保险实务-认识风险

教师：宁静

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TEL险实务1、姓名：宁静；2、性别：女；3、年龄：不详；4、毕业学校：本科：南京航空航天大学工商管理专业；研究生：广东财经大学金融学专业。自我介绍教材：《保险学基础》，冯展宾著，电子工业出版社，2012年9月第2版。参考教材：

1、何惠珍主编《保险基础》，科学出版社，2013年4月；

2、王绪瑾主编，《保险学》，经济管理出版社，

2001年8月；

课程目的1、通过本课程的学习，使大家掌握与保险相关的基本概念、保险的分类、财产保险、人身保险的主要险种以及如何进行保险规划；2、使大家理解风险与保险的密切关系,保险的功能、理解处理风险的手段和程序，使大家熟记保险基本原则；3、理解并掌握财产险、人身险的基本概念，为大家理解和掌握保险法律法规、保险产品、承保和理赔做好准备；4、熟悉公司作业流程，并能在对客户的风险情况进行分析的基础上，为客户提供合理的保险方案。4《保险实务》课程内容体系授课内容分为四大部分:

第一部分，保险基础——包括风险、风险管理及保险制度、保险合同及保险基本原则等；

第二部分，人身保险——包括人身保险引论、人寿保险、年金保险及健康保险等；

第三部分，财产保险——包括财产保险引论、财产损失保险、责任保险、信用保险与保证保险等；第四部分，保险市场与保险公司经营管理——包括保险市场、保险产品定价与再保险等。考试介绍：

期评成绩+期末成绩期评成绩（40%）：考勤（20%)

+作业（20%）；期末成绩：

闭卷考试（60%）。保险学（Insurance）是一门研究保险及保险相关事物运动规律的经济学科。保险涉及的领域是多元化的，包括金融学、法学、医学、数学、经济学以及自然科学等内容。保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

“天有不测风云，人有旦夕祸福”

案例1：“11.24海难”和“泰坦尼克海难”1999年11月24日，烟台客货两用轮“大舜号”在开往大连途中遇10级风浪沉没，船上的300名乘客大多数遇难，其中只有26人购买了商业保险，投保率为8.7%，也就是说每100位乘客有9个人买了保险。1912年英国豪华客轮“泰坦尼克号”在首航中与冰山相撞沉没，3000名乘客中有423人投保，投保率为11%。案例2“5.7空难”与“5.25空难”2002年5月7日，中国北方航空公司的一架客机在从北京飞往大连的途中的海面上坠毁，机上112人全部遇难。他们中参加航空意外险的有44人，参加人寿保险的有48人，其家属得到的赔偿约1300万元，平均每人赔偿金约12万元。仅仅18天后，台湾的一架飞机从台湾桃园机场起飞一小时后在澎湖岛海域坠毁，机上100余名人员全部遇难，人身险赔付超过10亿元新台币，约2亿元人民币，平均每人赔偿金约200万元。案例3伊春空难2010年8月24日，河南航空公司一架从哈尔滨飞往伊春的ERJ-190型支线飞机，于当晚21时35分抵达伊春林都机场降落时失事，飞机在着陆时断成两截后起火燃烧，造成42人死亡、54人受伤，其中7人重伤。机上所有人员中有73人在20家保险公司购买保险，获赔约4200万元。

中国民航2102天安全飞行记录就此终结了。

案例4火车相撞惨祸暴露保险缺位2008年4月28日胶济线旅客列车特别重大事故中，由烟台开往徐州的5034次旅客列车与侵入界的T195次列车相撞，导致72人死亡，416人受伤。其中确认的保险公司客户为124人，其中死亡31人，受伤93人。2008年1月中旬到2月上旬，我国南方地区连续遭受四次低温雨雪冰冻极端天气过程袭击，给电力、交通运输设施带来极大破坏，因灾直接经济损失达1516.5亿元。案例5南方冰灾经济损失严重2008年5月12日14时28分，在四川汶川县发生里氏8级地震，造成直接经济损失8451.4亿元，死亡和失踪人口8.7万多人。案例6汶川地震震惊全世界案例7：平安赔付7.2亿汶川地震最大保险赔付协议签署

中国平安集团旗下平安产险2009年8月20日宣布，已与拉法基瑞安水泥有限公司（以下简称“拉法基瑞安”）正式签署赔付协议，平安产险就拉法基瑞安在2008年5月12日汶川地震以及后续的系列余震中遭受的损失，在保单保障范围内赔付总赔款人民币7.2亿元。据悉，该赔案是截至目前汶川地震最大的保险赔案，也是中国平安成立21年来的单笔最大赔案。

案例8：中华联合支付“7·5”事件受害群众赔款近百万

2009年7月5日晚，新疆乌鲁木齐发生打砸抢烧严重暴力犯罪事件。截至7月13日，已造成184人死亡,1103人受伤，多部车辆被烧毁，多家商店被砸被烧。截至7月底，中华联合财产保险公司营业总部共接到事件所造成的损失报案163件，配合政府“7·5”事件善后工作小组现场定损案件53起。目前，公司已结付案件70起，支付赔款近百万元。

保险趣闻2004年，新闻媒体爆出舒马赫曾为其全家人购买了各种保险，仅保险合同的总保额就达到了5.8亿美元。单是他本人手臂受伤，保险赔付额就将达1500万美元。根据舒马赫签订的保险协议，如果他在比赛中受伤致残，保险公司将付给他2000万美元；如果舒马赫无法参加某赛季的大奖赛，保险公司将为他错过的每场比赛向他个人赔付300万美元。

2007年10月29日，中国平安在邀请刘翔担任公益大使的仪式上，以“表达祝福”和赠送意外伤害保险的形式，为刘翔双腿投保了1亿元，保险期限从2007年10月至2008年10月，为期1年。

教学目的与要求：

1、掌握风险、风险管理及保险的基本内涵；

2、准确把握风险、风险管理及保险的相互关系；

本章主题：为什么需要保险？模块一风险与风险管理第一部分保险基础常言道，天有不测风云，人有旦夕祸福。风险无处不在，无时不有。单元一风险概述2/3/202321强调风险的不确定性（广义）风险强调风险损失的不确定性（狭义）有关风险概念的不同观点：

2/3/202322风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。

“损失的事件”的存在“事件”并非特指“不幸事件”可能性指客观的存在，与不确定性存在一定的区别一、什么是风险？（风险的本质）在前面所列举的案例中，那些意料不到的事情在人们的日常生活中时有发生，常有所见。而这些事情的发生，不可避免地会造成社会物质财富的损毁和人身伤亡，会给人们造成一定的经济损失和心理上的创伤，会给社会带来不稳定的因素。下面所列出的是人的一生所可能面临的风险及发生的概率。风险事故

发生概率受伤

1/3难产

1/6车祸1/12

心脏病突发（35岁以上）1/77在家中受伤1/80死于心脏病1/340死于中风1/1700

死于突发事件1/2900死于车祸1/5000死于怀孕和生产1/14000染上爱滋病1/5700自杀女性1/20000

男性1/5000坠落死亡1/20000死于工伤1/26000行走时被汽车撞死1/40000死于火灾1/5000溺水而死1/5000作为配偶的被动吸烟者死于肺癌1/60000死于手术并发症1/80000

中毒死亡1/86000骑自行车死于车祸1/130000吃东西时噎死1/160000死于飞机失事1/250000被空中坠落物体砸死1/290000触电而死1/350000死于浴缸中1/1000000坠落床下而死1/2000000被动物咬死1/2000000被龙卷风刮走摔死1/200000冻死1/3000000引自《中国保险报》1996年6月14日

练习题：1、从广义上讲风险是指（）A、损失的不确定性B、盈利的不确定性C、既包括损失的不确定性，也包括盈利的不确定性D、损失的可能性（二）风险的特征：1、具有客观性--风险是客观存在的，不以人的意志为转移。比如地震、台风、洪水等自然灾害，人类社会中的暴动、战争等；2、具有不确定性--损失是否发生不确定，发生的时间不确定，发生的地点不确定，损失的程度不确定。3、有损失的可能--风险的存在，不仅造成人员的伤亡，而且会造成生产力的破坏、社会财富的灭失和经济价值的减少，使人类处于担惊受怕中。（二）风险的特征：4、具有可测性--风险事故的发生呈现出明显的规律性，从而使人们通过概率论和数理统计的方法去计算和预测风险发生的概率和损失程度。5、具有普遍性--风险无处不在，渗透到社会、企业、家庭和个人生活的方方面面。6、具有可变性--是指在一定条件下，风险可转化的特性。（二）风险的特征：解释

举例损害性损害是风险发生的后果，凡风险都会给人们带来利益损害各种自然灾害带来的经济损失不确定性指风险在空间上、时间上、损失程度上的不确定性建筑物火灾、人的死亡、台风损失可测定性一定时期内特定危险发生的频率和损失率，可依据概率论测算中国人寿保险业经验生命表

发展性人类创造和发展物质资料生产的同时，也创造和发展了风险嫦娥卫星上天、核电站带来的核污染、法规完善带来的明确责任30风险客观存在，虽可有效控制，但不可能完全排除客观性自然灾害、意外事故、决策失误

承包商使用劣质建筑材料

地震发生地面下陷

楼房坍塌KFC门前冰的存在

老妇人滑倒摔跤

老妇人骨折风险因素风险事故损失能引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件造成生命财产损失的偶发事件非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少（三）风险的构成要素（三）风险要素的关系

风险因素的存在引起或加大了风险事故发生的可能性，而风险事故一旦发生则会导致损失。风险因素风险事故损失实际结果与预期结果的变动程度增加产生引起产生内在条件外在条件人身载体财产载体练习题：2、风险由（）三个要素所构成A、风险因素、风险事故、损失B、风险单位、风险事故、损失C、风险因素、风险责任、损失D、风险因素、风险事故、责任练习题：3、风险因素是风险事故发生的（），是造成损失的（）。A、间接原因外部原因B、直接原因间接原因C、外部原因内部原因D、潜在原因间接原因练习题：4、某日天下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡。此事件的风险因素是（）A、冰雹B、路滑C、车祸D、人员伤亡(四）损失频率和损失程度1、损失频率损失频率也叫作损失机会，是指在一定时间内一定数目的危险单位可能发生损失的次数，通常以分数或百分率表示。=损失频率危险单位总量×100%损失发生次数2/3/202337

相关术语-危险单位

危险单位是指一次保险事故可能造成的最大损失范围。包括地段危险单位、投保单位危险单位、保险标的危险单位。

《中华人民共和国保险法》第100条明确规定：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10%；超过的部分应办理再保险。2/3/202338假设某城市中有10,000座建筑物面临遭受飓风袭击造成损失的风险，根据过去多年对大量事件的观察表明，在一定时间内这些房屋中会有10座被毁坏，则由于飓风造成的损失机会为多少？？思考题(四）损失频率和损失程度2、损失程度损失程度是指标的物发生一次事故损失的额度与标的完好价值的比率。损失程度=损毁价值危险标的总价值量×100%2/3/202340以“汉立区三角”图（HeinrichTriangle)为例说明二者之间的关系损失频率与损失程度之间一般成反比例关系。

300301最大伤害事故小伤害事故无伤害事故(四）损失频率和损失程度（一）按风险的性质分--纯粹风险与投机风险

定义风险分类

案例

区别纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能性的风险。结果有两种：损失或者无损失。纯粹风险总是不幸的，为人们所畏惧和厌恶；如：自然灾害、意外事故、人的生老病死。是指既可能造成损失也可能产生收益的风险。所致损失有三种可能：损失、无损失或者获利投机风险投机风险由于有可能获利，具有诱惑力，故有些人为了获利，甘愿冒这种风险。如：投资股票、商业行为上的价格投机。41二、风险的分类

二者的区别：——纯粹风险所致损失是绝对的，而投机风险所致损失则是相对的。纯粹风险在相同基本条件下，一般可重复出现，统计规律明显；而导致投机风险产生的基本条件通常是无法重现或重演的，发生规律复杂、难以认识。

保险公司一般只承保纯粹风险，不承保投机风险。（二）按风险所涉及和影响的范围分--特定风险和基本风险定义风险分类案例区别特定风险是指只影响个体而非整个社会的风险。通常由特定因素引起，由个人、家庭或企业来承担损失。如：盗窃、火灾引起的财产损失，对他人财产损失贺身体伤害所负的法律责任风险是指由非个体、或至少是个体不能阻止的因素所引起的，损害波及社会的风险。基本风险形成需要较长时间，一旦形成，任何特定的个体都很难在较短时间遏制其蔓延，其影响往往涉及一大组人群。如：失业、战争、通货膨胀、地震等。43是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险如因为伤残、死亡、失业等导致个人、家庭经济收入减少、额外费用增加。是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。财产风险是指可能导致一切有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险。如火灾、车祸等。是指因疏忽和过失行为依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。责任风险如餐饮业对客人的责任、医生的医疗责任、雇主责任、车辆三者责任等。信用风险如贷款到期恶意不偿还、雇员忠诚等。44（三）按风险损害的对象分--财产风险、人身风险、责任风险和信用风险

定义风险分类举例是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为）或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。社会风险如偷窃、抢劫、罢工、动乱等。定义风险分类举例自然风险是指由于自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威