大力拓展责任保险

大力拓展责任保险

2014年9月15日主要内容责任险的基本保险知识责任险的承保政策

责任险业务承保指引及注意问题123责任险的基本保险知识一、责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金

。（一）责任保险的概念：责任险的基本保险知识一、1、责任保险以法制为基础，存在两层民事赔偿关系：第三人因被侵权依法向被保险人请求赔偿（基础）被保险人按照保险合同约定向保险人请求赔偿（条件）共同点是两者在法律上均表现一种债权请求权，其不同点是二者请求权发生的基础不同，前者是被保险人依法应该承担的侵权责任，后者是保险人依法应该履行的合同责任。

（二）责任保险的法律特征：

责任险的基本保险知识一、2、责任保险以民事赔偿责任为标的，承保的是一种侵权责任，一般不予承保违约责任侵权责任的责任性质和大小可由法院根据法律确定，保险人可以相对准确地评估自身承担责任的风险大小(是一种法定责任)。违约责任表现在合同内容的不确定性，无规律可言，事故发生与否很大程度上与被保险人的主观态度和行为有关(是一种约定责任)。对于纯粹的合同违约责任在责任保险中一般列为除外责任，除非保险合同双方当事人进行特别约定，保险人方可对经其同意的合同责任造成的经济赔偿责任予以负责。

（二）责任保险的法律特征：

责任险的基本保险知识一、3、侵权行为的四大构成要件行为的违法性损害事实的存在因果关系行为人主观上有过借4、责任保险事关第三者利益（二）责任保险的法律特征：

责任险的基本保险知识一、5、保险竞合（或称交叉）保险竞合指保险事故发生时，数个保险人应给付保险金的对象均为同一人。以条款规定为准：明示条款优先默示条款针对性条款优先：专门性险种优先，如职业责任险优先公众责任险。过错责任优先，无过错责任是过错责任的补充。举例来说，某雇员在因公外出采购过程中，因商场责任发生伤亡，此时应该由雇主责任保险还是由公众责任保险承担呢？一般可以认为，赔偿责任应由有过错商场的公众责任保险来承担。即使雇员坚持向雇主索赔，雇主责任保险的保险人也有权向商场追偿，最终的经济赔偿责任仍然落在公众责任保险的保险人身上。（二）责任保险的法律特征：

责任险的基本保险知识一、1、公众责任险，包括针对不同的经营场所及投保对象的特点设计的专门性责任险种，有校园方、物业管理、餐饮经营者、保安公司等责任保险。2、雇主责任险，与工伤责任保险的区别：雇主责任的保险责任为雇佣关系中被保险人依法应承担的经济赔偿责任，而工伤责任保险依法认定或被视同为工伤的，则为保险事故发生，依照《条例》应由被保险人承担的经济赔偿责任。（三）责任保险产品体系及分类：

责任险的基本保险知识一、3、产品责任险，与产品质量保证保险的区别：产品责任险：由于产品存在缺陷，而在消费、使用过程中发生意外造成消费者、使用者或第三者的人身伤害或财产损失，依法应由制造商或销售商承担的经济赔偿责任。产品质量保证保险：当保险产品由于产品质量的原煤因导致消费者向被保险人提出索赔，对被保险人依法应承担的鉴定、修理、更换或退货费用保险人依保单约定处理。4、职业责任险：主要包括律师责任险、注册会计师职业责任险等5、其他责任险：承运人责任险、旅行社责任险等等。（三）责任保险产品体系及分类：

二、以下业务必须上报总公司审批超过分公司核保权限或业务管理授权的业务；需要增加自留额或办理临时分保的业务；使用非我公司报备的标准主险条款或附加条款的业务；涉及下列产品的审批权和核保权：

1、董事、监事及高级管理人员业务责任保险；

2、出口产品责任保险；

3、产品质量保证保险；

4、产品召回保险；

5、物流责任保险；

6、安全生产责任保险；（一）责任险承保政策—总则

责任险的承保政策—总则责任险的承保政策—总则二、以下业务必须上报总公司审批涉及以下业务：

1、司法管辖为世界范围的责任保险业务（酒店、商业楼宇公众责任险除外）；

2、承保基础为“事故发生制（OccurrenceBasis）”的产品

责任保险和职业责任保险；

3、保险期间超过12个月的长期业务（不包括与建筑工程相关的责任险业务）；

4、设追溯期的新保业务；

5、扩展传染病责任的业务；

6、核风险相关业务；

7、涉及泄漏、玷污、污染责任的业务（此处指附加险，环境污染责任保险业务承保政策见后面险种部分）；

8、扩展恐怖主义风险的业务。

（一）责任险承保政策—总则

二、以下业务必须上报总公司审批追溯期、发现期庙宇超过条款、费率规章约定的业务；下列业务禁止承保：1、受联合国、美国、欧盟制裁及保监会监管限制的业务；

2、承担额外的合同责任的业务；（一）责任险承保政策—总则

责任险的承保政策—总则责任险的承保政策:雇主责任险类-禁止承保

二、禁止承保以下人员

1、海上渔业人员、海员；

2、军队的现役人员，武装部队和执法机关人员；

3、民用航空公司的空乘人员、所有空勤人员；

4、采石、采矿作业人员，采掘工人；

5、海上石油及开然气作业人员；

6、从事石棉制造、供应、运输的人员；

7、涉及放射性材料风险的人员；

8、驻美国、加拿大境内的雇员；（二）雇主责任保险（包括雇责险A/B、工伤责任保险）二、禁止承保以下风险：

1、水雷风险；

2、从事下列行业所导致的损失；

（1）从事烟花爆竹、保险丝、弹药、军火、火药、硝化甘油及任何爆炸物制造；

（2）压缩或液化气体；（3）丁烷、甲烷、丙烷以及其它液化气体；（4）赛璐珞；

3、建造、维修、拆除水坝/围堰；

4、从事下列行为所导致的职业病风险：（1）铅电池企业生产人员；（2）鞋厂、玩具厂生产人员；（3）玉石、石材加工厂生产人员；（4）水泥厂、陶瓷厂、玻璃厂加工厂生产人员；（二）雇主责任保险（包括雇责险A/B、工伤责任保险）责任险的承保政策:雇主责任险类-禁止承保

二、禁止承保以下业务：

1、每人赔偿限额超过100万元人民币的雇主责任险类业务；

2、承保人员的职业类别在2014年度意外伤害保险职业分类表中对应五类及五类以上且每人死亡伤残赔偿限额大于40万元的业务；（二）雇主责任保险（包括雇责险A/B、工伤责任保险）责任险的承保政策:雇主责任险类-禁止承保

二、从事以下高风险工程：任何建筑、工程的拆除和残骸清理；尖塔、水塔、烟囱、冷却塔、矿井、矿山、地铁、桥梁、隧道、堤坝、围堰、港口、码头等地上和地下、水下工程的建造、维护；从事以下特殊专项工程：建筑幕墙工程、脚手架工程（含安装、拆除）、起重吊装工程（含安装、拆除）、电梯安装工程、高耸构筑物工程、爆破与拆除工程等；选择性投保的高危工程：重直运输机械作业人员、登高架设作业人员、脚手架搭设作业人员、安装拆卸人员、爆破作业人员等。承保人员的职业类别在2014年度意外伤害保险职业分类表中对应五类及五类以上且每人死亡伤残赔偿限额大于30万元的业务。（二）建筑施工企业雇主责任保险责任险的承保政策:雇主责任险类-禁止承保

二、禁止承保安全生产条件较差，不能保证生产活动正常用进行，需要限期整改的企业禁止承保不具备安全生产条件，需要立即停产整顿或依法关闭的企业（二）安全生产责任保险（包括煤矿企业安全生产责任保险、非煤矿企业安全生产责任保险、危险化学品企业安全生产责任保险、烟花爆竹企业安全生产责任保险）

安全生产责任保险业务应以区域方式开展，禁止承保零散业务。所有安全生产责任保险业务应上报总公司审核承保条件。责任险的承保政策:雇主责任险类-禁止承保

二、造船、修船、拆船人员；任何建筑工程的施工人员；粉末状物资的搬运、包装和运输人员；玻璃、陶瓷、水泥原料的破碎、过筛和配料人员；机械工业的铸造、消砂除锈作业人员；陆上石油及天然气作业人员；码头装卸及海港、海岸作业人员、内河船员；装卸搬运工、锅炉工、电工、汽车修复、运钞押运员、长期境外工作人员、航空公司人员、保安等；危险化学品生产制造人员、竹木、家具生产企业生产人员、金属加工企业生产人员；承保人员的职业类别在2014年度意外伤害保险职业分类表中对应五类及五类以上且每人死亡伤残赔偿限额大于20万元的业务；承保人员为高处作业人员的，人员类别调整系数不应低于5.0，且每人死亡残疾赔偿限额不得高于20万元。高处作业人员指凡在坠落高度基准面5米以上（含5米）有可能坠落的高处进行作业的人员。（二）雇主责任保险（雇责险A/B、工伤责任险）责任险的承保政策:雇主责任险类-谨慎承保二、鼓励发展1-3类职业类别人员的业务鼓励发展有一定保险规模的4类职业类别人员，较低保额的死亡伤残责任鼓励承保一揽子保险业务考虑到意外的残疾风险管控，建议将3类或以上制造生产工人转投保雇主险涉及险种：雇主责任保险A条款、B条款

工伤责任保险

建筑施工企业雇主责任保险鼓励发展险种责任险的承保政策:雇主责任险类-鼓励承保二、1、二十四小时扩展条款（人身意外扩展条款）（注意条款的适用）

----承保要求：另行收费，原则上要求在完全记名的情况可以扩展；2、附加误工补助补充责任保险条款（A条款）

----承保要求：约定工资金额，约定治疗期间仅指门诊当天和住院期间，另行收费。3、不记名业务

----承保要求：全员足额投保，另行加费，原则上要求3类以下职业且业务规模不低于100人；4、其它附加条款雇主责任险A条款现有扩展类附加条款45个、规范和限制类条款17个雇主责任险B条款现有扩展类附加条款39个、规范和限制类条款13个建筑施工企业雇主责任保险现有扩展类附加条款3个工伤责任险现有扩展类附加条款4个、规范和限制类条款1个常用附加险种和承保要求：

责任险的承保政策:雇主责任险类-其它事项责任险的承保政策二、其它事项：二、禁止承保以下场所制造、生产、存储、加注、填充、拆卸、供应、分配和销售以下气体、爆炸物和有毒污染物的企业：（1）烟花爆竹、保险丝、弹药、军火、火药、硝化甘油及任何爆炸物；（2）易燃液体；易爆、易燃物品；生化危险物质、有毒物质和有毒弃物（包括但不限于垃圾堆放处）；

干船坞、码头、埠头、港口；

飞机场、航空站、控制塔和发射基地；商用飞机、航天器；

海上石油、天然气作业；

垃圾场；垃圾添埋、处理厂；污水处理厂；

建筑、安装或修复中的桥梁/隧道；公众责任保险（包括公众责任险A/B、火灾公众责任险）

责任险的承保政策:公众责任险类-禁止承保二、禁止承保以下风险、责任、业务水雷风险责任；

机动车第三者责任；

知识产权侵权责任；临床试验责任；码头责任、货运代理责任、仓储责任、装卸责任等属于水险责任的风险；没有人身伤害以及财产损失情况下的纯经济损失；没有年累计赔偿限额的业务；没有每人赔偿限额的业务；公众责任保险（包括公众责任险A/B、火灾公众责任险）

责任险的承保政策:公众责任险类-禁止承保二、展览会责任保险

1、各类易燃易爆化学品的展览；

2、航空展览的飞行表演部分；

3、没有累计赔偿限额的业务；

4、没有每人赔偿限额的业务；环境污染责任保险应以共保方式参与政府组织的区域统保项目，禁止以分散形式开展零散业务。

环境污染责任保险应上报总公司审核统保业务的承保条件。其它公众责任类险种

责任险的承保政策:公众责任险类-禁止承保二、第三者高度集中的场所：饭馆酒楼、游乐场、歌厅、迪厅、酒吧、网吧、游戏厅等娱乐场所、游泳池、洗浴场所、滑冰场、滑雪场、大型体育场馆、大型游乐公园；容易造成自然环境污染或大面积影响的企业：印染厂、造纸厂、自来水厂、石化企业；除桥梁、隧道以外的各类建筑、安装、拆除工程；采矿、采石、开挖行业、水下作业或其他水下工程；扩展游泳池责任条款；扩展停车场责任条款；公众责任保险（包括公众责任险A/B、火灾公众责任险）责任险的承保政策:公众责任险类-谨慎承保二、鼓励以下场所业务：1、办公/写字楼、通讯、邮局、银行、证券投资等从事文字处理工作的机构；2、包装、工艺品制造、影视或声像作品制作、电子产品制造、纺织服装业、食品加工制造、汽车生产及修理、酿酒业、酒店等低风险行业。3、各种房地产、家具用品、花卉、电子产品、轻纺产品、机械产品、农牧业产品以及工艺品等展览会。涉及险种：公众责任险A条款、B条款展览会责任险大力发展业务----效益险种责任险的承保政策:公众责任险类-鼓励承保二、----食品、饮料责任条款要求卫生许可证，建议控制每人赔偿限额建议在5000元以内；----电梯责任条款要求梯龄不超8年，定期检验合格，建议控制每人赔偿限额不超30万；----其它附加条款

我司公众责任险现有扩展类附加条款99个、规范和限制类条款26个，完全能满足展业的需求。常用附加险种和承保建议：责任险的承保政策:公众责任险类-其它事项责任险的承保政策二、鼓励承保一揽子保险业务重点支持和发展渠道性展览会公众责任险业务（会展中心）火灾公众责任险业务（统保项目）规模社区、小区的公众责任险业务{责任险政策—其他责任险类——产品责任险二、总公司建议条件：

承保区域为中国（港澳台除外），保费不低于人民币2万元业务或免赔额不低于人民币5000元；承保区域为境外（美加除外），保费不低于5000美元的业务或免赔额不低于5000美元。出口产品责任险为总公司审批险种责任险政策—其他责任险类——产品责任险二、常见禁止承保业务◎适于0-3岁儿童的玩具枪，玩具弹丸（包括飞镖游戏），蹦床和婴儿玩具；◎婴儿食品、保健品、烟草或烟草制品、药品、化妆品（包括隆乳产品）、医疗设备、医疗试验品、安全头盔；◎动物饲料，杀虫剂，农药，肥料，除草剂，杀菌剂和/或农用化学品；◎乳胶手套，奶嘴和含有乳胶的医疗设备；◎直接或间接由于对人类器官、移植器官、血液、细胞、分泌物和任何衍生物有关的生物合成进行实验、获取、预备、加工、制造、改造、调整、处理、分配、存储、采用或者利用等导致的索赔；◎航天器、卫星、飞机、热气球任何部件及可能被用于飞行器控制的产品；轨道、水上和空中交通工具及其配件；◎汽车、摩托车及其关键零部件（此分类包括制动器或制动称片、电池、轮胎、内胎、车轮、轮轴、引擎组件、传动列、悬架、转向器、点火器、电子或液压系统或汽车中这些系统的任何组件）以及安全设备（例如安全气囊）；◎烟花爆竹、保险丝、弹药、军火、火药、硝化甘油及任何爆炸物；◎枪支，弹药，武器。◎产品责任险中的纯经济损失；◎没有年累计赔偿限额的产品责任险类业务；责任险政策—其他责任险类——设计责任险二、一、建设工程设计责任保险按年费率×营业额计收保费，保险期限为一年；二、单项建筑工程设计责任保险按单项工程计费，保费=工程保额×费率（注意与工程造价匹配）优点：计费方便，总体保费多，易于控制风险鼓励按单项工程计费投保资料：工程概况工程设计图纸（平面图，立面图）设计单位资质证明优点：计费方便，总体保费多，易于控制风险责任险政策—其他责任险类——设计责任险二、禁止承保：高架道路、高架或高速铁路工程；桥梁、地铁和轻轨交通、地下管道工程、地下工程等；防洪设施、水利枢纽、船舶码头、水坝、隧道、跨海大桥等；航空航天工程、核电站等高危险的建设工程。责任险政策—其他责任险类——物流责任险二、一般情况下，禁止承保物流责任险总公司审批险种。责任险政策—其他责任险类——物业管理责任险二、一般情况下，不鼓励承保；特点：▲承保责任范围较广、小额出险率高（如失窃，管道破裂漏水等）；▲市场报价低；▲不同保险公司间主险条款差异性十分大；承保条件：1、通常泳池、电梯和停车场特约除外，否则将类似于公众责任险逐项加费；2、每次事故绝对免赔不低于1000元或损失金额的10%，两者以高为者。3、约定将自然灾害损失明确为除外责任；责任险政策—其他责任险类—道路客运承运人责任险二、发展对象地区统保业务；管理水平高、过往赔付率好、经营规模大、维护齐备的客运公司。（每座保额小于30万）；市区内行驶车辆,如企业上下班包车；出租车、商务接送车辆；过往历史赔付率三年均小于20%的业务责任险业务承保指引及注意问题三、（一）总则

1、业务上报审批表务必完整详细填写，属于本公司续保业务的，应提供上年保单号并明确承保方案的调整情况。

2、明确设定保单主险与附加险的累计赔偿限额，每次事故赔偿限额及每人每次事故赔偿限额，建议单设每人每次事故的医疗限额，一般不超死亡残疾保额的20%。。责任险业务承保指引及注意问题三、（二）雇主责任险：1、特约的使用：

（1）、医疗费用必须符合广东省城镇职工基本医疗保险诊疗项目管理和用药范围，在索赔时必须提供医疗专用收据和医药费用明细清单；本保险合同不承担下列费用的赔付责任：挂号费、陪护费、伙食费、取暖费、空调费、就（转）诊交通费、急救车费以及安装假肢、假牙、假眼和残疾用具费用。

（2）、本保险合同每次事故误工费赔偿天数以60天为限，同一雇员全年累计误工费天数不超过180天（建议仅承保住院期间的并设立免赔天数），误工费赔偿标准

元/天。（建议不超过50元）

（3）、不记名投保：要求全员足额投保，另行加费，原则上要求3类以下职业且业务规模不低于100人。

责任险业务承保指引及注意问题三、（二）雇主责任险：2、《关于审理工伤保险行政案件若干问题的规定》的司法解释中的部分条文对雇主责任险产生的影响：（1）、《规定》第三条第（四）、（五）款中对外包业务造成承包人雇佣的人员存在雇主责任，因此在承保方面，对不记名或在册模式的业务在承保时应考虑被保险人经营中是否存在外包业务可能性。（2）、《规定》第六条对“上下班途中”的定义大幅扩展，基本在市内交通均为保险责任，甚至对市际、省际的事故均有可能，在此情况下建议承保时增加特约：本保单主险条款第四条第（六）款中所指交通事故及意外事故仅限《工伤保险条例》第十四条第（六）款所规定范责任险业务承保指引及注意问题三、（二）雇主责任险：3、附加险的承保要求：二十四小时扩展条款（人身意外扩展条款）（注意条款的适用），需另行收费，原则上要求在完全记名的情况可以扩展误工补助补充责任保险条款（A条款），需约定工资金额，约定治疗期间仅指门诊当天和住院期间，另行收费。4、关注风险：赔付记录（过往三年）

职业风险（从事的工种）

地域风险（工作生活区的治安和交通）

管理风险（公司的安全管理制度）责任险业务承保指引及注意问题三、（三）公众责任险：（含火灾公众责任）（1）、是场所责任保险，必须明确列明承保地址范围，不能笼统表述；必须按投保地址逐个计收保费，不得多个地址使用同一限额。需分开财产损失和人身伤亡设置免赔额。（2）、对大型活动投保公众责任险按每场次收费，可签订合作协议，然后传真方式逐场次投保。（3）、附加条款的使用要求：扩展类条款需加费，加费比例为主险保费的10%-50%食品、饮料责任条款，要求卫生许可证，建议控制每人赔偿限额建议在5000元以内。电梯责任条款，要求梯龄不超8年，定期检验合格，提供电梯数量，按电梯数量计算保费，建议控制每人赔偿限额不超30万，需附加限制性特约：被保险人在电梯发生损坏或故障的情况下，未经修复继续使用电梯或电梯进行安装、试车、检验、检测、维修、改造、保养期间发生的事故，不属保单责任。责任险业务承保指引及注意问题三、（三）公众责任险：（含火灾公众责任）游泳池责任条款，涉水项目，不鼓励承保，需加特约：必须配备足够的专业合格救生人员和固定开放时间，如果没有足够的专业合救生员或在非开放时间发生事故，保险公司不负责赔付。标准的游泳池一般收费标准是每平方5-10元不等，需考虑每人限额、水深及面积因素确定收费水平。建议控制每人赔偿限额不超20万。责任险业务承保指引及注意问题三、（三）公众责任险：（含火灾公众责任）停车场责任条款，需按车位数量单独计算保费，加设每车位的限额，全部车位投保，附加如下特约：（1）被保险人所投保的停车场应有围栏（墙）封闭、出入登记管理、24小时摄像监控设备和24小时人员值班，否则保险人不负责该停车场的责任损失赔付责任。（2）本保险合同仅承保由交通行政主管部门颁发的停车场经营许可证明上载明的停车位，室外停车位

个、室内停车位

个，被保险人保证每个停车位均有清晰的划线间