第1讲金融业电子商务

2023/2/31

金融业电子商务

本章要点:

电子商务在金融业的应用领域银行、证券与保险业电子商务2023/2/32

金融业电子商务本章结构:

1.1电子商务在金融业的应用领域

1.2银行业电子商务

1.3证券业电子商务

1.4保险业电子商务

2023/2/331.1电子商务在金融业的应用领域1.电子货币服务

网上金融服务的特点是通过电子货币在Internet上进行及时电子支付与结算。人们可随时随地完成购物消费活动，进行货币支付。网上支付的安全电子交易是经过安全认证、数据加密、交易确认等控制的。2023/2/342.网上金融服务

网上银行业务.包括:银行的广告、宣传资料及公共信息的发布。实现客户在银行各类帐户信息的查询，及时反映客户的理财状况。实现客户安全交易，包括转帐、信贷、股票买卖等。网上理财业务:网上理财是运用现代国际互联网络，进行理财信息查询、分析以及金融交易等一系列个人理财活动。2023/2/352.网上金融服务

网上证券交易是以国际互联网为载体，进行股票信息查询、分析，股票交易等一系列个人理财活动.网上保险业务是指保险公司通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司。2023/2/361.2银行业电子商务1.2.1银行业电子商务概述1.2.2网络银行的发展现状1.2.3典型案例——招商银行2023/2/371.2.1银行业电子商务概述E-Bank

定义:E-Bank（ElectronicBank），是在ITERNET上的虚拟银行柜台。用户可以不受时间、空间的限制，只要用一台PC，一根电话线，就可以享受全天候的网上金融服务。这里的网上金融服务是指实质性的金融服务，除了传统的商业银行业务之外，还可以进行网上支付结算。

2023/2/38E-Bank运作2023/2/39E-Bank的电子商务业务：1）传统金融服务品种在网络上延伸而形成的虚拟金融服务。如转帐结算、汇兑、代理公共收费（水费、电费、电话费等）、发放工资、查询个人帐户等。2）在互联网上衍生的金融服务。①信息类：静态信息、动态信息和账户信息②在线交易：开户、存款、转账等③新型服务：集团客户通过E-Bank查询各子公司的帐户余额和交易信息；在签订多边协议的基础上实现集团公司内部的资金调度与划拨；提供财务信息咨询、帐户管理等理财服务；还可以进行网上国际收支申报；发放电子信用证；开展数据统计工作等。2023/2/3103）网上支付系统服务：商户对顾客（B-to-C）商务模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易，商户对商户（B-to-B）商务模式下的网上采购等批发交易，以及金融机构间的资金融通和清算。2023/2/311客户端支持子系统Internet防火墙等安全系统前端客户服务子系统后端业务子系统内部办公自动化子系统网络银行的系统构成

2023/2/312网络银行的分销模式网络银行后台系统/Intranet/业务服务器网络银行前台系统/Web服务器因特网客户服务平台(银行主页)/浏览器/客户终端其他产品或服务经销商最终客户群2023/2/313发展趋势-分支型(水泥+鼠标)分支型网络银行是指现有的传统银行设立的网络银行。它类似于该银行的其他物理分支机构或柜台。由于纯网络银行的发展受到一定的限制，目前全球范围的网络银行主要是分支型网络银行。我国目前也没有纯网络银行，全是分支型网络银行。即“鼠标+水泥”型网络银行。SFNB是全球第一家完全意义上的纯网络银行，当时的创立费用约100万美元。然而，SFNB在经历了初期的快速发展之后，逐渐陷入经营困境，1998年终因巨额亏损被加拿大皇家银行（RBC—RoyalBankofCanada）以2000多万美元收购，成为RBC的一个有机组成部分。SFNB的命运说明，纯网络银行风险巨大，在当前的技术和监管条件下无法获得充分发展。2023/2/314发展模式-纯网络银行发展模式就纯网络银行而言，目前有两种不同的发展模式：一种是以印地安那洲第一网络银行为代表的全方位发展模式-否认纯网络银行的局限性，认为随着科技的发展和网络的不断完善，纯网络银行完全可以取代传统银行，即所有的银行业务都可以在网络银行进行。为了满足客户的多样化需要，纯网络银行一直致力于开发新的金融产品和服务，并努力提供传统银行所提供的一切金融服务。另一种是以休斯顿的康普银行为代表的特色化发展模式-承认网络银行的局限性，因此更专注于具有核心竞争力的业务发展：提供特色化服务。至于其他的业务可以让客户在别的银行获得。如康普银行只提供在线存款服务。

2023/2/315发展模式-“水泥+鼠标”型到前目前为止，“水泥+鼠标”型网络银行的发展主要采取以下两种模式：购并模式，即收购现成的纯网络银行作为自己的分支。加拿大皇家银行是这种模式的典型。

延伸模式，成立与发展自己的网络银行。更多的传统商业银行是凭借其原有品牌和产品服务优势，利用原有IT部门或是与计算机软件厂商合作，发展网络银行业务。美国加尼福利亚洲的WellsFargo银行是这种模式的典型。

2023/2/316网络银行对传统银行的影响使银行有了更多的角色选择改变了传统银行的竞争格局增加了银行风险的管理难度2023/2/3171.3证券业电子商务1.3.1证券业电子商务概述1.3.2我国证券业电子商务发展现状1.3.3典型案例——华泰证券2023/2/3181.3证券业电子商务概述

证券电子商务的概念有狭义和广义之分；狭义的证券电子商务是指以因特网作为交易手段进行的证券交易活动。而广义的证券电子商务是指投资者利用因特网资源，获取国内外各种证券交易的实时行情信息，检索国际、国内各类与投资相关的经济、金融和市场分析信息，并通过因特网进行委托，完成交易的一系列活动的总称。与狭义的概念相比，广义的证券电子商务还包含了信息服务、咨询理财等增值服务。2023/2/319

证券电子商务是证券行业以互联网络为媒介为客户提供的一种全新商业服务，它是一种信息无偿、交易有偿的网络服务。其基本内容包括：能为企业及投资者提供投资理财的全方位服务；所需条件是互联网络的普及、货币电子化和解决网络安全问题（微观、宏观）等。能够为投资者提供国际经济分析、政府政策分析、企业经营管理分析、证券板块分析、证券静态动态分析等方面的服务；能够以每日国内外经济信息、证券行情、证券代理买卖、投资咨询、服务对象的辅助决策分析及提供特别专题报告等方式来为投资者服务；同时也提供外汇、期货等方面的辅助服务方式。

1.3证券业电子商务概述2023/2/320证券电子商务的特点虚拟性个性化成本低优质服务创新性20证券电子商务的特点2023/2/321证券电子商务的典型模式E－Trade模式：完全以WEB方式提供纯虚拟的投资与服务，其特点就是用尽可能低的折扣吸引对价格在意而对服务要求不高的自助投资者。价格是这些公司的主要竞争模式。这方面的典型代表有E－－Trade，Ameritrade等。Schwab模式：同时以店面，电话，WEB向投资者提供服务，客户可自己选择需要的服务模式。注重通过技术手段创新服务模式，提高服务质量。希望通过技术手段有效降低成本，进而降低服务价格，不会以牺牲服务为代价。通过有效利用技术来降低成本，改进服务，提供创新的业务模式是这些公司的主要经营特色。这方面的典型代表有Schwab，TDWaterhouse等

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MerrillLynch模式：除了有二的优势外，还充分利用公司专业化的经纪人队伍与庞大的研究力量提供理财服务。美林证券是美国乃至全球的著名品牌。由于有庞大的客户托管资产作为后盾，美林对于90年代兴起的网上经纪浪潮反应迟钝，迟至99年六月一日才发布其在线交易系统。2023/2/323传统方式与网上交易方式拓展成本比较

方式主要成本

传统方式营业网点（证券营业部）人事（雇员）行政开支等

网上交易方式系统建设技术升级品牌行销（广告支出更大）客户服务折扣优惠（相对应的收益）等2023/2/3241.4保险业电子商务1.4.1保险概述1.4.2保险业电子商务概述1.4.3我国保险业电子商务发展现状1.4.4典型案例——太平洋保险2023/2/3251.4.2保险业电子商务概述保险电子商务就是指保险公司或保险中介机构利用计算机和网络技术实现保险业务的运作，如通过互联网买卖保险产品和提供保险服务等。通过网络实现投保、核保、理赔、给付的全过程。2023/2/326包含两个层次的涵义：A、指保险人利用网络进行内部管理，即利用网络对公司员工和代理人的培训；利用网络与公司股东、代理人、保险监督机构等相关人员和机构进行信息交流；保险中介公司利用网络开展业务等企业活动。B、指保险公司通过互联网开展电子商务，即利用网络与客户交流信息，利用网络为客户提供有关保险的信息，甚至实现网上“签单”。2023/2/327

保险业电子商务模式一基本模式

1、B2C如针对个人的产品：人寿险、健康险、车辆险

2、B2B产品包括货物运输险、小企业责任险财产险、工程险、信用险等，提供保险知识。2023/2/328

保险业电子商务模式的表现形式保险公司网站

美国的E-COVERAGE网络保险超市

买保险网

网络金融超市

钱袋网

网络风险交易市场

风险面临者进行风险交易的场所，王所风险交易市场由充当经济人的网路服务商开设的便于保险公司、再保险公司和客户寻求风险交换的网络市场

网络风险拍卖市场通过互联网，以B2B商务模式，以拍卖的方式处置自身的风险2023/2/329电子商务对保险业的影响对保险人的影响

1．电子商务降低进入壁垒，加剧了行业竞争。保险产品的传统销售方式大多是通过代理人或经纪人进行销售，但建立一个销售网络需要大理的时间和成本。而通过互联网销售保险产品的公司只需支持很低的成本，就可以迅速进入保险市场。

2．电子商务增加了竞争的透明度，加大了投保人的议价能力。电子商务的出现，可以使消费者方便及进地了解到各公司的产品和价格方面的信息，投保人可以更有针对性地选择自己需要的产品和服务，以及自己可以接受的价格。

2023/2/330电子商务对投保人的影响

1．价格下降可以刺激保险需求。电子商务的出现加剧了保险公司之间的竞争，客户可以从列低的价格中受益。

2．服务质量提高可以刺激保险需求。电子商务可以大大改进服务质量如：连续服务（7/24小时）；信息深度的提高；如价格、产品信息等；没有国界限制；反馈速度更快；匿名；透明度更高；在线快速理赔等。

3．市场细分能刺激保险需求。只有在网络环境下，电子商务才有可能把个性化保险服务推向极至，能根据不同的人、不贩事设计不同的保险方案及产品，可以做到针对每个投保人的营销。

2023/2/331电子商务对保险中介的影响

1．保险中介産的原因。我们知道，保险市场中的信息不对称是产生保险中介的主要原因，此外，减少交易成本也是産保险中介的重要原因。

2．保险电子商务的出现给保险中介带来的威胁。电子商务可以使保险公司更容易地与客户建立直接关系。而且，网上保险超市能够比传统的经纪人更快地提供较好的价格信息。

以保险代理人为例，过去他们把自己的作用定位在向客户介绍、解释公司的产品和服务方面，互联网可以使客户很容易地得到多家公司的产品和服务的信息。因此，保险代理代将面临改变角色的真正威胁，他们的作用应该从传统的"信息传递"转向为客户提供风险管理和保险咨询，成为风险管理顾问或个人理财规划师。

2023/2/3323．保险中介的出路。电子商务的出现无疑对保险中介是一个挑战，但作为保险中介依然有其生存和发展的空间，因为：（1）不是所有的保险产品都适合在网上销售，如那些需要提供很多咨询的保险产品，人们更希望通过传统营销渠道购买。（2）随着技术进步，市场仍然会对专业化、职业化、产业化的保险中介组织形成适量的需求。（3）保险企业价值链的打破，有利于保险公司将资源集中于自己具有优势的环节，而在信息咨询、风险管理服务等方面仍会与保险中介形成战略同盟。（4）许多客户更愿意有一个与之保持长久合作关系的独立风险管理顾问，他们更愿意用基于服务的收费制度代替传统的基于保费的手续费制度。

保险中介的出路在于，尽可能得用现代技术手段、信息技术、电脑软件开发、经营咨询等高度知识密集型技术，为保险供需双方提供优质服务。电子商务对保险中介的影响2023/2/333电子商务对保险监管的影响保险业电子商务的发展增加了市场的透明度，为保险监督提供了更多的便利，同时也促进保险监管向网络化发展。

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