔偿国际上确定雇佣关系的标准通常包括：(1)雇主具有选择受雇人的权利；(2)雇主支付工资或其他报酬；(3)雇主掌握工作方法的控制权；(4)雇主具有终止或解雇受雇人的权利。赔偿的限额，通常根据雇员的若干工资收人确定，每一个雇员都有自己的赔偿限度，互不侵犯。

4．雇主责任险的附加险

雇主责任险的附加险主要包括：第三者责任保险、雇员第三者责任保险和附加医药费保险。

三、房地产业务中的信用保证保险

(一)房地产业务中的信用保险1．卖方信用保险

实行变额保险的方式，使保险金额的递减程度与延期付款过程中未付款的款额变化相同，并采取共同保险的方式。2．住宅抵押贷款保险

住宅抵押贷款保险是保险人为贷款方的利益而设计的商业信用保险。其保险责任通常为抵押房产可能面临的非人为风险和各种被保证人的行为。保险金额应按抵押房产的实际价值的一定比例确定。在保险理赔事务中，抵押房产应由贷款人处理，残值归贷款人。住房抵押贷款的主要风险

(二)房地产业务中的保证业务1．合同保证保险

合同保证保险，又称履约保证保险，其承保因被保险人不履行各种合同业务而造成权利人的经济损失。在房地产业务中主要涉及的就是建筑工程承包合同保险，其中包括投标保证保险、预付款保证保险、履行合同保证保险和维修保证保险。影响工期的因素影响工程质量的因素具备下列条件的工程才可以承保：(1)投资项目已得到政府有关部门批准，工程已列入国家计划，施工力量、设备材料、市政配套设施工程等已落实；(2)承包人向保险人提供要对工程施工的有关情况进行严格调查，施工期间经常了解工程进度及存在问题，督促有关各方采取措施按期完工。

我国的工程履约保险承保责任范围是工程合同规定的承包人对工程所有人应承担的经济责任。包括：

(1)工程合同中规定的因承包人方面的原因造成的工程延误损失，非承包人方面的原因，如自然灾害、工程所有人提供的材料设备不能按期运抵工地等造成的损失为除外责任；

(2)保险人赔偿的限额为工程合同中规定的承包人应赔偿的数额。维修保证保险，它承保工程所有人因承包人不履行合同规定的维修任务而受到的损失，或者承保承包人所履行的保证期责任。实践中，建筑合同中通常规定一定的保证期，半年或1年，则承包人对完工工程在保证期内的工程质量负责。2．贷款购房保证保险

因意外事故致使投保人死亡而无继承人或受赠人；合同生效180天之后因疾病致使投保人死亡而无继承人或受赠人；投保人失踪后被法院宣告为死亡且无继承人或受赠人；因意外事故和疾病致使投保人残废而永久丧失全部劳动能力；投保人死亡后其合法继承人或受赠人为未成年人的且其监护人因残废永久丧失全部劳动能力。

四、房地产业务中的人身保险(一)建筑工程团体人身意外伤害保险

这是团体人身意外伤害保险的新险种，承保在建筑施工现场从事管理和作业，并与施工企业建立劳动关系的人员在从事建筑施工及与建筑施工相关的工作或在施工现场或施工期限指定的生活区域内因遭受意外伤害导致死亡或身残时，保险人依合同约定给付保险金。它具有保费低廉、保障性强、期限灵活、选择性强的特点。

1．保险责任

被保险人在从事建筑施工及与建筑施工相关的工作或在施工现场或施工期限指定的生活区域内，因遭受意外伤害并在180天内因同一原因身故，保险人按保险给付身故保险金，保险人对该被保险人的保险责任终止；或因遭受意外伤害并在180天内因同一原因身残，保险人按残疾程度给付保险金。

2．投保人及被保险人

保险的投保人为被保险人所在的施工企业或对被保险人具有保险利益的团体。本保险的被保险人为在建筑施工现场从事管理和作业并与施工企业建立劳动关系的人员。3．保险期限

保险期限分为一年或根据施工项目期限的长短确定两种。4．保险金额及保险费

保险金额，由合同双方约定，但是同一保险合同所承保的团体中每一被保险人的保险金额应一致。保险费可以按被保险人人数或按建筑工程项目总造价或按建筑施工总面积计算，并一次缴清。

(二)安居定期保险

是一种以贷款购房者为被保险人，以死亡为给付保险金条件的定期寿险，具有缴费低廉、保障高的特点。

1、投保人与被保险人

年龄在18—55周岁，身体健康，符合中国人民银行《个人住房贷款管理办法》规定的贷款条件，贷款期限届满后年龄不超过70周岁者，均可作为被保险人。被保险人本人或对其具有保险利益的人可作为投保人。2．保险责任

在合同有效期内，被保险人身故，保险人按保险事故发生时的保险金额给付保险金，保险合同终止。3．保险期限

保险的保险期限与被保险人和贷款人签订的个人住房贷款合同期限相同。

4．保险金额及保险费

保险金额，采取变额方式确定，使保险金额始终与未偿还的贷款额相等。保险费交付方式，可以选择趸缴或年均缴的方式，在年均缴费的方式下，缴费期限与保险期限相同。

(三)公积金贷款者定期寿险

1、贷款者定期寿险贷款者定期寿险是主险，需指定投保。主要包括以下内容：1)投保人与被保险人。前者指年满18周岁，具有完全民事行为能力的人，可以为符合条件的本人或配偶、直系亲属投保或指办理住房贷款业务的金融机构为贷款客户投保。(2)保险责任。在保险有效期内，如被保险人因疾病或遭受意外事故导致身故或全残，保险人于事故发生后的第一个贷款归还日，按即时保险金额向受益人给付保险金，保险责任终止。但因下列原因之一导致保险人身故或全残，保险人不负保险金给付责任：投保人、受益人故意杀害、伤害被保险人；被保险人违法、故意犯罪或拒捕，故意自伤、醉酒、斗殴；被保险人服用、吸食或注射毒品；被保险人无证或酒后驾驶；被保险人自杀(以两年为限)；艾滋病或感染艾滋病毒期间所患的疾病；因意外伤害、自然灾害事故以外的原因失踪而被法院宣告死亡；战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染。(3)该保险的保险期间与贷款期间相同，通常设3年、5年、8年、10年、15年、20年六个档次。(4)该保险采用即时保险金额(即指根据贷款合同规定按期还贷后的贷款余额)，初始保险金额按保险人的核保结果确定，即时保险金额随着贷款的逐年偿还而逐年递减。保险费根据被保险人投保时的年龄和贷款期限确定，缴费方式为趸缴。(5)公积金贷款者定期寿险的受益人为提供贷款的金融机构。

2．失业特别附约

是公积金贷款者定期寿险的附加条款，其被保险人、投保人和保险期限与主险相同，但要注意下列条款：（1）保险责任。在约定的保险有效期内，被保险人因失业1年以上(含1年)，无法继续偿还贷款，保险人替其偿还失业并领取失业救济金期间应还贷款的本息。

(2)除外责任。因以下原因发生保险事故，保险人不负赔偿责任：主险合同无效或失效，保险人不退还保险费，合同终止；主险合同的除外责任发生；被保险人在失业前发生的应缴而未缴的贷款；被保险人故意行为造成